K t lu nch ng 1
2.1 T ng qua nv Ngân hàng TMCP Vi tNam Th ng Tín ậ Chi nhánh TP.
H Chí Minh:
2.1.1 S l c l ch s hình thành và phát tri n:
Ngày 02/2/2007, Ngân hàng Vi t Nam Th ng Tín (VIETBANK) chính
th c đ c thành l p t i s 35 Tr n H ng o, thành ph Sóc Tr ng, t nh Sóc Tr ng, t o ti n đ cho vi c phát tri n m ng l i trên toàn qu c.
Ngày 18/2/2009, khai tr ng Chi nhánh TP. H Chí Minh t i s 02 Thi Sách, ph ng B n Nghé, qu n 1 – chi nhánh đ u tiên c a VIETBANK t i th tr ng TP. H Chí Minh.
Hi n nay, VIETBANK đã có 95 đi m giao d ch t i kh p các vùng kinh t tr ng đi m trên toàn qu c, v i 1.400 nhân s tr , chuyên nghi p và đ y nhi t quy t. ây là minh ch ng cho s phát tri n nhanh, an toàn và b n v ng c a VIETBANK trong b i c nh hi n nay.
VIETBANK là ngân hàng tr , ra đ i trong b i c nh n n kinh t b c đ u h i nh p nên không tránh kh i nh ng nh h ng do tác đ ng chung c a n n kinh t . Tuy nhiên v i s n l c không ng ng c a toàn th Ban lãnh đ o cùng đ i ng nhân viên, VIETBANK đã đ t đ c nh ng thành t u ban đ u đáng khích l v v n, m ng l i, công ngh và h th ng s n ph m d ch v …
T vi c k th a kinh nghi m qu n tr và đi u hành c a các c đông l n, c ng nh rút kinh nghi m t h th ng các NHTM trong n c và qu c t , VIETBANK đã xây d ng cho mình m t mô hình hi n đ i, có quy mô, đa n ng, phù h p v i các chu n m c qu c t , đ kh n ng đ c nh tranh và phát tri n trong giai đo n m i. i ng cán b có nhi u kinh nghi m trong vi c qu n tr và đi u hành, đ i ng nhân viên tr , n ng đ ng và chuyên nghi p; cùng nh ng gi i pháp tài chính t i u, linh ho t và công ngh hi n đ i …
S phát tri n m nh m và b n v ng c a VIETBANK đ c đ m b o b i s ng h c a các c đông, s h p tác c a khách hàng, s c ng hi n nhi t thành và trình đ chuyên môn cao c a đ i ng cán b nhân viên, đ nh h ng đúng đ n c a H i đ ng Qu n tr và kinh nghi m qu n lý khoa h c c a ban đi u hành. V i vi c áp d ng H th ng qu n lý ch t l ng theo tiêu chu n ISO 9001: 2008, VIETBANK cam k t không ng ng c i ti n ch t l ng công vi c nh m đ m b o cung c p cho khách hàng d ch v t t nh t.
Các nhân t trên là đi u ki n đ m b o đ VIETBANK cung c p đ n cho Quý khách hàng cá nhân, doanh nghi p hàng lo t s n ph m, d ch v truy n th ng và hi n đ i v i nhi u ti n ích.
2.1.2 C c u t ch c ho t đ ng:
C c u t ch c c a Chi nhánh TP. H Chí Minh khá đ n gi n, nh sau:
BAN GIÁM C Phòng kinh doanh Phòng H tr tín d ng Phòng Giao d ch và Ngân qu QTK tr c thu c PGD tr c thu c Phòng hành chính nhân s Phòng pháp ch Phòng tài chính k toán B ph n tín d ng cá nhân B ph n tín d ng doanh nghi p BP Giao d ch và Ngân qu BP Kinh doanh BP Giao d ch và Ngân qu
Ngu n: Tài li u n i b VIETBANK
2.1.3 K t qu ho t đ ng kinh doanh t n m 2011 đ n n m 2013 c a
VIETBANK - CN TP.HCM:
B ng 2.1 K t qu kinh doanh 2011 ậ 2013 c a VIETBANK ậ CN TP.HCM
n v tính: t đ ng,% STT N m Ch tiêu 2011 2012 2013 So sánh 2012/2011 So sánh 2013/2012 +/- % +/- %
1 Thu nh p lãi và các kho n t ng t 1190 995 733 -195 -16% -262 -26% 2 Chi phí lãi và các kho n t ng t 713 583 417 -130 -18% -166 -28%
I Thu nh p lƣi thu n (I) = (1) - (2) 477 412 316 -65 -14% -96 -23%
3 Thu nh p t ho t đ ng d ch v 13 8 10 -5 -38% 2 25% 4 Chi phí ho t đ ng d ch v 6 4 5 -2 -33% 1 25% II Lƣi/l t ho t đ ng d ch v (II) = (3) - (4) 7 4 5 -3 -43% 1 25% III Lƣi/l ho t đ ng khác 0.1 0.4 1 0.3 300% 0.6 150% IV Chi phí ho t đ ng 135 120 101 -15 -11% -19 -16% V i nhu n t ho t đ ng kinh doanh
tr c chi phí d phòng r i ro tín d ng 349.1 296.4 221 -52.7 -15% -75.4 -25% VI Chi phí d phòng r i ro tín d ng 43 18 13 -25 -58% -5 -28% VII T ng l i nhu n tr c thu 306.1 278.4 208 -27.7 -9% -70.4 -25%
VIII Thu 24 19 13 -5 -21% -6 -32%
IX L i nhu n sau thu 282.1 259.4 195 -22.7 -8% -64.4 -25%
Ngu n: S li u Phòng k toán VIETBANK – CN TP.HCM
Nhìn vào b ng 2.1ta th y:
i nhu n n m 2012 và 2013 đ u b gi m so v i n m tr c do khó kh n chung c a n n kinh t , s qu n lý ch t ch c a NHNN, các doanh nghi p g p khó kh n trên b v c phá s n nên các Ngân hàng c ng tr nên dè d t h n khi cho vay đ ng th i tích c c thu h i các kho n n có r i ro làm cho d n gi m, thu nh p t lãi vay c ng do v y mà gi m theo. Tuy nhiên trong th i bu i kinh t khó kh n, ngành ngân hàng ph i đ i phó v i vi c x lý n x u, toàn ngành t ng tr ng tín d ng ch m, l i nhu n s t gi m, v i quy mô c a VIETBANK – CN TP.HCM, vi c đ t đ c m c l i nhu n nh trên có th nói là chi nhánh kinh doanh có hi u qu trong đi u ki n th tr ng đang khó kh n.
2.2. Th c tr ng s hài lòng c a khách hàng v ch t l ng d ch v tín d ng c a Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th ng Tín ậ Chi nhánh TP.HCM: Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th ng Tín ậ Chi nhánh TP.HCM:
2.2.1. V quy trình c p tín d ngt i VIETBANK ậ CN TP.HCM:
Khách hàng có nhu c u vay v n liên h v i Phòng kinh doanh t i VIETBANK – CN TP.HCM. Nhân viên tín d ng s t v n s n ph m phù h p v i nhu c u c a khách hàng và h ng d n chi ti t các th t c, đi u ki n và gi y t c n thi t v vi c vay v n.
Khi nhân viên tín d ng nh n h s h p l t khách hàng s chuy n h s tài s n v phòng th m đ nh tài s n đ ti n hành đ nh giá tài s n b o đ m (n u có). ng th i đ i v i h s không thu c chu n tái th m đ nh thì nhân viên tín d ng hoàn thành t trình và trình c p th m quy n phê duy t theo th i gian quy đ nh t i đa không quá 2 ngày làm vi c đ i v i kho n tín d ng ng n h n (vay món) và 5 ngày làm vi c đ i v i kho n tín d ng trung dài h n, vay h n m c có tài s n b o đ m k t ngày nh n đ h s h p l .
N u h s vay v n thu c chu n tái th m đ nh do VIETBANK quy đ nh theo t ng th i k thì nhân viên tín d ng sau khi nh n h s t khách hàng ph i chuy n h s cho b ph n tái th m đ nh cùng ti n hành th m đ nh khách hàng. Nhân viên tín d ng s p x p l ch h n khách hàng đ ti n hành th m đ nh. Theo quy đ nh hi n t i c a VIETBANK, Nhân viên tín d ng, nhân viên tái th m đ nh ph i hoàn thành t trình th m đ nh khách hàng trình c p th m quy n phê duy t trong th i gian t i đa không quá 5 ngày làm vi c đ i v i kho n tín d ng ng n h n và 10 ngày làm vi c đ i v i kho n tín d ng trung dài h n k t ngày nh n đ h s h p l .
Sau khi hoàn t t t trình th m đ nh khách hàng, t trình tái th m đ nh, Nhân viên tín d ng g i t trình v t th ký đ x p l ch h p trình Ban Tín d ng/H i đ ng Tín d ng, ho c trình các cá nhân phê duy t n u thu c h n m c phán quy t c a cá nhân đó.
T i VIETBANK có 3 c p phê duy t tín d ng là H i đ ng tín d ng , Ban tín d ng và th m quy n c a các cá nhân phê duy t (Ví d : th m quy n c a T ng Giám đ c, giám đ c s n ph m tín d ng, tr ng đ n v ).
Trong vòng 1 ngày làm vi c k t khi nh n đ c k t qu xét duy t h s , nhân viên tín d ng ph i thông báo k t qu cho khách hàng bi t b ng v n b n theo m u c a VIETBANK. Tr ng h p đ ng ý c p tín d ng thì ghi rõ thông tin kho n c p tín d ng và các đi u ki n c n th c hi n đ i v i kho n c p tín d ng. Tr ng h p t ch i c p tín d ng ph i nêu rõ lý do.
Nhân viên VIETBANK so n h s th ch p, h p đ ng tín d ng, … h n khách hàng th i gian th c hi n th t c th ch p tài s n và h ng d n khách hàng th c hi n các đi u ki n khác theo quy đ nh. Sau khi khách hàng hoàn t t đ y đ các đi u ki n tr c gi i ngân thì chuy n h s cho b ph n h tr tín d ng ki m tra l i và ti n hành gi i ngân cho khách hàng.
Sau khi gi i ngân, nhân viên tín d ng có trách nhi m ki m tra m c đích s d ng v n vay, ki m tra tình hình ho t đ ng s n xu t kinh doanh, ngu n thu nh p đ tr n , ki m tra hi n tr ng tài s n đ m b o và tính tuân th tình hình th c hi n phê duy t c a khách hàng theo phê duy t c a c p có th m quy nho c ki m tra đ nh k , ki m tra đ t xu t n u phát hi n các d u hi u nghi ng , ...
Nhân viên tín d ng và nhân viên h tr tín d ng th ng xuyên theo dõi tình hình tr n c a khách hàng, nh c n khách hàng tr c 5 ngày so v i ngày đ n h n tr n . i v i nh ng kho n n đ n h n thanh toán mà khách hàng không có kh n ng thanh toán thì nhân viên tín d ng c n ti n hành nh ng bi n pháp k p th i đ thu h i v nho c trình c p th m quy n xem xét n u th y các d u hi u b t th ng.
2.2.2 V s n ph m tín d ng:
Trong b i c nh c nh tranh t phía các ngân hàng ngày m t gia t ng thì m t nhu c u b c thi t đ c đ c ra là b n thân ngân hàng ph i t nâng cao ch t l ng d ch v , đa d ng hoá các s n ph m d ch v do mình cung c p nh m đáp ng t t nh t nhu c u c a khách hàng, làm hài lòng khách hàng h n. VIETBANK – CN TP.HCM c ng không n m ngoài quá trình c nh tranh này, t khi thành l p đ n nay VIETBANK – CN TP.HCM không ng ng c i ti n đ a ra nhi u s n ph m d ch v tín d ng đ khách hàng có th l a ch n. M i lo i s n ph m có nh ng đ c tính riêng, phù h p v i t ng nhu c u c a khách hàng.
* S n ph m tín d ng cho KHDN:
Cho vay b sung v n l u đ ng, cho vay đ u t d án/ TSC , cho vay mua ô tô th ch p b ng chính xe mua, cho vay b sung v n l u đ ng tài tr xu t kh u, cho vay đ m b o b ng kho n ph i thu, tài tr nh p kh u th ch p b ng chính lô hàng nh p, chi t kh u h i phi u kèm theo b ch ng t xu t kh u, d ch v b o lãnh trong n c, th u chi tài kho n ti n g i thanh toán, …..
* S n ph m tín d ng cho KHCN:
Cho vay s n su t kinh doanh/ s n xu t kinh doanh tr góp, cho vay mua xe th ch p b ng chính xe mua, cho vay mua nhà, đ t/ nhà hình thành trong t ng lai, cho vay xây d ng s a ch a nhà, cho vay kinh doanh ch ng khoán, cho vay sinh ho t tiêu dùng, cho vay d h c, cho vay u đãi th y thu c t n tâm, cho vay u đãi nhà giáo, cho vay du h c, cho vay c m c s ti t ki m/ s d tài kho n, th u chi tài kho n ti n g i thanh toán, …..
VIETBANK – CN TP.HCM đã liên t c đa d ng hoá, c i ti n các s n ph m d ch v tín d ng, m r ng m ng l i trên các qu n huy n TP.HCM và hi n nay tên tu i c a VIETBANK – CN TP.HCM c ng d n đ c kh ng đ nh. Nh v y các s n
ph m cho vay c a VIETBANK – CN TP.HCM không ng ng đ c c i thi n,
đa d ng hoá, phù h p v i nhu c u c a khách hàng.
2.2.3 K t qu ho t đ ng tín d ng:
2.2.3.1 V d n vay:
B ng 2.2 D n cho vay theo đ it ng khách hàng t n m 2011 đ n 2013
VT: T đ ng, % STT N m Ch tiêu 2011 2012 2013 So sánh 2012/2011 So sánh 2013/2012 S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) +/- % +/- % 1 D n cho vay KHCN 1,173 18% 2,325 37% 2,093 39% 1,152 98% -232 -10% 2 D n cho vay KHDN 4,769 75% 3,510 56% 3,139 58% -1,259 -26% -371 -11% 3 B o lãnh 437 7% 439 7% 193 4% 2 0% -246 -56% T ng c ng 6,379 6,274 5,425 -105 -2% -849 -14%
Ngu n: S li u Phòng Phân tích và Qu n lý tín d ng VIETBANK
Hình 2.2 Bi u đ d n VIETBANK ậ CN TP. HCM n m 2011 đ n 2013
D n cho vay c a chi nhánh t p trung ch y u KHDN, ho t đ ng b o lãnh c ng ch y u là dành cho KHDN, b o lãnh cá nhân r t ít không đáng k do ch y u là b o lãnh cho khách hàng m th tín d ng liên k t v i Ngân hàng TMCP Á Châu nên v s d b o lãnh đ c xem xét chung ch không tách riêng b o lãnh KHCN và b o lãnh KHDN. Ch tr ng c a NHNN là đ y m nh cho vay doanh nghi p v a và nh , h n n a doanh nghi p th ng vay s ti n l n h n cá nhân do đó d n cho vay KHDN luôn chi m u th . Bên c nh đó, n m 2012 d n cho vay KHCN t ng m c k l c 98% so v i n m 2011 nh vào vi c đ y m nh cho vay ti u th ng, nhà giáo, th y thu c v i nhi u u đãi v lãi su t, th i h n vay cho khách hàng. N m 2013 d n KHCN gi m 10%, d n KHDN gi m 11%, s d b o lãnh gi m 56% so v i n m 2012 do tình hình kinh t khó kh n chung cùng v i các chính sách th t ch t tín d ng c a NHNN làm cho vi c t ng tr ng tín d ng ch ng l i, đ ng th i t p trung trong vi c đánh giá l i các kho n n đ k p th i có bi n pháp x lý, tích c c thu h i các kho n n x u.
2.2.3.2 V doanh s cho vay, thu n :
B ng 2.3 Doanh s cho vay, thu n t n m 2011 đ n 2013
VT: T đ ng, % ST T N m Ch tiêu 2011 2012 2013 So sánh 2012/2011 So sánh 2013/2012 +/- % +/- %
I Doanh s cho vay/phát hành b o
lãnh 7,364 8,586 8,944 1,222 17% 358 4%