T ng qua nv Ngân hàng liên doanh VIDPublic

K t l un ch ng 1

2.1. T ng qua nv Ngân hàng liên doanh VIDPublic

Nh m nâng cao s h p tác v m t kinh t gi a Chính Ph và Ngân hàng Trung ng hai n c v i nhau, m ra c h i h p tác gi a hai n n kinh t , hai h th ng tài chính, Ngân hàng Nhà n c cho phép thành l p Ngân hàng liên doanh t i Vi t Nam. H n n a, trong ti n trình th c hi n chi n l c m c a n n kinh t , cùng v i nhu c u phát tri n kinh t trong đi u ki n th tr ng, vi c thành l p Ngân hàng liên doanh là r t c n thi t. Ngân hàng liên doanh VID Public ra đ i trong b i c nh th c hi n s h p tác và trao đ i h c h i kinh nghi m l n nhau gi a Vi t Nam và Malaysia.

Ngân hàng liên doanh VID Public đ c thành l p vào ngày 25 tháng 03 n m 1992 v i t l góp v n 50:50 gi a Ngân hàng th ng m i c ph n u t và Phát tri n Vi t Nam (BIDV) và Public Bank Berhad Malaysia theo quy t đnh c a Gi y phép ho t đ ng ngân hàng liên doanh s 01/NH-GP ngày 25/3/1992 do Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c c p. Ngân hàng liên doanh VID Public là m t trong s nh ng Ngân hàng liên doanh đ u tiên t i Vi t Nam, chính th c đi vào ho t đ ng t tháng 5 n m 1992 ch v i m t chi nhánh Hà N i và đã m r ng m ng l i ho t đ ng t i h u h t các thành ph l n c a Vi t Nam nh t i thành ph H Chí Minh vào tháng 4 n m 1993, t i à N ng vào tháng 4 n m 1994, t i H i Phòng vào tháng 5 n m 1996. Cho đ n nay, ngoài H i s chính, Ngân hàng đã thành l p đ c 7 chi nhánh và 1 trung tâm cho vay mua ô tô.

Trong n m 2008, nh m đáp ng nhu c u v n cho quá trình ho t đ ng kinh doanh, Ngân hàng đã t ng v n đi u l t 20 tri u USD lên 62,5 tri u USD. Sau l n t ng v n này thì t l góp v n gi a Ngân hàng th ng m i c ph n u t và Phát tri n Vi t Nam và Public Bank Berhad v n là 50:50.

Th i đi m hi n t i, Ngân hàng có t ng s nhân viên h n 310 ng i và luôn gi v ng v trí là m t trong nh ng Ngân hàng liên doanh có m c l i nhu n, danh ti ng và an toàn cao nh t c a Vi t Nam. Trong su t quá trình ho t đ ng, Ngân hàng

liên doanh VID Public đã liên t c nh n đ c nhi u gi i th ng cao quý c a Th t ng Chính ph và các b ng khen c a các c quan h u quan cho nh ng đóng góp tích c c c a Ngân hàng vào s nghi p phát tri n kinh t , thúc đ y công nghi p hóa, hi n đ i hóa đ t n c.

M t s d ch v tiêu bi u c a Ngân hàng liên doanh VID Public nh :

- Nh n ti n g i: nh n ti n g i b ng USD và VND theo nhi u hình th c linh ho t v i lãi su t h p d n nh ti n g i không k h n, ti n g i có k h n, ch ng ch ti n g i.

- Tài tr th ng m i: cung c p t t c các d ch v tài tr xu t nh p kh u bao g m th tín d ng, cho vay thanh toán L/C, nh thu, chi t kh u ch ng t xu t kh u.

- Tín d ng: cung c p các hình th c tín d ng và b o lãnh ngân hàng v i nhi u lo i hình s n ph m đa d ng nh cho vay th u chi, tín d ng luân chuy n, cho vay mua nhà, mua ô tô.

- Ngo i h i: th c hi n t t c các giao d ch ngo i h i theo ch đ qu n lý ngo i h i hi n hành.

- Chuy n ti n: chuy n ti n trong n c, chuy n và nh n ti n qu c t .

- D ch v séc: séc trong n c và séc n c ngoài nh d ch v séc du l ch b ng ngo i t m nh.

- D ch v gia t ng khác: Phone banking, Mobile banking, Internet banking…

2.1.2. K t qu ho t đ ng kinh doanh

T khi thành l p cho đ n nay, tr i qua h n 20 n m ho t đ ng và phát tri n, Ngân hàng liên doanh VID Public luôn duy trì k t qu ho t đ ng kinh doanh kh quan. Ngân hàng s d ng đ ng đô la M (USD) làm đ ng ti n h ch toán s sách k toán.

B ng 2.1: Ho t đ ng kinh doanh c a VID PUBLIC t n m 2008-2012 theo USD n v : tri u USD Ch tiêu N m 2008 2009 2010 2011 2012 V n ch s h u 73,53 74,43 75,86 73,17 75,14 V n đi u l 62,50 62,50 62,50 62,50 62,5 T ng tài s n có 288,71 354,92 389,66 358,88 359,68 Cho vay và ng tr c 172,89 223,16 250,67 225,31 229,73 Huy đ ng v n 210,02 275,99 309,37 282,49 281,04 Thu nh p t d ch v phí 3,40 2,33 3,81 3,42 2,00 L i nhu n tr c thu 9,73 9,16 9,59 4,68 6,63

“Ngu n: Ngân hàng liên doanh VID Public, 2008-2012. Báo cáo th ng niên. Hà N i” [6]

Quy đ i sang VND theo t giá liên ngân hàng t i ngày k t thúc n m tài chính t ng ng nh sau:

B ng 2.2: Ho t đ ng kinh doanh c a VID PUBLIC t n m 2008-2012 theo VND

n v : t VND Ch tiêu N m 2008 2009 2010 2011 2012 V n ch s h u 1.248 1.335 1.436 1.524 1.565 V n đi u l 1.061 1.121 1.183 1.302 1.302 T ng tài s n có 4.901 6.368 7.377 7.475 7.491 Cho vay và ng tr c 2.935 4.004 4.746 4.693 4.785 Huy đ ng v n 3.566 4.951 5.857 5.884 5.854 Thu nh p t d ch v phí 58 42 72 71 42 L i nhu n tr c thu 165 164 182 97 138

“Ngu n: Ngân hàng liên doanh VID Public, 2008-2012. Báo cáo th ng niên. Hà N i” [6]

T bi u đ 2.1 bên d i cho th y, có s t ng tr ng trong t ng tài s n c a Ngân hàng t n m 2008 đ n n m 2010, đ c bi t khi so sánh n m 2009 v i n m 2008, t ng tài s n t ng 22,9% t ng đ ng 66,21 tri u USD. B c sang n m 2011 và 2012, t ng tài s n c a Ngân hàng gi m xu ng t ng ng còn 358,88 tri u USD và 359,68 tri u USD do nh h ng t khó kh n c a n n kinh t .

Bi u đ 2.1: T ng tài s n c a VID PUBLIC t n m 2008-2012

“Ngu n: Ngân hàng liên doanh VID Public, 2008-2012. Báo cáo th ng niên. Hà N i” [6]

Qua bi u đ 2.2 nh n th y, ngu n v n huy đ ng c a Ngân hàng liên doanh VID Public trong n m 2008 m c th p 210.02 tri u USD. Tuy nhiên, chuy n sang n m 2009 và n m 2010 ngu n v n huy đ ng có ph n kh quan h n, nh Ngân hàng th c hi n m t s chi n d ch huy đ ng ti n g i. T n m 2011 tr l i đây, ngu n v n huy đ ng l i gi m so v i n m 2010.

Bi u đ 2.2: Ngu n v n huy đ ng c a VID PUBLIC t n m 2008-2012

“Ngu n: Ngân hàng liên doanh VID Public, 2008-2012. Báo cáo th ng niên. Hà N i” [6]

Ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng n đnh m c trên 220 tri u USD tính t n m 2009 đ n n m 2012. áng chú ý là trong n m 2009, ho t đ ng tín d ng t ng m nh so v i n m 2008, c th m c t ng 29,1% t ng đ ng 50,27 tri u USD, cho

th y n l c c a Ngân hàng trong vi c đ y m nh ho t đ ng tín d ng nh m b t k p l ng v n huy đ ng t ng.

Bi u đ 2.3: D n cho vay c a VID PUBLIC t n m 2008-2012

“Ngu n: Ngân hàng liên doanh VID Public, 2008-2012. Báo cáo th ng niên. Hà N i” [6]

V m t l i nhu n, t n m 2008 đ n n m 2010 l i nhu n tr c thu n đnh m c trên 9 tri u USD. Tuy v y, trong n m 2011 có s s t gi m m nh trong l i nhu n tr c thu khi so sánh v i n m 2010, c th gi m 51,2% t ng đ ng 4,91 tri u USD, t m c 9,59 tri u USD xu ng 4,68 tri u USD. L i nhu n tr c thu c a Ngân hàng trong n m 2011 gi m ch y u là do vi c trích l p d phòng r i ro n x u, t ng c ng 6,31 tri u USD. B c sang n m 2012, l i nhu n tr c thu c a Ngân hàng có ph n kh quan h n đ t 6,63 tri u USD, t ng 41,7% so v i n m 2011 tr c đó. Bi u đ 2.4: L i nhu n tr c thu c a VID PUBLIC t n m 2008-2012

2.2. Th c tr ng ho t đ ng d ch v Ngân hàng đi n t t i Ngân hàng liên doanh VID Public VID Public

2.2.1. C s pháp lý cho ho t đ ng d ch v Ngân hàng đi n t

Ho t đ ng d ch v Ngân hàng đi n t ch u tác đ ng b i các lu t đ nh liên quan đ n giao d ch đi n t . Vào ngày 29 tháng 11 n m 2005, Qu c h i đã thông qua Lu t giao d ch đi n t s 51/2005/QH11, có hi u l c thi hành t ngày 1 tháng 3 n m 2006. Lu t giao d ch đi n t ra đ i t o m t hành lang pháp lý cho vi c ng d ng công ngh thông tin vào trong quá trình ho t đ ng kinh doanh, đ c bi t là trong l nh v c ngân hàng. Nh có Lu t giao d ch đi n t mà các giao d ch đi n t nói chung và các d ch v ngân hàng hi n đ i nói riêng, trong đó có d ch v Ngân hàng đi n t đ c tri n khai và ng d ng.

Vào ngày 09 tháng 06 n m 2006, Chính ph ban hành ngh đnh s 57/2006/N -CP v th ng m i đi n t nh m h ng d n s d ng ch ng t đi n t trong ho t đ ng th ng m i và ho t đ ng có liên quan đ n th ng m i. Ngh đinh này quy đnh ch ng t đi n t có giá tr pháp lý t ng đ ng v i ch ng t truy n th ng trong m i ho t đ ng th ng m i, qua đó b o v quy n và l i ích c a các bên tham gia, đ ng th i c ng là c n c pháp lý cho vi c gi i quy t các tranh ch p liên quan đ n ho t đ ng th ng m i đi n t . Vì v y, Ngh đnh này đ c xem là m t b c ti n l n trong vi c t o hành lang pháp lý đ các doanh nghi p yên tâm ti n hành giao d ch th ng m i đi n t và khuy n khích th ng m i đi n t phát tri n.

K đó, ngày 15 tháng 02 n m 2007, ban hành ngh đnh 26/2007/N -CP h ng d n thi hành Lu t giao d ch đi n t v ch ký s và d ch v ch ng th c ch ký s . Ngh đ nh quy đnh v ch ký s và các n i dung liên quan đ n vi c s d ng ch ký s , bao g m ch ng th s và vi c qu n lý, cung c p, s d ng d ch v ch ng th c ch ký s . Ngh đnh này ra đ i là c s đ thi t l p m t c ch đ m b o an ninh, an toàn c ng nh đ tin c y c a các giao d ch đi n t .

Thêm n a, nh m t o c s pháp lý cho các giao d ch đi n t trong l nh v c tài chính, ngày 23 tháng 02 n m 2007, Chính ph ban hành ngh đnh s 27/2007/N - CP v giao d ch đi n t trong ho t đ ng tài chính.

Và vào ngày 08 tháng 03 n m 2007, Chính ph ban hành ngh đnh s 35/2007/N -CP nh m h ng d n giao d ch đi n t trong ho t đ ng ngân hàng. Ngh đ nh t p trung h ng d n vi c áp d ng Lu t Giao d ch đi n t cho các ho t đ ng ngân hàng c th , đ m b o nh ng đi u ki n c n thi t v môi tr ng pháp lý đ các d ch v Ngân hàng đi n t phát tri n m t cách an toàn và hi u qu .

Ngoài ra, Ngân hàng Nhà n c c ng ban hành m t s v n b n nh m h ng d n th c hi n các giao d ch đi n t trong l nh v c ngân hàng. C th , vào ngày 18 tháng 01 n m 2006, Ngân hàng Nhà n c ra quy t đ nh s 04/2006/Q -NHNN v vi c ban hành quy ch an toàn, b o m t h th ng công ngh thông tin trong ngành ngân hàng. Nh m h n ch r i ro trong các giao d ch Ngân hàng đi n t , vào ngày 31 tháng 07 n m 2006, Ngân hàng Nhà n c còn ban hành quy t đnh s 35/2006/Q - NHNN, quy đnh v các nguyên t c qu n lý r i ro trong ho t đ ng Ngân hàng đi n t . Vi c ban hành các nguyên t c qu n lý r i ro và quy ch an toàn b o m t trong ho t đ ng Ngân hàng đi n t là c s đ ngân hàng xây d ng cho mình m t quy trình qu n lý r i ro trong ho t đ ng Ngân hàng đi n t .

2.2.2. T ch c th c hi n các d ch v Ngân hàng đi n t t i Ngân hàng liên doanh VID Public doanh VID Public

2.2.2.1. D ch v Internet banking

Internet banking ra đ i vào n m 2009 là m t b c ti n l n đ i v i Ngân hàng liên doanh VID Public nh m đa d ng hóa và nâng cao tính c nh tranh cho d ch v Ngân hàng đi n t . Internet banking đ c tri n khai và tích h p trên trang web c a Ngân hàng.

a. Các tính n ng c a d ch v : - Tra c u s d

- Xem và in sao kê tài kho n

- Chuy n kho n trong và ngoài h th ng VID Public - Tra c u l ch tr n

- Xem và in phi u tính lãi vay - Thanh toán online

b. i t ng khách hàng: t t c các khách hàng có tài kho n thanh toán m t i Ngân hàng liên doanh VID Public

c. Các b c th c hi n d ch v Internet banking nh sau:

- ng ký s d ng d ch v Internet banking và đ c nhân viên h ng d n s d ng d ch v

+ M tài kho n t i ngân hàng VID Public (n u ch a có tài kho n thanh toán)

+ Hoàn t t m u đ n đ ng ký s d ng d ch v Internet banking

+ Sau khi đ n đ ng ký s d ng Internet banking c a khách hàng đ c duy t, h th ng s g i email ho c tin nh n vào s đi n tho i di đ ng c a khách hàng đ thông báo tên đ ng nh p và m t kh u

- ng nh p và s d ng d ch v

+ Truy c p vào trang đi n t https://ebank.vidpublicbank.com.vn

+ Nh p tên đ ng nh p và m t kh u khách hàng đã nh n đ c qua email ho c tin nh n SMS)

+ i m t kh u trong l n đ ng nh p đ u tiên và ghi nh m t kh u m i cho các l n giao d ch ti p theo

+ Th c hi n các giao d ch tr c tuy n nh : truy v n thông tin, chuy n kho n… theo h ng d n s d ng sau khi khách hàng đã đ ng nh p h th ng

d. C ch b o m t: Ngân hàng s d ng công ngh b o m t Entrust, hãng b o m t hàng đ u th gi i. V i công ngh b o m t Entrust dùng xác th c m nh hai y u t đó là m t kh u và mã xác th c đ b o v danh tính tr c tuy n, giám sát và ng n ch n các hình th c l a đ o tr c tuy n đ gi m thi u r i ro cho các giao d ch Internet banking

- Xác th c ng i dùng b ng token sinh mã t đ ng (OTP) - Xác th c ng i dùng b ng tin nh n SMS

Nh m b o v tài kho n c a khách hàng, khi đã đ ng nh p h th ng và sau m t kho ng th i gian không ho t đ ng thì h th ng s t đ ng đ ng xu t khách hàng ra kh i d ch v Internet banking. N u khách hàng mu n s d ng l i, ph i làm theo các b c đ ng nh p t đ u. Ngoài ra, đ b o v thông tin cá nhân c a khách hàng,