4.4.3.1 Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
Hội nhập kinh tế quốc tế, ngành tài chính – ngân hàng được xem là một trong những ngành gặp nhiều thách thức nhất, bởi các đối thủ có nhiều tiềm lực kinh tế mạnh, quản lý tài chính giỏi chiếm lĩnh thị trường đầy tiềm năng này. Ngoài ra, nguồn lực con người trong lĩnh vực ngân hàng là một trong những vấn đề rất được các nhà quản trị ngân hàng quan tâm. Để chất lượng tín dụng cao, ngoài các giải pháp trên không thể bỏ qua khâu nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, chất lượng khoản vay có cao hay không một phần cũng là dựa vào trình độ chuyên môn, năng lực và tầm nhìn của đội ngũ nhân viên kinh doanh, nhân viên hỗ trợ tín dụng. Do đó ngân hàng cần phải có các giải pháp phát triển nguồn nhân lực cụ thể:
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 90 - Tăng cường đào tạo cho đội ngũ nhân viên và quản lý ngân hàng, đồng thời bố trí công việc phù hợp với năng lực, kinh nghiệm của các cán bộ cũ và các cán bộ mới. Hiện nay DongA Bank Bắc Ninh đang trong quá trình trẻ hóa đội ngũ cán bộ, sự kết hợp giữa các cán bộ cũ giàu kinh nghiệm, nắm vững chuyên môn nghiệp vụ với các cán bộ mới, trẻ, năng động, vui tính, có tinh thần học hỏi và cầu tiến sẽ giúp cho DongA Bank Bắc Ninh có một đội ngũ nhân viên thực hiện tốt các chính sách, mục tiêu đã đặt ra để phát triển và nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng.
- Cần có chế độ chính sách sử dụng, đãi ngộ đủ hấp dẫn để thu hút sự đóng góp của những người giỏi, có tâm huyết với nghề. Hiện nay cơ chế tiền lương tại chi nhánh vẫn còn mang tính chất bình quân, cào bằng thu nhập, chưa gắn hoàn toàn với hiệu quả công việc. Vì vậy ngân hàng cần xây dựng cơ chế tiền lương, phụ cấp, khen thưởng gắn với những người tạo ra thu nhập chủ yếu để tạo động lực đối với cán bộ làm công tác tín dụng, làm cho họ phấn đấu hết mình vì công việc chung của chi nhánh, lấy việc phục vụ khách hàng làm phương châm hành động.
- Ngoài ra, để có được đội ngũ nhân viên dự bị, trở thành lực lượng kế cận và thay thế khi cần thiết, hay để phát triển mạng lưới, ngân hàng cần tham gia tài trợ bằng hình thức học bổng hoặc tài trợ cho các cuộc thi tại một số trường đại học, từ đó nhằm phát hiện và hỗ trợ kịp thời cho những sinh viên có năng lực để bổ sung kịp thời cho nguồn lực thiếu hụt. Qua đó, ngân hàng có thể kết hợp với trường đại học để tuyển nhân viên khi các sinh viên vừa mới ra trường.
4.4.3.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
- Trong công tác cho vay cán bộ thẩm định tín dụng cần áp dụng tốt các kỹ thuật phân tích tín dụng, trong đó có nguyên tắc 6C, đó là: đặc tính tư cách cho vay (Character); năng lực của người vay (Capacity); thu nhập của người vay (Cash); đảm bảo tiền vay (Collateral); Các điều kiện khác
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 91 - Xây dựng một hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ phù hợp với hoạt động kinh doanh, đối tượng khách hàng, tính chất rủi ro của khoản nợ tại TCTD.
- Xây dựng và tổ chức tốt hệ thống khai thác và xử lý thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng. Thông tin tín dụng; thông tin khách hàng và các thông tin tài chính tiền tệ; thông tin kinh tế - xã hội có ý nghĩa rất quan trọng đối với ngân hàng trong quá trình thẩm định, phân tích và đánh giá khách hàng để có được quyết định cho vay chính xác. Về mặt kỹ thuật, trước một đề nghị xin vay vốn của khách hàng, câu hỏi đầu tiên của cán bộ thẩm định là: khách hàng này như thế nào? Có đủ độ tin cậy để “chọn mặt gửi vàng” không? để có câu trả lời đúng về những vấn đề này đòi hỏi ngân hàng phải phân tích, đánh giá đúng về khách hàng trên cơ sở nguồn thông tin thu thập được về khách hàng, về phương án sản xuất kinh doanh, về dự án đầu tư, về uy tín và vốn kinh doanh của khách hàng, về tài sản đảm bảo,… Các thông tin này đòi hỏi phải đầy đủ, chính xác và kịp thời, phải đảm bảo tính an toàn. Đồng thời ngân hàng phải tổ chức, xây dựng hệ thống thông tin không chỉ thu thập mà còn phải biết xử lý, phân tích thông tin đó, để đưa ra những nhận định đánh giá về dự án, về khách hàng vay vốn, từ đó đưa ra quyết định cho vay hay không cho vay.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, phát triển và để đưa ra được quyết định cho vay nhanh chóng có độ tin cậy cao hơn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng thì cần một số giải pháp sau:
+ Phát triển và ứng dụng công nghệ hiện đại trong hoạt động thông tin tín dụng tại đơn vị, đây là yếu tố hạ tầng, yếu tố công nghệ quan trọng trong điều kiện hiện nay. Chỉ có công nghệ hiện đại, sử dụng hiệu quả mới cho phép thu thập, quản lý và xử lý nguồn dữ liệu lớn, nhanh chóng và chính xác.
+ Thu thập thông tin đầu vào có liên quan một cách đầy đủ và có tính chủ động, trong đó có thông tin về thị trường (giá cả, tỷ giá, giá vàng, diễn biến thị trường,…); thông tin về tình hình hoạt động doanh nghiệp; về khách
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 92 hàng đang quan hệ tín dụng và cả những thông tin về đối tượng khách hàng để có giải pháp xử lý thu hồi nợ, nhằm hạn chế nợ quá hạn phát sinh, đồng thời chủ động thực hiện chính sách khách hàng, thu hút khách hàng quan hệ với ngân hàng.
+ Tổ chức tốt công tác khảo sát, kiểm tra trực tiếp thực tế tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng mỗi khi có yêu cầu, đề nghị vay vốn ngân hàng. Đây là hoạt động mang tính chất bắt buộc như là nguyên tắc trong quá trình thẩm định khoản vay, nó thể hiện quan điểm “trăm nghe không bằng một thấy”, chỉ có khảo sát, kiểm tra thực tế khách hàng, kết hợp với các thông tin qua phân tích đánh giá tình tài chính, khả năng kinh doanh cũng như hiệu quả của phương án kinh doanh, dự án đầu tư – đối tượng mà khách hàng xin vay vốn để đầu tư, mới giúp cho ngân hàng nhận định, đánh giá đầy đủ và đúng đắn về khách hàng vay vốn, từ đó đưa ra quyết định chính xác nhất.
+ Mặt khác, trong quá trình này ngân hàng cần khai thác tốt nguồn thông tin tín dụng từ CIC để củng cố cho nhận định, đánh giá của mình và nắm bắt được thực tế tình hình quan hệ tín dụng của khách hàng.
- Xác định các yếu tố cần thẩm định đối với từng khoản vay để làm cơ sở thu thập thông tin:
+ Trước khi ra quyết định cho vay, cán bộ thẩm định và lãnh đạo ngân hàng tiến hành các bước thẩm định khách hàng, thẩm định và phân tích khoản vay để xác định năng lực trả nợ của khách hàng, dự báo những rủi ro tiềm ẩn từ đó đề ra biện pháp quản lý khách hàng để phòng ngừa và hạn chế rủi ro …
Tuy nhiên, hoạt động tín dụng hết sức đa dạng, mỗi khoản vay đều có tính chất đặc thù riêng, do đó ngoài các yếu tố cần thẩm định theo quy trình như: hồ sơ pháp lý của khách hàng vay vốn, năng lực tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh, tính khả thi của dự án, phương án sản xuất kinh doanh,… thì đối với cho vay theo dự án đầu tư phải xác định xem dự án có
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 93 phù hợp với hoàn cảnh kinh tế hay không, các sản phẩm và đối thủ cạnh tranh trên thị trường, chất lượng sản phẩm mà dự án tạo ra so với các sản phẩm hiện có trên thị trường, khả năng cạnh tranh và chiếm lĩnh thị phần của sản phẩm, chất lượng nguồn nguyên liệu, khả năng phát triển của sản phẩm, các yếu tố của môi trường kinh doanh ảnh hưởng đến dự án …
- Thẩm định chặt chẽ tính pháp lý của khoản vay:
Thẩm định chính xác và đầy đủ hồ sơ pháp lý của khách hàng vay khi giải quyết cho vay sẽ bảo vệ quyền lợi của ngân hàng, giúp cho ngân hàng tránh được những rủi ro nếu có tranh chấp xảy ra. Thông thường, khi thẩm định tính pháp lý của khoản vay và khách hàng vay cần chú ý tránh những sai sót như: cho vay cá thể không đủ năng lực hành vi, cho vay tổ chức thiếu tư cách pháp nhân, người đại diện tổ chức không đủ thẩm quyền quyết định, người đại diện tổ chức không đủ thẩm quyền ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp mục đích sử dụng không thực hiện ưu tiên thanh toán đối với các giao dịch đảm bảo, … là một trong những rủi ro có khả năng gây ra tổn thất nặng nề nhất cho ngân hàng.
- Phân tích và đánh giá chính xác năng lực tài chính và năng lực kinh doanh của khách hàng:
Đây là khâu quan trọng nhất trong công tác thẩm định, là cơ sở để quyết định cho vay đúng, do đó ngân hàng cần phải xem xét, đánh giá năng lực của khách hàng vay vốn một cách cẩn thận, dưới nhiều khía cạnh để làm cơ sở thiết lập các yếu tố của khoản vay trong trường hợp ngân hàng đồng ý cho vay như: số tiền cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, phương thức cho vay và các điều kiện ràng buộc đối với khoản vay …
Đánh giá năng lực tài chính của khách hàng vay giúp cho ngân hàng nắm được thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh, thực trạng về triển vọng và khả năng thanh toán của khách hàng thông qua phân tích chỉ tiêu về cơ cấu tài sản có, tài sản nợ, cơ cấu bố trí tài sản cố định và tài sản lưu động để đánh giá tính phù hợp của việc bố trí cơ cấu nguồn vốn, đánh giá
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 94 các chỉ tiêu tài sản có trong khâu dự trữ và khâu luân chuyển cho phù hợp với loại hình và tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng hay không, phân tích các chỉ tiêu khả năng thanh toán để đánh giá tính cân đối của việc sử dụng tài sản nợ và khả năng tự chủ về tài chính, phân tích các chỉ tiêu vòng quay hàng tồn kho, kỳ thu tiền bình quân, doanh thu trên tổng tài sản để đánh giá khả năng và triển vọng của khách hàng, phân tích các chỉ tiêu thu nhập để đánh giá hiệu quả hoạt động của khách hàng …
Năng lực kinh doanh của khách hàng được đánh giá qua các yếu tố như: máy móc thiết bị, công nghệ hiện có, các yếu tố đầu vào (như: nguyên liệu, lao động), các yếu tố đầu ra.
- Xác định phương thức cho vay, thời hạn cho vay phù hợp với từng khách hàng:
Đối với mỗi loại sản phẩm dịch vụ tín dụng, mỗi phương thức cho vay cần phải đánh giá những tồn tại, hạn chế để chỉnh sửa, cải tiến, đặc biệt là các hạn chế về yếu tố kỹ thuật như: phương thức cho vay, xác định thời hạn trả nợ; lãi suất, thủ tục và sự tiện ích; công tác thẩm định, đánh giá khoản vay; công tác kiểm tra, giám sát khoản vay, … .Thực hiện tốt các yếu tố này sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng mở rộng và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ tín dụng.
- Lựa chọn, xác định phương thức cho vay phù hợp với đặc điểm hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, và phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay. Đây là yếu tố đòi hỏi có tính kỹ thuật, thuộc nghiệp vụ của ngân hàng, song nó quyết định đến toàn bộ các yếu tố khác của khoản vay (như thời hạn trả nợ, số tiền vay, kỳ hạn trả nợ, lãi suất, …), mà mỗi loại phương thức cho vay áp dụng.
- Xác định thời hạn trả nợ phù hợp với mục đích vay vốn: rủi ro về khả năng thanh toán, khả năng trả nợ của khách hàng phát sinh do nhiều nguyên nhân, trong đó có nguyên nhân thuộc về phía ngân hàng, do xác định thời hạn trả nợ không phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, chu kỳ
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 95 dòng tiền của khách hàng. DongA Bank Bắc Ninh cần quan tâm vấn đề này, khi xác định thời gian vay vốn cần tính toán sao cho phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng, vòng quay vốn lưu động, dự báo lưu chuyển tiền tệ, chu kỳ dòng tiền và xếp hạng rủi ro tín dụng doanh nghiệp, trên cơ sở đó xác định đúng kỳ hạn trả nợ phù hợp đối với mỗi khoản vay:
+ Đối với các loại sản phẩm tín dụng cung cấp cho khách hàng dưới phương thức cho vay theo hợp đồng hạn mức, ngân hàng cần đặc biệt quan tâm đến việc xác định thời hạn cho vay và hạn mức tín dụng – hai yếu tố rất quan trọng quyết định chất lượng khoản vay, và ảnh hưởng rất lớn đến quá trình sử dụng vốn của doanh nghiệp.
+ Đối với sản phẩm tín dụng cung cấp cho khách hàng dưới phương thức cho vay theo dự án (tín dụng dự án đầu tư), nhu cầu vốn vay thường rất lớn, thời gian dài nên mức độ rủi ro cũng rất cao do tính phức tạp của quá trình sử dụng vốn. Vì vậy bên cạnh các biện pháp đảm bảo tiền vay của ngân hàng, còn phải tính đến hiệu quả của dự án, và các yếu tố tác động bất thường của thị trường đến dự án trong tương lai. Dự báo tốt thì việc xác định chính xác kỳ hạn trả nợ là một đòi hỏi nghiêm ngặt, bởi nó có ảnh hưởng rất lớn đến khả năng trả nợ của khách hàng. Trong quá trình này để có cơ sở xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý, ngân hàng phải tính toán, xác định tương đối chính xác dòng tiền trong tương lai, khi dự án phát huy hiệu quả, có nguồn thu; lập được báo cáo lưu chuyển tiền tệ, đây không phải là vấn đề đơn giản, nó đòi hỏi sự chuyên sâu nghiệp vụ, trình độ chuyên môn cao của cán bộ ngân hàng. Chuyên môn hóa các hoạt động về thẩm định khách hàng, quản lý nợ, xử lý nợ, …
Việc chuyên môn hóa các hoạt động về thẩm định khách hàng và quản lý nợ thực hiện cụ thể:
Đây là giải pháp quan trọng nhằm nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ tín dụng tại DongA Bank Bắc Ninh. Chi nhánh cần thực hiện
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 96 chuyên môn hóa các hoạt động thẩm định, phòng ngừa rủi ro; quản lý nợ và xử lý nợ như sau:
- Bộ phận thẩm định khách hàng: với chức năng xây dựng quy chế, quy trình về thẩm định, thu thập và xử lý thông tin, thực hiện thẩm định phương án cho vay để đánh giá chính xác hiệu quả dự án, đưa ra nhận xét về phương án, dự án đầu tư để có quyết định cho vay đúng đắn.
- Bộ phận hỗ trợ tín dụng: thực hiện giao tiếp khách hàng, phê duyệt hồ sơ, quản lý tín dụng như: theo dõi nợ, quản lý nợ và nhận diện các diễn biến bất thường của khoản nợ, từ đó đề ra các biện pháp thu hồi nợ nhằm hạn chế, ngăn ngừa nợ quá hạn phát sinh sinh. Đồng thời rà soát và kiểm tra các khoản vay, đồng thời phân tích những rủi ro có thể có trên cả hai yếu tố chủ quan và khách quan, từ đó đưa ra những nhận định chính xác về các