Ngồi vi c yêu c u các doanh nghi p c n ph i cung c p thơng tin minh b ch cho ngân hàng, ngân hàng c ng c n ph i cơng b thơng tin liên quan đ n mình đ cho các doanh nghi p c m th y yên tâm v n i cung c p ngu n v n s n xu t kinh doanh c a mình.
Nh s cơng khai, minh b ch, rõ ràng c a ngân hàng mà đ nh h ng doanh nghi p c ng t t h n, ng i dân yên tâm h n đ “đ i m t v i s th t” dù cịn b t c p, và nĩ c ng giúp các chuyên gia, các c quan qu n lỦ nhà n c, các b ngành liên quan cĩ gi i pháp đ ch đ ng ng phĩ v i tình hình.
H n n a, s k p th i, minh b ch thơng tin ngân hàng đã c ng c ni m tin c a ng i dân và doanh nghi p vào h th ng ngân hàng c ng nh cơng tác đi u hành c a c quan ch c n ng, đ ng th i khi n cho các thơng tin thi u c n c , thơng tin đ n th i v i m c đích tr c l i ít cĩ c h i tung tác.
3.2 V phía Chính ph vƠăNgơnăhƠngătrungă ng
3.2.1 Xây d ng và phát tri n các t ch c h tr thơng tin b ng cách thành l p cơng ty x p h ng tín nhi m doanh nghi p thành l p cơng ty x p h ng tín nhi m doanh nghi p
Th nh t, m c dù hi n nay Vi t Nam m t s t ch c ho t đ ng trong l nh v c
cung c p d ch v thơng tin đã hình thành, nh ng hi u qu ho t đ ng ch a cao. Trung tâm thơng tin tín d ng (CIC) tr c thu c Ngân hàng nhà n c là m t t ch c hành chính s nghi p, th c hi n vi c cung c p thơng tin tín d ng cho h th ng ngân hàng.
Tuy nhiên, các thơng tin do Trung tâm cung c p v n ch a đ m b o tính c p nh t và chính xác cao.
Trung tâm này ho t đ ng hi u qu thì Ngân hàng nhà n c c n đ a ra các ch tài nh m nâng cao trách nhi m c a các ngân hàng trong vi c cung c p thơng tin v khách hàng cĩ quan h tín d ng m t cách k p th i, đ y đ và chính xác. T đĩ các ngân hàng th ng m i cĩ th khai thác thơng tin t h th ng này, làm c s đánh giá n ng l c và uy tín c a khách hàng khi h cĩ nhu c u vay v n.
Ngồi ra, Ngân hàng Nhà n c c n ph i cĩ chính sách tuy n ch n và đào t o cán b làm cơng tác qu n lý m ng CIC khơng ch am hi u v cơng ngh thơng tin nh khai thác thơng tin qua m ng và các cơng c h tr khác mà cịn ph i cĩ kh n ng thu th p thơng tin, phân tích, t ng h p và đ a ra nh ng nh n đnh, c nh báo thích h p thay vì nh ng con s báo cáo th ng kê khơ khan cho các ngân h à n g th ng m i tham kh o.
Hi n nay, các ngân hàng ch a cĩ s h p tác tích c c v i CIC ch y u là do mu n gi bí m t thơng tin v khách hàng đ c nh tranh. Vì v y, Ngân hàng Nhà n c nên cĩ nh ng bi n pháp thích h p đ các ngân hàng nh n th c đúng đ n v quy n l i và ngh a v trong vi c báo cáo và khai thác thơng tin tín d ng t CIC nh m gĩp ph n ng n ng a và h n ch r i ro tín d ng. Ngân hàng Nhà n c c n ph i cĩ bi n pháp khuy n khích và đi d n đ n quy đ nh b t bu c các ngân hàng th ng m i h p tác, cung c p thơng tin m t cách đ y đ cho trung tâm. Thanh tra Ngân hàng Nhà n c nên ki m tra vi c báo cáo, khai thác thơng tin c a các ngân hàng, đ ng th i cĩ bi n pháp x lý kiên quy t, k p th i đ i v i nh ng ngân hàng vi ph m ch đ báo cáo thơng tin tín d ng nh : báo cáo thi u, báo cáo thơng tin sai l ch. ng th i, Ngân hàng Nhà n c c n ph i cĩ bi n pháp khuy n khích các ngân hàng s d ng thơng tin tín d ng t CIC nh là m t tài li u b t bu c ph i cĩ trong quá trình th m đnh cho vay.
Hi n t i Vi t nam đã cĩ Trung tâm tín d ng CIC c a Ngân hàng Nhà n c và m t s đ n v khác nh các cơng ty ch ng khốn đã làm cơng tác x p
lo i khách hàng. Tuy nhiên đ đ m b o đ tin c y, t ch c này c n ph i cĩ các đi u ki n sau ( các đi u ki n này đ c nêu trong Hi p c Basel II )
- Tính khách quan: Ph ng pháp đánh giá tín d ng c n ph i ch t ch , cĩ h th ng và ph i c n c vào các s li u quá kh theo m t ph ng pháp đánh giá nào đĩ. Ngồi ra, các k t qu đánh giá c n ph i liên t c đ c rà sốt và đi u ch nh k p th i theo nh ng thay đ i v tình hình tài chính. đ c các c quan ch qu n ngân hàng cơng nh n, ph ng pháp đánh giá đ i v i m i khu v c th tr ng, trong đĩ cĩ vi c đ i chi u l i m t cách ch t ch , c n ph i đ c s d ng tr c đĩ ít nh t m t n m và nên là ba n m
- Tính đ c l p: T ch c đánh giá tín d ng đ c l p c n ph i đ c l p và khơng ch u các s c ép v kinh t ho c chính tr cĩ th nh h ng đ n k t qu đánh giá. Quá trình đánh giá càng ít b nh h ng b i nh ng mâu thu n v l i ích cĩ th phát sinh do thành ph n c a h i đ ng qu n tr ho c c c u c đơng c a cơng ty gây ra càng t t.
- Kh n ng ti p c n qu c t / Tính minh b ch: Các k t qu đánh giá c n đ c cung c p cho các t ch c trong và ngồi n c đ s d ng trong các m c đích h p pháp và v i các đi u ki n cung c p t ng đ ng nhau. Ngồi ra, ph ng pháp lu n chung đ đánh giá tín d ng c a các t ch c đánh giá c n ph i đ c cơng khai, h u h t các d án vay v n t WB ho c ADB đ u cơng khai trên web rõ ràng ph ng pháp lu n c th đ đánh giá m t d án, đi u này s tránh đ c nh ng che đ y thơng tin t bên phía khách hàng đ t m c tiêu cĩ ngu n tín d ng b ng m i giá.
- V vi c cung c p thơng tin: T ch c đánh giá tín d ng đ c l p c n cung c p các thơng tin v ph ng pháp đánh giá, bao g m các khái ni m v kh n ng khơng tr đ c n , kho ng th i gian đánh giá, ý ngh a c a m i b c x p h ng; t l khơng tr đ c n trong th c t ng v i m i nhĩm x p h ng; và xu h ng thay đ i các k t qu đánh giá, ví d kh n ng t x p h ng AA xu ng x p h ng A theo th i gian. - Các ngu n l c: M t t ch c đánh giá tín d ng đ c l p c n ph i cĩ đ các ngu n l c c n thi t đ th c hi n vi c đánh giá v i ch t l ng cao. Các ngu n l c
này cho phép các t ch c này ti p xúc th ng xuyên v i cán b qu n lý và nghi p v t i các t ch c đang đ c đánh giá tín d ng đ b sung các thơng tin quan tr ng cho vi c đánh giá tín d ng. Các k t qu đánh giá c n ph i d a trên s k t h p các ph ng pháp đnh tính và đnh l ng. Ngu n l c th m đnh tín d ng c ng nên làm vi c theo nhĩm, cĩ ngh a là b n thân ngân hàng c ng nên cĩ nh ng chuyên gia đ c l p th m đnh t phía n c ngồi nh m áp d ng cho nh ng d án qui mơ l n.
- Tính tin c y: Trong m t ch ng m c nh t đnh, đ tin c y c a các k t qu đánh giá đ t đ c nh các tiêu chí đã nêu trên. Ngồi ra, lịng tin c a các t ch c đ c l p (nhà đ u t , nhà b o hi m, các đ i tác kinh doanh) đ i v i các k t qu đánh giá c a m t t ch c đánh giá tín d ng đ c l p c ng là b ng ch ng c a đ tin c y c a các k t qu đánh giá này. tin c y c a m t t ch c đánh giá tín d ng đ c l p c ng th hi n vi c các t ch c này s d ng các quy trình n i b nh m tránh khơng cho các thơng tin m t đ c s d ng sai m c đích. đ c cơng nh n, m t t ch c đánh giá tín d ng đ c l p khơng nh t thi t ph i đánh giá các cơng ty hai qu c gia tr lên.
Th hai, các n c, x p h ng tín nhi m doanh nghi p là ho t đ ng ph bi n nh ng Vi t Nam, đi u này v n khá m i m .
X p h ng tín nhi m là quan đi m đánh giá t ng h p v m t đ nh tính và đ nh l ng c a m t t ch c đ c l p đ i v i ho t đ ng kinh doanh, s c m nh và kh n ng tài chính c a m t cơng ty trên c s nh n đnh v quá trình ho t đ ng, danh m c kinh doanh, b ng cân đ i k tốn so sánh v i các tiêu chu n s l ng và ch t l ng mang tính qu c t (c a t ch c đánh giá). T ch c đánh giá c ng xem xét đ n các cam k t phát tri n c a doanh nghi p trên m i m t. i v i ngân hàng, đây là c s đ qu n tr tín d ng nh m gi i h n r i ro m c m c tiêu và h tr trong vi c phân lo i n và trích l p d phịng r i ro, ti n t i m c đích t i đa hĩa l i nhu n. Vì t m quan tr ng nh v y c a cơng ty x p h ng tín nhi m doanh nghi p, NHTW s m thành l p lo i hình kinh doanh này đ gĩp ph n n đnh th tr ng tín d ng h n.
Vi c x p h ng tín nhi m doanh nghi p làm c s cho vi c phân lo i và giám sát danh m c tín d ng đ u nh m đ t t i 4 m c đích ch y u sau :
(1) Cho phép cĩ m t nh n đ nh c th v danh m c tín d ng c a ngân hàng; (2) Phát hi n s m các kho n tín d ng cĩ kh n ng b t n th t hay đi ch ch h ng kh i chính sách tín d ng c a ngân hàng;
(3) Cĩ m t chính sách đnh giá tín d ng chính xác h n;
(4) Xác đnh rõ khi nào c n s giám sát ho c cĩ các ho t đ ng đi u ch nh kho n tín d ng và ng c l i;
3.2.2 Nâng cao s ph i h p c aăcácăc ăquanăch căn ngătrongăquáătrìnhă ho tăđ ng
M t h th ng đ ng ký quy n s h u tài s n rõ ràng là vơ cùng quan tr ng cho phát n n kinh t nĩi chung, ho t đ ng tín d ng ngân hàng nĩi riêng. N u t t c các tài s n đ c đ ng ký và xác nh n quy n s h u, thì ng i ch s h u tài s n đĩ cĩ th đem tài s n này th ch p, c m c vay v n ngân hàng. Hay nĩi cách khác, n u t t c các tài s n (nh t là các b t đ ng s n) đ c đ ng ký quy n s h u (hay quy n s d ng) khi đĩ m i th c s là tài s n, n u khơng ch là m t cơng c c a ng i cĩ nĩ vì vi c chuy n nh ng, th ch p, c m c s g p nhi u khĩ kh n h n.
Hi n nay, vi c đ ng ký tài s n đã cĩ quy đnh, nh ng nhìn chung vi c th c hi n ch a đ c tri t đ và r ng kh p. Nguyên nhân c a v n đ này là do th c t khách quan cĩ r t nhi u lo i tài s n khơng th c hi n đúng các trình t , th t c và khơng cĩ đ y đ các gi y t c n thi t nên vi c đ ng ký ch ng nh n quy n s h u là r t khĩ. c bi t là các b t đ ng s n t i khu v c nơng thơn, r t nhi u h làm nhà t phát mà khơng cĩ b t k m t gi y t nào. i v i nh ng lo i này, ch là nh ng cơng c , ph ng ti n ph c v cho cu c s ng hàng ngày c a ng i dân mà r t khĩ bi n thành tài s n đ a vào chu chuy n trong n n kinh t .
Vi c ph i h p gi a các c quan ch c n ng trong quá trình ho t đ ng và chia s thơng tin gi a các c quan ch c n ng s giúp cho vi c gi i quy t các th t c hành chính đ c nhanh g n, gi m chi phí giao d ch cho doanh nghi p và ngân hàng. n c nh ho t đ ng đ ng kỦ giao d ch b o đ m, vi c thi u liên k t v thơng tin gi a
các c quan ch c n ng cùng v i thái đ b t h p tác c a các cán b th a hành đã làm n n lịng khơng ít doanh nghi p. Vì v y, xây d ng và phát tri n cơng ngh đ đ m b o s tích h p thơng tin nh h th ng thơng tin đ ng kỦ kinh doanh c a c quan đ ng kỦ kinh doanh, thơng tin đ ng kỦ s h u tài s n, đ ng kỦ giao d ch b o đ m…
3.2.3 Xây d ng m t h th ng pháp lu t minh b ch và hi u qu
Ti p t c hồn thi n h th ng pháp lu t c ng là m t địi h i c p bách. Nhà n c ph i khơng ng ng t o ra mơi tr ng pháp lý lành m nh đ khuy n khích s n xu t kinh doanh, t o hành lang pháp lý v ng ch c đ các thành ph n kinh t yên tâm b v n ra đ u t . Bên c nh đĩ, Nhà n c c ng c n ti p t c hồn thi n, đ i m i mơi tr ng kinh t , coi đĩ là gi i pháp t ng th và c b n nh t trong quá trình đ i m i m i l nh v c kinh doanh nĩi chung và l nh v c kinh doanh ti n t nĩi riêng, ch ng h n nh :
- Trong vi c ban hành và th c hi n các c ch chính sách pháp lu t c n n m b t nhanh và k p th i m i s phát tri n c a n n kinh t xã h i, c n ph i thu th p ý ki n đ y đ , khách quan t các c quan ban ngành, doanh nghi p đ đ m b o vi c th c thi đ c chính xác, hi u qu , cơng b ng và phù h p v i đi u ki n th c t ;
- Hồn thi n h n n a các quy đ nh pháp lý liên quan đ n đ m b o ti n vay, làm th nào đ trong tr ng h p ngân hàng đã th c hi n đúng các quy đnh v th ch p, c m c tài s n khi cho vay thì khi x lý n , ngân hàng đ c tồn quy n trong vi c thanh lý tài s n nh n làm đ m b o đĩ đ thu n nh m kh c ph c các khĩ kh n v quy trình, th t c và th i gian x lý tài s n đ m b o thu h i v n vay nh hi n nay. - Thúc đ y th tr ng tài chính, tr c h t là th tr ng liên ngân hàng và th tr ng ti n t nh m xác đ nh khuơn kh ho t đ ng c a các ngân hàng, t o thêm nhi u c h i đ u t nh m phân tán r i ro, nâng cao hi u qu s d ng v n và đa d ng hĩa các cơng c thanh tốn nh m gi m thi u r i ro trong ho t đ ng ngân h àng.
- Hồn thi n c s h t ng k thu t nh h th ng thơng tin, ki m tốn, k tốn theo chu n m c qu c t ,… đ thúc đ y n n kinh t phát tri n n đ nh, t o đi u ki n cho
ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a các doanh nghi p nĩi chung và ngân hàng th ng m i nĩi riêng phát tri n an tồn, b n v ng và h i nh p qu c t .
c bi t, Vi t Nam đang trong quá trình chuy n đ i n n kinh t và t ng b c h i nh p vào n n kinh t tồn c u. M t địi h i t t y u cho s phát tri n kinh t là nĩ ph i đ c phát tri n trong m t mơi tr ng th ch cĩ tính h tr cao, m t h th ng