4.3.1.1. Ảnh hưởng của mụi trường kinh tế.
Chớnh sỏch thu hỳt đầu tƣ nƣớc ngoài và hội nhập kinh tế quốc tế đó tạo cơ hội cho cỏc ngõn hàng đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm dịch vụ, khụng ngừng cải tiến chất lƣợng, kết nối toàn cầu. Tuy nhiờn sự biến động phức tạp của mụi trƣờng kinh tế nhƣ: lạm phỏt, thất nghiệp tăng cao, giỏ vàng tăng đột biến, thị trƣờng chứng khoỏn lao dốc, thị trƣờng bất động sản suy giảm nghiờm trọng đó khiến nhiều doanh nghiệp tuyờn bố phỏ sản hoặc hoạt động cầm chừng, tỡnh trạng lừa đảo, tớn dụng đen, vỡ nợ bựng phỏt trờn địa bàn cả nƣớc đó ảnh hƣởng rất lớn đến hầu hết cỏc ngõn hàng, trong đú cú VCBHD
Thứ nhất ỏp lực lạm phỏt tăng cao làm tăng chi phớ đầu vào của doanh nghiệp tăng trong khi đầu ra chững lại hoặc giảm, tăng hàng tồn kho khiến doanh nghiệp gặp khú khăn trong trả nợ vay, nợ xấu của ngõn hàng gia tăng. Để huy động đƣợc vốn, hoặc khụng muốn mất vốn buộc cỏc ngõn hàng phải tỡm cỏch lỏch luật, cú ngõn hàng đƣa lói suất huy động gần sỏt lói suất tớn dụng, kinh doanh ngõn hàng lỗ lớn nhƣng vẫn thực hiện, gõy ảnh hƣởng bất ổn cho cả hệ thống NHTM. Lạm phỏt tăng cao, NHNN phải thực hiện thắt chặt tiền tệ để giảm khối lƣợng tiền trong lƣu thụng, nhƣng nhu cầu vay vốn của cỏc doanh nghiệp và cỏ nhõn kinh doanh vẫn rất lớn, cỏc ngõn hàng chỉ cú thể đỏp ứng cho một số ớt khỏch hàng với những hợp đồng đó ký hoặc những dự ỏn thực sự cú hiệu quả, với mức độ rủi ro cho phộp. Do lói suất ngày càng giảm theo chớnh sỏch ỏp dụng lói suất trần của NHNN, việc huy động vốn cú kỳ hạn dài từ 6 thỏng trở lờn thật sự khú khăn đối với mỗi ngõn hàng, trong khi nhu cầu vay vốn trung và dài hạn đối với cỏc khỏch hàng rất lớn, vỡ vậy việc dựng vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn trong thời gian qua tại mỗi
55
ngõn hàng là khụng nhỏ. Điều này đó ảnh hƣởng đến tớnh thanh khoản của cỏc ngõn hàng, nờn rủi ro kỳ hạn và rủi ro tỷ giỏ xảy ra là điều khú trỏnh khỏi.
Thứ hai, do tỡnh hỡnh lạm phỏt quỏ cao nờn NHNN đó thực hiện nhiều biện phỏp để thắt chặt chớnh sỏch tiền tệ, yờu cầu cỏc NHTM phải tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc làm cho cỏc ngõn hàng khú khăn trong cụng tỏc điều hành thanh khoản; hạn chế tăng trƣởng tớn dụng; điều chỉnh cỏc chỉ tiờu an toàn vốn...Đõy là bài toỏn khú cho cỏc ngõn hàng cú thể phỏt triển kinh doanh an toàn, hiệu quả
4.3.1.2. Ảnh hưởng của mụi trường phỏp luật
Sự thay đổi luật phỏp luụn ảnh hƣởng mạnh mẽ đến hoạt động sản xuất kinh doanh cho cỏc phỏp nhõn kinh tế, do vậy sự thay đổi này ảnh hƣởng mạnh đến hoạt động của cỏc ngõn hàng, trong đú cú VCBHD. Nếu việc ban hành văn bản phỏp luật chƣa kịp thời hoặc thƣờng xuyờn thay đổi thỡ hoạt động ngõn hàng sẽ khú ổn định. Vớ nhƣ một hợp đồng tớn dụng ký kết trƣớc khi văn bản phỏp luật ban hành mà trỏi với nội dung của văn bản phỏp luật đú thỡ rất dễ dàng nhận lấy rủi ro. Hay việc cỏc doanh nghiệp vay vốn ngõn hàng nếu bị một văn bản phỏp luật chi phối cỏc hành vi hợp đồng mà họ đó ký kết thỡ nhất định việc kinh doanh của họ sẽ gặp nhiều khú khăn và những khú khăn này sẽ dẫn đến việc họ sẽ khụng trả đƣợc nợ cho ngõn hàng.
4.3.1.3. Ảnh hưởng của mụi trường văn hoỏ, xó hội
Mụi trƣờng văn húa ảnh hƣởng đến nhận thức, thúi quen tiờu dựng của ngƣời dõn, do đú sẽ ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh của ngõn hàng. Hải Dƣơng gần cỏc thành phố lớn nhƣ Hà Nội, Hải Phũng, Quảng Ninh nờn khỏ thuận lợi cho việc du nhập cỏc luồng văn hoỏ tiờn tiến, trỡnh độ ngƣời dõn cũng nõng lờn và nhu cầu về cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng ngày càng phong phỳ đa dạng. Đõy là cơ hội cho VCBHD và cỏc ngõn hàng mở rộng kinh doanh, phỏt triển sản phẩm mới, nhƣng đồng thời cũng là thỏch thức cho
56
cỏc ngõn hàng, nếu phục vụ khụng tốt sẽ mất lũng tin của khỏch hàng rất nhanh chúng
4.3.1.4. Ảnh hưởng của cụng nghệ
Cú thể núi sự cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng phụ thuộc rất nhiều vào yếu tố cụng nghệ. Sự tiến bộ của cụng nghệ đang đƣợc ỏp dụng triệt để trong cỏc dịch vụ nhƣ ngõn hàng tự động (ATM), ngõn hàng điện tử (Internet- banking, SMS, mobile-banking, thanh toỏn thẻ,...) nhằm nõng cao cụng suất dịch vụ, tiết kiệm chi phớ nhõn cụng, chi phớ cho dịch vụ, mở rộng giao diện với khỏch hàng và quản lý tốt hơn dữ liệu về khỏch hàng, đỏp ứng yờu cầu của khỏch hàng tốt hơn về chất lƣợng dịch vụ cũng nhƣ tiết kiệm thời gian, cụng sức, tiền bạc và trỏnh đƣợc thỏi độ quan liờu, cửa quyền, thờ ơ của nhõn viờn phục vụ. Cũng chớnh nhờ ứng dụng cụng nghệ tiờn tiến vào ngõn hàng mà đó đa dạng húa đƣợc hỡnh thức giao dịch, kiểu giao dịch truyền thống tại quầy giao dịch sẽ khụng cũn là thế mạnh nữa mà kiểu giao dịch online sẽ là xu thế phỏt triển tất yếu trờn con đƣờng hội nhập, làm cho thế giới xớch lại gần nhau hơn, giải đƣợc bài toỏn húc bỳa làm sao thiết lập đƣợc liờn minh thanh toỏn giữa cỏc ngõn hàng, làm sao kết nối giữa ngõn hàng với cỏc lĩnh vực nhƣ thƣơng mại điện tử, chứng khoỏn, bỏn lẻ...Sự hài lũng của khỏch hàng đối với dịch vụ giao dịch đƣợc hiểu là sự thoả món của khỏch hàng trong khoảng thời gian giao dịch trực tiếp với doanh nghiệp dịch vụ kể cả sự cú mặt hoặc khụng cú mặt của nhõn viờn dịch vụ.