4.3.3.1 Tình hình dư nợ theo thời hạn của Ngân hàng 6 tháng đầu năm 2013 – 2014
Tình hình dư nợ phản ánh số nợ mà Ngân hàng phải thu của khách hàng khi vay vốn, và đây cũng là yếu tố phản ánh lên kết quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Hoạt động tín dụng được coi là có hiệu quả và chất lượng khi các khoản vay được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn. Mức dư nợ ngắn hạn hay trung - dài hạn đều phụ thuộc vào mức huy động vốn của Ngân hàng. Nếu nguồn vốn huy động tăng thì mức dư nợ tăng và ngược lại. Bất cứ một Ngân hàng nào cũng vậy, để hoạt động tốt thì không chỉ nâng cao doanh số cho vay mà còn phải nâng cao mức dư nợ. Vì vậy, để hiểu rõ hơn về tình hình dư nợ của Ngân hàng, trước tiên ta sẽ tìm hiểu dư nợ theo thời hạn qua 6 tháng đầu năm 2013 - 2014 của Ngân hàng với bảng số liệu 4.16 dưới đây:
Bảng 4.16 Tình hình dư nợ theo thời hạn của Ngân hàng 6 tháng đầu năm 2013 - 2014
ĐVT: Triệu đồng
Nguồn: phòng tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Vũng Liêm
Sang 6 tháng đầu năm 2014, tình hình dư nợ của Ngân hàng có phần tăng hơn 6 tháng 2013 và đạt con số 387.285 triệu đồng. Việc dư nợ quý I, II 2014 tăng do ảnh hưởng của DSCV và DSTN năm 2013 cao, thêm vào đó kinh tế những tháng đầu 2014 tăng trưởng cao hơn 6 tháng cùng kỳ 2013 nên đã góp phần làm dư nợ tăng lên. Điểm lại ta thấy, dư nợ ngắn hạn tăng qua các năm kéo theo tổng dư nợ cũng tăng, đây có thể là dấu hiệu tốt, cho thấy hoạt động cho vay tại Ngân hàng ngày càng tăng và khả năng thu lợi từ việc cho vay ngày càng cao. Đối với dư nợ trung – dài hạn thìnhững quý I, II đầu 2014 cho kết quả đáng khích lệ khi mức dư nợ ngân hàng đạt được rất cao, với tỷ lệ tăng 54,20% so với 6 tháng cùng kỳ năm trước. Nguyên nhân do trong thời gian này ngân hàng đẩy mạnh cho vay nên DSCV tăng trong khi đó DSTN cũng tăng, thêm vào đó dư nợ năm 2013 lại rất cao, vì vây góp phần làm cho dư nợ
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 6T 2013 6T 2014 6T 2014/6T 2013 Số tiền % Ngắn hạn 371.203 387.285 16.082 4,33 Trung – dài hạn 79.325 122.323 42.998 54,20 Tổng cộng 450.528 509.608 59.080 13,11
68
6 tháng đầu 2014 tăng theo. Hơn nữa, khi khách hàng làm ăn có hiệu quả thì những món vay được thanh toán đúng kỳ hạn vay, từ đó làm góp phần làm cho dư nợ tăng cao. So sánh theo tốc độ tăng trưởng kinh tế của 6 tháng đầu 2013 - 2014 là như thế, còn xét trong cơ cấu thì dư nợ trung – dài hạn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ, do Ngân hàng nhận thấy được rằng cho vay trung, dài hạn thời gian thu hồi vốn chậm, thời gian dài nên mức độ rủi ro cũng cao, thêm vào đó tốc độ phát triển kinh tế còn chậm, từ đó chưa thu hút được các nhà đầu tư lớn. Vì thế mà Ngân hàng luôn tập trung chủ yếu vào việc cho vay ngắn hạn nhiều, vì thế dư nợ ngắn hạn luôn chiếm một tỷ trọng rất cao.
4.3.3.2 Tình hình dư nợ theo mục đích sử dụng vốn vay của Ngân hàng 6 tháng đầu năm 2013 – 2014
Cùng với việc phân tích dư nợ theo thời hạn thì Ngân hàng cũng phân tích dư nợ theo mục đích sử dụng vốn vay, bởi phân tích theo mục đích sử dụng vốn sẽ giúp Ngân hàng biết được số nợ mà Ngân đã giải ngân cho khách hàng nhưng chưa thu về được tại thời điểm báo cáo, cụ thể là 6 tháng đầu năm 2013 -2014. Như vậy, tình hình dư nợ theo mục đích vay vốn của Ngân hàng trong thời gian những tháng đầu quý I, II 2013- 2014 là như thế nào, ta sẽ tìm hiểu qua bảng 4.17 dưới đây:
Bảng 4.17 Tình hình dư nợ theo mục đích sử dụng vốn vay của Ngân hàng 6 tháng đầu năm 2013 - 2014
ĐVT: Triệu đồng
Nguồn: phòng tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Vũng Liêm
Qua bảng số liệu trên (bảng 4.17) ta thấy, 6 tháng đầu năm 2014 tình hình dư nợ của Ngân hàng đều tăng hơn so với 6 tháng đầu năm 2013. Với tỷ trọng của nông nghiệp đạt cao nhất trên 94% so với tổng dư nợ của năm. Lý giải điều này, do kinh tế 6 tháng đầu năm 2014 được dự báo khả quan hơn so với 6 tháng 2013, vì vậy nông dân sử dụng vốn vay có hiệu quả, đúng mục
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 6T 2013 6T 2014 6T 2014/6T 2013 Số tiền % Nông nghiệp 282.761 323.642 40.881 14,46 TM - DV 102.820 107.056 4.236 4,11 Tiêu dùng 43.452 50.405 6.953 16,00 Khác 21.495 28.505 7.010 32,61 Tổng cộng 450.528 509.608 59.080 13,11
69
đích vào việc mua sắm máy móc thiết bị phục vụ sản xuất trong nông nghiệp nên đem lại kết quả lao động cao, lợi nhuận nhiều nên Ngân hàng thu hồi được vốn vay kịp thời, đảm bảo vòng vay vốn. Đối với TM – DV Ngân hàng cũng thu về lượng vốn khá lớn, chỉ xếp sau nông nghiệp với mức tỷ trọng trên 34% tổng dư nợ. Nguyên nhân do kinh tế 6 tháng đầu 2014 như đã dự báo có phần khôi phục hơn 6 tháng cùng kỳ nên người dân có nhu cầu đi vay nhiều hơn để kinh doanh trong lĩnh vực này, vì lĩnh vực này mang lại nhiều lợi nhuận, nên góp phân gia tăng chỉ tiêu dư nợ tăng cao. Đối với mục đích vay tiêu dùng và sử dụng vào mục đích khác dư nợ cũng đạt mức tăng trưởng khá so với 6 tháng cùng kỳ 2013. Cũng giống như phân tích dư nợ nông nghiệp, TM – DV thì do trong 6 tháng đầu năm 2014 kinh tế dần khôi phục lại nên người dân làm ăn hiệu quả, có lời nên tự chủ đông trả nợ cho Ngân hàng như đúng thời hạn trong hợp đồng; bên cạnh đó, nhu cầu tiêu dùng của người dân đã tăng trở lại, với việc ưa chuộng sử dụng hàng hóa trong nước hơn là hàng nhập khẩu, dù giá cả có cao hơn. Mặt khác, do DSCV DSTN trong thời gian này cao và dư nợ trong năm 2013 lại tăng cao, nên tất cả đã góp phần làm tăng dư nợ của Ngân hàng.