Trờng đại học kinh tế quốc dân & Hà Thị Mộng Thi GIảI PHáP TĂNG CƯờNG HUY ĐộNG TIềN GửI TIếT KIệM TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN VIệT NAM, CHI NHáNH THàNH PHố SA ĐéC - ĐồNG THáP Chuyên ngành: TàI CHíNH - NGÂN HàNG ngời hớng dẫn khoa học: ts đoàn ph ơng thảo Hà Nội - 2016 LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn thầy cô Viện Ngân Hàng-Tài Chính trường Đại học Kinh tế Quốc dân truyền đạt kiến thức phương pháp nghiên cứu khoa học giúp em hoàn thành tốt luận văn Xin chân thành cảm ơn anh chị đồng nghiệp chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Sa Đéc, Đồng Tháp tạo điều kiện cho em suốt thời gian nghiên cứu chi nhánh Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình Cơ TS Đồn Phương Thảo suốt trình thực luận văn LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan luận văn: “Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Sa Đéc, Đồng Tháp” cơng trình nghiên cứu em, số liệu kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Sa Đéc, ngày 25 tháng 05 năm 2016 Tác Giả Hà Thị Mộng Thi MỤC LỤC Em xin cam đoan luận văn: “Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Sa Đéc, Đồng Tháp” cơng trình nghiên cứu em, số liệu kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác .3 MỤC LỤC .4 * Một số kết đạt ix * Tăng cường hoạt động marketing chăm sóc khách hàng ix * Khai thác tốt sở vật chất, công nghệ nâng cao chất lượng dịch vụ ix .7 * Tăng cường công tác đào tạo nâng cao lực đội ngũ cán ix *Đối với NHNo & PTNT Việt Nam ix 1.2.4.1 Nhân tố bên 18 1.2.4.2 Nhân tố bên 23 2.1.2 Kết hoạt động 33 .8 * Hoạt động khác 39 2.2.1 Tình hình kinh tế - xã hội địa bàn Thành phố Sa Đéc 40 2.2.2 Phân tích kết huy động tiền gửi tiết kiệm 42 2.3.1 Một số kết đạt 65 Các giải pháp thực để huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo & PTNT TP Sa Đéc 66 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 68 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 77 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Sa Đéc 78 .8 3.2.1 Tăng cường hoạt động marketing chăm sóc khách hàng 82 Thứ sáu, Giới thiệu tích cực Phịng Giao Dịch số 01 85 .8 3.2.3 Khai thác tốt sở vật chất, công nghệ nâng cao chất lượng dịch vụ 88 .8 3.2.4 Tăng cường công tác đào tạo nâng cao lực đội ngũ cán 89 3.3.1 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam 92 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 93 3.3.3 Đối với Chính phủ 94 CHƯƠNG 3: ix GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SA ĐÉC ĐỒNG THÁP ix CHƯƠNG 3: 76 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SA ĐÉC ĐỒNG THÁP 76 CHỮ VIẾT TẮT CNV: Công nhân viên NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM: Ngân hàng Thương mại NHTMCP: Ngân hàng Thương mại cổ phần NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTƯ: Ngân hàng Trung ương PGD: Phòng giao dịch TCKT: Tổ chức kinh tế VHĐ: Vốn huy động VND: Việt Nam đồng DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng: Em xin cam đoan luận văn: “Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Sa Đéc, Đồng Tháp” cơng trình nghiên cứu em, số liệu kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác .3 MỤC LỤC .4 ** Đánh giá chung thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo & PTNT TP Sa Đéc .ix * Một số kết đạt .ix CHƯƠNG 3: ix GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SA ĐÉC ĐỒNG THÁP ix ** Đối với NHNo & PTNT TP Sa Đéc .ix * Tăng cường hoạt động marketing chăm sóc khách hàng ix * Khai thác tốt sở vật chất, công nghệ nâng cao chất lượng dịch vụ .ix * Tăng cường công tác đào tạo nâng cao lực đội ngũ cán .ix *Đối với NHNo & PTNT Việt Nam ix 1.2.4.1 Nhân tố bên .18 + Uy tín, hình ảnh Ngân hàng 18 + Năng lực trình độ cán Ngân hàng 19 + Các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng 19 + Chính sách lãi suất huy động 20 + Chính sách Marketing Ngân hàng .21 1.2.4.2 Nhân tố bên .23 + Môi trường pháp lý 23 + Môi trường kinh tế xã hội .23 + Tâm lý, thói quen tiêu dùng người dân .24 + Cạnh tranh Ngân hàng 24 + Phòng Kế hoạch - Kinh doanh 31 + Phịng Kế tốn Ngân quỹ 32 + Phịng Hành nhân .32 + Phòng Giao Dịch số 01: 32 2.1.2 Kết hoạt động .33 Bảng 2.1 Kết hoạt động huy động vốn 33 * Hoạt động khác 39 2.2 Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo & PTNT TP Sa Đéc .40 2.2.1 Tình hình kinh tế - xã hội địa bàn Thành phố Sa Đéc 40 2.2.2 Phân tích kết huy động tiền gửi tiết kiệm .42 2.3 Đánh giá chung thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo & PTNT TP Sa Đéc .65 2.3.1 Một số kết đạt .65 Các giải pháp thực để huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo & PTNT TP Sa Đéc .66 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 68 CHƯƠNG 3: 76 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SA ĐÉC ĐỒNG THÁP 76 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam .77 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Sa Đéc 78 3.2.1 Tăng cường hoạt động marketing chăm sóc khách hàng 82 Thứ sáu, Giới thiệu tích cực Phòng Giao Dịch số 01 85 3.2.3 Khai thác tốt sở vật chất, công nghệ nâng cao chất lượng dịch vụ .88 3.2.4 Tăng cường công tác đào tạo nâng cao lực đội ngũ cán 89 3.3.1 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam 92 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .93 3.3.3 Đối với Chính phủ 94 Trờng đại học kinh tÕ quèc d©n & Hà Thị Mộng Thi GIảI PHáP TĂNG CƯờNG HUY ĐộNG TIềN GửI TIếT KIệM TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN VIệT NAM, CHI NHáNH THàNH PHố SA ĐéC - ĐồNG THáP Chuyên ngành: TàI CHíNH - NGÂN HàNG Hà Nội - 2016 88 3.2.3 Khai thác tốt sở vật chất, công nghệ nâng cao chất lượng dịch vụ Trên tảng công nghệ NHNo & PTNT Việt Nam, NHNo & PTNT TP Sa Đéc khai thác cách tương đối tốt sở vật chất, công nghệ đại Chi nhánh triển khai chương trình tốn kế toán khách hàng (IPCAS), phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh hoạt động toán khách hàng thuận lợi Với hệ thống IPCAS hoàn thiện, NHNo & PTNT TPSa Đéc đủ lực cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại, với độ an toàn xác Trong thời giam tiếp tục đề xuất NHNo & PTNT Việt Nam thực dịch vụ nhắn tin chúc mừng sinh nhật qua điện thoại khách hàng phòng nghiệp vụ cử nhân viên theo dõi khách hàng Vip để quan tâm Trang bị thêm máy đếm tiền có khả phát tiền giả, điều sẽ giúp cho nhân viên thực giao dịch nhanh hơn, đặc biệt giao dịch với khoản tiền gửi lớn, thời gian giao dịch giảm xuống sẽ làm cho khách hàng cảm thấy thoải mái đến gửi tiền chi nhánh Nâng cấp hệ thống mạng lưới nội giúp trao đổi thông tin phận nhanh chóng xác cần tìm thơng tin khách hàng Mỗi phịng giao dịch nên có máy tính có mạng internet nội để khách hàng tự vào tìm thơng tin sản phẩm dịch vụ mà chi nhánh Ngân hàng cung cấp Thường xuyên trang trí, xếp sở vật chất theo tiêu chuẩn Công sở văn hóa, có đầy đủ tiện nghi nước uống, hoa tươi, bánh kẹo, nhà vệ sinh sẽ, chỗ đậu xe an toàn, trật tự Trong thời gian kiến nghị xây dựng trụ sở mới, chi nhánh cần thường xuyên tu sửa, thay bảng hiệu cũ, đèn chiếu sáng cần nâng cấp, bố trí nhân viên bảo vệ xếp xe khách hàng ngăn nắp, an toàn 89 3.2.4 Tăng cường công tác đào tạo nâng cao lực đội ngũ cán Ngày nay, hoạt động Ngân hàng ngày phát triển phong phú, đa dạng Khoa học kỹ thuật công nghệ thông tin áp dụng nhiều vào lĩnh vực Ngân hàng, trình độ đội ngũ cán Ngân hàng cần phải trọng đào tạo nâng cao chuyên môn để bắt kịp với phát triển Đội ngũ cán Ngân hàng hình ảnh đại diện cho Ngân hàng, để có ấn tượng tốt tâm trí khách hàng Ngân hàng phải có đội ngũ cán cần phải có chun mơn cao thái độ làm việc nhiệt tình với khách hàng Qua thực giao dịch nhanh chóng hiệu điều làm cho khách hàng cảm thấy hài lịng mà cịn tiết kiệm chi phí cho Ngân hàng thông qua tiết kiệm thời gian giao dịch Một cán dù hoạt động phận hoạt động họ ảnh hưởng trực tiếp hay gián tiếp lên hoạt động dịch vụ Ngân hàng, họ phải có tinh thần tận tụy, nhiệt tình với cơng việc Đặc biệt đội ngũ giao dịch viên người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng ngồi đức tính họ lại phải cần có thêm thái độ làm việc niềm nở, lịch sự, thân thiện với khách hàng Nói chung, người coi yếu tố định đến thành công hay thất bại ngân hàng nói chung hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm nói riêng Đây sở cho chất lượng hoạt động quản lý, chất lượng sản phẩm dịch vụ hiệu chương trình dịch vụ khách hàng Do đó, đào tạo cán coi công tác quan trọng Chính vậy, năm tiếp theo, NHNo & PTNT TP Sa Đéc cần tiếp tục dành quan tâm thích đáng cho cơng tác nhân sự: xếp bố trí cơng tác phù hợp, tạo điều kiện cho việc đào tạo đào tạo lại cán để bắt kịp với thay đổi cụ thể: 90 + Ngân hàng cần bố trí cán có trình độ chun mơn vào vị trí công việc phù hợp, đảm bảo người việc, khai thác tối đa lực cá nhân, tạo điều kiện cho họ phát huy hết mạnh lực họ Hàng năm thực sách luân chuyển cán bộ, luân chuyển cán tránh vi phạm đạo đức nghề nghiệp cán làm vị trí lâu sẽ tìm kẽ hở nghiệp vụ, lợi dụng làm ảnh hưởng xấu đến ngân hàng, luân chuyển cán tạo mới, không bị nhàm chán, tạo hứng thú nâng cao tay nghề cho cán nhân viên Tuy nhiên tùy phận nghiệp vụ, phận giao tiếp khách hàng tiền gửi tiết kiệm, cần bố trí nhân viên tư vấn hỗ trợ khách hàng, nhân viên giao dịch nhanh nhẹn, đa hoạt bát, tất phải thực theo "Cẩm nang Văn hóa AGRIBANK " Để nâng cao trình độ đội ngũ cán chi nhánh, phịng cần dựa vào tình hình thực tế từ đề xuất phương án cải tiến tổ chức quản lý, xếp cán nhân viên cho phù hợp với chuyên môn người chịu trách nhiệm trước Giám đốc phương án + Tổ chức đánh giá, chấm điểm xếp loại định kỳ hàng tháng thái độ làm việc nhân viên từ có phê bình khen thưởng phù hợp Cơng việc sẽ tạo động lực cho cán nhân viên nhiệt tình cơng việc Tổ chức kiểm tra định kỳ trình độ nghiệp vụ cán để có biện pháp đào tạo, bố trí cơng việc phù hợp với trình độ người Tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn nhân viên, cần trọng đưa tình huống, giải pháp thực tế thi này, có sách đãi ngộ, bố trí, sử dụng tạo điều kiện phát huy chuyên môn + Mở rộng dân chủ quan để phát huy sáng kiến, động viên sức lực, trí tuệ khả cán kinh doanh quản lý, tạo sức mạnh tổng hợp cho toàn ngân hàng 91 3.2.5 Tăng cường lực kiểm tra giám sát hoạt động huy động vốn + Công tác kiểm tra giám sát hoạt động huy động vốn cần tiến hành thường xuyên cách sát nhờ vào cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Ban giám đốc, lãnh đạo phòng, đặc biệt công tác hậu kiểm hoạt động kinh doanh Chủ động lập kế hoạch kiểm tra định kỳ đột xuất nhằm phát ngăn chặn sớm tượng tiêu cực, sai sót, mặt cịn hạn chế hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Bố trí đường dây nóng nội bộ, Ban lãnh đạo kiểm tra thường xuyên thùng thư góp ý Qua nhằm tiếp thu ý kiến đóng góp, phản hồi thái độ làm việc, quy trình thủ tục, tiện ích, lãi suất để xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm, khắc phục hạn chế, tồn Công tác khắc phục sau kiểm tra đơn vị cấp hậu kiểm cần kịp thời rút học kinh nghiệm cho nghiệp vụ phát sinh giao cho phận giám sát tiến độ khắc phục báo cáo với Ban Giám Đốc Tránh tình trạng sai phạm lập lập lại ảnh hưởng đến uy tín lợi nhuận chi nhánh + Ban phát triển sản phẩm cần bám sát tình hình, diễn biến lãi suất tiền gửi tiết kiệm, chuơng trình tiện ích, khuyến NHTMCP địa bàn phản hồi với Ban giám đốc để họ lãnh đạo phòng đưa phương án đề xuất với NHNo&PTNT Đồng Tháp nhằm vừa giảm thiểu rủi ro lãi suất, tăng lực cạnh tranh với đối thủ cách kịp thời, vừa mang lại hiệu kinh doanh + Hàng Tháng, hàng tuần, hàng ngày lãnh đạo phận huy động tiền gửi tiết kiệm theo dõi diễn biến số dư huy động tiền gửi tiết kiệm để báo lại cho Ban Giám Đốc nhằm có phương án, chiến lược đối phó kịp thời 92 3.3 Điều kiện để giải pháp thành công 3.3.1 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam - Để chuẩn bị cho việc thiết lập đội ngũ cán có trình độ tiếp cận khoa học công nghệ mới, cần tổ chức thường xuyên lớp đào tạo nghiệp vụ để đáp ứng nhu cầu tương lai trình độ nguồn nhân lực phải tăng cường số lượng mà phải nâng cao chất lượng cán Về chất lượng cán bộ, yêu cầu đào tạo cách có hệ thống lĩnh vực: Đào tạo nghiệp vụ ngân hàng theo thông lệ Quốc tế, ngoại ngữ, trình độ quản lý theo tiêu chuẩn quốc tế, nâng cao trình độ sử dụng cơng nghệ tin học hiểu biết Pháp luật - Lãi suất hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam khách hàng đánh giá thấp so với mặt chung lãi suất thị trường NHNo & PTNT Việt Nam cần có điều chỉnh phù hợp để giữ chân khách hàng thân thiết phát triển thêm khách hàng tiềm - Có điều hành linh hoạt việc xây dựng sách lãi suất nói chung lãi suất huy động nói riêng Cần tăng quyền tự cho Chi nhánh việc định mức lãi suất để phù hợp với môi trường cạnh tranh địa bàn cụ thể, khuyến khích Chi nhánh có tăng trưởng huy động vốn liên tục nhằm đảm bảo khoản đáp ứng nhu cầu đầu tư kinh doanh toàn hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam - Cần hỗ trợ cho Chi nhánh việc phát triển hoạt động Marketing, xây dựng hình thức quảng cáo phát triển thương hiệu, thiết kế tờ rơi quảng cáo, xây dựng trụ sở giao dịch khang trang rộng rãi thuận tiện cho vấn đề an toàn tài sản giao dịch khách hàng, thiết kế trang phục nhân viên tất theo chuẩn hóa NHNo & PTNT Việt Nam thống tồn quốc có tạo niềm tin khách hàng ngân hàng 93 - Quan tâm đến công tác bồi dưỡng đãi ngộ cán Yếu tố người yếu tố then chốt làm nên hoạt động kinh doanh ngân hàng Cần có sách hỗ trợ việc tự học tập nâng cao trình độ cán viên chức vừa động viên người lao động gắn bó lâu dài, yêu ngành yêu nghề vừa nâng cao trình độ chung cán toàn hệ thống Ngoài NHNo & PTNT Việt Nam nên trọng đầu tư vào công tác đại hóa cơng nghệ Ngân hàng việc mua sắm trang bị máy móc, cơng nghệ, máy tính, máy ATM,…để phục vụ cho hoạt động giao dịch Ngân hàng Nghiên cứu tích hợp chương trình: "Tích lũy điểm, tích lũy niềm tin" - chương trình tính điểm khách hàng dựa số lãi tiền gửi nhận gửi tiền vào ngân hàng - vào hệ thống IPCAS để thuận tiện cho việc tính điểm tích lũy cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng NHTM khác thực khách hàng ưa chuộng NHNo & PTNT Việt Nam cần có biện pháp hỗ trợ chi nhánh công tác marketing đưa sản phẩm dịch vụ để nâng cao hiệu Nghiên cứu quy trình, giảm bớt giấy tờ thủ tục không cần thiết công tác huy động tiền gửi tiết kiệm nhằm khắc phục tình trạng lãng phí thời gian cơng tác huy động vốn, dần hướng tới Ngân hàng có thủ tục gọn nhẹ nhanh chóng Các văn chế độ lên quan đến huy động tiền gửi tiết kiệm nên văn tắt, ngắn gọn, cụ thể trường hợp để cán viên chức xử lý cách xác thống nhất, phù hợp với tình hình thực tế, tạo thuận lợi cho khách hàng giải nghiệp vụ phát sinh 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Tiếp tục thực đồng giải pháp để mở rộng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt 94 nhằm làm giảm lượng tiền cung ứng lưu thơng thực thi sách tiền tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM, tăng tốc độ, tăng trưởng vốn NHNN cần phải xây dựng sách tiền tệ linh hoạt, thích hợp với thời kỳ phát triển kinh tế xã hội nước ta Ngoài ra, NHNN thực tốt công tác tuyên truyền, phổ biến với lợi ích phương thức tốn khơng dùng tiền mặt phương tiện thông tin đại chúng để người dân hiểu thấy tiện ích việc toán qua ngân hàng Tăng cường sử dụng công cụ tác động gián tiếp thay tác động trực tiếp đến thị trường, tiến hành hướng dẫn cán nhân viên NHTM tổ chức tín dụng nghiệp vụ thị trường mở Đối với cơng cụ có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động NHTM lãi suất tái chiết khấu hay tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHNN cần phải có điều chỉnh phù hợp tránh tình trạng tăng đột ngột sẽ làm NHTM gặp nhiều khó khăn, nhiều ngân hàng có mức dự trữ vượt mức thấp lâm vào tình cảnh thiếu vốn trầm trọng - NHNN cần thực công tác tra giám sát hoạt động NHTM tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng lành mạnh, ổn định bền vững, đảm bảo an toàn bình đẳng hoạt động kinh doanh Tránh trường hợp số Ngân hàng lách luật huy động vốn cao trần lãi suất Ngân hàng Nhà nước quy định Đồng thời NHNN cần sử dụng công cụ gián tiếp để điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định; tiếp tục giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc mức cho phép NHTM để NHTM có nhiều vốn hoạt động cho vay đầu tư 3.3.3 Đối với Chính phủ - Chính phủ cần tiến hành rà soát, sửa đổi, bổ sung chế, sách văn phù hợp với thông lệ quốc tế lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng 95 phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam để ngân hàng hoạt động cách bền vững hội nhập quốc tế - Cần thực thi sách tiền tệ, sách tài khóa cách đồng bộ, quán tránh trường hợp tập trung nguồn lực cho mục tiêu tăng trưởng kinh tế, dẫn đến lạm phát gia tăng, đồng tiền ổn định, gây lịng tin nhà đầu tư cơng chúng Chính phủ cần tạo mơi trường kinh tế pháp lý thuận lợi, ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, tạo niềm tin người dân ổn định giá trị đồng tiền, đưa lãi suất huy động vốn chất kỳ hạn gửi dài, lãi suất cao có tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động cách có hiệu quả; nâng cao lực cạnh tranh; công khai, minh bạch lĩnh vực vực tiền tệ hoạt động ngân hàng Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định giúp thành phần kinh tế Việt Nam hoạt động có hiệu tạo tiền đề cho phát triển tăng trưởng kinh tế đất nước, mức sống, thu nhập dân cư ngày tăng lên, tích lũy sau tiêu dùng nhiều hơn, người dân có tiền tiết kiệm để gửi vào ngân hàng, hoạt động huy động tiền gửi dân cư nhờ mà tăng trưởng ổn định Khi người dân tin tưởng vào sách phát triển nhà nước, tin vào ổn định đồng tiền Việt Nam họ sẽ khơng lo lắng đồng tiền gửi vào Ngân hàng sẽ bị giá, Ngân hàng dễ dàng huy động nguồn vốn nguồn vốn huy động ổn định Như môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng có nguồn vốn mà ngân hàng huy động - Cần trì phát triển ổn định thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản, thị trường vàng ngoại tệ Hoạt động thị trường có ảnh hưởng khơng nhỏ đến huy động tiền gửi dân cư NHTM Nếu vàng, ngoại tệ, bất động sản chứng khoán tăng trưởng nóng sẽ khiến người dân rút tiền tiết kiệm đổ xơ mua vàng để tích trữ, 96 kinh doanh chứng khoán, đầu tư vào bất động sản dẫn đến nguồn vốn huy động tiết kiệm NHTM sụt giảm, tiền nhàn rỗi dân cư thừa nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế lại thiếu hụt, hiệu đồng vốn bị giảm sút - Chính phủ cần ban hành hệ thống pháp luật đồng rõ ràng Các văn pháp luật luật cần ban hành cách có hệ thống, đảm bảo hoạt động tài tiền tệ, tín dụng luật hóa, tạo nên môi trường ổn định luật pháp chế độ sách cho ngân hàng Các sách Nhà nước ảnh hưởng đến tất thành phần kinh tế nói chung đến hoạt động Ngân hàng nói riêng Do đó, Nhà nước ban hành sách hợp lý sẽ tạo môi trường hoạt động tốt cho Ngân hàng, đặc biệt sách đầu tư kích thích tăng trưởng 97 KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh NHTM hoạt động huy động vốn nói chung huy động tiền gửi tiết kiệm nói riêng hoạt động quan trọng nhất, định hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đặc biệt giai đoạn kinh tế nước có bước hội nhập mạnh mẽ tăng trưởng nhanh chóng nhu cầu vốn để cung ứng cho kinh tế trọng Để thu hút lượng vốn lớn đòi hỏi Ngân hàng phải thường xuyên đổi sản phẩm dịch vụ nâng cao chất lượng dịch vụ NHNo&PTNT Thành phố Sa Đéc trải qua 20 năm hình thành phát triển có uy tín niềm tin lòng khách hàng đà tăng trưởng Để đạt điều cố gắng tất cán công nhân viên chi nhánh suốt trình hoạt động Trong hoạt động chi nhánh Ngân hàng cho thấy hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm có vị trí, vai trị to lớn hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Thơng qua q trình nghiên cứu, luận văn đạt số kết định: Thứ nhất: hiểu rõ vấn đề hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm, thấy rõ tầm quan trọng huy động tiền gửi tiết kiệm Thứ hai: thơng qua tìm hiểu phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành phố Sa Đéc, thấy kết tích cực đạt hạn chế cần khắc phục Thứ ba: từ việc tìm hiểu thực trạng, đánh giá kết đạt mặt hạn chế hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT Sa Đéc, luận văn đưa giải pháp 98 Ngân hàng kiến nghị NHNo &PTNT Đồng Tháp, NHNo&PTNT Việt Nam, với Ngân hàng Nhà nước Chính phủ Do hạn chế mặt kiến thức lý luận hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu, luận văn sẽ không tránh khỏi thiếu sót Vì mong nhận đóng góp ý kiến q thầy giáo, thành viên chi nhánh NHNo&PTNT Sa Đéc, bạn để giúp luận văn hoàn thiện Sau cùng, em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô viện Ngân HàngTài Chính, trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân giảng dạy, trang bị cho em kiến thức quý báu, xin cảm ơn hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi từ Ban lãnh đạo NHNo&PTNT Sa Đéc quý đồng nghiệp đặc biệt xin cảm ơn giáo TS Đồn Phương Thảo hướng dẫn bảo tận tình suốt trình để em hoàn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn! 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO - PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh Tế Quốc Dân, Hà Nội - Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội - Võ Đình Tồn (2005), Luật Ngân hàng Việt Nam, Nhà xuất Giáo dục Việt Nam - Tạp chí ngân hàng, báo, tạp chí khác như: Thời báo kinh tế, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, Thời báo ngân hàng, diễn đàn kinh tế - Chính phủ (2013), Nghị định Chính phủ quy định chi tiết hướng dẫn thi hành luật bảo hiểm tiền gửi - Quốc hội, Luật tổ chức tín dụng (2010), Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn- Chi nhánh TP Sa Đéc, Bảng cân đối kế toán năm 2013, 2014, 2015, Sa Đéc, Đồng Tháp - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh TP Sa Đéc, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013, 2014, 2015, Sa Đéc, Đồng Tháp - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh TP Sa Đéc (2013), Báo cáo tình hình thực nhiệm vụ năm 2013, phương hướng hoạt động năm 2014 - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh TP Sa Đéc (2014), Báo cáo tình hình thực nhiệm vụ năm 2014, phương hướng hoạt động năm 2015 - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh TP Sa Đéc (2015), Báo cáo tình hình thực nhiệm vụ năm 2015, phương hướng hoạt động năm 2016 100 Website: - http://www.sbv.gov.vn/: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - http://www.NHNo & PTNT.com.vn/: NHNo & PTNT Việt Nam - http://www.gso.gov.vn/: Tổng cục thống kê - http://tapchitaichinh.vn: Tạp chí tài - http://thoibaonganhang.vn/: Thời báo ngân hàng - http://www.mof.gov.vn/portal/page/portal/mof_vn: tài - http://www.vnba.org.vn: hiệp hội ngân hàng Việt Nam - https://voer.edu.vn: thư viện học liệu mở Việt Nam Và số website tham khảo khác