Nợ xấu là một chỉ tiêu phản ánh rõ nét về chất lượng tín dụng cũng như hiệu quả sử dụng vốn vay của Ngân hàng, chất lượng tín dụng cao hay thấp, rủi ro tín dụng ít hay nhiều tuỳ thuộc vào khâu lựa chọn khách hàng, vào việc thẩm định trước khi cho vay, và việc theo dõi tình hình thu nợ gốc và lãi nhằm phát hiện kịp thời những yếu tố xấu trong quá trình sử dụng vốn vay để hạn chế thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra.
Sau đây là tình hình nợ xấu theo ngành của phòng giao dịch qua các năm:
Bảng 4.9: Tình hình Nợ xấu của NH Nno & PTNT Trà Ôn qua 3 năm 2011, 2012, 2013 theo ngành kinh tế ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch 2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền % Số tiền % Thương mại dịch vụ 3.857 90,56 1.520 71,97 1.340 68,13 -2.337 -60,59 -180 -11,84 Trồng trọt cây ăn trái 66 1,55 93 4,40 89 4,52 27 40,91 -4 -4,30
Chăn nuôi 85 2,00 99 4,69 81 4,12 14 16,47 -18 -18,18
Kinh tế tổng hợp 241 5,66 382 18,09 442 22,47 141 58,51 60 15,71 Máy nông nghiệp 10 0,23 18 0,85 16 0,81 8 80,00 -2 -11,11 Tổng 4.259 100,00 2.112 100,00 1.967 100,00 -2.147 -50,41 -145 -6,87
Qua bảng số liệu ta thấy nợ xấu theo ngành của chi nhánh qua các năm có ngành tăng cũng có ngành giảm. Trong đó, nợ xấu tập trung nhiều nhất ở ngành thương mại dịch vụ với tỷ trọng trên 60% tổng nợ xấu. Vì vậy mà khi nợ xấu của ngành này giao động đã ảnh hưởng nhiều đến Chi nhánh. Cụ thể từng ngành như sau:
Thương mại dịch vụ
Các khách hàng thuộc ngành thương mại dịch vụ chủ yếu kinh doanh các dịch vụ giải trí, ăn uống, mua bán nhỏ lẻ, kinh doanh vật liệu xây dựng, điện thoại di động…Doanh số cho vay của ngân hàng đối với nhóm ngành này không cao, do nhóm khách hàng này kinh doanh nhiều loại hình dịch vụ khác nhau bên cạnh đó tình hình kinh tế luôn biến chuyển có lợi cho một nhóm khách hàng và có hại cho một nhóm khác tuy tình hình thu nợ có nhiều biến chuyển tốt nhưng vẫn không tránh khỏi tình trạng nợ xấu và luôn chiếm tỷ trọng cao..Qua 3 năm nợ xấu của ngành giảm liên tục nhưng vẫn là ngành có tỷ trọng nợ xấu cao nhất. Nhìn chung nợ xấu trong ngành thương mại dịch vụ qua 3 năm giảm về giá trị lẫn tỷ trọng, cho thấy ngành này trên địa bàn huyện đang hoạt động có hiệu quả và đạt lợi nhuận, các khách hàng vay vốn trong lĩnh vực này đã trả được nợ, giúp NH giảm thiểu rủi ro. Một tín hiệu đáng mừng cho ngành Ngân hàng nói riêng và nền kinh tế huyện nói chung. Ngân hàng cần tăng cường hơn nữa công tác giám sát để kịp thời thu hồi những khoản nợ này. Đồng thời NH cần đánh giá chính xác khả năng trả nợ của nhóm khách hàng này, để có những biện pháp xử lý và thu hồi nợ sớm nhất.
Trồng trọt cây ăn trái
Nợ xấu trong ngành qua 3 năm có tăng có giảm và chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng Nợ xấu. Cụ thể năm 2011 và 2012 thì tình hình nợ xấu của ngành này tăng. Nguyên nhân tăng là do tình hình thời tiết diễn biến phức tạp, không thuận lợi làm nhiều nhà nông canh tác, sản xuất gặp nhiều khó khăn nên không có tiền trả nợ cho chi nhánh, vì vậy xấu của ngành này ngày một tăng và là dấu hiệu xấu cho phía NH. Đến năm 2013 nợ xấu ngành này giảm là do thời tiết chuyển biến tích cực, thuận lợi nông dân trúng mùa, lại thêm giá cả cây ăn trái các loại điều tăng giá, nhà nông thu được lợi nhuận cao nên có tiền trả NH, vì vậy nợ xấu của ngành này giảm và làm giảm rủi ro cho phía NH.
Chăn nuôi
Chăn nuôi trong những năm qua gặp không ít khó khăn do dịch bệnh bùng phát trên nhiều xã thuộc huyện Trà Ôn, lại thêm tình trạng giá cả biến động bất thường đã ảnh hưởng đến khả năng thanh toán nợ cho Ngân hàng. Song diễn biến nợ xấu trong ngành theo chiều hướng tốt, biểu hiện qua giá trị giảm dần khi đến năm 2013. Nguyên nhân là do được sự chỉ đạo của các cấp chính quyền đã từng bước khắc phục, trả được nợ vay và thu được lợi nhuận. Có thể nói qua 3 năm 2011, 2012 và 2013 Ngân hàng đã gặp không ít khó khăn trong công tác thu nợ trong ngành này, nhưng nhờ sự hổ trợ của các cấp chính quyền, Ngân hàng đã hạn chế được nợ xấu trong năm 2013, rủi ro Ngân hàng phải gánh chịu cũng giảm bớt.
Kinh tế tổng hợp
Ngành kinh tế tổng hợp là sự kết hợp giữa hai lĩnh cực chăn nuôi và trồng trọt, mỗi lĩnh vực hoạt động trong quy mô nhỏ. Đối với nợ xấu kinh tế tổng hợp thì có sự chuyển biến ngược chiều với các ngành khác, nợ xấu ngày càng tăng. Nguyên nhân bắt nguồn từ sự chủ quan của khách hàng trong công tác phòng ngừa bệnh trên cây trồng vật nuôi, khi dịch bệnh bùng phát mới chạy chữa thì sự hao hụt đã vượt số vốn đầu tư ban đầu, dẫn đến không trả được nợ cho NH khi đến hạn. Cụ thể tình hình nợ xấu của cho vay kinh tế tổng hợp như sau:
Năm 2012 cao hơn so với năm 2011 tăng 58,51%. Tình hình chưa khả quan thì nợ xấu của cho vay kinh tế tổng hợp lại tăng lên trong năm 2013. Nguyên nhân là do chăn nuôi với quy mô nhỏ nên người dân lơ là trong công tác tiêm phòng dịch bệnh, khi xảy ra thì không thu hồi được vốn. Trồng trọt cũng với quy mô nhỏ không đủ bù đắp cho khoản lỗ chăn nuôi, nên dẫn đến nợ quá hạn và thành nợ xấu. Dù chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng cũng sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng, vì nguồn vốn cho vay là nguồn vốn huy động, NH phải mất đi một khoản chi phí mà không lấy lại được. Trước tình hình đó Ngân hàng cần chủ động đề ra phương án kinh doanh thích hợp cho các đối tượng này, để khách hàng có được nguồn trả nợ. Ngoài ra chính quyền địa phương cũng cần chủ động và kiểm tra chặt chẽ công tác phòng ngừa dịch bệnh và thường xuyên dự báo cho người dân biết các loại sâu bệnh trong từng thời kỳ để nhà nông kịp thời phòng tránh.
Máy nông nghiệp
Các khoản cho vay máy nông nghiệp là các khoản cho vay trong thời hạn dài và thu nợ theo mùa vụ. Các khoản nợ này phụ thuộc rất nhiều vào tình hình sản xuất của nông dân. Vì vậy nguyên nhân chủ yếu dẫn đến nợ xấu trong cho vay máy nông nghiệp là khách hàng không thu được tiền khi mùa vụ kết thúc từ các nhà nông. Nhìn bào bảng 4.9 ta thấy nợ xấu trong lĩnh vực này tăng giảm không ổn định và chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nợ xấu. Tuy vậy NH cũng không nên chủ quan với các khoản nợ này. Cần tiến hành xử lý để thu hồi gốc và lãi quá hạn.
Qua những phân tích trên ta thấy tình hình nợ xấu theo ngành của chi nhánh biến động bất thường do những ảnh hưởng tiêu cực của tình hình kinh tế - xã hội cả nước nói chung và của địa bàn huyện Trà Ôn nói riêng. Nợ xấu ngành thương mại dịch vụ luôn chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng nợ xấu, trong khi đó nợ xấu ngành chăn nuôi, trồng cây ăn trái và máy nông nghiệp lại chiếm tỷ trọng nhỏ. Về mặt giá trị thì nhìn chung giá trị các khoản nợ xấu theo ngành biến động tương đối giống nhau. Nguyên nhân nợ xấu các ngành trồng trọt cây ăn trái, chăn nuôi, kinh tế tổng hợp và máy nông nghiệp tăng lên qua các năm gần đây là do tốc độ tăng trưởng tín dụng quá nhanh trong những năm trước đó. Mặt khác do khi vay vốn của chi nhánh, các cá nhân hộ gia đình và doanh nghiệp đa số sử dụng bất động sản làm tài sản đảm bảo tiền vay nên khi không trả được nợ buộc ngân hàng phải thực hiện phát mãi tài sản đảm bảo, công tác phát mãi trong giai đoạn mà thị trường bất động sản đang trầm lắng là
hết sức khó khăn và tốn kém cho ngân hàng. Thực trạng nợ quá hạn theo ngành qua các năm đặt ra vấn đề cần giải quyết cho chi nhánh là phải tăng cường công tác thu hồi nợ quá hạn để đảm bảo an toàn tín dụng, mặt khác chi nhánh phải thực hiện việc đánh giá, xét duyệt các khoản vay một cách hợp lý.