Chỉ số này thể hiện mức độđầu tư của ngân hàng vào mảng cho vay khách hàng doanh nghiệp, nhìn vào chỉ tiêu này cĩ thể biết được ngân hàng hiện đang quan tâm, mở rộng đầu tư vào đối tượng khách hàng nào. Theo bảng số liệu trên ta thấy Dư nợ DN /Tổng vốn huy động cĩ sự giảm đi qua các năm, năm 2010 con số này là 39,5% sau đĩ một năm chỉ cịn 35% vào năm 2011 và tiếp tục giảm mạnh chỉ cịn 17,9% vào năm 2012, ý nghĩa của con số này là 100 đồng vốn huy động chỉ cho doanh nghiệp vay được 17,9 đồng. Tỷ lệ này vẫn cịn khá nhỏ thể hiện ngân hàng Việt Á Cần Thơ ít chú trọng vào mảng cho vay doanh nghiệp mà nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng này là cho vay cá thể. Ngồi ra, sự mất cân đối trong cơ cấu huy động vốn (chủ yếu huy động từ ngắn hạn) và sự e ngại của ngân hàng đối với sự suy yếu của doanh nghiệp, sợ các doanh nghiệp yếu kém sẽ tác động xấu đến ngân hàng nên khơng dám đẩy mạnh cho vay, chính những điều này đã khiến chỉ số dư nợ doanh nghiệp/tổng vốn huy động bị sụt giảm. VAB Cần Thơ cần nâng cao chỉ tiêu này để phát triển thêm mảng thị phần doanh nghiệp đồng thời gỡ khĩ cho các doanh nghiệp trên địa bàn trong vấn đề tiếp cận nguồn vốn.
4.4.2 Vịng quay vốn tín dụng
Vịng quay vốn tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp của VAB Cần Thơđang bị chậm dần đều qua các năm. Số vịng quay vốn bị giảm đi là dấu hiệu xấu cho ngân hàng. Vịng quay vốn của ngân hàng Việt Á chi nhánh Cần Thơ đang rơi vào tình trạng này, tức xấu đi từ 1,91 vịng vào năm 2010 chậm xuống cịn 1,82 vịng vào năm 2011. Tiếp tục giảm chỉ cịn khoảng phân nửa-tức cịn 0,96 vịng vào năm 2012. Những con số này ảnh hưởng khơng tốt đến cơng tác cho vay của ngân hàng vì điều này chứng tỏ các mĩn vay của ngân hàng đang bị giảm sút về chất lượng, khách hàng đang gặp khĩ khăn hoặc thiếu thiện chí trả nợ.
4.4.3 Hệ số thu nợ
Hệ số thu nợ của VAB Cần Thơ đang ngày càng tăng lên qua các năm. Chỉ tiêu này tăng lên là tín hiệu tốt cho cơng tác thu hồi nợ của ngân hàng, chứng tỏ ngân hàng đã cĩ sự cố gắng rất lớn trong việc đảm bảo khơng làm thất thốt số tiền đã cho vay của ngân hàng. Cụ thể từ 112% vào năm 2010, chỉ tiêu hệ số thu nợđã tăng thành 112,4% vào năm 2011 và cá biệt năm 2012 con số này là 216%.
Hệ số thu nợđã diễn tảđúng đắn tình hình hoạt động của ngân hàng vì năm 2012 là năm VAB chủ yếu thực hiện thu hẹp cho vay và đẩy mạnh thu hồi nợ.
4.4.4 Tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy tỷ lệ nợ xấu của VietABank Cần Thơ tăng đều qua các năm. Cụ thể từ con số an tồn 2,1% vào năm 2010 đã tăng dần dần lên 4,2% vào năm 2011, cĩ sự sụt giảm xuống cịn 3,7% vào năm 2012. ðặc biệt tỷ lệ nợ xấu tính cho 6 tháng đầu năm 2013 đã đạt 4,7%. Tình trạng nợ xấu tăng cao là báo hiệu xấu cho ngân hàng vị khi bị liệt vào nhĩm nợ 3,4,5 các mĩn vay đã gần như khơng cĩ khả năng hồn trả, lúc này ngân hàng phải tăng cường địi nợ thậm chí là thanh lỳ tài sản để thu hồi nợ, song rất mất thời gian và tốn kém chi phí. Trong khi hệ số thu nợ khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng Việt Á Cần Thơ ngày càng tăng nhưng tại sao tỷ lệ nợ xấu của VAB cũng tăng. Lý giải cho việc gia tăng của chỉ tiêu này là do nợ xấu cứ bị cộng dồn theo thời gian, từ nhĩm 3 xuống nhĩm 4 hoặc từ nhĩm 4 xuống nhĩm 5 nên cứ bị tăng lên đều đặn.
Theo thơng tư số 13/2010/TT-NHNN: “TCTD chấp hành đầy đủ các quy định khác vềđảm bảo an tồn trong hoạt động ngân hàng, cĩ tỷ lệ nợ xấu (NPL) từ 3% trở xuống và hoạt động kinh doanh cĩ lãi liên tục trong 3 năm liền kề trước đĩ”. Nhìn vào tỷ lệ nợ xấu của VietABank Cần Thơ ta thấy ngân hàng này chỉ đáp ứng yêu cầu tỷ lệ nợ xấu an tồn trong 2 năm 2010 và 2011. Cá biệt tỷ lệ nợ xấu tăng thành 4,7% trong 6 tháng đầu năm nay là báo hiệu khơng tốt cho ngân hàng. Tuy nhiên đây là tình trạng chung của hệ thống ngân hàng hiện nay khi tỷ lệ nợ xấu của tồn hệ thống đang là 4,58%, các ngân hàng trong khu vực cũng lâm vào tình trạng nợ xấu tương tự. Mặc dù vậy ngân hàng Việt Á Cần Thơ vẫn đang rất khẩn trương trong vấn đề giải quyết nợ xấu và ảnh hưởng của nĩ, tránh bị mua lại bởi cơng ty thu mua nợ quốc gia VietNam Asset Management Company (viết tắt VAMC), cơng ty này thuộc một trong những đề án nhằm xử lý nợ xấu của NHNN.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ðỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á CHI NHÁNH CẦN THƠ
5.1 ðIỂM MẠNH VÀ HẠN CHẾ
5.1.1 ðiểm mạnh
a. Ngân hàng TMCP Việt Á hoạt động ổn định với tỷ lệ nợ xấu trong mức chấp nhận được
Mặc dù khơng được xếp vào danh sách những ngân hàng lớn tại thành phố Cần Thơ nhưng VAB đang từng bước chứng tỏ thực lực của mình trong vai trị làm trung gian tài chính. Nhất là trong thời buổi kinh tế khĩ khăn như hiện nay song ngân hàng này vẫn cố gắng tìm ra các giải pháp để giúp các doanh nghiệp đang cĩ nhu cầu về vốn trên địa bàn. Ngồi ra, ngân hàng này cịn được biết đến với thành tích giữ ổn định được tỷ lệ nợ xấu, mặc dù những năm vừa qua ngân hàng gặp rất nhiều khĩ khăn cả khách quan và chủ quan nhưng tỷ lệ nợ xấu vẫn ở mức cho phép là một điều đáng khích lệ.
b. Nguồn nhân lực chất lượng cao, yêu nghề và nhiệt tình với cơng việc
Do đặc trưng cơng việc, nguồn nhân lực ngân hàng Việt Á cĩ trình độ chuyên mơn cao, ngồi ra cịn thơng thạo các kỹ năng về tin học và ngoại ngữ. Với sự khơng ngừng học hỏi, đại bộ phận nhân viên VAB cĩ nghiệp vụ vững vàng sẵn sàng phục vụ các khách hàng nĩi chung và doanh nghiệp nĩi riêng một cách tốt nhất.Ngồi ra, cán bộ nhân viên ngân hàng Việt Á cịn khơng ngừng tìm hiểu về các lĩnh vực thường liên quan đến bộ phận khách hàng doanh nghiệp để khơng lúng túng khi gặp các vấn đề phát sinh đối với nhĩm khách hàng này. Ngồi ra, thế mạnh về nhân sự của VAB Cần Thơ cịn phải kểđến tinh thần đồn kết nội bộ, chung tay gĩp sức để xây dựng một VietABank ngày càng vững mạnh và uy tín hơn trong lịng cơng chúng.
c. Thủ tục cho vay đơn giản, nhanh chĩng
Vốn là ngân hàng non trẻ nên VietABank Cần Thơ lại càng phải nâng cao chất lượng thơng qua cung cách phục vụ. Với quy trình cho vay khơng ngừng được cải tiến, ngân hàng Việt Á Cần Thơ đảm bảo phục vụ cho các đối tượng khách hàng một cách chuyên nghiệp nhất. Giúp tất cả các khách hàng trong đĩ cĩ
các khách hàng doanh nghiệp tiết kiệm thời gian và chi phí khi tiến hành giao dịch với ngân hàng.
d. ðược sự quan tâm chỉ đạo từ các cấp chính quyền và ngân hàng cấp trên
Do hoạt động với quy mơ chi nhánh nên VAB cần Thơ luơn nhận được sự quan tâm chỉ đạo về mục tiêu hoạt động hay định hướng phát triển…từ ngân hàng hội sở. Ngồi ra ngân hàng Việt Á Cần Thơ cịn cĩ quan hệ tốt với các cấp chính quyền địa phương nên cũng nhận được sựưu ái và quan tâm từ các cấp lãnh đạo trên địa bàn thành phố.
5.1.2 Hạn chế
a. Tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vẫn cịn khá nhỏ
Theo số liệu đã phân tích, vai trị đĩng gĩp của mảng khách hàng doanh nghiệp đối với VAB Cần Thơ vẫn cịn khá mờ nhạt so với đối tượng khách hàng cá nhân. Ngân hàng cịn e ngại và kém tin tưởng với kế hoạch kinh doanh của các doanh nghiệp, lịng tin của ngân hàng thường dựa vào tài sản đảm bảo để ngân hàng cĩ chỗ dựa chắc chắn hơn nếu cĩ rủi ro xảy ra. Ngân hàng Việt Á cũng giống như các ngân hàng khác: chỉ cho vay khi doanh nghiệp đáp ứng đủ yêu cầu về tài sản đảm bảo. Vấn đề này lại gây khĩ khăn cho các doanh nghiệp trong việc tiếp cận vốn vay. Trong tương lai cần nâng dần tỷ trọng cho vay doanh nghiệp để một mặt giúp hoạt động của VietABank Cần Thơ ngày càng hồn thiện hơn, một mặt gĩp phần giúp các doanh nghiệp đi qua tình hình khĩ khăn hiện tại.
b. Nợ xấu tuy khơng quá lớn nhưng đang cĩ xu hướng tăng trở lại
Tình hình nợ xấu doanh nghiệp gia tăng trở lại gây khĩ khăn cho cả ngân hàng khi đồng vốn cho vay ra cĩ nguy cơ khơng thu về được, mặt khác nợ xấu làm giảm uy tín tín dụng của doanh nghiệp đối với ngân hàng. Nhưng hiện tại do tình hình kinh tế đang khĩ khăn, sản xuất sản phẩm nhưng lại khơng cĩ đầu ra trong khi lãi của ngân hàng thì phải trả khiến các doanh nghiệp điêu đứng, ngồi ra mặc dù lãi suất cho vay hiện đang sụt giảm nhưng nhiều doanh nghiệp cũng khơng cĩ nhu cầu vay vì khơng biết vay để đầu tư vào lĩnh vực nào mới cĩ thể sinh lợi trong thời buổi khĩ khăn như hiện nay. Nĩi chung cả doanh nghiệp và ngân hàng Việt Á Cần Thơ đều cịn phải cố gắng nhiều hơn để giảm bớt tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp gĩp phần phát triển bền vững trong thời gian tới.
c. Một số sai sĩt trong khâu thẩm định tài sản đảm bảo
Tài sản đảm bảo đối với một mĩn vay đĩng vai trị hết sức quan trọng vì nĩ gần như là cứu cánh cuối cùng của ngân hàng khi rủi ro tín dụng phát sinh. Tuy nhiên, đơi khi một số sai sĩt trong khâu thẩm định giá trị tài sản đảm bảo lại khiến ngân hàng gánh chịu tổn thất nặng nề. Ngồi ra, cịn phải bàn đến đạo đức cán bộ tín dụng khi thẩm định mĩn vay của khách hàng doanh nghiệp. Vụ bê bối liên quan đến phịng giao dịch Phú An và phịng giao dịch An Nghiệp xảy ra vào năm 2012 là một minh chứng cho vấn đề tiêu cực trong cho vay gây thiệt hại nghiêm trọng cho ngân hàng.
5.2 GIẢI PHÁP
5.2.1 Tăng cường huy động vốn đểđáp ứng nhu cầu cho vay
-Hiện tại nguồn vốn huy động của VAB Cần Thơ vẫn cịn khá hạn chế, ngân hàng cần áp dụng thêm các chính sách khuyến mãi, mở rộng các gĩi chăm sĩc khách hàng, đa dạng hĩa các sản phẩm dịch vụ cung cấp để thu hút thêm khách hàng đến gửi tiền
-Thực hiện phương châm “Vui lịng khách đến_vừa lịng khách đi” tập thể nhân viên cần hướng dẫn khách hàng một cách nhiệt tình và tận tâm, đồng thời khơng quên tiếp thị các sản phẩm dịch vụ mới của ngân hàng để gia tăng thêm số dư tiền gửi.
-Tăng cường các hoạt động chiêu thị, marketing để giới thiệu, quảng cáo các chương trình khuyến mãi hấp dẫn đến cho khách hàng. Tạo lịng tin nơi khách hàng, giúp khách hàng tin tưởng tiếp tục gửi tiền hoặc giới thiệu thêm khách hàng mới cho ngân hàng.
5.2.2 Giảm tối đa sự gia tăng của nợ xấu
-Muốn đề phịng nợ xấu, việc quan trọng đầu tiên là làm đúng quy trình tín dụng trong đĩ bước quan trọng nhất là khâu thẩm định khách hàng. ðảm bảo đánh giá đúng năng lực tài chính của doanh nghiệp, cố gắng giữ quan hệ tốt với các đối tượng khách hàng thân thiết cĩ uy tín tín dụng cao.
-Trước khi quyết định cho vay cần tra thơng tin từ CIC và tìm hiểu thật kỹ tình trạng hoạt động của doanh nghiệp. Nếu đã giải ngân, cần theo dõi sát tình hình sử dụng vốn của doanh nghiệp, nếu thấy doanh nghiệp cĩ dấu hiệu suy giảm khả năng trả nợ hoặc sử dụng vốn sai mục đích VAB Cần Thơ cĩ quyền thu hồi nợ trước hạn.
- Thường xuyên kiểm tra, đơn đốc và thu hồi nợ một cách hiệu quả nhất. Trích dự phịng rủi ro tín dụng theo quy định của NHNN và dùng nĩ khi cĩ nợ xấu.
5.2.3 Chủđộng hơn trong việc tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp
-Tồn tại cơ bản trong VAB Cần Thơ là doanh số cho vay doanh nghiệp vẫn cịn khá thấp, muốn giải quyết vấn đề này VAB cần cĩ sự quan tâm hơn đối với đối tượng khách hàng doanh nghiệp, cố gắng để tìm hiểu doanh nghiệp nào đang thực sự cần vốn để phát triển sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp nào muốn vay vốn chỉ vì mục đích trả nợ và bù đắp thua lỗ.
-Thống hơn trong cho vay doanh nghiệp, tức là cĩ thể cho một doanh nghiệp vay nếu phương hướng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đĩ là rất khả thi mặc dù phần tài sản đảm bảo cĩ thể khơng đáp ứng đủ yêu cầu của ngân hàng. Việc này cĩ thể mạo hiểm nhưng nếu được ngân hàng giúp vốn rất cĩ thể doanh nghiệp đĩ sẽ phát triển và gĩp phần nhỏ cho sự phục hồi của nền kinh tế. Song, ngân hàng phải hết sức thận trọng trong vấn đề này.
5.2.4 Trung thực, cơng tâm trong vấn đềđánh giá tài sản đảm bảo
ðây là vấn đề tế nhị nhưng gây ảnh hưởng rất lớn cho ngân hàng nếu làm khơng tốt. VAB Cần Thơ cần xây dựng đội ngũ cán bộ thẩm định giá cĩ chuyên mơn cao, nghiệp vụ vững, chính xác, cẩn thận và đặc biệt là phẩm chất đạo đức tốt. Tránh xảy ra tiêu cực trong vấn đề thẩm định giá trị tài sản đảm bảo để ngân hàng gánh chịu thiệt hại khi khách hàng khơng trả nợ. Cĩ biện pháp trừng phạt nặng nề nếu phát hiện cán bộ vi phạm thậm chí buộc thơi việc. ðặc biệt đối với những mĩn vay lớn, cán bộ cấp cao của VAB Cần Thơ cĩ thể trực tiếp tham gia vào quá trình thẩm định để tránh xảy ra vấn đề tiêu cực.
5.2.5 Xây dựng văn hĩa VAB, phấn đấu vì VAB phát triển bền vững
Khơng một ngân hàng nào cĩ thể phát triển bền vững nếu khơng tạo được lịng tin nơi khách hàng. Muốn làm được việc này, VAB Cần Thơ cần chú trọng trong tất cả các lĩnh vực liên quan, tạo dựng tác phong hiện đại chuyên nghiệp và hoạt động cĩ hiệu quả. Riêng đối với khách hàng doanh nghiệp, VAB cần Thơ cần sáng tạo các chương trình khuyến mãi riêng hoặc cĩ những dịch vụ hậu mãi chu đáo, gĩp phần tạo ảnh hưởng tốt cho ngân hàng trong thời buổi cạnh tranh như hiện nay. Ngồi ra, VAB Cần Thơ đang thực hiện việc đơn giản hĩa thủ tục cho vay. Xậy dựng cơ chế một cửa một cách đúng nghĩa để đảm bảo phục vụ