Bài viết này sẽ khái quát các khái niệm, tác động của dân trí tài chính tới tài chính toàn diện, cũng như thực trạng dân trí tài chính tại Việt Nam. Trên cơ sở đó, sẽ đưa ra một số khuyến nghị nhằm nâng cao dân trí tài chính, góp phần thúc đẩy tài chính toàn diện ở Việt Nam. Mời các bạn tham khảo!
NÂNG CAO DÂN TRÍ TÀI CHÍNH GĨP PHẦN THÚC ĐẨY TÀI CHÍNH TỒN DIỆN Ở VIỆT NAM NCS Ngơ Ánh Nguyệt Trường Đại học Tài - Quản trị Kinh doanh Tóm tắt Tài tồn diện việc cung cấp dịch vụ tài chính thức (thanh tốn, chuyển tiền, tiết kiệm, tín dụng, bảo hiểm) cách thuận tiện, phù hợp với nhu cầu với chi phí hợp lý tới tất người dân, doanh nghiệp Tài tồn diện khơng giới hạn việc cải thiện khả tiếp cận tín dụng mà bao gồm nâng cao dân trí tài Nâng cao dân trí tài giúp hệ người dân trang bị tốt với dịch vụ tài Việc nâng cao dân trí tài đặt chiến lược nhằm đạt mục tiêu tài tồn diện Việt Nam Bài viết khái quát khái niệm, tác động dân trí tài tới tài tồn diện, thực trạng dân trí tài Việt Nam Trên sở đó, viết đưa số khuyến nghị nhằm nâng cao dân trí tài chính, góp phần thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam Từ khố: Tài chính, dân trí tài chính, tài tồn diện, tiếp cận tài chính, giáo dục tài Khái niệm dân trí tài Đã có nhiều nghiên cứu dân trí tài đề cập nghiên cứu tác giả nước ngồi, đặc biệt nước phát triển có hệ thống tài phát triển, người dân tiếp cận với dịch vụ tài cách dễ dàng Đây coi số mà phủ nước phát triển quan tâm nhân tố góp phần đánh giá chất lượng tiềm phát triển tồn diện tài Tuy nhiên, định nghĩa chung “dân trí tài chính” chưa có thống nhất, mà thường điều chỉnh hay thay đổi tùy thuộc vào nghiên cứu, chương trình triển khai tổ chức quốc tế quốc gia Các tổ chức uy tín giới đưa nhiều khái niệm dân trí tài khác (Bảng 1) Bảng 1: Định nghĩa dân trí tài tổ chức Tổ chức Định nghĩa Nguồn AU (Australian Unity) Là hiểu biết cá nhân khái niệm tài lựa chọn tài bối cảnh tình hình kinh tế cá nhân họ, kết hợp với hành vi khả sử dụng kiến thức tài để đạt mức độ phúc lợi tài mong muốn Là khả đánh giá đưa định đắn việc sử dụng quản lý tiền bạc Bên cạnh kết hợp kỹ năng, kiến thức, thái độ cuối hành vi họ tiền bạc Là kết hợp nhận thức, kiến thức, kỹ năng, thái độ hành vi thiết yếu để đưa định tài hiệu quả; cuối đạt mức độ cao hiểu biết tài cá nhân Bản phác thảo đo lường chất lượng sống hiểu biết tài AU (2014) ANZ OECD 176 ANZ (2011) OECD (2012) Tổ chức Định nghĩa Nguồn Văn phịng quản lý chi tiêu Chính phủ Hoa Kỳ (GAO) FINRA Là khả đưa đánh giá đắn việc sử dụng có hiệu nguồn lực tài tương lai để quản lý tiền bạc Là hiểu biết nhà đầu tư nguyên lý, công cụ, tổ chức điều luật thị trường Là khả sử dụng kiến thức kỹ để điều khiển nguồn lực tài cách hiệu cho đảm bảo tài đời Là hiểu biết tiền bạc khái niệm tài chính; khả sử dụng kiến thức để đưa định tài cách hiệu Văn phịng quản lý chi tiêu Chính phủ Hoa Kỳ (2012) Jump$tart Chính phủ (ASIC) Úc FINRA (2003) Hội liên hiệp Jump$tart hiểu biết tài cá nhân Chính phủ Úc (2014) Nguồn: Australian Unity Từ khái niệm hiểu rằng: Dân trí tài tổng hợp nhận thức kiến thức, thái độ hành vi tài cần thiết để đưa định tài lành mạnh cuối đạt lợi ích tài Nâng cao dân trí tài giúp cá nhân hộ gia đình hoạch định ngân sách để chi tiêu, tiết kiệm, đề phòng cho rủi ro lập kế hoạch tương lai cho sống Không vậy, nâng cao dân trí tài cịn mang ý nghĩa quan trọng góp phần nâng cao hiệu hoạt động thị trường tài phát triển bền vững tồn xã hội Dân trí tài bao gồm vấn đề kiến thức tài chính, thái độ tài hành vi tài Kiến thức tài chính: Gồm kiến thức khái niệm tài (lạm phát, lãi suất kép,… ), hiểu biết sản phẩm dịch vụ tài chính, kỹ tài (thanh tốn, mở tài khoản); Hành vi tài chính: Thể thơng qua việc quản lý tiền bạc hàng ngày, việc lập kế hoạch dài hạn, mức độ sử dụng khả lựa chọn sản phẩm tài phù hợp việc tìm kiếm dịch vụ tư vấn tài chính; Thái độ tài chính: Thể qua thái độ với tiết kiệm, thái độ với tương lai, tự tin với kế hoạch hưu, xu hướng tiết kiệm, cho vay Vai trị nâng cao dân trí tài việc thúc đẩy tài tồn diện Thứ nhất, dân trí tài giúp hộ gia đình cân đối hoạt động tài chính, giảm rủi ro cho ngân hàng tổ chức tín dụng; tạo niềm tin tự tin để chủ động tiếp cận đến sản phẩm, dịch vụ sẵn có thị trường thức, hạn chế mở rộng thị trường tài phi thức, trực tiếp thúc đẩy tài tồn diện quốc gia Thứ hai, nâng cao dân trí tài làm phong phú nhu cầu sử dụng sản phẩm tài chính, giúp đại hóa, đa dạng hóa hệ thống tài chính, tăng linh động hiệu Cụ thể, nâng cao dân trí tài chính, người dân có khả so sánh đánh giá chất lượng loại hình sản phẩm tài khác để lựa chọn sản phẩm phù hợp với tình hình tài thân Điều địi hỏi tổ chức tài phải khơng ngừng cải tiến sáng tạo sản phẩm dịch vụ tài để đáp ứng nhu cầu khác người tiêu dùng tài chính, khiến thị trường tài khơng ngừng cạnh tranh, nâng cao chất lượng sản phẩm, thúc đẩy thị trường tài phát triển hồn thiện Hơn nữa, dân trí tài cao, cá nhân/hộ gia đình có xu hướng tiết kiệm quản lý ngân sách tốt hơn, giúp gia tăng nguồn lực tiết kiệm dân, thúc đẩy nguồn vốn đầu tư cho xã hội, tạo hiệu ứng tích cực cho đầu tư tăng trưởng kinh tế 177 Thứ ba, dân trí tài cao giúp thúc đẩy kỷ luật thị trường khuyến khích quản lý rủi ro thận trọng nâng cao chuẩn mực dịch vụ Dân trí tài cao giúp cá nhân/hộ gia đình biết cách tự bảo vệ mình, biết phát thông báo cho quan quản lý sai phạm tổ chức trung gian tài Điều hỗ trợ hoạt động giám sát dễ dàng hơn, giảm nhẹ nguồn lực Nhà nước vào việc giám sát, kiểm tra xử lý sai phạm, hết tạo môi trường kinh tế - tài lành mạnh, bền vững làm sở cho cá nhân, doanh nghiệp phát triển, cải thiện kinh tế, từ lại tạo động lực cho phát triển thị trường tài nói riêng kinh tế nói chung, hình thành vòng tròn phát triển bền vững với bước tiến đời sống kinh tế - xã hội Thứ tư, định đầu tư dựa dân trí tài cao có khả giúp tăng cường hiệu phân bổ nguồn lực kinh tế Nâng cao dân trí tài khơng góp phần trực tiếp gia tăng số lượng người trưởng thành tiếp cận sử dụng sản phẩm/dịch vụ tài chính, thúc đẩy tài tồn diện mà cịn gián tiếp hỗ trợ thực mục tiêu quốc gia thúc đẩy luân chuyển dòng vốn đầu tư tiết kiệm xã hội, tăng tính minh bạch cạnh tranh lành mạnh cho thị trường tài chính, hướng tới phát triển bền vững toàn diện cho quốc gia Thực trạng dân trí tài nâng cao dân trí tài Việt Nam 3.1 Thực trạng dân trí tài Việt Nam Các điều tra nghiên cứu cho thấy Việt Nam có dân trí tài thấp so với nước giới khu vực Cụ thể so với giới, dân trí tài Việt Nam xếp 90/118 nước (Standard & Poor 2014); so với nước khu vực, Việt Nam xếp vào hàng thứ 11/16 nước Đông Nam Á (MasterCard, 2014) Một nghiên cứu đánh giá trình độ dân trí tài phụ nữ thuộc nhiều quốc gia Việt Nam xếp thứ 25 tổng số 27 nước khảo sát (Visa, 2013) Đây nguyên nhân dẫn đến tỷ lệ người tiếp cận đến dịch vụ tài chính thức Việt Nam thấp (theo WB, Việt Nam có 31% người dân có tài khoản tổ chức tín dụng, với vùng nơng thơn, vùng sâu vùng xa số cịn thấp hơn, 27%), khiến Việt Nam đứng 103/144 mức độ sẵn có dịch vụ tài Báo cáo cạnh tranh toàn cầu 2015-2016 Diễn đàn kinh tế giới (World Economic Forum - WEF) Cuộc điều tra Standard & Poor năm 2014 mức độ hiểu biết tài cho thấy Việt Nam vị trí thấp nhiều so với nước khu vực (Bảng 2) 24% người trưởng thành Việt Nam xếp vào hạng có trình độ dân trí tài mức cao Bảng 2: Điều tra hiểu biết tài tồn cầu Standard & Poor’s năm 2014 Quốc gia Người trưởng thành hiểu biết tài (%) Campuchia 18 Trung Quốc 28 Indonesia 32 Malaysia 36 Philippines 25 Thái Lan 27 Việt Nam 24 Nguồn: Standard & Poor’s năm 2014 Về kiến thức tài chính: Việc thiếu kiến thức hiểu biết loại sản phẩm, dịch vụ tài khiến người dân thiếu tự tin, ngại tiếp cận thái độ không tin tưởng sản phẩm, dịch vụ thị trường Theo khảo sát cơng ty tài Việt Nam vào năm 2013 thấy có khoảng 51% người dân tự nhận xét có hiểu biết kiến thức tài Cịn lại, 42,5% người dân cho biết đại khái 6,5% cho hồn tồn khơng hiểu hình 178 thức mua sắm, vay tiêu dùng Việc người vay không hiểu biết cách hệ thống kiến thức tài tín dụng dẫn đến tình trạng nhiều người dân có mức thu nhập thấp bị dính bẫy tín dụng đen quan điểm vay tiêu dùng công ty tài vay tín dụng đen giống Việc không hiểu rõ sản phẩm dịch vụ nguyên nhân chủ yếu dẫn đến người dân không sử dụng thẻ tín dụng, bảo hiểm Việt Nam (Nielson, 2010) Điều cho thấy mối liên hệ rõ nét dân trí tài tiếp cận dịch vụ, cơng cụ tài ngân hàng đại dân chúng hạn chế trình phát triển dịch vụ tài ngân hàng đại Việt Nam Về hành vi tài chính: Tỷ lệ người Việt Nam sử dụng sản phẩm tài mức thấp (WB, 2011); giao dịch tài phi thức tỷ lệ cao Mức chênh lệch lớn tỷ lệ nợ thức phi thức số số khác (so với nước khác bảng) cho thấy phận dân cư chưa tiếp cận dịch vụ ngân hàng mức cao (Bảng 3) Bảng 3: Mức độ phổ cập tài Việt Nam Quốc gia/ Khu vực Tài khoản tài tổ chức tín dụng (% 15 tuổi) Tài khoản cho mục đích kinh doanh (% 15 tuổi) Có khoản tiết kiệm khứ (% 15 tuổi) Có tiền gửi TCTD khứ (% 15 tuổi) Có khoản nợ khứ (% 15 tuổi) Có khoản nợ với TCTD khứ (% 15 tuổi) Cambodia 3,7% 0,2% 31% 0,8% 59,5% 19,5% Bangladesh 39,6% 5,5% 26,8% 16,6% 37,3% 23,3% Indonesia 19,6% 3,2% 40,5% 15,2% 49,1% 8,5% Malaysia 66,2% 6,5% 51% 35,4% 32,5% 11,2% Lào 26,8% 4,5% 54,5% 19,4% 32,5% 18,1% Philippines 26,6% 5,6% 45,5% 14,7% 58,1% 10,5% Sri Lanka 68,5% 4,6% 36,3% 28,1% 34,1% 17,7% Taiwan 87,3% 10,2% 58,1% 45,7% 24% 9,6% Thái Lan 72,7% 8,7% 60% 42,8% 27,2% 19,4% Việt Nam 21,4% 3,8% 35,3% 7,7% 43,9% 16,2% (Nguồn: Global Findex, 2011, WB, 2011) Về thái độ việc định tài chính: Theo nghiên cứu WB vấn đề tiếp cận tài cá nhân gia đình bạn bè nơi vay 29% người Việt Nam 15 tuổi so với 18,4% cá nhân Việt Nam sử dụng nguồn tín dụng thức (từ định chế tài chính) Phụ nữ, người độ tuổi định sử dụng nguồn tín dụng phi thức, cịn người có thu nhập thấp có khuynh hướng sử dụng nguồn tín dụng phi thức nhiều Theo thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), nhận thức tài người dân hình thức cho vay cá nhân thấp, 51% số người hỏi nghe hiểu cụm từ cho vay khách hàng cá nhân Một khảo sát trường trung học Thành phố Hồ Chí Minh với đối tượng học sinh từ 13 - 18 tuổi (2012, 2013) thu kết sau: có 17,2% số học sinh biết tiết kiệm chi tiêu phần tiền có được, 8,8% chi tiêu tồn số tiền có số cịn lại khơng biết tiêu tiền tiết kiệm Trong điều tra OECD (2012), Việt Nam xếp thứ 26 28 nước, đứng Indonesia Pakistan 33% số người khảo sát Việt Nam không lập ngân sách để quản lý thu nhập chi tiêu (OECD, 2014) Như vậy, từ thực trạng cho thấy, dân trí tài với thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam có mối quan hệ tác động Do đó, nâng cao dân trí tài sở để phát triển bền vững hệ thống tài gắn với tăng trưởng kinh tế hiệu quả, bền vững 179 3.2 Thực trạng nâng cao dân trí tài Việt Nam Ở Việt Nam, năm qua, việc nâng cao dân trí tài thực thơng qua số chương trình số ngân hàng thương mại cổ phần cơng ty tư vấn tài triển khai Đối tượng mà chương trình hướng đến đa dạng, từ học sinh tiểu học, trung học, sinh viên đại học đến người tiêu dùng tài Hình thức tổ chức đa dạng: lớp học ngoại khóa, gameshow; tọa đàm, video hướng dẫn kỹ quản lý tài giới thiệu dịch vụ tài - ngân hàng… Tiêu biểu kể đến số ngân hàng công ty tài như: HSBC, Quỹ Citi Foundation, Cơng ty Visa International, Home Credit Vietnam, Sacombank, Creative Wealth Việt Nam… Một số chương trình giáo dục tài tiêu biểu kể đến như: Chương trình JA More than Money cho học sinh tiểu học, thư viện tài trực tuyến, Chương trình “quản lý tài hướng nghiệp” dành cho sinh viên HSBC; chương trình “Giáo dục tài cho học sinh phổ thơng trung học” (Quỹ Citi Foundation); Chương trình “Giáo dục kỹ quản lý tài cho tất người” (Cơng ty Visa International)… Nhìn chung, tất chương trình nội dung giáo dục tương đối mẻ, mang tính bổ trợ cao, cung cấp nhiều kiến thức bổ ích để giúp người tham gia có hội tiếp xúc cải thiện tảng kiến thức tài chính, có ý niệm việc lên kế hoạch tài cá nhân, đầu tư tiết kiệm… Bên cạnh ngân hàng công ty tư vấn tài chính, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam quan Nhà nước triển khai hoạt động thông tin tuyên truyền để nâng cao nhận biết người dân lĩnh vực tài - ngân hàng tuyên truyền tờ rơi, website, phối hợp với báo điện tử, báo in, tuyên truyền đài phát thanh, phát sóng truyền hình… Tuy nhiên Việt Nam, vấn đề nâng cao dân trí tài cịn nhiều hạn chế Sự hạn chế thể hiện: (i) Các hoạt động tổ chức nhỏ lẻ hướng đến nhóm đối tượng định; (ii) Một số chương trình thiết kế nhằm phục vụ mục đích thương mại, quảng bá hình ảnh, sản phẩm tổ chức; (iii) Việc thực hoạt động thiếu tính liên tục; (iv) Nội dung đào tạo chưa toàn diện Các hoạt động có định hướng nâng cao dân trí tài chưa có chương trình khảo sát đo lường dân trí tài mang tính chất chương trình tầm cỡ quốc gia, tổ chức quy mơ có lộ trình dài hạn phục vụ mục tiêu nâng cao dân trí tài cho cộng đồng Một số khuyến nghị nhằm nâng cao dân trí tài Việt Nam Để nâng cao dân trí tài chính, từ thúc đẩy tài tồn diện thực mục tiêu kinh tế - xã hội đất nước cách bền vững Việt Nam, viết có số khuyến nghị sách sau: Một là, tổ chức nghiên cứu khảo sát tổng thể cấp quốc gia tình trạng dân trí tài mang tính thường kỳ để đánh giá tình hình, nhu cầu đào tạo, ; đánh giá tác động, ảnh hưởng hay vai trị dân trí tài phát triển tài tồn diện Hai là; xây dựng khung chương trình giảng dạy quốc gia giáo dục tài nhằm hình thành lực hiểu biết tài (kiến thức, hành vi, thái độ tài chính) cho hệ trẻ, người trưởng thành chưa có kiến thức tài chính, người có nhu cầu sử dụng sản phẩm/dịch vụ tài người yếu (phụ nữ, người già, người tàn tật) Theo đó, chiến lược thiết lập chương trình giảng dạy giáo dục tài xuyên suốt liên tục cấp học, từ cấp tiểu học cao đẳng, đại học theo nguyên tắc học tập suốt đời với mục tiêu hình thành kiến thức tài vững mạnh có hệ thống, định hình thói quen tốt cho hệ trẻ từ bé, giúp hệ trẻ không bỡ ngỡ trước vấn đề tiền bạc tài bắt đầu bước vào sống xã hội thực sống tự lập (thời gian sau đại học) Tùy theo lực tiếp thu, tiếp nhận nguồn kiến thức cấp học mà đưa chương trình học phù hợp Ngoài ra, để tránh 180 việc truyền tải kiến thức suông, cứng nhắc thiên lý thuyết, cấp học đưa hoạt động ngoại khóa (extra curricurlum) liên quan trực tiếp đến học tài nhằm tăng khả tiếp thu học hỏi học viên Đồng thời gắn đào tạo, bồi dưỡng kiến thức tài ngân hàng (bao gồm kiến thức bản; kỹ sử dụng tiền vốn ) với chương trình quốc gia khởi nghiệp Ba là, gắn đào tạo, truyền thơng phổ cập dân trí tài với giải pháp công nghệ, kỹ thuật truyền thông đại đa phương tiện xây dựng chương trình truyền hình giáo dục tài với kiến thức tài cần biết cho lứa tuổi khung thời gian phát sóng phù hợp; đồng thời thiết lập trang điện tử (website) chuyên bồi dưỡng kiến thức tài để người dân tiếp cận Để làm điều này, Chính phủ cần thúc đẩy sách phát triển huy động ngân sách cho chương trình giáo dục tài cho toàn dân Bốn là, Gắn phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đại với nâng cao trình độ dân trí tài cho tầng lớp dân cư Trong đó, tổ chức tín dụng phải có trách nhiệm xã hội đào tạo, nâng cao trình độ dân trí sử dụng cơng cụ tài chính, sử dụng vốn cho nhân dân theo chương trình đào tạo, bồi dưỡng hay theo kịch quan, tổ chức chuyên ngành có kinh nghiệm thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xây dựng theo chuẩn phù hợp Coi việc đào tạo, huấn luyện tài chính, tín dụng cho nhân dân, cho khách hàng (người tiêu dùng) giải pháp minh bạch tài - tránh tình trạng người vay khơng đọc, khơng hiểu nội dung, điều khoản hợp đồng tín dụng mà ký vay vốn Những giải pháp đảm bảo quyền, lợi ích cho người tiêu dùng TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngô Chung, Lê Văn Hinh (2016), Dân trí tài phát triển hệ thống ngân hàng bền vững - gợi ý sách cho Việt Nam, Đăng hội thảo Khoa học Quốc gia “Hoàn thiện thể chế cho phát triển bền vững Hệ thống Ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2016-2020”, Đại học Kinh tế Quốc dân Ủy ban Kinh tế Quốc hội tổ chức, tháng 11 năm 2016 Nguyễn Vĩnh Hưng (2015) “Evaluation of financial literacy in VietNam and national fianancial education program”, Asian Development Bank Institute, High-Level Global Symposium: Promoting Better Lifetime Planning through Financial Education Trần Thọ Đạt cộng (2017), Báo cáo kinh tế Việt Nam 2016, báo cáo thường niên trường Đại học Kinh tế Quốc dân, nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội OECD 2005 Improving Financial Literacy: Analysis of issues and policies OECD 2012 PISA - Financial litercay Framework OECD.2015 National Strategies Financial Education Policy Handbook Schwab, K., Sala-i-Martin, X., & Brende, B (2015) The Global Competitiveness Report 2015 - 2016 (vol 5.) WB 2014 “Global financial development report 2014: Financial inclusion”, Washington, D.C, Nắm vững kiến thức tài để trở thành người vay thông minh, truy cập https://vietnamfinance.vn/nam-vung-kien-thuc-tai-chinh-de-tro-thanh-nguoi-vay-thong-minh20161125151407249.htm 10 Chiến lược giáo dục tài Việt Nam, truy cập https://rapbank.vn/can-co-chienluoc-giao-duc-tai-chinh-o-viet-nam/ 181 ... trí tài nâng cao dân trí tài Việt Nam 3.1 Thực trạng dân trí tài Việt Nam Các điều tra nghiên cứu cho thấy Việt Nam có dân trí tài thấp so với nước giới khu vực Cụ thể so với giới, dân trí tài Việt. .. dài hạn phục vụ mục tiêu nâng cao dân trí tài cho cộng đồng Một số khuyến nghị nhằm nâng cao dân trí tài Việt Nam Để nâng cao dân trí tài chính, từ thúc đẩy tài tồn diện thực mục tiêu kinh tế... 179 3.2 Thực trạng nâng cao dân trí tài Việt Nam Ở Việt Nam, năm qua, việc nâng cao dân trí tài thực thơng qua số chương trình số ngân hàng thương mại cổ phần công ty tư vấn tài triển khai Đối