TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC
Nguồn vốn tín dụng chính thức đóng một vai trò hết sức quan trọng. Tuy nhiên, nhƣ đã phân tích ở các phần trƣớc việc tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ còn gặp khá nhiều khó khăn. Vì thế trong phần này bài viết sẽ đề cập một số giải pháp nhằm giúp nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ ở huyện Phụng Hiệp.
5.3.1 Giải pháp đối với chính quyền địa phương
- Vấn đề nguồn vốn tín dụng vẫn là vấn đề quan trọng nhất ở vùng nông thôn. Ngoài việc Nhà nƣớc hỗ trợ thêm nguồn vốn tín dụng ƣu đãi xuống địa phƣơng, cần có chính sách thu hút và mở rộng quy mô hoạt động của các tổ chức tài chính vi mô trong nƣớc và quốc tế mở rộng cho vay hộ sản xuất, hộ nghèo; tạo cầu nối giữa tín dụng chính thức và tín dụng phi chính thức. Việc thu hút và mở rộng qui mô của các tổ chức tài chính vi mô, nhất là đối với các tổ chức nƣớc ngoài có ý nghĩa quan trọng trong việc tăng nguồn vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn. Mặt khác, nếu khai thác và phối hợp đƣợc thế mạnh của hai khu vực này sẽ đảm bảo có đƣợc nhiều dòng tín dụng và có chất lƣợng cao hơn cho ngƣời dân nông thôn, nhất là ngƣời nghèo. Khu vực chính thức (hệ thống ngân hàng, QTDND, các tổ chức tài chính vi mô) có nguồn vốn dồi dào hơn và có thể cho vay với lãi suất thấp; còn khu vực phi chính thức (quan hệ vay mƣợn gia đình, bạn bè, ngƣời thân, hội, hụi…) có cơ chế hoạt động linh hoạt, nhanh nhạy. Nhiều chƣơng trình tín dụng nông thôn trên thế giới đã thành công nhờ biết phối hợp cả hai khu vực trong việc cung cấp dịch vụ tài chính cho nông thôn.
Kêu gọi các tổ chức phi chính phủ, các tổ chức tài chính quốc tế đầu tƣ vốn cho lĩnh vực cơ sở hạ tầng giao thông, viễn thông ở các vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa tạo điều kiện thuận lợi cho tiêu thụ hàng nông sản, thực phẩm, và ngƣời dân ở vùng sâu, vùng xa có điều kiện tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng và tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại.
- Đối với hộ nghèo thì ủy ban nhân dân các xã, thị trấn thƣờng xuyên rà soát, bổ sung kịp thời danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tƣợng chính sách làm căn cứ cho việc triển khai tín dụng chính sách theo chỉ đạo của Thủ tƣớng Chính phủ tại văn bản số 5889/VPCP-KTTH ngày 27 tháng 8 năm 2011.
- Mặc dù tài sản thế chấp không có ý nghĩa trong mô hình Probit, nhƣng trên thực tế những hộ có tài sản lớn đặc biệt là có bằng đỏ quyền sử dụng đất lớn thì sẽ dễ dàng vay vốn Ngân hàng hơn. Vì vậy, chính quyền địa phƣơng cần giảm bớt các thủ tục phiền hà, giảm bớt chi phí trong việc đăng kí quyền sử dụng đất, cấp sổ đỏ một cách nhanh chóng và phù hợp, để ngƣời dân ở địa phƣơng có nhiều cơ hội tiếp cận tín dụng chính thức ở các Ngân hàng đặc biệt là các NHTM thƣờng yêu cầu khách hàng phải có tài sản thế chấp mới đồng ý cho vay.
- Do thu nhập tỉ lệ thuận với việc tiếp cận tín dụng chính thức nên chính quyền địa phƣơng cần có biện pháp để giúp ngƣời dân nâng cao thu nhập.
Trƣớc tiên là giải quyết tình trạng đƣợc mùa, mấy giá, để giải quyết tình trạng giá lúa giảm do thu hoạch đồng loạt, không thể không xuống giống đồng loạt vì nếu từng ngƣời làm, sâu bệnh sẽ tấn công. Giải pháp có thể tham khảo là nên chọn ra nhiều giống cây trồng khác nhau, hay có thể là những giống lúa khác nhau với thời gian gieo trồng khác nhau để sản xuất trong khu vực, những loại cây trồng giống nhau hay cùng giống lúa sẽ xuống giống đồng loạt. Nhƣ vậy vừa tránh đƣợc tình trạng thu hoạch dồn dập làm giá giảm vừa tránh đƣợc sâu bệnh. Nhƣng để làm đƣợc điều này thì quan trọng nhất là các cơ quan chức năng phải tìm ra đƣợc những giống cây trồng phù hợp với thổ nhƣỡng của địa phƣơng và đúng với nhu cầu của thị trƣờng, đây là vấn đề nan giải cho các cơ quan có thẩm quyền nhƣng nếu có sự đầu tƣ kỹ càng thì không khó để tìm ra đáp án.
Về đầu ra của sản phẩm cũng cần sự trợ giúp của cơ quan nhà nƣớc tránh hiện tƣợng ép giá của các thƣơng buôn. Nên đầu tƣ xây dựng những cơ sở thu, mua, chế biến trong khu vực để giảm chi phí vận chuyển cho các thƣơng buôn nhờ vậy họ sẽ mua lúa với giá cả hợp lý hơn cho nông dân. Hiện tại, ngƣời nông dân không phơi lúa nhƣ trƣớc nữa mà bán lúa tƣơi khi vừa cắt vì không có công phơi và nếu phơi không cẩn thận sẽ làm xấu gạo sẽ lại bị ép giá. Nhƣng lúa tƣơi lại phải bán với giá rất thấp, muốn bán lúa khô phải đi sấy khô với chi phí vận chuyển cao vì khu vực không có lò sấy nhiều mà lại xa vùng sản xuất lúa, nếu đầu tƣ đƣợc các khu sấy lúa ở địa phƣơng nhất định sẽ giúp ích rất nhiều cho nông dân. Điều này cũng giúp cho việc sử dụng vốn vay trở nên có hiệu quả hơn, khả năng trả nợ, trả lãi Ngân hàng tốt hơn.
Cần có kế hoạch dạy nghề mới để đào tạo lao động nông thôn, tìm thị trƣờng tiêu thụ để ngƣời dân có thêm thu nhập nhƣng là thu nhập ổn định và lâu dài. Đối với những hộ có nhu cầu vay vốn nhƣng lại không tiếp cận đƣợc vốn vì không có hoặc có quá ít tài sản thế chấp thì chính nguồn thu nhập thêm
và phƣơng án đầu tƣ vào ngành nghề này là cơ sở để nông dân nghèo có thể tiếp cận đƣợc vốn của các ngân hàng thƣơng mại, làm giảm áp lực cho NHCSXH.
Chính quyền địa phƣơng chỉ đạo ngành chức năng trong việc tập hợp, liên kết nông dân sản xuất nhỏ lẻ thành các cánh đồng mẫu lớn, tổ hợp tác, hợp tác xã,... sản xuất ra lƣợng hàng hóa lớn; kêu gọi các doanh nghiệp, tổ chức tín dụng liên kết tƣ đầu theo từng khâu trong sản xuất hoặc đầu tƣ từ đầu vào đến đầu ra và tiêu thụ sản phẩm cho nông dân; nâng cao hiệu quả hoạt động và vai trò của các tổ chức hội đoàn thể ở cơ sở: Nông dân, Cựu chiến binh, Đoàn Thanh niên, Phụ nữ trong việc phối hợp, liên kết với các tổ chức tín dụng giúp cho hội viên của họ có thể tiếp cận với các nguồn tín dụng chính thức đầu tƣ cho sản xuất.
- Tăng cƣờng sự chỉ đạo của các cấp chính quyền địa phƣơng trong việc hỗ trợ các hoạt động tín dụng trên địa bàn, nhƣ tuyên truyền chính sách vay vốn đến từng hộ gia đình, hỗ trợ cho hoạt động của các tổ cho vay lƣu động của các Ngân hàng. Ở những địa phƣơng có trình độ dân trí thấp, các tổ chức tín dụng chính thức ngoài việc cho vay nên có chủ trƣơng hƣớng dẫn ngƣời dân cách sử dụng đồng vốn hợp lý, vốn cho vay phải gắn kết với các chƣơng trình phát triển kinh tế của địa phƣơng, giúp ngƣời dân xây dựng phƣơng án phù hợp để quản lý nợ và rủi ro tránh việc để ngƣời dân vay đƣợc tiền nhƣng không biết làm gì, mang bỏ ống hoặc đi uống rƣợu nhƣ đã xảy ở một số vùng dân tộc thiểu số; tăng phạm vi phục vụ, và những dịch vụ phụ trợ: cần tập trung hơn trong việc phục vụ những xã ở các vùng xa xôi hẻo lánh nơi có tỉ lệ nghèo đói cao nhất. Tại nhiều địa phƣơng, nông dân muốn vay vốn phải đi rất xa, có khi phải mất gần nửa ngày mới đến trụ sở ngân hàng nhƣng không biết chắc là có vay đƣợc vốn hay không.
5.3.2 Giải pháp đối với các tổ chức tín dụng chính thức
- Theo kết quả nghiên cứu, trình độ học vấn tỉ lệ nghịch với việc tiếp cận tín dụng. Điều này là một phần là do những hộ vay vốn đều có trình độ thấp. Tuy nhiên, trình độ thấp sẽ dẫn đến rất nhiều khó khăn, trong đó có việc tiếp cận các thủ tục vay vốn Ngân hàng. Vì thế các Ngân hàng ở địa phƣơng cần tiếp tục cải tiến phƣơng thức cho vay vốn của Ngân hàng theo hƣớng giảm bớt các thủ tục phiền hà, bảo đảm hộ dân tiếp cận đƣợc nguồn vốn tín dụng dễ dàng, thuận tiện, để hạn chế việc phải đi vay ngoài với lãi suất cao.
- Kết hợp chặt chẽ với chính quyền địa phƣơng trong việc cho vay hộ nghèo. Xác định mức lãi suất phù hợp: ngƣời nghèo – đối tƣợng phục vụ chính của các chƣơng trình tín dụng nông thôn thƣờng đƣợc cho là không đủ sức
trả lãi theo mức lãi suất thị trƣờng. Do vậy, lãi suất cho vay thƣờng đƣợc trợ cấp rất nhiều (thấp hơn lãi suất phổ biến trên thị trƣờng), và thƣờng đƣợc ấn định ở mức thấp hơn mức lạm phát, khiến cho lãi suất thực tế có giá trị âm. Xét về mặt lý thuyết, ở mức lãi suất thực âm, nhu cầu tín dụng sẽ trở nên vô hạn, cung không thể đáp ứng cầu, nguồn vốn cung ứng sẽ bị hạn chế. Và sự chênh lệch giữa giá áp đặt giả tạo và giá thực tạo ra động lực tham nhũng của cơ chế xin cho. Do đó, tín dụng có thể sẽ không đến đƣợc đúng đối tƣợng cần phục vụ, mà lọt vào tay những ngƣời có thế lực hoặc có quan hệ tốt, và những ngƣời này lại đem tín dụng giá rẻ cho vay lại với lãi suất cao hơn. Điều đó đã bóp méo ý nghĩa của các nguồn tín dụng giá rẻ. Mặt khác, ngƣời đƣợc vay vốn giá rẻ có xu hƣớng xem tín dụng là một hình thức trợ cấp nên dễ nảy sinh tâm lý chay ì, không có trách nhiệm đối với việc hoàn trả vốn. Và nếu thực tế trên xảy ra thì các chƣơng trình tín dụng sẽ không thể tiếp tục hoạt động nếu không đƣợc bơm thêm vốn từ ngân sách nhà nƣớc.
Ngoài ra, kinh nghiệm tại nhiều nƣớc cho thấy tín dụng đƣợc trợ cấp không phải là chìa khóa cho thành công của tài chính ở cơ sở. Nhu cầu chính của ngƣời nghèo, là dễ dàng và nhanh chóng vay đƣợc đƣợc vốn, và chi phí giao dịch thấp (thủ tục đơn giản và nhanh chóng nhận đƣợc tiền), chứ không phải tín dụng giá rẻ. Do vậy, để bảo đảm khả năng phát triển bền vững về dài hạn, một chƣơng trình tín dụng cần phải áp dụng lãi suất đủ để trang trải chi phí hoạt động cũng nhƣ bảo vệ giá trị thực của nguồn vốn.
-Tiếp tục củng cố và nâng cao năng lực tài chính, quản trị rủi ro của các định chế tài chính cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn: Nhất là NHNNo&PTNT, NHCSXH. Cụ thể, cần tăng vốn điều lệ cho các định chế này, có các chính sách hỗ trợ nhất định để tạo điều kiện cho các định chế tài chính này có thể mở rộng hơn nữa mạng lƣới cho vay ở các vùng sâu, vùng xa nhằm tăng cƣờng tính bền vững trong hoạt động của các định chế tài chính nông thôn. Đối với các hợp tác xã tín dụng cần phải hoàn thiện công tác quản lý tài chính, nâng cao năng lực xây dựng kế hoạch kinh doanh phù hợp với điều kiện thực tế của mình. Tiếp tục đổi mới trong hoạt động cho vay của các định chế tài chính trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn cho phù hợp với yêu cầu hội nhập và đặc điểm của nông thôn Việt Nam
- Đa dạng hoá các đối tƣợng phục vụ của hệ thống ngân hàng: Các số liệu thống kê cho thấy, mặc dù nợ quá hạn của nông dân thƣờng dƣới mức 5%, thấp hơn nhiều so với con số của các doanh nghiệp, các hợp tác xã, các cơ sở sản xuất tiểu thủ công nghiệp. Thế nhƣng các định chế tài chính chính thức không nhiệt tình lắm trong việc cho các nông hộ vay. Một trong các lý do là các nông hộ thiếu những dự án nông nghiệp lớn, mà chủ yếu là vay tiền để
đầu tƣ sản xuất manh mún, nhƣ nuôi lợn, gà, trồng rau. Vì vậy các Ngân hàng cần phải thay đổi quan điểm “chỉ phục vụ khách hàng lớn”. Nhu cầu vay vốn của nông dân dù lớn, dù nhỏ cũng nên đƣợc đáp ứng nhƣ nhau mới đảm bảo tính công bằng trong công tác tín dụng nông thôn nhằm góp phần tăng thu nhập và giảm đói nghèo ở nông thôn. Hiệu quả của đồng vốn có thể đƣợc giải quyết bằng cách hoàn thiện việc thẩm định dự án, đánh giá mức rủi ro của ngƣời đi vay.
5.3.3 Giải pháp đối với nông hộ
- Theo nghiên cứu, nếu là thành viên của các hội đoàn thể ở địa phƣơng thì khả năng tiếp cận tín dụng sẽ cao hơn. Vì vậy, trong gia đình nông hộ cần có thành viên tham gia tích cực vào các hội đoàn thể. Đặc biệt là ngƣời chồng và ngƣời vợ trong gia đình. Vì 2 đối tƣợng này thƣờng là những ngƣời đứng tên vay Ngân hàng. Vì vậy nếu ngƣời chồng hoặc ngƣời vợ có tham gia vào hội đoàn thể tích cực thì sẽ đƣợc tổ trƣởng trong hội đề bạt, bình xét cho vay vốn.
- Nếu gia đình nông hộ thuộc diện nghèo khó mà vẫn chƣa đƣợc bình xét hộ nghèo thì cần phải ý kiến với chính quyền địa phƣơng, để đƣợc chính quyền địa phƣơng xem xét. Bởi vì khi hộ thuộc diện nghèo khó, không có tài sản, không có thu nhập ổn định, mà lại không đƣợc cấp sổ nghèo thì sẽ rất khó tiếp cận tín dụng Ngân hàng. Trong trƣờng hợp này nông hộ cần chủ động giành quyền lợi cho mình.
- Nhƣ ta đã biết, nông hộ chủ yếu là làm nông, nên thu nhập của họ còn khá bấp bênh. Nhƣng khi xét cho vay, Ngân hàng rất quan tâm đến khả năng trả nợ của ngƣời vay, mà khả năng này thể hiện qua thu nhập của họ. Vì vậy, để dễ dàng vay vốn Ngân hàng thì trƣớc hết nông hộ cần chủ động tạo ra công ăn việc làm cho mình. Chẳng hạn nhƣ khi chính quyền địa phƣơng có mở lớp đào tạo nghề, các lớp tập huấn kĩ thuật thì nên chủ động tham gia. Bởi vì nhƣ thế sẽ góp phần tạo cho bản thân hộ có công ăn việc làm ổn định, từ đó có nguồn thu nhập dồi dào hơn.
- Về trình độ học vấn, mặc dù yếu tố này tƣơng quan nghịch với lý thuyết kỳ vọng nhƣng trên thực tế thì trình độ của chủ hộ cũng có nhiều ảnh hƣởng đến việc tiếp cận tín dụng và liên quan đến nhiều yếu tố khác nhƣ trình độ thấp dẫn đến khả năng học hỏi kém, làm kết quả sản xuất không cao. Điều này ảnh hƣởng đến thu nhập rất lớn. Vì vậy, chủ hộ cần chủ động nâng cao trình độ của mình bằng cách tham gia các lớp bổ túc văn hóa, các lớp tập huấn, tuyên truyền,…