Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh

Trường Đại học Dân lập Hải Phịng – Khóa luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU −−−−−− Trong kinh tế thị trường thị trường tài đóng vai trị quan trọng, lớn mạnh thị trường tài ảnh hưởng lớn đến kinh tế quốc gia mà chủ thể quan trọng thị trường tài ngân hàng.Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế.Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia tốn hỗ trợ tốn…Vì vậy, muốn có kinh tế ổn định phát triển đòi hỏi thân hệ thống ngân hàng phải ổn định phát triển Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng lĩnh vực quan trọng, quan hệ tín dụng quan hệ xương sống, định hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân, cịn nguồn sinh lợi chủ yếu, định tồn tại, phát triển ngân hàng.Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ngân hàng lại hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Trước tình hình kinh tế khó khăn nay,để hoạt động Ngân hàng thương mại có hiệu giảm thiểu rủi ro vấn đề trước tiên phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng.Nhận thức tính cấp thiết vấn đề này, xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng địa bàn, qua trình nghiên cứu, học tập, thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh,được giúp đỡ cán nhân viên ngân hàng với hướng dẫn nhiệt tình giáo viên Bùi Thị Thu Huyền – QT1301T hướng dẫn, em mạnh dạn chọn đề tài: “Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh” cho khóa luận tốt nghiệp mình.Ngồi phần mở đầu kết luận, kết cấu khóa luận gồm chương: Chương I: Một số vấn đề Ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh Chương III: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh Là sinh viên thực tập với hiểu biết có hạn, thiếu kinh nghiệm thực tế, kiến thức chuyên mơn cịn hạn chế với thời gian thực tập,nghiên cứu tìm hiểu khơng nhiều nên nội dung khóa luận em chăc chắn không tránh khỏi sai xót.Vì vậy, em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo cán công nhân viên ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Quảng để đề tài hoàn thiện CHƢƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI −−−−−− 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Mặc dù NHTM đời từ lâu nhà kinh tế học chưa trí với định nghĩa ngân hàng lẽ khác biệt luật pháp,số lượng nghiệp vụ,bối cảnh kinh tế,xã hội vùng khác nhau…Để đưa định nghĩa NHTM,người ta phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trường tài đơi cịn kết hợp tính chất,mục đích đối tượng hoạt động.Với quốc gia khác nhau,hình thành khái niệm khác NHTM Theo Luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930:“Những nhà băng thiết yếu bao gồm nghiệp vụ nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại giá trị địa ốc,các phương tiện tín dụng hối phiếu,thực nghiệp vụ chuyển ngân,đứng bảo hiểm ” Theo Luật Ngân hàng Pháp năm 1941: “NHTM xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Việt Nam,theo pháp lệnh “Ngân hàng,hợp tác xã tín dụng cơng ty tài chính” ban hành ngày 24/05/1990 “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay,thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn”.Cịn theo luật tổ chức tín dụng ban hành 26/12/1997 “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dụng thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng,cung ứng dịch vụ tốn,và hoạt động kinh doanh khác có liên quan” 1.1.2 Chức năng, vai trò Ngân hàng thƣơng mại (NHTM) 1.1.2.1 Chức NHTM kinh tế Tầm quan trọng NHTM thể chức nó.Các nhà kinh tế học ví NHTM trái tim kinh tế.Ngân hàng rút tiền về,bơm tiền nguồn vốn nhàn rỗi khơi thông đưa tiền từ nơi thừa đến nơi thiếu,giúp cho trình lưu chuyển tiện tệ cách hiệu quả.Các chức ngân hàng nêu nhiều khía cạnh khác nhau,nhưng bao gồm ba chức chủ yếu :  Chức trung gian tín dụng NHTM mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi kinh tế,mặt khác dùng số tiền huy động vay thành phần kinh tế xã hội hay nói cách khác tổ chức đóng vai trò cầu nối chủ thể thừa vốn với đơn vị thiếu vốn.Thông qua điều chuyển ngân hàng thương mại có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng việc làm, cải thiện đời sống dân cư, ổn định thu chi phủ.Đồng thời chức cịn góp phần quan trọng việc điều hịa lưu thơng tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền,kiểm soát lạm phát.Từ thấy chức NHTM  Chức trung gian toán Ở NHTM đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực tốn theo u cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải tốn dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Chức vơ hình chung thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ tốn, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế  Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM.Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức tốn.Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ…Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội.Ngân hàng thương mại tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng trung ương áp dụng NHTM.Do ngân hàng trung ương tăng tỉ lệ lượng cung tiền vào kinh tế lớn 1.1.2.2 Vai trò NHTM kinh tế - NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế: NHTM chủ thể cung ứng vốn cho kinh tế.NHTM đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân xã hội.Với số vốn huy động qua hoạt động tín dụng ngân hàng cung cấp vốn cho kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời.Nhờ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy mơ sản xuất, cải tiến máy móc thiết bị, suất lao động - NHTM nơi thực thi sách tiền tệ quốc gia: Chính sách tiền tệ quốc gia NHTW chủ trì xây dựng điều hành thơng qua việc sử dụng công cụ: lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, nghiệp vụ thị trường mở NHTM môi trường để thực công cụ sách tiền tệ - NHTM góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa – đại hóa (CNH – HĐH): Thơng qua việc cấp tín dụng cho kinh tế, NHTM thực việc dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trường cho ngành nghề, vùng miền theo hướng CNH – HĐH thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô: “Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường” - NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế:Trong kinh tế thị trường mối quan hệ hàng hóa tiền tệ ngày mở rộng nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội nước giới ngày trở lên cần thiết cấp bách.Việc phát triển kinh tế quốc gia gắn với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên phát triển đó.Vì vậy, thơng qua hoạt động tốn quốc tế, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với NHTM nước, hệ thống NHTM nước thực vai trị điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Đây nghiệp vụ khởi tạo cho hoạt động ngân hàng.Hoạt động huy động vốn phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM.NHTM huy động vốn từ nguồn sau: − Nhận tiền gửi cá nhân tổ chức kinh tế: Hoạt động nguyên thủy ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng nguồn đầu vào chủ yếu NHTM.Các loại tiền gửi mà ngân hàng cung cấp để huy động vốn là: tiền gửi tốn khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm − Phát hành giấy tờ có giá:Các NHTM sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có tính dài hạn nhằm đảm bảo khả đầu tư khoản vốn dài hạn ngân hàng vào kinh tế.Thơng qua số hình thức phát hành trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng… − Nguồn vốn vay: Trong trình kinh doanh, đơi NHTM lâm vào tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời để đáp ứng nhu cầu toán chi trả hay nhu cầu vay vốn khách hàng.NHTM tiến hành tạo vốn cho việc vay TCTD khác thị trường tiền tệ vay NHTW hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo − NHTM cịn tận dụng nguồn vốn khác thông qua việc nhận làm đại lý hay ủy thác vốn cho tổ chức, cá nhân nước, nguồn vốn phát sinh q trình tốn ngân hàng, khoản nợ thuế nộp hay lương chưa trả…Tuy nhiên nguồn vốn thường không ổn định ngân hàng có điều kiện sử dụng 1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn  Hoạt động tín dụng: Đây nghiệp vụ có khả sinh lời hoạt động kinh doanh NHTM.Hoạt động chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng tài sản Có NHTM.Để quản lý khoản cho vay, NHTM thường phân loại chúng theo tiêu thức khác nhau: − Căn vào thời hạn cho vay tín dụng chia thành: Cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn: + Cho vay ngắn hạn ( thời hạn cho vay < 12 tháng): Đây khoản vay truyền thống nhằm bù đắp thiếu hụt vốn lưu động nhu cầu chi tiêu ngắn hạn tổ chức, cá nhân + Cho vay trung hạn loại tín dụng có thời hạn từ đến năm, cấp để đầu tư mua sắm TSCĐ, cải tiến đổi trang thiết bị, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ, thời gian thu hồi vốn nhanh + Cho vay dài hạn loại tín dụng có thời hạn năm, tối đa 20 – 30 năm, sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp, cơng trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất với quy mô lớn − Căn mức độ đảm bảo hoạt động cho vay: + Tín dụng có đảm bảo: loại tín dụng dựa sở bảo đảm: chấp, cầm cố tài sản, bảo lãnh người thứ ba + Tín dụng khơng có đảm bảo: việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng mà không cần tài sản đảm bảo − Căn xuất xứ tín dụng: + Tín dụng trực tiếp: hình thức tín dụng ngân hàng trực tiếp cấp tiền thu nợ khách hàng + Tín dụng gián tiếp: hình thức cấp tín dụng thơng qua trung gian tài ngân hàng thương mại TCTD khác − Căn mục đích sử dụng vốn: tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa, tín dụng tiêu dùng − Căn phương thức cấp tín dụng: Cho vay,chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh ngân hàng, cho thuê tài chính, bao tốn, thẻ tín dụng…  Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ: − Mở tài khoản giao dịch cho khách hàng − Cung ứng phương tiện toán cho khách hàng séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, lệnh chi, lệnh thu, lệnh chuyển tiền − Thực dịch vụ toán nước quốc tế − Thực dịch vụ thu hộ, chi hộ có thu phí − Thực dịch vụ ngân quỹ: thu phát tiền mặt, kiểm đếm tiền, vận chuyển tiền − Tham gia toán bù trừ nước quốc tế phép toán NHNN 1.1.3.3 Hoạt động khác Bên cạnh hoạt động bản, NHTM cịn có hoạt động trung gian góp phần mang lại nguồn thu lợi nhuận cho NHTM.Đó hoạt động sau: − Góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp TCTD khác − Mua bán chứng từ có giá thị trường tiền tệ − Kinh doanh dịch vụ bảo hiểm − Cung ứng dịch vụ bảo quản cầm đồ, cho thuê tủ két sắt − Cung ứng dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ dịch vụ khác có liên quan 1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng nói riêng tổ chưc trung gian tài nói chung, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản,tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro cao nhất.Tín dung hoạt động tài trợ ngân hàng cho khách hàng (cịn gọi tín dụng ngân hàng) 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Có nhiều quan niệm khác tín dụng, thân tín dụng xuất phát từ chữ Latinh Credo (tin tưởng – tín nhiệm),nhưng quan hệ tài sống, hiểu khác nhau, tùy góc độ nhìn nhận Có thể đưa cách nhìn: − Tín dụng chuyển dịch quỹ cho vay từ người cho vay sang người vay.Nếu xét góc độ chuyển dịch quỹ − Tín dụng giao dịch tài sản sở có hồn trả - xét mối quan hệ tài cụ thể − Tín dụng nghĩa hẹp hiểu số tiền cho vay mà định chế tài cung cấp cho khách hàng Tuy nhiên, xét góc độ Ngân hàng, mà cụ thể chức nó, tín dụng hiểu là: Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng - Mặc dù ngân hàng xuất nhập hoạt động cho vay xuất nhập chi nhánh chưa phát huy lợi - Tình trạng nợ hạn, nợ xấu cịn chưa kiểm sốt được.Kết hoạt động kinh doanh tín dụng chưa cao 2.4.2.2 Những nguyên nhân Ngân hàng thận trọng với khách hàng vay vốn doanh nghiệp tư nhân,cá thể.Dư nợ phần lớn tập trung chủ yếu doanh nghiệp nhà nước đặc biệt ngành than nhằm đảm bảo vốn vay.Tuy nhiên xảy rủi ro ngân hàng khó xử lý kịp.Vẫn biết cho vay doanh nghiệp tư nhân có rủi ro cao song điều lại giúp ngân hàng phân tán rủi ro dễ kiểm soát Sự cân đối nguồn vốn huy động nguồn vốn cho vay ngân hàng xuất phát từ đặc thù kinh doanh ngân hàng tập trung chủ yếu vào hoạt động cho vay mà không trọng đến hoạt động huy động vốn, lẽ lợi nhuận chủ yếu ngân hàng từ hoạt động cho vay mang lại.Bên cạnh cơng tác huy động vốn năm gần quan tâm nhiều song chưa đạt hiệu cao Mặc dù ngân hàng Xuất Nhập Khẩu ngân hàng hạn chế việc cho vay xuất nhập phần ngân hàng chưa biết tận dụng lợi để cạnh tranh với ngân hàng khác, phần khác thói quen khách hàng quen giao dịch với ngân hàng nhà nước lớn lâu đời mạnh tốn quốc tế Vietinbank, Vietcombank… Tình trạng nợ hạn, nợ xấu tăng cao dẫn đến hiệu hoạt động tín dụng thấp xuất phát từ nhiều nguyên nhân như: mơi trường khách quan, từ phía khách hàng từ ngân hàng + Nguyên nhân từ môi trường khách quan: Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng chưa hồn thiện.Sự thiếu thống nhất, thiếu đồng quy định pháp luật gây khó khăn cho hoạt động tín dụng việc nâng cao mức dư nợ an tồn tín dụng chi nhánh Một số yếu tố môi trường kinh tê vĩ mô chưa thực ổn định tỷ giá hối đoái, lạm phá ảnh hưởng đến lãi suất cho vay, tình hình kinh tế bất ổn ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngân hàng Do cạnh tranh gay gắt TCTD, ngân hàng khác địa bàn hoạt động + Ngun nhân từ phía khách hàng: Do trình độ quản lý kinh doanh doanh nghiệp hạn chế nên thường thua thiệt kinh doanh, làm thất vốn chi phí khơng cần thiết dẫn đến không đủ sức đứng vững cạnh tranh găy gắt kinh tế thị trường, làm giảm khả trả nợ cho ngân hàng Khách hàng cung cấp thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, tài khơng đầy đủ, có khơng kịp thời sai lệch so với thực tế Điều gây khó khăn cho cơng tác kiểm tra,kiểm sốt ngân hàng + Ngun nhân từ ngân hàng: Xét quy trình tín dụng: nhân viên ngân hàng phổ biến cách cụ thể quy trình tín dụng q trình thực số hạn chế định Công tác thu thập thông tin thường dựa vào số liệu khách hàng cung cấp có tham khảo thêm số thông tin thu thập từ bên ngồi Nhưng nhiều cơng tác chưa tốt, dẫn đến việc đánh giá không hiệu dự án khả thực tế khách hàng Mối quan hệ ngân hàng khách hàng chưa rộng rãi chưa có hiểu biết lẫn Tóm lại, giai đoạn 2010 – 2012 hoạt động tín dụng chi nhánh đạt số thành cơng định như: dư nợ tín dụng giữ mức ổn định, khoảng cách vốn huy động vốn cho vay dần thu hẹp,có định đắn việc thay đổi sách tín dụng nhằm nỗ lực nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, trì tỷ lệ nợ xấu mức an toàn.Nhưng số nguyên nhân khách quan chủ quan, chi nhánh tồn số hạn chế như: doanh số dư nợ cho vay giảm, chưa phát huy lợi đa dạng hóa sản phẩm cho vay đặc biệt cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, tỷ lệ thu nợ thấp,tỷ lệ nợ hạn tăng cao, vòng quay vốn tín dụng giảm.Việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh sở để đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu – Chi nhánh Quảng Ninh thời gian tới CHƢƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NINH −−−−−− 3.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2013 – 2015 Với mục tiêu “ổn định – an toàn – phát triển” Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh đề định hướng chiến lược hoạt động tín dụng cho giai đoạnh 2012 – 2015 sau:  Định hướng tương lai gần (năm 2013), chi nhánh phấn đấu đạt : Tổng nguồn vốn đạt 1.055 tỷ đồng, tăng 111.5 tỷ đồng (tương đương 11.82%) so với năm 2012 Dư nợ tín dụng đạt 968.2 tỷ đồng, tăng 100 tỷ đồng (tương đương 11,52%) so với năm 2012 Lợi nhuận trước thuế đạt 19,51 tỷ đồng, tăng 0,91 tỷ đồng (tương đương 4,89%) so với năm 2012  Định hướng tương lai xa (giai đoạn 2013 – 2015) Tập trung biện pháp để đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, tích cực quảng bá tiếp thị sản phẩm huy động ngân hàng nhằm khai thác tối đa nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế - xã hội địa bàn tỉnh, đảm bảo cân nguồn vốn huy động nguồn vốn cho vay, đáp ứng nhu cầu cho vay nhu cầu toán khách hàng Tiếp tục mở rộng tăng cường tín dụng, phát triển, trọng tiếp cận để tài trợ vốn vào ngành khai thác chế biến than, du lịch, thương mại, khu công nghiệp, khu chế xuất vốn mạnh tỉnh Duy trì thường xuyên việc đánh giá, phân loại khách hàng định kỳ từ xây dựng hạn mức tín dụng cho khách hàng Tiếp cận tìm kiếm thơng tin khách hàng từ nhiều nguồn nhằm mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng Thực nghiêm túc luật tổ chức tín dụng quy trình tín dụng, nâng cao vai trị cơng tác thẩm định dự án xét duyệt cho vay, tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát, doanh nghiệp có dấu hiệu khó khăn để ngăn chặn việc khơng phát sinh thêm nợ hạn, nợ xấu rủi ro tín dụng Hồn thành tốt nhiệm vụ, tiêu giao từ hội sở 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh 3.2.1 Đẩy mạnh việc thu hút vốn huy động nhằm cân đối cấu vốn Trên thực tế công tác huy động vốn chi nhánh năm gần (2011 – 2012) có xu hướng tăng chưa đáp ứng đủ nguồn vốn vay.Vì vậy,ngân hàng cần xây dựng chiến lược huy động vốn để đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển hoạt động tín dụng.Coi nhiệm vụ trọng tâm chi nhánh có vốn cấp tín dụng để chủ động đáp ứng nhu cầu vốn ngày cao.Có thể nói vốn huy động tiền đề cho việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng.Khai thác tối đa tạm thời nguồn vốn nhàn rỗi địa bàn để có nguồn giải ngân phục vụ dự án Một số biện pháp mà ngân hàng thực để thu hút vốn như: − Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi nhằm tạo thêm nhiều lựa chọn cho khách hàng.Hiện ngân hàng có sản phẩm đa dạng tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn,tiết kiệm qua đêm,tiền kiệm gửi góp,tiết kiệm tích lũy tiền lương,tiết kiệm “Call 48 giờ”, tiền gửi online,tiết kiệm Phúc Bảo An, tiết kiệm lãi suất tự điều chỉnh…Tuy nhiên để thúc đẩy hoạt động huy động vốn ngân hàng cần có sản phẩm mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng như: Tiết kiệm chọn kỳ lĩnh lãi (khách hàng rút vốn, lãi điều chỉnh lãi suất định kỳ theo thỏa thuận khách hàng với ngân hàng), tiết kiệm linh hoạt hay tiết kiệm hỗn hợp (khách hàng gửi tiền lần rút nhiều lần lúc nào) − Chi nhánh cần không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ toán để thu hút tiền gửi tốn khách hàng.Cần quan tâm đến cơng tác huy động vốn doanh nghiệp có quan hệ tín dụng chưa quan hệ tiền gửi.Đặc biệt tăng cường tiếp thị với doanh nghiệp có giao dịch toán qua tài khoản tiền gửi ngân hàng tiền gửi tốn doanh nghiệp nguồn vốn huy động hấp dẫn với lượng tiền gửi lớn − Điều chỉnh lãi suất hợp lý, cạnh tranh so với ngân hàng khác để giữ chân khách hàng cũ đồng thời thu hút khách mới.Hiện lãi suất tiền gửi tiết kiệm ngân hàng 7.9%/năm, thấp so với ngân hàng khác nên chưa thu hút nhiều lượng khách đến gửi tiền.Chính ngân hàng cần có sách lãi suất phù hợp nhằm cạnh tranh với ngân hàng khác kết hợp với ưu đãi đặc biệt khách hàng có nguồn tiền gửi lớn như: khách hàng gửi 100 triệu trở lên nhận cốc hay bát sứ có in logo ngân hàng, ngày lễ tết hay sinh nhật có phần quà nhỏ đồng hồ tặng khách hàng có số tiền gửi tiết kiệm 150 triệu… − Nâng cao chất lượng phục vụ,bồi dưỡng văn hóa giao tiếp cho đội ngũ giao dịch viên chi nhánh cần phải động hơn, thân thiện hơn, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng đến gửi tiền − Tăng cường công tác tiếp thị sản phẩm tiết kiệm ngân hàng đến khách hàng.Không ngồi đợi khách hàng tìm đến ngân hàng gửi tiền mà trực tiếp nhân viên ngân hàng đặc biệt giao dịch viên phải đến khu trung tâm,các cửa hàng kinh doanh, doanh nghiệp ,các cá nhân hộ gia đình tiếp thị sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời thực bán chéo sản phẩm cho vay ngân hàng khách hàng có nhu cầu − Một biện pháp khác coi cứng rắn việc thúc đẩy nhanh hoạt động huy động vốn ngân hàng nên áp tiêu huy động cho giao dịch viên theo thời kỳ.Tuy nhiên biện pháp gây áp lực cho nhân viên ngân hàng, ảnh hưởng đến khơng khí làm việc căng thẳng, tác động xấu ngược trả lại cơng việc 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay với nhiều thành phần kinh tế Việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay cần thiết nhằm đáp ứng nhiều nhu cầu khách hàng hơn,không tạo nguồn thu phong phú mà cịn góp phần giảm thiểu rui ro tín dụng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng.Ngân hàng cần có biện pháp thực sau: − Sản phẩm cho vay ngân hàng thiết kế theo hướng mở nhằm đảm bảo tính linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng : Cho vay mua phương tiện vận tải, cho vay sửa chữa xây dựng nhà ở, cho vay hỗ trợ vốn sản xuất, cho vay mua nhà, cho vay du học, cho vay bất động sản, cho vay cầm cố GTCG Tuy nhiên ngân hàng cần quan tâm phát triển sản phẩm cho vay tài trợ xuất nhập để xứng tầm với thương hiệu lợi Ngân hàng xuất nhập khẩu.Đồng thời tìm hiểu,nghiên cứu,phát triển thêm sản phẩm để tạo khác biệt, tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác, tạo sức hút với khách hàng − Bên cạnh việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay ngân hàng cần trọng xây dựng củng cố mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng thuộc thành phần kinh tế tư nhân cá thể, trì quan hệ tốt với khách hàng lâu năm.Để làm điều này, ngân hàng cần khai thác thông tin khách hàng đối tác làm ăn khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng, có chiến dịch marketing phát tờ rơi đến quan, doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp tư nhân, cá nhân hộ gia đình, tư vấn thuyết phục giải đáp thắc mắc cho khách hàng chỗ… − Ngoài ra, ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất cho vay hợp lý hấp dẫn đa dạng,linh hoạt với đối tượng khách hàng.Năm 2012,lãi suất cho vay ngắn hạn VNĐ 19.5%, cho vay trung dài hạn 20.4%, mức lãi suất cao so với nhiều ngân hàng khác, làm giảm tính cạnh tranh ngân hàng không thu hút nhiều khách hàng đến vay.Chính điều khiến doanh số cho vay dư nợ tín dụng ngân hàng năm 2012 giảm rõ rệt,biết lợi nhuận từ cho vay chủ yếu ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất cho vay hợp lý phù hợp với đối tượng cho vay để vừa đạt mục tiêu lợi nhuận vừa đạt mục tiêu tăng trưởng 3.2.3 Tăng cƣờng công tác quản lý nợ giải nợ xấu Đây biện pháp có ảnh hưởng trực tiếp, định đến thực chu trình khép kín khoản tín dụng, vấn đề sống Ngân hàng Trong bối cảnh nay, Chi nhánh cần chủ động thực tốt vấn đề  Để tăng cường công tác quản lý nợ ngân hàng cần phải : − Thực quy trình cho vay, thường xun cập nhật thơng tin khách hàng, thực việc định kỳ hạn nợ xác,phù hợp với chu kỳ sản xuất khách hàng, thực việc đánh giá, phân loại nợ để định hướng mức độ rủi ro phải thực xem xét cho vay, thực việc tốt công tác chấm điểm,xếp loại khách hàng, kiểm tra giám sát sau cho vay.Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải xác định số lượng khách hàng dư nợ phù hợp với trình độ, kinh nghiệm khả quản lý cán tín dụng để thực tốt việc kiểm tra trước, sau cho vay − Ngân hàng nên hạn chế việc giải ngân hàng tiền mặt, giải ngân qua tài khoản tiền gửi giúp cho khách hàng sử dụng vốn cho hiệu dễ dàng cho ngân hàng việc quản lý nợ − Ngân hàng cần phải tích cực theo dõi thu hồi nợ gốc nợ lãi theo định kỳ.Theo khoản vay giải ngân cán tín dụng phải có trách nhiệm kiểm tra định kỳ việc thực trả nợ, đôn đốc việc trả nợ khoản nợ hạn theo kế hoạch trả nợ mà khơng có điều chỉnh − Tổ chức đánh giá phân loại khoản nợ để lượng định rủi ro trình cho vay Việc đánh giá phân loại tiến hành từ định cho vay, thông qua định đánh giá, phân loại Ngân hàng lượng định rủi ro để đến định mở rộng hay thu hẹp loại tín dụng đó, đồng thời để có biện pháp theo dõi, quản lý phù hợp với khoản nợ  Để giải nợ xấu, chi nhánh cần tiến hành biện pháp: − Trước hết Chi nhánh cần có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn tiếp tục phát sinh chấn chỉnh lại thiếu sót khâu trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn Ngân hàng − Để việc xử lý nợ xấu kịp thời, đạt hiệu cao khâu cảnh báo, phát nợ xấu phát sinh quan trọng,quyết định trực tiếp đến trình xử lý nợ sau này.Duy trì thường xuyên kiểm tra, phân tích, đánh giá thực trạng nguyên nhân phát sinh nợ xấu, làm rõ trách nhiệm cá nhân có liên quan cá nhân phụ trách có tỷ lệ nợ xấu tăng nhanh,gắn trách nhiệm thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rui ro với trách nhiệm cá nhân cho vay Căn vào tiêu giao chi nhánh, ngần hàng phải xây dựng phương án thu nợ hạn cho thời kỳ, giao tiêu, toán tiêu đến cán tín dụng, có chế khen thưởng kịp thời cho cán hoàn thành tốt nhiệm vụ, xử lý nghiêm khắc cán thiếu tinh thần trách nhiệm gây thất thoát vốn − Cơ cấu lại nợ cho khách hàng sở nguồn thu đảm bảo, chắn phương án trả nợ cấu khả thi.Đối với khoản nợ xấu phát sinh nguyên nhân khách quan chưa phải bất khả kháng, khách hàng tồn hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường ngân hàng có đủ thơng tin để đánh giá khách hàng có khả phát triển tương lai, ngân hàng xem xét thực việc cấu lại nợ cho khách hàng nhằm giảm bớt sức ép trả nợ đến hạn, giúp cho khách hàng có hội để tiếp tục sản xuất kinh doanh có nguồn thu để trả nợ cho khách hàng − Những trường hợp khách hàng cố tình dây dưa, chây ỳ để nợ hạn kéo dài, Ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ Làm cương quyết, dứt điểm trường hợp tránh lan truyền việc chây ỳ không trả nợ Ngân hàng địa phương − Trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi ro hợp lý có hiệu quả.Để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh trường hợp có rủi ro xảy ra, ngân hàng cần tuân thủ quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng − Bán khoản nợ xấu.Bằng việc tham gia thị trường mua bán nợ, ngân hàng xem xét bán khoản nợ xấu cho công ty mua bán nợ, ngân hàng chủ thể kinh tế khác theo quy định hành − Xóa nợ cho khách hàng.Đây giải pháp sau tất giải pháp xử lý nợ xấu để làm bảng tổng kết tài sản ngân hàng cho khoản nợ khơng có khả thu hồi 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà nƣớc − Bổ sung văn hướng dẫn có quy định cho phép ngân hàng yêu cầu quan thi hành tham gia cưỡng chế thu hồi tài sản trường hợp người chấp cố tình gây khó khăn khơng giao tài sản − Đề nghị phủ nên đưa tiêu đánh giá xếp loại doanh nghiệp doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, để từ tạo tin tưởng tổ chức ngân hàng việc cho vay vốn, ngân hàng mạnh dạn việc cho doanh nghiệp đánh giá làm ăn có hiệu − Khuyến khích thành lập cơng ty mua bán nợ để giúp doanh nghiệp giải vấn đề nợ đọng.Ban hành chế sách kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh tình hình nợ họ độc lập, tránh trường hợp can thiệp sâu vào hoạt động nội doanh nghiệp 3.3.2 Kiến nghị vơi Ngân hàng Nhà nƣớc − Ngân hàng nhà nước nên sớm thống văn theo hướng khơng đơn giản hóa áp dụng mà cịn dễ kiểm tra, kiểm sốt việc tổ chức thực − Đẩy mạnh cơng tác trình lên Chính phủ khó khó khăn vướng mắc ngân hàng cho tổ chức có nhu cầu vay vốn, từ hạn chế rủi ro đáng tiếc xảy.Ngân hàng nhà nước cần đề nghị Chính phủ sửa đổi bổ sung văn quy phạm pháp luật liên quan đến thủ tục cho vay vốn để ngày càn hoàn thiện − Đưa nguồn thơng tin có chất lượng mang tính xác kịp thời đến ngân hàng thương mại đến doanh nghiệp.Bên cạnh đưa biện pháp tuyên truyền thích hợp để ngân hàng thương mại thấy quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp thơng tin xác khách hàng vay vốn − Tiếp tục nâng cao vai trò điều tiết vĩ mơ kinh tế thời điểm thích hợp công cụ mạnh như: lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc…tăng cường quản lý chất lượng tín dụng nhằm đảm bảo thị trường tài hoạt động cạnh tranh lành mạnh, ngăn chặn việc hạ thấp tiêu chuẩn.Nâng cao hiểu cơng tác tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam − Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn ngồi nước cho cán tín dụng để nâng cao trình độ chun mơn, nắm bắt kịp thời xu hướng phát triển lĩnh vực tài chính, ngân hàng − Phối hợp chặt chẽ với ngân hàng nhà nước để tổ chức hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh phòng ngừa rui ro cách tốt − Cần hỗ trợ phần mềm giúp chi nhánh xây dựng hệ thống thông tin đa chiều.Nghiên cứu đưa vào áp dụng mơ hình quản trị rủi ro phù hợp với quy định hành với đặc điểm hoạt động hệ thống ngân hàng thông lệ quốc tế − Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam nên đưa chiến lược sách phù hợp với thời điểm để định hướng cho hoạt động chi nhánh.Nâng cao lực hiệu hoạt động công ty mua bán,quản lý khai thác nợ khai thác tài sản Việt Nam tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh việc xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu,nợ khó thu hồi, lành mạnh hoạt động tín dụng − Ngân hàng nên sớm nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi với cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn.Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm.Có sách khuyến khích thỏa đáng đảm bảo chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu cao Tóm lại, để nâng cao khả cạnh tranh hoạt động tín dụng điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế vấn đề không đơn giản, không thân NHTM mà liên quan tới hệ thống pháp luật điều chỉnh NHNN, tổ chức tín dụng nhằm thực giám sát an tồn hoạt động ngân hàng theo hướng minh bạch, đại phù hợp với thông lệ quốc tế.Trong thời gian tới, để khai thác tốt lợi so sánh trước đối thủ ngân hàng theo hướng minh bạch, đại phù hợp với thơng lệ quốc tế.Trong thời gian tới, để khai thác tốt lợi so sánh trước đối thủ, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh cần tập trung vào giải pháp sau: Đa dạng hóa sản phẩm cho vay với nhiều thành phần kinh tế,đẩy mạnh việc thu hút vốn huy động nhằm cân đối cấu vốn,tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ xấu KẾT LUẬN −−−−−− Trong năm gần đây, diễn biến kinh tế trở lên phức tạp, bất ổn ảnh hưởng xấu đến tồn hệ thống ngân hàng nói chung mà đặc biệt Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh nói riêng Nhìn chung hoạt động tín dụng chi nhánh gặp nhiều khó khăn đạt số kết đáng khích lệ ngân hàng có sách tín dụng kịp thời tập trung cho vay ngắn hạn nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng, trì lợi nhuận tỷ lệ nợ xấu mức an toàn.Thực tế cho thấy, cân đối nguồn vốn huy động cho vay, mạng lưới quan hệ tín dụng hẹp, tình hình nợ xấu tăng cao dẫn đến hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh chưa cao, điều thể việc doanh số cho vay giảm, dư nợ giảm, khả thu hồi nợ thấp, nợ xấu nợ hạn tăng cao làm giảm lợi nhuận ngân hàng Đây khơng tình trạng riêng chi nhánh gặp phải mà coi tình trạng khó khăn chung tồn hệ thống ngân hàng năm qua.Thiết nghĩ tương lai chi nhánh khơng khắc phục hạn chế cịn tồn trở ngại lớn việc thực mục tiêu tăng trưởng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam mà đặc biệt chi nhánh Quảng Ninh.Chính vậy, để khắc phục hạn chế nêu trên, chi nhánh cần tập trung vào số giải pháp :đẩy mạnh thu hút nguồn vốn huy động, đa dạng hóa sản phẩm cho vay với nhiều thành phần kinh tế đặc biệt tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ xấu Do trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn nhiều hạn chế nên luận văn không tránh khỏi sai xót, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo bạn để luận văn tốt nghiệp em đầy đủ hòa thiện