III Rút tin ti ATM ngoài h th ng
B ngă2.17 ngăt ngăk tăs ăs ăc ăx yăraăkhiăs ăd ngăd chăv ăth
2.3.2 Nhng hn ch còn tn ti và nguyên nhân
2.3.2.1 H n ch
M c dùTrung tâm th Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam đã c g ng kh c ph c khó kh n, d ch v th đã b c đ u đ t đ c nh ng k t qu nh t đ nh, góp ph n nâng cao uy tín và th ng hi u Agribank trên th tr ng nh ng ch t l ng d ch v th c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Namcòn ch a cao th hi n qua các đi m sau:
- S n ph m và d ch v còn nghèo nàn: Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam m i ch có 2 s n ph m th n i đ a, quá ít so v i các ngân hàng khác nh Vietcombank; ch a phát tri n thêm các ch c n ng, ti n ích và các d ch v gia t ng cho khách hàng nh thanh toán hóa đ n, tính đi m th ng cho khách hàng, giao d ch chuy n kho n t i máy ATM trung gian...
- M ng l i ch p nh n th ch a phát tri n: Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Namm i tri n khai đ c 123 đ n v ch p nh n th , l p đ t đ c 202 thi t b POS t p trung ch y u t i các nhà hàng, siêu th trong các thành ph l n nh Hà N i, thành ph H ChíMinh, à N ng.
- an toàn, b o m t thông tin v n ch a cao: c s h t ng, công ngh b o m t thông tin c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Namcòn thi u. Hi n t i, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam v n đang s d ng công ngh th t , ch a s d ng công ngh th chip có tính n ng b o m t cao h n. H n th n a, nguy c m t ti n t th ATM c ng khá cao vì Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Namvì công ngh th t r t d b sao chép.
- H th ng máy ATM phânb ch a đ ng đ u, ch a ho t đ ng th c s n đ nh: h th ng máy ATM c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam có kho ng 1.802 chi c, ch y u t p trung t i các thành ph l n ho c n i có chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam. Trong giao d ch v n còn nhi u b t ti n nh tình tr ng ngh n m ch làm cho vi c th c hi n các giao d ch r t lâu hay ATM ng ng ho t đ ng khi n khách hàng có ti n mà không đ c s d ng...
Xét riêng v Chi nhánh Trung Yên Hà N i còn m t s t n t i, h n ch nh sau: - T l doanh thu t d ch v th trong t tr ng c c u doanh thu phí d ch v theo nhóm d ch v n m 2013- 2014 còn ch a cao (15% n m 2014)
- L i nhu n t ho t đ ng thanh toán th ch a n đ nh qua các tháng trong n m - S l ng ATM và VCNT ch a t ng x ng v i quy mô ho t đ ng c a chi
61
c p d i) nên hay x y ra tìnhtr ng khách hàng còn ph i ch khá lâu t i các đi m đ t máy ATM vào gi cao đi m.
- Các máy ATM đôi khi còn x y ra l i trong quá trình giao d ch c a khách hàng nh l i nu t th ho c l i tr ti n trong tài kho n khi máy không nh ti n, gây nh h ng đ n tâmlỦ khách hàng và gây nh h ng t i m r ng phát hành th c a ngân hàng.
- Các máy ATM còn ch a đ c b o d ng th ng xuyên 2.3.2.2 Nguyên nhân
- Nguyên nhân ch quan
+ Trang b k thu t và c s h t ng ph c v kinh doanh th ch a đáp ng yêu c u M c dùlà ngân hàng th ng m i có l i th v m ng l i trên toàn qu c nên ngoài vi c l p máy ATM t i các khu đô th , Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Namcòn đ a máy ATM ph c v t i các t nh lâu nay ch ah bi t đ n ATM nh B n Tre, Sóc Tr ng. S l ng máy ATM Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Namđã l p đ t là 1802 chi c t i t t c 64 t nh thành nh ng h th ng máy ATM phân b ch a đ ng đ u, s l ng máy ATM ch y u v n t p trung các thành ph l n, các đi m tham quan, du l ch... ho c n i có chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam. M ng l i ATM tuy r ng nh ng v n còn nhi u n i ch a đ c l p đ t. Bên c nh nh ng máy có ít giao d ch thì l i có nh ng máy l i r i vào tình tr ng quá t i. i v i thi t b POS, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Namcàng ch có 50/202 thi t b POS đáp ng kh n ng giao d ch th t và th chip và các ch c n ng thanh toán khác c a POS. S thi t b POS này đ c giao cho 10 chi nhánh đã tri n khai IPCAS. Do đã, h th ng ATM và thi t b POS c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam ch a th đáp ng đ c nhu c u giao d ch ATM c a t t c các ch th trên toàn qu c.
H n n a, h th ng ATM c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam còn ho t đ ng ch a th c s n đ nh vì h th ng đ ng truy n c a Vi t Nam càng b gi i h n nên v n x y ra tình tr ng ngh n m ch làm cho vi c th c hi n các giao d ch r t lâu. Tình tr ng l i m ng, h th ng quá t i, t m ng ng ph c v vào gi cao đi m v n th ng xuyên x y ra. M t khác, do s l ng máy ATM và kh i l ng giao d ch t ng nhanh trong khi n ng l c x lỦ c a h th ng máy ch IPCAS còn h n ch d n đ n t c đ x lỦ t i m t s máy ATM còn ch m. i u này làm đôi khi các ATM r i vào tình tr ng ng ng ph c v , ngoài nh ng nguyên nhân thu c v y u t ch quan nh h t hóa đ n, h t ti n là nh ng nguyên nhân do l i đ ng truy n, s c máy mãc.
+ Ph n m m h th ng còn nhi u h n ch
Hi n nay, ch có 80 chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Namđã tri n khai h th ng IPCAS m i có th tri n khai đ y đ các nghi p v th . Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam ch a có ph n m m th riêng bi t. Ph n m m h th ng ph c v ho t đ ng kinh doanh th hi n nay là m t module c a ch ng trình IPCAS và b c l nhi u h n ch trong vi c m r ng h th ng, phát tri n s n ph m m i càng nh phát tri n thêmcác ch c n ng, ti n ích và các d ch v gia t ng cho khách hàng nh thanh toán hóa đ n, internet banking, ch ng trình tính đi m th ng cho khách hàng, không th c hi n giao d ch chuy n kho n t i máy ATM trung gian, không đáp ng yêu c u c a m t h th ng th hi n đ i, không th k t n i v i t ch c th qu c t ... Do đã, s n ph m và d ch v th c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam còn nghèo nàn, nhi u tính n ng c a máy ATM v n ch a đ c khai thác h t nên v n ch y u dùngđ rút ti n m t.
+ Vi c phát tri n m ng l i ch p nh n th còn g p nhi u khó kh n
Các chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam đã ch đ ng kỦ k t h p đ ng đ i lỦ v i các đ n v ch p nh n th . Do kh n ng h tr c a h th ng còn h n ch nên gi i pháp POS m i ch áp d ng đ c t i các chi nhánh IPCAS nên s l ng đ n v ch p nh n th nói chung và POS nói riêng còn h n ch . M t khác, do tham gia th tr ng mu n nên Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam g p không ít khó kh n trong vi c ti p c n và phát tri n m ng l i đ n v ch p nh n th . Hi n nay, h u h t các siêu th , khách s n, nhà hàng l n đ u đã kỦ h p đ ng đ i lỦ ch p nh n th v i ACB, VCB..., th m chí ngay c khi kỦ đ c h p đ ng, l p đ t thi t b POS thì vi c đ n v ch p nh n th có th c hi n giao d ch trên thi t b POS c a Agribank không càng là m t khó kh n.
Ngoài ra, đ i v i th n i đ a, đi m POS c a ngân hàng nào ch ch p nh n thanh toán c a ngân hàng đó. Do v y, t i m t đi m ch p nh n th có th đ t nhi u POS c a các ngân hàng khác nhau, gây nên không ít khó kh n cho đ n v ch p nh n th càng nh ch th .
+ Ngu n nhân l c ch a đ c đ u t phù h p v i s phát tri n c a s n ph m và d ch v th
Ngu n nhân l c cho nghi p v th c a Ngân hàng Nôngnghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Namtuy đã đ c đ u t nh ng v n không đáp ng k p v i t c đ phát tri n s n ph m và d ch v th . M t s nhân viên th c hi n kinh doanh th t i Trung tâm Th và các chi nhánh không đ c đào t o m t cách h th ng, bài b n, ch y u là t nghiên c u h c
63
các quy chu n càng nh công ngh luôn thay đ i. Do v y, m t s nhân viên kinh doanh th c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam còn khá lúng túng trong các ho t đ ng giao d ch b ng th , nh t là thanh toán qu c t .
+ T c đ tri n khai các d án còn ch m
H th ng ch ng trình ph n m m qu n lỦ th thu c h th ng IPCAS giai đo n I không h tr phát tri n ch c n ng, ti n tích gia t ng c a các s n ph m hi n có. Tuy nhiên, t c đ tri n khai d án k t n i th qu c t và d án IPCAS giai đo n II ch m so v i k ho ch đ ra, gây khó kh n cho nghi p v th trong vi cphát tri n s n ph m, d ch v , ti p c n khách hàng, m r ng th ph n, đ c bi t là phát tri n m ng l i các đ n v ch p nh n th .
+ M t s nguyên nhân khác
M t s nguyên nhân khác nh h ng đ n ch t l ng d ch v th c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam đó là m t s chi nhánh ch a ch p hành t t các quy đ nh nh v trí l p đ t cabin, máy ATM duy trì 24/24, camera giám sát, bi n hi u qu ng cáo, l u đi n d phòng, đi u h a nhi t đ , qu t thông gió, công tác b o trì, b o d ng đ nh k ATM ch a th c hi n đóng quy đ nh; cán b đã qua các l p đào t o, t p hu n nghi p v th xong l i b trílàm nhi m v khác... c bi t, m t s chi nhánh còn đ x y ra tình tr ng h t ti n, h t gi y in nh t kỦ, gi y in biên lai trong ngày l , ngày ngh ... d n đ n tình tr ng máy ATM t m ng ng ph c v , nh h ng không nh đ n ch t l ng d ch v th và uy tín c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam.
- Nguyên nhân khách quan
+ Thói quen s d ng ti n m t trong các giao d ch Vi t Nam
Th là m t ph ng ti n thanh toán còn ch a quen thu c đ i v i th tr ng Vi t Nam n i mà h u h t các t ng l p dân c có thói quen dùng ti n m t trong các ho t đ ng mua bán hàng hóa d ch v . Trong khi th gi i Bên ngoài đã quá quen thu c v i các ph-
ng th c và công c thanh toán không dùngti n m t nh séc, th ng phi u, tín phi u, th thanh toán... thì khái ni m v th v n còn xa l đ i v i đ i b ph n dân chúng Vi t Nam. Trong th i gian qua, các ngân hàng càng nh Chính ph đ u có nh ng n l c nh m tuyên truy n qu ng bácho các hình th c thanh toán không dùng ti n m t trong đócó d ch v th tuy nhiên v n ch a th c s đem l i hi u qu mong mu n. Hi n t i trên th tr ng Vi t Nam, 90% giao d ch thanh toán v n là các giao d ch b ng ti n m t và đ thay đ i thói quen này không ch ph thu c vào th i gian mà còn ph thu c vào c nh ng đ ng thái ti p theo c a c nhà n c và nh ng t ch c cung ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t. i v i nhi u ng i, th thanh toán d ng nh là m t s n ph m công ngh cao dành cho đ i t ng khách hàng có m c thu nh p cao ho c nh ng ng i có nhu c u dùng
th khi h c t p, công tác n c ngoài. Thói quen a thích s d ng ti n m t gây rào c n không ch cho ng i s d ng th mà ch y u cho ng i ch p nh n thanh toán th . T i nhi u đ n v bán l hàng hóa, m c dù đã là đ n v ch p nh n th c a ngân hàng v n ch ch p nh n th là ph ng ti n thanh toán cu i cùng khi khách hàng không có ti n m t.
+ Trình đ s d ng và qu n lý thông tin c a ch th
Thói quen s d ng ti n m t c ng là ch y unên khi m i chuy n sang s d ng th , nhi u ch th đã không chú Ủ đ n nh ng yêu c u b o m t v th , khi n cho th có nguy c b l i d ng. Vi c đã có th b t ngu n t suy ngh r t đ n gi n khi s d ng th là: nh ng i khác rút h ti n, khi rút ti n không c nh giác đ ng i khác nhìn th y mã s pin đ c nh p, ch n s PIN là s quen thu c, g n g i, d đoán.... Ph n l n nh ng tr ng h p ch th b l thông tin là do đã không b o m t s PIN.
K TăLU NăCH NGă2
Ch ng 2 đã đi sâu vào phân tích th c tr ng ch t l ng d ch v thanh toán th c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh Trung Yên Hà N i thông qua các ch tiêu tài chính, s l ng th phát hành, bi u phí cùng các chính sách mà chi nhánh đang ti n hành. Bên c nh đó là đánh giá nh ng thành t u chi nhánh đã đ t đ c, cùng nh ng v n đ còn t n t i trong th i gian qua. ây là nh ng c s đ đ a ra nh ng gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng d ch v thanh toán th t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh Trung Yên Hà N i.
65
CH NGă3
GI IăPHỄPăNỂNGăCAOăCH TăL NGăD CHăV ăTHANHăTOỄNăTH ă T IăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHI PăVÀăPHỄTăTRI NăNỌNGăTHỌNă