Nợ xấu ngắn hạn trên dư nợ ngắn hạn

Chỉ tiêu này đo lường chất lượng nghiệp vụ cho vay ngắn hạn của ngân hàng. Chỉ số này càng thấp cũng có nghĩa là chất luợng tín dụng của ngân hàng càng cao. Qua bảng 4.19 và 4.20 ta thấy chỉ tiêu này của ngân hàng VCB – Tây Đô thấp so với quy định của NHNN nhưng lại có xu hướng tăng. Năm 2011 chỉ ở mức 0,14% đến 2012 tăng nhẹ lên 0,15% và tiếp tục tăng lên 0,20% vào năm 2013. Năm 2013 do tình hình khó khăn chung của nền kinh tế, lạm phát tăng cao, sức mua giảm dẫn đến tình trạng hàng tồn kho tăng cao làm phát sinh các khoản nợ xấu. Nhưng đến 6 tháng đầu năm 2014, tình hình kinh tế đã ổn định trở lại, thêm vào đó trần lãi suất huy động giảm chỉ còn 6,5% nên lãi suất cho vay cũng giảm nhằm để hỗ trợ doanh nghiệp. Nên doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả tăng khả

61

năng trả nợ cho Ngân hàng nên làm cho nợ xấu 6 tháng đầu năm 2014 giảm chỉ còn 0,09% trong khi cùng kì năm 2013 là 0,14%.

4.5.6 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn

Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngắn hạn. Thời gian thu hồi nợ ngắn hạn nhanh hay chậm. Vòng quay thường nằm ở mức ổn định và vừa phải, phù hợp với tình hình, đặc điểm của nền kinh tế là tốt, còn nếu vòng quay nhanh quá hay chậm quá đều sẽ ảnh hưởng nhất định đến hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Qua bảng 4.19 và 4.20 ta thấy rằng vòng quay vốn tín dụng của VCB – Tây Đô ở mức tương đối cao và tăng qua các năm. Cụ thể là, vòng quay vốn tín dụng năm 2011 là 3,50 vòng/năm, đến năm 2013 đã tăng lên 6,04 vòng/năm. Do các khách hàng của VCB chủ yếu trong lĩnh vực kinh doanh gạo, thủy sản xuất khẩu, hóa chất, thuốc bảo vệ thực vật,… hoạt động theo mùa vụ và thời gian thu hồi vốn nhanh kì hạn cho vay thường ngắn. Những tháng cuối năm 2013, các doanh nghiệp thương mại, tiểu thương tích cực vay vốn để tích trữ hàng hóa phục vụ cho dịp Tết cho nên dư nợ những tháng cuối năm 2013 chuyển sang và đến ngày đáo hạn trong 6 tháng đầu năm 2014, làm cho doanh số thu nợ tăng mạnh, dẫn đến vòng quay vốn tính dụng đạt mức cao 7,08 vòng/6 tháng.

4.5.7 Dư nợ ngắn hạn trên chuyên viên khách hàng

Tỷ số này cho thấy áp lực của trung bình 1 chuyên viên khách hàng về khoản dư nợ họ phải quản lý. Qua bảng 4.19 và 4.20 ta thấy khoảng dư nợ trên một chuyên viên khách hàng của Ngân hàng tương đối ổn định. Cụ thể là năm 2011 là 48.060 triệu đồng/CVKH, năm 2012 giảm nhẹ còn 47.360 triệu đồng/CVKH, đến năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 lần lượt là 48.217 triệu đồng/CVKH, 47.251 triệu đồng/CVKH. Để đáp ứng được tốc độ tăng trưởng tín dụng thì VCB – Tây Đô cũng tăng số lượng cán bô tín dụng để tránh tình trạng 1 chuyên viên phải quản lý khoản dư nợ quá lớn sẽ làm ảnh hưởng đến hiệu quả công việc cũng như hiệu quả của khoảng vay.

62

CHƯƠNG 5

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG

VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY ĐÔ

5.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG

5.1.1Những thuận lợi

VCB – Tây Đô nằm ở vị trí thuận lợi, gần khu công nghiệp, có mạng lưới hoạt động thanh toán rộng và ngày càng được mở rộng, tạo được mức độ tín nhiệm cao đối với khách hàng và ngày càng khẳng định vị thế dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng trên địa bàn.

Đội ngũ nhân viên giỏi về nghiệp vụ, luôn đảm bảo tính hiệu quả, chất lượng, tuân thủ đúng qui trình, đặc biệt, đạo đức, phẩm chất nghề nghiệp và phong cách phục vụ khách hàng của đội ngũ nhân viên ngày càng tiến bộ, tạo sự tin tưởng đối với các khách hàng khi đến với Ngân hàng.

Hoạt động tín dụng của chi nhánh đạt đuợc một số kết quả khả quan sau:

Hoạt động tín dụng của Ngân hàng được mở rộng thể hiện qua dư nợ tín dụng năm sau luôn cao hơn năm trước.

VCB – Tây Đôcó chất lượng tín dụng cao thể hiện qua tỉ lệ nợ xấu thấp. Đạt được kết quả này là do cán bộ tín dụng tuân thủ đúng qui trình tín dụng, từ công tác thẩm định, phát vay đến thu nợ, đảm bảo tính hiệu quả, chất lượng, đặc biệt là theo dõi quá trình sử dụng vốn vay và kiểm tra tình hình kinh doanh của khách hàng chặt chẽ, đôn đốc khách hàng trả lãi và gốc đúng thời hạn.

Bên cạnh việc mở rộng hoạt động tín dụng thì công tác thu nợ của Ngân hàng luôn được đảm bảo tốt, biểu hiện qua hệ số thu nợ của Ngân hàng qua các năm luôn gần bằng 1. Đó là nhờ sự nỗ lực của các cán bộ tín dụng trong việc lựa chọn, thẩm định đến việc theo dõi quá trình sử dụng vốn và trả nợ của khách hàng.

Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng tương đối cao, đây là một lợi thế của ngân hàng trong việc mở rộng và chủ động hơn về nguồn vốn cho hoạt động tín dụng ngắn

5.1.2 Những khó khăn

Thông qua việc phân tích về tình hình nguồn vốn, hoạt động tín dụng của ngân hàng:

63

Nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng trưởng không ổn đinh và còn ở mức thấp chưa đáp ứng đủ cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng, nên còn phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển từ VCB - TW, biểu hiện qua bảng 4.1 và 4.2 tỷ trọng vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng thấp.

Trong cơ cấu dư nợ tín dụng, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng rất cao, trên 80% tổng dư nợ. Ngược lại, dư nợ trung dài hạn lại chiếm tỷ trọng khá thấp.Trong tương lai, song song với việc phát triển tín dụng ngắn hạn, Ngân hàng cũng nên chú trọng hoạt động tín dụng trung và dài hạn để nâng cao lợi nhuận của mình.

Mức độ đầu tư cho hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng còn thấp hơn so với quy mô nguồn vốn của Ngân hàng và có xu hướng giảm, biểu hiện qua tỉ số dư nợ ngắn hạn/tổng tài sản.

Qua việc phân tích hoạt động cho vay theo ngành nghề cho thấy khách hàng chủ yếu tập trung vào lĩnh vực thủy sản; lương thực, thực phẩm; phân bón, các lĩnh vực còn lại chiếm tỷ trọng khá thấp. Những lĩnh vực này có mức độ rủi ro cao so với các ngành khác, nhất là thủy sản. Qua việc phân tích hoạt động cho vay theo loại hình kinh tế cũng cho thấy khách hàng chủ yếu của Ngân hàng là công ty CP, TNHH, các thành phần khác, đặc biệt là nhóm khách hàng kinh tế tư nhân tỷ trọng còn thấp. Đây là thành phần kinh tế năng động, linh hoạt, chiếm tỉ trọng cao trong nền kinh tế Việt Nam và được hưởng nhiều chính sách ưu đãi của Nhà nước, đặc biệt là chính sách hỗ trợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Trong tình hình kinh tế khó khăn và nhiều biến động như hiện nay, việc đa dạng hóa các thành phần khách hàng sẽ giúp Ngân hàng phân tán rủi ro, mở rộng nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

Những khó khăn bên ngoài

Sự phát triển không ngừng cũng như sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng trên địa bàn. Sự gia nhập của các ngân hàng mới trên địa bàn cũng làm chia sẻ thị phần của chi nhánh. Bên cạnh đó, giai đoạn vừa qua tình hình kinh tế trong và ngoài nước có nhiều biến động, các doanh nghiệp quá khó khăn trong sản xuất và kinh doanh, nhiều doanh nghiệp phá sản không trả được nợ đã làm ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của ngành ngân hàng.

Sự ảnh hưởng gián tiếp của địa lý kinh tếkhu vực, như chúng ta đã biết thế mạnh của ĐBSCL cũng là nông nghiệp. Các khách hàng lớn của chi nhánh chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh thủy sản,lương thực, phân bón… Nếu hoạt động của những ngành này xảy ra rủi ro sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng của chi nhánh.

64 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

Do vị trí gần khu công nghiệp nên, lượng lớn vốn huy động của ngân hàng chủ yếu là tiền gửi không kì hạn để phục vụ cho việc thanh toán hàng hóa, nên nguồn vốn huy động của chi nhánh không ổn định. Nên còn phải phụ thuộc vào vốn điều chuyển từ Hội sở làm chi phí tăng cao, giảm lợi nhuận của ngân hàng.

Nhiều vụ vỡ nợ lớn liên tiếp xảy ra trong thời gian qua đáng chú ý là Công ty thủy sản Bình An, thêm vào đó hiện nay tội phạm lừa đảo cố tình chiếm đoạt vốn của ngân hàng thông qua sử dụng báo cáo tài chính giả, làm giả hợp đồng, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, ngày càng tăng và tinh vi hơn… Gần đây nhất là vụ việc lãnh đạo công ty An Khang làm giả chứng từ xuất khẩu, chiếm 200 tỉ đồng của Vietinbank Trà Nóc và vụ việc doanh nghịêp Huỳnh Thanh Hùng lập khống phương án sản xuất kinh doanh để vay tiền, thế chấp tài sản (đã bán) cho ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL - Chi nhánh Cần Thơ, chiếm đoạt gần 2.597 tỷ đồng. Những vụ việc này làm cho hệ thống VCB cũng như VCB – Tây Đô có phần e dè và thận trọng hơn đối với hoạt động tín dụng, nhất là đối với khách hàng mới.

Thời gian gần đây có nhiều vụ lừa đảo của cản bộ nhân viên ngân hàng. Nổi cộm là vụ lừa đảo của Huỳnh Thị Huyền Như chiếm đoạt hiếm đoạt tiền của 9 công ty, 4 ngân hàng, 3 cá nhân số tiền lên đến 4.911 tỷ Việt Nam đồng. Làm cho khách hàng hoang mang từ đó cũng làm giảm lòng tin từ phía khách hàng đối với nhân viên ngân hàng cũng như NHTM.

Những khó khăn bên trong

Cán bộ tín dụng của Ngân hàng có tuổi đời trẻ, năng động, sáng tạo, có ý thức trách nhiệm, nhưng còn thiếu kinh nghiệm. Bên cạnh đó, nhân sự của phòng khách hàng còn khiêm tốn so với số lượng khách hàng doanh nghiệp đang giao dịch là tương đối cao điều này có thể thấy ở chỉ tiêu dư nợ ngắn hạn trên CVKH của ngân hàng trên 47 tỷ. Trong khi đặc trưng của VCB – Tây Đô chủ yếu là tín dụng ngắn hạn, bên cạnh những nghiệp vụ phát sinh là khá lớn, theo quy định, cán bộ tín dụng phải thường xuyên đi kiểm tra thực tế doanh nghiệp, định giá lại tài sản đảm bảo,… khối lượng công việc là rất lớn so với nguồn nhân lực hiện tại của phòng khách hàng.

Đa số khách hàng của VCB – Tây Đô là các khách hàng truyền thống, có quan hệ tín dụng lâu dài với Ngân hàng. Dư nợ của ngân hàng tăng trưởng qua các năm nhưng tốc độ tăng có xu hướng ngày càng giảm dần cho thấy việc thu hút các khách hàng mới của Ngân hàng còn hạn chế. Bên cạnh đó, hiện tại chỉ có các khách hàng đã sử dụng dịch vụ, sản phẩm của Ngân hàng, như khách hàng có sử dụng dịch vụ Internet – banking sẽ nhận được e-mail về các hoạt động cho vay ưu đãi lãi suất cũng như các sản phẩm dịch vụ tiện ích của Ngân hàng, còn các khách hàng mới thì việc tiếp cận đối với các chính sách về sản phẩm của Ngân hàng chủ

65

yếu do khách hàng tự tìm hiểu qua báo chí và website của hệ thống (www.VCB.com.vn). Vì thế là một hạn chế của ngân hàng trong việc tìm kiếm khách hàng mới.

Hoạt động của chi nhánh chịu sự quản lí, chi phối của VCB - TW, việc thẩm định khách hàng, tài sản bảo đảm cũng như các chiến luợc, kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng đều phải thông qua ngân hàng cấp trên, nhất là về thủ tục, qui trình còn phải thông qua nhiều bước ruờm rà, làm hạn chế thời gian của cán bộ tín dụng trong nghiệp vụ hằng ngày cũng như việc tìm kiếm thêm khách hàng mới. Trong khi đó, chính sách tín dụng của các ngân hàng khác trên địa bàn thông thoáng và linh hoạt hơn, điều này đã gây ra những khó khăn nhất định cho hoạt động của chi nhánh.

Về vốn huy động, qua bảng 4.1 và 4.2 ta thấy tỷ trọng vốn huy động chiếm vẫn còn thấp, cho thấy công tác huy động vốn của ngân hàng chưa tốt, luôn trong tình trạng thiếu không đủ đáp ứng nhu cầu tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng, phải vay từ Hội sở làm cho chi phí tăng, lợi nhuận giảm.

5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA VIETCOMBANK CHI NHÁNH TÂY ĐÔ DỤNG NGẮN HẠN CỦA VIETCOMBANK CHI NHÁNH TÂY ĐÔ

5.2.1 Biện pháp tăng trưởng tín dụng ngắn hạn

- Tiến hành phân loại khách hàng vay vốn, từ đó có chính sách ưu đãi lãi suất đối với từng khách hàng. Ví dụ, đối với khách hàng truyền thống có nhu cầu đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất sẽ được hỗ trợ lãi suất ưu đãi. Hay là, Ngân hàng giảm lãi suất cho những khoản vay có giá trị lớn, những khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm của Ngân hàng…điều này không những tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tốt hơn mà còn giúp Ngân hàng thiết lập, mở rộng quan hệ với khách hàng, sẽ có càng nhiều khách hàng đến với Ngân hàng.

- Đa dạng hóa đối tượng khách hàng: Ngoài đối tượng khách hàng truyền thống là các doanh nghiệp lớn, các công ty cổ phần, TNHH, chỉ tập trung cho vay vào ngành hàng lương thực, thủy sản và phân bón, chi nhánh cần tiếp cận các khách hàng bán lẻ là các doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp qui mô nhỏ và vừa, các tiểu thương,…vì nhóm khách hàng này chiếm tỷ trọng rất lớn trong nền kinh tế, xuất hiện ngày càng nhiều và hoạt động đa ngành nghề. Việc tiếp cận thêm khách hàng sẽ giúp để mở rộng hoạt động tín dụng cũng như hạn chế rủi ro khi tập trung hoạt động tín dụng vào một nhóm khách hàng lớn hay một vài ngành nghề nhất định. Chi nhánh nên chủ động lập chiến lược tiếp thị những doanh nghiệp tiềm năng để tạo cơ hội cho họ được dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ưu đãi.

- Kết hợp nhiều phương thức cho vay để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng cũng như tạo điều kiện cho khách hàng lựa chọn và tiếp cận được với nguồn

66

vốn vay một cách phù hợp để khách hàng sản xuất, kinh doanh hiệu quả nguồn vốn được tài trợ và mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh. Từ đó cũng góp phần tăng doanh số cho vay cũng như đem lại lợi nhuận và uy tín cho Ngân hàng.

- Đẩy mạnh công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng: Hiên nay các ngân hàng cạnh tranh với nhau rất là gay gắt, nhưng do huy định của NHNN về lãi suất huy động cũng như cho vay, nên thường thì hai loại lãi suất này của các NHTM chênh lệch không nhiều, nên các ngân hàng khó có thể cạnh tranh với nhau bằng lãi suất,vì thế để lôi kéo khách hàng gửi tiền cũng như vay vốn thì ngân hàng phải nâng cao dịch vụ và chăm sóc khách hàng, để không chỉ giữ chân khách hàng cũ mà còn thu hút khách hàng mới.

- Tăng cường đội ngũ cán bộ có năng lực quản lí chất lượng tín dụng: Để đáp ứng nhu cầu công tác tín dụng ngày càng tăng của Ngân hàng hiện nay, công tác tuyển dụng thêm cán bộ tín dụng là rất cần thiết. Theo xu thế tăng trưởng dư nợ nên ngân hàng cần phải đào tạo tuyển dụng đội ngũ cán bộ tín dụng, nhằm để tăng cường kiểm tra trước, trong và sau cho vay, quản lí sử dụng vốn vay của khách hàng chặt chẽ và tìm kiếm những khách hàng mới. Bên cạnh đó, để các hoạt động của Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng đạt chất lượng tốt, đảm bảo an toàn và hiệu quả. Ngân hàng cũng cần tăng cường nhân sự ở bộ phận kiểm