Trong tín dụng, không phải cho vay càng nhiều là càng có hiệu quả, càng thu được nhều lợi nhuận. Mà vấn đề quan trọng là sau khi phát vay, món tiền đó có thể sinh lời và được hoàn trả đầy đủ (vốn lẫn lãi) về cho ngân hàng hay không?. Do đó, ngoài doanh số cho vay, cần phải nghiên cứu thêm tình hình thu nợ để có thể thấy rõ thực tế hoạt động tín dụng tại ngân hàng.
Một trong những nguyên tắc cơ bản của cho vay là sự hoàn trả. Đây là vấn đề hết sức quan trọng, ý nghĩa sống còn đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng. Nếu đồng vốn ngân hàng sau thời gian cho vay thỏa thuận không thể trở về nơi xuất phát ban đầu thì ngân hàng không thể tái đầu tư vào nền kinh tế, kế hoạch kinh doanh bị đình trệ, thậm chí dẫn đến sự phá sản. Nhận thức được vấn đề này, ngân hàng luôn xem thu hồi nợ là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu trong chiến lược kinh doanh.
4.2.3.1 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế
Bảng 4.9: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế giai đoạn 2010- 2012
(Nguồn: Phòng Kế hoạch – kinh doanh NHNO & PTNT Quận Bình Thủy)
Bảng 4.10: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 6 tháng đầu năm 2012, 2013
(Nguồn: Phòng Kế hoạch – kinh doanh NHNO & PTNT Quận Bình Thủy)
Phân tích DSTN ngắn hạn theo thành phần kinh tế giúp ta thấy được thực trạng công tác thu hồi nợ ngắn hạn đối với từng thành phần kinh tế tại
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch 2011 so với 2010 2012 so với 2011 Số tiền (%) Số tiền (%) 1. Doanh nghiệp 140.364 163.413 152.386 23.049 16,42 (11.027) (6,75) DNTN 12.800 33.648 24.400 20.848 162,88 (9.248) (27,48) CTCP 68.461 70.038 71.837 1.577 2,30 1.799 2,75 TNHH 58.838 59.727 56.149 889 1,51 (3.578) (6,00) 2. Cá thể HSX 199.264 211.360 221.839 12.096 6,07 10.479 4,96 Tổng cộng 339.628 374.773 374.225 35.145 10,35 (548) (0,15) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu
6 tháng đầu năm Chênh lệch 6 tháng đầu năm 2012 2013 2013 so với 2012 Số tiền Số tiền Số tiền (%) 1. Doanh nghiệp 91.911 77.373 (14.538) (15,82) DNTN 12.400 11.700 (700) (5,65) CTCP 46.020 43.796 (2.224) (4,83) TNHH 33.491 21.877 (11.614) (34,68) 2. Cá thể HSX 107.291 124.763 17.472 16,28 Tổng cộng 199.202 202.136 2.934 1,47
ngân hàng trong thời gian qua, giúp ngân hàng có chính sách hoặc duy trì hoặc chú ý đẩy mạnh công tác thu hồi đối với từng thành phần kinh tế cụ thể.
Nhìn chung, DSTN ngắn hạn qua 3 năm đạt kết quả khá tốt. Điều đó, chứng tỏ các thành phần kinh tế trên địa bàn trong giai đoạn này làm ăn có hiệu quả, cũng như công tác thu hồi các khoản nợ đến hạn và nợ quá hạn đạt kết quả khả quan. Cụ thể là:
Doanh nghiệp: vì hộ gia đình và cá nhân là đối tượng cho vay chính tại ngân hàng nên tỷ trọng DSCV ngắn hạn đối với doanh nghiệp chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ, làm cho DSTN ngắn hạn ở thành phần này cũng chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng DSTN ngắn hạn (chiếm dưới 43%). DSTN ngắn hạn năm 2011 đối với thành phần kinh tế này là 163.413 triệu đồng, tăng 16,42% so với năm 2010. Trong giai đoạn 2010-2011, nhu cầu vay vốn ngắn hạn của thành phần kinh tế này tăng nên DSCV ngắn hạn tăng lên dẫn đến DSTN ngắn hạn tăng cũng là điều tất yếu. Nhưng vào năm 2012, DSTN ngắn hạn giảm so với 2011 là 11.027 triệu đồng với tỷ lệ giảm là 6,75% và 6 tháng đầu năm 2013 thì DSTN ngắn hạn của ngành này tiếp tục giảm là 15,82% so với 6 tháng đầu năm 2012 là do đến năm 2012 thì số doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng còn ít nhưng đây hầu hết đều là các doanh nghiệp có uy tín, đã được ngân hàng xem xét kỹ phương án sản xuất kinh doanh trước khi cho vay. Cũng bởi vì các món vay này thường có giá trị cao, do đó cán bộ tín dụng luôn đặc biệt quan tâm, thường xuyên thẩm định, kiểm tra ngay cả sau khi cho vay, nếu phát hiện khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích thì ngân hàng sẽ tiến hành nhắc nhở.
Cá thể-HSX: đây là đối tượng cho vay chính của ngân hàng nên bên cạnh việc DSCV ngắn hạn tăng thì DSTN ngắn hạn cũng tăng qua từng năm. Cụ thể, tăng trưởng DSTN ngắn hạn trong 2011 tăng 6,07% so với 2010, sang năm 2012 có tăng nhẹ 1,59% so với năm 2011 và 6 tháng đầu năm 2013 tăng 16,28% so với 6 tháng cùng kỳ năm 2012. Đạt được sự tăng trưởng này là do sự nỗ lực từ phía ngân hàng trong việc quản lý, thu hồi nợ. Từng cán bộ tín dụng luôn đảm bảo thực hiện tốt quy trình cho vay, từ khâu tiếp xúc khách hàng, thẩm định nhu cầu vốn, thường xuyên đến nhà từng hộ kiểm tra việc sử dụng vốn vay có đúng mục đích.
Chính nhờ vào sự quản lý chặt chẽ các món vay của cán bộ tín dụng đã góp phần làm cho DSTN ngắn hạn tăng lên trong thời gian qua. Bên cạnh đó, do quá trình hoạt động lâu năm nên ngân hàng có sự am hiểu tốt về khách hàng, từ đó có thể sàng lọc ra những khách hàng có uy tín. Bản thân của các cá nhân, hộ gia đình cũng có ý thức trả nợ đúng hạn nhằm duy trì mối quan hệ
lâu dài với ngân hàng vì một khi bị xếp vào nhóm khách hàng có uy tín thấp thì trong những lần vay sau, ngân hàng sẽ thẩm định rất kỹ hoặc tạm dừng hoạt động cho vay với khách hàng này.
4.2.3.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế
Bảng 4.11: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế giai đoạn 2010-2012
(Nguồn: Phòng Kế hoạch – kinh doanh NHNO & PTNT Quận Bình Thủy)
Bảng 4.12: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 6 tháng đầu năm 2012, 2013
(Nguồn: Phòng Kế hoạch – kinh doanh NHNO & PTNT Quận Bình Thủy)
Phân tích DSTN ngắn hạn theo từng ngành kinh tế giúp ta có cái nhìn tổng quát hơn về tình hình thu nợ ngắn hạn và so sánh với DSCV ngắn hạn theo ngành tương ứng. Qua đó, ta có thể đánh giá được tình hình thu nợ thời
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch 2011 so với 2010 2012 so với 2011 Số tiền (%) Số tiền (%) Nông nghiệp 29.621 31.132 24.460 1.511 5,10 (6.672) (21,43) Thủy sản 79.037 63.335 45.161 (15.702) (19,87) (18.174) (28,70) Thương nghiệp 82.978 112.193 129.016 29.215 35,21 16.823 14,99 Ngành khác 147.992 168.113 175.588 20.121 13,60 7.475 4,45 Tổng cộng 339.628 374.773 374.225 35.145 10,35 (548) (0,15) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu
6 tháng đầu năm Chênh lệch 6 tháng đầu năm
2012 2013 2013 so với 2012
Số tiền Số tiền Số tiền (%)
Nông nghiệp 16.299 17.225 (926) (5,68)
Thủy sản 30.591 35.815 5.224 17,08
Thương nghiệp 135.304 133.879 (1.425) (1,05)
Ngành khác 17.008 15.218 (1.790) (10,52)
gian qua có tốt hay chưa, lĩnh vực đầu tư nào cần tiếp tục duy trì hoặc cần đẩy mạnh hơn nữa, từ đó đề ra chính sách đối với hoạt động cho vay ngắn hạn phù hợp trong thời gian sắp tới.
Từ bảng số liệu cho ta thấy tỷ trọng của các ngành thương nghiệp và ngành khác đều tăng qua 3 năm. Trong năm 2011, DSTN ngắn hạn tăng 10,35% so với năm 2010. Đến năm 2012, con số này giảm nhẹ 0,15%. Cụ thể, với từng ngành như sau:
Ngành nông nghiệp: tuy tốc độ tăng trưởng của DSTN ngắn hạn còn thấp nhưng vẫn cho thấy sự nỗ lực không ngừng của ngân hàng trong công tác thu nợ bởi vì lĩnh vực sản xuất nông nghiệp thường có rủi ro cao do nó không những phụ thuộc các yếu tố giá cả thị trường mà còn phụ thuộc vào thời tiết, dịch bệnh,… Nhìn chung, DSTN ngắn hạn qua 3 năm tăng giảm không đều, đặc biệt năm 2011 ngân hàng thu về 31.132 triệu đồng, tăng 5,10% so với 2010. Góp phần vào sự gia tăng này là do nguồn vốn phục vụ cho trồng trọt trên địa bàn ngày càng tăng, nhờ vào kinh nghiệm canh tác của nông dân cũng như mục đích sử dụng vốn vay phù hợp nên đối với trồng trọt vẫn đạt hiệu quả, người dân có khả năng thanh toán nợ cho ngân hàng. Bên cạnh đó công tác thu hồi nợ cũng được ngân hàng thực hiện khá tốt, bằng chứng là ngân hàng cử cán bộ tín dụng đến từng hộ gia đình, gửi giấy báo nhắc nhở nếu các hộ trả nợ không đúng hạn. Nhưng thời gian gần đây, khi thời tiết do ảnh hưởng của biến đổi khí hậu nên thay đổi thất thường là nguyên nhân khiến cho dịch bệnh phát triển nhiều hơn và rất khó kiểm soát như dịch bệnh heo tai xanh, lở mồm long móng. Bên cạnh đó, tình hình thị trường cũng diễn biến rất phức tạp, từ giá đầu vào ngày càng tăng cao như giống, thức ăn, vật tư nông nghiệp, đến đầu ra bấp bênh và mất giá. Cụ thể, hợp tác xã nuôi bò ở phường Long Hòa hoạt động tương đối hiệu quả nhưng đầu ra sản phẩm còn gặp nhiều khó khăn, chủ yếu cung cấp cho nhà máy sữa Vinamilk nên dẫn đến việc độc quyền trong việc thu mua sữa và ép giá mua thấp từ các xã viên. Trên địa bàn Quận, phường Thới An Đông có vùng chuyên canh lúa, chủ yếu gieo trồng giống lúa IR50404 do dễ trồng, năng suất cao nhưng có giá trị thương mại thấp hơn so với các giống lúa khác. Những tín hiệu xấu từ thị trường xuất khẩu gạo năm 2012 và các địa phương bước vào thời điểm thu hoạch đồng loạt nên nguồn cung tăng lên là nguyên nhân kéo giá lúa, gạo, hàng hóa nội địa giảm mạnh và đặc biệt là giống lúa IR50404.
Ngành thủy sản: tình hình thu nợ ngắn hạn của ngành thủy sản có xu hướng giảm qua 3 năm, đặc biệt năm 2012 giảm 28,10%, tương đương 18.174 triệu đồng so với năm 2011. Như đã phân tích, ngành thủy sản gặp rất nhiều rủi ro, làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của người nuôi cá và từ đó làm giảm sút
DSTN ngắn hạn của ngân hàng và có thể thấy năm 2011 là năm khó khăn với người nuôi trồng thủy sản, gặp rất nhiều rủi ro từ vốn đầu tư rất lớn nhưng giá cả đầu ra luôn biến động làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của người nuôi cá và từ đó làm giảm sút doanh số thu nợ của ngân hàng. Do đó, để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng hạn chế cho vay đối với một số hộ chưa trả được nợ cũ, làm cho DSCV ngắn hạn đối với lĩnh vực này giảm trong năm 2011, chính vì vậy mà DSTN ngắn hạn cũng giảm theo, cụ thể là năm 2012 DSTN ngắn hạn của ngành đã giảm 28,70%, tương đương 18.174 triệu đồng so với năm 2011.
Tuy nhiên, các sản phẩm thủy sản được nuôi trồng khó tiêu thụ, giá bán thấp (điển hình là giá cá tra chỉ dao động quanh mức 15.000-16.000 đồng/kg tháng 10/2010- theo Cục thống kê). Bên cạnh đó, kỹ thuật của các hộ nuôi trồng thủy sản còn yếu với quy mô nhỏ lẻ, chưa tạo được sự liên kết với các nhà thu mua, chế biến nên đầu ra chưa được tiêu thụ ổn định. Do đó, để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng hạn chế cho vay đối với một số hộ chưa trả được nợ cũ, làm cho DSCV ngắn hạn đối với lĩnh vực này giảm trong năm 2011, chính vì vậy mà DSTN ngắn hạn cũng giảm theo, cụ thể là năm 2011 DSTN ngắn hạn đã giảm 5,29% so với năm 2010. Đến năm 2012, DSTN ngắn hạn bắt đầu tăng nhẹ trở lại với mức tăng 3.640 triệu đồng so với năm 2011 và 6 tháng đầu năm 2013 tăng 17,08% so với 6 tháng đầu năm 2102. Nguyên nhân là do kinh nghiệm nuôi trồng đã được tích lũy cùng với tinh thần học hỏi, cải tiến kỹ thuật nên bà con nơi đây không ngừng nâng cao tay nghề nhằm đạt hiệu quả cao nhất trong sản xuất, cộng với giá cá tra và các sản phẩm nuôi trồng khác đã bắt đầu tăng trở lại nên nguồn thu nhập của người dân ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng.
Thương nghiệp: nhìn chung, DSTN ngắn hạn từ kinh doanh thương mại liên tục tăng qua 3 năm. Trong năm 2011 tăng 35,21% so với năm 2010, tương đương 29.215 triệu đồng, đạt kết quả đó một phần là nhờ cán bộ tín dụng đã tìm hiểu kỹ về khả năng kinh doanh cũng như thiện chí trả nợ của khách hàng trước khi xem xét cho vay nên đa số các khách hàng đều có thu nhập khả quan nên khả năng trả nợ cho ngân hàng là rất lớn. Sang năm 2012, các khách hàng chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh cá thể với tiềm lực tài chính chưa cao, họ hoạt động chủ yếu dựa vào vốn tài trợ từ ngân hàng, lạm phát tăng làm tăng chi phí sản xuất nên hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực này gặp nhiều khó khăn, không thể trả nợ đúng hạn cho ngân hàng nên DSTN ngắn hạn của ngân hàng chỉ tăng có 14,99%, tương đương 16.823 triệu đồng so với năm 2011 và 6 tháng đầu năm 2013 DSTN ngắn hạn lĩnh vực này giảm nhẹ 1,05% so với 6 tháng đầu năm 2012.
Ngành khác: đây vẫn là ngành có giá trị thu hồi nợ cao trong tổng DSTN ngắn hạn (trên 43%), cùng với sự gia tăng của DSCV ngắn hạn nên DSTN ngắn hạn đối với các lĩnh vực khác cũng luôn giữ mức tăng trưởng qua các năm, trong năm 2012 số tiền thu về đạt 175.588 triệu đồng. Như đã biết, đây là lĩnh vực cho vay ngắn hạn phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng, mua sắm phương tiện đi lại, sửa chữa nhà cửa của người dân. Trong khi vay, các khách hàng phải có đủ khả năng đảm bảo cho việc trả nợ của mình nên công tác thu hồi nợ đối với các đối tượng khách hàng này tương đối dễ dàng.
Sang 6 tháng đầu năm 2013 DSTN ngắn hạn ngành này có sự sụt giảm so với 6 tháng đầu năm 2012 là 1.790 triệu đồng, tương đương giảm 10,52%. Nguyên nhân là do đầu năm 2013 giá cả của các mặt hàng thiết yếu tiếp tục tăng như: gas, điện, nước, sữa,…trong khi mục đích đi vay của khách hàng chủ yếu là tiêu dùng nên làm cho trách nhiệm trả nợ càng đè nặng lên vai của người dân.