Theo quy ñịnh của VAB quy trình cho vay bao gồm các bước theo thứ tự sau:
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Trong bước ñầu tiên này, cán bộ tín dụng của Việt Á sẽ tiếp xúc trực tiếp với khách hàng. Họ sẽñảm nhận việc tiếp nhận hồ sơ vay và có bước ñánh giá sơ bộ về năng lực pháp lý của khách hàng xem có ñủ ñiều kiện vay vốn hay không, ñồng thời cán bộ tín dụng cũng xem xét sơ lược thông tin trong bộ hồ sơ về số vốn cần vay, tài sản ñảm ñể xét tiếp có nên cho vay không. ðây là bước ñệm ñầu
tiên ñể gây ấn tượng với khách hàng, nếu thấy ñồng ý với bộ hồ sơ của khách hàng, cán bộ tín dụng sẽ chuyển hồ sơ lên phòng tín dụng và hẹn gặp khách hàng ñể tiếp tục thẩm ñịnh hồ sơ.
Bước 2: Thẩm ñịnh hồ sơ vay vốn của khách hàng.
ðây là bước quan trọng nhất, có ảnh hưởng ñến kết quả hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng, bước này phải ñược thực hiện một cách tiết, thận trọng và chính xác.
Các chỉ tiêu mà nhân viên tín dụng cần phải ñiều tra là nguồn thu nhập thường xuyên, uy tín tín dụng, tài sản thế chấp của khách hàng xem có ñủ yêu cầu ñể vay vốn hay không. Trong bước này, VAB Cần Thơ sau khi thu nhận hồ sơ khách hàng sẽ chuyển fax lên VAB hội sở ñể tra thông tin khách hàng từ trung tâm thông tin tín dụng CIC, CIC với khả năng theo dõi lịch sử vay vốn của khách hàng sẽ trả thông tin lại cho ngân hàng về tình hình dư nợ, quan hệ tín dụng của khách hàng với các ngân hàng khác, thời gian giao dịch, trả nợ của khách hàng hiện ñang theo dõi. Việc này giúp VAB ñánh giá khái quát về tình hình nợ và uy tín mượn nợ của khách hàng.
Tiếp theo ngân hàng Việt Á sẽ cử cán bộ tín dụng trực tiếp thẩm ñịnh khách hàng, cụ thể nhiệm vụ của cán bộ tín dụng là phải làm mọi cách ñể nắm thông tin khách hàng một cách chính xác nhất tránh bị khách hàng qua mắt. Thông tin có thể thu thập từ cơ sở làm ăn, nơi làm việc của khách hàng. Thẩm ñịnh tài sản ñảm bảo hiện có, ñây là nguồn ñảm bảo cho ngân hàng nên bộ phận ñịnh giá phải làm việc cẩn thận. Ngoài ra, nghe ngóng về uy tín, thậm chí tìm hiểu về lối sống, tính cách cá nhân của khách hàng cũng là việc cán bộ tín dụng phải làm ñể tránh việc ngân hàng gặp phải khách hàng xấu.
Bước 3: Ra quyết ñịnh
Cán bộ tín dụng sau khi thẩm ñịnh chi tiết xong nếu khách hàng ñáp ứng các yếu tố cần và ñủ ñể vay vốn thì sẽ ñược cán bộ tín dụng ñệ trình yêu cầu xét cấp tín dụng cho khách hàng lên trưởng phòng tín dụng. Trưởng phòng xem xét những thông tin mà cán bộ tín dụng cung cấp ñể ra quyết ñịnh có cho khách hàng vay hay không.
Nếu không thể chấp nhận cho vay thì sớm thông báo với khách hàng, còn nếu ngân hàng ñồng ý cấp tín dụng thì tiếp tục hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ
Bước 4: Lập hồ sơ cho vay
Nếu khách hàng ñã ñược thông qua bước 3 tức ñược duyệt hồ sơ vay vốn thì những tài liệu, giấy tờ về tài sản ñảm bảo sẽ ñược ñi công chứng, VAB thường thực hiện việc này ở phòng công chứng số 2. Ngân hàng sẽ giữ lại các hồ sơ ñã ñược công chứng và tiến hành lập hồ sơ vay vốn cho khách hàng. Sau khi hoàn thành hồ sơ tiếp tục ñược chuyển xuống bộ phận giao dịch ñể tiến hành giải ngân cho khách hàng. Nếu khách hàng yêu cầu giải ngân tận nhà hoặc văn phòng làm việc VAB sẽ tính thêm vào phí phải trả của khách hàng.
Bước 5: Theo dõi, kiểm tra, ñôn ñốc trong quá trình thu nợ
Sau khi giải ngân cho khách hàng, cán bộ tín dụng vẫn phải thường xuyên theo dõi món vay này. Kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn ñúng mục ñích hay không, công việc kinh doanh có cải thiện sau khi ñược cấp vốn hay không. Thường xuyên theo dõi báo cáo tài chính và ghi nhận việc khách hàng có trả nợ lãi ñều ñặn, ñúng hạn hay không ñể tiến hành ñôn ñốc, nhắc nhở. Có thể nhắc nợ trực tiếp, gửi fax, thưñiện tử, ñiện tín hoặc gọi trực tiếp vào số máy cá nhân hoặc số máy bàn của khách hàng ñể nhắc nhở trả nợñúng hạn.
Ngoài ra còn phải thường xuyên kiểm tra hiện trạng của tài sản ñảm bảo, cán bộ tín dụng ñến tận nơi ñể kiểm tra, thường xuyên cùng bộ phận ñịnh giá ñánh giá lại giá trị của tài sản ñảm bảo, nếu bị hao hụt VAB buộc khách hàng phải thế chấp thêm tài sản ñểñảm bảo an toàn cho ngân hàng.
Bước 6: Thu nợ gốc và lãi, tất toán hợp ñồng
ðến ngày hợp ñồng ñáo hạn, cán bộ tín dụng tiến hành thu nợ cả gốc và lãi chưa thu của khách hàng. Trong quá trình sản xuất kinh doanh nếu gặp phải khó khăn khách quan dẫn ñến không trả nợ ñúng hạn, khách hàng có quyền yêu cầu VAB Cần Thơ gia hạn nợ. Nếu ban tín dụng ñã thẩm ñịnh lại tài sản ñảm bảo và thấy ñược khả năng trả nợ của khách hàng trong tương lai thì biên bản xin gia hạn nợ sẽñược ký duyệt và chuyển nợ nhóm 2 (nợ cần chú ý) ñể tiếp tục theo dõi.
Sau khi ñã thu nợ cả gốc và lãi nhân viên ngân hàng làm thủ tục tất toán hợp ñồng tín dụng và tiến hành giải chấp cho khách hàng. Nhân viên phòng Tín Dụng ñối chiếu dư nợ, số tiền thu về với phòng Kế Toán, nếu tất cảñã chính xác sẽ tiến hành ñóng hồ sơ khách hàng và chuyển hồ sơ ñến phòng lưu trữ. Kết thúc chu trình tín dụng.
2.1.6 Các chỉ tiêu ñánh giá hoạt ñộng cho vay khách hàng Doanh Nghiệp