Rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thành phố long khánh đồng nai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN XUÂN AN RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG KHÁNH - ĐỒNG NAI LUẬN VĂN THẠC SĨ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN XUÂN AN RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG KHÁNH - ĐỒNG NAI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã ngành: 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN THỊ LOAN TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2021 i LỜI CAM ĐOAN Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học nào.Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung đãđược công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tác giả ii LỜI CÁM ƠN Để hồn thành đề tài luận văn thạc sĩ cách hoàn chỉnh, bên cạnh nỗ lực cố gắng thân cịn có hướng dẫn nhiệt tình Thầy Cơ, động viên ủng hộ gia đình bạn bè suốt thời gian học tập nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ Xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến giảng viên hướng dẫn hết lòng giúp đỡ tạo điều kiện tốt cho tơi hồn thành luận văn Xin chân thành bày tỏ lịng biết ơn đến tồn thể quý thầy cô trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh tận tình truyền đạt kiến thức quý báu tạo điều kiện thuận lợi cho tơi suốt q trình học tập nghiên cứu thực luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn đến gia đình, anh chị bạn đồng nghiệp hỗ trợ cho nhiều suốt trình học tập, nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ cách hồn chỉnh iii TĨM TẮT LUẬN VĂN Tiêu đề: Rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, CN thành phố Long Khánh - Đồng Nai Tóm tắt: Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHTM Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ, giữ vai trò chủ lực việc thực đường lối, sách Đảng Nhà nước cung cấp tín dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng cho kinh tế nói chung “Tam nơng” nói riêng, lĩnh vực chịu nhiều rủi ro lớn thời tiết thất thường, thị trường bấp bênh Agribank CN Tp Long Khánh CN chủ lực cung cấp dịch vụ tài chính, tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn Trong giai đoạn vừa qua, hoạt động tín dụng doanh nghiệp có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh CN, nhiên chất lượng tín dụng doanh nghiệp CN chưa tốt Vì vậy, RRTD doanh nghiệp ln vấn đề trọng Agribank Long Khánh Chính lẽ đó, đề tài “RRTD khách hàng doanh nghiệp Agribank CN Tp Long Khánh, tỉnh Đồng Nai” thực Đề tài thu thập thông tin, số liệu thứ cấp nhằm phân tích quy định RRTD tín dụng DN Agribank nói chung, Agribank CN Long Khánh nói riêng phân tích thực trạng biến động tiêu đánh giá RRTD tín dụng DN giai đoạn 2017 - 2020 Ngồi ra, đề tài cịn thực khảo sát nhân viên tín dụng để có đánh giá khách quan, khoa học yếu tố ảnh hưởng đến RRTD tín dụng DN Agribank CN Long Khánh Từ phân tích liệu thứ cấp liệu sơ cấp, đề tài rút két đạt được, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế rui ro tín dụng DN CN Đây sở quan trọng nghiên cứu đưa giải pháp, kiến nghị nhằm giảm thiểu RRTD tín dụng DN Agribank CN Long Khánh thời gian tới phù hợp với định hướng Agribank Ban Lãnh đạo CN Từ khóa: RRTD, khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng thương mại iv SUMMARY Title: Corporate credit risk at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development, Long Khanh City Branch - Dong Nai Abstract: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development is the commercial bank with 100% charter capital owned by the State, playing a key role in implementing the policies of the Party and State on credit provision and convenient banking services for the economy in general and "Tam Nong" in particular, an area subject to many great risks due to erratic weather, volatile market Agribank Long Khanh is one of the key branches providing financial and credit services for the agricultural and rural areas In the past period, along with the development of other banking services, corporate credit has played a very important role in the branch's business operations, however, the quality of corporate credit has not good Therefore, corporate credit risk is always a matter of focus at Agribank Long Khanh That is why the topic "Credit risk of corporate customers at Agribank Long Khanh, Dong Nai Province” is implemented The subject has collected secondary information and data to analyze credit risk regulations in corporate credit of Agribank in general, and Agribank Long Khanh Branch in particular and analyzed the volatility of evaluation criteria Credit risk in corporate credit for the period of 2017 - 2020 In addition, the topic also conducted a survey of credit officers to have a more objective and scientific assessment of the factors affecting credit risk in corporate credit at Agribank Long Khanh From analysis of secondary data and primary data, the thesis has drawn the results achieved, the limitations and the cause of the limitation in the corporate credit risk of the industry This is an important basis for the study to propose solutions and recommendations to minimize credit risk in corporate credit of Agribank Long Khanh Branch in the coming time in accordance with the orientation of Agribank and the Leadership Board Keywords: Credit risk, corporate customers, commercial banks v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN .ii TÓM TẮT LUẬN VĂN iii LỜI CÁM ƠN Error! Bookmark not defined MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ix DANH MỤC BẢNG BIỂU x DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ xi LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm tín dụng doanh nghiệp 1.1.3 Phân loại hoạt động tín dụng doanh nghiệp 10 1.1.4 Vai trò hoạt động tín dụng doanh nghiệp 10 1.2 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ RỦI RO TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .13 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại13 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại.14 1.2.3 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại16 1.2.4 Các tiêu đánh giá rủi ro tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 17 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến RRTD doanh nghiệp ngân hàng thương mại 21 Kết luận chương 25 vi CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RRTD DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CN THÀNH PHỐ LONG KHÁNH .26 2.1 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CN TP LONG KHÁNH 26 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - CN thành phố Long Khánh 26 2.1.2 Kết kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - CN thành phố Long Khánh 29 2.2 THỰC TRẠNG VỀ RỦI RO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CN THÀNH PHỐ LONG KHÁNH 33 2.2.1 Các quy định góp phần ngăn ngừa rủi ro hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 33 2.2.2 Thực trạng triển khai quy định rủi ro hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - CN thành phố Long Khánh 37 2.2.3 Thực trạng rủi ro hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - CN Thành phố Long Khánh 44 2.3 KẾT QUẢ KHẢO SÁT VỀ THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG KHÁNH 58 2.3.1 Về sách tín dụng 60 2.3.2 Về quy trình tín dụng 62 2.3.3 Về nhân viên tín dụng 64 2.3.4 Về hoạt động giám sát .66 2.3.5 Về hệ thống công nghệ thông tin 67 2.3.6 Đánh giá tổng thể 70 vii 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ RỦI RO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CN THÀNH PHỐ LONG KHÁNH71 2.4.1 Kết đạt 71 2.4.2 Hạn chế 73 2.4.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế 74 Kết luận chương 77 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP GIẢM THIỂU RỦI RO TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 78 – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG KHÁNH .78 3.1.MỤC TIÊU GIẢM THIỂU RỦI RO TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG KHÁNH 78 3.2 GIẢI PHÁP GIẢM THIỂU RỦI RO TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CN THÀNH PHỐ LONG KHÁNH 80 3.2.1 Chun mơn hóa nhân CN theo khách hàng 80 3.2.2 Cần nhân viên chuyên trách quản lý rủi ro CN 80 3.2.3 Nhóm giải pháp liên quan đến nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp 81 3.2.4 Giải pháp xử lý tài sản bảo đảm 83 3.2.5 Nhóm giải pháp nhân .84 3.2.6 Chủ động đề xuất nội dung cải tiến liên quan đến hệ thống công nghệ thông tin 85 3.3 KIẾN NGHỊ 86 3.3.1 Kiến nghị dành cho Agribank Hội sở 86 3.3.2 Kiến nghị quyền địa phương 88 Kết luận chương .89 viii KẾT LUẬN CHUNG 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO i PHỤ LỤC 1: QUY TRÌNH TÍN DỤNG iii PHỤ LỤC 2: PHIẾU KHẢO SÁT x 88 3.3.1.4 Hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin Chú trọng phát triển công nghệ thông tin xu hướng tất yếu xu phát triển công nghiệp 4.0 hoạt đông quản trị rủi ro theo thơng lệ quốc tế Do đó, Agribank nên trọng đầu tư phát triển hệ thống công nghệ để thuận tiện cho việc thu thập, lưu trữ, trích xuất báo cáo theo hướng hạn chế tối đa nghiệp vụ phải thực thủ cơng nhằm tránh sai sót, tiết kiệm thời gian cho nhân viên đội ngũ quản lý Bên cạnh đó, cần nghiên cứu, tích hợp mơ hình đo lường rủi ro danh mục tín dụng cấp chi nhánh để thuận lợi cho ban lãnh đạo CN chủ động định hướng, điều chỉnh kế hoạch kinh doanh phù hợp với biến động thị trường… 3.3.2 Kiến nghị quyền địa phương Thơng tin đóng vai trị quan trọng việc nhận diện, đo lường RRTD khách hàng vay vốn Do đó, quản quản lý thuộc quyền địa phương cần tạo điều kiện cung cấp thông tin DN, sách phát triển địa phương cho CN để CN có sách, kế hoạch hoạt động phù hợp Bên cạnh đó, với vai trị quan quản lý, quyền địa phương cần thực tốt chức tra, giám sát hoạt động doanh nghiệp địa bàn Đồng thời, cần tạo điều kiện cho CN việc xử lý tài sản bảo đảm tài sản khác DN vay vốn hoạt động yếu Đặc biệt quy hoạch đất đai, đền bù giải tỏa, quyền địa phương cần hoạch định có tính lâu dài, cập nhật kịp thời cho đối tượng có liên quan, đặc biệt CN để CN có biện pháp xử lý, thay đổi tài sản bảo đảm kịp thời, tránh tình trạng xử lý tài sản bảo đảm khơng vướng quy hoạch mà khơng có tài sản khác để thu hồi xử lý nợ 89 Kết luận chương Chương xác định rõ định hướng giảm thiểu RRTD hoạt động tín dụng DN Agribank Long Khánh giai đoạn 2021 - 2025 Dựa kết phân tích thực trạng tín dụng chương định hướng giảm thiểu RRTD DN CN, đề tài đề xuất số giải pháp nhằm giúp CN giảm thiểu rủi ro tín dụng thời gian tới Góc độ mình, CN cần phải thay đổi cấu tổ chức nhân theo hướng cán tín dụng chuyên trách cá nhân DN nhằm mang lại hiệu cao hoạt động tín dụng nói chung, quản trị RRTD nói riêng Ngồi ra, CN cần có cán chun trách mảng quản trị rủi ro để hỗ trợ cho Ban Lãnh đạo giảm tải khối lượng công việc cho nhân viên tín dụng Đề tài đề cập giải pháp liên quan đến nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp CN, nhóm giải pháp nhân gợi ý đề xuất hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng Bên cạnh số giải pháp, đề tài đề xuất số kiến nghị dành cho Hội sở quyền quản lý cấp địa phương nhằm hỗ trợ tốt cho hoạt động giảm thiểu RRTD CN Long Khánh thời gian tới 90 KẾT LUẬN CHUNG Đề tài thực hệ thống sở lý thuyết liên quan đến RRTD hoạt động tín dụng DN NHTM gồm khái niệm, đặc điểm, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng Đồng thời, đề tài thu thập thông tin, số liệu thứ cấp nhằm phân tích quy định RRTD tín dụng DN Agribank nói chung, Agribank CN Long Khánh nói riêng phân tích thực trạng biến động tiêu đánh giá RRTD tín dụng DN giai đoạn 2017 - 2020 Ngoài ra, đề tài cịn thực khảo sát nhân viên tín dụng để có đánh giá khách quan, khoa học yếu tố ảnh hưởng đến RRTD tín dụng DN Agribank CN Long Khãnh Từ phân tích liệu thứ cấp liệu sơ cấp, đề tài rút két đạt được, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế rui ro tín dụng DN CN Đây sở quan trọng nghiên cứu đưa giải pháp, kiến nghị nhằm giảm thiểu RRTD tín dụng DN Agribank CN Long Khánh thời gian tới phù hợp với định hướng Agribank Ban Lãnh đạo CN Mặc dù cố gắng đề tài khơng thể tránh khỏi thiếu sót Ví dụ chưa có nghiên cứu định lượng nhằm đánh giá mức độ tác động nhân tố đến RRTD CN giai đoạn nghiên cứu Đây hướng nghiên cứu mở rộng thời gian tới i TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Diệu Anh (chủ biên) (2013), Hoạt động kinh doanh ngân hàng, NXB Phương Đông Nguyễn Văn Dờn cộng (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế TP Hồ Chí Minh, Tài lần Phạm Thái Hà (2017), Nghiên cứu tiêu đánh giá rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại, Tạp chí Tài Dương Hữu Hạnh (2013), Quản trị NHTM cạnh tranh toàn cầu, Nhà xuất Lao động Lê Thị Hạnh (2017), Quản trị RRTD Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam theo tiêu chuẩn Basel II, Luận án tiến sĩ, Học viện Tài Dương Ngọc Hào (2015), Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro NHTM Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Đại học Ngân hàng Tp HCM Phạm Thị Thu Hiền Nguyễn Văn Ngọc (2015), Một số giải pháp nhằm quản trị RRTD ngân hàng Đơng Á CN Nha Trang, Tạp chí Khoa học – Công nghệ thủy sản, số 1/2015, 98 - 104 Tô Thiện Hiền Nguyễn Nhựt Khang (2019), Giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị RRTD Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN An Giang, Tạp chí Cơng thương Nguyễn Quang Hiện (2016), Quản trị RRTD Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội, Luận án tiến sĩ, Học viện tài 10 Dương Thị Hoàn (2019), Yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Việt Nam, Tạp chí Khoa học Cơng nghệ, số 50, trang 118 122 11 Lê Thu Hương (2019), Một số lý luận quản trị RRTD ngân hàng thương mại, Tạp chí Tài 12 Nguyễn Minh Kiều 2009, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 13 Nguyễn Minh Kiều, Quản trị rủi ro ngân hàng, NXB Thống kê ii 14 Nguyễn Thị Loan, “Nâng cao hiệu quản trị RRTD NHTM Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng số – 2, tháng 01 năm 2012 15 Tạ Đình Long (2016), Nâng cao lực quản trị RRTD Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam:, Luận án tiến sĩ, Học viện Tài 16 Tơn Thanh Tâm (2017), Bàn xử lý nợ xấu, Tạp chí Ngân hàng, số 23 17 Lê Văn Tề (2013), Tín dụng ngân hàng, NXB Lao động 18 Trần Thị Việt Thạch (2016), Quản trị RRTD theo Hiệp ước Basel II Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Học viện Tài 19 Nguyễn Hùng Tiến (2016), Quản lý RRTD Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam”, Luận án tiến sĩ, Đại học Ngân hàng Tp HCM 20 Nguyễn Văn Tiến (2014), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê 21 Nguyễn Văn Tiến (2015), Sách toàn tập Quản trị NHTM, Nhà xuất Lao động 22 Đỗ Đoan Trang (2019),“Về quản trị RRTD ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Tài 23 Trần Thị Ngọc Trâm (2017), Quản trị rủi ro NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Học viện Ngân hàng 24 Võ Đức Tồn (2012), Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Luận án tiến sĩ, Đại học Ngân hàng Tp HCM 25 Vũ Bích Vân Nguyễn Thị Thúy Quỳnh (2020), Quản lý tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại cách mạng cơng nghiệp 4.0, Tạp chí Tài chính, số 722 + 723, trang 69 - 71 Tài liệu tiếng Anh Basel Committee on Banking (2006), Supervision International Convergence of Capital Measurement and Capital Standards Basel Committee on Banking (2002), Basel II: The New Basel Capital Accord iii Guner, A Burak (2008), Bank Lending Opportunities and Credit Standards Journal of Financial Stability, Vol 4, No PHỤ LỤC 1: QUY TRÌNH TÍN DỤNG Bước 1: Hướng dẫn thủ tục vay vốn tiếp nhận hồ sơ Khi KH có nhu cầu vay vốn, cán tín dụng tư vấn cho DN sách tín dụng dành cho DN Agribank Với KH quan hệ tín dụng lần đầu, CBTD yêu cầu KH cung cấp thông tin KH, giới thiệu cho KH điều kiện vay, liệt kê cho KH loại giấy tờ liên quan đến việc vay vốn Từ thông tin KH cung cấp, CBTD trình bày với trưởng phịng tín dụng để trưởng phịng tín dụng tiến hành tra thơng tin CIC thông qua họ tên số CMND KH cung cấp (tiến hành tra cứu CIC tất KH quan hệ tín dụng lần đầu, KH có quan hệ tín dụng với Agribank muốn vay khoản vay lớn) Qua thông tin khách hàng cung cấp sơ bộ, kết tra cứu CIC, thơng tin TSĐB, CBTD xem xét KH có đủ điều kiện vay vốn hay không dựa phân tích theo mơ hình thẩm định tín dụng kết xếp hạng tín nhiệm nội Đặc biệt tài sản bảo đảm, CBTD tiến hành định giá tài sản xác định số tiền cho vay tối đa dựa tài sản bảo đảm Trong trường hợp nhận thấy KH hồn tồn khơng đủ điều kiện để cấp tín dụng khơng có khả bổ sung điều kiện đó, CBTD thơng báo để KH chủ động tìm phương án khác Trong trường hợp cịn lại, tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng KH, thẩm định KH, hướng dẫn KH bổ sung giấy tờ cần thiết Bước 2: Thẩm định xét duyệt hồ sơ vay vốn  Thẩm định hồ sơ vay vốn iv Khi đồng ý trưởng phòng, dựa hồ sơ khách hàng cung cấp thơng tin khác mà cán tín dụng thu nhập được, cán tín dụng tiến hành thẩm định hồ sơ vay vốn Thẩm định hồ sơ pháp lý KH CBTD kiếm tra tính hợp pháp, hợp lệ giấy tờ, văn danh mục hồ sơ pháp lý CBTD phải thực tế DN để thu thập đánh giá yếu tố khác có liên quan ngành nghề kinh doanh, địa kinh doanh, người đại diện theo pháp luật… Thẩm định tình hình tài hiệu kinh doanh CBTD thẩm định tình hình tài hiệu kinh doanh dựa hồ sơ tài q trình thẩm định thực tế hoạt động DN Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh CBTD phải thực tế để tìm hiểu giá cả, tình hình cung cầu dự án – phương án sản xuất kinh doanh KH Ngồi CBTD phải tìm hiểu, so sánh từ dự án – phương án sản xuất kinh doanh loại Thẩm định tài sản đảm bảo Khi nhận tài sản đảm bảo, CBTD có nhiệm vụ kiểm tra tình trạng thực tế tài sản: - Tính pháp lý quyền sở hữu bất động sản tính hữu tài sản - Vấn đề đồng sở hữu nào? Có tranh chấp hay không? - Thực tế trạng tài sản chấp có thay đổi so với vẽ trạng hay không? - Tài sản chấp chấp nơi hay chưa? CBTD tiến hành xác định giá tài sản chấp theo bảng giá loại đất địa bàn huyện UBND tỉnh đưa ra, dựa quy định cho vay Agribank Việt Nam v Các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ngân hàng lưu giữ KH trả hết nợ gốc lãi  Xét duyệt hồ sơ vay vốn Trên sở thẩm định nội dung trên, CBTD tiến hành nhập thông tin từ hồ sơ KH nộp thông tin thu thập qua điều tra, vấn thực tế CBTD lập báo cáo thẩm định cho vay, phải nêu rõ, cụ thể kết trình thẩm định, đánh giá dự án sản xuất nơng nghiệp, rủi ro xảy nêu lên phương pháp hạn chế, phòng ngừa rủi ro, điều kiện thu hồi vốn an tồn, phải nêu rõ ý kiến mức cho vay,…CBTD chuyển đầy đủ hồ sơ vay vốn cho Lãnh phịng tín dụng Lãnh phịng tín dụng kiểm tra lại toàn hồ sơ vay vốn, thông tin thẩm định CBTD, mục chưa rõ, chưa hợp lý, chưa yêu cầu yêu cầu CBTD làm lại Sau đó, Lãnh đạo phịng tín dụng cho ý kiến (cho vay/khơng cho vay) lên tờ trình thẩm định để trình lên Giám đốc người ủy quyền hợp pháp xem xét định Giám đốc chi nhánh xem xét báo cáo thẩm định đề xuất Lãnh đạo phịng tín dụng để định việc cho vay/khơng cho vay Khi có định ngân hàng thơng báo cho KH: - Nếu khơng cho vay hồn trả hồ sơ cho KH biết lý không cho vay - Nếu cho vay hẹn KH đến làm thủ tục cơng chứng quy định Bước 3: Chấm điểm tín dụng xếp loại khách hàng CBTD tiến hành theo bước: - Thu nhập thông tin - Chấm điểm thông tin DN - Chấm điểm tiêu chí quan hệ với khách hàng - Tổng hợp điểm xếp hạng - Trình duyệt, phê duyệt kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng vi Với KH quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD tiến hành chấm điểm tín dụng xếp hạng KH theo tiêu chuẩn hệ thống chấm điểm có IPICAS Với KH có quan hệ tín dụng: CBTD lấy kết chấm điểm có hệ thống Sau hoàn tất việc xếp hạng KH, CBTD lập tờ trình trình lên trưởng phịng tín dụng kiểm tra ký trước trình lên giám đốc ký duyệt Việc phân tích, chấm điểm khách hàng phải tiến hành hàng năm phản ánh xác tình trạng rủi ro khách hàng Ngồi ra, cán tín dụng phải đánh giá lại khách hàng lúc có kiện xảy gây ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng phải điều chỉnh kịp thời Vì giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Bước 4: Ra định cấp tín dụng cho khách hàng Sau Giám đốc chi nhánh duyệt cho vay, CBTD lập hợp đồng tín dụng nêu rõ số tiền, thời hạn vay, lãi suất chi tiết khác có liên quan cho KH Đồng thời hẹn khách hàng công chứng tài sản chấp đăng ký giao dịch đảm bảo Hồ sơ công chứng gồm: - Hợp đồng chấp tài sản (4 bản) - Hợp đồng tín dụng (1bản) - Tờ đăng ký tài sản chấp (2 bản) - Tờ xóa sản chấp (1 KH vay cũ) - Biên định giá tài sản đảm bảo (1 bản) - Toàn giấy tờ nhà chấp (sổ hồng sổ đỏ, giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, tờ khai phí trước bạ, tờ khai nộp quyền sử dụng đất…) - Chứng minh nhân dân, hộ Hồ sơ vay vốn hoàn tất gồm giấy tờ sau: - Giấy đề nghị vay vốn ( theo mẫu ngân hàng) - Hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp tài sản - Tờ trình thẩm định khách hàng vii - Biên thẩm định tái thẩm định - Chứng minh nhân dân, hộ photo người vay, bên bảo lãnh (trường hợp bảo lãnh) toàn giấy tờ nhà - Giấy yêu cầu đăng ký chấp - Biên xác nhận tài sản chấp Bước 5: Giải ngân Căn vào hợp đồng tín dụng, CBTD lấy giấy đề nghị giải ngân cho KH sau trình lên cho cấp duyệt Tiếp theo, đem giấy đề nghị giải ngân xuống phòng kế toán để nhân viên giao dịch tạo tài khoản ghi nợ toàn số tiền vay vào tài khoản KH ghi có vào tài sản đối ứng Cuối cùng, nhân viên giao dịch giao tiền vay cho KH Sau giải ngân, CBTD giao giấy tờ nhà cho nhân viên kho quỹ giữ, hợp đồng tín dụng CBTD lưu giữ Bước 6: Theo dõi nợ vay Trong thời gian KH vay vốn, ngân hàng có trách nhiệm cử CBTD xuống kiểm tra định kỳ đột xuất để xem KH có sử dụng mục đích hay khơng, tình hình sản xuất nông nghiệp, thu nhập kiểm tra tình trạng tài sản chấp có bị mát, hư tổn không Nếu phát sai phạm, tùy theo mức độ có biện pháp xử phạt KH thu hồi nợ trước hạn Bước 7: Thu nợ gốc lãi Trước ngày đến hạn trả nợ, ngày cán tín dụng nhắc nhở KH trả nợ gốc lãi (có thể thơng báo trực tiếp, thông qua tổ trưởng hội nông dân, hội phụ nữ điện thoại) Đối với KH trả chậm hay có nợ q hạn CBTD gửi thơng báo cho trưởng phòng ký nhắc nhở cho KH trả nợ Bước 8: Điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ Trước trả hết hạn nợ vay, KH khơng có khả trả nợ hạn lý khách quan xin gia hạn nợ, CBTD kiểm tra, tìm hiểu thực tế Nếu viii thật, CBTD trình với Ban giám đốc giải gia hạn hay điều chỉnh kỳ hạn nợ theo quy định quy chế cho vay NHNo&PTNT Việt Nam - Nếu KH đồng ý cho gia hạn nợ hay điều chỉnh nợ vay giấy đề nghị gia hạn nợ, điều chỉnh nợ vay phải lưu vào hồ sơ vay vốn KH - Quá ngày trả nợ KH khơng trả nợ khơng có đơn xin gia hạn, CBTD xuống làm việc trực tiếp với KH tìm hiểu nguyên nhân lập biên yêu cầu toán nợ Tất khoản nợ chuyển sang nợ hạn phải chịu lãi suất hạn theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam (150% lãi suất cho vay hạn) Bước 9: Thanh lý hoạt động tín dụng, giải chấp, xử lý tài sản chấp  Thanh lý hợp đồng tín dụng, giải chấp Thanh lý hợp đồng trước hạn: Khi chưa đến ngày đáo hạn hợp đồng, KH muốn trả nợ trước hạn, CBTD tính tốn, điều chỉnh lại số tiền lãi phải thu cho KH Thanh lý hợp đồng hạn: Khi KH toán đầy đủ lãi nợ vay đến hạn toán Khi KH toán tiền lãi nợ vay, CBTD làm giấy “Thông báo giải chấp cho khách hàng”, chuyển cho Trưởng phịng tín dụng kí nháy Sau đó, CBTD trình lên Giám đốc kí, đóng dấu cuối giao cho KH Khách hàng cầm thông báo giải chấp xuống kho quỹ để nhận giấy tờ chấp KH đem thơng báo tồn giấy tờ tài sản chấp xuống phịng Cơng chứng, phịng Tài ngun mơi trường để hồn tất thủ tục giải chấp  Xử lý tài sản chấp Khi đến hạn trả nợ mà DN không chịu trả nợ làm ăn thua lỗ, khả trả nợ đến hạn kéo dài dẫn đến việc xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ Khi rủi ro xảy ra, khơng thu hồi nợ phát tài sản chấp biện pháp mà hầu hết ngân hàng áp dụng ix x PHỤ LỤC 2: PHIẾU KHẢO SÁT Xin chào Quý anh/chị, Tôi tên …………………, thực đề tài nghiên cứu “Rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn việt nam, chi nhánh thành phố Long Khánh - Đồng Nai” Mục đích thực nghiên cứu để xác định đánh giá nhân viên tín dụng chi nhánh Rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp đơn vị Mọi thông tin liên quan đến khách hàng bảng câu hỏi bảo mật hồn tồn tơi cơng bố kết tổng hợp nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn Quý anh,chị! A- THƠNG TIN CÁ NHÂN 1.Giới tính □ Nam □ Nữ 2.Độ tuổi □ < 25 □ 25 – 34 □ 35 – 44 □ 45 – □ Từ 54 trở 55 lên 3.Trình độ học vấn □Trung cấp □ Cao đẳng □ Đại học 4.Vị trí cơng việc 5.Kinh công tác □ Trên đại học □ Cán tín dụng chi □ Cán tín dụng phòng giao nhánh dịch nghiệm □ Dưới □ Từ - □ Trên □ Trên năm năm năm năm - năm xi B- NỘI DUNG KHẢO SÁT Khách hàng vui lòng cho biết mức độ đồng ý phát biểu nhận định đây, việc đánh dấu chéo (X) vào ô tương ứng: [1] Hoàn toàn không đồng ý [2] Khơng đồng ý [3] Trung hịa [4] Đồng ý [5] Hồn tồn đồng ý Tiêu chí đánh giá Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng Agribank có đầy đủ nội dung đối tượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn, điều kiện thủ tục vay vốn, giới hạn cấp tín dụng, nội dung xếp hạng tín dụng… Chính sách tín dụng Agribank quy định rõ ràng có nội dung liên quan đến cấp tín dụng quản trị rủi ro tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp Chính sách tín dụng Agribank thường xuyên cập nhật, điều chỉnh phù hợp với quy định pháp luật chiến lược kinh doanh Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng áp dụng cho doanh nghiệp Agribank chi tiết nghiệp vụ cần thực Quy trình tín dụng Agribank quy định rõ ràng trách nhiệm, nhiệm vụ vị trí, phịng ban Quy trình tín dụng Agribank nêu rõ trách nhiệm trình phối hợp phận Nhân viên tín dụng tn thủ nghiêm bước quy trình tín dụng Chất lượng cán tín dụng Cán tín dụng chi nhánh nhận thức vai trị việc kiểm sốt rủi ro tín dụng chi nhánh Cán tín dụng chi nhánh tuân thủ nghiêm túc quy định liên quan đến cấp tín dụng doanh nghiệp 10 Cán tín dụng chi nhánh có cấp, chứng nghiệp vụ phù hợp với vị trí cơng việc xii 11 Cán tín dụng chi nhánh đào tạo nâng cao kiến thức, kinh nghiệm, kỹ thường xuyên Hoạt động giám sát 12 Giám sát tín dụng thực nghiêm túc theo quy định 13 Các nghiệp vụ quản trị rủi ỏ tín dụng sau cho vay trọng tái thẩm định tín dụng, tái xếp hạng tín nhiệm… 14 Hoạt động kiểm toán nội chi nhánh hỗ trợ tốt cho việc phát sai sót, sai phạm cấp tín dụng doanh nghiệp Hệ thống cơng nghệ thơng tin 15 Agribank có phần mềm cơng nghệ thông tin lưu trữ thông tin phù hợp với hoạt động tín dụng doanh nghiệp 16 Phần mềm Agribank dễ dàng nhập liệu, lưu trữ trích xuất thơng tin để thực nghiệp vụ liên quan đến nhận diện, đo lường đánh giá rủi ro tín dụng DN 17 Điểm giao dịch Agribank có sở vật chất thuận lợi để giao dịch điểm đổ xe, không gian rộng rãi, mát mẻ 18 Hệ thống xếp hạng tín nhiệm Agribank có kết đánh giá rủi ro khách hàng đáng tin cậy Đánh giá chung rủi ro tín dụng doanh nghiệp tai chi nhánh Rủi ro tín dụng doanh nghiệp chi nhánh phù hợp với kế hoạch hoạt động Rủi ro tín dụng doanh nghiệp chi nhánh kiểm sốt mức độ cho phép Rủi ro tín dụng doanh nghiệp chi nhánh cải thiện Anh/ Chị có ý kiến đóng góp cho Agribank chi nhánh để kiểm sốt rủi ro tín dụng doanh nghiệp chi nhánh thời gian tới? ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… TRÂN TRỌNG CẢM ƠN SỰ THAM GIA CỦA QUÝ ANH CHỊ! ... NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG KHÁNH 78 3.2 GIẢI PHÁP GIẢM THIỂU RỦI RO TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM. .. kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - CN thành phố Long Khánh 29 2.2 THỰC TRẠNG VỀ RỦI RO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG... NÔNG THÔN VIỆT NAM – CN THÀNH PHỐ LONG KHÁNH 2.1 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CN TP LONG KHÁNH 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt