LI MU
2.1Gi i thi ut ng quan
2.1.1 T ng quan Ngân hàng TMCP Ngo iăth ngăVNậ CN Bình Thu n 2.1.1.1 Gi i thi u Ngân hàng TMCP Ngo i th ng VN– CN Bình Thu n
Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam tên giao d ch qu c t là Bank for Foreign Trade of Vietnam, g i t t là VCB, đ c chính th c khai tr ng ho t đ ng ngày 1/4/1963 theo Quy t đ nh thành l p s 115/CP c a H i đ ng Chính ph ngày 30/10/1962.
Ngày 28/11/2006, H i đ ng qu n tr ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam ra Quy t đnh s 874/Q .NHNT.TCCB- T thành l p Chi nhánh ngân hàng Ngo i th ng Bình Thu n tr c thu c ngân hàng Ngo i Th ng Vi t Nam trên c s đi u ch nh, nâng c p chi nhánh c p 2 Bình Thu n thu c chi nhánh Ngân hàng Ngo i th ng thành ph H Chí Minh
Nhân s lúc m i thành l p là 25. Sau h n 6 n m đi vào ho t đ ng nhân s đư không ng ng đ c b sung và t ng thêm, đ n th i đi m hi n nay là 93.
T ch c b máy c a Vietcombank Bình Thu n bao g m Ban Giám đ c và 11 Phòng/T (g i t t là Phòng). đ m b o hi u qu ho t đ ng, Giám đ c Vietcombank Bình Thu n quy đnh rõ ch c n ng, nhi m v chính c a các phòng/ t (xem ph l c 08).
2.1.1.2 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a Vietcombank Bình Thu n trong nh ng n m qua
Qua h n 7n m thành l p và phát tri n, cùng v i s ph n đ u không ng ng c a t p th cán b , công nhân viên, Vietcombank Bình Thu n đư đ t đ c nh ng thành t u đáng k v m i m t, t ng b c kh ng đnh v th c a mình trong h th ng Vietcombank c ng nh trong ngành ngân hàng trên đa bàn t nh Bình Thu n.
Tuy nhiên, bên c nh nh ng k t qu đ t đ c, ho t đ ng c a Vietcombank Bình Thu n v n còn r t nhi u nh ng t n t i và h n ch c n ph i kh c ph c.
V tình hình huy đ ng v n
Huy đ ng v n t khách hàng luôn đ t đ c m c t ng tr ng n đnh qua các n m. n ngày 31.12.2012, t ng ngu n v n huy đ ng c a chi nhánh đ t 829,6 t đ ng, t ng 124 t đ ng so v i n m 2011, hoàn thành 84% ch tiêu k ho ch trung ng giao. S d huy đ ng v n bình quân trong n m 2012 đ t 727 t đ ng, đ t 90% k ho ch huy đ ng v n đ c giao. Trong n m VCB Bình Thu n luôn ch p hành nghiêm túc các quy đnh v lãi su t huy đ ng c a ngân hàng nhà n c.
B ng 2.1 ng v n t 2012 ng N m 2010 2011 2012 Theo k h n 559,896 705,618 829,599 Ti n g i không k h n 165,358 174,087 210,975 Ti n g i có k h n <12 tháng 63,432 104,235 113,909 Ti n g i có k h n >= 12 tháng 1,439 2,133 4,179 Ti n g i ti t ki m có k h n <12 tháng 304,782 409,999 446,514 Ti n g i ti tki m có k h n >=12 tháng 24,885 15,164 54,022 Theo lo i hình khách hàng 559,896 705,618 829,599 cá nhân 402,035 548,057 635,496 T ch c 157,861 157,561 194,103
(Ngu n: B i tài kho n)
Huy đ ng v n t cá nhân v n ti p t c t ng tr ng và chi m t tr ng l n trong t ng ngu n v n huy đ ng đ c, đ c bi t là ti n g i ti t ki m. Tuy nhiên ngu n v n huy đ ng đ c ch y u là ngu n v n ng n h n (ti n g i không k h n và ti n g i
có k h n d i 12 tháng), ch a t o đ c s an toàn trong ho t đ ng kinh doanh. Do đó chi nhánh c n ph i tích c c gia t ng ngu n v n huy đ ng v i k h n dài h n nh m gia t ng tính n đ nh h n n a trong ngu n v n huy đ ng và đ m b o an toàn trong ho t đ ng c a mình.
V tình hình ho t đ ng tín d ng K t qu đ tăđ c
B ng 2.2: Tình hình ho ng tín d ng t 2012
ng
Ch ătiêu N mă2010 N mă2011 N mă2012 D ăn %ăT ngăd ăn D ăn %T ngăd ăn D ăn %T ngăd ăn
D n tín d ng 780,882 100.00% 962,703 100.00% 1,093,345 100.00%
Rút quá s s 965 0.12% 1,227 0.13% 1,769 0.16% Cho vay ng n
h n 279,582 35.80% 496,981 51.62% 656,374 60.03% Cho vay trung
h n 188,414 24.13% 164,307 17.07% 122,958 11.25% Cho vay dài h n 273,713 35.05% 264,980 27.52% 284,735 26.04% Cho vay đ ng tài
tr 38,208 4.89% 35,209 3.66% 27,509 2.52%
N x u 327 0.04% 4,073 0.42% 4,611 0.42%
(Ngu n: B i tài kho n)
Tìnhăhìnhăt ngătr ng tín d ng
D i nh ng s c ép và tác đ ng x u c a n n kinh t , các doanh nghi p g p r t nhi u khó kh n v s n xu t, do v y vi c cung ng ngu n v n đ n các doanh nghi p đ phát tri n, m r ng s n xu t còn nhi u tr ng i. Tuy nhiên, nh s n l c h t mình c a t p th nhân viên VCB Bình Thu n nên tình hình t ng tr ng tín d ng đ t đ c nhi u k t qu kh quan. T n m 2010 đ n n m 2012, d n tín d ng luôn t ng
tr ng. n ngày 31.12.2012, t ng d n tín d ng đ t 1.093 t đ ng, t ng 130 t đ ng so v i cu i n m 2011, đ t 102% k ho ch đ c giao.
C ăc u cho vay
C c u cho vay theo k h n ti p t c chuy n bi n tích c c. Cho vay ng n h n ngày càng chi m t tr ng cao h n trong t ng d n . N u nh cu i n m 2010, t tr ng này là 35,8% thì đ n cu i n m 2012 đư t ng lên đ n 60,03%.
Cho vay khách hàng th nhân đ n cu i n m 2012 đ t 134,9 t đ ng, t ng tr ng 22% so v i cu i n m 2011. T tr ng c c u trong t ng d n c ng có t ng tr ng: n m 2011 đ t 11,4%, đ n cu i n m 2012 đ t 12,2%. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ch tăl ng tín d ng
M c dù s d n x u t n m 2010 đ n n m 2012 có s gia t ng nh ng t l n x u v n đ c duy trì m c an toàn (luôn <1%). c bi t trong n m 2012, VCB Bình Thu n đư thu h i đ c trên 12 t đ ng n đư đ c s d ng d phòng r i ro đ bù đ p. ây là n l c đáng ghi nh n c a Chi nhánh trong đi u ki n x lý tài s n th ch p là b t đ ng s n còn g p r t nhi u khó kh n.
Bên c nh nh ng k t qu đưăđ tăđ c, ho tăđ ng cho vay c a VCB Bình Thu n v n còn nhi u h n ch sau:
Ngu n v n t p trung ch y u các doanh nghi p l n, chi m g n 65% t ng d n .
Cho vay th nhân n m 2012 có t ng tr ng 22% so v i cu i n m 2011 nh ng ch đ t đ c 83% k ho ch đ c giao. Nguyên nhân là do vi c tri n khai cho vay th nhân theo các s n ph m ch a hi u qu , t ng tr ng d n trong n m ch y u t ch ng trình u đưi; vi c tìm ki m khách hàng m i còn ch a ch đ ng.
Ngu n v n gi i ngân ch y u t p trung m t s l nh v c nh xây d ng, du l ch, th y h i s n, x ng d u. Cho vay các l nh v c khác nh th ng m i, tiêu dùng v n còn khá th p.
Vi c x lý n x u c a chi nhánh v n còn h n ch , m t s khách hàng có d n x u t n t i t cu i n m 2011 nh ng đ n th i đi m cu i n m 2012 v n ch a thu
đ c n . M t s khách hàng cá nhân phát sinh n x u nh ng ch a có bi n pháp thu h i n thích h p.
V ho t đ ng thanh toán và kinh doanh d ch v
Theo đ nh h ng c a VCB TW trong vi c đ y m nh và phát tri n ho t đ ng bán l , t đ u n m 2010 VCB Bình thu n đư tri n khai nhi u bi n pháp khác nhau và b c đ u đư đ t đ c nh ng thành qu đáng khích l nh :
Công tác phát hành th Connect 24, th ghi n qu c t , th tín d ng qu c t đ u v t k ho ch đ c giao, l n l t đ t 129%, 179%, 108%. Công tác thanh toán th qu c t , th ghi n qu c t và th tín d ng do VCB phát hành c ng đư hoàn thành ch tiêu, l n l t đ t 107%, 112%, 99%.
D ch v thanh toán đ t đ c nhi u k t qu h t s c kh quan. S l ng phí d ch v thanh toán n m sau luôn cao h n n mtr c. Ch t l ng d ch v c ng ngày càng đ c c i thi n và nâng cao.
B ng 2.3: Tình hình thu thanh toán và kinh doanh dich v
ng
Ch ătiêu N mă2010 N mă2011 N mă2012
Thu phí thanh toán 1,430 2,116 2,272
Thu phí thanh toán trong n c 1,175 1,718 1,782 Thu phí thanh toán n c ngoài 193 306 386 Thu phí chuy n ti n đ n t p trung 54 87 88
Thu phí d ch v séc n c ngoài 8 5 16 )
2.1.2 Nh ng s n ph m d ch v chính c a Vietcombank Bình Thu n 2.1.2.1 Nhóm d ch v tài kho n thanh toán
Tài kho n thanh toán là công c thanh toán và qu n lý ti n chuyên nghi p cho khách hàng. Th t c m tài kho n và ph ng th c giao dch đ n gi n. Tùy vào m c đích s d ng, khách hàng có th m tài kho n b ng ng Vi t Nam ho c ngo i t .
V i lo i hình tài kho n thanh toán, ti n trên tài kho n c a khách hàng s đ c an toàn và b o m t. Khách hàng có th d dàng rút ti n, n p ti n, chuy n sang ti n g i có k h n thu n l i t i t t c các chi nhánh c a Vietcombank; th c hi n chuy n kho n t c th i trong h th ng Vietcombank.
Nh vào tài kho n ti n g i thanh toán, khách hàng có th s d ng các d ch v gia t ng khác nh thanh toán hóa đ n đi n, vi n thông…; S d ng các d ch v ngân hàng đi n t nh SMS banking, Internet banking, phone banking…
2.1.2.2 Nhóm s n ph m huy đ ng v n
Hi n t i VCB Bình Thu n huy đ ng v n t khách hàng thông qua s n ph m:
Ti n g i không k h n
Là lo i ti n g i mà khách hàng có th rút ra b t c lúc nào. N u m c đích chính c a ng i g i ti n là nh m đ m b o an toàn v tài s n và th c hi n các l nh thanh toán qua ngân hàng thì khách hàng có th ch n m tài kho n này đ giao d ch.
Ti n g i không k h n t i VCB Bình Thu n bao g m ti n g i thanh toán và ti n g i ti t ki m không k h n.
Ti n g i có k h n
Là lo i ti n g i mà khách hàng đ c rút ra sau m t th i gian nh t đnh theo k h n đư đ c th a thu n khi g i ti n. Là lo i ti n g i mà khách hàng không c n ph i c m gi gi y t có giá.
Lo i ti n g i này t i VCB Bình Thu n đ c áp d ng cho c cá nhân và doanh nghi p. V i lo i ti n g i này, khách hàng có th t n d ng ngu n v n t m th i nhàn r i đ g i ngân hàng h ng lãi su t h p d n t ng ng v i k h n g i và phù h p v i k ho ch s d ng v n c a mình. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ti n g i ti t ki m
Là lo i ti n g i đ dành c a các t ng l p dân c , đ c g i vào ngân hàng đ h ng lãi su t cao. ây là lo i ti n g i ti t ki m có s . Hi n t i, VCB Bình Thu n
có r t nhi u lo i ti n g i ti t ki m khác nhau v i nh ng đ c tính khác nhau đ đáp ng nhu c u c a khách hàng nh :
- Ti t ki m thông th ng: đây là lo i ti t ki m khách hàng có th lãnh lãi cu i k ; Khi đ n h n thanh toán, khách hàng có th n p thêm ti n ho c rút m t ph n g c, lãi; n u khách hàng không đ n l nh lãi, ph n lãi s t đ ng nh p g c và chuy n sang k h n ti p theo v i cùng k h n.
- Ti t ki m rút g c t ng ph n: là s n ph m cho phép khách hàng cá nhân có
th rút t ng ph n ti n g c trong k h n g i mà v n đ c h ng nguyên lãi su t xác đ nh t i đ u k đ i v i ph n g c còn l i.
- Ti n g i tr c tuy n: là s n ph m cho phép khách hàng g i/rút ti n ti t ki m
thông qua internet. S d ng s n ph m này, khách hàng có th truy c p website c a VCB đ chuy n ti n t tài kho n thanh toán (lãi su t th p) sang tài kho n ti n g i tr c tuy n (đ h ng lãi su t cao h n).
- Ti t ki m t đ ng: là hình th c ti t ki m mà s ti n c a khách s đ c chuy n t đ ng theo đnh k t tài kho n không k h n sang tài kho n ti t ki m t đ ng v i lãi su t cao h n. ây là hình th c ti t ki m phù h p v i khách hàng có ngu n thu nh p đ nh k và n đ nh trên tài kho n không k h n.
- Ti t ki m l nh lãi đ nh k : đây là hình th c ti t ki m dành cho khách hàng cá nhân mu n l nh lưi đnh k đ chi tr cho các nhu c u tiêu dùng c a mình.
- Ti t ki m tr lãi tr c: là hình th c ti t ki m dành cho khách hàng cá nhân
có nhu c u l nh lưi ngay khi g i ti n đ chi tr các nhu c u tiêu dùng cá nhân.
2.1.2.3 Nhóm s n ph m tín d ng
Nhóm s n ph m này mang l i ngu n thu chính cho Vietcombank Bình Thu n, bao g m các s n ph m cho vay chính sau:
Cho vay ng n h n
ây là hình th c c p tín d ng v i k h n t i đa là 12 tháng, trong đó VCB Bình Thu n đáp ng nhu c u vay v n c a khách hàng g n li n v i m c đích vay, ph ng án kinh doanh c th , g m nh ng lo i hình cho vay tiêu bi u sau:
- Cho vay t ng l n: đây là lo i hình cho vay mà m i l n vay v n, khách hàng ph i l p 01 b h s vay. Lo i hình cho vay này thích h p v i khách hàng có nhu c u vay v n không th ng xuyên, ho c vay có tính ch t mùa v .
- Cho vay theo h n m c tín d ng: là hình th c c p tín d ng trong đó khách hàng đ c quy n rút theo h n m c tín d ng đư đ c c p trong m t kho ng th i gian nh t đ nh. Khách hàng ch c n l p 01 h s cho nhi u kho n vay trong m t chu k kinh doanh c a mình. Lo i hình cho vay này thích h p v i khách hàng có nhu c u v n th ng xuyên, t c đ luân chuy n v n l u đ ng nhanh.
Cho vay trung, dài h n
ây là hình th c c p tín d ng v i k h n t trên 12 tháng đ n 60 tháng (cho vay trung h n) ho c t trên 60 tháng tr lên (cho vay dài h n), trong đó Vietcombank Bình Thu n đáp ng nhu c u vay v n c a khách hàng g n li n v i m c đích vay tài tr d án, c i t o, m r ng và nâng c p d án kinh doanh c a doanh nghi p và cho vay tiêu dùng.
2.1.2.4 Nhóm d ch v thanh toán và qu n lý ti n t D ch v chuy n ti năđiătrongăn c
ây là s n ph m cho phép khách hàng chuy n ti n đi trong cùng h th ng Vietcombank, ngoài h th ng Vietcombank, cho cá nhân và t ch c b ng cách trích ti n t tài kho n c a khách hàng ho c khách hàng có th chuy n ti n thông qua internet, máy ATM.
ây là kênh thanh toán an toàn, nhanh chóng và chi phí th p h n các kênh