- Bổ sung thêm cán bộ lãnh đạo và cán bộ làm công tác tín dụng
- Vì chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng chịu ảnh hưởng, tác động lớn từ kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng nên việc tìm hiểu, nắm bắt tình hình hoạt động của khách hàng là một yêu cầu quan trọng trong công tác tín dụng.
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 106 Trong công tác quản lý tín dụng phải đòi hỏi cán bộ phụ trách phải có trình độ chuyên môn cũng như kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng. Trong khi đó đội ngủ cán bộ làm công tác tín dụng của Chi nhánh phần lớn đều còn trẻ, tuy có chuyên môn nhưng kinh nghiệm chưa nhiều, lại phải phụ trách một lúc nhiều doanh nghiệp nên mức độ nắm bắt tình hình hoạt động của các doanh nghiệp nhất là những doanh nghiệp lớn còn nhiều hạn chế. Do đó trong thời gian tới Chi nhánh cần bổ sung thêm đội ngủ cán bộ làm công tác tín dụng để giảm tải áp lực công việc, giúp cán bộ tín dụng có thêm thời gian để nghiên cứu chính sách, chế độ, nâng cao trình độ nghiệp vụ và tìm hiểu, nắm bắt kỹ hơn tình hình của các doanh nghiệp, từ đó đề xuất được chính sách phù hợp hơn đối với từng khách hàng.
- Phát triển mạng lưới
Định hướng tín dụng trong thời gian tới của DongA Bank nói chung và DongA Bank Bắc Ninh nói riêng là hướng đến khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân. Do đó DongA Bank Bắc Ninh cần chú trọng hơn nữa đến công tác phát triển mạng lưới để tạo thuận tiện cho khách hàng.
Hiện tại Chi nhánh mới có 2 phòng giao dịch, trong đó 1 phòng giao dịch nằm trên địa bàn kinh tế là Khu công nghiệp Quế Võ. Trong khi đó Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Bắc Ninh và các NHTM khác đã có mạng lưới phủ rộng khắp trên tất cả các huyện trong tỉnh. Vì vậy, Chi nhánh đã gặp khó khăn trong việc cạnh tranh thu hút khách hàng từ các địa bàn khác, nhất là đối với khách hàng bán lẻ. Do đó trong thời gian tới Chi nhánh cần nghiên cứu để mở thêm phòng giao dịch tại một số địa bàn có nhiều tiềm năng như: Thị xã Từ Sơn, Thị trấn Chờ - Yên Phong, Thị trấn Hồ - Thuận Thành…nhằm thu hút khách hàng cá nhân, đẩy mạnh phát triển tín dụng bán lẻ để góp phần thực hiện mục tiêu đưa hệ thống DongA Bank trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu và Top 10 Ngân hàng TMCP tại Việt Nam vào năm 2017.
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 107
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. David Cook (1997), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, Nhà xuất bản chính trị quốc gia Hà nội.
2. PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống Kê.
3. Trần Đình Định (2008), Quản trị rủi ro trong hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế và quy định của Việt Nam, Nhà xuất bản Tư Pháp.
4. Nguyễn Quang Đông (2001), Bài giảng kinh tế lượng, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội.
5. PGS. TS Hoàng Hữu Hòa (2001), Phân tích thống kê, Đại học Kinh tế Huế.
6. TS. Phan Thị Thu Hà, TS. Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống Kê.
7. TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống Kê.
8. C.Mác (1962), Tư bản, Quyển 3, Tập 2, Nhà xuất bản Sự Thật.
9. Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh, Báo cáo tổng kết, các năm 2011,2012,2013.
10. Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh, Báo cáo thường niên. các năm 2011,2012, 2013.
11. Ngân hàng TMCP Đông Á, Báo cáo thường niên, các năm 2011, 2012, 2013.
12. Ngân hàng Nhà nước – Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh, Báo cáo tổng kết hoạt
động ngân hàng, các năm 2011, 2012, 2013.
13. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 127/2005/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc sữa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng
đối với khách hàng ban hành kèm theo quyết định số 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 108
14. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành kèm theo quyết định số
1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
15. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của các tổ chức tín dụng ban hành kèm theo quyết định số
493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
16. Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại (Bản dịch), NXB Tài chính – Hà Nội.
17. Quốc Hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật các Tổ
chức tín dụng.
18. Quốc Hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2004), Luật sữa đổi bổ sung một sốđiều của Luật các tổ chức tín dụng.
19. Hoàng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích dữ liệu nghiên cứu với SPSS, Nhà xuất bản Hồng Đức.
20. GS.TS Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản tài chính.
21. TS Nguyễn Văn Tiến (2002), Đánh giá và phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất bản Thống Kê.
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 109
PHỤ LỤC
PHỤ LỤC 1: BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG Điều tra về Chất lượng tín dụng của Ngân hàng
Kính chào quý khách hàng !
Với mục đích nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và phục vụ khách hàng được tốt hơn. Chúng tôi đang tiến hành chương trình nghiên cứu về chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh (DongA Bank Bắc Ninh). Xin quý khách vui lòng giành cho chúng tôi ít thời gian trả lời một số câu hỏi. Rất mong quý khách hàng giúp đỡ chúng tôi hoàn thành phiếu điều tra này. Tất cả những thông tin ghi trên phiếu điều tra chúng tôi cam kết giữ bí mật tuyệt đối.
Chúng tôi xin chân thành cảm ơn quý khách.
Câu hỏi 1: Xin ông/bà cho biết ông bà vay vốn ngân hàng để phục vụ cho: Nhu cầu cá nhân và gia đình
Phục vụ hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp
(Nếu KHDN tiếp câu 2, nếu là KH cá nhân sang câu 3)
Câu hỏi 2: Nếu là doanh nghiệp, xin cho biết doanh nghiệp của ông/bà thuộc loại hình nào sau đây?
Doanh nghiệp Nhà nước Công ty TNHH
Doanh nghiệp Tư nhân Công ty cổ phần
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 110
Câu hỏi 3: Xin ông/bà cho biết ông/bà (hoặc cơ quan ông/bà) có thường xuyên vay vốn ngân hàng hay không ?
Chỉ vay 1 lần duy nhất Thỉnh thoảng
Thường xuyên.
Câu hỏi 4: Xin ông/bà cho biết ông/bà (hoặc cơ quan ông/bà) vay vốn ngân hàng để sử dụng vào mục đích nào sau đây:
Mua sắm máy móc, thiết bị
Bổ sung vốn lưu động phục vụ hoạt động kinh doanh Phục vụ cho mục đích tiêu dùng
Các mục đích khác
Câu hỏi 5: Xin ông/bà cho biết ông/bà (hoặc cơ quan ông/bà) đã vay vốn tại DongA Bank Bắc Ninh bao nhiêu lần
Chỉ 1 lần 2 lần
3 lần
Nhiều hơn 3 lần
Câu hỏi 6: Xin ông/bà cho biết ngoài việc vay vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh, ông/bà (hoặc cơ quan ông/bà) có vay vốn tại tổ chức tín dụng khác không ?
Không, chỉ vay tại DongA Bank Bắc Ninh Có vay ở các tổ chức khác
Câu hỏi 7 : Khi vay vốn tại DongA Bank Bắc Ninh, ông/bà (hoặc cơ quan ông/bà) áp dụng biện pháp đảm bảo nào sau đây ?
100% các khoản vay đều phải thế chấp Vừa thế chấp vừa tín chấp
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 111
Câu hỏi 8 : Xin ông/bà vui lòng cho biết ý kiến của mình về việc vay vốn tại DongA Bank Bắc Ninh bằng cách khoanh tròn vào những con số mà ông bà cho là phù hợp nhất.
Tiêu chí Rất không đồng ý Rất đồng ý
1. Điều kiện vay vốn rất đơn giản, thuận tiện 1 2 3 4 5
2. Đối tượng vay vốn rất đa dạng phong phú và phù
hợp với nhu cầu 1 2 3 4 5
3. Quy trình vay vốn rất khoa học 1 2 3 4 5
4. Thiết lập mối quan hệ với NH rất dễ dàng 1 2 3 4 5
5. Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh chóng 1 2 3 4 5
6. Thời gian giải ngân vốn vay nhanh 1 2 3 4 5
7. Cơ sở vật chất tại các điểm giao dịch của DongA
Bank Bắc Ninh rất tiện nghi 1 2 3 4 5
8. Vị trí các điểm giao dịch của DAB rất thuận tiện 1 2 3 4 5
9. Thái độ phục vụ của nhân viên NH rất tốt 1 2 3 4 5
10. Trình độ của nhân viên NH rất chuyên nghiệp 1 2 3 4 5
11. Mức cho vay luôn đáp ứng đủ nhu cầu 1 2 3 4 5
12. Lãi suất vay rất cạnh tranh 1 2 3 4 5
13. Thời hạn vay vốn phù hợp với nhu cầu 1 2 3 4 5
14. NH đã có sự tư vấn tốt về cơ hội kinh doanh 1 2 3 4 5
15. Tư vấn quản lý tài chính rất hiệu quả 1 2 3 4 5
16. NH luôn hỗ trợ KH tiêu thụ sản phẩm 1 2 3 4 5
17. NH luôn hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó khăn 1 2 3 4 5
Câu hỏi 9: Xin ông/bà cho biết một vài thông tin về cá nhân. - Tuổi: ………..Giới tính: Nam Nữ - Trình độ học vấn:
Trên đại học Đại học Trung cấp Khác
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 112 PHỤ LỤC 2: CÁC MỨC XẾP LOẠI KHÁCH HÀNG THEO HỆ THỐNG XẾP LOẠI TÍN DỤNG NỘI BỘ CỦA DONGA BANK STT Mức xếp hạng Ý nghĩa 1 AAA
Đây là khách hàng có mức xếp hạng cao nhất. Khả năng hoàn trả khoản vay của khách hàng được xếp hạng này là đặc biệt tốt.
2 AA
Khách hàng xếp hạng AA có năng lực trả nợ không kém nhiều so với khách hàng được xếp hạng AAA. Khả năng hoàn trả khoản nợ của khách hàng được xếp hạng này là rất tốt.
3 A
Khách hàng xếp hạng A có thể có nhiều khả năng chịu tác động tiêu cực của các yếu tố bên ngoài và các điều kiện kinh tế hơn các khách hàng được xếp hạng cao hơn. Tuy nhiên khả năng trả nợ vẫn được đánh giá là tốt
4 BBB
Khách hàng xếp hạng BBB có các chỉ số cho thấy khách hàng hoàn toàn có khả năng hoàn trả đầy đủ các khoản nợ. Tuy nhiên, các điều kiện kinh tế bất lợi và sự thay đổi của các yếu tố bên ngoài có nhiều khả năng hơn trong việc làm suy giảm khả năng trả nợ của khách hàng.
5 BB
Khách hàng xếp hạng BB ít có nguy cơ mất khả năng trả nợ hơn các nhóm từ B đến D. Tuy nhiên, các khách hàng này đang phải đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn hoặc các ảnh hưởng từ các điều kiện kinh doanh, tài chính và kinh tế bất lợi, các ảnh hưởng này có khả năng dẫn đến sự suy giảm khả năng trả nợ của khách hàng.
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 113
6 B
Khách hàng xếp hạng B có nhiều nguy cơ mất khả năng trả nợ hơn các khách hàng nhóm BB. Tuy nhiên, hiện thời khách hàng vẫn có khả năng hoàn trả khoản vay. Các điều kiện kinh doanh, tài chính và kinh tế nhiều khả năng ảnh hưởng đến khả năng hoặc thiện chí trả nợ của khách hàng.
7 CCC
Khách hàng xếp hạng CCC hiện thời đang bị suy giảm khả năng trả nợ, khả năng trả nợ của khách hàng phụ thuộc vào độ thuận lợi của các điều kiện kinh doanh, tài chính và kinh tế. Trong trường hợp có các yếu tố bất lợi xảy ra, khách hàng có nhiều khả năng không trả được nợ.
8 CC Khách hàng xếp hạng CC hiện thời đang bị suy giảm nhiều khả năng trả nợ.
9 C
Khách hàng xếp hạng C trong trường hợp đã thực hiện các thủ tục xin phá sản hoặc có các động thái tương tự nhưng việc trả nợ của khách hàng vẫn đang được duy trì.
10 D
Khách hàng xếp hạng D trong trường hợp đã mất khả năng trả nợ, các tổn thất đã thực sự xảy ra; không xếp hạng D cho các khách hàng mà việc mất khả năng trả nợ mới chỉ là khả năng, dự kiến.
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 114
PHỤ LỤC 3: KIỂM ĐỊNH THANG ĐO
Case Processing Summary
N %
Cases Valid 90 100.0
Excludeda 0 .0
Total 90 100.0
a. Listwise deletion based on all variables in the procedure.
Reliability Statistics
Cronbach's Alpha Cronbach's Alpha Based on
Standardized Items N of Items
.800 .801 17
Item Statistics
Mean Std.
Deviation N
Dieu kien vay von rat don gian, thuan tien 3.64 .769 90
Doi tuong vay von rat da dang, phong phu va phu hop voi nhu cau 3.58 .719 90
Quy trinh vay von rat khoa hoc 3.60 .790 90
Thiet lap moi quan he voi ngan hang rat de dang 3.81 .777 90
Thoi gian xet duyet khoan vay nhanh chong 3.83 .811 90
Thoi gian giai ngan von vay nhanh 3.84 .778 90
Co so vat chat tai cac diem giao dich cua DongA Bank rat tien nghi 3.68 .885 90
Vi tri cac diem giao dich cua DAB rat thuan tien 3.61 .857 90
Thai do phuc vu cua nhan vien ngan hang rat tot 3.70 .867 90
Trinh do cua nhan vien ngan hang rat chuyen nghiep 3.80 .950 90
Muc cho vay luon dap ung du nhu cau 3.72 .900 90
Lai suat vay rat canh tranh 3.64 .839 90
Thoi han vay von phu hop voi nhu cau 3.76 .812 90
Ngan hang da co su tu van tot ve co hoi kinh doanh 3.86 .801 90
Tu van quan ly tai chinh rat hieu qua 3.90 .794 90
Ngan hang luon ho tro khach hang tieu thu san pham 3.72 .835 90
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 115
Item-Total Statistics
Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Item Deleted Corrected Item- Total Correlation Squared Multiple Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted
Dieu kien vay von rat don gian, thuan tien 59.79 43.831 .237 .427 .799 Doi tuong vay von rat da dang, phong phu va phu hop voi nhu cau 59.86 43.653 .280 .478 .796
Quy trinh vay von rat khoa hoc 59.83 43.107 .299 .506 .796
Thiet lap moi quan he voi ngan hang rat de dang 59.62 41.833 .437 .503 .787 Thoi gian xet duyet khoan vay nhanh chong 59.60 43.052 .294 .514 .796
Thoi gian giai ngan von vay nhanh 59.59 42.694 .348 .504 .792
Co so vat chat tai cac diem giao dich cua DongA Bank rat tien nghi 59.76 42.524 .306 .540 .796 Vi tri cac diem giao dich cua DAB rat thuan tien 59.82 41.496 .417 .697 .788 Thai do phuc vu cua nhan vien ngan hang rat tot 59.73 40.804 .476 .640 .784 Trinh do cua nhan vien ngan hang rat chuyen nghiep 59.63 42.302 .293 .594 .797
Muc cho vay luon dap ung du nhu cau 59.71 43.421 .219 .555 .800
Lai suat vay rat canh tranh 59.79 40.079 .570 .647 .777
Thoi han vay von phu hop voi nhu cau 59.68 40.378 .562 .679 .778
Ngan hang da co su tu van tot ve co hoi kinh doanh 59.58 41.033 .503 .611 .782
Tu van quan ly tai chinh rat hieu qua 59.53 41.375 .473 .603 .784
Ngan hang luon ho tro khach hang tieu thu san pham 59.71 41.286 .452 .820 .785 Ngan hang luon ho tro khac hang thao go kho khan 59.70 41.201 .472 .841 .784
Scale Statistics
Mean Variance Std. Deviation N of Items
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 116
PHỤ LỤC 4: KIỂM ĐỊNH SỰ PHÂN PHỐI CHUẨN