Đang tải... (xem toàn văn)
Bài viết tìm hiểu, phân tích vai trò của tài chính toàn diện, nghiên cứu kinh nghiệm của những nước thành công trong phát triển tài chính toàn diện như: Ấn Độ, Bazil và Malaysia.
THỰC TIỄN & KINH NGHIỆM QUỐC TẾ Kinh nghiệm phát triển tài tồn diện số quốc gia giới Phạm Thị Hồng Vân Trần Thị Thu Hường Vũ Thị Thanh Hà Ngày nhận: 05/04/2018 Ngày nhận sửa: 10/05/2018 Ngày duyệt đăng: 18/06/2018 Tài tồn diện có vai trò quan trọng xóa đói giảm nghèo, phát triển ổn định kinh tế Vì vậy, phát triển tài tồn diện tổ chức phát triển quốc tế Chính phủ nhiều quốc gia đặc biệt quan tâm, có Việt Nam Bài viết tìm hiểu, phân tích vai trò tài tồn diện, nghiên cứu kinh nghiệm nước thành cơng phát triển tài tồn diện như: Ấn Độ, Bazil Malaysia Kết rằng, để thành cơng phát triển tài tồn diện cần ý đến vấn đề: i) phải coi phát triển tài tồn diện chiến lược quốc gia, tập trung nguồn lực nỗ lực để hướng vào đối tượng triển khai thực biện pháp phù hợp cách hiệu quả; ii) tăng cường giáo dục tài người dân; iii) phát triển dịch vụ ngân hàng đại lý; iv) ngân hàng cần thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu nhóm khác nhau, đặc biệt sản phẩm tiết kiệm tốn Từ khóa: Tài tồn diện, phát triển tài tồn diện Khái niệm vai trò tài tồn diện 1.1 Khái niệm ự ảnh hưởng tài tồn diện đến phát triển kinh tế xã hội, góp phần xố đói giảm © Học viện Ngân hàng ISSN 1859 - 011X nghèo giảm bất bình đẳng nhà nghiên cứu, tổ chức tài quốc tế phủ quốc gia ghi nhận Vì vậy, nhiều chương trình tổ chức quốc tế triển khai mục tiêu thúc đẩy phát triển tài tồn diện Tổ chức Liên Hợp quốc (LHQ) triển 55 khai chương trình thơng qua Quỹ Đầu tư phát triển LHQ; nước G20 thống nguyên tắc cho tài tồn diện trọng tâm kế hoạch hành động Nhóm G20 ASEAN coi tài tồn diện ba trụ cột Tầm nhìn Cộng đồng Kinh tế Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng Số 193- Tháng 2018 THỰC TIỄN & KINH NGHIỆM QUỐC TẾ Hình1 Vai trò tài tồn diện với phát triển kinh tế Tài tồn diện góp phần phát triển kinh tế theo hai cách TĂNG TRƯỞNG KINH TẾ Là phân khúc tài huy động, tiết kiệm, khởi nghiệp đầu tư phát triển ngành sản xuất ASEAN (AEC) 2025 hội nhập tài thành lập Nhóm cơng tác tài tồn diện để thúc đẩy lĩnh vực khu vực Ngân hàng Thế giới (WB) Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB) xây dựng chương trình, dự án để thúc đẩy tài tồn diện nhiều quốc gia Có nhiều nước, đặc biệt nước phát triển xây dựng khuôn khổ, chiến lược quốc gia tài tồn diện Ấn Độ, Thái Lan, Malaysia, bước đầu đạt kết tích cực Tại Việt Nam, tài tồn diện khái niệm mẻ, nội dung tài tồn diện Bộ, ngành triển khai theo chức năng, nhiệm vụ chưa đồng đạt hiệu cao Một khái niệm xuất sớm Leyshon and Thrift (1995) xác định “tài tồn diện q trình số nhóm xã hội cá nhân định tiếp cận với hệ thống tài chính thức” Sinclair (2001) cho “tài tồn diện khả tiếp cận dịch 56 Số 193- Tháng 2018 Bổ trợ lẫn TÀI CHÍNH CHO MỌI NGƯỜI Người nghèo tiếp cận dịch vụ tài chính, hạn chế thiệt thòi nâng cao phúc lợi vụ tài cần thiết cách thức thích hợp” Tại Ấn Độ, Uỷ ban Tài Tồn diện Chính phủ định nghĩa tài tồn diện “q trình đảm bảo nhóm dân cư thiệt thòi chẳng hạn tầng lớp yếu nhóm thu nhập thấp tiếp cận dịch vụ tài tín dụng kịp thời đầy đủ cần thiết với chi phí phải chăng” (Ủy ban Rangarajan, 2008) Khái qt hơn, LHQ cho tồn diện “cơ hội tiếp cận dịch vụ tài với chi phí hợp lý cho người dân” Các dịch vụ tài bao gồm tiết kiệm, tín dụng ngắn hạn dài hạn, cho thuê bao toán, chấp, bảo hiểm, trợ cấp, toán, chuyển tiền nước chuyển tiền quốc tế (Bluebook, 2006) Từ quan điểm tài tồn diện cho thấy, tài tồn diện có tính chất đa chiều, mang đến cho người dân dịch vụ tài chất lượng cách thuận tiện, mở rộng khả tiếp cận cho tất tầng lớp dân cư, đặc biệt tầng lớp dân cư có thu nhập thấp, tạo hội đồng hạn chế bất bình đẳng kinh tế Từ đây, định nghĩa tài tồn diện “q trình đảm bảo khả tiếp cận, tính sẵn sàng khả sử dụng hệ thống tài chính thức cho tất thành phần kinh tế” Theo đó, nhấn mạnh số khía cạnh tài tồn diện, tức là, khả tiếp cận, tính sẵn sàng khả sử dụng hệ thống tài 1.2 Vai trò tài tồn diện Vai trò tài tồn diện phát triển kinh tế- xã hội khẳng định nhiều nghiên cứu, điển hình kể tới như: Levine (2005), DemirgucKunt Levine (2007), Beck Honohan (2008), Johnston and Murdoch (2008), Johnson Nino-Lazarawa (2009), Hastak Gaikwad (2015)… Theo Beck Honohan (2008), phát triển tài tồn diện có hai tác động đến q trình phát triển kinh tế: Một là, phát triển tài động lực thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng khả tiết kiệm, giúp khởi nghiệp Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng THỰC TIỄN & KINH NGHIỆM QUỐC TẾ đầu tư, sản xuất, từ giảm đói nghèo bất bình đẳng; hai cung cấp dịch vụ tài phù hợp, giá phải cho người nghèo, cải thiện phúc lợi cho tầng lớp khó khăn (Hình 1) Đồng quan điểm với Beck Honohan (2008), Johnston and Murdoch (2008) cho tài tồn diện có vai trò quan trọng phát triển kinh tế thơng qua đó, đối tượng nằm ngồi khu vực kinh tế thức tiếp cận sản phẩm, dịch vụ tài chính, cải thiện sống, đóng góp vào tăng trưởng kinh tế xóa đói giảm nghèo Tương tự, nghiên cứu Hastak Gaikwad (2015) khẳng định tài tồn diện cơng cụ quan trọng nhiều quốc gia phát triển nhằm tăng cường khả tiếp cận dịch vụ tài khu vực có thu nhập thấp, qua góp phần xố đói, giảm nghèo thúc đẩy phát triển kinh tế Tài tồn diện giúp tạo điều kiện cho người tham gia vào kinh tế hệ thống tài chính, từ tạo động lực cho khu vực tài phát triển hỗ trợ tăng trưởng kinh tế thông qua huy động nguồn tiết kiệm đầu tư vào tăng trưởng khu vực có hiệu Vai trò tài tồn diện phát triển kinh tế- xã hội tóm lược qua khía cạnh sau: Thứ nhất, tài tồn diện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế thông qua tăng cường khả Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng huy động khoản tiết kiệm đầu tư để phát triển sản xuất Johnson Nino-Lazarawa (2009) tài tồn diện góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế thông qua huy động tiết kiệm đầu tư vào lĩnh vực sản xuất Việc huy động tiết kiệm tạo điều kiện cho đối tượng bị loại trừ hệ thống tài chính thức tiếp cận tiết kiệm, tín dụng dịch vụ giảm nghèo để đầu tư vào lĩnh vực sản xuất cải thiện phúc lợi Theo Levine (2005), sở hạ tầng hệ thống tài tồn diện góp phần hạn chế thơng tin tài bất đối xứng, giảm chi phí giao dịch ký kết hợp đồng Các sách tài tồn diện hiệu tác động lên ngành kinh tế, góp phần giảm nghèo tăng trưởng kinh tế nhanh Mối tương quan tài tồn diện tăng trưởng kinh tế lần khẳng định thông qua mơ hình nghiên cứu AT & SG (2010) Thứ hai, tài tồn diện giúp người nghèo tiếp cận dịch vụ tài phù hợp với giá phải Một vấn đề quan trọng người nghèo thu nhập họ không thấp mà khơng ổn định Họ cần có khả tự quản lý thu nhập thấp bấp bênh để đảm bảo dòng tiền mặt thường xun tích lũy tiền để trang trải chi phí phát sinh tiền học cho con, hiếu hỉ; tình khẩn cấp bệnh tật việc bất ngờ, nhiên khả quản lý họ thấp Khi nhu cầu tài xuất hiện, người nghèo phải tìm đến dịch vụ tài Hình Mối tương quan tài toàn diện phát triển kinh tế Phát triển tài tồn diện Tăng trưởng kinh tế Tiếp cận dịch vụ tài Nguồn: Tài tồn diện đổi mới; Báo cáo Nhóm chuyên gia AT & SG, G.20, năm 2010 Số 193- Tháng 2018 57 THỰC TIỄN & KINH NGHIỆM QUỐC TẾ phi thức họ khơng thể tiếp cận dịch vụ thức bán thức Mặc dù dịch vụ phi thức dễ tiếp cận song nhiều trường hợp chưa đáng tin cậy, an tồn phải trả chi phí cao so với dịch vụ bán thức thức Điều gia tăng gánh nặng chi phí với người nghèo Báo cáo Tài tồn diện G20 (2015) cho thấy hầu hết nước phát triển, có từ 20% đến 50% dân số tiếp cận dịch vụ tài chính thức, người nghèo cận nghèo nằm khu vực Đảm bảo đối tượng nghèo cận nghèo tiếp cận tốt dịch vụ tài chính thức góp phần cải thiện sống, tạo công ăn việc làm, từ thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển Tài tồn diện mang lại hội tiếp cận hệ thống tài chính thức với mức chi phí hợp lý cho tất thành phần kinh tế, đặc biệt nhóm dân cư “yếu thế” sống “ngồi rìa” tài chính, từ ảnh hưởng tích cực đến vấn đề cơng tài phát triển hoạt động kinh tế Ở khu vực thành thị, viên chức lương thấp cá nhân tự doanh bán hàng rong người nông dân đối tượng khác mưu sinh công việc với thu nhập eo hẹp chế biến thực phẩm, buôn bán nhỏ, đặc biệt phụ nữ trẻ em độ tuổi quy định hưởng lợi từ hoạt động tài 58 Số 193- Tháng 2018 Do đó, Ogunleye (2009) khẳng định, tài tồn diện đem lại ổn định tài chính, thúc đẩy tăng trưởng tồn diện Thứ ba, tài tồn diện góp phần tăng thu nhập, xóa đói giảm nghèo tăng phúc lợi cho người nghèo Tiếp cận sản phẩm, dịch vụ tài tiết kiệm, dịch vụ tốn, chuyển tiền kiều hối bảo hiểm giúp người nghèo tăng khả tích luỹ tài sản, chống chịu trước cú sốc kinh tế, đồng thời tăng khả tạo công ăn việc làm, cải thiện thu nhập thông qua khoản tín dụng tiếp cận Theo nghiên cứu chuyên sâu dân tộc học Collins cộng (2009) thực cách theo dõi ‹nhật ký tài chính› tầng lớp dân nghèo Bangladesh, Ấn Độ Nam Phi, tiếp cận dịch vụ tài phù hợp giá phải giúp người nghèo giảm rủi ro ảnh hưởng từ biến động kinh tế, cải thiện phúc lợi nhiều trường hợp tăng thu nhập Nghiên cứu Robinson (2001) rằng, ngồi lợi ích mặt tiết kiệm thu nhập an toàn hội vay vốn lớn hơn, tài tồn diện mang lại nhiều kết tích cực hạn chế lao động trẻ em tăng suất nông nghiệp Trong nghiên cứu phân tích tầng lớp thu nhập thấp Bangladesh, Ấn Độ Nam Phi, Collins (2009) tìm mối quan hệ nhân khả tiếp cận dịch vụ tài phù hợp, giá phải cải thiện phúc lợi thu nhập cho người nghèo Demirguc-kunt cộng (2008) nhận thấy tiếp cận tài khơng thúc đẩy tăng trưởng mà thúc đẩy giảm nghèo giảm bất bình đẳng thu nhập cải thiện phúc lợi Xét bối cảnh rộng hơn, tài tồn diện đóng góp vào tăng trưởng kinh tế thông qua tạo giá trị cho doanh nghiệp nhỏ, đem lại tác động lớn cho việc cải thiện số phát triển người- y tế, dinh dưỡng, giáo dục- đẩy lùi bất bình đẳng, nghèo đói (CIMP, 2011; Obstfield, 1994 Ghali, 1999) Kinh nghiệm phát triển tài tồn diện quốc gia phát triển 2.1 Kinh nghiệm từ Ấn Độ Tại Ấn Độ, tài tồn diện triển khai lần vào năm 2005 từ dự án thí điểm UT of Pondicherry C.Chakraborthy, Chủ tịch Ngân hàng Trung ương (NHTW) Ấn Độ Làng Mangalam trở thành làng Ấn Độ, nơi tất hộ gia đình cung cấp tiện ích ngân hàng Các tiêu chuẩn nới lỏng cho người dự định mở tài khoản với khoản tiền gửi hàng năm Rs 50,000 Thẻ tín dụng chung (GCCs) phát hành cho người nghèo người có hồn cảnh khó khăn với mục đích giúp Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng THỰC TIỄN & KINH NGHIỆM QUỐC TẾ họ tiếp cận tín dụng dễ dàng Tháng 1/2006, NHTW Ấn Độ cho phép ngân hàng thương mại (NHTM) sử dụng dịch vụ tổ chức phi phủ (NGO/SHGs), tổ chức tài vi mơ, tổ chức xã hội dân khác tổ chức làm trung gian cung cấp dịch vụ tài ngân hàng Những tổ chức trung gian sử dụng hoạt động tổ chức điều hành kinh doanh NHTM NHTW Ấn Độ yêu cầu NHTM vùng khác bắt đầu chiến dịch bao gồm 100% tài tồn diện sở thí điểm Theo kết chiến dịch tiểu bang bang U.T Pondicherry, Himachal Pradesh Kerala cơng bố 100% tài toàn diện tất khu vực Dự kiến NHTW Ấn Độ năm 2020 mở gần 600 triệu tài khoản khách hàng phục vụ họ thông qua nhiều kênh cách tận dụng công nghệ thông tin Tạo nên thành công phát triển tài tồn diện Ấn Độ sách định đắn Chính phủ tổ chức tài chính, đặc biệt NHTW Ấn Độ Để có kết trên, Chính phủ tổ chức tài có kế hoạch, chiến lược hành động cụ thể, số kinh nghiệm bật kể đến sau: Về phía Chính phủ, Chính phủ tiểu bang đóng vai trò chủ động việc tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển tài tồn diện Cụ Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng thể, quyền cấp hồ sơ nhận dạng cá nhân để thức mở tài khoản; liên kết quận huyện đơn vị chức tồn quy trình, đáp ứng chi phí thẻ thiết bị thí điểm khác; cam kết đào tạo kỹ tài cho người dân Đây cách mà quyền Tiểu bang quận huyện tham gia vào trình phát triển tài tồn diện Năm 2007-2008, Ấn Độ thành lập hai quỹ phục vụ phát triển tài tồn diện: quỹ thứ gọi Quỹ tài tồn diện nhằm hỗ trợ phát triển thúc đẩy tài tồn diện, quỹ lại Quỹ Cơng nghệ Tài Tồn diện để đáp ứng chi phí ứng dụng cơng nghệ có kinh phí lên tới 125 triệu USD Việc thành lập trung tâm lực tài tư vấn tín dụng sở thí điểm, phát động chiến dịch lực tài quốc gia, tăng cường kết nối với nguồn khơng thức với biện pháp bảo vệ phù hợp thông qua luật pháp phù hợp, phát triển tiêu chuẩn toàn ngành giải pháp công nghệ thông tin, tạo điều kiện cho sản phẩm chuyển tiền chi phí thấp sáng kiến tiến hành nhằm tăng cường tài tồn diện Về phía tổ chức tài chính, cách tiếp cận dịch vụ ngân hàng thức cung cấp thành cơng kể từ đầu thập niên 90 thông qua liên kết Nhóm Tự trợ (SHG) với ngân hàng SHG thơng thường nhóm phụ nữ kết hợp với nhau, tập hợp khoản tiết kiệm cho thành viên vay Thơng thường có tổ chức phi phủ thúc đẩy hỗ trợ nhóm Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn quốc gia đóng vai trò quan trọng việc hỗ trợ thơng tin cho nhóm, liên kết với ngân hàng thúc đẩy quy phạm thực hành tốt SHG cho vay với bảo lãnh thành viên nhóm Giai đoạn 1969-1991 có gia tăng lớn việc tiếp cận chi nhánh ngân hàng Ấn Độ số lượng trung bình người dân tham gia vào chi nhánh ngân hàng rơi vào khoảng từ 64.000 đến 13.711 (Usha Thorat, 2007) Giai đoạn 2004- 2005, NHTW Ấn Độ thực số biện pháp với mục tiêu thu hút dân số không tham gia hoạt động tài vào hệ thống tài cấu Cụ thể, tháng 11/2005, ngân hàng khuyến cáo lập tài khoản ngân hàng “no-frill” với số dư tối thiểu thấp phí mở rộng tiếp cận tài khoản đến phần lớn dân số NHTW Ấn Độ yêu cầu ngân hàng phải cung cấp tất tài liệu hướng dẫn sử dụng cho khách hàng cá nhân ngôn ngữ khu vực Ấn Độ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho tất khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Nhằm đảm bảo người thuộc nhóm thu nhập thấp, khu vực thành thị Số 193- Tháng 2018 59 THỰC TIỄN & KINH NGHIỆM QUỐC TẾ nông thôn không gặp trở ngại việc mở tài khoản ngân hàng, quy trình tìm hiểu khách hàng (KYC) để mở tài khoản ngân hàng đơn giản hóa cho người có số dư tài khoản không Rs 50.000(khoảng 600 GBP- Đồng Bảng Anh) tín dụng tài khoản khơng q Rs.100000 (khoảng 1.200 GBP) năm Quy trình đơn giản hóa cho phép khách hàng cung cấp thông tin đầy đủ tuân theo quy trình KYC Các ngân hàng cần phải xem xét đưa vào sử dụng sở Thẻ tín dụng dùng cho mục đích tốn thơng thường (GCC) lên đến Rs 25.000 chi nhánh nông thơn bán thị Cơ sở tín dụng có tính chất quay vòng tín dụng cho phép chủ sở hữu thu hồi đến hạn mức theo phê duyệt Dựa đánh giá dòng tiền hộ gia đình, hạn mức quy định mà không yêu cầu tài sản bảo đảm Lãi suất cho sở thẻ tín dụng bị bãi bỏ hoàn toàn Cơ chế đơn giản để toán khoản nợ hạn lên đến Rs 25.000 đề xuất để thông qua Các ngân hàng khuyến cáo cụ thể người vay với khoản vay tốn theo hình thức tốn lần tiếp tục tiếp cận hệ thống tài chính thức cho khoản tín dụng Vào tháng 1/2006, ngân hàng phép sử dụng dịch vụ tổ chức phi phủ (NGOs/SHGs), tổ chức tài vi mơ tổ chức xã hội dân khác 60 Số 193- Tháng 2018 với vai trò trung gian việc cung cấp dịch vụ tài ngân hàng thơng qua việc sử dụng mơ hình xúc tiến kinh doanh thư tín giao dịch (BC) Mơ hình BC cho phép ngân hàng thực giao dịch “tiền ra- tiền vào” địa điểm BC cho phép nghiệp vụ ngân hàng không chi nhánh Các biện pháp khác bao gồm thiết lập mơ hình thí điểm tư vấn tín dụng giáo dục tài Trang web đa ngơn ngữ 13 thứ tiếng Ấn Độ tất vấn đề liên quan đến ngân hàng người dân mà NHTW Ấn Độ đưa vào sử dụng vào ngày 18/6/2007 Tất biện pháp giúp Ấn Độ thành công việc phát triển tài tồn diện 2.2 Kinh nghiệm từ Brazil Đất nước Brazil trải rộng 8,5 triệu km2 với 5.564 đô thị 190 triệu dân (2008), có gần 20 triệu người sống tiểu bang có mật độ dân số 6,4 người/km2 (2007), chẳng hạn vùng Amazon (World Bank, 2009) Thiết lập chi nhánh ngân hàng truyền thống khu vực điều xa xỉ khó tiếp cận- số thị trấn đến thuyền máy bay Tuy nhiên, kể từ năm 2002, tất đô thị quốc gia sử dụng dịch vụ tài Brazil coi quốc gia đầu đổi tài tồn diện nhờ áp dụng thành cơng mơ hình đại lý ngân hàng Hệ thống ngân hàng đại lý Brazil giúp khách hàng tiếp cận số dịch vụ ngân hàng, bao gồm mở tài khoản ngân hàng, nhận thẻ tín dụng mua cổ phần quỹ tương hỗ thông qua đại lý nhận chuyển tiếp hồ sơ Khách hàng nộp hồ sơ vay vốn thơng qua đại lý, yêu cầu đại lý nhận chuyển khoản tốn Những khoản tốn trả nợ vay, nhận trợ cấp Chính phủ, hóa đơn dịch vụ thuế Mơ hình đại lý ngân hàng Brazil nở rộ nhờ đổi công nghệ thể chế giám sát NHTW Brazil (CBB) Mơ hình áp dụng nhằm gỡ bỏ rào cản địa lý khiến cho nhiều thành phố khơng có chi nhánh ngân hàng Hiện tại, cửa hàng bán lẻ, đại lý xổ số bưu điện liên kết với nhiều tổ chức tài chính thức để làm đại lý sử dụng thiết bị điện thoại di động hoạt động tức thời, để họ thực giao dịch thay cho tổ chức mà liên kết CBB khuyến khích phát triển mơ hình cách cho phép tất tổ chức tài thuộc quản lý giám sát CBB thuê đại lý nơi nước, đồng thời quy định rõ ràng dịch vụ mà đại lý cung cấp, đưa hướng dẫn cần thiết hợp đồng tổ chức tài đại lý, yêu cầu báo cáo cho CBB Các đại lý Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng THỰC TIỄN & KINH NGHIỆM QUỐC TẾ CBB giám sát gián tiếp thông qua tổ chức tài chịu trách nhiệm hoạt động đại lý Ngồi ra, CBB tra đại lý thấy cần thiết Để thuê đại lý mới, tổ chức tài cần đăng ký đại lý hệ thống trực tuyến CBB cập nhật hồ sơ Sau số sách quan trọng CBB nhằm phát triển mơ hình đại lý: (1979) Các tổ chức tài ký kết hợp đồng với đại lý đáp ứng yêu cầu tối thiểu theo quy định (1995) Đại lý không phép thu thêm phí (1999) Tất tổ chức CBB quản lý phải chịu trách nhiệm cho hoạt động đại lý; đại lý phải đăng thơng báo tun bố hoạt động thay mặt cho tổ chức theo quy định (2003) CBB có tồn quyền truy cập vào tài liệu, thông tin liệu liên quan đến giao dịch đại lý thực Tất tổ chức CBB quản lý giám sát phép thuê đại lý (2008) Các tổ chức xin giấy phép từ CBB cho hợp đồng, mà cần đăng ký đại lý hệ thống Đại lý phép chuyển tiền quốc tế (tùy thuộc vào thủ tục cụ thể) với hạn mức tối đa 3.000 USD cho giao dịch CBB không can thiệp vào mơ hình kinh doanh khía cạnh công nghệ, thù lao dịch vụ độc quyền Thành cơng Brazil với Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng mơ hình đại lý nhằm mở rộng vùng phủ sóng dịch vụ tài thành sau nhiều năm tích lũy kinh nghiệm phát triển, từ eo hẹp khả tiếp cận vốn đến điều kiện cấp vốn thơng thống hơn, mà không làm lỏng lẻo khuôn khổ giám sát quan quản lý Tuy nhiên, thành tựu quan trọng không trở thành thực thiếu phối hợp bên liên quan quan quản lý hệ thống tài chính, tổ chức tư nhân quan phủ khác, họ chung tay thúc đẩy tài tồn diện với mục đích chung nhằm đáp ứng nhu cầu người dân 2.3 Kinh nghiệm từ Malaysia Trong số quốc gia có thu nhập trung bình, Malaysia quốc gia đạt trình độ tài tồn diện vào hạng cao giới Hệ thống tài Malaysia phát triển nhanh chóng khơng ngừng nghỉ suốt hai thập kỷ qua, mang đến cho kinh tế hàng loạt sản phẩm tài truyền thống đặc trưng Hồi giáo cho hộ gia đình với mức phí phải Với 92% dân số tiếp cận dịch vụ tài chính, Malaysia tiệm cận với tài tồn diện tồn cầu tương lai gần Về bản, thành cơng tài tồn diện Malaysia đường lối đặc thù phát triển ngành tài bao gồm tăng cường ngân hàng Tổ chức tài phát triển (DFI), mở rộng thị trường tài (đặc biệt người Hồi giáo), phát triển cơng cụ tài kênh phân phối để tiếp cận với người nghèo, điều chỉnh quy định đại hóa sở hạ tầng tài chính, đặc biệt hệ thống tốn quốc gia Tài tồn diện trở thành ưu tiên quốc gia hàng đầu Malaysia suốt thời gian dài, chí trước tài tồn diện trở thành mục tiêu tồn cầu giới vào thời điểm cuối thập kỷ qua Kinh nghiệm Malaysia cho thấy đốt cháy giai đoạn để mở rộng tài tồn diện Tiến tài tồn diện Malaysia thành nỗ lực từ phía nhà nước ngành tài 20 năm qua Sau khủng hoảng tài châu Á năm 19971998, nhà chức trách thực biện pháp để tăng cường hệ thống ngân hàng nước cách khuyến khích sáp nhập tổ chức nhỏ Việc sáp nhập giúp hình thành thể chế lớn hơn, vững vàng hiệu để cạnh tranh với nước láng giềng ASEAN Ngồi ra, Chính phủ đưa biện pháp nhằm củng cố bảng cân đối tài khoản ngân hàng, đồng thời ban hành thực thi tiêu chuẩn nghiêm ngặt Theo sau tiến trình củng cố hệ thống ngân hàng nhiệm vụ xây dựng Kế hoạch tổng thể Ngành Tài 10 năm Số 193- Tháng 2018 61 THỰC TIỄN & KINH NGHIỆM QUỐC TẾ (FSMP) đề xướng năm 2000, khơng giúp «bắt bệnh» vấn đề gây trở ngại cho tài tồn diện phát triển ngành tài tổng thể, mà đặt sách hành động để giải Trên sở thành công FSMP, chiến lược 10 năm lần thứ hai, Kế hoạch Tài 2011-2020 thơng qua vào năm 2011 thực khuôn khổ giám sát đánh giá chặt chẽ để theo dõi tiến trình tài tồn diện, chất lượng việc sử dụng dịch vụ tài hài lòng khách hàng Nằm khuôn khổ thực Kế hoạch tổng thể ngành Tài (2001-2010) Kế hoạch Tài (2011-2020), loạt chủ trương triển khai năm qua để đẩy mạnh tài tồn diện Nhiệm vụ NHTW Malaysia điều chỉnh, qua cho Ngân hàng quyền pháp lý để chủ động phát triển tài tồn diện Về vấn đề này, Malaysia tiên phong NHTW giới việc cơng nhận thức hóa vai trò quan trọng NHTW phát triển tài toàn diện Các cải cách lớn khác bao gồm thành lập văn phòng tín dụng, cải tổ DFI, u cầu ngân hàng cung cấp dịch vụ tài cho người nghèo với mức giá phải giới thiệu mơ hình ngân hàng đại lý để tổ chức tài tiếp cận khách hàng vùng sâu vùng xa cách an toàn tiết kiệm chi phí 62 Số 193- Tháng 2018 Khơng thế, Malaysia đầu tư đáng kể vào đại hóa sở hạ tầng hệ thống tốn quốc gia, đẩy nhanh áp dụng phương tiện tốn điện tử tồn quốc Ngồi ra, chế mạnh mặt thể chế áp dụng để thúc đẩy giáo dục hiểu biết tài chính, thành lập tra tài quan bảo hiểm tiền gửi nhằm bảo vệ khách hàng gửi tiền quy mô nhỏ trường hợp ngân hàng gặp khó khăn Tất chủ trương góp phần tạo nên thành cơng đất nước phát triển tài tồn diện Bài học phát triển tài tồn diện Việt Nam Chính phủ quốc gia, tổ chức tài quốc tế, nhà nghiên cứu ghi nhận: việc tiếp cận sản phẩm, dịch vụ tài chính thức đóng vai trò quan trọng đối tượng kinh tế xã hội, xem cơng cụ sống để phát triển kinh tế nói chung góp phần xố đói giảm nghèo nói riêng Vì vậy, phát triển tài toàn diện mục tiêu nhiều quốc gia có Việt Nam Từ việc nghiên cứu kinh nghiệm phát triển tài tồn diện Ấn Độ, Brazil Malaysia, rút học kinh nghiệm Việt Nam nhằm thúc đẩy phát triển tài tồn diện Cụ thể: Thứ nhất, phải coi phát triển tài tồn diện chiến lược quốc gia, tập trung nguồn lực nỗ lực để hướng vào đối tượng triển khai thực biện pháp phù hợp cách hiệu Phải hình thành khung khổ pháp luật đảm bảo cam kết theo đuổi thực chiến lược tài tồn diện Việt Nam, sở xây dựng chế điều phối phối hợp huy động tổng thể nguồn lực triển khai tài tồn diện hiệu quả, đảm bảo tham gia tất bên liên quan, đặc biệt khu vực tư nhân Xây dựng sở liệu quốc gia tài tồn diện để phục vụ cho việc hoạch định sách đánh giá việc triển khai thực Thứ hai, tăng cường giáo dục tài người dân Kinh nghiệm quốc gia giới việc thiếu kiến thức hiểu biết loại sản phẩm, dịch vụ tài khiến người dân thiếu tự tin, ngại tiếp cận thái độ không tin tưởng sản phẩm, dịch vụ thị trường Đây rào cản lớn việc tiếp cận dịch vụ tài thị trường thức, thúc đẩy xuất sản phẩm, dịch vụ tài phi thức, dẫn đến cản trở phát triển tài tồn diện quốc gia Do đó, cần có cách thức tăng cường hiểu biết tài thơng qua giáo dục, tăng cường đào tạo kỹ lực tài cho người dân để họ tiếp cận sử dụng có trách nhiệm dịch vụ tài Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng THỰC TIỄN & KINH NGHIỆM QUỐC TẾ chính, quản lý tốt tình hình tài Chính phủ cần triển khai chương trình hành động giáo dục tài tiếp cận đối tượng khác như: trường học, chiến dịch nâng cao hiểu biết tài cho người dân Cụ thể, Chính phủ giao cho kênh truyền thông quốc gia Đài truyền hình Việt Nam, Đài Tiếng nói Việt Nam thực tuyên truyền, giới thiệu tới người dân sản phẩm chương trình hỗ trợ để người dân tiếp cận với tài tồn diện; giao cho Ngân hàng Chính sách Xã hội, Ngân hàng Phát triển thực khoá đào tạo, kênh đào tạo tới nhóm chủ lực trưởng thơn, trưởng nhóm, hội phụ nữ, hội nơng dân, để từ nhân rộng kiến thức tài tồn diện với người dân Khơng đào tạo ý nghĩa, lợi ích cách tiếp cận sản phẩm tài chính thức, người nơng dân cần đào tạo cách chi tiêu, cách tiết kiệm, cách quản lý tiền để từ tăng khả tiết kiệm họ Thứ ba, kinh nghiệm quốc gia cho thấy sách làm nên thành cơng tài tồn diện phát triển dịch vụ ngân hàng đại lý Nhờ hữu ích tiện dụng ngân hàng đại lý (quy trình mở tài khoản đơn giản, thực số dịch vụ đơn giản chuyển tiền, tốn hóa đơn, dịch vụ tiện ích giúp khách hàng giao dịch kịp thời, thuận tiện tiết kiệm chi phí khách hàng khơng phải di chuyển xa nơi cư trú) làm tăng số lượng người tiếp cận sử dụng dịch vụ lên nhanh chóng Mơ hình áp dụng gỡ bỏ rào cản địa lý việc nhiều xã, huyện khơng có chi nhánh ngân hàng Các cửa hàng bán lẻ, đại lý xổ số bưu điện liên kết với nhiều tổ chức tài hợp lệ để làm đại lý sử dụng thiết bị điện thoại di động hoạt động tức thời, để họ thực giao dịch thay cho tổ chức mà liên kết Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) khuyến khích phát triển mơ hình cách cho phép tất tổ chức tài thuộc quản lý giám sát NHNN thuê đại lý nơi nước, đồng thời quy định rõ ràng dịch vụ mà đại lý cung cấp, đưa hướng dẫn cần thiết hợp đồng tổ chức tài đại lý, yêu cầu báo cáo cho NHNN Các đại lý NHNN giám sát gián tiếp thơng qua tổ chức tài chịu trách nhiệm hoạt động đại lý Brazil thực Cuối cùng, ngân hàng cần thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu nhóm khác nhau, đặc biệt sản phẩm tiết kiệm tốn thực tế quy mơ tiết kiệm người dân khu vực nông thôn nhỏ mức độ tổn thương gia đình thường cao sản xuất kinh doanh họ phụ thuộc nhiều vào thời tiết Dường sản phẩm tiết xem tiếp trang 75 Tài liệu tham khảo Abd Rahman, Zarina (2012), Financial Inclusion in Malaysia: Tracking Progress Using Index, IFC Bulletin No 38, Bank for International Settlements, Basle Alexandre Tombini (2012), Financial Inclusion in Brazil, G20 Finance Ministers and Central bank Governors’ Meeting, Washington DC, 2012 Barlon, Colin, and Francis Loh Kok Wah (2003), Malaysian Economics and Politics in the New Century Beck, T., DemirgỹỗKunt, A &ã Levine, R (2007), Finance, inequality and the poor, Journal of Economic Growth,pp 27–49 Beck, Thorsten, Asli Demirguc-Kunt, and Patrick Honohan (2008) Finance for All? Policies and Pitfalls inExpanding Access, Washington, DC: World Bank Collins, D., Murdoch, J., Rutherford, S & Ruthven, O (2009) Portfolios of the Poor: How the World’s Poor Live on $2 a Day Princeton University Press DemirgỹỗKunt, A., Beck, T & Honohan, P (2008), Finance for All? : Policies and Pitfalls in Expanding Access, Washington D.C.: The World Bank DemirgỹỗKunt, A., Beck, T & Honohan, P (2009), Access to Financial Services: Measurement, Impact, and Policies, The World Bank Research Observer (2009), vol 24, no 1, February 2009 G20 Financial Inclusion Experts Group—ATISG Report (2010), Innovative Financial Inclusion Ghali KH (1999), Financial development and economic growth: the Tunisian experience, Rev Dev Econ., 3: 310-322 Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng Số 193- Tháng 2018 63 THỰC TIỄN & KINH NGHIỆM QUỐC TẾ 10 Green, C J , C H Kirkpatrick & V Murinde (2006) , Finance for Small Enterprise Growth and Poverty Reduction in Developing Countries, J Int Dev 18, pp.1017–1030 11 Hastak Gaikwad (2015), Issues relating to financial inclusion and banking sectors in India, The business & Managemnet Review, volume number 4, January 2015, pp 194-203 12 Johnson, S and M NinoZarazua (2009), Financial Access and Exclusion in Kenya and Uganda, BPID #1 Retrievedfrom:http://www.bath.ac.uk/cds/bpdwp/BPD1.pdf 13 Kumar, N (2013) “Financial inclusion and its determinants: evidence from India”, Journal of Financial Economic Policy , Vol Issue: 1, pp.4-19, 14 Levine, R (2005), Finance and Growth, in Aghion P & S N Durlauf Handbook of Economic Growth Volume 1A North Holland: Elsevier 15 Leyshon, T., (1995), Geographies of financial exclusion: financial abandonment in Britain and the United States, Transactions of the Institute of BritishGeographers New Series, 20, pp.312–41 16 Olaniyi Adeoye (2016), Derterminants of Financial Inclusion in Afirca: A dynamicPanel Data Approach, University of Mauritius research journal , Vol 22- 2016, pp 310- 336 17 Obstfeld, Maurice (1994), Risk-Taking, Global Diversification, and Growth, American Economic Review, Vol 84 No 5, pp 10–29 18 Ramji, M (2009), Financial inclusion in Gulbarga: Finding usage in access, Institute for Financial Management and Research Centrer for Micro Finance, Working Paper Series No.26 19 Robinson, M (2001) The Microfiance Revolution Washington, DC: World Bank and Open Society Institute 20 Shankar, S (2013), Financial inclusion in India: Do microfinance institutions address access barriers?, ACRN Journal of Entrepreneurship Perspectives Vol.2, Issue 1, p.60-74 21 Tuesta,D., Sorensen,G., Haring,A va Camara, N (2015), Financial inclusion and its determinants: the case of Argentina BBVA Research, Mardrid 22 Usha Thorat (2007), Financial inclusion- the Indian experience, the HMT-DFID, Financial Inclusion Conference 2007 23 United National (2006), Building Inclusive Finacial Sectors for Development, Bluebook.uncdf.org, UN Publications Number: E.06.II.A.3, ISBN: 92-1-204251-1 Thông tin tác giả Phạm Thị Hồng Vân, Tiến sĩ Khoa Ngân hàng, Học viện Ngân hàng Email: vanpth@hvnh.edu.vn Trần Thị Thu Hường, Thạc sĩ Khoa Ngân hàng, Học viện Ngân hàng Email: huongtran@hvnh.edu.vn Vũ Thị Thanh Hà, Thạc sĩ Viện Đào tạo Quốc tế, Học viện Ngân hàng Email: havt@hvnh.edu.vn Summary International experience in developing financial inclusion and the lessons for Vietnam Financial inclusion has played important roles in poverty reduction, economic development and stabilization Therefore, the international development agencies as well as the governments of many countries, including Vietnam have paid attention on the financial inclusion Recognizing the importance of this issue, this paper analyzes the roles of the financial inclusion and successful countries experience such as India, Brazil, and Malaysia The results of the research show that in order to success in the financial inclusion development, a country needs to focus on the following issues First, the financial inclusion development should be a national strategy Second, the financial literacy needs to be enhanced Third, commercial banks need to develop agency banking model Finally, commercial banks have to design financial products that are suitable for group of people, especially, saving and payment services Key worlds: financial inclusion, financial inclusion development Van Thi Hong Pham, PhD Deputy-Dean of Banking Faculty, Banking Academy Huong Thi Thu Tran, MEc Banking Faculty, Banking Academy Ha Thi Thanh Vu, MEc Deputy Director of International School of Business, Banking Academy 64 Số 193- Tháng 2018 Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng PHÁT TRIỂN NGUỒN NHÂN LỰC and colleges and allows schools to be autonomous in developing enrollment plans The number of candidates has decreased over the years, while increasing enrollment targets of universities and colleges has created pressure for universities and colleges to compete to improve quality, reputation, and job orientation in order to attract candidates The research was conducted to develop a model that illustrates the factors that determines the choice of the BA’s undergraduate program of students The results of multiple linear regression analyzed from 186 questionaire respondents of BA’s 1st year and 2nd year students show that the groups of factors that have the significant impact in descending order are: Fixed Characteristics of the insitute, Communication Efforts of the institue, Social influencers to the student’s choice of the institute, Individual Characteristics of the student Based on the obtained results, the research team proposes recommendations to improve the effectiveness of the enrollment process for universities, colleges in general and for BA institute in particular Keywords: Factors, bachelor program, enrollment, Banking Academy of Vietnam Mai Ngoc Tran, MEc Faculty of International Business, Banking Academy Huong Thi Thu Nguyen Student of K18KDQTA, Faculty of International Business, Banking Academy Linh Thuy Do Student of K18KDQTA, Faculty of International Business, Banking Academy trang 36 cho nhiều trường hợp khác Việc sử dụng tốt dẫn đến giao dịch nhanh hơn, minh bạch Giải pháp Blockchain làm giảm chi phí gánh nặng hành ngân hàng khách hàng Ước tính cơng nghệ Blockchain làm giảm chi phí sở hạ tầng ngân hàng khoảng 1520 tỷ USD năm vào năm 2022- tuyên bố “FinTech 2.0 Paper” Santander InnoVentures Blockchain đặt thách thức đòi hỏi tất bên liên quan phải tham gia hợp tác vào phát triển lĩnh vực này, “sẽ cần phải có tập thể chung” ngân hàng, nhà quản lý công ty cơng nghệ Bên cạnh đó, thách thức riêng tư, bảo mật, khả mở rộng… vấn đề cần xem xét Blockchain giải pháp cơng nghệ tiềm cho ngành tài ngân hàng, nhiên cần phải tiếp tục hồn thiện, phát triển cơng nghệ, giảm thiểu chi phí áp dụng khắc phục vấn đề khác tồn ■ trang 44 dụng hồi quy với biến giả (đã đề cập Phần viết) để tìm kiếm chứng thực nghiệm tác động số nhân tố đến mức độ điều chỉnh số liệu nhằm tránh báo cáo lỗ ổn định lợi nhuận Bên cạnh đó, chứng thực nghiệm nghiên cứu cho thấy NHTM có xu hướng điều chỉnh số Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng liệu nhằm báo cáo mức lợi nhuận ổn định Do đó, nghiên cứu tương lai phát triển mơ hình nghiên cứu nhằm tìm kếm chứng bổ sung để đưa kết luận việc có NHTM có thực thao túng số liệu để ổn định lợi nhuận hay không, công cụ hay ước tính kế tốn bị lợi dụng để ổn định lợi nhuận ■ trang 54 thích điểm tín dụng theo đặc điểm khách hàng, phần lớn chế giải thích kĩ thuật phức tạp nằm “hộp đen” Những kết đưa nghiên cứu sở để mở nghiên cứu, đưa phương pháp kết hợp kĩ thuật nhằm nâng cao hiệu mơ hình chấm điểm tín dụng Ngồi việc xem xét kết của mơ hình kết hợp việc giải thích chế tác động nhân tố đầu vào với nhân tố mục tiêu phân loại mơ hình cần quan tâm nghiên cứu ■ trang 63 kiệm, vay vốn với quy mô nhỏ, thời gian đáo hạn nhanh phù hợp với nhóm khách hàng Mặt khác, thủ tục, giấy tờ rào cản lớn người dân tiếp cận dịch vụ tài nơng thơn, điều đề cập nhiều nghiên cứu Việc cải thiện thủ tục hành tăng khả tiếp cận dịch vụ tài khu vực nơng thơn ■ Số 193- Tháng 2018 75 ... kinh nghiệm phát triển tài tồn diện Ấn Độ, Brazil Malaysia, rút học kinh nghiệm Việt Nam nhằm thúc đẩy phát triển tài tồn diện Cụ thể: Thứ nhất, phải coi phát triển tài tồn diện chiến lược quốc gia, ... đói (CIMP, 2011; Obstfield, 1994 Ghali, 1999) Kinh nghiệm phát triển tài tồn diện quốc gia phát triển 2.1 Kinh nghiệm từ Ấn Độ Tại Ấn Độ, tài tồn diện triển khai lần vào năm 2005 từ dự án thí điểm... THỰC TIỄN & KINH NGHIỆM QUỐC TẾ Hình1 Vai trò tài tồn diện với phát triển kinh tế Tài tồn diện góp phần phát triển kinh tế theo hai cách TĂNG TRƯỞNG KINH TẾ Là phân khúc tài huy động, tiết