Doanh số cho vay phản ánh số lượng và quy mô tín dụng chứ chưa phản ánh được hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng, vì hiệu quả sử dụng vốn được thể hiện ở việc trả nợ vay của khách hàng cũng như công tác thu hồi nợ của ngân hàng. Nếu khách hàng luôn trả nợ đúng hạn thì chứng tỏ khách hàng đã sử dụng vốn vay từ ngân hàng một cách có hiệu quả, nhờ thế ngân hàng có thể luân chuyển được nguồn vốn vay một cách dể dàng. Nói cách khác doanh số cho vay
là điều kiện cần, còn doanh số thu nợ là điều kiện đủ để hoạt động Ngân hàng được duy trì và phát triển. Vì vậy, doanh số thu nợ cũng là một trong những chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công tác tín dụng trong từng thời kỳ.
Ta có bảng số liệu và biểu đồ sau đây thể hiện tình hình thu nợ theo thời hạn tín dụng của chi nhánh qua các năm:
Bảng 4.5: Doanh số thu nợ của NH NNo & PTNT huyện Trà Ôn qua 3 năm 2011, 2012, 2013 theo thời hạn ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch 2012/2011 2013/2012 Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Số tiền % Số tiền % DSTN ngắn hạn 497.348 567.707 563.865 70.359 14,15 -3.842 -0,68 DSTN trung và dài hạn 47.961 38.221 22.229 -9.740 -20,31 -15.992 -41,84 Tổng 545.309 605.928 586.094 60.619 11,12 -19.834 -3,27
Nguồn: Báo cáo tổng kết hàng năm của Ngân hàng qua 3 năm 2011, 2012, 2013
Như đã phân tích doanh số cho vay ở phần trên, ta thấy là khi phân theo thời hạn thì doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn rất nhiều so với trung và dài hạn. Doanh số thu nợ theo thời hạn của ngân hàng cũng vậy, do phần cho vay ngắn hạn nhiều nên khi thu nợ thì ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số thu nợ. Dựa vào bảng số liệu trên ta thấy rằng doanh số thu nợ tăng trong 2 năm 2011 và 2012, giảm nhẹ ở năm 2013.
Ngắn hạn
Qua bảng 4.5 ta thấy doanh số thu nợ ngắn hạn qua 3 năm tăng nhưng không điều. Nguyên nhân của sự tăng lên này là do tình hình kinh tế đang dần phục hồi, các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp sử dụng vốn ngày càng đúng mục đích và phát huy có hiệu quả đã tạo điều kiện cho các doanh nghiệp trả nợ đúng hạn cho NH. Ngoài ra cán bộ của phòng giao dịch đã thiết lập tốt mối quan hệ với khách hàng đáng tin cậy, thể hiện công tác thẩm định khách hàng của cán bộ tín dụng được nâng lên, đồng thời công tác đánh giá rủi ro, quản lý và thu nợ được thực hiện khá tốt. Năm 2013, doanh số thu nợ ngắn hạn có giảm nhẹ so với năm 2012. Việc giảm nguồn thu nợ trong năm 2013 nguyên nhân là do giá các sản phẩm nông nghiệp biến động không ngừng và giảm trong năm 2013. Một nguyên nhân nữa ảnh hưởng khả năng trả nợ của khách hàng là sâu bệnh trên cây ăn trái và cúm gia cầm.. đã làm giảm lợi nhuận của người nông dân. Song NH đã thực hiện gia hạn nợ để nông dân tiếp tục đầu tư nuôi trồng thu lợi nhuận và trả nợ cho NH, giảm thiểu rủi ro NH có thể gặp phải.
Trung và dài hạn
Từ bảng 4.5 ta có thể nhận thấy doanh số thu nợ trung hạn và dài hạn biến động ngược chiều với doanh số thu nợ ngắn hạn. Qua 3 năm doanh số thu nợ trung và dài hạn giảm liên tục. Những biến động này của doanh số thu nợ trung và dài hạn chủ yếu là do doanh số cho vay của khoản mục ở những năm
trước đó. Cụ thể, năm 2012 các khoản cho vay này tăng cao do nhu cầu đầu tư vào trang thiết bị, máy móc phục vụ sản xuất nông nghiệp… phần lớn số tiền thu được của khoản nợ trung và dài hạn ở năm 2013 chủ yếu là do các khoản cho vay từ năm 2012. Do đặc điểm của cho vay trung và dài hạn là những khoản vay có thời hạn dài nên những khoản thu hồi được trong năm nay thường là những khoản cho vay từ những năm trước đó. Chính vì thế nên các khoản thu hồi nợ này thường biến động ngược với các khoản thu hồi nợ ngắn hạn.
Qua những phân tích trên phần nào chúng ta cũng nhận thấy được công tác thu hồi nợ của ngân hàng là khá hiệu quả, đồng thời cũng thấy được các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vay vốn đã sử dụng nguồn vốn này một cách hiệu quả trong bối cảnh kinh tế khó khăn.
Công tác thu nợ trong thời gian qua đã đạt được sự quan tâm tích cực của đội ngũ cán bộ công nhân viên của chi nhánh. Ngân hàng NNo & PTNT nói chung và chi nhánh NH huyện Trà Ôn nói riêng luôn có mối quan hệ tốt với chính quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hồi nợ khi đến hạn. Tuy nhiên công tác thu hồi nợ còn phụ thuộc vào thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa Ngân hàng với khách hàng về thời hạn trả nợ và việc đánh giá khách hàng trước khi cho vay. Đối với các khoản cho vay ngắn hạn thì kỳ hạn trả nợ thường là sau một chu kỳ sản xuất kinh doanh.