5. Kết cấu của luận văn
1.2.1.Cỏc kinh nghiệm trong quản lý hoạt động kinh doanh bảohiểm ph
* Kinh nghiệm quản lý kinh doanh và phỏt triển bảo hiểm phi nhõn thọ ở cỏc nước Chõu Âu
Cỏc nước thuộc Liờn minh Chõu Âu (EU) cú lịch sử rất lõu đời về phỏt triển bảo hiểm. Những đơn bảo hiểm đầu tiờn được tỡm thấy ở Chõu Âu, và những nghiệp vụ bảo hiểm đầu tiờn cũng được ra đời ở đõy. Tớnh đến nay, qua nhiều bước phỏt triển thăng trầm, bảo hiểm đó khẳng định vai trũ quan trọng trong nền kinh tế nhiều nước EU. Hàng năm, doanh thu từ phớ bảo hiểm của cỏc nước chiếm khoảng 8% GDP. Để cú được sự phỏt triển mạnh mẽ và vững chắc
đú, vai trũ của hệ thống phỏp luật cựng cỏc hoạt động quản lý Nhà nước đúng một vai trũ rất quan trọng.
Cỏc nước EU đều nhất trớ rằng một thị trường cạnh tranh và ớt cú sự can thiệp của Nhà nước sẽ cú lợi cho người tham gia bảo hiểm cũng như cú lợi cho nền kinh tế. Tuy nhiờn, nhận thức rừ tầm quan trọng của bảo hiểm đối với đời sống kinh tế - xó hội và sự phỏt triển của mỗi quốc gia, ngay từ khi mới ra đời, hoạt động kinh doanh bảo hiểm ở cỏc nước EU đó chịu sự quản lý chặt chẽ của Nhà nước. Ở nhiều nước, cơ quan quản lý Nhà nước về hoạt động kinh doanh bảo hiểm trực thuộc cỏc Bộ Tài chớnh, Kinh tế, Thương mại... như BồĐào Nha, Tõy Ban Nha, í... Tại hầu hết cỏc nước EU, ngõn sỏch dành cho cơ quan quản lý bảo hiểm được hỡnh thành từ cỏc khoản đúng gúp của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm, rất ớt nước phải dựng đến tài trợ của ngõn sỏch Nhà nước.
Học viện Nụng nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 38 chặt chẽ. Phỏp luật cỏc nước đều cú sự phõn định cỏc loại tài sản mà một doanh
nghiệp bảo hiểm cú thể dựng để đầu tư, bao gồm: cỏc quỹ dự phũng nghiệp vụ để chi trả cỏc khiếu nại cho người được bảo hiểm và cỏc tài sản dựng để thanh toỏn cho cỏc chủ nợ khỏc. Do cú cỏc tớnh chất khỏc nhau, mỗi loại tài sản phải tuõn theo cỏc quy định riờng về đầu tư. Theo định kỳ, doanh nghiệp bảo hiểm phải bỏo cỏo cho cơ quan quản lý bảo hiểm về cơ cấu tài sản và biến động trong danh mục đầu tư của mỡnh.
Tất cả cỏc nước EU đều duy trỡ ớt nhất một loại bảo hiểm bắt buộc. Đú là bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba. Ngoài ra, ở
một số nước, bảo hiểm trỏch nhiệm của người sử dụng lao động đối với người làm cụng, bảo hiểm trỏch nhiệm nghề nghiệp cũng là bắt buộc. Thụng thường, phớ bảo hiểm bắt buộc chịu sự kiểm soỏt của cơ quan quản lý bảo hiểm.
* Kinh nghiệm quản lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhõn thọ của cỏc doanh nghiệp Nhật Bản
Theo đỏnh giỏ của Hiệp hội bảo hiểm Nhật Bản, một trong những nhõn tố
quan trọng đúng gúp vào sự phỏt triển lành mạnh, bền vững của thị trường bảo hiểm núi chung, hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhõn thọ núi riờng ở Nhật Bản chớnh là chất lượng và sự hoạt động cú hiệu quả của hệ thống đại lý, tổng
đại lý bảo hiểm phi nhõn thọ.
Với quy mụ cú khoảng 53 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhõn thọ trờn thị
trường, theo đỏnh giỏ của Hiệp hội bảo hiểm Nhật Bản, một trong những nhõn tố quan trọng đúng gúp vào sự phỏt triển lành mạnh, bền vững của thị trường bảo hiểm núi chung, hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhõn thọ núi riờng ở Nhật Bản trong thời gian vừa qua là chất lượng và sự hoạt động cú hiệu quả của hệ
thống đại lý, tổng đại lý bảo hiểm phi nhõn thọ (sau đõy gọi chung là đại lý). Thị trường bảo hiểm phi nhõn thọ Nhật Bản phỏt triển mạnh do thực hiện mở cửa cho đầu tư nước ngoài và tự do húa kinh doanh. Tại Nhật Bản, đại lý bảo hiểm gồm đại lý chuyờn nghiệp và đại lý bỏn thời gian, cỏc đại lý bảo hiểm cú thể
làm đại lý cho một hoặc nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khỏc nhau. Hoạt động kinh doanh của cỏc đại lý ngày càng bị cạnh tranh mạnh mẽ từ cỏc kờnh bỏn hàng khỏc
Học viện Nụng nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 39 như mụi giới và bỏn trực tiếp, điều này làm cho số lượng đại lý bảo hiểm phi nhõn
thọ trong năm 2011 giảm 2,5% so với năm 2010; đồng thời số lượng nhõn viờn kinh doanh cũng giảm 1,6% trong cựng kỳ. Tuy nhiờn doanh thu phớ bảo hiểm của kờnh đại lý vẫn chiếm tới 91,9% trong năm 2011, trong khi kờnh mụi giới chỉ
chiếm 0,4% và kờnh trực tiếp chiếm 7,7% [12]. Cụ thể như sau:
Bảng 2: Số lượng cỏc loại đại lý bảo hiểm chuyờn nghiệp và đại lý bảo hiểm bỏn thời gian Nhật Bản năm 2011
Kờnh bỏn bảo hiểm Đặc điểm Cỏc nghiệp vụ chớnh Tổng đại lý Nhõn viờn kinh doanh Số lượng % Số lượng % Đại lý bảo hiểm chuyờn nghiệp Chuyờn bỏn bảo hiểm Phi hàng hải 32.391 16,4 319.124 14,9 Đại lý bảo hiểm bỏn thời gian ễtụ Kinh doanh hoặc sửa chữa ụtụ Bảo hiểm ụtụ 100.979 51,3 589.633 27,6 Bất động sản Kinh doanh bất động sản cú bản bảo hiểm về tài sản cho thuờ Bảo hiểm chỏy 24.405 12,4 123.077 5,7 Kinh doanh tài chớnh Cỏc tổ chức liờn quan tới ngõn hàng, bưu điện, bancassurance Phi hàng hải 1.810 0,9 650.408 30,4 Khỏc Doanh nghiệp khỏc như du lịch.. Phi hàng hải 37.420 19 457.303 21,4 Nguồn [12]
Số liệu bảng trờn cho thấy, cỏc tổng đại lý bảo hiểm chuyờn nghiệp chỉ
chiếm 16,4% với số lượng nhõn viờn bỏn bảo hiểm chuyờn nghiệp chỉ chiếm 14,9%. Trong khi đú, kờnh bảo hiểm bỏn thời gian thụng qua cỏc tổ chức tài chớnh mặc dự chỉ chiếm 0,9% số lượng đại lý, song số lượng nhõn viờn tham gia bỏn bảo hiểm chiếm tỷ trọng lớn nhất lờn tới 30,4%. Một đặc điểm nữa của thị
trường bảo hiểm phi nhõn thọ Nhật Bản là cỏc đại lý bảo hiểm phi nhõn thọ
Học viện Nụng nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 40
Bảng 3: Biểu đồ đại lý bỏn bảo hiểm cho một hoặc nhiều doanh nghiệp bảo hiểm Nhật Bản giai đoạn 2001 – 2011
Nguồn [12] Từ năm 2001, Nhật Bản đó tiến hành tự do húa hệ thống đại lý bảo hiểm phi nhõn thọ, theo đú cỏc doanh nghiệp bảo hiểm phi nhõn thọ tự chịu trỏch nhiệm đối với hoạt động của cỏc đại lý. Trong đào tạo, cỏc doanh nghiệp bảo hiểm phi nhõn thọđó phối hợp với Học viện Bảo hiểm phi nhõn thọ Nhật Bản và
đặc biệt là Hiệp hội bảo hiểm phi nhõn thọ Nhật Bản xõy dựng và hiện đại húa hệ thống đào tạo, thi cấp chứng chỉ cho cỏc đại lý bảo hiểm phi nhõn thọ. Hiện tại, hệ thống đào tạo đội ngũđại lý kinh doanh bảo hiểm phi nhõn thọ Nhật Bản cú một sốđặc điểm sau: Thứ nhất, chịu trỏch nhiệm chớnh đối với cụng tỏc đào tạo đại lý bảo hiểm phi nhõn thọ hiện nay là doanh nghiệp bảo hiểm phi nhõn thọ
và Học viện Bảo hiểm phi nhõn thọ Nhật Bản (The Non-Life Insurance Institute of Japan); Thứ hai, Hiệp hội Bảo hiểm phi nhõn thọ Nhật Bản (The General Insurance Association of Japan) thống nhất tổ chức cỏc kỳ thi sỏt hạch đại lý kinh doanh bảo hiểm phi nhõn thọ; Thứ ba, hỡnh thức học tập được tiến hành rất
đa dạng bao gồm học qua hệ thống mạng mỏy tớnh, học tập trung tại Học viện Bảo hiểm phi nhõn thọ và học tập trung ngay tại doanh nghiệp; Thứ tư, cụng tỏc
thi sỏt hạch cũng được hiện đại húa với phần mềm thi và tớnh điểm tự động húa; (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Học viện Nụng nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 41 kiến thức, Nhật Bản qui định chứng chỉ đại lý chỉ cú giỏ trị trong vũng 5 năm,
hết thời hạn phải tham gia kỳ thi sỏt hạch để lấy chứng chỉ mới.
Trong cụng tỏc quản lý kinh doanh, cỏc doanh nghiệp bảo hiểm phi nhõn thọ của Nhật Bản đó hỡnh thành một số nguyờn tắc chớnh đú là:
- Thứ nhất, hướng đến việc nõng cao chất lượng phục vụ khỏch hàng, lấy sự
hài lũng của khỏch hàng là trung tõm, kết quả cuối cựng;
- Thứ hai, nắm bắt được chuyờn mụn, nghiệp vụ từ kiến thức cơ bản đến chuyờn sõu về cỏc loại sản phẩm; nghiệp vụ kinh doanh khai thỏc khỏch hàng…
- Thứ ba, hiểu rừ và chấp hành nghiờm luật phỏp trong kinh doanh bảo hiểm phi nhõn thọ, trỏnh cạnh tranh quỏ đà, nhất là đối với vấn đề phớ, hoa hồng và xỏc định mức độ thiệt hại, bồi thường khi xảy ra rủi ro bảo hiểm.
Bờn cạnh đú, để giảm thiểu tỡnh trạng cạnh tranh khụng lành mạnh, cạnh tranh quỏ mức, nhất là đối với vấn đề hoa hồng bảo hiểm, Nhật Bản đó xõy dựng và phỏt triển Hệ thống Hoa hồng và Hệ thống Điểm đại lý (được sử dụng làm hệ
số để đại lý xỏc định mức hoa hồng thực tế). Vớ dụ, đối với Hệ thống hoa hồng ụtụ cú thể là 13%, 15%, 18%... tựy vào từng loại ụtụ được ấn định cho từng thời kỳ và ỏp dụng chung trờn toàn quốc. Cỏc đại lý cũn được chấm điểm đại lý dựa trờn nhiều tiờu chớ như doanh thu, tỷ lệ tăng trưởng, chất lượng hoạt động… và
được sử dụng để làm hệ số tớnh hoa hồng thực tế.
Nhỡn chung, ở Nhật Bản, cụng tỏc quản lý hoạt động của cỏc đại lý, nhõn viờn làm việc tại cỏc đại lý bảo hiểm rất quan trọng và được tổ chức triển khai nghiờm tỳc, bài bản. Chất lượng đại lý bảo hiểm nhờ đú ngày càng được nõng cao, gúp phần quan trọng vào sự phỏt triển của ngành cụng nghiệp bảo hiểm nước này.
* Kinh nghiệm quản lý kinh doanh và phỏt triển bảo hiểm phi nhõn thọ ở Trung Quốc.
Trong những năm qua, ngành bảo hiểm Trung Quốc đó cú những bước phỏt triển rất nhanh chúng và mạnh mẽ. Theo Uỷ ban giỏm sỏt quản lý bảo hiểm Trung Quốc, trong thời gian qua, cỏc cụng ty bảo hiểm trong nước của Trung
Học viện Nụng nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 42 Quốc đó tăng trưởng với tốc độ rất tốt. Theo dự đoỏn của nhiều chuyờn gia,
trong 5 năm tới, nhịp độ tăng trưởng của ngành bảo hiểm Trung Quốc cú thểđạt tới 20 - 30%, và xu thế này cú thể kộo dài trong 15 - 20 năm. Đến năm 2010, tổng doanh thu phớ bảo hiểm thương nghiệp của Trung Quốc sẽ đạt hơn 5000 tỷ
NDT, chiếm hơn 12% GDP, trong đú, doanh thu phớ bảo hiểm nhõn thọ sẽ đạt hơn 3000 tỷ NDT, chiếm khoảng 6,8% GDP, sẽ vượt qua Anh, Đức, Phỏp, về
tổng doanh thu phớ sẽđứng thứ 5 thế giới.
Trước thỏch thức cạnh tranh của hàng chục cụng ty bảo hiểm nước ngoài thõm nhập vào thị trường, Trung Quốc cũng đó tham khảo, học tập cỏc kinh nghiệm thành cụng và cỏc biện phỏp quản lý tiờn tiến của cỏc cụng ty bảo hiểm nước ngoài để đổi mới cỏc cụng ty bảo hiểm trong nước. Trung Quốc đó tiến hành cải cỏch mụ hỡnh tổ chức ở cỏc cụng ty bảo hiểm và thực hiện những biện phỏp quản lý mới. Cỏch thức tổ chức theo kiểu cũ với hỡnh thức quản lý, phõn cấp theo hệ thống dọc đó được thay thế bằng mụ hỡnh tổ chức mới cú tớnh co gión linh hoạt. Mụ hỡnh này cú rất ớt cấp quản lý, giảm bớt rất nhiều cỏc cấp trung gian trong bộ phận chức năng của doanh nghiệp. Nhiều ban, nhúm được hỡnh thành với những cỏn bộ chuyờn trỏch để tăng hiệu quả làm việc, đồng thời cỏc cụng ty cũng tiến hành đào tạo hoặc tuyển dụng từ nước ngoài những nhõn tài cú phẩm chất tốt.
1.2.2. Những bài học kinh nghiệm rỳt ra về quản lý kinh doanh bảo hiểm phi nhõn thọ tại Cụng ty Bảo Việt Bắc Giang.
Việc học hỏi kinh nghiệm phỏt triển ở những nước cú nền bảo hiểm phỏt triển như cỏc nước EU, Nhật Bản cũng như từ Trung Quốc - nước cú nhiều mặt tương đồng với Việt Nam là rất cần thiết. Để Cụng y Bảo Việt Bắc Giang cú
được những bước tiến vững chắc, quỏ trỡnh nghiờn cứu sẽ đũi hỏi nhiều thời gian và cụng sức, cũng như việc ỏp dụng sẽ phải rất linh hoạt.
Từ những bài học thành cụng trờn chỳng ta cần chỳ trọng đến những vấn
Học viện Nụng nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 43
- Kinh nghiệm quản lý điều hành kinh doanh và kỹ thuật khai thỏc sản phẩm bảo hiểm, đặc biệt là về kinh nghiệm quản lý vốn, kinh nghiệm về quản lý rủi ro và kỹ thuật quản lý rủi ro;
- Cung cấp những loại hỡnh bảo hiểm mới ra thị trường: chưa từng cú, hoặc kết hợp những cỏi đó cú thành một cỏi mới, hoặc sửa đổi cỏi đang cú thành cỏi mới;
- Tiếp cận và hỡnh thành nhúm khỏch hàng mới: những nhúm khỏch hàng mà trước đõy chưa tham gia, hoặc cú tham gia nhưng nay tham gia thờm sản phẩm khỏc;
- Gia tăng dịch vụ khỏch hàng, tạo ra sự khỏc biệt mới lạ trong việc cung cấp dịch vụđể thu hỳt khỏch hàng như: cụng nghệ thụng tin húa quy trỡnh giao dịch, gia tăng giỏ trị cảm nhận của khỏch hàng khi khỏch hàng giao dịch trực tiếp với doanh nghiệp, những lợi ớch giỏn tiếp từ việc tham gia bảo hiểm ... trong
đú quan trọng nhất là ứng dụng thương mại điện tử, Người cú nhu cầu về bảo hiểm cú thể lựa chọn sản phẩm bảo hiểm của cỏc doanh nghiệp trờn mạng.
- Cụng ty cần nhạy bộn, nhanh nhạy hơn và đề ra những quy tắc cho hoạt
động kinh doanh bảo hiểm phi nhõn thọ. Yờu cầu đặt ra đối với cụng ty Bảo Việt Bắc Giang lỳc này là phải cú kế hoạch tăng năng lực tài chớnh dưới mọi hỡnh thức, kể cả liờn doanh, liờn kết. Ngoài ra, Cụng ty cũn phải tập trung hơn nữa vào cỏc hoạt động quản trị khỏc như: kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ, kiểm soỏt rủi ro, giỏm sỏt tớnh độc lập của hội đồng quản trị, cổđụng thiểu số, cụng bố thụng tin, cụng khai, minh bạch tài chớnh kế toỏn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Cơ quan quản lý nhà nước về bảo hiểm là Bộ Tài chớnh, Vụ Bảo hiểm, cần phải tiếp tục hoàn thiện cỏc văn bản quy phạm phỏp luật. Chớnh sỏch về bảo hiểm phải rừ ràng, minh bạch, đảm bảo bỡnh đẳng giữa cỏc thành phần kinh tế. Ngoài ra, giữa cơ quan quản lý nhà nước địa phương và Cụng ty phải thiết lập
được mối quan hệ chặt chẽ để cựng nhau nắm bắt thụng tin. Đồng thời, tăng cường cụng tỏc giỏm sỏt, cưỡng chế của cơ quan quản lý đối với hoạt động bảo
Học viện Nụng nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 44 hiểm của Cụng ty. Cần phối hợp với Hiệp hội Bảo hiểm thực thi những quy tắc
đạo đức nghề nghiệp, đào tạo nguồn nhõn lực.
Việc học hỏi kiến thức, kinh nghiệm từ cỏc nước đi trước là hết sức quan