CHƯƠNG 3. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GếN CễNG THƯƠNG CHI NHÁNH LÀO CAI
3.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NHTMCP SÀI GềN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH LÀO CAI
3.3.2 Những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đạt đƣợc thì công tác đầu tƣ tín dụng đối với DNNVV tại NHTMCP Sài Gòn Công Thương Chi nhánh Lào Cai vẫn còn tồn tại những hạn chế nhất định, cụ thể:
- Dư nợ tín dụng đối với DNNVV đang có xu hướng giảm đi, đặc biệt là dƣ nợ giảm vào năm 2014, từ 148.436 triệu đồng vào năm 2013 xuống còn 135.766 triệu đồng vào năm 2014. Điều này đồng nghĩa với việc khách hàng DNNVV của Chi nhánh giảm xuống. Cho thấy Chi nhánh chƣa có chính sách mở rộng và thu hút đƣợc khách hàng một cách hiệu quả.
69
- Doanh số cho vay đối với DNNVV nói riêng không ổn định, đều tăng trong năm 2012, 2013 và giảm vào năm 2014. Điều này cho thấy Chi nhánh chưa duy trì được sự tăng trưởng tín dụng ổn định, và sử dụng vốn huy động chƣa thực sự hiệu quả.
- Tỷ trọng dƣ nợ tín dụng đối với DNNVV trên tổng dƣ nợ tín dụng của Chi nhánh đang có xu hướng giảm vào năm 2014, từ 74,77% vào năm 2013 xuống còn 69,24% vào năm 2014.
- Tình hình nợ quá hạn đối với DNNVV tăng nhanh, cụ thể là vào năm 2014, khi tỷ lệ nợ quá hạn đối với DNNVV năm 2014 là 6.218 triệu đồng, chiếm 4,58% trong tổng dƣ nợ đối với DNNVV.
- Chi nhánh chƣa có tiêu thức chuẩn mực đánh giá khách quan năng lực hoạt động kinh doanh của các DNNVV cũng nhƣ hiệu quả của các dự án đầu tƣ, do đó việc quyết định cho vay nhiều khi chƣa đảm bảo tính khách quan.
- Trong quá trình xét duyệt và phán quyết vốn cho vay cũng nhƣ quá trình kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay chưa thực sự đi sâu, đi sát vào tình hình sản xuất kinh doanh của DN nên nhiều khi có dấu hiệu rủi ro, hoặc những khó khăn mà DN gặp phải chƣa đƣợc phát hiện, xử lý giúp đỡ kịp thời.
- Đôi khi còn cứng nhắc, chƣa đƣợc linh hoạt, các yêu cầu về hồ sơ thủ tục vay vốn còn phức tạp, nặng về giấy tờ. nhất là các thủ tục về cầm cố, thế chấp. Thời gian xét duyệt quyết định cho vay còn kéo dài làm lỡ kế hoạch, cơ hội kinh doanh của DN. Bên cạnh đó là do tình trạng quá tải đối với cán bộ tín dụng, một cán bộ tín dụng quản lý nhiều khách hàng một lúc.
- Cho vay đối với DNNVV vẫn làm phát sinh nợ quá hạn và tài sản đảm bảo khó có thể trở thành nguồn thu nợ thứ hai do tài sản có tính thị trường không cao hoặc do biến động khó lường của thị trường. Trong nợ quá hạn khó đòi phát sinh ở các DNNVV nếu không có tài sản đảm bảo thì không có khả năng thu hồi.
70 3.3.2.2 Nguyên nhân
Những hạn chế nêu trên không phải chỉ do hoạt động của NH mà còn do cả các DNNVV và các nguyên nhân khách quan khác.
Nguyên nhân từ phía Ngân hàng
- Chất lượng trình độ cán bộ tín dụng chưa cao: cán bộ tín dụng là người ra quyết định có cho vay hay không, do đó chất lượng cán bộ tín dụng ảnh hưởng lớn đến chất lƣợng của các khoản vay. Công tác thẩm định là một bộ phận rất quan trọng trong quy trình tín dụng nhƣng với trình độ còn hạn chế nên chất lƣợng thẩm định còn chƣa cao.
- Chính sách tín dụng còn chƣa linh hoạt: Các quy trình về tài sản đảm bảo là những trở ngại rất lớn của các DNNVV, các chính sách tín dụng thiếu linh hoạt đã khiến cho các DNNVV khó tiếp cận với nguồn vốn từ NH. Mặt khác, các DNVNN có tài sản thế chấp nhƣng cũng không đƣợc vay vốn NH vì cán bộ tín dụng định giá tài sản thấp, không đủ số vốn mà họ cần.
- Tình trạng thiếu vốn tạm thời đôi lúc vẫn xảy ra: do Chi nhánh chƣa giải quyết đƣợc tận gốc vấn đề cân đối kì hạn giữa việc huy động và cho vay. Đây cũng là tình trạng chung của tất cả các NHTM và điều này là không thể tránh khỏi.
- Công tác thẩm định trước khi cho vay: còn nhiều lỏng lẻo, trình độ thẩm định của cỏn bộ tớn dụng chƣa cao, chƣa nắm bắt rừ thụng tin từ khỏch hàng hay còn gọi là “thông tin không cân xứng”, chính vì vậy nợ xấu đối với DNNVV tăng nhanh.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vay: Công tác kiểm tra kiểm soát là nhằm đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích. Tuy nhiên tại Chi nhánh công tác này không phải lúc nào cũng được thực hiện thường xuyên, nhiều khi lại thực hiện mang tính chiếu lệ hình thức. Một phần vì đã có tài sản đảm bảo nên cán bộ xem nhẹ công tác này, nhƣng thực tế xử lý tài sản đảm bảo tiền vay là vô cùng phức tạp. Không bám sát đồng vốn cho vay nhƣ vậy thì không thể tƣ vấn, giúp đỡ DN thoát khỏi tình trạng khó khăn một cách kịp thời và dễ dẫn tới khoản vay có vấn đề.
71
- Hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro thiếu hiệu quả: Để đi đến quyết định cho vay là cả một quá trình lựa chọn, thu thập, xử lý thông tin về khách hàng. Thực tế, việc thu thập, khai thác và sử dụng thông tin còn nhiều hạn chế.
Chi nhánh phải tự tìm hiểu, chủ động thu thập, sàng lọc và lựa chọn thông tin để thẩm định khách hàng. Thông tin do thu thập từ nhiều nguồn nên dễ bị nhiễu, bị mâu thuẫn gây khó khăn trong đánh giá khách hàng.
Nguyên nhân từ phía các DNNVV
- Vốn chủ sở hữu của DNNVV thấp, năng lực quản lý còn hạn chế: Với nguồn vốn chủ sở hữu nhỏ, các DNNVV bị hạn chế khi đi vay vốn của NH.
Thực tế nhiều DN khụng hiểu rừ về quy trỡnh tớn dụng của NH, cỏc DNNVV lập thủ tục vay vốn đều không đúng theo quy định của NH. Các DNNVV nắm bắt sự nhạy bén và khả năng phân tích thông tin còn yếu nên việc tiến hàng hoạt động sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, có nguy cơ bị thua lỗ.
- Uy tín của các DNNVV chƣa cao: Các DNNVV vẫn còn chịu ảnh hưởng nhiều lối tư duy cũ, cách làm ăn nhỏ lẻ, uy tín của DN trên thị trường chưa cao nên chưa có được sự tin tưởng của NH. Có nhiều DN sau khi vay vốn xong thì không có ý thức trả nợ, thậm chí lấy vốn vay đƣợc sử dụng sai mục đích hay sự thiếu minh bạch trong sổ sách kế toán DN nên NH không thể dựa vào đấy để ra quyết định cho vay.
- Khả năng lập dự án còn hạn chế: Đây là điều kiện tiên quyết và không thể thiếu để NH xem xét có nên cấp tín dụng hay không. Trong thực tế, hầu hết các DNNVV không thể tự viết đƣợc các dự án đầu tƣ trong dài hạn, thậm chí cả kế hoạch ngắn hạn. Đứng trước tình hình đó cán bộ tín dụng phải tư vấn cho DN về thủ tục, cách lập kế hoạch. Nhiều khi phải giúp đỡ họ, cùng họ tính toán, lập phương án vay vốn, trả nợ NH. Nhưng đa số còn chưa đáp ứng được yêu cầu lập kế hoạch hoặc lưu chuyển tiền mặt trong năm để NH biết khối lượng tiền chu chuyển hàng tháng, cân đối thu chi hàng tháng.
72
- Các DNNVV, đặc biệt là các DNNVV ngoài quốc doanh vẫn chƣa thực hiện nghiêm túc các chế độ hạch toán kế toán theo pháp lệnh hạch toán kế toán.
Tình hình tài chính của DN không minh bạch nên đã gây ra nhiều khó khăn trong khâu thẩm định, đánh giá DN khi xem xét giải quyết cho vay.
Nguyên nhân khách quan
- Môi trường kinh doanh thiếu ổn định: nền kinh tế có ổn định thì mới tạo điều kiện cho các DNNVV hoạt động sản xuất kinh doanh một cách có hiệu quả, nhưng những năm gần đây, tình hình kinh tế trong và ngoài nước liên tục biến động, giá nguyên vật liệu vẫn ở mức cao, sự cạnh tranh gay gắt của các mặt hàng nước ngoài đối với hàng trong nước… đã và đang tạo rất nhiều khó khăn cho hoạt động kinh doanh của các DN trong nước nói chung và của các DNNVV nói riêng.
- Chính sách vĩ mô của Nhà nước chưa hiệu quả: Đây là những chính sách rất quan trọng, tạo hành lang cho việc vốn tín dụng đƣợc đầu tƣ đúng địa chỉ. Mặc dù đã có những động thái tích cực để tăng cường hoạt động tín dụng đối với đối tƣợng DNNVV của các NHTM nhƣ Gói hỗ trợ, Quỹ đầu tƣ, giảm lãi suất, chính sách mở… Nhiều biện pháp tháo gỡ như vậy nhưng dường như có rất ít những thay đổi theo chiều hướng tích cực từ phía doanh nghiệp, đặc biệt là DNNVV. Tuy nhiên việc tiếp cận được với những hỗ trợ của Nhà nước, đáp ứng được điều kiện của Ngân hàng là rất khó. Do đó, về phía các cơ quan nhà nước, cần khẩn trương trong việc điều chỉnh chính sách để gần DNNVV hơn, lấy lại niềm tin nơi họ bằng sự hỗ trợ cụ thể, thiết thực và nhanh chóng chứ không chỉ đƣa ra các gói trợ giúp nhƣng thủ tục triển khai thì xa vời.
73