Qua phân tích ta thấy tình hình hoạt động tín dụng mà cụ thể hơn là tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh khá hiệu quả, đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng. Tuy nhiên với những mặt mạnh cũng như những điểm yếu đã phân tích ở phần đánh giá thuận lợi và khó khăn, Chi nhánh vẫn còn tồn tại một số vấn đề sau:
- Nguồn vốn huy động tại chỗ còn thấp làm cho tỷ lệ vốn huy động trên tổng nguồn vốn giảm dần qua các năm. Bên cạnh đó tỷ lệ tham gia của vốn huy động vào dư nợ cũng đang thấp dần. Nguồn vốn huy động thấp nên để đáp ứng đủ nhu
cầu vay vốn thì Chi nhánh cần xin điều chuyển vốn nhiều hơn, nên đã làm tăng tính phụ thuộc vào Ngân hàng cấp trên, làm cho Chi nhánh mất đi tính linh hoạt, chủ động trong công tác cho vay của mình.
- Nguồn vốn cho vay của Ngân hàng chưa phân bổ đều đến các thành phần kinh tế, chủ yếu chỉ tập trung vào thành phần doanh nghiệp tư nhân và cá thể mà đặc biệt là cho vay cá thể.
- Do đặc thù kinh tế trên địa bàn nên loại hình kinh doanh chưa được phong phú, ngành nông nghiệp và thủy sản chưa được phát triển đúng mức, các hoạt động dịch vụ khác cũng phát triển quá ít. Đa số khách hàng là hộ nông dân nên số tiền vay nhỏ, món vay nhiều, địa bàn rộng, trình độ dân trí không đồng đều nên khâu xác lập hồ sơ vay vốn dễ sai sót dẫn đến việc quản lý cũng như phục vụ khách hàng gặp nhiều khó khăn, chi phí cao.
- Hạn hán, thiên tai, dịch cúm gia cầm bùng phát trở lại, xuất hiện thêm dịch bệnh rầy nâu, vàng lùn, vàng xoắn lá trên lúa, dịch lỡ mồm long móng ở heo; giá cả, vật tư, xăng dầu trong nước liên tục biến động… là những nguyên nhân tác động không tốt đến hoạt động sản xuất kinh doanh gây ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tín dụng của Chi nhánh, nhất là công tác thu hồi nợ, xử lý nợ xấu...
TÓM TẮT CHƯƠNG
Nhìn chung, tình hình họat động tín dụng trong 3 năm qua của ngân hàng diễn ra khá tốt, đặc biệt là họat động tín dụng ngắn hạn. Tình hình tín dụng ngắn hạn của ngân hàng không ngừng phát triển trong thời gian qua, điều này thể hiện qua doanh số cho vay ngắn hạn không ngừng tăng qua các năm, đặc biệt là thành phần tập thể và tập trung chủ yếu vào nhóm ngành Nông nghiệp, thủy sản. Điều này cũng dễ hiểu vì thế mạnh của tỉnh tập trung ở nhóm ngành này. Ngòai ra, tình hình thu nợ ngắn hạn của ngân hàng cũng diễn ra khá tốt, chứng tỏ ngân hàng đang họat động có hiệu quả. Tuy nhiên, đối với nợ xấu thì ngân hàng cần phải chú ý, mặc dù luôn trong mức chấp nhận được nhưng tình hình nợ xấu trong 3 năm qua là không ổn định ở tất cả các thành phần kinh tế lẫn nhóm ngành kinh tế vì vậy ngân hàng cần phải theo sát để tránh trường hợp đáng tiếc
mức khá cao nhưng tình hình huy động vốn vẫn chưa tương xứng với khả năng của ngân hàng, vì vậy ngân hàng phải cải thiện khả năng huy động vốn của mình để nâng cao hiệu quả họat động trong những năm tiếp theo.
CHƯƠNG5
MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NGỌAI THƯƠNG CHI NHÁNH SÓC TRĂNG Để góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh trong điều kiện hội nhập quốc tế
hiện nay. Chi nhánh VCB Sóc Trăng có thể thực hiện một số giải pháp như: - Hiện đại hóa hơn nữa công nghệ như sử dụng phần mềm tin học để xếp loại tín dụng một cách chính xác hơn, cần phải luôn trực tuyến với thị trường lãi suất bên ngoài để có chính sách hợp lý,…; đa dạng hóa và nâng cao tiện ích các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại: khuyến khích khách hàng mua dịch vụ bảo hiểm của Ngân hàng, mở rộng cho vay thấu chi bằng thẻ tín dụng đối với những khách hàng có uy tín.
- Xử lý dứt điểm nợ tồn động, nhằm lành mạnh hóa tài chính.
- Đối với nguồn nhân lực phải phát triển cả chuyên môn, ngoại ngữ, tin học để đáp ứng yêu cầu của hội nhập và cạnh tranh quốc tế.
Một ngân hàng nếu muốn gia tăng lợi nhuận hàng năm thì việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng là một yêu cầu cấp thiết giúp cho hoạt động Ngân hàng ngày càng đạt được hiệu quả cao hơn, bởi vì tín dụng là hoạt động kinh doanh chính của Ngân hàng. Vì vậy, để đẩy mạnh hoạt động tín dụng thì trước hết xin nêu ra một số biện pháp cụ thể làm đẩy mạnh hoạt động tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh VCB Sóc Trăng:
* Tăng cường huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư:
Đây là biện pháp cấp bách nhất đối với Chi nhánh hiện nay, vì tình hình nguồn vốn huy động hiện tại chưa đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn. Bên cạnh đó để mở rộng hoạt động tín dụng đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng phải đi đôi với tăng nguồn vốn huy động thì mới phát huy tác dụng. Thực tế cho thấy trong mấy năm qua nguồn vốn huy động tại chỗ của Chi nhánh chỉ đáp ứng khoảng 50% doanh số cho vay của Chi nhánh. Chính vì thế trong thời gian tới Chi nhánh cần có những biện pháp tích cực hơn để tăng nguồn vốn tại chỗ như sau:
- Phân loại các khách hàng để có những chính sách đặc biệt, ưu đãi đối với những khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, tìm hiểu những nguyên nhân mà khiến
hợp lý, kịp thời nhằm khôi phục lại và duy trì quan hệ tốt với khách hàng. Bởi vì khách hàng chính là người mang lại lợi nhuận cho NH.
- Cạnh tranh về giá cả, cân đối vốn tích cực, điều hành một cách hiệu quả. Đẩy mạnh công tác Marketing để quảng bá thương hiệu trong hoạt động kinh doanh, phải đặc biệt lưu ý những khách hàng lớn, hoạt động tốt, ổn định để có phương pháp chăm sóc, tăng cường cung ứng các loại dịch vụ, kể cả đầu tư vốn tín dụng khi khách hàng có nhu cầu. Thường xuyên cải tiến, thay đổi phong cách, lề lối làm việc của cán bộ nhất là phải đảm bảo chính xác, rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng.
- Tăng cường công tác tiếp thị cho các đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp có vốn nhàn rỗi nhằm tăng số dư tiền gửi cho Ngân hàng. Chú trọng công tác cơ cấu lại khách hàng; thực hiện chính sách khách hàng theo từng nhóm, gắn hoạt động tín dụng, dịch vụ, thanh toán để khơi tăng nguồn vốn tiền gửi của khách hàng.
* Lựa chọn khách hàng và lựa chọn đối tượng đầu tư:
Là một Ngân hàng thương mại quốc doanh, Chi nhánh luôn phấn đấu để ngày càng có nhiều nguồn vốn và đông khách hàng hơn, đặc biệt là khách hàng có quan hệ tín dụng. Thời gian qua, phù hợp với chính sách đổi mới của Đảng và Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước cũng thay đổi nhiều chính sách vĩ mô như một khách hàng được giao dịch tài khoản và vay vốn nhiều Ngân hàng thương mại. Vì vậy, nhiều khách hàng vay vốn của Ngân hàng không trả được nợ lại chuyển đi vay Ngân hàng thương mại khác hoặc có một tài sản nhưng làm nhiều bộ giấy tờ, hồ sơ để thế chấp vay vốn nhiều Ngân hàng thương mại. Trước thực trạng nêu trên, việc định tư cách pháp nhân, năng lực tài chính và tư cách năng lực điều hành Giám đốc doanh nghiệp là một biện pháp cần thiết để đảm bảo an toàn tín dụng.
Việc lựa chọn đối tượng đầu tư đây là một bài toán khó. VCB Sóc Trăng cần nâng cao tính chủ động, không nên chờ dự án mà phải tìm kiếm các dự án có hiệu quả. Trên cơ sở đầu tư của Chính phủ, Ngân hàng phải tiếp cận khảo sát và tư vấn cho khách hàng hướng lập dự án, đồng thời khuyến khích những dự án, chủ doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả mở rộng sản xuất kinh doanh, để vừa tiến
hành giải ngân nhanh vốn tín dụng, vừa thúc đẩy sự phát triển sản xuất của các doanh nghiệp.
Khi quyết định cho vay phải đảm bảo được các mục tiêu: Có khả năng hoàn trả vốn đúng hạn, có hiệu quả kinh tế phù hợp với chủ trương đổi mới phát triển kinh tế nước nhà, địa phương, của Ngân hàng cấp trên và phải ưu tiên khuyến khích những khách hàng hoạt động trong nền kinh tế mũi nhọn: Xây dựng cơ sở hạ tầng, chế biến lương thực, thực phẩm xuất khẩu, nuôi trồng thủy sản bằng cách cho vay vốn với lãi suất thấp, cung cấp vốn kịp thời theo yêu cầu của khách hàng nhưng phương án vay vốn phải có hiệu quả. Và phải có chính sách khen thưởng đối với những khách hàng làm ăn có hiệu quả như tặng bằng khen cho khách hàng, nhằm khuyến khích họ đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, đồng thời sẽ làm cho các nhà đầu tư khác noi gương theo. Đó cũng là điều kiện làm cho hiệu quả hoạt động của Ngân hàng sẽ cao theo.
* Biện pháp làm hạn chế nợ xấu:
Nợ xấu là loại nợ không thể không có trong hoạt động của bất cứ Ngân hàng nào, nó phát sinh do nhiều nguyên nhân khác nhau và tùy thuộc vào mỗi Ngân hàng mà có tỷ lệ nợ xấu có khác nhau. Nợ xấu trở thành vấn đề nan giải hiện nay và nhất là trong nền kinh tế thị trường làm ảnh hưởng xấu đến hoạt động Ngân hàng. Ngân hàng phải chấp nhận sự tồn tại của nó trong quá trình hoạt động của mình vì nó xuất hiện không phải do phía Ngân hàng tạo ra mà còn do nhiều nguyên nhân khác nhau gây nên.
Vì vậy, nợ xấu luôn được xem là một trong những nhiệm vụ nan giải hàng đầu của chi nhánh VCB Sóc Trăng, sau đây là một số đề xuất nhằm làm giảm tỷ lệ nợ quá hạn hiện nay.
- Đối với tài sản thế chấp: không nên xem tài sản thế chấp cầm cố hoặc bảo lãnh là điều kiện tiên quyết hàng đầu để xem xét cấp tín dụng mà xem nhẹ hiệu quả của việc sử dụng vốn tín dụng mang lại thì hiệu quả tín dụng sẽ thấp, tín dụng sẽ trở thành như một hoạt động cầm đồ và tất yếu nợ xấu tồn đọng ngày một gia tăng. Thế chấp cầm cố chỉ xem là một biện pháp quan trọng nhưng là biện pháp sau cùng để giảm bớt chi phí kiện tụng của Ngân hàng. Khi xem xét cho vay và chỉ áp dụng đối với những khách hàng và những món vay chưa xác
là nguồn thu nợ cần thiết khi bên vay mất khả năng thanh toán nợ. Vì vậy, việc thế chấp, cầm cố chỉ có ý nghĩa khi tài sản đưa ra làm đảm bảo được xử lý chuyển đổi thành tiền khi khách hàng không trả được nợ, để vốn của chi nhánh tiếp tục hoạt động ở vòng quay tín dụng tiếp theo.
- Gia hạn nợ là biện pháp giảm tỷ lệ nợ xấu mà Ngân hàng áp dụng cho nhiều khách hàng trong nhiều năm qua. Gia hạn nợ sẽ được áp dụng cho các đối tượng khi quá trình sản xuất, cây trồng, vật nuôi chưa đến thời gian để có nguồn thu nhập, hoàn cảnh gia đình gặp khó khăn, giá bán sản phẩm gặp khó khăn xuống giá,... Gia hạn nợ là biện pháp xử lý nợ nhằm làm giảm tỷ lệ nợ xấu và kéo dài thời gian trả nợ giúp khách hàng có đủ thời gian, có vốn để trả nợ Ngân hàng. Tuy nhiên, không nên gia hạn nợ tràn lan làm cho khách hàng có tư tưởng ỷ lại, không chuẩn bị đồng vốn trả nợ cho Ngân hàng khi đến hạn. Nếu không có mục đích chính đáng mà gia hạn thì sẽ dẫn đến nợ xấu cho Ngân hàng. Xử lý nợ xấu, nợ khó đòi nhằm làm lành mạnh tình hình tài chính của Ngân hàng: tiến hành kiểm tra đánh giá đúng tài sản và vốn thực có, phân loại tài sản nợ, đồng thời phân tích hiệu quả kinh tế của từng món vay và tình hình tài chính của khách hàng có nợ xấu tại Ngân hàng, trên cơ sở đó đề ra các biện pháp cụ thể để thu hồi vốn như: Đôn đốc thu hồi nợ vay, dãn nợ tương ứng. Đối với nợ xấu mà Ngân hàng đã xiết nợ bằng tài sản, những tài sản đó đã có đủ hồ sơ pháp lý hợp pháp thì thực hiện phát mãi hoặc đưa ra bán đấu giá tài sản để thu hồi vốn. Những tài sản thế chấp đã xiết nợ chưa đảm bảo tính pháp lý cần có sự phối hợp giúp đỡ của các ngành chức năng để hoàn thiện và tiếp tục xử lý. Sau khi phân tích nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ và xử lý phát mãi tài sản thế chấp, nếu không còn khả năng thu hồi thì đề nghị nhà nước cho phép hạch toán vào rủi ro và được phân bổ cho những năm sau.
* Nâng cao chất lượng tín dụng:
Với phương châm của Chi nhánh tăng trưởng tín dụng bền vững, an toàn và hiệu quả. Tăng trưởng tín dụng nhưng không mở rộng thị phần tràn lan; tập trung vào tín dụng xuất khẩu và triển khai các giải pháp đồng bộ để tăng trưởng cho vay khách hàng kinh doanh các mặt hàng, ngành nghề lĩnh vực thế mạnh trên địa bàn như gạo, thủy sản....; chú trọng tiếp thị, thu hút các khách hàng lớn, các doanh nghiệp nhỏ và vừa làm ăn có hiệu quả...
Việc nâng cao chất lượng tín dụng cũng có nghĩa là giảm được nợ xấu cho Ngân hàng, tỷ nợ xấu là thước đo chủ yếu để đánh giá chất lượng tín dụng. Sau đây là một số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, làm hạn chế nợ xấu phát sinh:
Tập trung tăng trưởng tín dụng an toàn và hiệu quả, đầu tư vốn cho loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ, kinh tế tập thể, kinh tế hợp tác và hộ gia đình, cần chú ý cơ cấu điều chỉnh dư nợ cho phù hợp để góp phần thực hiện chuyển dịch cơ cấu kinh tế vật nuôi, cây trồng địa phương.
Tóm lại, việc nâng cao chất lượng tín dụng của mọi dự án nói riêng và hoạt động tín dụng nói chung là một điều rất cần thiết, cần phải thực hiện đầy đủ, kiểm tra từng bước thì mới đạt hiệu quả cao. Vì nâng cao chất lượng tín dụng sẽ làm giảm rủi ro trong hoạt động tín dụng hay giảm nợ xấu và làm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
Qua phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngọai Thương Sóc Trăng ta thấy trong những năm qua hoạt động tín dụng của Ngân hàng diễn ra khá tốt. Doanh số cho vay, doanh số thu nợ của Ngân hàng đều tăng, nợ xấu được giảm một cách rất rõ rệt, chứng tỏ Ngân hàng đã thể hiện tích cực trong hoạt động tín dụng. Trong đó đáng kể nhất là tín dụng ngắn hạn, doanh số cho vay ngắn hạn tăng khá nhanh, nhất là cho vay tư nhân và cá thể chiếm tỷ trọng cao nhất, công tác thu nợ ngắn hạn cũng đạt hiệu quả cao nhờ khối doanh nghiệp Nhà nước đã không còn vay ngắn hạn của Ngân hàng, mà trong khi các thành phần kinh tế khác thì làm ăn đạt hiệu quả cao. Vì thế mà công tác tín dụng tăng trưởng hợp lý, giảm được rủi ro ngày càng nhiều. Ngoài ra, nhờ cung cấp những sản phẩm dịch vụ tiện ích, giá rẻ, và cung cách phục vụ nhiệt tình, chu đáo, lịch sự,… Chi nhánh đã chiếm được cảm tình của một bộ phận khách hàng không những trong nội ô thị xã mà còn các huyện lân cận.
Trong thời gian tới Chi nhánh sẽ phát huy những thành tựu đã đạt được, đồng thời mở rộng hoạt động đầu tư và mở rộng địa bàn huy động vốn đến ấp, xã trong từng huyện bằng cách mở những phòng giao dịch ở những vùng kinh tế