phương pháp nghiên cứu khoa học TÁC ĐỘNG CỦA DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ ĐẾN KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM

TÁC ĐỘNG CỦA DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ ĐẾN KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAMCuộc cách mạng công nghiệp lần thứ 4 đang làm thay đổi mạnh mẽ nhiều lĩnh vực trong nền kinh tế trong đó ngành tài chính ngân hàng được khẳng định là một trong những lĩnh vực đón đầu làn sóng cách mạng. Trong khi các tổ chức tài chính, ngân hàng đang phải nỗ lực vượt qua khó khăn sau cuộc khủng hoảng tài chính để trở lại mức lợi nhuận ban đầu thì sự xuất hiện của các công ty công nghệ tài chính (Fintech), trực tiếp cạnh tranh với các ngân hàng trở thành một vấn đề thách thức lớn. Trước sự phát triển các dịch vụ tài chính điện tử sáng tạo của Fintech, các ngân hàng thương mại bắt buộc phải đưa ra các mô hình kinh doanh mới đảm bảo tính cạnh tranh, tăng cường kết nối và cập nhật công nghệ, phục vụ nhu cầu thanh toán, đầu tư và các dịch vụ tài chính khác của nền kinh tế số. Trong bối cảnh nền kinh tế số, xu thế số hóa hoạt động ngân hàng diễn ra mạnh mẽ không chỉ ở phạm vi mỗi quốc gia mà trên toàn thế giới. Nhiều ngân hàng trên thế giới đã triển khai thành công mô hình ngân hàng số và hầu hết các ngân hàng còn lại đều đang ở các giai đoạn chuyển đổi số khác nhau, từ giai đoạn chuyển đổi kỹ thuật đến giai đoạn chuyển đổi mô hình. Tại Việt Nam, các ngân hàng cơ bản đang ở giai đoạn đầu của chuyển đổi số, và cụ thể là sự phát triển các dịch vụ ngân hàng ứng dụng kỹ thuật số, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng qua mạng. Trong đó, việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ở các ngân hàng thương mại hiện nay là một trong bước tiến quan trọng không thể thiếu để tiến tới mô hình ngân hàng số. Các ngân hàng thương mại ở Việt Nam đã và đang nỗ lực phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm cung cấp các dịch vụ ngân hàng hiện đại, công nghệ cao cho khách hàng tổ chức và khách hàng cá nhân. Ở Việt Nam, dịch vụ ngân hàng điện tử được triển khai từ năm 2002 ở hình thái đơn giản nhất là các máy rút tiền ATMs, các máy thanh toán thẻ POS, nhưng mới chỉ thực sự bùng phát khi đất nước phổ cập Internet, là cơ sở cho sự phát triển ngân hàng qua mạng. Đến năm 2004, Vietcombank là ngân hàng đầu tiên ở Việt Nam giới thiệu dịch vụ ngân hàng qua mạng. Sau hơn 15 năm phát triển, 78 TCTD tại Việt Nam đã cung cấp dịch vụ thanh toán qua Internet, trong đó 47 ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ thanh toán qua mobile vào năm 2019. Các ngân hàng đã tích hợp nhiều tính năng thanh toán trên thẻ để thanh toán trực tuyến mua sắm hàng hóa dịch vụ, thanh toán tiền điện nước, bưu chính viễn thông…đồng thời nghiên cứu hợp tác các công ty công nghệ, ứng dụng công nghệ trong thanh toán như: công nghệ nhận diện khuôn mặt, sinh trắc vân tay, mã phản hồi nhanh. Dịch vụ ngân hàng điện tử được ghi nhận đóng góp trông thấy cho sự phát triển kinh tế xã hội, đưa đất nước tiến đến hội nhập quốc tế. Đối với khách hàng, nhiều lựa chọn được cung cấp thông qua dịch vụ ngân hàng điện tử với tính tiện ích cao hơn và chi phí rẻ hơn so với ngân hàng truyền thống. Bên cạnh đó, các ngân hàng thương mại thu hút thêm nguồn khách hàng giá trị cao, đa dạng hóa loại hình SP DV, thúc đẩy hoạt động huy động vốn và cho vay, góp phần xây dựng quảng bá hình ảnh ngân hàng, từ đó gia tăng doanh thu và tiết kiệm chi phí. Những tác động tích cực của dịch vụ ngân hàng điện tử đã được nhiều nhà khoa học và kinh tế chứng minh, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế số, tuy nhiên vẫn có nhiều nghiên cứu cho thấy sự xuất hiện của dịch vụ ngân hàng điện tử ở một mức độ nào đó chưa thực sự có tác động lớn đến kết quả hoạt động của ngân hàng ở giai đoạn đầu mới phát triển. Những kết quả nghiên cứu khác nhau về ảnh hưởng của dịch vụ ngân hàng điện tử đến kết quả hoạt động của các ngân hàng vẫn đang là chủ đề gây tranh luận đối với các nhà khoa học và nghiên cứu viên.

BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC ĐIỆN LỰC KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN LÝ TIỂU LUẬN PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU KHOA HỌC Giảng viên hướng dẫn : TS.Nguyễn Thị Vân Anh Sinh viên thực hiện : Vũ Đức Thiện Ngành : Tài Chính Ngân Hàng Chuyên ngành : Ngân hàng Lớp : D13NGANHANG Khóa : 2018 - 2022 Hà Nội, Ngày 31 Tháng 12 Năm 2021 CỘNG HÒA XÃ HỢI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Đợc lập - Tự - Hạnh phúc ………………………… NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN Họ tên: Vũ Đức Thiện Mã sinh viên: 18810840067 Lớp: D13NGANHANG Nhận Xét Của Giáo Viên: …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ………………………………………………………… Hà Nội, ngày 31 tháng 12 năm 2021 Giảng viên Giảng viên 2 MỤC LỤC PHẦN 1: LÝ THUYẾT Câu 1: Trình bày bước thực đề tài nghiên cứu khoa học • • • • • Bước Bước Bước Bước Bước 1: 2: 3: 4: 5: Xác định vấn đề mục tiêu nghiên cứu Thiết kế dự án nghiên cứu Thực việc thu thập thông tin Phân tích xử lý thơng tin Trình bày báo cáo kết nghiên cứu Câu 2: Liên hệ với thực tế, trình bày khó khăn thuận lợi trình thực nội dung nghiên cứu tiểu luận Khó khăn: • • • • • • • Khó khăn việc lựa chọn đề tài Tìm kiếm tài liệu Khó khăn ngoại ngữ Khó khăn tìm kiếm xử lý số liệu Tinh thần trách nhiệm làm việc Trình bày Kinh phí Thuận lợi: • Nguồn tài liệu nghiên cứu phong phú: nguồn tài liệu từ • sách, báo, internet, … Do tuổi đời trẻ nên ham học hỏi, tìm tịi, khám phá • Tự nâng cao trình độ chun mơn • Từng làm quen trực tiếp thực đề tài nghiên cứu khoa học Câu 3: Trình bày nội dung đề xuất nghiên cứu (the research proposal) Tiêu đề (Title) Bao gồm tên đề tài nghiên cứu, tên tác giả nghiên cứu Tóm tắt nghiên cứu (Abstract) Một đoạn ngắn chừng 5-10 dịng nói khái qt vấn đề nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu kết dự kiến đạt Trong mở rộng ý lại nghiên cứu vấn đề hay tầm quan trọng xã hội, nói qua thiếu sót nghiên cứu trước chưa đề cập dẫn dắt tới đề tài Phía đặt vài Keywords đề tài Giới thiệu (Introduction) Dùng 5-10 câu nói tổng quan vấn đề nghiên cứu gì, có ảnh hưởng … Bố cục – Các chương, mục (Chapter outlines) Bạn trình bày khung nghiên cứu Mục I, II mục lớn có mục nhỏ Và viết thêm vài nội dung sơ lược phần Literature Review Phần bạn cần phải đọc, tổng hợp lại tất tài liệu nghiên cứu trước liên quan đến đề tài gồm vấn đề nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, kết đạt của họ, khéo léo điểm để chứng minh cho hội đồng thấy đề tài có giá trị nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu (Methodology) Dùng phương pháp đánh giá định tính, khảo sát thu thập liệu( SPSS), hay phương pháp tối ưu hoá, Để có phương pháp nghiên cứu tốt bạn nên tham khảo thêm ý kiến thầy dạy Kết nghiên cứu - Results Rõ ràng khơng thể có kết giai đoạn đề xuất nghiên cứu Tuy nhiên, bạn cần có số ý tưởng loại liệu mà thu thập, quy trình làm thống kê xử lí liệu đưa dự đoán kết đạt để trả lời cho câu hỏi nghiên cứu kiểm tra giả thuyết Discussion - Kết luận Khẳng định lại tầm quan trọng vấn đề, khái quát phương pháp kết nghiên cứu dự kiến, nói thêm giới hạn đề tài Đưa yếu tố ảnh hưởng đến kết nghiên cứu, chưa thể áp dụng diện rộng, Tài liệu tham khảo (References) Chú ý trích dẫn phần này, tất viết trích dẫn cần thống form Câu 4: Những nội dung trình bày/thuyết trình nghiên cứu cần thiết để hội đồng đánh giá 10 Tính cấp thiết đề tài/Lí chọn đề tài Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Các định nghĩa/lý thuyết quan trọng Giả thuyết mơ hình nghiên cứu Mơ tả cách thức thu thập liệu Mô tả liệu Kết nghiên cứu Khuyến nghị Kết luận PHẦN 2: THỰC HÀNH Tên đề tài: TÁC ĐỘNG CỦA DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ ĐẾN KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Lý chọn đề tài: Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ làm thay đổi mạnh mẽ nhiều lĩnh vực kinh tế ngành tài ngân hàng khẳng định lĩnh vực đón đầu sóng cách mạng Trong tổ chức tài chính, ngân hàng phải nỗ lực vượt qua khó khăn sau khủng hoảng tài để trở lại mức lợi nhuận ban đầu xuất cơng ty cơng nghệ tài (Fintech), trực tiếp cạnh tranh với ngân hàng trở thành vấn đề thách thức lớn Trước phát triển dịch vụ tài điện tử sáng tạo Fintech, ngân hàng thương mại bắt buộc phải đưa mơ hình kinh doanh đảm bảo tính cạnh tranh, tăng cường kết nối cập nhật công nghệ, phục vụ nhu cầu toán, đầu tư dịch vụ tài khác kinh tế số Trong bối cảnh kinh tế số, xu số hóa hoạt động ngân hàng diễn mạnh mẽ không phạm vi quốc gia mà toàn giới Nhiều ngân hàng giới triển khai thành cơng mơ hình ngân hàng số hầu hết ngân hàng lại giai đoạn chuyển đổi số khác nhau, từ giai đoạn chuyển đổi kỹ thuật đến giai đoạn chuyển đổi mơ hình Tại Việt Nam, ngân hàng giai đoạn đầu chuyển đổi số, cụ thể phát triển dịch vụ ngân hàng ứng dụng kỹ thuật số, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng qua mạng Trong đó, việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại bước tiến quan trọng thiếu để tiến tới mơ hình ngân hàng số Các ngân hàng thương mại Việt Nam nỗ lực phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm cung cấp dịch vụ ngân hàng đại, công nghệ cao cho khách hàng tổ chức khách hàng cá nhân Ở Việt Nam, dịch vụ ngân hàng điện tử triển khai từ năm 2002 hình thái đơn giản máy rút tiền ATMs, máy toán thẻ POS, thực bùng phát đất nước phổ cập Internet, sở cho phát triển ngân hàng qua mạng Đến năm 2004, Vietcombank ngân hàng Việt Nam giới thiệu dịch vụ ngân hàng qua mạng Sau 15 năm phát triển, 78 TCTD Việt Nam cung cấp dịch vụ tốn qua Internet, 47 ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ toán qua mobile vào năm 2019 Các ngân hàng tích hợp nhiều tính tốn thẻ để tốn trực tuyến mua sắm hàng hóa dịch vụ, tốn tiền điện nước, bưu viễn thơng…đồng thời nghiên cứu hợp tác công ty công nghệ, ứng dụng cơng nghệ tốn như: cơng nghệ nhận diện khuôn mặt, sinh trắc vân tay, mã phản hồi nhanh Dịch vụ ngân hàng điện tử ghi nhận đóng góp trơng thấy cho phát triển kinh tế xã hội, đưa đất nước tiến đến hội nhập quốc tế Đối với khách hàng, nhiều lựa chọn cung cấp thông qua dịch vụ ngân hàng điện tử với tính tiện ích cao chi phí rẻ so với ngân hàng truyền thống Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại thu hút thêm nguồn khách hàng giá trị cao, đa dạng hóa loại hình SP - DV, thúc đẩy hoạt động huy động vốn cho vay, góp phần xây dựng quảng bá hình ảnh ngân hàng, từ gia tăng doanh thu tiết kiệm chi phí Những tác động tích cực dịch vụ ngân hàng điện tử nhiều nhà khoa học kinh tế chứng minh, đặc biệt bối cảnh kinh tế số, nhiên có nhiều nghiên cứu cho thấy xuất dịch vụ ngân hàng điện tử mức độ chưa thực có tác động lớn đến kết hoạt động ngân hàng giai đoạn đầu phát triển Những kết nghiên cứu khác ảnh hưởng dịch vụ ngân hàng điện tử đến kết hoạt động ngân hàng chủ đề gây tranh luận nhà khoa học nghiên cứu viên Đề tài “Nghiên cứu tác động dịch vụ ngân hàng điện tử đến kết hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam” lựa chọn làm luận án tiến sỹ nhằm đánh giá ảnh hưởng dịch vụ ngân hàng điện tử đến kết hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam Luận án sử dụng phương pháp nghiên cứu định lượng định tính để xác định tác động dịch vụ ngân hàng điện tử đến kết hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam, từ đưa giải pháp thực tiễn phát huy tác động tích cực giảm thiểu hạn chế triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử, thúc đẩy hoạt động ngân hàng đạt hiệu cao phù hợp với bối cảnh số hóa ngành ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu dịch vụ NHĐT tác động dịch vụ NHĐT đến KQHĐ NHTM Việt Nam - Phạm vi nghiên cứu: Về nội dung: Nghiên cứu tác động dịch vụ NHĐT đến kết tài kết phi tài NHTM Việt Nam Dịch vụ NHĐT nghiên cứu góc độ kinh tế tài chính, khơng nghiên cứu góc độ kỹ thuật Về thời gian: Do điều kiện số liệu dịch vụ NHĐT hạn chế, nghiên cứu sử dụng số liệu ngân hàng 05 năm giai đoạn 2014 - 2018 Đây năm tình hình kinh tế Việt Nam trì tăng trưởng ổn định ghi nhận phát triển mạnh mẽ dịch vụ NHĐT NHTM Về không gian: Nghiên cứu dựa số liệu 30 NHTM Việt Nam có tính chất đại diện cho hệ thống NHTM Việt Nam Hệ thống ngân hàng Việt Nam có 49 ngân hàng có 35 NHTM Việt Nam (4 NHTM nhà nước, 31 NHTM cổ phần), ngân hàng 100% vốn nước ngoài, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã ngân hàng liên doanh Số liệu tác giả sử dụng luận án thu thập từ 30 NHTM Việt Nam có NHTM nhà nước 26 NHTM cổ phần với tổng tài sản chiếm 85% toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam, đảm bảo tính đại điện cho hệ thống NHTM Việt Nam Nghiên cứu khơng tính đến NHTM liên doanh, NHTM nước ngồi Việt Nam tính khơng đồng đặc điểm, cấu tổ chức hoạt động Danh sách 30 NHTM chi tiết phụ lục Mục đích nghiên cứu: Mục tiêu nghiên cứu: Mục tiêu nghiên cứu đề tài đánh giá tác động dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) tới kết hoạt động (KQHĐ) NHTM (NHTM) Việt Nam, từ gợi ý giải pháp nhằm phát huy tác động tích cực dịch vụ NHĐT Câu hỏi nghiên cứu: Kênh phân phối dịch vụ NHĐT có tiềm phát triển Việt Nam nay: ATM, POS, Internet banking, Mobile banking? Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ NHĐT NHTM Việt Nam có thành cơng hạn chế gì? Ngun nhân dẫn đến khó khăn phát triển dịch vụ NHĐT NHTM Việt Nam gì? Dịch vụ NHĐT có thực đem lại doanh thu cho NH, cắt giảm chi phí từ gia tăng lợi nhuận NH hay khơng? Chi phí đầu tư dịch vụ NHĐT có lớn so với doanh thu dịch vụ NHĐT đem lại hay không? Dịch vụ NHĐT có tác động đến kết phi tài NHTM Việt Nam? Anh chị có đồng tình với quan điểm dịch vụ NHĐT giúp NHTM cải thiện hình ảnh, tăng sức cạnh tranh, cải thiện chất lượng dịch vụ NH? 8.Theo anh chị, phía thân NH cần có giải pháp để nâng cao kết hoạt động NH thơng qua phát triển dịch vụ NHĐT? Anh chị cho biết Nhà nước có chủ trương sách tạo điều kiện cho phát triển dịch vụ NHĐT (môi trường pháp lý, công nghệ)? Cơ sở lý luận giải thuyết nghiên cứu: Tổng quan dịch vụ ngân hàng điện tử 10 kiện cho kinh doanh đại Ưu điểm thấy rõ sử dụng dịch vụ NHĐT TTKDTM tính an tồn cao giao dịch, đặc biệt giao dịch toán giá trị lớn Khác với giao dịch chi nhánh ngân hàng, sử dụng dịch vụ NHĐT, KH hạn chế rủi ro cắp trình di chuyển giao dịch khơng phải mang theo tiền mặt Ngoài ra, khách hàng đánh hay thất lạc phương tiện điện tử để giao dịch thẻ ATM, thẻ tín dụng hay điện thoại cá nhân, thông tin tài khoản KH đảm bảo an toàn cách tối đa Thể tâm thúc đẩy TTKDTM, Chính phủ Việt Nam đạo liệt NHNN Bộ ban ngành doanh nghiệp đẩy mạnh TTĐT cung cấp dịch vụ cơng trực tuyến Chính phủ u cầu 100% bệnh viện, trường học công lập doanh nghiệp điện, nước, viễn thơng, bưu chính, vệ sinh mơi trường vùng thị phải phối hợp NH thu phí dịch vụ phương thức TTKDTM, khuyến khích giải pháp TTĐT tốn trực tuyến, tốn qua ví điện tử, qua ứng dụng mobile với chiết khấu hấp dẫn - Tiết kiệm chi phí chất lượng đồng Có thể khẳng định giao dịch NHĐT có chi phí thấp so với giao dịch truyền thống, quốc gia phát triển số lượng giá trị giao dịch đạt mức lớn tương đối Số lượng chi nhánh NH nước phát triển Anh, Úc, Mỹ phát triển mạnh mẽ dịch vụ NHĐT thói quen TTKDTM người dân, từ góp phần giảm đáng kể chi phí hoạt động NH chi phí văn phịng, điện nước, nhân cơng Ngồi ra, phí dịch vụ NHĐT đánh giá mức cạnh tranh so với giao dịch truyền thống đạt số lượng người dùng định, đặc biệt giao dịch qua Internet, qua ATM POS, nhằm khuyến khích KH sử dụng dịch vụ NHĐT Bên cạnh đó, dịch vụ NHĐT giúp tiết kiệm nhiều chi phí cho KH sử dụng dịch vụ là: chi phí lại, chi phí liên quan đến giao dịch, tốn, Một ưu điểm dịch vụ NHĐT chuẩn hoá theo quy định NHNN ngân hàng 18 nên hạn chế không đồng chất lượng phục vụ hệ thống NH ngân hàng khác không chênh lệch chất lượng dịch vụ Khi thực giao dịch với NH theo cách truyền thống, khách hàng hay gặp phải hạn chế chất lượng dịch vụ KH không đồng chuyên môn thái độ phục vụ nhân viên NH tạo nên Dịch vụ NHĐT đem lại chất lượng dịch vụ đồng hơn, thỏa mãn nhu cầu KH với phương châm KH ưu tiên số Khách hàng toàn quyền định nào, đâu khách hàng thực giao dịch, kể ngồi hành chính, hay ngày nghỉ mà phụ thuộc vào nhân viên ngân hàng hay lịch làm việc ngân hàng Thân thiện với môi trường Cùng với mục tiêu tăng trưởng xanh phát triển bền vững nhiều quốc gia giới, ngành ngân hàng mắt xích quan trọng góp phần thực chiến lược xanh hóa kinh tế Các hoạt động NH cần xanh hóa sản phẩm đưa cách thức phân phối sản phẩm Quy mô chi nhánh, sở giao dịch NH ngày tăng làm tăng lượng khí thải CO2 mơi trường dùng nhiều thiết bị máy in, photo, điều hòa thiết bị điện khác… Để giảm lượng khí thải, ngân hàng cần khuyến khích KH thay đổi thói quen sử dụng TTKDTM dịch vụ NHĐT Dịch vụ NHĐT cho thấy đặc điểm trội thân thiện với mơi trường, khơng u cầu giấy tờ in ấn, giảm tải giao thông xe cộ, giảm tải lượng điện nước sử dụng không gây ô nhiễm Ngân hàng số phát triển tương lai loại bỏ dần cần thiết tòa nhà văn phòng, giấy tờ sổ sách không cần thiết, hạn chế tối đa lượng sử dụng xả thải môi trường Bên cạnh đó, NHTM tiết kiệm chi phí thuê/mua kho chứa tài liệu giấy khổng lồ, chi phí in ấn tiêu tốn hàng tỷ đồng năm ngân hàng 2.1.3.2 Hạn chế dịch vụ ngân hàng điện tử Để dịch vụ NHĐT phát triển hướng hiệu NHTM phải đặc biệt quan tâm đến số vấn đề 19 trình phát triển dịch vụ NHĐT Dịch vụ NHĐT sử dụng phương pháp giao dịch cách thức quan hệ KH khác nhiều với phương pháp truyền thống, nảy sinh vấn đề nguồn lực tài chính, nguồn lực nhân sự, biện pháp phòng ngừa rủi ro, đảm bảo an tồn bảo mật - Chi phí đầu tư công nghệ hạ tầng cao : Đối với ngân hàng, để xây dựng hạ tầng phát triển dịch vụ NHĐT, NH phải bỏ nhiều vốn đầu tư cho hệ thống, hạ tầng kỹ thuật đồng thời liền với việc xây dựng phát triển hệ thống phần mềm, đào tạo nhân lực chất lượng cao Quá trình phụ thuộc lớn vào tiềm lực tài NH Mặc dù NH muốn đẩy mạnh ứng dụng CNTT vào dịch vụ ngân hàng, thực tế nguồn vốn NHTM Việt Nam cịn hạn hẹp nên có số NH lớn đủ tiềm lực tâm để đầu tư cho hạ tầng kỹ thuật công nghệ đại Đây khó khăn q trình đại hố NH, phát triển dịch vụ NHĐT Đối với khách hàng, khả tiếp cận sở hạ tầng cơng nghệ khơng bình đẳng làm gia tăng khoảng cách thành thị nông thôn, người thu nhập cao người thu nhập thấp Ví dụ, việc tiếp cận sở hạ tầng viễn thông sử dụng dịch vụ tài bản, việc sở hữu thiết bị di động có kết nối mạng dễ dàng với người dân đô thị, giới tri thức, người thu nhập thấp nông thôn hạn chế Để hướng tới tài tồn diện, cung cấp dịch vụ ngân hàng đến toàn tầng lớp dân cư, việc cung cấp SP - DV NHĐT thiết bị ứng dụng kèm cần hỗ trợ với chi phí phải để tăng khả tiếp cận người dân - Chất lượng phụ thuộc vào công nghệ, kỹ thuật hạ tầng tốn: Một hạn chế dịch vụ NHĐT kể đến chất lượng dịch vụ NHĐT phụ thuộc nhiều vào công nghệ kỹ thuật Những ảnh hưởng bên ngồi làm thay đổi chất lượng dịch vụ NHĐT như: lỗi kỹ thuật thiết bị điện tử máy ATM, POS, chất lượng mạng internet, tốc độ đường truyền… Ngoài KH gặp phải bất tiện định 20 tốn vấn đề hạ tầng tốn cơng nghệ NH khác Các ngân hàng dẫn gặp nhiều khó khăn kết nối với để cung cấp sản phẩm ngân hàng quán đến với khách hàng Để cho phép công ty tài chính, NH ngồi nước kết nối với việc xây dựng hạ tầng toán toán quốc gia đồng bộ, hợp tiêu chuẩn kỹ thuật công nghệ cần thiết - Tiềm tàng nhiều rủi ro phát sinh chi phí phòng ngừa rủi ro : IMF (2002) nhận định dịch vụ NHĐT có đầy đủ rủi ro tương tự dịch vụ ngân hàng truyền thống, chí cịn nghiêm trọng cụ thể rủi ro hoạt động (operational risk), rủi ro danh tiếng (reputional risk) rủi ro pháp lý (legal risk) đặc tính phụ thuộc nhiều vào CNTT giao dịch diễn xuyên biên giới Rủi ro đáng ngại hoạt động NHĐT rủi ro hệ thống bị xâm phạm, gian lận, lừa đảo (Pennathur, 2001) Một số rủi ro thường thấy giới kể đến : • Trộm cắp danh tính : Trộm cắp trở nên dễ dàng trực tuyến có trở ngại cho loại tội phạm Ví dụ: người có thẻ tín dụng bị đánh cắp thường tiền tội phạm mua sản phẩm trực tuyến mua trực tiếp tiêu chuẩn an tồn thẻ Bằng cách hack vào ngân hàng, tên tội phạm ăn cắp danh tính số khách hàng mà khơng cần tiếp xúc cá nhân với nạn nhân • Tiếp quản tài khoản : Việc tiếp quản tài khoản xảy tội phạm truy cập vào tài khoản người khác thay đổi thông tin tài khoản đó, chẳng hạn địa địa email liên kết với tài khoản Chủ sở hữu thực tài khoản không nhận cập nhật tài khoản thơng tin liên lạc định tuyến lại cho tội phạm Thống kê tiếp quản tài khoản cho thấy hình thức gian lận cụ thể tăng lên đáng kể vài năm qua 21 • Mối đe dọa tự động phần mềm độc hại : Một rủi ro an ninh mạng khác ngân hàng mối đe dọa tự động phần mềm độc hại Những đầu vào mã độc hại thông qua công cụ tự động chương trình internet Các hacker hồn thành nhiều nhiệm vụ lặp lặp lại khơng tốn nhiều chi phí để thực hiện, đặc biệt hấp dẫn tội phạm mạng, gặt hái lợi ích tài đáng kể với chi phí liên quan Chính rủi ro tiềm ẩn dịch vụ NHĐT nên đôi với phát triển dịch vụ NHĐT vấn đề quản trị phòng ngừa rủi ro Các nhà quản trị ngân hàng cần phải đổi cách thức tổ chức, nâng cao lực quản trị rủi ro, tăng cường biện pháp kiểm soát phòng ngừa liên quan đến dịch vụ NHĐT Ủy ban Basel Giám sát ngân hàng khẳng định cần thiết việc rủi ro dịch vụ NHĐT xem xét, giải quản lý tổ chức ngân hàng cách thận trọng Chính đặc điểm dịch vụ NHĐT yếu tố cấu thành nên rủi ro cho ngân hàng : tốc độ thay đổi đáng kể công nghệ dịch vụ khách hàng, vấn đề toàn cầu mạng điện tử mở, tích hợp ứng dụng ngân hàng điện tử với hệ thống máy tính cũ phụ thuộc ngày tăng ngân hàng bên thứ ba cung cấp công nghệ thông tin cần thiết Ủy ban Basel (2003) đề xuất NH vận dụng nguyên tắc mà Ủy ban đưa quản lý hoạt động ngân hàng điện tử để giúp nhà lãnh đạo ngân hàng theo sát, điều chỉnh linh hoạt phù hợp với thực tế hoạt động đổi dịch vụ NHĐT ngân hàng Về bản, công tác vận hành quản trị hệ thống CNTT cần kiểm soát chặt chẽ theo quy định ban hành Các ngân hàng chuẩn bị phương án xử lý rủi ro xảy cố phát sinh liên quan đến GDĐT, bên cạnh cần có hệ thống lưu trữ thông tin đảm bảo tiêu chuẩn quốc tế với sách an ninh, bảo mật, an tồn hệ thống, tránh thất liệu người dùng Ngoài ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với quản quản lý nhà nước hoạt động ngân hàng, 22 an ninh mạng để thực tốt công tác cảnh báo giám sát an ninh mạng 1.4 Các kênh phân phối dịch vụ ngân hàng điện tử Dịch vụ NHĐT phân phối chủ yếu qua kênh như: ATM (Máy rút tiền tự động); EFTPOS/POS (Máy toán điểm bán hàng); Internet Banking (Ngân hàng qua mạng); Phone Banking (Ngân hàng qua điện thoại), Mobile Banking (Ứng dụng ngân hàng ĐTDĐ) Email Banking (Ứng dụng Ngân hàng qua thư điện tử) 1.4.1 Máy rút tiền tự động: ATM (Automatic Teller Machine) Hình thức ngân hàng phi chi nhánh ATM; kênh phân phối dịch vụ ngân hàng cho phép KH truy cập thẻ pin kiểm tra số dư, rút tiền toán ATM kết nối với mạng NH liên NH hỗ trợ KH cách tự động hóa giao dịch nộp tiền mặt, rút tiền mặt, gửi tiền, chuyển tiền, kê tài khoản Tùy NH trang bị cho máy ATM nhiều tiện ích kèm Ở Việt Nam, máy ATM chủ yếu dùng để rút tiền mặt nên thường gọi với tên “mát rút tiền tự động”, ngân hàng hỗ trợ giao dịch nộp tiền mặt vào tài khoản ATM việc chuyển khoản qua ATM hạn chế có nhiều phương tiện thay Hệ thống máy ATM phát triển hỗ trợ cho khách hàng giao dịch đâu, vị trí thuận tiện, khơng cần phải đến chi nhánh ngân hàng, tiết kiệm thời gian chi phí cho KH NH 1.4.2 Các thiết bị toán thẻ: POS/EFTPOS Các thiết bị toán điểm bán hàng (POS) ứng dụng dịch vụ NHĐT sử dụng rộng rãi thị trường Đây loại thiết bị đầu cuối trang bị tai nhiều cửa hàng, siêu thị lớn địa điểm khác mà KH dùng thẻ để tốn hóa đơn Người bán sử dụng máy cà thẻ để chuyển thông tin chủ tài khoản thẻ tới Tổng đài trung tâm qua đường điện thoại, xác định xác NH người mua gửi thông tin đến xử lý 23 NH Sau thơng tin kiểm tra tài khoản đảm bảo giao dịch được, NH người mua cấp phép giao dịch đến Trung tâm đến cửa hàng, từ tự động ghi Nợ KH ghi Có tương ứng tài khoản nhà bán lẻ Các thiết bị toán thẻ POS giới thiệu sử dụng rộng rãi từ lâu nước phát triển Hoa Kỳ, Châu Âu tính tiện lợi phù hợp với xu TTKDTM Tuy nhiên quốc gia phát triển Việt Nam, phương thức tốn qua POS cịn hạn chế, chủ yếu tập trung thành phố lớn điều kiện sở hạ tầng phát triển KT-XH địa phương hạn chế lực hấp thụ dịch vụ ngân hàng- tài đại người dân địa phương thấp 1.4.3 Ngân hàng qua mạng (Internet banking) Một kênh phân phối dịch vụ NHĐT phổ biến Internet banking Theo định nghĩa NHNN Thông tư 35/2016, “Dịch vụ ngân hàng qua mạng dịch vụ ngân hàng dịch vụ trung gian toán đơn vị cung cấp thông qua mạng Internet” Ngân hàng cung cấp dịch vụ tài trực tuyến đến với KH thơng qua phương tiện điện tử có kết nối mạng máy tính để bàn, máy tính cá nhân, điện thoại cầm tay Internet banking cung cấp gần hầu hết dịch vụ ngân hàng: Truy cập lịch sử giao dịch; Kiểm tra thông tin lãi suất, tỷ giá; Thanh tốn hóa đơn (tiền điện thoại, điện, nước, bảo hiểm); Chuyển tiền, Mở/tất toán sổ tiết kiệm online… Với số lượng người dùng máy tính xách tay máy tính cá nhân ngày tăng, Internet banking giúp người dùng dễ dàng truy cập mật tên người dùng Internet Banking kênh tương tác, phản hồi thông tin hiệu KH ngân hàng Tuy nhiên với việc đầu tư hệ thống ngân hàng lõi cập nhật công nghệ liên tục dẫn đến phát sinh nhiều chi phí, lỗ hổng an ninh mạng gây nhiều thách thức cho ngân hàng Việt Nam 24 1.4.4 Phone Banking Mobile Banking Kênh phân phối dịch vụ NHĐT phổ biến Phone Banking Mobile Banking, phụ thuộc vào phát triển cổ điển đại điện thoại Phone Banking loại hình ngân hàng qua điện thoại đầu tiên, KH thường gọi tới ngân hàng trả lời số câu hỏi sơ việc đảm bảo người gọi chủ sở hữu tài khoản, họ yêu cầu số dư tại, toán chuyển khoản Ngày giá trị sử dụng Phone banking hạn chế, dừng lại giải đáp thắc mắc KH, tư vấn dịch vụ xử lý vấn đề phát sinh khác Một số NH chưa thực coi trọng dịch vụ dẫn đến nhiều trường hợp KH không kết nối với NH, gây bất tiện suy giảm lòng tin NH Trong ngày Mobile banking – Ngân hàng qua điện thoại di động (ĐTDĐ) sản phẩm hiệu hơn, KH người thực hoạt động Mobile Banking trở nên phổ biến, sử dụng áp dụng nơi nay; người tiêu dùng cảm thấy an tồn với loại hình Nó tương tự PC Banking máy nhỏ hơn, hoạt động 24/7, qua KH tốn, chuyển kiểm tra số dư nơi, lúc, thuận tiện nhanh chóng Dịch vụ cho phép KH gửi tin nhắn từ ĐTDĐ với cú pháp tin nhắn quy định trước thực câu lệnh truy vấn thông tin, giao dịch trực tuyến Các NH nỗ lực phát triển ứng dụng riêng cài điện thoại KH, cho phép KH giao dịch toán, chuyển tiền, mua sắm hàng hóa…nhanh chóng tiện lợi 1.4.5 Email banking Email banking kênh phân phối dịch vụ NHĐT Bằng cách gửi email đến ngân hàng, KH thông báo hoạt động mà họ muốn thực hiện, ngân hàng trả lời câu hỏi Thêm nữa, ngân hàng thông qua email banking để gửi xác nhận toán hoạt động 25 định khác kê tài khoản thẻ tín dụng, thơng báo khoản vay nợ qua email theo thỏa thuận bên Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp thu thập thông tin Để thu thập thơng tin cho nghiên cứu mình, tác giả thực phương pháp tổng hợp, kế thừa tài liệu từ nghiên cứu trước nước nước ngồi, từ đặt vấn đề nghiên cứu, đặt giả thuyết nghiên cứu kiểm định giả thuyết nghiên cứu phương pháp xử lý thơng tin định tính định lượng Các nguồn tài liệu thu thập thơng tin: (i) Các cơng trình nghiên cứu (giáo trình, luận án, tạp chí) ngồi nước dịch vụ NHĐT tác động dịch vụ NHĐT tới KQHĐ ngân hàng; (ii) Tổng hợp kinh nghiệm quốc tế phát triển dịch vụ NHĐT nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng; (iii) Văn pháp luật Việt Nam liên quan tới dịch vụ NHĐT, dịch vụ ngân hàng qua mạng, giao dịch điện tử, an toàn hoạt động ngân hàng; (iv) Số liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính, báo cáo thường niên NHTM Việt Nam, báo cáo thường niên NHNN, số liệu công bố Tổng cục Thống kê, số liệu tổng hợp từ NHNN - Phương pháp nghiên cứu Hiện có nhiều phương pháp nghiên cứu (PPNC) phân loại theo tiêu chí khác nhau, lựa chọn sử dụng độc lập kết hợp nhằm thực mục tiêu nghiên cứu cách hiệu Phương pháp kết hợp (mixed method) có xu hướng sử dụng nhiều (Bryman, 2006; Tashakkori & Teddlie, 2010) với nhiều thuật ngữ khác sử dụng cho phương pháp này, chẳng hạn PP tích hợp (integrating), PP kết hợp (synthesis), PP đa phương pháp (multimethod) Bản chất phương pháp bao gồm việc kết hợp tích hợp PPNC định tính định lượng nghiên cứu Việc sử dụng phương pháp hỗn hợp giúp cho nhà nghiên cứu tận dụng ưu điểm khắc phục nhược điểm 26 phương pháp, từ chứng minh/xây dựng lý thuyết có tính khoa học thực tiễn Kết nghiên cứu: Kết mơ hình cho thấy dịch vụ NHĐT có ảnh hưởng tích cực đến KQHĐ NHTM Việt Nam Bên cạnh yếu tố đặc trưng NH yếu tố vĩ mô kinh tế tác động tới KQHĐ NHTM Việt Nam Cụ thể sau: 1) Tác động IMbank: Như trình bày trên, IMBank thể giá trị giao dịch NH qua Interner Mobile banking Kết cho thấy, IMbank có ảnh hưởng tích cực tới ROE, ROA NIM Có nghĩa IMBank tăng lên dẫn đến tăng trưởng biến đại diện cho KQHĐ NH ROE, ROA NIM Cụ thể, IMbank tăng 1% làm cho ROE, ROA NIM tăng tương ứng 0,787%, 0,089% 0,153% Về bản, tác động IMbank tới ROA NIM nhỏ, đó, tác động IMbank tới ROE lớn Nguyên nhân giải thích giá trị giao dịch NHĐT mang lại nguồn thu cho NH, hoạt động dịch vụ kèm theo thu lợi nhuận đáng kể gia tăng tài sản Trong tỷ trọng VCSH NH tổng tài sản NH nhỏ, đó, IMbank thay đổi gây tác động lớn tới ROE tác động tới ROA NIM 2) Tác động ATM: Cũng tương tự IMBank, ATM mang lại lợi nhuận định cho NH có tác động đến việc hình thành tài sản NH Bên cạnh đó, ATM khơng gây ảnh hưởng đến VCSH Do vậy, thay đổi số lượng ATM có tác động tới ROE lớn tới ROA NIM Cụ thể, ATM tăng 1% làm cho ROE tăng 1,382% lớn mức tăng ROA NIM tương ứng 0,086% 0,16% 3) Tác động POS: Kết ước lượng POS tác động tới ROE, ROA NIM âm có ý nghĩa thống kê Như vậy, POS có ảnh hưởng ngược chiều tới kết ROE, ROA NIM ngân hàng Cụ thể, POS tăng 1% làm giảm ROE, ROA NIM tương ứng (-)0,324%, (-)0,052% 27 (-)0,187% Có thể thấy, POS liên quan tới việc hình thành tài sản, đó, POS có tác động tới ROE lớn ROA Nguyên nhân hệ số POS âm chi phí cho việc đầu tư POS lớn lợi nhuận POS mang lại Bên cạnh đó, Việt Nam, người dân có thói quen dùng tiền mặt nhiều so với toán khác, đó, tham gia tốn POS chưa phải hình thức tốn phổ biến ưa chuộng Bên cạnh đó, phát triển hình thức tốn nhanh ứng dụng qua mobile internet năm gần giảm bớt hiệu suất sử dụng hình thức tốn qua POS 4) Yếu tố BRANCH: Số chi nhánh NH cho thấy mạng lưới hoạt động NH, đồng thời giải thích cho phát triển NH khơng chi nhánh (NH số) Thông thường mạng lưới lớn NH đẩy mạnh hoạt động kinh doanh NH truyền thống Tuy nhiên, kết mơ hình cho thấy NH có số chi nhánh nhiều KQHĐ NH giảm Theo đó, số chi nhánh tăng 1% làm giảm ROE, ROA tương ứng (-)1,635%, (-)0,129% khơng có tác động nhiều đến NIM Ngun nhân giải thích do, mở thêm chi nhánh chi phí đầu tư lớn kèm với số chi nhánh hoạt động không hiệu làm giảm KQHĐ NH Bên cạnh đó, việc mở chi nhánh làm gia tăng quy mô tài sản nguồn vốn, lợi nhuận chi nhánh chưa tương xứng dẫn đến làm giảm tiêu ROE ROA Hơn nữa, kết phù hợp với xu cắt giảm bớt diện chi nhánh NH thay NH số 5) Các yếu tố đặc trưng NH: Các yếu tố thể đặc trưng NH có ảnh hưởng trực tiếp tới kết hoạt động NH Theo đó, yếu tố OPEX, EQUITY, SIZE có tác động tới tiêu thể KQHĐ NH - Yếu tố OPEX: OPEX có tác động tiêu cực tiêu ROE, ROA NIM Theo đó, OPEX tăng 1% làm giảm ROE, ROA NIM tương ứng (-)0,219%, (-)0,018% 28 (-)0,034% Điều hoàn tồn phù hợp với thực tế việc gia tăng chi phí có ảnh hưởng làm giảm lợi nhuận NH, ảnh hưởng tiêu cực tới tiêu KQHĐ NH - Yếu tố EQUITY: EQUITY cho thấy ảnh hưởng khác tiêu KQHĐ NH Theo đó, tiêu ROE hệ số EQUITY âm, nghĩa EQUITY tăng lên làm giảm ROE Cụ thể, EQUITY tăng 1% làm giả ROE (-0,29%) Trong đó, EQUITY lại tác động tích cực tới ROA NIM Chẳng hạn, EQUITY tăng 1% làm tăng ROA NIM tương ứng 0,03% 0,12% Nguyên nhân giải thích do: (1) Khi VCSH NH tang nhanh mức tăng lợi nhuận làm giảm ROE; (2) EQUITY thể đòn bẩy tài NH, NH sử dụng vốn vay hiệu VCSH, EQUITY nhỏ NH có lợi; (3) nhiên, gia tăng EQUITY thể gia tăng quy mô vốn NH, làm tăng hoạt động kinh doanh NH từ làm tăng lợi nhuận, thu nhập từ lãi dẫn đến tăng ROA NIM - Yếu tố LOAN: Kết mơ hình cho thấy tiêu tỷ lệ dư nợ cho vay KH/tổng tài sản có tác động tích cực tới kết NH Theo đó, LOAN tăng 1% làm cho ROE, ROA NIM tăng tương ứng 0,106%, 0,008% 0,026% Điều phản ánh chất hoạt động cốt lõi NH hoạt động tín dụng, tăng trưởng tín dụng giúp NH gia tăng thu nhập từ lãi từ cải thiện KQHĐ NH - Yếu tố quy mô NH SIZE: Quy mô NH tác giả lấy logarit Tài sản, kết mơ hình cho thấy quy mơ theo tài sản tăng có tác động tiêu cực tới ROE ROA Nghiên cứu quy mơ SIZE khơng có ý nghĩa thống kê mơ hình NIM Như vậy, quy mô tài sản NH tăng nhanh lợi nhuận thu chưa tăng tương xứng dẫn đến giảm ROE, ROA NH Có thể thấy việc tăng quy mô tài sản NHTM nhà nước không kèm với việc sử dụng tài sản cách hiệu không 29 tăng cường khả sinh lời NH 6) Các yếu tố vĩ mô: Kết ước lượng mơ hình cho thấy yếu tố vĩ mơ tăng trưởng lạm phát có anh hưởng định đến KQHĐ NH Cụ thể, GDP: Tăng trưởng kinh tế tốt thúc đẩy tốt hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp NH sản lượng kinh tế tăng lượng TD kinh tế tăng Do đó, tăng trưởng kinh tế tăng làm cho ROE ROA NH tăng lên Cụ thể, tăng trưởng kinh tế tăng 1% làm cho ROE ROA tăng tương ứng 1,251% 0,096% Cụ thể, tăng trưởng kinh tế tăng làm giảm NIM khoảng (-) 0,147% Nguyên nhân GDP tăng làm giảm NIM tăng trưởng tốt làm cho nhu cầu vốn kinh tế tăng vọt, mức tăng tài sản sinh lời NH nhanh so với mức tăng thu nhập từ lãi dẫn đến NIM giảm nhẹ - Yếu tố CPI: Lạm phát có tác động tiêu chí đánh giá KQHĐ NH yếu tố GDP Theo đó, kết mơ hình cho thấy CPI có tác động tích cực tới ROE ROA lại tác động tiêu cực tới NIM Theo đó, CPI tăng 1% làm cho ROE ROA tăng tương ứng 0,576% 0,046% làm giảm NIM khoảng (-) 0,078% Có thể thấy kinh tế tăng trưởng nóng dẫn đến tiêu hiệu sinh lời ROE ROA NH tăng lên Tuy nhiên lạm phát gây ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập lãi cận biên NH lạm phát ảnh hưởng đến khả huy động vốn NH, NH phải huy động vốn với lãi suất cao, việc cho vay khó khăn sách kiềm chế lạm phát Chính phủ Khuyến nghị nghiên cứu: (i)Đẩy mạnh cung ứng dịch vụ NHĐT qua mobile internet, phát triển SP - DV công nghệ không chạm mới, đảm bảo chất lượng dịch vụ NHĐT cung cấp cho khách hàng với chi phí hợp lý, tiện dụng, đặc biệt trọng hỗ trợ KH ưu tiên, KH giá trị cao; 30 (ii) Tiếp tục xây dựng đẩy mạnh chương trình đảm bảo an tồn bảo mật cho giao dịch phương tiện điện tử, gia tăng lòng tin người dùng, giảm thiểu tối đa rủi ro cho ngân hàng khách hàng; (iii)Tập trung đầu tư nguồn lực tài chính, tăng cường hợp tác công nghệ trọng đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao để đáp ứng đổi không ngừng cơng nghệ tài chính; (iv) Kết hợp phương pháp marketing trực tuyến với marketing truyền thống để cung cấp thông tin, giới thiệu SP - DV ứng dụng công nghệ đến với tầng lớp khách hàng; (v) Đổi mơ hình kinh doanh, cách thức vận hành quản lý, hướng tới số hóa tồn quy trình, nghiệp vụ, tổ chức ngân hàng, thực mục tiêu phát triển bền vững xanh hóa ngân hàng KẾT LUẬN Đề tài “Nghiên cứu tác động dịch vụ ngân hàng điện tử đến kết hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam” nghiên cứu sinh lựa chọn nhằm mục đích tổng quan vấn đề dịch vụ NHĐT, lý thuyết tác động dịch vụ NHĐT đến kết hoạt động ngân hàng, tiếp đến kế thừa nghiên cứu trước điều chỉnh xây dựng mơ hình phù hợp đánh giá ảnh hưởng dịch vụ NHĐT đến kết hoạt động NHTM Việt Nam Mơ hình đánh giá tác động dịch vụ NHĐT tới kết hoạt động NHTM Việt Nam, số liệu 30 NHTM giai đoạn 2014-2018 cho thấy ảnh hưởng tích cực dịch vụ NHĐT đến tỷ suất lợi nhuận ngân hàng Cụ thể, yếu tố giá trị giao dịch qua Mobile banking Interner banking, số ATM có tác động tích cực tới ROE, ROA NIM Ngược lại, yếu tố số lượng máy POS lại có tác động tiêu cực tới ROE, ROA NIM gia tăng chi phí đầu tư, thói quen tốn người dân phát triển mạnh mẽ ứng dụng 31 tốn khác thời gian gần Ngồi ra, yếu tố thể đặc trưng NHTM chi phí hoạt động, số chi nhánh, quy mơ vốn chủ sở hữu, quy mô tổng tài sản yếu tố vĩ mô tăng trưởng kinh tế lạm phát có tác động tiêu cực tích cực tới kết hoạt động NHTM Thông qua học phần môn “Phương pháp nghiên cứu khoa học” em thấy môn học giúp cho em nhiều mặt kiến thức bổ ích, đào sâu kiến thức học Nó phân tích, đánh giá, liên tưởng, kết hợp với điều để giải vấn đề ta quan tâm, thắc mắc…từ vấn đề mở rộng nhiều vấn đề làm phong phú kiến thức vốn sống Kỹ làm việc nhóm hiệu quả, ăn ý, kết hợp nhuần nhuyễn thành viên đội Kinh nghiệm viết báo cáo, chuyên đề tốt nghiệp sau hay làm khóa luận tốt nghiệp bổ ích cho sinh viên năm cuối kỹ sau làm việc Do khả nghiên cứu có hạn, tiểu luận cịn nhiều thiếu sót, em mong Thầy, Cô giáo cho em xin ý kiến đóng góp để em hồn thiện thực hành tốt nghiên cứu sau Em xin chân thành cảm ơn! 32 ... điện tử đến kết hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam Luận án sử dụng phương pháp nghiên cứu định lượng định tính để xác định tác động dịch vụ ngân hàng điện tử đến kết hoạt động ngân hàng thương. .. nghiên cứu viên Đề tài ? ?Nghiên cứu tác động dịch vụ ngân hàng điện tử đến kết hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam? ?? lựa chọn làm luận án tiến sỹ nhằm đánh giá ảnh hưởng dịch vụ ngân hàng điện. .. có tác động lớn đến kết hoạt động ngân hàng giai đoạn đầu phát triển Những kết nghiên cứu khác ảnh hưởng dịch vụ ngân hàng điện tử đến kết hoạt động ngân hàng chủ đề gây tranh luận nhà khoa học