Chỉ tiêu dư nợ TDH trên vốn huy động xác định khả năng sử dụng vốn huy động vào cho vay TDH. Nó giúp nhà phân tích so sánh khả năng cho vay TDH của NH đối với nguồn vốn huy động. Nhìn vào tỉ lệ này ta biết được cứ 100 đồng vốn huy động được sẽ có bao nhiêu đồng tham gia vào dư nợ TDH.
Giai đoạn 2010 – 2012: qua bảng 4.21, ta thấy, vốn huy động của NH
Agribank Cái Bè tham gia vào dư nợ TDH giảm liên tục trong giai đoạn này từ 29,26 đồng vào năm 2010 chỉ còn 17,57 đồng vào năm 2012. Nguyên nhân làm cho dư nợ TDH trên vốn huy động của NH giảm là do lãi suất cho vay khá cao trong năm 2011 và tình hình kinh tế có nhiều bất lợi cho sản xuất kinh doanh như dịch bệnh, thời tiết tác động xấu đến sản xuất, chi phí đầu vào tăng… trong năm 2012 nên người dân hạn chế vay vốn TDH này cộng với công tác thu hồi nợ được thực hiện có tốt nên dư nợ TDH nhìn chung là giảm xuống trong giai đoạn này. Vì lãi suất huy động vốn cao trong năm 2011 và tình hình kinh tế 2012 có nhiều khó khăn do sức mua yếu nên nguồn vốn huy động của NH Agribank Cái Bè tăng liên tục.
Hình 4.1: Tỉ lệ dư nợ TDH trên vốn huy động
Trong 6 tháng đầu năm 2013: dư nợ TDH trên vốn huy động của NH
Agribank Cái Bè giảm so với cùng kì năm 2012. Trong 100 đồng vốn huy động được có 18,24 đồng tham gia vào dư nợ TDH, thấp hơn so với cùng kì năm trước 1,64 đồng. Do chi phí sản xuất tiếp tục tăng và lãi suất cho vay cũng tiếp tục giảm nên nhu cầu vay vốn TDH của người dân tăng cao hơn so với cùng kì năm trước và DSTN TDH giảm do các khoản nợ đến hạn giảm và một số món nợ chưa thu được nên dư nợ TDH của NH Agribank Cái Bè tăng. Nguồn vốn huy động của NH trong 6 tháng đầu năm nay cũng tăng cao do tình
hình kinh tế còn gặp khó khăn và tốc độ tăng của vốn huy động cao hơn so với tốc độ tăng trưởng của dư nợ TDH nên tỉ lệ này giảm xuống.
Vốn huy động tăng cho thấy khả năng huy động của ngân hàng tốt nhưng đồng vốn tham gia vào dư nợ TDH lại giảm chứng tỏ NH chủ yếu cho vay ngắn hạn và nhu cầu vay vốn TDH của người dân giảm. Cho vay ngắn hạn ít rủi ro hơn cho vay TDH. Mặc dù ít rủi ro hơn nhưng thu nhập do cho vay ngắn hạn mang về lại thấp hơn. Trái lại, cho vay TDH rủi ro cao hơn nhưng bù lại thu nhập mà cho vay TDH mang về cho NH cũng cao hơn. NH cần mở rộng tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn TDH.