Những khó khăn

Thông qua việc phân tích về tình hình nguồn vốn, hoạt động tín dụng của ngân hàng:

63

Nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng trưởng không ổn đinh và còn ở mức thấp chưa đáp ứng đủ cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng, nên còn phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển từ VCB - TW, biểu hiện qua bảng 4.1 và 4.2 tỷ trọng vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng thấp.

Trong cơ cấu dư nợ tín dụng, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng rất cao, trên 80% tổng dư nợ. Ngược lại, dư nợ trung dài hạn lại chiếm tỷ trọng khá thấp.Trong tương lai, song song với việc phát triển tín dụng ngắn hạn, Ngân hàng cũng nên chú trọng hoạt động tín dụng trung và dài hạn để nâng cao lợi nhuận của mình.

Mức độ đầu tư cho hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng còn thấp hơn so với quy mô nguồn vốn của Ngân hàng và có xu hướng giảm, biểu hiện qua tỉ số dư nợ ngắn hạn/tổng tài sản.

Qua việc phân tích hoạt động cho vay theo ngành nghề cho thấy khách hàng chủ yếu tập trung vào lĩnh vực thủy sản; lương thực, thực phẩm; phân bón, các lĩnh vực còn lại chiếm tỷ trọng khá thấp. Những lĩnh vực này có mức độ rủi ro cao so với các ngành khác, nhất là thủy sản. Qua việc phân tích hoạt động cho vay theo loại hình kinh tế cũng cho thấy khách hàng chủ yếu của Ngân hàng là công ty CP, TNHH, các thành phần khác, đặc biệt là nhóm khách hàng kinh tế tư nhân tỷ trọng còn thấp. Đây là thành phần kinh tế năng động, linh hoạt, chiếm tỉ trọng cao trong nền kinh tế Việt Nam và được hưởng nhiều chính sách ưu đãi của Nhà nước, đặc biệt là chính sách hỗ trợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Trong tình hình kinh tế khó khăn và nhiều biến động như hiện nay, việc đa dạng hóa các thành phần khách hàng sẽ giúp Ngân hàng phân tán rủi ro, mở rộng nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

Những khó khăn bên ngoài

Sự phát triển không ngừng cũng như sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng trên địa bàn. Sự gia nhập của các ngân hàng mới trên địa bàn cũng làm chia sẻ thị phần của chi nhánh. Bên cạnh đó, giai đoạn vừa qua tình hình kinh tế trong và ngoài nước có nhiều biến động, các doanh nghiệp quá khó khăn trong sản xuất và kinh doanh, nhiều doanh nghiệp phá sản không trả được nợ đã làm ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của ngành ngân hàng.

Sự ảnh hưởng gián tiếp của địa lý kinh tếkhu vực, như chúng ta đã biết thế mạnh của ĐBSCL cũng là nông nghiệp. Các khách hàng lớn của chi nhánh chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh thủy sản,lương thực, phân bón… Nếu hoạt động của những ngành này xảy ra rủi ro sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng của chi nhánh.

64

Do vị trí gần khu công nghiệp nên, lượng lớn vốn huy động của ngân hàng chủ yếu là tiền gửi không kì hạn để phục vụ cho việc thanh toán hàng hóa, nên nguồn vốn huy động của chi nhánh không ổn định. Nên còn phải phụ thuộc vào vốn điều chuyển từ Hội sở làm chi phí tăng cao, giảm lợi nhuận của ngân hàng.

Nhiều vụ vỡ nợ lớn liên tiếp xảy ra trong thời gian qua đáng chú ý là Công ty thủy sản Bình An, thêm vào đó hiện nay tội phạm lừa đảo cố tình chiếm đoạt vốn của ngân hàng thông qua sử dụng báo cáo tài chính giả, làm giả hợp đồng, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, ngày càng tăng và tinh vi hơn… Gần đây nhất là vụ việc lãnh đạo công ty An Khang làm giả chứng từ xuất khẩu, chiếm 200 tỉ đồng của Vietinbank Trà Nóc và vụ việc doanh nghịêp Huỳnh Thanh Hùng lập khống phương án sản xuất kinh doanh để vay tiền, thế chấp tài sản (đã bán) cho ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL - Chi nhánh Cần Thơ, chiếm đoạt gần 2.597 tỷ đồng. Những vụ việc này làm cho hệ thống VCB cũng như VCB – Tây Đô có phần e dè và thận trọng hơn đối với hoạt động tín dụng, nhất là đối với khách hàng mới.

Thời gian gần đây có nhiều vụ lừa đảo của cản bộ nhân viên ngân hàng. Nổi cộm là vụ lừa đảo của Huỳnh Thị Huyền Như chiếm đoạt hiếm đoạt tiền của 9 công ty, 4 ngân hàng, 3 cá nhân số tiền lên đến 4.911 tỷ Việt Nam đồng. Làm cho khách hàng hoang mang từ đó cũng làm giảm lòng tin từ phía khách hàng đối với nhân viên ngân hàng cũng như NHTM.

Những khó khăn bên trong

Cán bộ tín dụng của Ngân hàng có tuổi đời trẻ, năng động, sáng tạo, có ý thức trách nhiệm, nhưng còn thiếu kinh nghiệm. Bên cạnh đó, nhân sự của phòng khách hàng còn khiêm tốn so với số lượng khách hàng doanh nghiệp đang giao dịch là tương đối cao điều này có thể thấy ở chỉ tiêu dư nợ ngắn hạn trên CVKH của ngân hàng trên 47 tỷ. Trong khi đặc trưng của VCB – Tây Đô chủ yếu là tín dụng ngắn hạn, bên cạnh những nghiệp vụ phát sinh là khá lớn, theo quy định, cán bộ tín dụng phải thường xuyên đi kiểm tra thực tế doanh nghiệp, định giá lại tài sản đảm bảo,… khối lượng công việc là rất lớn so với nguồn nhân lực hiện tại của phòng khách hàng.

Đa số khách hàng của VCB – Tây Đô là các khách hàng truyền thống, có quan hệ tín dụng lâu dài với Ngân hàng. Dư nợ của ngân hàng tăng trưởng qua các năm nhưng tốc độ tăng có xu hướng ngày càng giảm dần cho thấy việc thu hút các khách hàng mới của Ngân hàng còn hạn chế. Bên cạnh đó, hiện tại chỉ có các khách hàng đã sử dụng dịch vụ, sản phẩm của Ngân hàng, như khách hàng có sử dụng dịch vụ Internet – banking sẽ nhận được e-mail về các hoạt động cho vay ưu đãi lãi suất cũng như các sản phẩm dịch vụ tiện ích của Ngân hàng, còn các khách hàng mới thì việc tiếp cận đối với các chính sách về sản phẩm của Ngân hàng chủ

65

yếu do khách hàng tự tìm hiểu qua báo chí và website của hệ thống (www.VCB.com.vn). Vì thế là một hạn chế của ngân hàng trong việc tìm kiếm khách hàng mới.

Hoạt động của chi nhánh chịu sự quản lí, chi phối của VCB - TW, việc thẩm định khách hàng, tài sản bảo đảm cũng như các chiến luợc, kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng đều phải thông qua ngân hàng cấp trên, nhất là về thủ tục, qui trình còn phải thông qua nhiều bước ruờm rà, làm hạn chế thời gian của cán bộ tín dụng trong nghiệp vụ hằng ngày cũng như việc tìm kiếm thêm khách hàng mới. Trong khi đó, chính sách tín dụng của các ngân hàng khác trên địa bàn thông thoáng và linh hoạt hơn, điều này đã gây ra những khó khăn nhất định cho hoạt động của chi nhánh.

Về vốn huy động, qua bảng 4.1 và 4.2 ta thấy tỷ trọng vốn huy động chiếm vẫn còn thấp, cho thấy công tác huy động vốn của ngân hàng chưa tốt, luôn trong tình trạng thiếu không đủ đáp ứng nhu cầu tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng, phải vay từ Hội sở làm cho chi phí tăng, lợi nhuận giảm.