v mơ
M t ph n khá l n r i ro trong ho t đ ng tín d ng xu t phát t vi c thi u thơng tin ho c ti p nh n thơng tin khơng chính xác t khách hàng, x lý thơng tin th tr ng cịn s sài. T t c ph n vi c trên hi n đ u đ t trách nhi m vào cán b tín d ng nên vi c x y ra thi u sĩt và x lý sai l ch là đi u khĩ tránh kh i. Ngồi ra, h th ng cung c p thơng tin tín d ng c a Ngân hàng TMCP Á Châu và c a Ngân hàng Nhà n c đang ho t đ ng hi u qu ch a cao vì thơng tin cung c p ch thu n túy là nh ng con s mà thi u nh ng nh n đnh chuyên mơn, nh ng d báo đáng tin c y. tránh đ c r i ro t nguyên nhân này, Ngân hàng TMCP Á Châu nên thành l p B ph n nghiên c u, phân tích và d báo kinh t v mơ, ví d nh : Kh i KHDN thành b ph n nghiên c u l nh v c th y s n, s t thép, g o, …. B ph n này s d a trên t t c các kênh thơng tin, các ngu n nghiên c u và d báo khác đ làm đnh h ng cho ho t đ ng tín d ng, chi n l c qu n lý r i ro tín d ng, chi n l c khách hàng và chi n l c đ u t v n tín d ng c a mình. B ph n này s ti n hành phân tích, đánh giá quy mơ, c c u và hi u qu tín d ng c a các ngành kinh t , thành ph n kinh t , đa bàn nơng thơn và thành th đ trên c s đĩ ngân hàng cĩ th th c hi n các gi i pháp m r ng tín d ng an tồn - hi u qu - b n v ng.
3.1.4 Tài s n th ch p và s d ăbù.
V t th ch p là v t s h u đ c h a cho ngân hàng n u doanh nghi p v n , làm gi m b t h u qu c a l a ch n ngh ch b i vì nĩ gi m các t n th t c a ngân hàng trong tr ng h p x y ra m t v v n . N u doanh nghi p v n thì ngân hàng cĩ th bán v t th ch p đ bù l i các kho n m t mát. M t d ng riêng c a v t th ch p là s d bù, m t doanh nghi p khi nh n đ c ti n vay ph i cam k t duy trì doanh s giao d ch tài kho n t i ngân hàng. Ngồi vi c cĩ tác d ng nh m t tài s n th ch p, s d bù cịn giúp t ng đ c kh n ng mĩn ti n cho vay s đ c hồn tr . i u này giúp Ngân hàng giám sát cơng ty đĩ và ng n ng a đ c r i ro đ o đ c. c bi t, ph i b t
bu c doanh nghi p vay cĩ m t tài kho n Ngân hàng s mang l i r t nhi u thơng tin v đi u ki n tài chính c a doanh nghi p. Ví d nh m t s s t gi m kéo dài v s d c a tài kho n cho bi t doanh nghi p đang g p khĩ kh n v tài chính. Ho c ho t đ ng k tốn cĩ th cho bi t doanh nghi p đang th c hi n nh ng ho t đ ng r i ro c n ti n hành theo dõi sát sao.
Ví d : Khách hàng doanh nghi p đ c duy t vay tín ch p, nh ng doanh nghi p ph i cam k t chuy n doanh s giao d ch hàng tháng v Ngân hàng, đ Ngân hàng cĩ th ki m tra dịng ti n thu chi c a khách hàng. ây c ng đ c xem nh m t kho n đ m b o cho kho n c p tín d ng.
3.1.5 Nghiêm ch nh th c hi n qu n lý tài s năđ m b o và quy ch đ m b o ti n vay
tài s n đ m b o phát huy t i đa tác d ng đ m b o thì ngân hàng ph i cĩ nh ng bi n pháp h u hi u trong vi c qu n lý tài s n. Tr c h t, b ng các đi u kho n trong h p đ ng tín d ng c ng nh b ng các th t c đ ng kỦ giao d ch đ m b o, cơng ch ng… ngân hàng ph i ch c ch n xác l p đ c quy n c a mình đ i v i tài s n khi x y ra tr ng h p khách hàng khơng tr đ c n . Các cơng vi c này c n ph i đ c ti n hành chính xác và đ y đ , tránh nh ng thi u sĩt cĩ th nh h ng đ n quy n c a ngân hàng đ i v i tài s n đ m b o.
Bên c nh đĩ, qu n lý tình tr ng c a tài s n đ m b o, ki m tra đánh giá l i giá tr tài s n đ m b o là m t cơng vi c khơng th thi u v i cán b tín d ng. Ví d khi khách hàng cĩ Ủ đ nh t u tán, làm bi n d ng tài s n l p t c ph i phát hi n k p th i và cĩ các bi n pháp phù h p. Vi c đnh giá chính xác giá tr tài s n đ m b o c ng vơ cùng c n thi t. Theo quy đnh c a ngân hàng, giá tr kho n vay c a doanh nghi p đ c tính theo m t t l trên giá tr tài s n đ m b o. N u khơng cĩ s đnh giá chu n xác, vi c cho vay cĩ th v t quá m c cho phép gây r i ro cho ngân hàng. Tuy nhiên, cơng vi c này hay b sao nhãng và coi nh gây nh ng thi t h i cho ngân hàng khi x y ra tranh ch p. Các tài s n cĩ th ti n hành đ nh giá l i giá tr đnh k 6 tháng ho c t i đa khơng quá 12 tháng/1 l n, riêng đ i v i các tài s n đ c xác đ nh cĩ
m c bi n đ ng l n c n ph i theo dõi th ng xuyên và đánh giá l i đ t xu t khi giá tr tài s n gi m m nh (m t s ngân hàng hi n nay cĩ quy đ nh khi giá tr tài s n gi m xu ng quá 20% các bên s ph i ti n hành đ nh giá l i ngay giá tr tài s n).
M t v n đ n a liên quan đ n tài s n đ m b o, đĩ là vi c mua b o hi m. ã cĩ nhi u tr ng h p cán b tín d ng khơng đơn đ c khách hàng mua b o hi m cho tài s n đ m b o mà khi tài s n b cháy, n , tai n n… làm khĩ kh n cho doanh nghi p,
nh h ng đ n vi c tr n cho ngân hàng.
Quy n s h u c a khách hàng đ i v i tài s n c ng là m t v n đ đáng quan tâm nh t là trong tình hình h th ng pháp lu t v quy n s h u, đ t đai n c ta cịn nhi u b t c p.
Khi nh n tài s n đ m b o, ngồi vi c ph i tuân th các quy đ nh c a Chính ph và Ngân hàng nhà n c thì vi c quan tâm đ n chính sách v đ t đai, v tiêu chu n cơng ngh Vi t Nam và qu c t , th c t cơng tác quy ho ch c a đ a ph ng và l i th c a tài s n đ m b o c ng r t quan tr ng. M i bi n đ ng v c ch , v quy ho ch hay chính sách c a nhà n c liên quan đ n b t đ ng s n, x lý v tài s n đ m b o c n cĩ đ nh h ng ch đ o đúng đ n.
3.1.6 Gi i h n tín d ngăđ i v i m t s khách hàng
Vi c h n ch tín d ng cĩ hai d ng:
Th nh t, là ngân hàng t ch i m t kho n cho vay ngay c khi doanh nghi p s n
lịng thanh tốn v i m t lãi su t cao h n. Nh ng doanh nghi p cĩ d án r i ro nh t ch c ch n là nh ng ng i s n lịng thanh tốn lãi su t cao nh t. Do đĩ Ngân hàng c n nh n bi t và h n ch tín d ng đ i v i nhĩm khách hàng này đ h n ch s l a ch n ngh ch.
Th hai, Ngân hàng s n lịng cho vay nh ng h n ch kho n cho vay đĩ d i m c mà ng i vay mong mu n đ đ phịng r i ro đ o đ c. S h n ch này là c n thi t vì v n đ r i ro đ o đ c tr nên nghiêm tr ng h n đ i v i l i ích nh ng mĩn ti n cho vay l n h n. Nhi u khách hàng tr đ c n n u s ti n m i mĩn vay nh . Vì v y các ngân hàng h n ch tín d ng b ng cách cho vay các mĩn ti n nh h n là h mu n vay lúc đ u.
Ví d : trong giai đo n hi n nay c n h n ch các khách hàng vay đ u t xây d ng b t đ ng s n đ bán, cho thuê,…
3.1.7 Duy trì nh ng m i quan h khách hàng
M t cách n a đ Ngân hàng thu đ c thơng tin v doanh nghi p là nh quan h khách hàng lâu dài. N u m t doanh nghi p cĩ tri n v ng vay ti n đã t ng cĩ l ch s giao d ch v i Ngân hàng qua m t th i gian dài thì cán b tín d ng cĩ th nhìn vào ho t đ ng quá kh và bi t đ c v doanh nghi p này. Nh v y, nh ng quan h khách hàng lâu dài gi m đ c chi phí t p h p thơng tin và làm cho vi c sàng l c m t cách d dàng nh ng r i ro tín d ng t t và x u.
M i quan h khách hàng lâu dài cịn cĩ m t l i ích khác. Khơng m t Ngân hàng nào cĩ th l ng h t tr c m i s b t ng đ i v i kho n ti n cho vay c a mình. Tuy nhiên n u nh ng doanh nghi p mu n gìn gi quan h lâu dài v i Ngân hàng đ đ c các mĩn vay v i lãi su t u đãi, thì h s tránh nh ng ho t đ ng cĩ r i ro đ khơng làm ph t lịng Ngân hàng. Do v y, quan h khách hàng lâu dài giúp Ngân hàng đ i phĩ v i nh ng s b t ng r i ro đ o đ c mà ngay c Ngân hàng c ng khơng l ng tr c đ c nh ban đ u. Vì v y Ngân hàng nên tham gia vào ho t đ ng đi u hành và qu n tr c a các cơng ty. Nh ng l i ích c a vi c thi t l p quan h khách hàng lâu dài ch ra r ng s g n bĩ ch t ch h n và cĩ l i h n cho c doanh nghi p và Ngân hàng. M t cách đ t o ra nh ng g n bĩ ch t ch này đ i v i Ngân hàng đĩ là n m gi nh ng c ph n trong các cơng ty mà h cho vay ti n và cĩ nh ng thành viên trong ban giám đ c các cơng ty này. Hi n nay ch cĩ Nh t B n và c là hai n c cĩ nh ng dàn x p tài chính nh v y. n c ta, các cơng ty đa s là doanh nghi p v a và nh nên Ngân hàng khĩ cĩ th tham gia vào ho t đ ng kinh doanh c a cơng ty. Nh ng rõ ràng n u ngân hàng làm đ c đi u này thì l i ích s r t l n: m i quan h khách hàng lâu dài và m nh m giúp cho các Ngân hàng d t p h p thơng tin h n và d giám sát h n. Ngồi ra do Ngân hàng cĩ m t vai trị trong vi c qu n lí ho t đ ng c a cơng ty nên h cĩ th cĩ thơng tin k p th i đ lái cơng ty theo h ng ít r i ro. Nh ng vi c ngân hàng s h u c ph n c a cơng ty c n ph i cơng b v t l s h u c a mình và ng i cĩ liên quan dù t l s h u c ph n l n
hay nh , h n n a c n ph i cĩ C quan Nhà n c đ ng ý và giám sát vi c s h u này đ tránh tình tr ng s h u ch ng chéo c ph n.
Ngồi ra, ACB c ng đã thi t l p đ c nhi u m i quan h khách hàng thân thi t. V i ph ng châm “ luơn đ ng hành cùng doanh nghi p”, ngồi vi c cho vay, ACB cịn t v n cho doanh nghi p phịng tránh r i ro và đnh kì t i th m c s s n xu t đ xem cơng ty cĩ c n h tr v m t tài chính n a khơng và s n sàng tham m u giúp đ . i u này làm cho khách hàng tránh đ c r i ro và làm m i quan h gi a Ngân hàng và khách hàng ngày càng thân thi t.
3.1.8 Ngân hàng c n minh b ch cơng b thơng tin
Ngồi vi c yêu c u các doanh nghi p c n ph i cung c p thơng tin minh b ch cho ngân hàng, ngân hàng c ng c n ph i cơng b thơng tin liên quan đ n mình đ cho các doanh nghi p c m th y yên tâm v n i cung c p ngu n v n s n xu t kinh doanh c a mình.
Nh s cơng khai, minh b ch, rõ ràng c a ngân hàng mà đ nh h ng doanh nghi p c ng t t h n, ng i dân yên tâm h n đ “đ i m t v i s th t” dù cịn b t c p, và nĩ c ng giúp các chuyên gia, các c quan qu n lỦ nhà n c, các b ngành liên quan cĩ gi i pháp đ ch đ ng ng phĩ v i tình hình.
H n n a, s k p th i, minh b ch thơng tin ngân hàng đã c ng c ni m tin c a ng i dân và doanh nghi p vào h th ng ngân hàng c ng nh cơng tác đi u hành c a c quan ch c n ng, đ ng th i khi n cho các thơng tin thi u c n c , thơng tin đ n th i v i m c đích tr c l i ít cĩ c h i tung tác.
3.2 V phía Chính ph vƠăNgơnăhƠngătrungă ng
3.2.1 Xây d ng và phát tri n các t ch c h tr thơng tin b ng cách thành l p cơng ty x p h ng tín nhi m doanh nghi p thành l p cơng ty x p h ng tín nhi m doanh nghi p
Th nh t, m c dù hi n nay Vi t Nam m t s t ch c ho t đ ng trong l nh v c
cung c p d ch v thơng tin đã hình thành, nh ng hi u qu ho t đ ng ch a cao. Trung tâm thơng tin tín d ng (CIC) tr c thu c Ngân hàng nhà n c là m t t ch c hành chính s nghi p, th c hi n vi c cung c p thơng tin tín d ng cho h th ng ngân hàng.
Tuy nhiên, các thơng tin do Trung tâm cung c p v n ch a đ m b o tính c p nh t và chính xác cao.
Trung tâm này ho t đ ng hi u qu thì Ngân hàng nhà n c c n đ a ra các ch tài nh m nâng cao trách nhi m c a các ngân hàng trong vi c cung c p thơng tin v khách hàng cĩ quan h tín d ng m t cách k p th i, đ y đ và chính xác. T đĩ các ngân hàng th ng m i cĩ th khai thác thơng tin t h th ng này, làm c s đánh giá n ng l c và uy tín c a khách hàng khi h cĩ nhu c u vay v n.
Ngồi ra, Ngân hàng Nhà n c c n ph i cĩ chính sách tuy n ch n và đào t o cán b làm cơng tác qu n lý m ng CIC khơng ch am hi u v cơng ngh thơng tin nh khai thác thơng tin qua m ng và các cơng c h tr khác mà cịn ph i cĩ kh n ng thu th p thơng tin, phân tích, t ng h p và đ a ra nh ng nh n đnh, c nh báo thích h p thay vì nh ng con s báo cáo th ng kê khơ khan cho các ngân h à n g th ng m i tham kh o.
Hi n nay, các ngân hàng ch a cĩ s h p tác tích c c v i CIC ch y u là do mu n gi bí m t thơng tin v khách hàng đ c nh tranh. Vì v y, Ngân hàng Nhà n c nên cĩ nh ng bi n pháp thích h p đ các ngân hàng nh n th c đúng đ n v quy n l i và ngh a v trong vi c báo cáo và khai thác thơng tin tín d ng t CIC nh m gĩp ph n ng n ng a và h n ch r i ro tín d ng. Ngân hàng Nhà n c c n ph i cĩ bi n pháp khuy n khích và đi d n đ n quy đ nh b t bu c các ngân hàng th ng m i h p tác, cung c p thơng tin m t cách đ y đ cho trung tâm. Thanh tra Ngân hàng Nhà n c nên ki m tra vi c báo cáo, khai thác thơng tin c a các ngân hàng, đ ng th i cĩ bi n pháp x lý kiên quy t, k p th i đ i v i nh ng ngân hàng vi ph m ch đ báo cáo thơng tin tín d ng nh : báo cáo thi u, báo cáo thơng tin sai l ch. ng th i, Ngân hàng Nhà n c c n ph i cĩ bi n pháp khuy n khích các ngân