Kinh nghiệm thúc đẩy tài chính toàn diện từ một số quốc gia trong khối ASEAN. Liên hệ với Việt Nam

Trong phạm vi bài viết này, tập trung vào nghiên cứu về kinh nghiệm thúc đẩy tài chính toàn diện của một số quốc gia trong khối ASEAN, từ đó liên hệ với thực tế tại Việt Nam nhằm rút ra những bài học kinh nghiệm cũng như đề xuất một số giải pháp nhằm thúc đẩy tài chính toàn diện ở Việt Nam.

KINH NGHIỆM THÚC ĐẨY TÀI CHÍNH TỒN DIỆN TỪ MỘT SỐ QUỐC GIA TRONG KHỐI ASEAN LIÊN HỆ VỚI VIỆT NAM TS Vương Thị Minh Đức Học viện Ngân hàng, Phân viện Bắc Ninh Tóm tắt Tài tồn diện (Financial Inclusion) hiểu việc cung cấp dịch vụ tài phù hợp thuận tiện cho cá nhân tổ chức, đặc biệt người có thu nhập thấp dễ bị tổn thương nhằm tăng cường hội tiếp cận tài chính, góp phần tạo hội sinh kế, luân chuyển dòng vốn đầu tư tiết kiệm xã hội, qua thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Trong năm qua, tài toàn diện vấn đề nhận quan tâm quốc gia giới thực mục tiêu phát triển hệ thống tài bền vững, cung cấp sản phẩm dịch vụ tài đa dạng, phù hợp với mức phí hợp lý tới tất chủ thể xã hội Thực tế, số quốc gia khối ASEAN Thái Lan, Malaysia, Philipines gặt hái nhiều thành công việc thúc đẩy tài tồn diện, tạo đà để xây dựng kinh tế phát triển bền vững Tại Việt Nam, vấn đề thúc đẩy tài toàn diện nhận quan tâm nhiều học giả, nhà hoạch định sách, phạm vi viết này, tác giả tập trung vào nghiên cứu kinh nghiệm thúc đẩy tài tồn diện số quốc gia khối ASEAN, từ liên hệ với thực tế Việt Nam nhằm rút học kinh nghiệm đề xuất số giải pháp nhằm thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam Từ khóa: Tài tồn diện, thúc đẩy tài tồn diện Khái qt thúc đẩy tài tồn diện Tài tồn diện coi trụ cột quan trọng tăng trưởng kinh tế giảm nghèo bền vững, góp phần huy động sử dụng hiệu nguồn lực xã hội Theo định nghĩa Ngân hàng giới (WB), tài tồn diện có nghĩa cá nhân doanh nghiệp tiếp cận sử dụng sản phẩm dịch vụ tài chính, giao dịch toán, tiết kiệm bảo hiểm đáp ứng nhu cầu họ có mức chi phí hợp lý, cung cấp theo cách thức có trách nhiệm bền vững Theo quan điểm tổ chức Liên minh tài tồn diện (Alliance for Financial Inclusion - AFI) tài tồn diện việc cung cấp cho người sừ dụng dịch vụ tài sẵn có với mức chi phí hợp lý, làm cho khách hàng sử dụng dịch vụ tài cách thường xuyên, đưa dịch vụ tài thiết kế phù hợp với nhu cầu người sử dụng Từ quan điểm tài tồn diện thấy rằng, tài tồn diện việc cung cấp dịch vụ tài chính thức (thanh tốn, chuyển tiền, tiết kiệm, tín dụng, bảo hiểm) cách thuận tiện phù hợp với chi phí hợp lý tới tất người dân Việc thúc đẩy tài tồn diện có ý nghĩa với tất quốc gia giới Xét cho mục tiêu quốc gia mang lại sống tốt cho người dân, thông qua phát triển tài tồn diện góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, giúp cho người dân xã hội tiếp cận dịch vụ tài cách thuận tiện với chi phí hợp lý nhất, thực mục tiêu giảm đói nghèo xã hội.Nâng cao khả tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng (NH) tổ chức cung ứng dịch vụ tài có tác động tích cực phận người dân có thu nhập thấp thông qua khả thực giao dịch hàng ngày gửi tiền, vay tiền, thực dịch vụ tốn, chi trả, bảo hiểm Đồng thời thơng qua tài tồn diện giúp hộ gia đình quản lý khoản chi tiêu, trợ giúp tài cho doanh nghiệp quy mơ nhỏ, giảm thiểu tổn thất phát sinh, tạo điều kiện cải thiện phúc lợi xã hội phận dân cư có thu nhập thấp 498 Kinh nghiệm thúc đẩy tài tồn diện số quốc gia Asean Trong tuyên bố chung tầm nhìn cộng đồng ASEAN đến 2025 với cam kết hợp tác xây dựng cộng đồng thống nhất, ổn định, phồn vinh rõ Cộng đồng Kinh tế ASEAN (AEC) vào năm 2025 cộng đồng “hội nhập gắn kết cao; cạnh tranh, sáng tạo động; với tăng cường kết nối hợp tác theo ngành; cộng đồng dung nạp tự cường hơn, hướng tới người dân, lấy người dân làm trung tâm, đồng thời hội nhập vào kinh tế tồn cầu” Hiện tài tồn diện coi vấn đề ASEAN quan tâm, ủy ban cơng tác tồn diện tài (WC-FINC) giao nhiệm vụ thúc đẩy sáng kiến khu vực để nâng cao mức độ toàn diện tài ASEAN Trên thực tế, nhiều nước khối ASEAN đạt nhiều thành tựu việc thúc đẩy phát triển tài tồn diện, phạm vị viết, tác giả tập trung xem xét thực tiễn quốc gia Malaysia, Philippines Thái Lan  Tại Malaysia Trong số nước có thu nhập trung bình giới, Malaysia đánh giá quốc gia có mức độ phát triển tài tồn diện tốt Theo số liệu thống kê khoảng 90% tỷ lệ người dân độ tuổi trưởng thành Malaysia có tài khoản tổ chức tài chính, thực giao dịch gửi, rút tiền, toán, đầu tư hầu hết hộ gia đình Malaysia tiếp cận nhiều sản phẩm dịch vụ tài phù hợp với nhu cầu họ Những thành công Malaysia kết nỗ lực không ngừng quan chức ngành tài 20 năm qua Sau khủng hoảng kinh tế châu Á, Malaysia xây dựng kế hoạch tổng thể 10 năm giai đoạn 2001-2010 (Kế hoạch tổng thể ngành tài chính) giai đoạn 2010-2020 (Kế hoạch tài chính), tồn diện vấn đề tài đưa tập hợp sách thực Các kế hoạch tài thực dựa khung giám sát chặt chẽ chất lượng hài lòng khách hàng đặt lên hàng đầu Tài tồn diện xem mục tiêu quan trọng tầm quốc gia suốt thời gian dài Có thể nói, so với nước có thu nhập trung bình giới, Malaysia quốc gia tiên phong việc xác định muc tiêu phát triển tài tồn diện đưa kế hoạch hành động liệt để thực mục tiêu Malaysia xây dựng chiến lược quốc gia tài tồn diện xác định tầm nhìn kết mong muốn Trong trình thúc đẩy tài tồn diện, ngành NHở Malaysia đóng vai trị then chốt việc thực kế hoạch chiến lược phát triển tổng thể để thực mục tiêu thúc đẩy tài Sau khủng hoảng tài châu Á, tái thiết NH triển khai Malaysia nhiều NH nhỏ sáp nhập với để hình thành nên tổ chức tài lớn mạnh để cung cấp sản phẩm dịch vụ tài đa dạng khách hàng Malaysia giao nhiệm vụ cho NH Trung ương chịu trách nhiệm việc xây dựng thực thi sách nhằm thúc đẩy tài tồn diện Malaysia coi DNNVV yếu tố đóng vai trị quan trọng tạo cơng ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, gia tăng tăng trưởng kinh tế huy động nguồn lực xã hội tham gia vào trình đầu tư phát triển Năm 2009, Malaysia thành lập Cơ quan DNNVV (SME Corp) với chức chính, là: điều phối chương trình sách cho DNNVV, cung cấp dịch vụ tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp thông qua đào tạo; kết nối kinh doanh, xây dựng liệu liên quan đến DNNVV, phổ biến thông tin kết nghiên cứu Từ việc nhấn mạnh vai trò then chốt NH thương mại đóng vai trị chủ yếu việc tăng cường khả tiếp cận tài cho doanh nghiệp vừa nhỏ, Malaysia xây dựng sách bảo lãnh tín dụng nhằm trì phát triển bền vững mức độ cao doanh nghiệp vừa nhỏ Hệ thống bảo lãnh tín dụng phân thành cấp (bảo lãnh tín dụng Chính phủ, hiệp hội, khu vực tư nhân) 499 Mạng lưới tổ chức tài chính, hợp tác xã tổ chức tài vi mơ phát triển rộng khắp Malaysia giúp cho người dân miền đất nước tiếp cận sản phẩm tài dễ dàng Chương trình phát triển mạng lưới đại lý cho ngân hàng Malaysia đưa vào năm 2012 cho phép tổ chức tài cấp phép liên kết với cửa hàng, đơn vị bán lẻ bưu điện đặt làng, xã khơng có chi nhánh ngân hàng để cung ứng dịch vụ tài cho người dân, điều cho phép tổ chức tài tiếp cận tới người dân đặc biệt khu vực nông thôn cách hiệu thông qua việc sử dụng cửa hàng bán lẻ phi NH Theo đánh giá World Bank, năm 2011, có 46% chủ thể vi mơ Malaysia tiếp cận với dịch vụ tài chính, sách ngân hàng đại lý thực hiện, vào năm 2015 số tăng lên 97% Cùng với việc củng cố hệ thống tài Malaysia đặc biệt trọng việc giáo dục nâng cao hiểu biết tài người dân, sách giáo dục Malaysia hướng đến kinh tế tri thức, thương mại hóa sản phẩm học thuật, yếu tố quan trọng để thúc đẩy việc phát triển tài tồn diện, tăng cường khả tiếp cận tài toàn diện tới tầng lớp xã hội Bảng 1: Tỷ lệ người trưởng thành có tài khoản số quốc gia có thu nhập trung bình Brazil 55,86 68,1 Poland 70,19 77,86 Đơn vị tính: % 2017 70,04 86,73 Malaysia 66,17 80,67 85,34 Turkey 57,6 56,67 68,59 Russia 48,17 67,38 75,76 50,6 62 68,5 Quốc gia Thế giới 2011 2014 Nguồn: World Bank /Account ownership at a financial institution or with a mobile-money-service provider Thông qua bảng số liệu so sánh thấy, tỷ lệ dân số trưởng thành có tài khoản ngân hàng tài khoản tổ chức cung cấp dịch vụ tài qua điện thoại Malaysia cao so với tỷ lệ quốc gia có thu nhập trung bình, mặt khác so với mức độ trung bình giới tỷ lệ cao nhiều.Năm 2011, có 66,17% người dân trưởng thành có tài khoản giao dịch năm sau số có cải thiện nhanh chóng đạt 85,34% vào năm 2017 Thành công Malaysia phát triển tài tồn diện xuất phát từ việc từ đầu Malaysia xây dựng chiến lược dài hạn tài tồn diện, bên cạnh xây dựng chiến lược cụ thể Malaysia thiết lập hệ thống giám sát chặt chẽ tiến độ thực hiện, đầu tư lớn vào việc đại hóa sở hạ tầng, hệ thống toán, xây dựng củng cố hệ thống tài chính, áp dụng quy định thúc đẩy tài tồn diện khơng làm ảnh hưởng đến ổn định hệ thống tài đặc biệt coi trọng việc giáo dục tài cho người dân  Tại Thái Lan Thái Lan xem nước có kinh tế mạnh khu vực ASEAN Trong thập kỷ qua, Thái Lan đạt nhiều thành công việc giảm tỷ lệ đói nghèo đạt mức tăng trưởng kinh tế với mức thất nghiệp lạm phát thấp Thái Lan có nhiều thành tựu đáng ý việc thúc đẩy tài tồn diện tăng cường khả tiếp cận tài người dân Chiến lược tổng thể tài tồn diện Thái Lan tập trung vào vấn đề trọng 500 tâm là: Cung cấp dịch vụ tốn, tín dụng, tiết kiệm bảo hiểm; Chú trọng giáo dục tài Cải thiện chất lượng sở hạ tầng quản lý tài Theo nghiên cứu FinScope (2013) cho thấy 74% dân số trưởng thành có quyền truy cập vào tài khoản NH, với 23% sử dụng dịch vụ tài chính thức khác 1% sử dụng dịch vụ khơng thức Kể từ sau khủng hoảng kinh tế 1997, sách phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) trở thành tiêu điểm sách cải cách kinh tế Thái Lan Chính phủ Thái Lan thành lập Cơ quan Xúc tiến doanh nghiệp vừa nhỏ (OSMEP) vào năm 2001 với chức hoạch định sách điều phối thực sách DNVVN cung cấp dịch vụ hỗ trợ, tư vấn cung cấp thông tin nhằm kết nối kinh doanh cho DNNVV Trong lĩnh vực toán, Thái Lan triển khai phương thức toán điện tử kiểu mới, thay đổi phương thức toán giao dịch, từ năm 2016, người dân Thái dùng cước, số điện thoại di động, địa email chuyển tiền toán mua hàng Mặt khác, Thái Lan, nhà mạng lớn nước AIS, True Move DTAC hợp tác cho phép người dùng chuyển tiền trực tiếp qua lại mạng số điện thoại, khơng cần tài khoản NH Chính điều giúp Thái Lan đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt, tạo động lực cho việc thúc đẩy tài tồn diện Trong lộ trình thúc đẩy tài tồn diện quốc gia, Chính phủ Thái Lan đặc biệt quan tâm tới lĩnh vực giáo dục tài cho người dân với chương trình giáo dục thực khắp nơi nước, hướng tới nhiều đối tượng người dân Các chương trình nâng cao hiểu biết tài có tham gia tổ chức tài chuyên nghiệp, NH thương mại, quan quản lý, tổ chức xã hội tổ chức phi phủ Các chương trình mang lại chuyển biến tích cực việc nâng cao hiểu biết tài chính, sở quan trọng để thúc đẩy tài tồn diện lẽ người dân có hiểu biết tốt tài có khả quản lý, sử dụng tài tốt có chuẩn bị tốt cho sống thông qua kế hoạch bảo hiểm tiết kiệm Theo nghiên cứu Mastercard, khoảng thời gian từ quý 1/2012 đến quý 1/2013, số hiểu biết tài Thái Lan tăng từ 65-68 điểm, mức trung bình nước khu vực 66 điểm Thái Lan với Philippines quốc gia có mức tăng điểm mạnh (tăng điểm) số 16 quốc gia khu vực châu Á - Thái Bình Dương bao gồm Úc, New Zealand, Trung Quốc, Hồng Kông, Đài Loan, Nhật Bản, Hàn Quốc, Bangladesh, Malaysia, Philippines, Thái Lan, Indonesia, Singapore, Việt Nam, Ấn Độ Myanmar Bangladesh Myanmar Hình 1: Chỉ số hiểu biết tài quốc gia Châu Á -Thái Bình Dương Nguồn: Mastercard Index of Finacial Literacy Report 2013H1 501 Thành công Thái Lan giáo dục tài tồn diện giúp hộ gia đình xây dựng kế hoạch tài dài hạn hơn, sở để thực sách tăng trường phúc lợi xã hội Đối với lĩnh vực bảo hiểm - cấu phần quan trọng dịch vụ tài chính, Thái Lan đặc biệt trọng đến việc triển khai bảo hiểm y tế bắt buộc tự nguyện cho người lao động người dân, đảm bảo người dân khám chữa bệnh với mức chi phí thấp mua bảo hiểm y tế Hiện nay, hệ thống bảo hiểm Thái Lan có chương trình bảo hiểm khác nhau: bảo hiểm y tế dành cho công chức, bảo hiểm y tế dành cho khối doanh nghiệp bảo hiểm y tế toàn dân với mức độ bao phủ lên tới 99,87% dân số Thái Lan thực lộ trình bao phủ y tế từ khu vực thức, sau mở rộng cho đối tượng thu nhập thấp, đồng thời xây dựng chế bảo đảm cơng mức hồn trả sở y tế dựa kết hoạt động chăm sóc sức khỏe người dân  Tại Philipines Trong chiến lược quốc gia tài tồn diện, Philippines tập trung vào việc xây dựng kế hoạch phát triển chương trình phát triển tài song song với việc đo lường giám sát, theo dõi tiến độ kết đạt Tại Philippines, Ngân hàng trung ương Philippines - Bangko Sentral Pilipinas (BSP), giữ vai trò trọng yếu thúc đẩy tài tồn diện Tài tồn diện xác định mục tiêu quan trọng việc phát triển hệ thống tài Philippines thực phát triển hệ thống tài tồn diện sở hướng đến phục vụ nhu cầu người dân, khu vực dân cư chưa sử dụng hay chưa đủ điều kiện sử dụng dịch vụ tài doanh nghiệp nhỏ người nghèo Philippines Trong trình phát triển hệ thống tài tồn diện, sách thực liệt chặt chẽ với việc đa dạng sản phẩm, mở rộng kênh phân phối mạng lưới giao dịch, giảm rào cản việc gia nhập sử dụng sản phẩm tài Điểm nhấn thúc đẩy tài tồn diện Philippines tập trung phát triển tài vi mơ coi trọng việc thúc đẩy số hóa phát triển dịch vụ ngân hàng Philippines tập trung phát triển tài vi mơ sở tạo lập xây dựng hành lang pháp lý chế sách phù hợp tổ chức tài vi mơ theo định hướng nâng cao chất lượng tài sản, minh bạch hóa thơng tin đáp ứng nhu cầu đa dạng người dân Hiện Philippines có ba loại hình tổ chức cung cấp dịch vụ tài vi mơ: Ngân hàng tiết kiệm nông thôn, hợp tác xã cung cấp dịch vụ tiết kiệm tín dụng, tổ chức phi phủ cung cấp dịch vụ tài vi mơ Các ngân hàng tham gia vào hoạt động tài vi mơ giám sát BSP Các tổ chức tài vi mơ lớn Philippines thành lập Trung tâm thơng tin tín dụng để nhà cung cấp tài vi mơ mở rộng khoản vay cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ thông qua hệ thống chia sẻ liệu tài vi mơ Bên cạnh việc phát triển mạng lưới tài vi mơ, Philippines đăc biệt xây dựng tảng tài kỹ thuật số để tạo hội tiếp cận khu vực thị trường mà sở hạ tầng thông thường phục vụ được.Thống đốc Ngân hàng trung ương Philippines ngài Nestor Espenilla Jr nhấn mạnh rằng: “Tương lai hệ thống tài nằm việc sử dụng kỹ thuật số sử dụng để đạt tài tồn diện” Nền tảng tài kỹ thuật số cho phép loạt nhà cung cấp dịch vụ tài mở rộng thị trường xúc tác cho phát triển sản phẩm dịch vụ tài Điều khuyến khích cạnh tranh mà cuối có lợi cho người tiêu dùng Ở Philippines, tỷ lệ dân số có điện thoại di động lớn, cơng nghệ sử dụng để mở khóa tiềm tiếp cận tài từ khách hàng khơng có tài khoản ngân hàng Khi khách hàng quen thuộc tin tưởng vào dịch vụ tài kỹ thuật số liệu tạo từ tảng giao dịch kỹ thuật số, dịch vụ tài bổ sung tiết kiệm, tín dụng bảo hiểm phù hợp với nhu cầu khách hàng việc cung ứng sản phẩm dịch vụ tài đến đối tượng dân cư thuận lợi dễ dàng 502 Có thể nói việc nghiên cứu thực tế phát triển tài tồn diện số quốc gia điển hình khối ASEAN sở để rút học kinh nghiệm thách thức cụ thể phải đối mặt biện pháp theo đuổi để tăng cường tồn diện tài Liên hệ thực tế với Việt Nam Tại Việt Nam, dự thảo chiến lược tài tồn diện quốc gia đưa mục tiêu tổng quát tài tồn diện “ Mọi người dân doanh nghiệp tiếp cận sử dụng thuận tiện sản phẩm, dịch vụ tài phù hợp với nhu cầu, với chi phí hợp lý tổ chức cung cấp dịch vụ tài cung ứng cách có trách nhiệm bền vững” Trong định 986/QĐ-TTg ngày 08/8/2018 Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 nêu rõ quan điểm: “Hệ thống tiền tệ, ngân hàng hoạt động tổ chức tín dụng huyết mạch kinh tế, tiếp tục giữ vai trò trọng yếu tổng thể hệ thống tài Việt Nam Ổn định hoạt động hệ thống tổ chức tín dụng đóng vai trị chủ chốt ổn định tiền tệ ổn định tài chính, điều kiện tiên để ổn định kinh tế vĩ mô tăng trưởng bền vững, phải bảo đảm phối hợp đồng bộ, hiệu sách tiền tệ với sách tài khóa sách kinh tế vĩ mơ khác, phát triển hài hòa, cân đối khu vực ngân hàng, chứng khoán bảo hiểm” Việt Nam xếp vào nhóm quốc gia có mức độ tiếp cận dịch vụ tài mức thấp So với quốc gia khu vực giới, tỷ lệ người trưởng thành có tài khoản tổ chức tín dụng tổ chức cung ứng dịch vụ tài phi ngân hàng cịn mức hạn chế Bảng 2: Tỷ lệ người trưởng thành có tài khoản Việt Nam số nước khu vực ASEAN Quốc gia Việt Nam 2011 2014 2017 21,37 30,95 30,79 Lào 26,7 - 29,05 Campuchia 3,66 22,1 21,67 Thái Lan 72,6 78,1 81,6 Philippines 26,55 31,28 34,49 Singapores 98,2 96,35 97,93 Indonesia 19,58 36,06 48,86 Thế giới 50,6 62 68,5 Nguồn: World Bank /Account ownership at a financial institution or with a mobile-money-service provider Dựa liệu mà ngân hàng giới cơng bố thấy, so với nước khu vực giới tỷ lệ người trưởng thành có tài khoản Việt Nam chiếm tỷ lệ khiêm tốn, năm 2017 30,79% cao Lào Campuchia, xa so với tỷ lệ theo mức trung bình giới Người dân Việt Nam, đặc biệt người dân vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa có lực hiểu biết tài thấp so với nước giới khu vực Mặt khác, tỷ lệ sử dụng tiền mặt tốn Việt Nam mức cao thói quen tiêu dùng người dân trở ngại lớn việc triển khai giải pháp tài tồn diện Các sản phẩm tài chủ yếu tập trung vào sản phẩm tiết kiệm tín dụng, dịch vụ tốn chưa thật trọng khu vực dân cư địa bàn nông thôn Ở Việt Nam hoạt động tín dụng khơng thức cịn tồn phổ biến, nhiều phận dân cư chưa thể tiếp cận nguồn vốn từ tổ chức tài chính thức 503 Trên thực tế, Việt Nam triển khai nhiều sách hoạt động khn khổ tài tồn diện phát triển tài vi mơ, tốn khơng dùng tiền mặt, nâng cao khả tiếp cận dịch vụ NH người dân, số tài khoản tiền gửi toán cá nhân Việt Nam có gia tăng rõ rệt nhiên việc tiếp cận dịch vụ tài NH chủ yếu phát triển thành phố lớn, thị cịn vùng nơng thơn, vùng sâu, vùng xa tiếp cận dịch vụ tài NH cịn tồn nhiều hạn chế Bảng 3: Số tài khoản tiền gửi toán cá nhân Việt Nam Năm Số lượng tài khoản (nghìn) Số dư (tỷ VNĐ) 2012 42 115,91 85 370 2013 46 762,997 115 050 2014 54 449,596 156 318 2015 60 207,266 202 886 2016 68 698 252 177 2017 69 188 325 516 Quý 3/2018 74 985 347 658 Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trong thời gian qua, số lượng tài khoản cá nhân số dư tài khoản cá nhân có xu hướng tăng nhanh, NHthương mại Việt Nam quan tâm tập trung khai thác, đẩy mạnh đại hóa cơng nghệ ngân hàng, phát triển loại hình dịch vụ mới, đa tiện ích xã hội chấp nhận máy giao dịch tự động (ATM), internet banking, home banking, PC banking, mobile banking với tiện ích gia tăng đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tối ưu.Các hệ thống bán lẻ trang bị máy toán thẻ để đem lại tiện ích cho người tiêu dùng dần tạo thói quen tốn thẻ phận lớn chủ thẻ Bảng 4: Số lượng máy ATM/POS/EFTPOS/EDC Việt Nam Năm 2013 2014 2015 2016 2017 Quý 3/2018 Thiết bị ATM POS/EFTPOS/EDC ATM POS/EFTPOS/EDC ATM POS/EFTPOS/EDC ATM POS/EFTPOS/EDC ATM POS/EFTPOS/EDC ATM POS/EFTPOS/EDC Số lượng thiết bị 15 265 129 653 16 018 172 036 16 937 223 381 17 472 263 427 17 329 253 031 18 173 294 503 Số lượng giao dịch (Món) 155 806 032 037 907 159164477 9957320 176 502 329 17 330 074 182 714 349 30 916 694 186 006 662 36 168 795 224 326 831 55 454 568 Giá trị giao dịch (Tỷ) 272 496 35 977 322 220 42 600 416 132 54 630 477 306 70 172 504 306 90 298 622 967 117 887 Nguồn: Vụ Thanh tốn - NHNNVN Bên cạnh việc tốn dịch vụ đời sống thơng thường tốn tiền điện nước, cước viễn thơng… qua ngân hàng ngày trở nên phổ cập Việt Nam xây dựng mạng lưới định chế tài chuyên biệt phục vụ người nghèo, người thu nhập thấp, đối tượng sách xã hội cư dân nơng thơn gồm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, Ngân hàng Hợp tác quỹ tín dụng nhân dân, Ngân hàng 504 Chính sách xã hội, tổ chức tài vi mơ Cùng với nỗ lực Chính phủ việc đạo tổ chức tài tín dụng trọng việc cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng cho nhiều đối tượng khách hàng, bao gồm đối tượng người nghèo doanh nghiệp nhỏ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thành lập Ban đạo lĩnh vực công nghệ tài Ban đạo có nhiệm vụ tham mưu, đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hệ sinh thái, kể hồn thiện khn khổ pháp lý nhằm tạo thuận lợi cho doanh nghiệp Fintech Việt Nam phát triển, phù hợp với chủ trương, định hướng Chính phủ, sở quan trọng để thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam Trong lĩnh vực giáo dục, giáo dục tài cá nhân triển khai vào giảng dạy số trường đại học, chương trình phổ biến kiến thức tài hướng tới nhiều đối tượng người học khác từ học sinh cấp người tiêu dùng trưởng thành thực nhiều địa phương nước thông qua kênh trực tiếp qua chương trình truyền hình Một số đề xuất Xuất phát từ việc xem xét kinh nghiệm thúc đẩy tài tồn diện số quốc gia khối ASEAN, sở liên hệ với tình hình thực tế Việt Nam, theo quan điểm tác giả viết để thúc đẩy phát triển tài tồn diện, cần trọng số vấn đề sau: Thứ nhất: Hoàn thiện khung pháp lý cho thúc đẩy tài tồn diện Khung pháp lý sở tảng cho việc thực hoạt động Chính phủ cần tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý cho việc phát triển sở hạ tầng tài chính, xây dựng chiến lược phát triển tài tồn diện sở tăng cường hoạt động giám sát, kiểm tra tiến độ triển khai Việc phát triển tài tồn diện cần có phối kết hợp ngành có liên quan để đảm bảo sách thực thi cách tốt Thứ hai: Phát triển hệ thống tài ngân hàng cách bền vững Với hệ thống tài dựa vào ngân hàng chủ yếu Việt Nam ngành ngân hàng có vị trí đặc biệt việc thúc đẩy tài tồn diện Chính phủ cần tập trung nâng cao hiệu hoạt động hệ thống tổ chức tín dụng, đẩy mạnh minh bạch hóa thông tin, tăng cường phát triển dịch vụ tài dựa tảng cơng nghệ số So với dịch vụ ngân hàng truyền thống, dịch vụ ứng dụng cơng nghệ số giúp tạo khác biệt Nó khơng giúp ngân hàng giảm chi phí, mà cịn giúp khách hàng tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng dễ dàng Từ kinh nghiệm Malaysia, Việt Nam xem xét việc phát triển hệ thống đại lý ủy thác toán để tăng cường khả tiếp cận sử dụng cho người dân, đặc biệt đối tượng người có thu nhập thấp vùng sâu, vùng xa Đối với thân tổ chức tín dụng cần xây dựng chiến lược phát triển tổng thể để phát huy mạnh công nghệ đại, tạo sản phẩm, dịch vụ, tiện ích cho khách hàng đặc biệt bối cảnh giao dịch trực tuyến ngày chiếm ưu so với giao dịch trực tiếp, định vị ngân hàng phân khúc thị trường để phát triển đa dạng kênh phân phối đôi với nâng cao hiệu hoạt động Thứ ba: Đẩy mạnh phát triển ứng dụng công nghệ cung ứng sản phẩm dịch vụ tài Ứng dụng cơng nghệ cao tạo nên kết đột phá tài chsinh toàn diện xu hướng nhiều quốc gia thực mang lại kết tốt Kinh nghiệm từ Philippines cho thấy việc thúc đẩy công nghệ cao cung ứng dịch vụ ngân hàng giúp hộ dân, người có thu nhập thấp vùng sâu vùng xa tiếp cận dễ dàng với sản phẩm dịch vụ tài Ở Việt Nam, tỷ lệ người dân sử dụng điện thoại cao, việc đẩy mạnh triển khai dịch vụ tài thơng qua hệ thống viễn thơng hồn tồn thực Thứ tư: Chú trọng phát triển hệ thống tài vi mơ Hệ thống tài vi mơ đóng vai trị quan trọng công giảm nghèo hỗ trợ phát triển Tài vi mơ Việt Nam 505 bao gồm khu vực thức, khu vực bán thức, khu vực phi thức Tuy nhiên, phận lớn dân cư thu nhập thấp không đủ điều kiện tiếp cận vốn từ kênh thức phải vay vốn từ khu vực phi thức với chi phí lớn rủi ro cao Tài vi mơ kênh cung ứng vốn quan trọng giúp người nghèo - đối tượng khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn dịch vụ tài chính thức thưc kế hoạch kinh doanh nhỏ, khơi tăng thêm nguồn thu nhập để ổn định sống Do quan tâm phát triển hệ thống tài vi mơ yếu tố quan trọng để thực mục tiêu tài tồn diện kiểm chứng nhiều quốc gia giới Thứ năm: Tăng cường hoạt động giáo dục tài cá nhân người dân Từ việc nghiên cứu kinh nghiệm Thái Lan thấy rằng, cách xây dựng chiến lược tăng cường giáo dục tài cá nhân quy mơ rộng khắp, Thái Lan cải thiện mức độ nhận thức tài người dân cách nhanh chóng, điều điều kiện quan trọng để phát triển sản phẩm tiết kiệm, tín dụng, tốn bảo hiểm cách rộng khắp đến khu vực dân cư xã hội thực mục tiêu thúc đẩy tài tồn diện Ở Việt Nam, hoạt động giáo dục tài tới người dân bước triển khai cách rộng rãi, nhiên, để thực mục tiêu phát triển tài tồn diện, chương trình giáo dục tài cẩn xây dựng triển khai thống theo chiến lược quốc gia chưa thực theo lộ trình dài hạn nhằm phục vụ mục tiêu nâng cao hiểu biết tài cho cộng đồng./ TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2018), Dự thảo chiến lược tài toàn diện quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2035 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2017), Sơ lược tài tồn diện Quyết định số 986/QĐ-TTg, Quyết định V/v Phê duyệt chiến lược phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Bangko Sentral Pilipinas,(2018), Financial Iclusion in the Philippines, Issue No.08, Series of 2018 Finscope (2013), Thailand survey highlights, Finmark.org.za World Bank (2017), Financial Inclusion in Malaysia - Distilling Lessons for Other Countries, Knowledge & Research, World Bank Group www Asean.mofa.gov.vn, Tầm nhìn cộng đồng ASEAN 2025 www.bnm.gov.my ,Overview of Financial Inclusion in Malaysia www1.mastercard.com, Mastercard index of financial literacy report (2013H1) 506 ... Xuất phát từ việc xem xét kinh nghiệm thúc đẩy tài tồn diện số quốc gia khối ASEAN, sở liên hệ với tình hình thực tế Việt Nam, theo quan điểm tác giả viết để thúc đẩy phát triển tài tồn diện, cần... biện pháp theo đuổi để tăng cường toàn diện tài Liên hệ thực tế với Việt Nam Tại Việt Nam, dự thảo chiến lược tài tồn diện quốc gia đưa mục tiêu tổng qt tài tồn diện “ Mọi người dân doanh nghiệp... mạng số điện thoại, không cần tài khoản NH Chính điều giúp Thái Lan đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt, tạo động lực cho việc thúc đẩy tài tồn diện Trong lộ trình thúc đẩy tài tồn diện quốc gia, Chính