S l a ch n ngh ch x y ra tr c khi giao d ch x y ra, t c là tr c khi h p đ ng đ c kí k t. Nh ng khách hàng cĩ nguy c khơng tr đ c n cao s cĩ xu h ng đi vay nhi u vì h bi t rõ tình hình tài chính c a mình h n Ngân hàng. L a ch n
ngh ch trong ho t đ ng tín d ng doanh nghi p địi h i NHTM ph i l c nh ng ng i m o hi m vay tín d ng cĩ tri n v ng t t ra kh i nh ng ng i cĩ tri n v ng x u. Nh m th c hi n vi c sàng l c m t cách cĩ hi u qu , Ngân hàng ph i t p h p thơng tin tin c y v nh ng cơng ty vay ti n cĩ tri n v ng. Sàng l c cĩ hi u qu và t p h p thơng tin, t o ra m t nguyên t c quan tr ng c a vi c qu n lí mĩn ti n cho vay. Ngân hàng c n t p trung vào l i nhu n và t n th t ( thu nh p) c a cơng ty, v tài s n cĩ và tài s n n c a nĩ. Ngân hàng c ng c n đánh giá k t qu cĩ th c a m t d án trong t ng lai.
Các bi n pháp c th :
3.1.1.1 C n ch t ch h nătrongăkhơuătuy n d ng, tuy n nh ngăng i cĩ đ c,ăcĩătƠi,ăxemăngơnăhƠngălƠăn iăph năđ u cho s nghi p.
Chính sách khen th ng k lu t
Chính sách h tr , đ ng viên k p th i c v v t ch t và tinh th n c a ACB đ i v i cán b tín d ng là vi c làm h t s c c n thi t. Bi n pháp náy kích thích tinh th n làm vi c, đ t l i ích t p th lên l i ích cá nhân c a ng i cán b . Qua đĩ h n ch đ c r i ro xu t phát t sai sĩt c a cán b cho vay do quá t i trong cơng vi c.
Các chính sách khuy n khích, h tr v v t ch t mà ACB c n áp d ng là: khuy n khích t ng l ng, th ng cho nh ng cán b cho vay cĩ d n cho vay và ch t l ng vay t t, h tr kinh phí h c t p, t o đi u ki n cho m i cán b t nâng cao trình đ chuyên mơn c a mình. T đĩ ph n kh i h ng say làm vi c v i mơi tr ng. Khen th ng k p th i nh ng cán b tín d ng cĩ thành tích t t nh : t ng đ c doanh s cho vay, thu n đúng th i h n và s l ng; t ch c th m h i đ ng viên k p th i khi gia đình cán b cĩ cơng vi c l n, cĩ ng i đau m hay đ đ t, hi u h ... T t c nh ng vi c làm trên là h p pháp thi t th c đ h n ch r i ro cho vay. Cán b nhi t tình và cĩ trách nhi m v i các kho n cho vay m i mĩn.
Bên c nh nh ng hình th c khen th ng, đ ng viên khuy n kích. ACB c ng c n đ a ra nh ng hình th c k lu t nghiêm kh c đ i v i nh ng sai sĩt, s h do thi u trách nhi m c a cán b tín d ng d n đ n r i ro cho ngân hàng. Tu theo m c đ thi t h i mà ngân hàng cĩ bi n pháp x lỦ khác nhau nh : c nh cáo, khi n trách;
tr cơng tác phí, tr l ng ...Bi n pháp này áp d ng nh m nâng cao ý th c t giác, t ch u trách nhi m c a m i cán b cho vay.
Chính sách đào t o:
ACB c n cĩ gi i pháp c th v vi c đào t o nâng cao ch t l ng cán b tín d ng. Do đ c thù v ngành ngh địi h i cán b tín d ng khơng nh ng n m v ng nghi p v ngân hàng, lý lu n và phân tích tài chính ti n t mà cịn ph i hi u bi t sâu r ng v th tr ng và các lo i kinh doanh khác. Vì th ngân hàng c n cĩ chính sách đào t o b ng cách : khuy n khích các cán b tín d ng đi h c đ nâng cao ki n th c và nghi p v , c cán b tham gia các l p t p hu n v phịng ch ng r i ro, các l p cơng ngh thơng tin ng d ng h c khoa h c k thu t vào cơng tác cho vay đ m b o c nh tranh và tránh r i ro x y ra.
Chính sách tuy n d ng:
ACB c n cĩ chính sách tuy n d ng khoa h c đ cĩ th tuy n d ng đ c nh ng nhân viên, cán b tài n ng, xố b l l i tuy n d ng c , đ a ra các bi n pháp h tr , giúp đ nh ng cán b tr cĩ trình đ khi vào làm vi c t i ngân hàng nh : đ n gi n hố các th t c và th i gian xin vi c, rút ng n th i gian h p đ ng n u nh làm t t cơng vi c ho c cĩ nh ng sáng ki n giúp ngân hàng h n ch r i ro...Cơng vi c này c n đ c ti n hành nhanh đ t o s hài hồ trong quá trình chuy n giao cán b tránh nh ng xáo tr n l n làm nh h ng đ n k t qu kinh doanh đ m b o an tồn và h n ch r i ro trong ho t đ ng tín d ng.
3.1.1.2 Tínhătốnăxácăđ nh r i ro b ng cách chú tr ngăđ n cơng tác xây d ng h th ng thu nh p và x lý thơng tin hồn ch nh trong quá trình th m đnh
Trong b i c nh n n kinh t th tr ng, s c nh tranh di n ra m nh m . Vì th đ h n ch r i ro khi cho vay các mĩn vay cĩ quy mơ l n thì vi c xây d ng h th ng thơng tin v khách hàng là m t gi i pháp c n thi t và đ c coi là nguyên t c b t bu c. ACB càng hi u bi t rõ v khách hàng bao nhiêu thì c n đ m b o an tồn đ i v i kho n đ u t c a mình b y nhiêu. M c đ hi u bi t v khách hàng ph thu c
vào l ng thơng tin mà ngân hàng thu th p đ c và kh n ng phân tích các thơng tin c a cán b cho vay.
Thu th p thơng tin
Ngân hàng TMCP Á Châu cĩ th thu th p thơng tin t r t nhi u ngu n nh : t các thơng tin mà khách hàng cung c p; t ti p xúc c a cán b cho vay v i khách hàng; t b n hàng và đ i th c nh tranh; t các c quan đang cĩ quan h v i khách hàng … Nh ng thơng tin mà ngân hàng thu th p chia làm hai nhĩm chính: nhĩm thơng tin tài chính và nhĩm thơng tin phi tài chính.
+ Thơng tin tài chính: Ngân hàng cho vay thu đ c qua s cung c p c a khách hàng nh : báo cáo tài chính, ph ng án ho c d án s n xu t kinh doanh, danh m c các tài s n dùng làm tài s n đ m b o n u ngồi nh ng thơng tin mà khách hàng cung c p, ACB cịn thu th p t các ngân hàng cĩ quan h v i khách hàng, các đ i tác kinh doanh, các c quan thu , b o hi m và các c quan qu n lý t i đ a bàn khách hàng đang s n xu t kinh doanh.
+ Thơng tin phi tài chính: nh kh n ng qu n lý c a ch đ u t , uy tín và kinh nghi m c a h … ACB thu đ c các thơng tin này qua vi c ti p xúc ph ng v n tr c ti p khách hàng , qua quan h vay m n c , qua nh ng nh n xét c a ng i tiêu th s n ph m … Sau khi thu th p thơng tin, ngân hàng cho vay ti n hành x lý phân tích các thơng tin trên đ th m đnh tính kh thi c a ph ng án, d án vay v n. Qua đĩ xác đnh r i ro mà ngân hàng cho vay cĩ th g p ph i khi cho vay, m c cho vay v n t i đa v i m i khách hàng và kh n ng ch ng đ c a ACB khi x y ra r i ro. Phân tích th măđnh khách hàng t ngu n thơng tin thu th păđ c.
+ Phân tích n ng l c tài chính c a ch đ u t (khách hàng vay v n)
D a vào các thơng tin tài chính thu th p đ c t khách hàng , ngân hàng cho vay s ti n hành tính tốn phân tích các t l tài chính nh kh n ng thanh tốn, vịng quay v n, …. Qua các ch tiêu này ngân hàng cĩ th so sánh v i các n m tr c ho c các đ i t ng khách hàng khác nhau cùng l nh v c kinh doanh. T đĩ đ a ra đánh giá, nh n xét rõ ràng v m c đ an tồn v n cho vay đ i v i t ng đ i t ng khách hàng.
ây là gi i pháp h t s c quan tr ng mà ngân hàng ph i làm khi cho vay các d án cĩ quy mơ l n, nh m phịng ng a h n ch r i ro cho chính b n thân ngân hàng.
Sau khi phân tích kh n ng tài chính, ngân hàng ph i xem xét đ n kh n ng qu n lỦ đi u hành s n xu t kinh doanh, uy tín và n ng l c s n xu t c a khách hàng.
+ Phân tích th m đ nh d án đ u t : khi ti n hành th m đnh d án đ u t , c n ti n hành các b c sau :
Xác đ nh d án : các v n đ c n gi i quy t : nhu c u hi n nay đ i v i s n ph m c a d án và tri n v ng t ng lai , d án cĩ phù h p v i chuyên mơn, chi n l c cơng ty khơng.
Nghiên c u ti n kh thi c a d án : m c đích làm rõ ti m n ng chung c a d án, c n s d ng nh ng thơng tin s n cĩ đ th m đnh d án
Nghiên c u kh thi c a d án : các n i dung c n th m đnh :
- Phân tích th tr ng :
+ D báo v s l ng và giá cho su t tu i th c a d án đ i v i s n ph m c a d án và các y u t đ u vào
+ Các lo i thu , tr giá, và quy đ nh chung + Xu h ng thay đ i cơng ngh
+ Xu h ng h i nh p kinh t qu c t
- Phân tích k thu t :
+ Cơng ngh và tu i th c a d án
+ S l ng và ch ng lo i nh p l ng c n thi t cho đ u t và v n hành + Giá nh p l ng và c ngu n cung c p.
+ Lao đ ng c n thi t theo lo i hình, theo th i gian.
- Phân tích và qu n lý ngu n l c : + Các nhu c u v qu n lý d án
+ T ch c cĩ kh n ng nh n th c các lo i k n ng qu n lý c n thi t. + B trí tr i gian cho d án phù h p v i ch t và l ng c a d án. + Các m c l ng cho các lo i k n ng lao đ ng c n thi t.
+ Các yêu c u v nhân l c theo lo i hình phù h p v i ngu n s n cĩ và th i gian bi u c a d án.
- Phân tích tài chính :
+ T ng h p các bi n tài chính và k thu t t 3 phân tích đ u tiên
+ Xác đnh các bi n ch y u đ i v i phân tích kinh t , và phân tích xã h i. + Xây d ng ngân l u d án
+ Xác đnh su t chi t kh u và các ch tiêu đánh giá d án.
- Phân tích kinh t : xem xét d án d i gĩc đ chung c a n n kinh t .
- Phân tích xã h i : d án cĩ th nh h ng đ n vi c đ t đ c m c tiêu xã h i nào, ai đ c l i và ai ph i tr chi phí cho các ngo i tác mà d án gây ra, d án t ng đ i cĩ hi u qu so v i chi phí trong vi c t o ra các nh h ng t t cho xã h i, …
Sau khi ti n hành th m đnh các tiêu chí c a d án đ u t , ngân hàng cho vay m i cĩ th đ a ra đ c quy t đnh cĩ nên cho vay d án hay khơng.
3.1.2 Giám sát quá trình tr n và lãi c a khách hàng
R i ro đ o đ c là hi n t ng x y ra sau khi giao d ch đã di n ra, t c là sau khi đã kí h p đ ng vay v n gi a khách hàng và Ngân hàng. Khi cĩ ti n trong tay, nhi u khi khách hàng khơng s d ng đúng m c đích nh đã nêu trong h p đ ng mà l i đ u t vào nh ng kho n cĩ r i ro cao h n khi n kh n ng tr n c a khách hàng cĩ th gi m xu ng, th ng là s d ng v i m c đích trái pháp lu t khi n r i ro tín d ng t ng lên. cĩ th ki m tra giám sát, đ m b o vi c s d ng v n vay đúng m c đích địi h i các t ch c tín d ng ph i bi t đ c dịng ti n vào và dịng ti n ra trong quá trình s d ng v n vay c a bên vay. ây là m t v n đ r t l n đang đ t ra đ i v i các t ch c tín d ng Vi t Nam vì vi c ki m sốt dịng ti n b o đ m bên vay s d ng v n đúng m c đích khơng ph i là v n đ đ n gi n vì khác v i các n n kinh t phát tri n, đ i v i Vi t Nam, t l thanh tốn b ng ti n m t v n m c r t cao. ây chính là khĩ kh n r t l n trong vi c giám sát chi tiêu c a doanh nghi p vay v n.
M t khác, trong khi h th ng thơng tin trong n i b các t ch c tín d ng, gi a các t ch c tín d ng ch a đ c thơng su t, mà các doanh nghi p đ c m tài kho n r t nhi u các t ch c tín d ng khác nhau và các ho t đ ng kinh doanh c a doanh
nghi p h t s c đa d ng, r t khĩ phân bi t nên vi c "qua m t" các ngân hàng trong vi c s d ng v n vay sai m c đích là đi u r t d x y ra. Ho c tr ng h p m t d án cĩ th vay nhi u t ch c tín d ng c ng hay x y ra.
V i nh ng v n đ nêu trên các t ch c tín d ng khơng cĩ đ tin c y và m c chính xác c n thi t trong vi c đánh giá m c đ tín nhi m, n ng l c tài chính c a khách hàng, th m đnh tính hi u qu c a các d án đ u t , ph ng án kinh doanh, khơng giám sát đ c ho t đ ng c a khách hàng m t cách ch t ch . i u này đã đ y các t ch c tín d ng đ n l a ch n quy t đnh cho vay ch khi khách hàng cĩ tài s n đ m b o. Vi c c p tín d ng s c m th y yên tâm h n r t nhi u n u nĩ đ c đ m b o b ng tài s n, nh t là các lo i tài s n cĩ tính thanh kho n và giá tr cao. Vi c qu n lý các lo i tài s n c ng s d dàng h n khi các t ch c tín d ng n m gi tài s n ho c gi nh ng gi y t s h u chúng và đ c nhà n c xác nh n. ây chính là nguyên gi i thích t i sao các t ch c tín d ng coi tài s n đ m b o là y u t quan tr ng r t quan tr ng trong quy t đnh c p tín d ng c a mình. Trong khi v m t nguyên lý, tài s n đ m b o ch là m t y u cĩ giá tr tham chi u trong các quy t đ nh c p tín d ng. ACB c ng khơng ph i là ngo i l khi r t coi tr ng tài s n đ m b o, c m c , th ch p; trong khi l i coi nh ho c cán b khơng đ n ng l c đ đánh giá tính cách c a khách hàng, d n t i r i ro.
Nh v y đ h n ch r i ro đ o đ c, ACB nên t ng c ng các bi n pháp sau:
Th nh t, qu n lý và giám sát vi c khách hàng s d ng v n. N u cĩ d u hi u khách
hàng s d ng v n sai m c đích thì ng ng vi c gi i ngân, đ ngh khách hàng gi i trình và yêu c u th c hi n đúng cam k t trong h p đ ng gi i ngân. Hi n ngân hàng đang áp d ng r t t t bi n pháp này nên c n t ng c ng h n n a các bi n pháp sau: + Mơ t th c t s d ng v n vay so v i các ch ng t đã xu t trình ho c d ki n