Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình, chi nhánh Cần Thơ

3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH, CHI NHÁNH CẦN THƠ BÌNH, CHI NHÁNH CẦN THƠ

3.1.1 Lịch sử hình thành của Ngân hàng thương mại Cổ phần An Bình, chi nhánh Cần Thơ

Ngân hàng thương mại Cổ phần An Bình – Chi nhánh Cần Thơ gọi tắt là ABBANK Cần Thơ ra đời ngày 08/03/2006. Đây là chi nhánh thứ 13 của ABBANK nhằm phục vụ nhu cầu ngày càng đa dạng của nền kinh tế xã hội cũng như quan hệ hợp tác quốc tế của nước ta và các nước trên thế giới đang ngày càng phát triển.

Trụ sở giao dịch của ABBANK Cần Thơ đặt tại số 74 – 76 Hùng Vương, quận Ninh Kiều, Thành phố Cần Thơ.

3.1.2 Chức năng và nhiệm vụ

Chức năng: ngân hàng huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, các hình thức tiền gửi có và không có kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi, tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển từ tổ chức trong nước, vay vốn tín dụng khác, cho vay ngắn hạn, dài hạn, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế và các hoạt động thanh toán thẻ…

Nhiệm vụ:

-Ngân hàng thực hiện việc công bố, niêm yết và thực hiện đúng các mức lãi suất tiền gửi, lãi suất cho vay, tỷ lệ hoa hồng, các lệ phí, tiền phạt trong kinh doanh, dịch vụ ngân hàng theo đúng qui định của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam.

-Ngân hàng có trách nhiệm trước pháp luật về toàn bộ hoạt động của mình, chịu trách nhiệm vật chất đối với khách hàng, toàn bộ vốn tự có và tài sản hợp pháp khác của ngân hàng, giữ bí mật về số liệu hoạt động của khách hàng ngoại trừ trường hợp có yêu cầu văn bản của cơ quan pháp luật theo qui định.

3.1.3 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ của các phòng ban

Cơ cấu tổ chức của ABBANK Cần Thơ bao gồm 1 Giám Đốc, 2 Phó Giám Đốc và 4 phòng ban và 3 phòng giao dịch, tất cả chịu sự chỉ đạo của Giám Đốc. Cụ thể, tổ chức nhân sự của ngân hàng được thể hiện ở hình sau:

30

Hình 3.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của ABBANK Cần Thơ

Giám Đốc Bộ phận khách hàng cá nhân Bộ phận Nhân sự Bộ phận IT Bộ phận kế toán giao dịch Bộ phận kho quỹ Bộ phận Quản lý rủi ro Bộ phận Quản lý tín dụng Bộ phận Thẩm định giá tài sản Bộ phận Hành chánh Bộ phận khách hàng doanh nghiệp Bộ phận khách hàng thanh toán quốc tế Phòng Quan hệ khách hàng Phòng Kế toán và Ngân quỹ Phòng Giao dịch An Nghiệp Phòng Giao dịch Cái Răng Phòng Giao dịch Ô Môn Phòng Tín dụng Phòng Hành chánh – Nhân sự Phó Giám Đốc phụ trách kinh doanh Phó Giám Đốc phụ trách kế toán – kho quỹ

31 - Giám Đốc:

Là người phụ trách với Tổng Giám Đốc về kết quả hoạt động của chi nhánh. Giám Đốc chi nhánh là chức danh thuộc thẩm quyền bổ nhiệm, bãi nhiệm và miễn nhiệm của Hội đồng quản trị ngân hàng. Giám Đốc thực hiện nhiệm vụ, quyền hạn theo sự ủy quyền của Tổng Giám Đốc và được phép ủy quyền lại một phần nhiệm vụ, quyền hạn của mình cho cán bộ, nhân viên thuộc quyền nhưng vẫn chịu trách nhiệm về kết quả thực hiện do người được ủy quyền thực hiện báo cáo về cho ABBANK hội sở.

- Phó Giám Đốc:

Là người giúp Giám Đốc điều hành hoạt động của chi nhánh theo sự ủy quyền của Giám Đốc. Chức danh này thuộc thẩm quyền bổ nhiệm, bãi nhiệm và miễn nhiệm của Tổng Giám Đốc.

+ Giải quyết những vấn đề nảy sinh trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh mà Giám Đốc giao phó

+ Thay mặt Giám Đốc giải quyết các công việc khi Giám Đốc đi vắng. - Phòng quan hệ khách hàng

Được chia làm 3 bộ phận:  Bộ phận thanh toán quốc tế

Thực hiện về nghiệp vụ thanh toán xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ tại chi nhánh theo qui định của ABBANK.

 Bộ phận khách hàng doanh nghiệp

Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp để khai thác vốn bằng Việt Nam đồng và ngoại tệ. Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với các chế độ, thể lệ hiện hàng của ABBANK. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng cho doanh nghiệp.

 Bộ phận khách hàng cá nhân

Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là cá nhân, để khai thác vốn bằng Việt Nam đồng và ngoại tệ. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng cá nhân.

-Phòng Kế toán và Ngân quỹ

+ Thực hiện nghiệp vụ quản lý toàn kho quỹ, quản lý tiền mặt theo qui định của Ngân hàng Nhà Nước và ABBANK. Ứng và thu tiền cho các quỹ tiết

32

kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp thu chi tiền mặt lớn.

+ Thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến quản lí tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh. Cung cấp các nghiệp vụ ngân hàng liên quan đến thanh toán, xử lý hoạch toán các giao dịch. Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo qui định của Nhà nước và ABBANK. Thực hiện nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm ngân hàng.

-Phòng Tín dụng: bao gồm 3 bộ phận  Bộ phận quản lý rủi ro

+ Tham mưu cho Giám Đốc chi nhánh về công tác quản lý rủi ro của chi nhánh.

+ Quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay đầu tư, đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng.

+ Thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ hoạt động ngân hàng theo hướng dẫn của ABBANK.

 Bộ phận thẩm định giá tài sản

+ Thẩm định giá tất cả các tài sản thế chấp.

+ Tái thẩm định giá trị các tài sản của các Phòng giao dịch trực thuộc. + Theo dõi, kiểm tra sự biến động của thị trường bất động sản và động sản kịp thời cập nhật thường xuyên giá trị tài sản.

 Bộ phận quản lý tín dụng

+ Thực hiện công tác báo cáo tín dụng. + Quản lý các món vay, giải ngân và thu nợ.

+ Theo dõi chứng từ giải ngân, chứng từ pháp lý của Hồ sơ.

-Phòng hành chánh và quản lý nhân sự Gồm 3 bộ phận:

 Bộ phận Điện toán (IT)

+ Thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống điện toán tại chi nhánh. + Bảo trì, bảo dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống máy tính của chi nhánh.

 Bộ phận Nhân sự: phỏng vấn tuyển dụng nhân viên và thực hiện hợp đồng lao động theo kế hoạch được ABBANK hội sở duyệt hàng năm.  Bộ phận Hành chánh

+ Lên kế hoạch, chương trình đào tạo nhân viên và quan hệ với trung tâm đào tạo ABBANK.

33

+ Tổng hợp kế hoạch của từng phòng ban.

+ Soạn thào các văn bản, thông báo, quyết định, công văn…Tiếp nhận và phân công các công văn từ ABBANK hội sở, Ngân hàng Nhà nước và các nơi khác gửi đến. Gửi các công văn từ các phòng ban đến cơ quan và lưu trữ văn thư.

-Các phòng giao dịch

+ Tổ chức công tác hạch toán kế toán và bảo quản an toàn kho quỹ theo qui định của ngân hàng.

+ Thực hiện công tác tiếp thị, phát triển thị phần; xây dựng và bảo vệ thương hiệu; nghiên cứu và đề xuất các nghiệp vụ phù hợp với yêu cầu của địa bàn hoạt động; xây dựng kế hoạch kinh doanh và theo dõi tiến độ thực hiện kế hoạch.

+ Thực hiện công tác tự kiểm tra, kiểm soát các mặt hoạt động của đơn vị đồng thời chịu sự kiểm tra, kiểm soát thường xuyên hoặc đột xuất của các đơn vị liên quan.

3.1.4 Các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng

Nhìn chung các sản phẩm của ngân hàng đa số cũng giống như các ngân hàng thương mại khác. Sau đây là một số sản phẩm chủ chốt và tiêu biểu của ngân hàng:

-Tiết kiệm tiền gửi

-Bao thanh toán

-Giao dịch ngoại hối

-Kinh doanh ngoại tệ

-Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ

-Truy vấn tài khoản

-Dịch vụ địa ốc

-Dịch vụ chuyển tiền

-Dịch vụ E – Banking

-Tín dụng – bảo lãnh

-Chiết khấu giấy tờ có giá

-Ngân quỹ

-Bản tin tư vấn tiền tệ

-Dịch vụ tài chính du học

-Dịch vụ Phone Banking

-Dịch vụ SMS – Banking

-Dịch vụ Mobile – Banking

Ngoài ra, ngân hàng còn có nhiều sản phẩm khác…Bên cạnh đó, ABBANK luôn phát triển sản phẩm và dịch vụ của mình sao cho tương xứng

34

với các ngân hàng TMCP khác. Sản phẩm và dịch vụ của ABBANK luôn chú trọng tới chất lượng từng sản phẩm với phương châm của Ngân hàng là “Trao giải pháp – Nhận nụ cười”. Ngân hàng luôn mong muốn mang lại cho khách hàng những gì tốt nhất và tiện ích nhất, vì thế Ngân hàng luôn đáp ứng nhu cầu và nguyện vọng của khách hàng kịp thời và nhanh chóng.

3.2 KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH, CHI NHÁNH CẦN THƠ

Hoạt động của NHTM cũng tương tự như các doanh nghiệp kinh doanh bình thường khác. Chỉ khác ở chổ đối tượng kinh doanh của NHTM là “quyền sử dụng vốn” thông qua nghiệp vụ tín dụng và thanh toán của NHTM. Tất cả kinh doanh với mục đích cuối cùng là tối đa hóa lợi nhuận, bằng cách mở rộng sản xuất qui mô để tăng doanh thu, đồng thời giảm thiểu tối đa chi phí của đơn vị. Lợi nhuận là thước đo tổng quát hoạt động kinh doanh của ngân hàng, muốn tăng lợi nhuận ngân hàng cần có công tác quản lý tốt khoản mục tài sản, nhất là khoản mục cho vay, đầu tư dịch vụ bên cạnh đó phải tiết kiệm chi phí cần thiết. Khi lợi nhuận tăng ngân hàng sẽ có điều kiện trích lập dự phòng rủi ro, mở rộng tín dụng, bổ sung nguồn vốn tự có của mình. Tuy nhiên, trong những năm gần đây với sự biến động của nền kinh tế và sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tín dụng, tình hình hoạt động kinh doanh của ABBANK Cần Thơ cũng chịu sự tác động không nhỏ. Với sự phấn đấu và nổ lực chung của tất cả cán bộ công nhân viên, ABBANK Cần Thơ đã đạt được kết quả trong 3 năm 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 như sau.

3.2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của ABBANK Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 đoạn 2011 – 2013

Về tình hình thu nhập

Với tình hình khó khăn của nền kinh tế hiện nay, hoạt động kinh doanh của hầu hết các doanh nghiệp đều bị ảnh hưởng, kể cả ngành tài chính ngân hàng nói chung và ABBANK Cần Thơ nói riêng. Các khoản thu nhập của ABBANK Cần Thơ bao gồm thu nhập từ lãi và các khoản thu nhập tương tự, thu nhập từ hoạt động dịch vụ, lãi từ kinh doanh ngoại hối và các khoản thu nhập khác. Thông qua bảng số liệu 3.1 dưới đây, nguồn thu nhập quan trọng nhất của ngân hàng là thu nhập từ lãi do hoạt động tín dụng mang lại, luôn chiếm từ 90% trở lên tổng thu nhập mỗi năm, nên sự tác động lớn nhất đến tổng thu nhập của ngân hàng là thu nhập từ lãi. Còn nguồn thu nhập ngoài lãi chiếm tỷ trọng không cao, không ổn định nhưng ngân hàng cũng cần có chính sách phát triển để gia tăng thu nhập cho ngân hàng, đặc biệt là mảng dịch vụ

35

ngân hàng, hoạt động này có thể mang nhiều tiềm năng phát triển trong thời gian tới.

Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của ABBANK Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013

ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu

Năm Chênh lệch

2011 2012 2013 2012/ 2011 2013/ 2012

Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ

(%) Số tiền Tỷ lệ

(%)

Tổng thu nhập 205.929 205.541 94.795 -388 -0,19 -110.746 -53,88

Thu từ lãi 201.674 202.395 91.573 721 0,36 -110.822 -54,76 Thu ngoài lãi 4.255 3.146 3.222 -1.109 -26,06 76 2,42

Tổng chi phí 187.823 202.924 92.623 15.101 8,04 -110.301 -54,36

Chi phí lãi 160.559 170.973 61.831 10.414 6,49 -109.142 -63,84 Chi phí ngoài lãi 27.264 31.951 30.792 4.687 17,19 -1.159 -3,63

Lợi nhuận 18.106 2.617 2.172 -15.489 -85,55 -445 -17

Nguồn: Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ABBANK Cần Thơ

-Thu nhập từ lãi: từ bảng 3.1 cho thấy thu nhập từ lãi của ngân hàng không ổn định qua 3 năm do ảnh hưởng tình hình khó khăn chung của nền kinh tế với lạm phát tăng cao, tốc độ tăng trưởng thấp, thị trường bất động sản đóng băng….Trong thu nhập từ lãi thì thu từ lãi cho vay chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng thu nhập của ngân hàng. Điều này cho thấy hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu của ngân hàng. Năm 2012 lãi suất có nhiều biến động, đặc biệt khi Thông tư 33/2012/TT-NHNN của ngân hàng Nhà Nước quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng đồng Việt Nam là 12%, điều này ảnh hưởng rất nhiều đến thu nhập lãi của ngân hàng. Bên cạnh đó, tình hình kinh tế có nhiều khó khăn nên khách hàng không có nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh nên nhu cầu tín dụng chỉ tăng nhẹ 0,36% so với năm 2011. Đến năm 2013, thu nhập từ lãi của ngân hàng giảm mạnh 54,76% so với năm 2012, là do ngân hàng hạ lãi suất cho vay trong năm này nhằm thu hút khách hàng vay vốn khiến ảnh hưởng đến nguồn thu từ lãi giảm. Bên cạnh đó, ngân hàng còn thu lãi tiền gửi, khoản này chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong nguồn thu của ngân hàng. Vì khoản sinh lời từ tiền gửi của ngân hàng rất thấp, chủ yếu ngân hàng đầu tư vào khoản này nhằm đảm bảo tính an toàn và đảm bảo nguồn vốn huy động không bị dư thừa. Ngoài ra, còn các khoản thu từ hoạt động tín dụng khác như thu lãi từ đầu tư chứng khoán, thu lãi cho thuê tài chính và thu lãi khác. Các khoản này có sự dao động không đáng kể trong 3 năm qua.

36

-Thu nhập ngoài lãi: trong giai đoạn 2011 – 2013 khoản thu ngoài lãi của ngân hàng có nhiều biến động, tăng giảm không ổn định. Thu phí từ hoạt động dịch vụ chiếm tỷ trọng cao nhất trong nguồn thu ngoài lãi của ngân hàng. Năm 2012, nguồn thu này giảm làm cho thu nhập ngoài lãi của ngân hàng giảm theo do các ngân hàng lớn đang đẩy mạnh cạnh tranh về chất lượng cũng như giá cả dịch vụ đã làm cho khoản thu phí dịch vụ của ngân hàng tương đối thấp, giảm 26,06% so với năm 2011. Sang năm 2013, ngân hàng tăng cường cho ra đời nhiều sản phẩm, dịch vụ tiện ích cho khách hàng như dịch vụ Phone – Banking, dịch vụ SMS – Banking, Moblie – Banking, gói sản phẩm trả lương qua thẻ…nhờ đó ngân hàng đã thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch, nhất là các khách hàng doanh nghiệp, bởi nó giúp họ tiết kiệm được thời gian và không cần phải thông qua nhiều kênh trung gian như trước đây, giúp nguồn thu phí từ hoạt động dịch vụ tăng 2,42% so với năm 2012. Tuy tăng không nhiều nhưng đó là sự nổ lực của ngân hàng, đó là động lực giúp ngân hàng ngày một cố gắng hơn. Khoản thu ngoài lãi của ngân hàng còn thu từ hoạt động kinh doanh ngoại hối. ABBANK Cần Thơ không đầu tư nhiều vào