liêm, Vĩnh Long (1) (2) (3) (4) (6) (5) (5)
Nguồn: Phòng tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Vũng Liêm
Sơ đồ 3.2 Quy trình tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Vũng liêm, Vĩnh Long
* Giải thích
(1) Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn
Bước này do khách hàng tự lập nhưng thông thường sẽ do cán bộ tín dụng thực hiện ngay sau khi tiếp xúc với khách hàng. CBTD có trách nhiệm hướng dẫn, giải thích đầy đủ, rõ ràng cho khách hàng hiểu về điều kiện và thủ tục vay vốn, hồ sơ xin vay. Kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ phù hợp với những nội dung quy định gồm:
- Hồ sơ pháp lý. - Hồ sơ về khoản vay. - Hồ sơ đảm bảo tiền vay.
Để thu thập thông tin căn bản, Ngân hàng yêu cầu khách hàng nộp các giấy tờ sau:
- Giấy chứng minh tư cách pháp nhân hoặc thể nhân của khách hàng, chẳng hạn như giấy chứng minh nhân dân, giấy phép thành lập công ty, doanh nghiệp, quyết định bổ nhiệm giám đốc, điều lệ hoạt động.
- Giấy đề nghị vay vốn.
- Phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ hoặc dự án đầu tư. Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn Phân tích thẩm định các điều kiện tín dụng Xét duyệt cho vay và ký hợp đồng tín dụng Giải ngân theo dõi, giám
sát việc sử dụng vốn Thu hồi nợ gốc và lãi và xử lý phát sinh Thanh lý hợp đồng tín dụng
17
- Các giấy tờ có liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh nợ vay. - Các báo cáo tài chính trong thời gian gần nhất.
- Các giấy tờ khác liên quan nếu cần thiết.
(2) Phân tích thẩm định các điều kiện về tín dụng
CBTD sẽ tiến hành phân tích, thẩm định khách hàng và phương án vay vốn xem có phù hợp và đủ điều kiện cho vay hay không. Mục tiêu của việc thẩm định này nhằm tìm kiếm những tình huống có thể xảy ra dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng, dự đoán khả năng khắc phục những rủi ro đó, dự kiến những biện pháp giảm thiểu rủi ro và hạn chế tổn thất cho Ngân hàng, kiểm tra tính chân thực của hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp, để làm cơ sở ra quyết định cho vay.
Đánh giá khách hàng về năng lực pháp lý, mô hình tổ chức điều hành của doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh, các rủi ro chủ yếu.
Phân tích tình hình tài chính và phương án sản xuất kinh doanh, khả năng vay trả nợ của khách hàng.
Thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay. Xác định phương thức và nhu cầu vay.
Xem xét khả năng nguồn vốn của ngân hàng và điều kiện thanh toán.
(3) Xét duyệt cho vay và ký hợp đồng tín dụng
CBTD sau khi thẩm định hồ sơ khách hàng xong, nếu xét thấy đủ điều kiện và phù hợp với nguyên tắc cho vay theo quy định, mới ra quyết định cho vay. Khi đó, CBTD sẽ ký hồ sơ khách hàng và trình cho trưởng phòng tín dụng, trưởng phòng tín dụng kiểm tra xem xét nếu thấy đã hoàn thiện đủ các điều kiện và thống nhất với toàn bộ ý kiến của CBTD thì trưởng phòng duyệt ý kiến đồng ý của mình, ký tên rồi trình cho Giám đốc (Phó giám đốc). Giám đốc (Phó giám đốc) duyệt và ký tên rồi chuyển lại cho CBTD. Có hai trường hợp:
- Nếu số tiền khách hàng vay không vượt phạm vi ủy quyền của CBTD và giám đốc, có đủ điều kiện vay vốn thì CBTD tiến hành giải ngân ngay cho khách hàng tại chi nhánh huyện.
- Nếu số tiền vay vượt phạm vi ủy quyền và khách hàng hội đủ điều kiện vay vốn thì chi nhánh lập tờ trình đề nghị NHNo & PTNT tỉnh Vĩnh Long quyết định.
18
Sau khi các bước trên hoàn thành và Ban lãnh đạo đồng ý cho khách hàng vay, thì CBTD tiến hành lập hợp đồng tín dụng và hợp đồng đảm bảo tiền vay theo mẫu đã có sẵn trình trưởng phòng tín dụng kiểm tra lại. Nếu thấy phù hợp thì ký trình lãnh đạo, nếu thấy chưa phù hợp thì yêu cầu CBTD chỉnh lại rồi ký trình lại lãnh đạo. Lãnh đạo kiểm tra lại phù hợp thì ký duyệt nếu sai yêu cầu chỉnh sửa lại. Cuối cùng, CBTD làm thủ tục giao nhận giấy tờ và tài sản đảm bảo tiền vay của khách hàng.
(4) Giải ngân, theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay
Sau khi CBTD lập hợp đồng tín dụng và điều kiện giải ngân đã được đáp ứng đủ sẽ chuyển qua cho kế toán cho vay làm thủ tục nhập thông tin khách hàng, chuyển qua ngân quỹ thực hiện phát tiền vay. Sau đó, nhiệm vụ của CBTD theo dõi từng khoản vay, sắp xếp hồ sơ khách hàng theo danh mục đã được quy định.
CBTD có trách nhiệm đến tận nơi để kiểm tra khách hàng vay vốn sử dụng vốn có đúng mục đích hay không. Lập biên bản về việc sử dụng vốn vay để báo cáo lãnh đạo và lưu hồ sơ vay vốn.
Nếu kiểm tra việc sử dụng vốn vay không đúng mục đích trong hợp đồng tín dụng thì CBTD có thể lập biên bản đề nghị thu hồi vốn trước hạn.
(5) Thu hồi nợ gốc, lãi và xử lý phát sinh
CBTD luôn theo dõi hợp đồng, khế ước để thu nợ đúng hạn. Thường xuyên liên hệ với kế toán và theo dõi trên hệ thống để nắm được số dư tài khoản tiền gửi của khách hàng.
Hàng tháng phòng kế toán sẽ tính lãi cho khách hàng và thông báo cho phòng tín dụng biết. CBTD đưa vào bảng tính số lãi phải thu để đôn đốc khách hàng trả lãi đúng hạn, theo dõi trả phí đối với các khoản vay có phí.
Xử lý phát sinh: CBTD mở sổ theo dõi các khoản vay để kịp thời xử lý các phát sinh trong quá trình cho vay, theo hướng dẫn về xử lý tranh chấp của Hội sở chính.
(6) Thanh lý hợp đồng tín dụng
Sau khi khách hàng đóng hết nợ gốc và lãi, CBTD phối hợp với bộ phận kế toán đối chiếu kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, lãi, phí…để tất toán các khoản vay, đồng thời kiểm tra tình trạng giấy tờ và lập biên bản giao trả tài sản đảm bảo nợ vay theo mẫu và trình trưởng phòng tín dụng kiểm soát, trưởng phòng tín dụng trình lãnh đạo ký duyệt.
19