tháng đầu năm 2014
Bảng 3.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của ABBANK Cần Thơ trong 6 tháng đầu năm 2014
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 6 tháng đầu năm 2013 6 tháng đầu năm 2014 6 tháng 2014/ 6 tháng 2013
Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ
(%)
Tổng thu nhập 47.539 40.948 -6.591 -13,86
Thu từ lãi 45.977 39.570 -6.407 -13,94 Thu ngoài lãi 1.562 1.378 -184 -11,78
Tổng chi phí 46.531 39.820 -6.711 -14,42
Chi phí lãi 30.666 25.026 -5.640 -18,39 Chi phí ngoài lãi 15.865 14.794 -1.071 -6,75
Lợi nhuận 1.008 1.128 120 11,90
Nguồn: Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ABBANK Cần Thơ
Bước sang 6 tháng đầu năm 2014, lãi suất huy động tiếp tục giảm xuống thấp cùng với đó là sự đồng loạt giảm của các khoản mục chi phí, góp phần hạ tổng chi phí của ABBANK Cần Thơ giảm hơn so với cùng kỳ năm trước. Bên cạnh đó, nền kinh tế còn khó khăn nên nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp chưa tăng cao, do đó lượng vốn của ABBANK Cần Thơ giải ngân ra không nhiều. Hơn nữa ngân hàng đồng hành khó khăn cùng với các doanh nghiệp bằng cách hạ lãi suất cho vay, đặc biệt ưu tiên cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa đầu tư mới hoặc mở rộng sản xuất kinh doanh. Với những lý do trên đã làm cho các khoản mục tổng chi phí và tổng thu nhập của ABBANK Cần Thơ
39
đều giảm hơn so với 6 tháng đầu năm 2013. Tuy tổng thu nhập và tổng chi phí đều sụt giảm nhưng vẫn không làm lợi nhuận của ngân hàng giảm mà còn tăng hơn so với cùng kỳ năm trước. Nguyên nhân là do tổng thu nhập và tổng chi phí trong 6 tháng đầu năm 2014 đều có tốc độ giảm, nhưng tốc độ giảm của chi phí lại giảm nhanh hơn tốc độ giảm của thu nhập nên vẫn đem về lợi nhuận cho ngân hàng. Bên cạnh đó, ABBANK Cần Thơ còn tiếp tục đẩy mạnh thu hồi các khoản nợ của những năm trước và khi cho vay ngân hàng luôn lựa chọn khách hàng có khả năng thu hồi nợ cao vì thế lợi nhuận 6 tháng đầu năm 2014 đạt khá cao.
Nhìn chung hoạt động kinh doanh của ABBANK Cần Thơ trong giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 có nhiều biến động không ổn định do ảnh hưởng tình hình khó khăn chung của nền kinh tế. Cả chi phí và thu nhập của ngân hàng đều giảm, nhưng mức giảm của thu nhập nhiều hơn đã kéo theo sự giảm xuống của lợi nhuận. Đặc biệt là sự giảm xuống mạnh của nguồn thu từ hoạt động tín dụng, đã ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng. Với sự giảm xuống liên tục của lãi suất trong những năm qua đã làm cho nguồn thu chủ yếu của ngân hàng bị ảnh hưởng rất nhiều, bởi chênh lệch lãi suất giữa cho vay và huy động là không nhiều, ngân hàng gặp khó khăn trong việc tìm kiếm lợi nhuận trong công tác vay để cho vay. Trong khi đó thì việc cắt giảm chi phí không dễ dàng thực hiện, nếu có cắt giảm thì cũng phải đảm bảo sự hợp lý. Do đó lợi nhuận ngân hàng có sự giảm xuống cũng là điều dễ hiểu, tuy nhiên, ngân hàng vẫn duy trì được lợi nhuận dương, đó là một kết quả tích cực trong hoạt động của ngân hàng trong bối cảnh hiện nay.
40
CHƯƠNG IV
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH, CHI NHÁNH CẦN THƠ 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TẠI ABBANK CẦN THƠ
4.1.1 Phân tích tình hình nguồn vốn
Nguồn vốn là yếu tố quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Hoạt động của ngân hàng muốn được diễn ra một cách thuận lợi và linh hoạt thì cần có nguồn vốn lớn, ổn định cả về quy mô và chất lượng, để đảm bảo chi trả và đáp ứng nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế, góp phần mang lại thu nhập cho khách hàng cũng như tạo ra thu nhập cho ngân hàng. Với phương thức hoạt động là vay để cho vay nên nguồn vốn huy động được đánh giá là quan trọng hơn cả trong tổng nguồn vốn cần cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Đó là tiền đề để ngân hàng chủ động hơn trong quá trình hoạt động, nắm bắt được các cơ hội kinh doanh, đa dạng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhằm phân tán rủi ro để có được lợi nhuận cao theo hướng an toàn và hiệu quả.
Cũng như các NHTM khác, ABBANK Cần Thơ có nguồn vốn được cấu thành từ 3 nguồn cơ bản: nguồn vốn huy động, nguồn vốn điều chuyển và nguồn vốn khác. Lãi suất từ nguồn vốn điều chuyển luôn cao hơn lãi suất huy động nên ngân hàng rất hạn chế sử dụng nguồn vốn điều chuyển mà thay vào đó là ngân hàng không ngừng nâng cao công tác tạo lập vốn nhằm tiết kiệm chi phí và nâng cao tính chủ động trong việc sử dụng vốn.
Trong giai đoạn 2011- 6 tháng đầu năm 2014, tình hình tổng nguồn vốn của ngân hàng có nhiều biến động, trong đó nguồn vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng cao so với tổng nguồn vốn của chi nhánh giúp ngân hàng mở rộng được quy mô hoạt động, đồng thời nguồn vốn khác có giá trị năm sau cao hơn năm trước, điều này cho thấy ngân hàng luôn coi trọng các hoạt động dịch vụ ngân hàng. Với nguồn vốn này thì ngân hàng có đủ sức mạnh tài chính để đáp ứng nhu cầu kinh doanh của mình cũng như cạnh tranh tốt hơn với các ngân hàng khác trên địa bàn. Tình hình nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng được thể hiện cụ thể qua bảng số liệu dưới đây:
41
Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn của ABBANK Cần Thơ giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2014
ĐVT: Triệu đồng
Nguồn: Bảng cân đối kế toán của ABBANK Cần Thơ
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2011 2012 2013 6 tháng đầu năm 2013 6 tháng đầu năm 2014 2012/ 2011 2013/ 2012 6 tháng 2014/ 6 tháng 2013
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ
(%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Vốn huy động 992.974 1.116.643 1.338.461 720.837 980.138 123.669 12,45 221.818 19,86 259.301 35,97 Vốn điều chuyển 224.310 -141.333 -281.746 481.388 47.415 -365.643 -163,01 -140.413 99,35 -433.973 -90,15 Vốn khác 60.173 177.239 258.051 -20.630 4.000 117.066 194,55 80.812 45,59 24.630 -119,39 Tổng nguồn vốn 1.277.457 1.152.549 1.314.766 1.181.595 1.031.553 -124.908 -9,78 162.217 14,07 -150.042 -12,70
42
4.1.1.1 Nguồn vốn huy động (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nguồn vốn huy động là nguồn vốn quan trọng trong hoạt động của ABBANK Cần Thơ. Để thực hiện các nghiệp vụ cấp tín dụng cũng như các nghiệp vụ khác ngân hàng chủ yếu dựa vào nguồn vốn này. Tuy nhiên để tạo lập nguồn vốn huy động dồi dào thì không dễ dàng thực hiện, bởi công tác huy động vốn có tốt hay không phụ thuộc rất nhiều vào tình hình phát triển kinh tế, cơ cấu lãi suất, lạm phát…Do đó, trong thời gian qua ABBANK Cần Thơ đã rất nổ lực đẩy mạnh công tác huy động vốn bằng các chiến lược như đa dạng hóa các sản phẩm đối với tiền gửi, ứng dụng công nghệ thông tin vào việc giao dịch thanh toán được nhanh chóng, thường xuyên có các ưu đãi cho khách hàng…để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và cũng góp phần tạo lập nguồn vốn hoạt động dồi dào cho ngân hàng.
Nguồn vốn huy động của ABBANK Cần Thơ bao gồm tiền gửi bằng đồng Việt Nam, tiền gửi bằng ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và cá nhân, và huy động từ việc phát hành giấy tờ có giá. Dưới đây là tình hình nguồn vốn huy động từ tiền gửi bằng đồng Việt Nam của ABBANK Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013:
Bảng 4.2: Nguồn vốn huy động từ tiền gửi bằng Việt Nam đồng của ABBANK Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2011 2012 2013 2012/ 2011 2013/ 2012
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ
(%) Số tiền Tỷ lệ
(%) Tiền gửi của
TCKT 195.997 283.518 659.788 87.521 44,65 376.270 132,71
+Không kỳ hạn 37.348 64.250 357.073 26.902 72,03 296.263 455,76 +Có kỳ hạn 158.649 219.268 302.715 60.619 38,21 83.447 38,06
Tiền gửi tiết kiệm 181.081 169.226 274.773 -11.855 -6,55 105.547 62,37
+Không kỳ hạn 9.235 10.519 10.976 1.284 13,90 457 4,34 +Có kỳ hạn 171.846 158.707 263.797 -13.139 -7,65 105.090 66,22
43
a. Nguồn vốn huy động từ tiền gửi bằng đồng Việt Nam
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế
-Tiền gửi không kỳ hạn: Đây là khoản tiền nhàn rỗi của các cá nhân, doanh nghiệp gửi vào ngân hàng mà có thể rút ra bất kỳ lúc nào mà không cần thông báo trước. Vì tính ổn định không cao của tiền gửi này nên ngân hàng thường trả lãi cho nó rất thấp, do đó chi phí cho loại tiền gửi này là không cao. Tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế tăng trưởng mạnh trong giai đoạn 2011 – 2013. Nguồn vốn này của ngân hàng huy động chủ yếu từ các doanh nghiệp trên địa bàn, để giúp họ với mục đích thực hiện chủ yếu là thanh toán các giao dịch mua hàng hóa trong quá trình được thuận tiện hơn. ABBANK Cần Thơ luôn ý thức được đây là nhóm khách hàng lớn, nên ngân hàng chú trọng ứng dụng công nghệ thông tin vào việc thực hiện thanh toán cho họ, giúp họ thuận hơn trong giao dịch; tiết kiệm thời gian, chi phí; và mặt khác tạo hình tượng ngân hàng cũng như nâng cao uy tín đối với họ. Cũng trong năm này, ngân hàng đưa ra nhiều chương trình ưu đãi đối với sử dụng thẻ như mở tài khoản miễn phí, liên kết với các doanh nghiệp khác để có những ưu đãi đối với khách hàng nhỏ lẻ, nhằm thu hút nguồn vốn huy động giá rẻ này.
Sang năm 2013, khối lượng tiền gửi không kỳ hạn của ngân hàng tăng mạnh; với mức tăng 455,76% so với năm 2013. Các doanh nghiệp trên địa bàn nắm bắt được tín hiệu phục hồi tốt của nền kinh tế nên bắt đầu đầu tư, mở rộng sản xuất, mua sắm trang thiết bị…do đó họ đến ngân hàng giao dịch nhiều hơn. Mặc dù, khu vực thành phố Cần Thơ có rất nhiều đối thủ cạnh tranh mạnh, nhưng khách hàng vẫn tìm đến với ABBANK cho thấy ngân hàng ngày một xây dựng thương hiệu mạnh cũng như uy tín của họ đã đi vào trong lòng của khách hàng. Đồng thời thì việc trả lương qua thẻ ATM mang lại nhiều tiện lợi cho các cơ quan, tổ chức nên ngày càng có nhiều đơn vị liên kết với ngân hàng để thực hiện nghiệp vụ này. Ngoài ra, trong năm 2013 ABBANK Cần Thơ liên kết với nhiều doanh nghiệp để dành những ưu đãi cho khách hàng hàng sở hữu thẻ ABBANK Visa. Với những món ưu đãi hấp dẫn như nhận ngay áo mưa khi thanh toán bằng thẻ ABBANK Visa tại Big C, khách hàng sử dụng thẻ ABBANK Visa để thanh toán hay nạp tiền điện thoại di động Viettel trực tuyến sẽ nhận được số phút gọi miễn phí với giá trị 50.000 đồng cho mỗi 100.000 đồng thanh toán, hay ABBANK và Zalora đã triển khai chương trình ưu đãi với chiết khấu lên đến 15% cho tất cả các mặt hàng trên trang web Zalora khi thanh toán bằng thẻ Visa của ABBANK và ngân hàng còn liên kết nhiều với các doanh nghiệp khác nữa. Với chương trình ưu đãi cực hấp dẫn
44
như vậy thu hút khách hàng ồ ạt đến ngân hàng mở tài khoản góp phần làm tăng nguồn vốn huy động không kỳ hạn của ngân hàng.
Bảng 4.3: Nguồn vốn huy động từ tiền gửi bằng Việt Nam đồng của ABBANK Cần Thơ trong 6 tháng đầu năm 2013 – 2014
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 6 tháng đầu năm 2013 6 tháng đầu năm 2014 6 tháng 2014/ 6 tháng 2013
Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ
(%)
Tiền gửi của TCKT 474.408 278.760 -195.648 -41,24
+Không kỳ hạn 255.759 90.982 -164.777 -64,43 +Có kỳ hạn 218.649 187.778 -30.871 -14,12
Tiền gửi tiết kiệm 242.329 297.571 55.242 22,79
+Không kỳ hạn 16.653 19.116 2.463 14,79 +Có kỳ hạn 225.676 278.455 52.779 23,39
Nguồn: Bảng cân đối kế toán của ABBANK Cần Thơ
Bước sang 6 tháng đầu năm 2014, giá trị của nguồn vốn này có sự giảm mạnh 64,43% so với 6 tháng đầu năm 2013. Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng để thu hút tiền gửi không kỳ hạn ngày càng gay gắt hơn, bởi khoảng trống thị trường của kênh này còn nhiều hấp dẫn. Tuy giảm nhưng ngân hàng vẫn duy trì được một con số tương đối, và ngân hàng vẫn đang tiếp tục cố gắng để nâng cao chất lượng phục vụ của mình nhằm thu hút nhiều khách hàng hơn để tăng lượng tiền gửi không kỳ hạn này. Ngày nay, xã hội ngày càng hiện đại nên người dân có nhu cầu sử dụng thẻ ngân hàng nhiều hơn. Nắm bắt được điều đó, ABBANK Cần Thơ không ngừng cải tiến trang thiết bị, mở thêm nhiều cây ATM để phục vụ khách hàng. Ngân hàng gắn kết với nhiều doanh nghiệp, tổ chức để thực hiện các dịch vụ trả tiền điện nước, điện thoại hay nộp thuế thông qua tài khoản ngân hàng. Một mặt, giúp các doanh nghiệp đó tiết kiệm thời gian, chi phí; mặt khác giúp ngân hàng quảng bá thương hiệu của mình. Nhờ những chính sách của ngân hàng mà nguồn vốn huy động từ tiền gửi không kỳ hạn có một kết quả khả quan trong giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2014. Hoạt động thanh toán qua ngân hàng và thanh toán không dùng tiền mặt là một kênh tạo ra nguồn vốn với chi phí thấp, giúp ngân hàng có được nguồn vốn sử dụng trong tạm thời, do đó ngân hàng đưa ra nhiều chính sách để tận dụng có hiệu quả nguồn vốn này. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
45
-Tiền gửi có kỳ hạn: nguồn vốn huy động này có tính ổn định cao, do có thỏa thuận về thời gian rút tiền với ngân hàng, vì thế lãi suất của tiền gửi này cao hơn so với không kỳ hạn. Do đó ngân hàng chủ động được trong quá trình sử dụng nguồn vốn này, thường dùng cho hoạt động cấp tín dụng trung và dài hạn mà không cần dự trữ lại quá nhiều. Tuy nhiên trên thực tế để cạnh tranh với các ngân hàng khác thì ngân hàng vẫn cho khách hàng rút trước hạn nhưng được áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn, điều này ảnh hưởng đến nguồn vốn hoạt động của ngân hàng. Vì vậy để tận dụng được nguồn vốn này, ngân hàng đã đưa ra nhiều kỳ hạn khác nhau với các mức lãi suất tương ứng nhằm cung cấp cho khách hàng nhiều sự lựa chọn.
Thông qua bảng số liệu 4.2 và 4.3, tiền gửi có kỳ hạn của ngân hàng chiếm tỷ trọng cao trong tiền gửi của các tổ chức kinh tế và tăng đều trong giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2014. Các tổ chức kinh tế gửi tiền vào ngân hàng chủ yếu nhằm mục đích thực hiện thanh toán các giao dịch mua bán, giúp họ tiết kiệm được thời gian, chi phí và không cần phải bảo vệ số tiền mặt quá lớn. Nhưng đôi khi họ cũng có số tiền nhàn rỗi, khi đó họ sẽ gửi tiền vào ngân hàng dưới hình thức có kỳ hạn để hưởng lãi suất. Nguồn vốn này phụ thuộc rất nhiều vào kết quả hoạt động kinh doanh của các tổ chức kinh tế, sự phát triển của các tổ chức kinh tế sẽ góp phần làm cho nghiệp vụ thu hút tiền gửi của ngân hàng đạt kết quả tốt hơn. Đa số trên địa bàn thành phố Cần Thơ là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ kinh doanh cá thể nên ngân hàng thường xuyên cho ra các chính sách ưu đãi đối với họ. Một mặt là khuyến khích họ sản xuất kinh doanh có hiệu quả, mặt khác thu hút khách hàng nhằm gia tăng lượng tiền gửi cho ngân hàng. Năm 2012, nền kinh tế nước ta gặp rất