4.1.1.1 Mức cho vay
Mức cho vay là mức tiền mà ngân hàng có thể cho vay cao nhất đối với phƣơng pháp cho vay từng lần hoặc mức dƣ nợ tối đa đối với phƣơng pháp cho vay theo hạn mức tín dụng. Tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thanh Bình là:
- Mức cho vay đối với tài sản cầm cố, thế chấp tối đa 75% giá trị tài sản bảo đảm.
- Mức cho vay đối với tài sản bảo đảm là các loại giấy tờ có giá:
+ Đối với giấy tờ có giá do Agribank phát hành. Tiền ký quỹ, số dƣ tiền gửi tại Agribank bằng đồng Việt Nam: mức cấp tín dụng tối đa không vƣợt quá số tiền gốc (mệnh giá) cộng (+) với số tiền lãi còn đƣợc hƣởng trừ (-) số tiền lãi và phí phải trả phát sinh trong thời hạn cấp tín dụng.
+ Đối với trái phiếu chính phủ, giấy tờ có giá do các tổ chức tín dụng khác phát hành (trừ cổ phiếu và trái phiếu chuyển đổi). Tiền ký quỹ, số dƣ tiền gửi tại các tổ chức tín dụng khác bằng đồng Việt Nam: mức cấp tín dụng tối đa không vƣợt quá 90% số tiền gốc (mệnh giá) cộng (+) với số tiền lãi còn đƣợc hƣởng trừ (-) số tiền lãi và phí phải trả phát sinh trong thời hạn cấp tín dụng.
+ Đối với tài sản bảo đảm là các loại giấy tờ có giá do tổ chức tín dụng phát hành (trừ cổ phiếu và trái phiếu chuyển đổi). Tiền ký quỹ, số dƣ tiền gửi tại tổ chức tín dụng bằng ngoại tệ: mức cấp tín dụng tối đa không vƣợt quá 80% số tiền gốc (mệnh giá) cộng (+) với số tiền lãi còn đƣợc hƣởng trừ (-) số tiền lãi và phí phải trả phát sinh trong thời hạn cấp tín dụng.
+ Đối với chứng khoán đã đƣợc niêm yết trên sở giao dịch chứng khoán: mức cấp tín dụng tối đa 50% giá trị tài sản bảo đảm.
43
Giới hạn cho vay tối đa của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn đối với khách hàng không cho vay vƣợt quá 15% vốn tự có.
Yêu cầu về mức vốn tự có của khách hàng tham gia vào phƣơng án: - Đối với cho vay ngắn hạn, khách hàng phải có tối thiểu 10% trong tổng nhu cầu vốn ngắn hạn.
- Đối với cho vay trung, dài hạn, khách hàng phải có tối thiểu 20% trong tổng nhu cầu vốn ngắn hạn.
4.1.1.2 Điều kiện vay vốn
Đối với tín dụng ngắn hạn
Khách hàng vay vốn phải đủ các điều kiện sau:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
+ Đối với pháp nhân: phải có năng lực pháp luật dân sự.
+ Đối với cá nhân, chủ doanh nghiệp tƣ nhân, đại diện hộ gia đình, tổ hợp tác, thành viên công ty hợp doanh: phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
+ Nếu khách hàng vay vốn là pháp nhân hoặc cá nhân ngƣời nƣớc ngoài thì khách hàng đó phải có năng lực hành vi dân sự theo luật pháp của nƣớc đó và đã đƣợc phía Việt Nam quy định.
- Ngƣời vay vốn có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
- Ngƣời vay vốn có mục đích sử dụng vốn hợp pháp.
- Có phƣơng án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tƣ khả thi có hiệu quả. - Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hƣớng dẫn của Thống đốc NHNN Việt Nam.
Đối với tín dụng trung, dài hạn
Tín dụng đầu tƣ thực hiện đối với các công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế (bên vay) với các điều kiện sau đây:
- Có năng lực pháp luật dân sự đầy đủ.
- Có khả năng tài chính, đảm bảo trả nợ đầy đủ đúng hạn.
- Mục đích sử dụng vốn phù hợp với mục tiêu đầu tƣ và hợp pháp. - Dự án đầu tƣ là dự án có tính khả thi, tính toán đƣợc hiệu quả trực tiếp.
44
- Thực hiện đúng các quy định về đảm bảo tiền vay nhƣ thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của bên thứ ba hoặc đƣợc tín chấp theo quy định của Chính phủ.
4.1.1.3 Lãi suất cho vay
Bảng 4.1 Bảng biểu lãi suất cho vay (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Lãi suất Ngắn hạn Trung và dài hạn
Năm 12% 13%
Tháng 1% 1,083%
Quá hạn 150% 1,62%
(Nguồn: Phòng Kế hoạch Kinh doanh – NHNo&PTNT huyện Thanh Bình)
Khách hàng và ngân hàng thỏa thuận mức lãi suất phù hợp với quy định của Tổng giám đốc NHNN Việt Nam.
Cho vay theo hạn mức tín dụng thì lãi suất áp dụng tại thời điểm nhận nợ. Trƣờng hợp gia hạn nợ, giảm nợ thì lãi suất cho vay áp dụng theo thỏa thuận ghi trên hợp đồng tín dụng.
Mức lãi suất áp dụng với các khoản nợ gốc quá hạn do ngân hàng ấn định và thỏa thuận với khách hàng trong hợp đồng tín dụng nhƣng không vƣợt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn đã ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng theo quy định của giám đốc NHNN Việt Nam và của giám đốc NHNN tỉnh Đồng Tháp.