HUYỆN TRÀ ÔN
Trước những khó khăn của nền kinh tế thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng trong những năm qua đã gây ảnh hưởng không ít đến hoạt động ngành Ngân hàng. Song Chi nhánh vẫn kiểm soát và luôn duy trì nợ quá hạn, nợ xấu ở mức thấp và thực hiện tốt chỉ tiêu về nợ xấu <2% tổng dư nợ. Hoạt động TD tại NHNo Trà Ôn đã đạt được những kết quả đáng kể:
Dư nợ cho vay tăng trưởng ở mức cao, quản lý rủi ro tốt luôn ở mức thấp và kinh doanh hiệu quả, trong đó ưu tiên cho mục tiêu hạn chế rủi ro. Mặc dù chịu áp lực cạnh tranh khá lớn trên thị trường nhưng NH vẫn đạt được tốc độ tăng trưởng khá cao cả về huy động vốn và cấp TD. NH đã tận dụng hệ thống giao dịch NH trực tuyến và danh mục sản phẩm huy động và cho vay phong phú, đa dạng của mình để tập trung thực thi chiến lược thâm nhập và phát triển thị trường tại các vùng kinh tế phát triển.
NH đã chú trọng đến công tác phòng ngừa và quản lý rủi ro TD. Quản lý TD được đặc biệt kiện toàn, cụ thể là: xây dựng chính sách TD trong đó thực hiện nghiêm túc quy định, chế độ, quy trình nghiệp vụ TD của NH, xác định rõ các giới hạn cho vay để định hướng cho việc tăng trưởng TD trong tầm kiểm soát. Và nhiệm vụ này sẽ tiếp tục được đẩy mạnh nhưng không chỉ dừng ở chỗ phát hiện và yêu cầu khắc phục mà còn phải phân tích nguyên nhân, đề xuất biện pháp giải quyết thích hợp và triệt để. Với những kết quả trên, có thể kết luận rằng những biện pháp mà NH đã áp dụng trong thời gian qua nhằm hạn chế và ngăn ngừa rủi ro TD, chất lượng TD phần nào cũng được cải thiện và quan trọng nhất là đã được nhìn nhận và đánh giá đúng hướng, đúng bản chất của vấn đề.
Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đã đạt được, vẫn còn nhiều tồn tại cần được khắc phục để nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động kinh doanh NH nói chung và hiệu quả hoạt động TD nói riêng. Cụ thể là thời gian thu nợ còn chậm, vòng quay vốn trong năm ít, đồng thời việc xử lý nợ xấu, thu hồi lãi và gốc còn gặp nhiều khó khăn. Các khoản nợ quá hạn tập trung ở nợ có thời hạn trung và dài, Ngân hàng nên giảm cho vay với thời hạn này. Đồng thời tăng cường vòng quay của vốn tăng thêm lợi nhuận cho Ngân hàng. Bên cạnh đó NH nên tăng dự phòng rủi ro tín dụng để đảm bảo an toàn cho các khoản nợ quá hạn do chỉ tiêu nợ xấu trên dự phòng còn rất cao. Mặc dù nợ xấu luôn thấp so với dư nợ nhưng NH không nên chủ quan vì nó có thể làm giảm chất lượng tín dụng và làm giảm hiệu quả sử dụng nguồn vốn huy động ảnh hưởng đến độ tin cậy của khách hàng gửi tiền.
Từ thực trạng hoạt động TD của NH trong thời gian vừa qua, các giải pháp nâng cao chất lượng rủi ro TD. Tập trung xử lý những tồn tại ảnh hưởng không tốt đến chất lượng TD và nâng cao khả năng phòng ngừa rủi ro TD của NH. Đề xuất sửa đổi về, quy định TD, hỗ trợ thông tin,… góp phần hoàn thiện công tác quản trị rủi ro TD trong NH. Đồng thời cũng kiến nghị một số vấn đề
để tạo lập một môi trường kinh doanh và quản trị rủi ro có hiệu quả, phát triển một hệ thống tài chính ổn định và bền vững. Sự nỗ lực của NH cùng với sự hỗ trợ có hiệu quả của các cơ quan NN có thẩm quyền, công tác quản trị rủi ro TD sẽ đáp ứng các yêu cầu về tăng trưởng TD an toàn và hiệu quả góp phần cho sự phát triển nhanh và bền vững của nền kinh tế VN.
CHƯƠNG 5
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TRÀ ÔN 5.1 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG
Rủi ro tín dụng là yếu tố gắn liền với mọi hoạt động, trong đó có hoạt động cho vay của Ngân hàng. Trong nỗ lực nhằm thu được lợi nhuận các Ngân hàng không thể chối bỏ rủi ro, nghĩa là không thể không cho vay. Mà chỉ có thể tìm cách làm cho hoạt động này trở nên an toàn và hạn chế những tổn thất có thể bằng cách đề ra cho mình một chiến lược quản lý rủi ro thích hợp. Đối với NH NNo & PTNT Trà Ôn cũng vậy, hoạt động Ngân hàng cũng tiềm ẩn những yếu tố rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng.
Nợ xấu luôn tồn tại trong bất cứ hoạt động của NHTM nào, nó là mầm móng phát sinh ra rủi ro lớn cho ngân hàng. Qua phân tích trên, ta thấy nợ xấu giảm qua các năm nhưng vẫn còn chứa đựng nhiều rủi ro, nợ xấu còn chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố. Thời gian qua tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ của ngân hàng luôn được khống chế ở mức rất thấp tuy nhiên có thể khẳng định những tiềm ẩn rủi ro là rất lớn.
Từ thực trạng phân tích tình hình nợ xấu của NH, phát hiện những tồn tại thực tế tại chi nhánh là nguyên nhân gây ra nợ xấu. Để khắc phục tình trạng trên một số giải pháp sau đây nên được thực hiện:
5.1.1 Nâng cao chất lượng công việc và trình độ cho cán bộ tín dụng Qua thực tế tìm hiểu tại chi nhánh, tình trạng quá tải trong công việc đã gây ra sự giảm sút chất lượng hoạt động của cán bộ, thời gian cho công tác thẩm định và tìm hiểu thông tin khách hàng bị hạn chế. Vì các cán bộ phải ở lại Chi nhánh, phòng giao dịch thực hiện giao dịch thu chi các khoản lãi và nợ đến hạn khi khách hàng đến thanh toán.
Nhằm đảm bảo chất lượng an toàn tín dụng, giảm thiểu sự quá tải trong năng lực hoạt động cũng như mở rộng thời gian cho CBTD đi thẩm định và tìm hiểu thông tin khách hàng mới, Ngân hàng cần tăng cường nhân lực để đón đầu bất cứ các cơ hội kinh doanh mới nào. Đồng thời phân công cho một số cán bộ chuyên trách thực hiện nhiệm vụ thu chi các khoản phát sinh trên phòng tín dụng. Việc tăng cường lực lượng cả về số lượng lẫn chất lượng của đội ngũ CBTD là nhân tố quan trọng nhất trong hệ thống kiểm soát nợ của Ngân hàng.
Song song với những việc tăng cường đội ngũ nhân viên về chất lượng cũng như số lượng thì ngân hàng cũng cần tăng cường hơn việc kiểm tra, đôn đốc công tác của CBTD để đảm bảo tính nhất quán, triệt để trong quản lý rủi ro; Phải có biện pháp khen thưởng hợp lý, rõ ràng; đồng thời nâng cao phúc lợi cho nhân viên. Có như vậy công việc mới được hoàn thành một cách tốt nhất.
5.1.2 Xây dựng quy trình quản lý rủi ro tín dụng phù hợp với chiến lược của ngân hàng và thực trạng của nền kinh tế lược của ngân hàng và thực trạng của nền kinh tế
Nhận diện và phân loại rủi ro tín dụng: Nhận diện các dấu hiệu rủi ro là một trong những khâu quan trọng nhất trong quy trình quản lý rủi ro tín dụng. Trên cơ sở những dữ liệu thu thập được, tiến hành so sánh với các tiêu chuẩn, tham khảo dự báo sự phát triển của các ngành nghề, mô hình chấm điểm, xếp loại từng khách hàng để có những dự báo sớm nhận diện được rủi ro tín dụng tiềm ẩn.
Những dấu hiệu để nhận biết một khách hàng có nguy cơ rủi ro: Khách hàng vay nhiều tổ chức tín dụng, có dấu hiệu vay đảo nợ, khách hàng luôn che dấu thông tin về hoạt động sản xuất kinh doanh, địa điểm kinh doanh không ổn định, thiếu chiến lược, phương án sản xuất kinh doanh lâu dài. Tương tự, ta cũng có thể chỉ ra những dấu hiệu nhận biết một khoản vay có rủi ro: Không trả gốc và lãi vay đúng hạn, vốn tự có tham gia vào dự án thấp, sử dụng vốn vay không đúng mục đích, từ chối hay trì hoãn các yêu cầu chính đáng của Ngân hàng.
5.1.3 Tăng trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng
Quỹ dự phòng rủi ro tạo ra nguồn bù đắp tổn thất cho Ngân hàng khi có rủi ro xảy ra. Do vậy, lập quỹ dự phòng rủi ro được coi là một trong những biện pháp quan trọng để tăng khả năng chống đỡ rủi ro của Ngân hàng, giúp Ngân hàng có thể ổn định và phát triển được hoạt động kinh doanh trong trường hợp có rủi ro xảy ra.
Từ thực trạng phân tích cho thấy, dự phòng rủi ro tín dụng tại chi nhánh còn thấp so với nợ xấu, nằm ngoài khả năng bù đắp khi có rủi ro xảy ra. Vì vậy Ngân hàng cần tăng trích lập dự phòng rủi ro phù hợp với tình hình nợ xấu của NH. Tuy nhiên tăng khoản mục này sẽ làm tăng chi phí của NH, nhà quản trị cần thận trọng khi áp dụng giải pháp này để không làm giảm lợi nhuận của NH.
5.1.4 Thường xuyên theo dõi những biến động của tình hình kinh tế - xã hội trong, ngoài nước và tăng cường công tác kiểm tra nội bộ
Biện pháp này nhằm mục đích xây dựng chính sách cho vay hợp lý để đảm bảo an toàn cho hoạt động đầu tư của NH, đặc biệt là tình hình tài chính tiền tệ trong và ngoài nước có liên quan trực tiếp việc xây dựng chính sách TD cho NH. Nội dung nghiên cứu thể hiện ở các mặt:
+ Sự tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế, diễn biến của thị trường vốn, quan hệ cung cầu vốn trên thị trường,…
+ Diễn biến về sự biến động của giá vàng và ngoại tệ trên thị trường, qua đó xác định hệ số rủi ro cấu thành trong lãi suất đầu tư và cho vay của NH. Hệ số rủi ro trong cho vay trung và dài hạn lớn hơn cho vay ngắn hạn.
Công tác kiểm tra nội bộ cần thực hiện có trọng điểm, theo các ngành nghề và các lĩnh vực tiềm ẩn nguy cơ rủi ro để kịp thời chấn chỉnh và đề xuất các giải pháp để tăng cường khả năng phòng ngừa rủi ro TD.
5.2. BIỆN PHÁP XỬ LÝ RỦI RO TÍN DỤNG
Đối với nhóm nợ quá hạn có tài sản đảm bảo, Ngân hàng cần ưu tiên xử lý trước:
Các khoản nợ khó đòi có khả năng thu hồi thì tiến hành xử lý ngay, thu hồi triệt để.
Đối với nợ quá hạn có khả năng thu hồi: Phải bám sát những khách hàng có nợ quá hạn, theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh, nắm chắt sự vận động của đồng vốn TD, tư vấn cho khách hàng nhằm tạo cơ hội giải phóng vốn nhanh để trả nợ cho Ngân hàng.
Đối với nợ quá hạn do nguyên nhân khách quan hoặc các doanh nghiệp đã giải thể, phá sản thì sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để xóa nợ.
Đối với những tài sản xiết nợ, Ngân hàng tiến hàng phát mãi tài sản nhằm bù đắp một phần thiệt hạn do không thu hồi được nợ.
Các khoản nợ có khả năng thu một phần thì Ngân hàng tiến hành thu dần.
Đối với nhóm nợ thực sự khó khăn về tài chính, sản xuất kinh doanh không thể tiếp tục do thiếu vốn, không có đầu ra tiêu thụ sản phẩm, nguồn thu tương lai không có hoặc không đáng kể tùy từng đối tượng có các giải quyết sau:
Doanh nghiệp gặp khó khăn không trả được nợ cho Ngân hàng. Tuy nhiên qua tìm hiểu doanh nghiệp có một dự án khá tốt nhưng thiếu vốn để tiếp tục triển khai. Ngân hàng nên mạnh dạn tài trợ cho dự án để vừa thu được nợ,
thu hồi vốn đầu tư và thu thêm được khoản lợi nhuận.
Nếu khách hàng gặp khó khăn không trả được nợ cho Ngân hàng do
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN & KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN
Thời gian qua là giai đoạn mà tình hình thế giới có nhiều biến động, cuộc khủng hoảng nợ công Châu Âu xảy ra, giá xăng dầu, giá vàng tăng với tốc độ nhanh, thiên tai lũ lụt xảy ra ở nhiều nơi trên thế giới phần nào ảnh hưởng đến thương mại nước ta. Giá cả các hàng hóa trong nước tiếp tục tăng làm cho nguy cơ lạm phát tăng cao. Để kiềm chế lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội, Chính phủ đã ban hành nhiều biện pháp để thặt chặt tiền tệ. Mặc dù chính sách tiền tệ thắt chặt đã đạt được nhiều thành công, song nhiều doanh nghiệp và ngân hàng cũng đối mặt với nhiều khó khăn.
Trong suốt mấy mươi năm hoạt động NH NNo & PTNT huyện Trà Ôn luôn đóng góp rất lớn vào doanh thu của Ngân hàng NNo & PTNT tỉnh Vĩnh Long. Mặc dù đã không ít những khó khăn và tồn tại cần phải giải quyết nhưng với sự chỉ đạo giúp đỡ của NH tỉnh đã đạt được những bước tiến xa hơn và ngày càng phát triển trong mọi hoạt động, trong đó có hoạt động tín dụng. Những kết quả đạt được là một minh chứng cho quá trình phát triển bền bỉ phấn đấu của ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên của Chi nhánh. Từ đó cho thấy chi nhánh đã thực hiện tốt một trong những chức năng quan trọng của NHTM là hỗ trợ vốn cho quá trình sản xuất kinh doanh của các dơn vị kinh tế.
Tín dụng ngân hàng là nghiệp vụ quan trọng và tạo ra lợi nhuận nhiều nhất cho cho Ngân hàng, trong hoạt động tín dụng Ngân hàng luôn phải đương đầu với rủi ro tín dụng là điều không thể tránh khỏi, chính vì thế phòng giao dịch cần có những biện pháp nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động tín dụng. Qua phân tích bên trên ta có thể thấy rõ những điều đạt được của Ngân hàng từ năm 2011 đến năm 2013 như sau:
Về kết quả hoạt động kinh doanh:
Trong thời gian qua thu nhập có sự tăng trưởng rõ rệt tuy lợi nhuận có phần sụt giảm trong năm 2012 do chi phí tăng cao song nhìn chung kết quả đạt được vẫn là một thành tựu đáng khích lệ trong tình hình kinh tế có nhiều biến động. Nhất là vào năm 2013 tốc độ tăng trưởng của thu nhập khá cao, NH cần giữ vững và ngày càng phát huy hơn nữa thành tựu của mình.
Về tình hình nguồn vốn:
Tăng trưởng khá tốt qua 3 năm (2011-2013), vốn huy động của NH chủ yếu là TGTK của các tổ chức kinh tế và dân cư trên địa bàn với kỳ hạn từ 1 tháng trở lên. Nguồn vốn huy động tăng mạnh chứng tỏ chi nhánh đã thu hút được ngày càng nhiều khách hàng tin tưởng gửi tiền vào, bên cạnh đó Ngân hàng cũng phát triển nhiều sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Về hoạt động tín dụng:
Đây là nghiệp vụ quan trọng của Ngân hàng, như phân tích ở phần trên ta thấy rõ sự tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng là tương đối ổn định, quy mô
tín dụng không ngừng mở rộng và có xu hướng tăng trưởng tốt trong tương lai, công tác thu nợ cũng đạt hiệu quả khá tốt.
Về rủi ro tín dụng:
Tình hình nợ xấu biến động khá tốt qua 3 năm, chi nhánh luôn đảm bảo tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ nhỏ hơn 2%. Nợ quá hạn theo thời hạn chủ yếu là trung và dài hạn nhưng có xu hướng giảm, nợ quá hạn theo ngành kinh tế tập trung chủ yếu là ngành thương mại, dịch vụ cũng giảm qua các năm.
Nhìn chung thì tình hình hoạt động tín dụng của phòng giao dịch trong thời gian qua (2011-2013) diễn ra theo chiều hướng tốt, trong thời gian tới với những nổ lực của đội ngũ cán bộ nhân viên cùng với những biện pháp tích cực cho hoạt động tín dụng, tin rằng Ngân hàng NNo & PTNT Trà Ôn sẽ ngày càng hiệu quả hơn, làm tăng uy tín cho Ngân hàng NNo nói chung và cho chi