Ngân hàng muốn hoạt động có hiệu quả thì không chỉ chú trọng đến DSCV mà cần phải đảm bảo thu được các khoản nợ. Việc thu hồi tất cả các khoản nợ là mục tiêu mà bất kì ngân hàng nào cũng mong muốn, nhưng trong quá trình kinh doanh vẫn tồn tại những rủi ro mặc dù đã kiểm soát chặc chẽ. Nói cách khác, DSCV là điều kiện cần, còn DSTN là điều kiện đủ để hoạt động tín dụng của ngân hàng có hiệu quả.
4.3.3.1 Doanh số thu nợ đối với DNVVN trong giai đoạn 2011-2013
Trong 3 năm qua, MHB Cần Thơ đặc biệt chú trọng đến công tác thu hồi nợ nhằm đảm bảo cho đồng vốn của ngân hàng bỏ ra và thu hồi lại nhanh chóng, tránh thất thoát và sử dụng có hiệu quả. DSTN cao hay không tùy thuộc vào DSCV đến hạn, tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng và khả năng đánh giá trước khi cho vay cũng như theo dõi đôn đốc của cán bộ tín dụng điều này thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 4.4 Doanh số thu nợ đối với DNVVN của MHB chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011-2013
ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh MHB chi nhánh Cần Thơ)
Nhìn chung thì DSTN đối với DNVVN của MHB Cần Thơ qua 3 năm tăng nhưng không ổn định và chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng DSTN (đạt
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Chênh lệch 2012/2011 Chênh lệch 2013/2012 Số tiền % Số tiền % Theo thời hạn 522.001 507.854 1.003.657 (14.147) (2,71) 495.803 97,63 Ngắn hạn 460.621 473.150 893.829 12.530 2,72 420.679 88,91 Trung, dài hạn 61.380 34.704 109.828 (26.677) (43,46) 75.124 216,47 Theo ngành kinh tế 522.001 507.854 1.003.657 (14.147) (2,71) 495.803 97,63
Nông, lâm, ngư nghiệp 22.774 18.074 22.542 (4.700) (20,64) 4.469 24,72
Công nghiệp 117.541 19.371 20.073 (98.170) (83,52) 702 3,63
Xây dựng 177.204 130.838 250.201 (46.366) (26,17) 119.363 91,23
Thương mại-dịch vụ 173.110 220.487 393.056 47.377 27,37 172.570 78,27
46
52% tổng DSTN vào năm 2013). Tuy giai đoạn 2011-2012, DSTN đối với DNVVN giảm nhưng đến năm 2013 lại có biểu hiện gia tăng rất nhanh, đạt 97,63% so với năm 2012. Đây là thành quả của công tác đôn đốc, thu hồi và xử lý nợ của các cán bộ tín dụng ngân hàng.
Doanh số thu nợ theo kỳ hạn
Tình hình DSTN theo thời hạn của ngân hàng qua các năm được thể hiện qua hình vẽ sau:
(Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh MHB chi nhánh Cần Thơ)
Hình 4.4 Doanh số thu nợ theo kỳ hạn của MHB Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 - Doanh số thu nợ ngắn hạn:
Công tác thu nợ rất được chú trọng vì đó là cơ sở để đảm bảo nguồn vốn của ngân hàng tránh thất thoát vốn, đặc biệt DSTN ngắn hạn đẩy mạnh tốc độ luân chuyển vốn trong hoạt động ngân hàng. Trong những năm vừa qua, DSTN ngắn hạn có sự tăng lên về quy mô lẫn cơ cấu. Cùng với sự nổ lực của cán bộ tín dụng trong công tác thẩm định chặt chẽ trước khi cho vay, quản lý tốt các khoản vay ngắn hạn hiệu quả. Biện pháp thiết thực là phòng tín dụng thực hiện bấm kèm lịch đóng lãi và trả nợ vào sổ vay vốn của khách hàng, hỗ trợ khách hàng đóng lãi và trả nợ đúng thời hạn, còn đối với những khách hàng nào đang gặp khó khăn, ngân hàng chủ động theo dõi khách hàng tiến hành gia hạn, điều chỉnh cơ cấu nhóm nợ, những chủ trương được triển khai như ưu đãi lãi suất cho những khách hàng vay lớn trả hết nợ cũ vay lại nợ mới,… Do đó, DSTN của MHB Cần Thơ đã tăng rất mạnh vào năm 2013, với tốc độ 88,91%. Điều này cho thấy sự cải thiện trong công tác thu hồi nợ ngắn hạn của chi nhánh đạt dấu hiệu khả quan, tình hình thu nợ của MHB Cần Thơ đạt kết quả tốt.
- Doanh số thu nợ trung và dài hạn:
2011 88% 12% 93% 7% 89% 11% Ngắn hạn Trung, dài hạn 2011 2012 2013
47 4% 4% 26% 43% 23% 2%2% 25% 39% 32% Nông, lâm, ngư nghiệp Công nghiệp Xây dựng Thương mại-dịch vụ Khác 4% 23% 34% 33% 6%
Cũng như DSCV, DSTN trung và dài hạn cũng chiếm tỷ trọng thấp trong tổng số thu nợ của chi nhánh, chỉ dao động khoản 20%. Các khoản vay trung và dài hạn thường rất lớn nên tác động đến khả năng chi trả của khách hàng, chỉ khi hoạt động thật sự thuận lợi mới có thể trả nợ nổi. Trong những năm vừa qua, DSTN trung và dài hạn có sự sụt giảm rồi lại tăng mạnh vào năm 2013. Điều này thấy được vào năm 2012, có khá nhiều khó khăn cho các DNVVN, vốn vay thì lớn để đầu tư thêm thiết bị phục vụ sản xuất kinh doanh nhưng do gặp khó khăn với thị trường đầu ra, hàng tồn kho ứ đọng chưa tìm được khách hàng. Đến năm 2013 đã có sự khởi sắc, DSTN có sự gia tăng rất nhanh với tốc độ đạt mức 216,47% do phần lớn các món nợ đến hạn được thu hồi, một số DN kinh doanh trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ, xây dựng và sửa chữa nhà ở,… hoạt động có hiệu quả cùng với quá trình đôn đốc, nhắc nhở nên đã làm tốt công tác thu hồi nợ cho ngân hàng.
Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế
Với cơ chế thông thoáng, địa bàn thành phố còn khuyến khích các doanh nghiệp, siêu thị nhỏ tổ chức bán hàng lưu động ở những vùng nông thôn, góp phần mở rộng thị trường tiêu thụ hàng hóa, giải quyết hàng tồn kho và thúc đẩy phát triển. Nhờ cách làm sáng tạo, năng động, tình hình xuất khẩu có nhiều chuyển biến tích cực, dịch vụ vận tải chất lượng cao phát triển, chất lượng dịch vụ tài chính, du lịch ngày càng được nâng cao góp phần tích cực trong việc tăng doanh số thu nợ cho ngân hàng.
Để thấy rõ hơn, cơ cấu DSTN theo ngành kinh tế của ngân hàng trong những năm qua được thể hiện qua hình vẽ dưới đây:
(Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh MHB chi nhánh Cần Thơ)
Hình 4.5Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế của MHB Cần Thơ giai đoạn 2011-2013
48
- Nông-lâm-ngư nghiệp: DSTN đối với nông-lâm-ngư nghiệp trong những năm qua có gia có sự thu hẹp về doanh số lẫn tỷ trọng. Qua bảng số liệu, ta thấy trong năm 2012, DSTN giảm với tốc độ 20,64%, nguyên nhân là trong thời gian này, dịch bệnh xảy ra thường xuyên, ngành thủy sản xuống dốc nghiêm trọng cũng ảnh hưởng lớn đến hoạt động của những doanh nghiệp đang kinh doanh ngành nghề này. Do phần lớn trong địa bàn thành phố Cần Thơ đều là những ngành sản xuất nông nghiệp và nuôi trồng thủy sản, biết được điều đó, MHB Cần Thơ rất quan tâm và tạo thuận lợi cho những khách hàng này nhằm khuyến khích duy trì tốt hoạt động sản xuất của các DN tại địa bàn. Bên cạnh đó, DN cũng thực hiện tích cực và sử dụng hiệu quả những đồng vốn được vay nên nguồn thu cũng khả quan hơn vào năm 2013 với tốc độ tăng trưởng 24,72%.
- Công nghiệp: Nhìn chung, DSTN công nghiệp có xu hướng giảm mạnh trong những năm vừa qua. Năm 2012, DSTN giảm xuống trầm trọng với tốc độ lên tới 83,52% so với năm 2011. Với lãi suất tăng cao, kèm theo lạm phát trong thời gian này, một số DN còn e dè trong việc đầu tư dẫn đến lợi nhuận còn thấp làm cho nguồn trả nợ đối với ngân hàng chưa được khả quan. Bên cạnh đó, cùng với sự xuống dốc nghiêm trọng của ngành thủy sản đã làm mất lòng tin ở một số DN khác, không muốn mở rộng thị trường này cho việc tiêu thụ hàng hóa cũng gặp khó khăn dẫn đến khả năng thu hồi vốn của doanh nghiệp qua đó ảnh hưởng gián tiếp đến ngân hàng.Trước tình hình đó, dưới sự can thiệp kịp thời của Chính phủ trong tháo gỡ khó khăn doanh nghiệp, từng bước ổn định sản xuất và tiêu thụ sản phẩm, giảm hàng tồn kho hiệu quả. Mặt khác do kinh tế thế giới và đặc biệt là khu vực Châu Âu bắt đầu phục hồi đã tác động tích cực đến nhu cầu tiêu thụ sản phẩm xuất khẩu của Việt Nam góp phần làm cho nền công nghiệp địa bàn thành phố cho tiến triển khởi sắc trong năm 2013.
- Xây dựng: Với sự quan tâm đặc biệt trong ngành xây dựng, DSCV và DSTN của ngân hàng đều đạt ở mức tốt. Tình hình BĐS đóng băng đã ảnh hưởng đến hoạt động xây dựng và các dự án công trình cũng gặp khó khăn vào năm 2012. Trước thình hình đó, NQ số 13/NQ-CP ban hành ngày 10/5/2012, NQ 01 và 02 của CP ban hành ngày 7/1/2013 về việc cứu BĐS đã góp phần giải tỏa phần nào khó khăn cho các doanh nghiệp từ đó nguồn thu cũng được thông thoáng hơn. Qua những nổ lực không ngừng trong việc đôn đốc khách hàng trả nợ đối với những khoản nợ lớn đến hạn mà khách hàng chưa trả được MHB Cần Thơ có chính sách thu nợ dần với số tiền ít, góp phần chung tay chia sẽ khó khăn với DN,
49
làm gia tăng nguồn thu về từ ngành xây dựng với mức tăng trưởng đạt 91,23% vào năm 2013.
- Thương mại-dịch vụ: Hoạt động thu nợ đối với ngành này đang tăng liên tục và chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng DSCV. Nhận thấy rằng, đây là ngành kinh tế mũi nhọn mang lại lợi nhuận cao và một số ngành thì lại ít rủi ro so với những ngành khác, địa bàn thành phố Cần Thơ là nơi tập trung kinh doanh thương mại-dịch vụ chủ yếu nên hiệu quả kinh tế cao, vì thế công tác thu nợ cũng tương đối dễ dàng cộng thêm thiện chí trả nợ của khách hàng cũng như việc lựa chọn khách hàng đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng. Chi nhánh đã chọn những khách hàng uy tín đồng thời khi xét duyệt cho vay cán bộ tín dụng đã thẩm định kỹ lưỡng phương án sản xuất kinh doanh.
- Khác: DSTN ngành khác có sự biến động cùng chiều với DSCV trong 3 năm qua, tốc độ tăng trưởng rất cao. Đạt được kết quả như vậy là do mức sống người dân được cải thiện, nhu cầu giải trí hay thư giãn sau thời gian miệt mài làm việc là rất lớn, chính vì vậy mà DN kinh doanh những ngành nghề này có thu nhập tăng vào thời gian qua.
4.3.3.2 Doanh số thu nợ đối với DNVVN từ 6/2013-6/2014
Công tác thu hồi nợ trong thời gian qua tuy vẫn còn khó khăn trong công tác thu hồi nhưng vẫn có chuyển biến tốt, được thể hiện cụ thể qua bảng sau:
50
Bảng 4.5 Doanh số thu nợ đối với DNVVN của MHB chi nhánh Cần Thơ từ 6/2013-6/2014
ĐVT: Triệu đồng
Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh MHB chi nhánh Cần Thơ)
Doanh số thu nợ theo kỳ hạn
- Doanh số thu nợ ngắn hạn
Tuy trong giai đoạn 2011-2012 gặp khó khăn trong công tác thu hồi nợ, nhưng MHB đã có những biểu hiện về khả năng vững mạnh của mình vào năm 2013 với tốc độ tăng trưởng DSTN rất cao. Làn sóng này tiếp tục lan tỏa vào 6 tháng đầu năm 2013-2014, biểu hiện là DSTN ngắn hạn trong giai đoạn này tăng từ 294.588 triệu đồng lên 371.698 triệu đồng, tức 3,08%. Mặc dù tốc độ tăng không cao nhưng đây là thành quả của cả quá trình nổ lực theo dõi, đôn đốc của cán bộ tín dụng trong ngân hàng.
- Doanh số thu nợ trung và dài hạn
Hạn chế cho vay trung và dài hạn làm cho hoạt động tín dụng của ngân hàng thêm linh hoạt, vòng quay tín dụng nhanh hơn góp phần làm cho nền kinh tế dễ dàng thay đổi với chuyển biến bất thường. 6/2013-6/2014, do ảnh hưởng bởi những mâu thuẫn tranh chấp của nước ta với Trung Quốc, gây hoan mang dư luận dẫn đến việc thu hồi nợ trung và dài hạn giảm xuống nhưng không đáng kể.
Chỉ tiêu 6/2013 6/2014 Chênh lệch 6/2014 so 6/2013 Số tiền % Theo thời hạn 354.740 430.956 76.216 21,49 Ngắn hạn 294.588 371.698 11.090 3,08 Trung, dài hạn 60.152 59.258 (894) (1,49) Theo ngành kinh tế 354.740 430.956 76.216 21,49
Nông, lâm, ngư nghiệp 13.220 11.708 (1.512) (11,44)
Công nghiệp 15.738 7.267 (8.471) (53,83)
Xây dựng 124.589 101.220 (23.369) (18,76)
Thương mại-dịch vụ 135.494 163.280 27.785 20,51
51
Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế
- Nông-lâm-ngư nghiệp, công nghiệp: Vào những tháng đầu năm 2014, do DSCV trong ngành nghề này chiếm tỷ trọng nhỏ so với ngành khác nên đã làm cho DSTN của ngân hàng cũng giảm theo, mặc dù các doanh nghiệp chế biến nông sản, thủy sản đã khôi phục và bình ổn lại rất nhiều.
- Xây dựng: Chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng DSTN, nhưng do DSCV giảm vào thời gian này, các khoản nợ của DN chưa đến hạn thu hồi nên có sự sụt giảm về doanh số.
- Thương mại-dịch vụ: Đây là ngành có khả năng thu hồi nợ tốt nhất và luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng DSTN theo ngành kinh tế, nhu cầu trả nợ cho ngân hàng cũng ổn định hơn. Điều này dễ thấy vào những tháng đầu năm 2014, DSTN tăng 20,51% đảm bảo công tác trả nợ tốt cho ngân hàng.
- Khác: Các ngành kinh tế khác có chu kỳ kinh doanh chủ yếu theo tính chất mùa vụ. Nhất vào những tháng cuối năm nhu cầu vốn để đầu tư, thu nhập vào những tháng đầu năm nên công tác thu hồi nợ ngân hàng của có chuyển biến rõ rệt, DSTN tăng vượt bật đạt mức 124,48% so với cũng kỳ.