Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long
Sau đây là quy trình tín dụng tại ngân hàng gồm có 10 bƣớc trong đó quy trình kiểm soát nội bộ về hoạt động tín dụng đƣợc thực hiện trong bƣớc 5 và bƣớc 6 của quy trình tín dụng. Trong 2 bƣớc giải ngân và giám sát, kiểm soát sẽ quy định trách nhiệm mỗi bộ phận QHKH, QLRR, QTTD.
Bước 1: Tiếp thị khách hàng, lập báo cáo đề xuất tín dụng và phê duyệt tín dụng
1. Tiếp thị và nhận hồ sơ:
- Cán bộ QHKH là đầu mối tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu sử dụng các sản phẩm và dịch vụ của BIDV từ khách hàng. Trên cơ sở nhu cầu của khách hàng, cán bộ QHKH hƣớng dẫn khách hàng lập Hồ sơ tín dụng.
Khi tiếp nhận hồ sơ, Cán bộ QHKH lập phiếu tiếp nhận.
2. Đánh giá, phân tích và lập Báo cáo đề xuất tín dụng
- Căn cứ hồ sơ tín dụng khách hàng, Cán bộ QHKH nghiên cứu, đánh giá, phân tích theo những nội dung sau:
- Đánh giá chung về khách hàng
- Về tình hình tài chính của khách hàng
- Chấm điểm tín dụng khách hàng. Chi nhánh phải tham khảo thêm thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng để đánh giá khách hàng.
Phân tích, đánh giá về phƣơng án sản xuất, kinh doanh; dự án đầu tƣ; Khả năng vay trả của khách hàng để xác định hình thức cấp tín dụng phù hợp.
Đánh giá về tài sản đảm bảo theo quy định về giao dịch bảo đảm hiện hành của BIDV.
Đánh giá toàn diện rủi ro và các biện pháp phòng ngừa.
Lập báo cáo đề xuất tín dụng: Cán bộ QHKH sau khi đánh giá, phân tích Hồ sơ tín dụng của khách hàng lập Báo cáo đề xuất tín dụng.
3. Phê duyệt báo cáo đề xuất tín dụng
Lãnh đạo Phòng QHKH kiểm tra lại các nội dung trong Báo cáo đề xuất tín dụng, ghi ý kiến vào Báo cáo đề xuất, ký kiểm soát và trình PGĐ QHKH.
Bước 2: Thẩm định rủi ro
1. Tiếp nhận hồ sơ
Phòng QLRR tiếp nhận Báo cáo đề xuất tín dụng và Hồ sơ tín dụng từ Phòng QHKH và phòng giao dịch.
2. Thẩm định rủi ro
Cán bộ QLRR thẩm định rủi ro các đề xuất cấp tín dụng và Lập Báo cáo thẩm định rủi ro kèm theo hồ sơ tín dụng trình Lãnh đạo Phòng QLRR.
Lãnh đạo phòng QLRR kiểm tra, rà soát lại nội dung của Báo cáo thẩm định rủi ro, ghi ý kiến và ký kiểm soát để trình cấp có thẩm quyền phê duyệt rủi ro tại Chi nhánh (PGĐ QLRR, Giám đốc Chi nhánh).
Bước 3: Phê duyệt cấp tín dụng
Khoản tín dụng đƣợc coi là phê duyệt cấp tín dụng khi PGĐ QHKH/cấp có thẩm quyền ký phê duyệt đồng ý cấp tín dụng trên Báo cáo đề xuất tín dụng.
Bước 4: Các thủ tục thực hiện sau phê duyệt
1. Soạn thảo quyết định cấp tín dụng
Căn cứ nội dung phê duyệt cấp tín dụng của cấp có thẩm quyền, Bộ phận QLRR chịu trách nhiệm soạn thảo Quyết định cấp tín dụng, trình cấp có thẩm quyền ký, thông báo cho các bộ phận có liên quan.
2. Căn cứ nội dung phê duyệt cấp tín dụng của cấp có thẩm quyền, Cán bộ QHKH thực hiện:
Trƣờng hợp từ chối cấp cấp tín dụng: Cán bộ QHKH soạn thảo văn bản từ chối cấp tín dụng, trình cấp có thẩm quyền ký và gửi cho khách hàng. Bộ phận QHKH lƣu hồ sơ từ chối cấp tín dụng.
Trƣờng hợp đồng ý cấp tín dụng: Cán bộ QHKH thực hiện thƣơng thảo
với khách hàng về các điều kiện tín dụng đã đƣợc cấp có thẩm quyền phê
duyệt.
+ Nếu khách hàng không đồng ý với các điều kiện tín dụng mà cấp có thẩm quyền đã phê duyệt, Bộ phận QHKH có thể rà soát, đánh giá lại lợi ích Ngân hàng sẽ thu đƣợc cũng nhƣ mức độ rủi ro có thể chấp nhận đƣợc trong mối quan hệ tín dụng với khách hàng để tái đề xuất thay đổi sửa đổi điều kiện tín dụng hoặc từ chối việc thay đổi điều kiện tín dụng gửi khách hàng.
+ Nếu khách hàng đồng ý với các điều kiện tín dụng đã đƣợc cấp có thẩm quyền phê duyệt, Bộ phận QHKH chịu trách nhiệm soạn thảo các Hợp đồng.
3. Soạn thảo hợp đồng 4. Ký kết hợp đồng
17
5. Hoàn thiện các điều kiện trƣớc giải ngân
6. Lƣu giữ hồ sơ, nhập thông tin vào hệ thống SIBS
Bước 5: Giải ngân
1. Giải ngân:
1.1 Tiếp nhận và lập Đề xuất giải ngân:
Bộ phận QHKH chịu trách nhiệm:
Tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra mục đích, điều kiện giải ngân, hạn mức tín dụng của khách hàng; Chịu trách nhiệm đầy đủ về việc kiểm tra nội dung, tính chất của hồ sơ giải ngân (tính hợp pháp, hợp lệ của hoá đơn, chứng từ giải ngân, hợp đồng kinh tế...).
Lập đề xuất giải ngân
Trả chứng từ giải ngân cho khách hàng
Chuyển toàn bộ hồ sơ cho Bộ phận QTTD để thực hiện các bƣớc tiếp theo
Trƣờng hợp giám đốc chi nhánh quy định PGĐ QHKH ký phê duyệt trên Đề xuất giải ngân, Bộ phận QHKH trình PGĐ QHKH xem xét, phê duyệt đề xuất giải ngân. Sau khi có ý kiến phê duyệt của PGĐ QHKH, Bộ phận QHKH chuyển toàn bộ hồ sơ cho Bộ phận QTTD.
1.2 Trình duyệt giải ngân
Bộ phận QTTD chịu trách nhiệm thực hiện:
Kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ giải ngân, hạn mức tín dụng của khách hàng, việc thực hiện các điều kiện đƣợc phê duyệt, các điều kiện giải ngân đƣợc quy định trong hợp đồng tín dụng, Quyết định phê duyệt tín dụng, thẩm quyền và chữ ký của cán bộ đề xuất và phê duyệt đề xuất giải ngân.
Trƣờng hợp thiếu chứng từ giải ngân và/hoặc chƣa đủ điều kiện giải ngân, Cán bộ QTTD trao đổi ngay với Cán bộ QHKH, nếu có thể hoàn thiện hồ sơ thì cán bộ QHKH làm việc với khách hàng để bổ sung, hoặc bộ phận QHKH cam kết bổ sung ngay sau khi giải ngân và đƣợc giám đốc Chi nhánh/PGĐ QHKH phê duyệt chấp nhận tại phần Đề xuất giải ngân của Bộ phận QHKH.
Đối với cho vay/chiết khấu/ cho vay mở L/C theo Hợp đồng hạn mức tín dụng, cho vay theo món và giải ngân vay vốn đầu tƣ dự án: Bộ phận QTTD có ý kiến trên Đề xuất giải ngân, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.
1.3 Phê duyệt giải ngân
Căn cứ vào Đề xuất giải ngân của Bộ phận QHKH, Bộ phận QTTD (hoặc Tờ trình giải ngân của Bộ phận QTTD) và hồ sơ giải ngân, cấp có thẩm quyền phê duyệt giải ngân xem xét ra quyết định.
Bước 6: Giám sát và kiểm soát
1. Bộ phận QHKH
Cán bộ QHKH có trách nhiệm theo dõi quá trình phê duyệt và xác định khoản vay đã đƣợc giải ngân, nghĩa vụ của khách hàng đối với BIDV đã phát sinh để có biện pháp kiểm tra, giám sát, thu hồi và thực hiện các nhiệm vụ sau:
Kiểm tra, rà soát sau (hậu kiểm) đối với khoản vay Thực hiện phân loại nợ theo quy định của BIDV.
Đầu mối thực hiện đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo theo quy định về giao dịch bảo đảm trong cấp tín dụng của BIDV.
Thƣờng xuyên theo dõi phân tích các biến động về hoạt động sản xuất, kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản; tài sản đảm bảo của khách hàng để kịp thời nhận diện các rủi ro tìm ẩn.
Khi phát hiện các dấu hiệu rủi ro hoặc khoản vay của khách hàng chuyển sang trạng thái nợ, Cán bộ QHKH phải báo cáo ngay bằng văn bản các dấu hiệu rủi ro kèm theo các đề xuất phòng ngừa cho lãnh đạo Phòng QHKH thông qua và báo cáo tiếp lên cấp có thẩm quyền để xin ý kiến chỉ đạo.
Triển khai thực hiện các biện pháp phòng ngừa rủi ro đã đƣợc cấp có
thẩm quyền phê duyệt.
Đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi (kể cả các khoản nợ đã chuyển ngoại bảng, nợ xấu), phí đến khi tất toán hợp đồng.
2. Bộ phận QLRR:
- Chịu trách nhiệm phối hợp với Bộ phận QHKH và Bộ phận QTTD trong việc:
+ Phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro, đề xuất các biện pháp xử lý trong trƣờng hợp khoản tín dụng/ khách hàng có dấu hiệu bất thƣờng hoặc khoản vay của khách hàng chuyển sang trạng thái nợ xấu.
+ Trình lãnh đạo các phƣơng án thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng: xử lý tài sản bảo đảm, bán nợ, chuyển thành vốn góp,...
+ Trình lãnh đạo các phƣơng án xử lý các khoản nợ xấu nhƣ: Dùng quỹ dự phòng để xử lý rủi ro, miễn giảm lãi,...
- Giám sát việc thực hiện phân loại nợ và trích lập DPRR; Tổng hợp kết quả phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro gửi Bộ phận Kế toán để lập cân đối kế toán theo quy định.
- Giám sát thực hiện các biện pháp xử lý rủi ro đã đƣợc cấp có thẩm quyền phê duyệt.
- Quản lý danh mục các khoản nợ xấu, nợ chuyển ngoại bảng, các khoản đã đƣợc bán nợ, khoanh nợ,...
19
3. Bộ phận QTTD:
- Định kỳ hàng tháng lập thông báo danh sách các khoản nợ đến hạn, danh sách các khoản vay điều chỉnh lãi suất, ngày hết hạn của chứng từ bảo hiểm tài sản và các hồ sơ khác, gửi bộ phận QHKH để đôn đốc khách hàng mua bảo hiểm, yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ và trả nợ gốc và lãi đúng hạn.
- Chịu trách nhiệm theo dõi diễn biến trạng thái các khoản nợ vay của khách hàng, qua đó cảnh báo các dấu hiệu rủi ro cho Bộ phận QHKH.
- Lập thông báo yêu cầu Bộ phận QHKH thực hiện kiểm tra, rà soát khoản vay theo đúng quy định. Sau 7 ngày làm việc kể từ ngày lập thông báo, Bộ phận QTTD phải báo cáo bằng văn bản lên cấp có thẩm quyền để xin ý kiến chỉ đạo thực hiện.
- Thực hiện tính toán trích lập dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ của Bộ phận QHKH và các Quy định của BIDV, gửi kết quả sang Bộ phận QLRR để rà soát.
- Quản lý, lƣu trữ các hồ sơ tín dụng theo quy định, bao gồm tất cả các khoản nợ, kể cả nợ xấu, nợ đƣợc xử lý bằng quỹ dự phòng rủi ro,...
- Thực hiện chức năng thông tin, báo cáo thống kê.
Bước 7: Điều chỉnh tín dụng Bước 8: Thu nợ, lãi, phí
Bước 9: Xử lý thu hồi nợ quá hạn Bước 10: Thanh lý hợp đồng
