Những hạn chế nêu trên không phải chỉ do hoạt động của NH mà còn do cả các DNNVV và các nguyên nhân khách quan khác.
Nguyên nhân từ phía Ngân hàng
- Chất lƣợng trình độ cán bộ tín dụng chƣa cao: cán bộ tín dụng là ngƣời
ra quyết định có cho vay hay không, do đó chất lƣợng cán bộ tín dụng ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng của các khoản vay. Công tác thẩm định là một bộ phận rất quan trọng trong quy trình tín dụng nhƣng với trình độ còn hạn chế nên chất lƣợng thẩm định còn chƣa cao.
- Chính sách tín dụng còn chƣa linh hoạt: Các quy trình về tài sản đảm
bảo là những trở ngại rất lớn của các DNNVV, các chính sách tín dụng thiếu linh hoạt đã khiến cho các DNNVV khó tiếp cận với nguồn vốn từ NH. Mặt khác, các DNVNN có tài sản thế chấp nhƣng cũng không đƣợc vay vốn NH vì cán bộ tín dụng định giá tài sản thấp, không đủ số vốn mà họ cần.
- Tình trạng thiếu vốn tạm thời đôi lúc vẫn xảy ra: do Chi nhánh chƣa giải
quyết đƣợc tận gốc vấn đề cân đối kì hạn giữa việc huy động và cho vay. Đây cũng là tình trạng chung của tất cả các NHTM và điều này là không thể tránh khỏi.
- Công tác thẩm định trƣớc khi cho vay: còn nhiều lỏng lẻo, trình độ thẩm
định của cán bộ tín dụng chƣa cao, chƣa nắm bắt rõ thông tin từ khách hàng hay còn gọi là “thông tin không cân xứng”, chính vì vậy nợ xấu đối với DNNVV tăng nhanh.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vay: Công tác kiểm tra kiểm
soát là nhằm đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích. Tuy nhiên tại Chi nhánh công tác này không phải lúc nào cũng đƣợc thực hiện thƣờng xuyên, nhiều khi lại thực hiện mang tính chiếu lệ hình thức. Một phần vì đã có tài sản đảm bảo nên cán bộ xem nhẹ công tác này, nhƣng thực tế xử lý tài sản đảm bảo tiền vay là vô cùng phức tạp. Không bám sát đồng vốn cho vay nhƣ vậy thì không thể tƣ vấn, giúp đỡ DN thoát khỏi tình trạng khó khăn một cách kịp thời và dễ dẫn tới khoản vay có vấn đề.
71
- Hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro thiếu hiệu quả: Để đi đến quyết
định cho vay là cả một quá trình lựa chọn, thu thập, xử lý thông tin về khách hàng. Thực tế, việc thu thập, khai thác và sử dụng thông tin còn nhiều hạn chế. Chi nhánh phải tự tìm hiểu, chủ động thu thập, sàng lọc và lựa chọn thông tin để thẩm định khách hàng. Thông tin do thu thập từ nhiều nguồn nên dễ bị nhiễu, bị mâu thuẫn gây khó khăn trong đánh giá khách hàng.
Nguyên nhân từ phía các DNNVV
- Vốn chủ sở hữu của DNNVV thấp, năng lực quản lý còn hạn chế: Với
nguồn vốn chủ sở hữu nhỏ, các DNNVV bị hạn chế khi đi vay vốn của NH. Thực tế nhiều DN không hiểu rõ về quy trình tín dụng của NH, các DNNVV lập thủ tục vay vốn đều không đúng theo quy định của NH. Các DNNVV nắm bắt sự nhạy bén và khả năng phân tích thông tin còn yếu nên việc tiến hàng hoạt động sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, có nguy cơ bị thua lỗ.
- Uy tín của các DNNVV chƣa cao: Các DNNVV vẫn còn chịu ảnh
hƣởng nhiều lối tƣ duy cũ, cách làm ăn nhỏ lẻ, uy tín của DN trên thị trƣờng chƣa cao nên chƣa có đƣợc sự tin tƣởng của NH. Có nhiều DN sau khi vay vốn xong thì không có ý thức trả nợ, thậm chí lấy vốn vay đƣợc sử dụng sai mục đích hay sự thiếu minh bạch trong sổ sách kế toán DN nên NH không thể dựa vào đấy để ra quyết định cho vay.
- Khả năng lập dự án còn hạn chế: Đây là điều kiện tiên quyết và không
thể thiếu để NH xem xét có nên cấp tín dụng hay không. Trong thực tế, hầu hết các DNNVV không thể tự viết đƣợc các dự án đầu tƣ trong dài hạn, thậm chí cả kế hoạch ngắn hạn. Đứng trƣớc tình hình đó cán bộ tín dụng phải tƣ vấn cho DN về thủ tục, cách lập kế hoạch. Nhiều khi phải giúp đỡ họ, cùng họ tính toán, lập phƣơng án vay vốn, trả nợ NH. Nhƣng đa số còn chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu lập kế hoạch hoặc lƣu chuyển tiền mặt trong năm để NH biết khối lƣợng tiền chu chuyển hàng tháng, cân đối thu chi hàng tháng.
72
- Các DNNVV, đặc biệt là các DNNVV ngoài quốc doanh vẫn chƣa thực
hiện nghiêm túc các chế độ hạch toán kế toán theo pháp lệnh hạch toán kế toán.
Tình hình tài chính của DN không minh bạch nên đã gây ra nhiều khó khăn trong khâu thẩm định, đánh giá DN khi xem xét giải quyết cho vay.
Nguyên nhân khách quan
- Môi trƣờng kinh doanh thiếu ổn định: nền kinh tế có ổn định thì mới tạo
điều kiện cho các DNNVV hoạt động sản xuất kinh doanh một cách có hiệu quả, nhƣng những năm gần đây, tình hình kinh tế trong và ngoài nƣớc liên tục biến động, giá nguyên vật liệu vẫn ở mức cao, sự cạnh tranh gay gắt của các mặt hàng nƣớc ngoài đối với hàng trong nƣớc… đã và đang tạo rất nhiều khó khăn cho hoạt động kinh doanh của các DN trong nƣớc nói chung và của các DNNVV nói riêng.
- Chính sách vĩ mô của Nhà nƣớc chƣa hiệu quả: Đây là những chính
sách rất quan trọng, tạo hành lang cho việc vốn tín dụng đƣợc đầu tƣ đúng địa chỉ. Mặc dù đã có những động thái tích cực để tăng cƣờng hoạt động tín dụng đối với đối tƣợng DNNVV của các NHTM nhƣ Gói hỗ trợ, Quỹ đầu tƣ, giảm lãi suất, chính sách mở… Nhiều biện pháp tháo gỡ nhƣ vậy nhƣng dƣờng nhƣ có rất ít những thay đổi theo chiều hƣớng tích cực từ phía doanh nghiệp, đặc biệt là DNNVV. Tuy nhiên việc tiếp cận đƣợc với những hỗ trợ của Nhà nƣớc, đáp ứng đƣợc điều kiện của Ngân hàng là rất khó. Do đó, về phía các cơ quan nhà nƣớc, cần khẩn trƣơng trong việc điều chỉnh chính sách để gần DNNVV hơn, lấy lại niềm tin nơi họ bằng sự hỗ trợ cụ thể, thiết thực và nhanh chóng chứ không chỉ đƣa ra các gói trợ giúp nhƣng thủ tục triển khai thì xa vời.
73
CHƢƠNG 4
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG
MẠI CỔ PHẦN SÀI GÕN CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH LÀO CAI
4.1 ĐỊNH HƢỚNG VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÕN CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH LÀO CAI
Cũng nhƣ các NHTM khác, NHTMCP Sài Gòn Công Thƣơng Chi nhánh Lào Cai cũng đã đề ra những nhiệm vụ, mục tiêu và định hƣớng cho hoạt động kinh doanh của mình. Nhằm khai thác triệt để tiềm năng vốn có, phát huy các kết quả đạt đƣợc đi đôi với khắc phục những khó khăn, những hạn chế, hƣớng tới ổn định an toàn, hiệu quả, chất lƣợng và phát triển.