2.1.6.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ ATM
Tổ chức thẻ quốc tế: là tổ chức cho phép ngân hàng phát hành thẻ và làm trung tâm xử lý, cấp phép, thông tin giao dịch, thanh toán của các ngân hàng thành viên trên toàn thế giới. Mỗi tổ chức thẻ quốc tế đều có tên trên sản phẩm của mình. Khác với ngân hàng thành viên, tổ chức thẻ quốc tế không có quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay đơn vị chấp nhận thẻ, mà chỉ cung cấp một mạng lưới viễn thông toàn cầu phục vụ cho quy trình thanh toán, cấp phép cho ngân hàng thành viên một cách nhanh chóng.
Ngân hàng phát hành (NHPH): là thành viên chính thức của các tổ chức thẻ quốc tế, là ngân hàng tiến hành các thủ tục để in thẻ cho khách hàng. Ngân hàng phát hành có trách nhiệm: xem xét việc phát hành thẻ, hướng dẫn chủ thẻ sử dụng và thực hiện các quy định cần thiết khi sử dụng thẻ, thanh toán số tiền trên hoá đơn do ngân hàng đại lý chuyển đến, cấp phép cho các thương vụ vượt hạn mức. Từng định kỳ, ngân hàng phát hành phải lập sao kê ghi rõ và đầy đủ các giao dịch phát sinh và yêu cầu thanh toán đối với chủ thẻ tín dụng hoặc khấu trừ trục tiếp vào tài khoản của chủ thẻ đối với thẻ ghi nợ.
Chủ thẻ: là người có tên ghi trên thẻ, được dùng thẻ để thanh toán hàng hoá, dịch vụ thay tiền mặt. Do vậy không áp dụng chế độ ủy quyền sử dụng thẻ cho người thứ hai. Chỉ có chủ thẻ mới có quyền sử dụng thẻ. Mỗi khi thanh toán cho cơ sở chấp nhận thẻ, chủ thẻ xuất trình thẻ để cơ sở kiểm tra theo quy định và lập biên lai thanh
toán. Ngoài ra chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hoặc tại các ngân hàng đại lý. Theo thông lệ chủ thẻ chính có thể phát hành thêm thẻ phụ, thẻ chính và thẻ phụ đều có chung một tài khoản, nhưng chỉ có chủ thẻ chính mới được giao dịch với ngân hàng.
Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): là đơn vị bán hàng hóa, dịch vụ có ký kết với ngân hàng thanh toán về việc chấp nhận thanh toán thẻ như: cửa hàng, khách sạn, nhà hàng, rạp chiếu phim, trung tâm thương mại, các đại lý bán vé máy bay...Thông thừờng các đơn vị này được ngân hàng trang bị máy móc kỹ thuật để chấp nhận thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ bằng thẻ.
Ngân hàng thanh toán (NHTT): là ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng với ĐVCNT và thanh toán các chứng từ giao dịch do ĐVCNT xuất trình. Đối với thẻ Visa Card và Master Card thì ngân hàng thanh toán phải là thành viên chính thức của tổ chức thẻ quốc tế đó. Một ngân hàng vừa có thể đóng vai trò là ngân hàng thanh toán vừa đóng vai trò là ngân hàng phát hành.
2.1.6.2 Quy trình nghiệp vụ thẻ
Quy trình nghiệp vụ thẻ
Hình 2.1: Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ
Diễn giải
Khách hàng đến ngân hàng phát hành đề nghị phát hành thẻ và hoàn thành một số thủ tục cần thiết như điền vào giấy tờ đề nghị sử dụng thẻ, trình một số giấy tờ như: giấy chứng minh nhân dân, biên lai trả lương, nộp thuế thu nhập…
Khi nhận đủ hồ sơ, ngân hàng tiến hành kiểm tra, xem xét lại xem hồ sơ, tình hình tài chính (nếu khách hàng là công ty) hay các khoản thu nhập thường xuyên của khách hàng (nếu là cá nhân) hoặc số dư trên tài khoản tiền gửi của khách hàng mối quan hệ tín dụng trước đây (nếu có).
Ngân hàng phát hành Trung tâm thẻ Khách hàng
Khi hồ sơ phát hành thẻ hoàn toàn phù hợp, ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng và viết giấy hẹn cho khách hàng đến lấy thẻ và tiến hành gửi hồ sơ ký kết hợp đồng cho trung tâm thẻ.
Trung tâm thẻ tiến hành mở tài khoản thẻ cho khách hàng cập nhật hồ sơ và tiến hành in thẻ. Sau khi xác định được mã PIN, trung tâm thẻ gửi thẻ lại cho ngân hàng phát hành.
Theo giấy hẹn, chủ thẻ trực tiếp đến nhận thẻ hoặc làm giấy ủy quyền cho người khác đến nhận thẻ.
Khi ngân hàng giao thẻ cho khách hàng thì giao luôn số PIN và yêu cầu chủ thẻ giữ bí mật. Nếu mất tiền do để lộ số PIN, chủ thẻ hoàn toàn chịu trách nhiệm.
Sau khi giao thẻ cho khách hàng coi như nhiệm vụ phát hành thẻ kết thúc. Thời gian kể từ khi khách hàng đề nghị phát hành thẻ đến khi nhận được thẻ thường không quá 7 ngày.
Quy trình nghiệp vụ thanh toán thẻ (1)
(2)
Hình 2.2: Quy trình nghiệp vụ thanh toán thẻ
Diễn giải
(1) Khách hàng đến ngân hàng đề nghị sử dụng thẻ, ngân hàng phát hành thẻ cho khách hàng và thông báo cho ngân hàng đại lý và đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ. (2) Người sử dụng thẻ mua hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền ở máy ATM hoặc ở ngân hàng đại lý. ĐVCNT kiểm tra thẻ và thông tin thẻ trước khi giao dịch, liên hệ với ngân hàng để xin cấp phép giao dịch. Sau khi cấp phép hoàn thành, ĐVCNT thẻ in hóa
(5) (4) Chủ thẻ NHPH ĐVCNT TCTQT NHTT (3)
đơn, lấy chữ ký của chủ thẻ và cung cấp hàng hóa, dịch vụ hay ứng tiền mặt cho khách hàng rồi trả lại thẻ.
(3) ĐVCNT đòi tiền hàng từ NHTT sau khi nộp lại hóa đơn, chứng từ cho NHTT (nếu là máy cà thẻ) hoặc sau khi tổng kết trên thiết bị đọc thẻ điện tử.
(3) NHTT ứng tiền trả trước cho ĐVCNT.
(4) NHTT gửi dữ liệu cần thiết cho TCTQT. TCTQT báo có cho NHTT.
(5) TCTQT gửi dữ liệu cần thiết cho NHPH. Đồng thời TCTQT báo nợ cho NHPH.