Bài viết trình bày những kinh nghiệm phát triển lành mạnh thị trường tài chính tiêu dùng của Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Hà Nội trong bài viết này có thể góp phần giải quyết phần nào câu hỏi này, từ đó thúc đẩy tài chính toàn diện quốc gia. Mời các bạn tham khảo!
KINH NGHIỆM THÚC ĐẨY TÀI CHÍNH TỒN DIỆN THƠNG QUA PHÁT TRIỂN LÀNH MẠNH THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC CHI NHÁNH HÀ NỘI ThS Ngơ Thị Thùy Qun Học viện Tài Tóm tắt: Các tổ chức tín dụng phi ngân hàng nói chung cơng ty tài nói riêng cấu phần quan trọng thiếu hệ thống tổ chức tín dụng có đóng góp định vào phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, hạn chế cơng ty tài thời gian gần cảnh báo lãi suất cho vay, hay cách thu nợ số cơng ty tài đặt câu hỏi lớn cho công tác quản lý nhà nước hoạt động thực tiễn định hướng phát triển hệ thống tổ chức tín dụng phi ngân hàng Tác giả hy vọng kinh nghiệm phát triển lành mạnh thị trường tài tiêu dùng Ngân hàng Nhà nước chi nhánhHà Nội viết góp phần giải phần câu hỏi này, từ thúc đẩy tài tồn diện quốc gia Từ khóa: tài tiêu dùng, cơng ty tài Việt Nam quốc gia phát triển với kinh tế động, có dân số đông, số người trẻ chiếm tỷ lệ cao Đây lượng khách hàng tiềm có nhu cầu tiêu dùng cao, thị trường ngân hàng thương mại (NHTM) cơng ty tài (CTTC) cơng ty 100% vốn nước ngồi nhắm đến chiến lược kinh doanh Với tiềm việc cạnh tranh để mở rộng thị phần lĩnh vực tài tiêu dùng (TCTD) ngày khốc liệt có tham gia CTTC việc thúc đẩy mạnh việc cho vay tiêu dùng NHTM Phát triển dịch vụ TCTD xu hướng tất yếu gắn liền với phát triển kinh tế nâng cao chất lượng sống người dân, thể mặt sau: Thứ nhất, dịch vụ TCTD góp phần nâng cao dân trí kiến thức tài khả định tài người dân Bởi q trình cấp tín dụng CTTC tư vấn giúp người dân quản lý tốt tài cá nhân q trình chi tiêu gia đình cách quản lý chi tiêu hiệu Thứ hai, tạo hội tiếp cận dịch vụ TCTD cho người có thu nhập trung bình thấp, khu vực nơng thơn nhiều hạn chế, mà ngân hàng truyền thống từ chối cho vay nhóm đối tượng khách hàng Thứ ba, thông qua dịch vụ TCTD tạo tảng cho người dân tiếp cận, sử dụng nhiều dịch vụ khác hệ thống ngân hàng qua thúc đẩy tài tồn diện tầng lớp dân cư góp phần phát triển kinh tế xã hội địa phương Thứ tư, dịch vụ TCTD giúp kích cầu tiêu dùng, tạo thêm hội việc làm góp phần tăng trưởng kinh tế quốc gia Thứ năm, dịch vụ TCTD góp phần làm thu hẹp hoạt động cho vay phi thức, giúp người dân có nhu cầu tiêu dùng khơng phải tìm đến loại hình cho vay nặng lãi qua tránh rủi ro Sự diện CTTC giúp thị trường tài Việt Nam phát triển tích cực lành mạnh hơn, đồng thời khẳng định vai trò CTTC cần thiết mang tính tất yếu, góp phần nâng cao khả tiếp cận tài cho người dân, hướng khách hàng đến kênh tài chính thống có quản lý nhà nước, mà khơng có kênh vay vốn nhiều người số 321 họ không đủ điều kiện tiếp cận vốn vay thơng thường phải tìm đến kênh cho vay nặng lãi, không pháp luật bảo hộ, dẫn đến nhiều hệ lụy kinh tế xã hội Thời gian gần đây, thấy phương tiện thơng tin báo chí liên tục thơng tin vấn nạn hoạt động tội phạm cho vay nặng lãi, “tín dụng đen” núp bóng vỏ bọc tiệm cầm đồ, công ty,… ngày lộng hành diễn biến phức tạp nhiều địa phương Một nguyên nhân khiến thị trường “tín dụng đen” phát triển mạnh thủ tục vay đơn giản, lúc, nơi, đáp ứng yêu cầu người vay “Tín dụng đen” khơng có trần sàn lãi suất tổ chức tín dụng quy, mà lãi suất hoàn toàn dựa thỏa thuận bên cho vay vay với mức lãi suất “cắt cổ” Do đó, “tín dụng đen” vấn nạn nhức nhối, gây nhiều bất ổn cho xã hội Để góp phần đẩy lùi “tín dụng đen”, trước hết cần có giải pháp để tăng khả tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng cho người dân doanh nghiệp Sự phát triển mạnh mẽ tín dụng tiêu dùng ngày đáp ứng tốt nhu cầu tài người dân Đồng thời với việc xây dựng thị trường cho vay tiêu dùng lành mạnh, bảo đảm việc khách hàng có đầy đủ thơng tin quyền lợi nghĩa vụ vay vốn góp phần ngăn ngừa tình trạng “tín dụng đen” phát triển Hàng loạt thương vụ thành lập mua lại thành công NHTM CTTC nước thời gian qua xem tín hiệu tích cực từ phía ngân hàng việc mở rộng phân khúc sản phẩm TCTD, giúp cho khách hàng có hội tiếp cận dịch vụ TCTD phù hợp với nhu cầu vay vốn theo đặc thù hoạt động CTTC Bên cạnh đó, cơng ty nước ngồi quan tâm, tìm kiếm hội để thâm nhập vào lĩnh vực TCTD thông qua việc thành lập công ty tài 100% vốn nước ngồi cơng ty liên doanh với NHTM Việc phát triển CTTC thời gian qua chứng minh loại hình cho vay có nhiều lợi cho kinh tế người dân Các CTTC thường đáp ứng khoản vay nhỏ, đa dạng từ mức vài triệu đến vài chục triệu, NHTM thường cho vay khoản lớn Vì vậy, loại hình cho vay người tiêu dùng yêu thích Trên địa bàn thành phố Hà Nội, CTTC bước phát triển kinh doanh, tạo dựng hình ảnh thương hiệu khu vực, chuyên cung cấp sản phẩm dịch vụ TCTD, bao gồm cho vay ô tô, cho vay tiền mặt, cho vay trả góp phát hành thẻ tín dụng… giúp khách hàng có hội tiếp cận sản phẩm, dịch vụ đa dạng, phù hợp với nhu cầu vay vốn với thủ tục nhanh gọn, thuận tiện mạng lưới phân phối rộng Khách hàng cần công dân Việt Nam độ tuổi lao động, có chứng minh nhân dân, hộ khẩu, tạm trú đủ điều kiện vay vốn CTTC So với NHTM, CTTC sử dụng nhiều hình thức chứng minh tài đơn giản nhiều để vay vốn vay lương, hóa đơn tiền điện, nước, đăng ký xe hay hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Thời gian giải ngân nhanh chóng trung bình từ -2 ngày, chí có vay giải ngân ngày Tính đến 2/2019, nước có 16 CTTC địa bàn thành phố Hà Nội có tới CTTC chi nhánh hoạt động Mỗi CTTC trọng vào vài sản phẩm dịch vụ riêng với dư nợ cho vay tập trung vào sản phẩm dịch vụ này: Cơng ty TNHH MTV Tài Prudential Việt Nam có dư nợ cho vay mua sắm đồ dùng, trang thiết bị gia đình, mua, thuê phương tiện lại, phục vụ nhu cầu học tập, khám chữa bệnh 5631 tỷ; Chi nhánh CTTC TNHH HD Saison Hà Nội có dư nợ cho vay trả góp xe máy, điện máy 868,75 tỷ; Chi nhánh CTTC HomeCredit có dư nợ cho vay trả góp xe máy, điện máy cho vay tiền mặt 966 tỷ,… Trước phát triển nhanh chóng hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian qua, với tham gia nhiều CTTC, bên cạnh mặt tích cực, phát sinh vấn đề, đáng ý lãi suất mà CTTC áp dụng phù hợp dư luận quan tâm Mục tiêu quản lý hoạt động để vừa tạo điều kiện thúc đẩy phát triển thị trường TCTD, vừa đảm bảo hài hịa lợi ích khách hàng CTTC 322 Hiện nay, lãi suất cho vay CTTC địa bàn Hà Nội áp dụng cho vay tiêu dùng cao, phổ biến loại sản phẩm cho vay trả góp tiền mặt, cho vay mua xe máy, điện máy gia dụng (cao đến 75 - 80% /năm) So với lãi suất cho vay tiêu dùng NHTM mức lãi suất CTTC cao gấp nhiều lần Điều dễ hiểu đặc thù loại hình cho vay CTTC NHTM hoàn toàn khác Nếu đánh giá phương diện rủi ro rủi ro cho vay tiêu dùng CTTC cao ngân hàng, đối tượng khách hàng thường chuẩn cấp tín dụng ngân hàng Rủi ro phát sinh nợ xấu sản phẩm tín dụng tiêu dùng CTTC triển khai khó tránh khỏi, điều kiện thủ tục cho vay dễ dàng, khơng có tài sản đảm bảo, thời gian giải ngân nhanh gọn Như vậy, không quản trị rủi ro quản lý khách hàng việc nợ xấu tăng điều hiển nhiên Để bù đắp rủi ro lãi suất cho vay tỉ lệ thuận với rủi ro Bên cạnh đó, giá trị khoản cho vay CTTC nhỏ lẻ, kỳ hạn vay ngắn dẫn đến chi phí thẩm định, chi phí địi nợ, chi phí quản lý khoản vay, chi phí phục vụ… cao mức bình thường Thêm vào đó, chi phí huy động vốn CTTC thường cao so với NHTM họ không phép nhận tiền gửi từ dân cư mà phát hành trái phiếu chứng tiền gửi tổ chức CTTC không tận dụng lợi mạng lưới điểm giao dịch rộng khắp ngân hàng Như vậy, nhận định cho vay ngân hàng với lãi suất thấp CTTC so sánh thiếu xác đặc thù khác biệt hai loại hình cho vay Mặt khác, phận người dân chưa tiếp cận với dịch vụ tài đại nên chưa hiểu chưa phân biệt hoạt động dịch vụ CTTC NHTM nên thường có so sánh đánh giá chưa chuẩn xác hai loại hình cho vay này, dẫn đến nhiều hệ lụy quyền nghĩa vụ hợp đồng tín dụng với CTTC Có thực tế người dân ln muốn thủ tục vay nhanh, ngược lại CTTC cho vay muốn an toàn phải bù đắp rủi ro, NHTM việc quản lý tín dụng lại khắt khe hơn, điều kiện vay kèm với an toàn vốn, việc tiếp cận dễ dàng khoản cho vay tiêu dùng CTTC có mặt trái định Vì vậy, việc nâng cao dân trí kiến thức tài khả định tài người tiêu dùng cần thiết như: (i) việc vay vốn thật cần thiết không; (ii) có đủ khả để trả gốc lãi không; (iii) nắm rõ điều khoản hợp đồng chưa, khoản phí phát sinh không trả gốc, lãi hạn… Bên cạnh đó, điều quan trọng CTTC cần cạnh tranh tính minh bạch có trách nhiệm, giải thích đầy đủ thơng tin q trình cho vay khách hàng Mặc dù không phủ nhận mặt tích cực mà CTTC mang lại, song thực tế có cảnh báo lãi suất cho vay hay cách thu nợ số CTTC Cũng vậy, Ngân hàng Nhà nước ban hành thông tư riêng hướng dẫn hoạt động cho vay tiêu dùng CTTC (Thông tư 43/2016/TT-NHNN) Trong quy định rõ, cho vay tiêu dùng việc CTTC cho vay đồng Việt Nam khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ cho mục đích tiêu dùng khách hàng, gia đình khách hàng với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng khách hàng CTTC khơng vượt 100 triệu đồng Mức tổng dư nợ quy định khoản không áp dụng cho vay tiêu dùng để mua ô tô sử dụng tơ làm tài sản bảo đảm cho khoản vay theo quy định pháp luật Về lãi suất cho vay tiêu dùng, thông tư quy định rõ lãi suất cho vay tiêu dùng CTTC thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng CTTC phải ban hành quy định khung lãi suất cho vay tiêu dùng áp dụng thống toàn hệ thống thời kỳ, bao gồm mức lãi suất cho vay cao nhất, mức lãi suất cho vay thấp sản phẩm cho vay tiêu dùng 323 Thông tư yêu cầu hợp đồng cho vay tiêu dùng phải lập thành văn bản, phải ghi rõ số tiền cho vay hạn mức cho vay trường hợp cho vay theo hạn mức; mục đích sử dụng vốn vay; phương thức cho vay; thời hạn cho vay thời hạn trì hạn mức trường hợp cho vay theo hạn mức; lãi suất cho vay tiêu dùng theo thỏa thuận mức lãi suất cho vay tiêu dùng quy đổi theo tỷ lệ %/năm (một năm 365 ngày) tính theo số dư nợ cho vay thực tế thời gian trì số dư nợ cho vay thực tế đó; lãi suất áp dụng dư nợ gốc bị hạn; lãi suất áp dụng lãi chậm trả; phương pháp tính lãi tiền vay; loại phí mức phí áp dụng khoản vay… Có thể thấy rằng, việc Ngân hàng Nhà nước ban hành quy định hoạt động cho vay tiêu dùng CTTC vô cần thiết nhằm tạo chế quản lý phù hợp với đặc thù hoạt động CTTC hơn, đồng thời quản lý chặt chẽ hoạt động cho vay tiêu dùng CTTC Việc đẩy mạnh phát triển CTTC tham gia vào thị trường cho vay tiêu dùng cần thiết So với NHTM quy mơ CTTC cịn q nhỏ, lĩnh vực hoạt động khác nhau, phân khúc, đối tượng khách hàng riêng, phương pháp huy động vốn sản phẩm dịch vụ riêng, tính cạnh tranh khơng lớn nên xem yếu tố tạo áp lực cạnh tranh với NHTM Hiện nay, tổng huy động vốn nhóm CTTC khoảng 40 nghìn tỷ đồng, chiếm khoảng 0,7% tổng lượng vốn huy động tồn hệ thống TCTD Tổng dư nợ tín dụng ngành ngân hàng cung cấp cho kinh tế đạt khoảng 5,6 triệu tỷ đồng, đó, tổ tổng dư nợ tổ chức CTTC khoảng 50 nghìn tỷ (chiếm khoảng 0,01%) Tính riêng lĩnh vực cho vay tiêu dùng TCTD CTTC chiếm lĩnh 5% tổng dư nợ cho vay Cả NHTM CTTC hỗ trợ qua lại bối cảnh kinh tế Việt Nam tăng trưởng mạnh, cung ứng nguồn vốn dồi cho đối tượng khách hàng có tác dụng tích cực cho toàn xã hội Để phát triển thị trường tài tiêu dùng hướng lành mạnh, cần thực đồng giải pháp như: - Tiếp tục thực đề án “Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016-2020” Thủ tướng Chính phủ - Tăng cường tra, kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động TCTD việc chấp hành quy định pháp luật, Ngân hàng Nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng - Ban hành chiến lược quốc gia tài tồn diện để người dân tiếp cận với dịch vụ ngân hàng - Thúc đẩy phát triển công nghệ 4.0 lĩnh vực TCTD, việc xây dựng sở liệu lịch sử thơng tin tín dụng khách hàng - Tăng cường công tác truyền thông nhằm nâng cao kiến thức tài người dân thơng tin kịp thời đánh giá hoạt động CTTC để minh bạch thông tin Trên tảng thực đồng giải pháp tạo điều kiện cho thị trường dịch vụ TCTD ngày phát triển cách lành mạnh hiệu bền vững./ TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư 43/2016/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước (2019), Kỷ yếu hội thảo “Phát triển an toàn, bền vững hệ thống tổ chức tín dụng phi ngân hàng Việt Nam” Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Hà Nội (2019), “Báo cáo kết cho vay phục vụ đời sống, cho vay tiêu dùng cơng ty tài chính” đính kèm công văn số 198/HAN-QLTD ngày 14/2/2019 Đề án “Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016-2020” Thủ tướng 324 ... vững./ TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư 43/2016/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước (2019), Kỷ yếu hội thảo ? ?Phát triển an toàn, bền vững hệ thống tổ chức tín dụng phi ngân hàng Việt... theo quy định Ngân hàng Nhà nước hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng CTTC phải ban hành quy định khung lãi suất cho vay tiêu dùng áp dụng thống toàn hệ thống... vậy, Ngân hàng Nhà nước ban hành thông tư riêng hướng dẫn hoạt động cho vay tiêu dùng CTTC (Thông tư 43/2016/TT-NHNN) Trong quy định rõ, cho vay tiêu dùng việc CTTC cho vay đồng Việt Nam khách hàng