Nghiên cứu cho thấy kết quả cho thấy các chỉ số tài chính toàn diện của Việt Nam mặc dù đã được cải thiện nhưng vẫn còn ở mức thấp so với các nước trong khu vực. Chính phủ cần có những chính sách để phát triển tài chính toàn diện trên các khía cạnh khác nhau.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN Ở VIỆT NAM NCS Phùng Thanh Loan ThS Lê Thị Bích Ngọc Học viện Tài Tóm tắt Thúc đẩy tài tồn diện sách ưu tiên nhiều quốc gia giới có Việt Nam Mục tiêu nghiên cứu nhằm phản ánh thực trạng phát triển tài tồn diện Việt Nam việc sử dụng số liệu thu thập từ liệu Global Findex Ngân hàng Thế giới, liệu tiếp cận tài IMF liệu thống kê Ngân hàng Nhà nước Kết cho thấy số tài tồn diện Việt Nam cải thiện mức thấp so với nước khu vực Chính phủ cần có sách để phát triển tài tồn diện khía cạnh khác Từ khóa: tài tồn diện, sản phẩm dịch vụ tài chính, tiếp cận tài Khái niệm vai trị tài tồn diện 1.1 Khái niệm Khái niệm tài tồn diện thể cách đa dạng theo quốc gia tổ chức quốc tế phụ thuộc vào mục tiêu quốc gia, tổ chức tài tồn diện Theo Ngân hàng Thế giới (2017), tài tồn diện có nghĩa cá nhân doanh nghiệp tiếp cận với sản phẩm dịch vụ tài hữu ích với giá phải chăng, đáp ứng nhu cầu họ bao gồm: chuyển tiền, tốn, tiết kiệm, tín dụng bảo hiểm - cung cấp cách có trách nhiệm bền vững Liên minh Tài Tồn diện (AFI) định nghĩa tài tồn diện rộng đa chiều hơn, nhấn mạnh đến khía cạnh chất lượng sử dụng dịch vụ Theo đó, tài tồn diện việc cung cấp cho người sử dụng dịch vụ tài sẵn có với mức chi phí hợp lý, làm cho khách hàng sử dụng dịch vụ tài cách thường xuyên, đưa dịch vụ tài thiết kế phù hợp với nhu cầu người sử dụng Tại Ấn Độ, Ủy ban Tài tồn diện Chính phủ định nghĩa tài tồn diện q trình đảm bảo nhóm dân cư thiệt thòi chẳng hạn tầng lớp yếu nhóm thu nhập thấp tiếp cận dịch vụ tài tín dụng kịp thời đầy đủ cần thiết với chi phí phải Như vậy, hiểu tài tồn diện cung cấp dịch vụ tài phù hợp thuận tiện cho thành viên xã hội, đặc biệt nhóm người dễ bị tổn thương, người thu nhập thấp, người nghèo, người dân sống nông thôn, doanh nghiệp nhỏ siêu nhỏ nhằm tăng cường khả tiếp cận sử dụng dịch vụ tài chính, góp phần tạo hội sinh kế, ln chuyển dòng vốn đầu tư tiết kiệm xã hơi, qua thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tài tồn diện khơng giới hạn việc cải thiện khả tiếp cận tín dụng mà bao gồm nâng cao hiểu biết tài cho người dân bảo vệ người tiêu dùng Triển khai tài tồn diện giúp cho tất người có quyền tiếp cận sử dụng hiệu sản phẩm, dịch vụ tài phù hợp với nhu cầu, có chất lượng, tiện lợi, nhanh chóng mức chi phí chấp nhận 1.2 Vai trị tài tồn diện Nhiều nghiên cứu vai trị tài tồn diện đến phát triển kinh tế xã hội, góp phần xóa đói giảm nghèo giảm bất bình đẳng xã hội Đặc biệt kể từ sau khủng hoảng tài tồn cầu 2008, tổ chức quốc tế lại nhấn mạnh đến tầm quan trọng tài tồn diện Nhóm quốc gia G20 coi tài tồn diện trụ cột định hướng phát triển từ năm 2009 Liên Hợp Quốc nhấn mạnh tài toàn diện 304 giải pháp quan trọng để đạt 17 Mục tiêu phát triển bền vững đến 2030 Một số vai trò tài tồn diện là: Thứ nhất, tài tồn diện góp phần gia tăng tiết kiệm, đầu tư qua thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Phát triển tài tồn diện gia tăng tỷ lệ dân số thành thị nông thôn tiếp cận sử dụng dịch vụ tài tiết kiệm, tốn, tín dụng, bảo hiểm Do từ khoản tiền tiết kiệm nhỏ vài chục nghìn đồng người dân nơng thơn gửi tổ chức tài (TCTC) vi mơ, đến khoản tiết kiệm lớn người dân thành thị tập trung TCTC thức Quy mơ tiết kiệm tồn kinh tế tăng dẫn đến khả mở rộng tín dụng TCTC Điều giúp cá nhân, doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với khoản vay thức qua gia tăng đầu tư thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Điều qua số nghiên cứu như: nghiên cứu Johnson & Nino-Lazarawa (2009) tài tồn diện góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế thông qua huy động tiết kiệm đầu tư vào lĩnh vực sản xuất Việc huy động tiết kiệm tạo điều kiện cho đối tượng bị loại trừ hệ thống tài chính thức tiếp cận tiết kiệm, tín dụng dịch vụ giảm nghèo để đầu tư vào lĩnh vực sản xuất cải thiện phúc lợi Trong nghiên cứu Levine (2005) cho sở hạ tầng hệ thống tài tồn diện góp phần hạn chế tình trạng bất cân xứng thơng tin từ giảm chi phí giao dịch ký kết hợp đồng Các sách để phát triển tài tồn diện hiệu tác động lên ngành kinh tế, góp phần giảm nghèo tăng trưởng kinh tế nhanh [3, tr57] Thứ hai, tài tồn diện góp phần cung cấp vốn cho cá nhân doanh nghiệp từ góp phần gia tăng thu nhập, xóa đói giảm nghèo, giảm bất bình đẳng cải thiện phúc lợi Tiếp cận sản phẩm, dịch vụ tài giúp cá nhân, doanh nghiệp tìm nguồn lực để đáp ứng nhu cầu vay vốn cho hội kinh doanh, đầu tư cho học hành dành tiền tiết kiệm hưu,… Đối với người có thu nhập thấp, người nghèo tiếp cận với dịch vụ tài phù hợp giúp họ tăng khả tích lũy tài sản, chống chịu trước cú sốc kinh tế, đồng thời tăng khả tạo công ăn việc làm, cải thiện thu nhập thơng qua khoản tín dụng tiếp cận Khi vay vốn từ hệ thống tài chính thức giúp người nơng dân, người nghèo bảo vệ trước cú sốc hay rủi ro sống ốm đau, bệnh tật, mùa, thiên tai Người nghèo tránh vòng luẩn quẩn phải vay khu vực khơng thức với lãi suất cao, khiến cho gánh nặng trả nợ cao để nghèo nghèo hơn, chí bị bần hóa Những người khơng có tài khoản ngân hàng dễ bị loại trừ khỏi dịch vụ khác y tế, bảo hiểm Thứ ba, tài tồn diện giúp tổ chức tài gia tăng lợi nhuận Đối với tổ chức tài việc phát triển tài tồn diện đồng nghĩa với việc mở rộng đối tượng khách hàng tới tất nhóm người xã hội Tạo hội cho tổ chức mở rộng thị trường, đa dạng hóa cấu khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ theo lợi nhuận tăng lên Thực trạng tài tồn diện Việt Nam Tại Việt Nam, năm qua mức độ bao phủ hệ thống TCTC mở rộng tỷ lệ khách hàng cá nhân tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ tài cịn khiêm tốn Với dân số 93 triệu người khoảng 65% dân số sống nơng thơn, khoảng 97% doanh nghiệp có quy mơ vừa, nhỏ siêu nhỏ, việc phát triển tài toàn diện để giúp tất người dân doanh nghiệp tiếp cận với dịch vụ tài chính thức đặt nhiều thách thức quan quản lý Để đánh giá thực trạng tài tồn diện Việt Nam 305 nay, tác giả sử dụng bốn nhóm tiêu là: điểm truy cập tài khoản TCTC, mức độ sử dụng dịch vụ tài bản, tiếp cận tài doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV), hiểu biết tài bảo vệ người tiêu dùng 2.1 Điểm truy cập tài khoản TCTC Với quốc gia có hệ thống tài dựa vào ngân hàng số lượng ngân hàng hệ thống có tác động tới lượng người tiếp cận sử dụng dịch vụ tài chính thức Trong năm qua, hệ thống ngân hàng Việt Nam không ngừng mở rộng quy mơ, đa dạng tính chất hoạt động loại hình sở hữu Tính đến cuối năm 2016, hệ thống ngân hàng Việt Nam có NHTM Nhà nước, ngân hàng sách xã hội, ngân hàng phát triển, ngân hàng hợp tác, 28 NHTM cổ phần, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước 51 chi nhánh ngân hàng nước Tuy nhiên, số liệu bảng cho thấy số lượng chi nhánh ngân hàng/100.000 người trưởng thành số lượng máy ATM/100.000 người trưởng thành Việt Nam thấp tất nước Đông Á - Thái Bình Dương (ngoại trừ Myanmar Lào) Những số cho thấy người dân Việt Nam cịn khó khăn muốn tiếp cận với dịch vụ tài chính thức Số lượng tài khoản người trưởng thành TCTC Việt Nam cịn mức thấp Chỉ có 30% người trưởng thành có tài khoản TCTC, thấp mức trung bình giới 67% thấp mức trung bình nước Đơng Á - Thái Bình Dương 70% Mật độ chi nhánh ngân hàng ATM dày đặc khu vực thành phố lớn, vùng nơng thơn ATM xuất số phòng giao dịch mà chủ yếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Ở địa bàn vùng sâu vùng xa mày ATM chưa có Điều phần giải thích cho việc có 25% người trưởng thành nơng thơn có tài khoản TCTC Bảng 1: Điểm truy cập tài khoản TCTC số quốc gia năm 2017 Quốc gia Việt Nam Tài khoản Tài khoản Chi nhánh TCTC dân số Số máy TCTC ngân nông thôn (%người ATM/100.000 (% người trưởng hàng/100.000 trưởng thành từ người dân thành từ 15 tuổi) người dân 15 tuổi) 30 25 24.3 3.4 Indonesia 48 47 55.6 16.9 Campuchia 18 16 16.72 7.5 Lào 29 22 26.2 3.1 Myanmar 26 25 4.4 4.7 Malaysia 85 81 46.7 10.1 Philippines 32 26 28.3 Thái Lan 81 80 117.3 18.9 Trung Quốc 80 78 84.2 8.8 Mongolia 91 94 East Asia & Pacific (excluding high income) 70 69 Thế giới 67 64 Nguồn: Global Findex Data (WB), Financial Access Survey (IMF) 306 2.2 Mức độ sử dụng dịch vụ tài (tiết kiệm tín dụng) Những sách nhằm tái cấu hệ thống tài chính, ngân hàng, xử lý vấn đề nợ xấu Chính phủ NHNN có tác động tích cực đến quy mơ tiền gửi tín dụng kinh tế Niềm tin người dân vào hệ thống ngân hàng tăng lên, quy mơ tiền gửi tổng phương tiện tốn tăng đặn từ năm 2014-2017 góp phần tích cực vào việc mở rộng quy mơ tín dụng kinh tế Quy mơ tín dụng giai đoạn 2014-2017 có xu hướng tăng lên Lượng tiền gửi năm 2017 tăng 53,5% so với năm 2014, dư nợ tín dụng năm 2017 tăng 64% so với năm 2014 Đơn vị tính: tỷ đồng Đơn vị tính: tỷ đồng, % Nguồn: NHNN Hình 1: Quy mơ tiền gửi tổng phương tiện tốn Nguồn: NHNN Hình 2: Quy mơ tín dụng kinh tế Tuy nhiên, tỷ lệ người trưởng thành có khoản tiết kiệm TCTC Việt Nam năm 2017 thấp mức trung bình giới mức trung bình nước Đơng Á-Thái Bình Dương Dữ liệu từ Global Findex 2017cho thấy có 57% người trưởng thành từ 15 tuổi có khoản tiết kiệm có 14% số có khoản tiết kiệm thức TCTC Mặc dù tỷ lệ người trưởng thành có khoản vay TCTC Việt Nam năm 2017 cao mức trung bình giới nước Đơng Á- Thái Bình Dương có đến 30% có khoản vay khơng thức từ gia đình bạn bè Như vậy, khu vực TCTC chưa đáp ứng nhu cầu sản phẩm, dịch vụ tài người dân, họ phải tìm đến dịch vụ tài phi thức để thỏa mãn nhu cầu cá nhân Bảng 2: Mức độ sử dụng dịch vụ tài Quốc gia Tiết kiệm TCTC (% người từ 15 tuổi) Vay từ TCTC (% người từ 15 tuổi) Vay từ gia đình, bạn bè (% người từ 15 tuổi) Trung Quốc 35 28 Indonesia 22 17 36 27 35 18 31 19 22 Campuchia Lào Myanmar 307 Quốc gia Tiết kiệm TCTC (% người từ 15 tuổi) Vay từ TCTC (% người từ 15 tuổi) Vay từ gia đình, bạn bè (% người từ 15 tuổi) Mongolia 19 29 27 Malaysia 38 12 15 Philippines 12 10 41 Thái Lan 39 15 29 Việt Nam 14 21 30 East Asia & Pacific (excluding high income) 31 11 30 Thế giới 27 11 26 Nguồn: Global Findex Data(WB) 2.3 Tiếp cận tài DNNVV Hình 3: Sử dụng dịch vụ tài doanh nghiệp Đơn vị tính: % Nguồn: WB Enterprise Survey Hình cho thấy tỷ lệ doanh nghiệp nhỏ có tài khoản tốn tài khoản tiết kiệm ngân hàng tương đương với doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp lớn Tuy nhiên, xem xét khoản vay ngân hàng có 29% doanh nghiệp nhỏ có khoản vay ngân hàng số 56% doanh nghiệp vừa 67% doanh nghiệp lớn Khảo sát Viện nghiên cứu Kinh tế Trung ương năm 2015 cho thấy có khoảng 23% số DNNVV huy động vốn từ nguồn vốn tín dụng ngân hàng, có gần 50% số doanh nghiệp dựa vào tín dụng thương mại Trong số doanh nghiệp vay vốn ngân hàng có 1/3 doanh nghiệp duyệt vay với mức vốn từ 50% nhu cầu trở lên, 1/5 số doanh nghiệp duyệt vay mức 25% so với nhu cầu Những số cho thấy DNNVV có nhu cầu vốn lớn mức độ tiếp cận tín dụng ngân hàng thấp so với nhu cầu vốn Một số nguyên nhân DNNVV để giải thích cho việc khó khăn tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng như: thiếu tài sản chấp, thủ tục hành phức tạp, hệ thống sổ sách kế tốn doanh nghiệp khơng đầy đủ, doanh nghiệp thiếu lực xây dựng dự án khả thi 2.4 Hiểu biết tài bảo vệ người tiêu dùng Theo OECD (2012) hiểu biết tài tổng hợp nhận thức, kiến thức, kỹ năng, thái độ hành vi tài cần thiết để đưa định tài lành mạnh cuối 308 đạt lợi ích tài Một số điều tra gần cho thấy hiểu biết tài người dân Việt Nam mức thấp so với nước giới khu vực, đặc biệt người dân nông thôn vùng sâu, vùng xa Đây nguyên nhân khiến tỷ lệ người trưởng thành tiếp cận với dịch vụ tài Việt Nam cịn thấp Cuộc điều tra Standard & Poor’s (2014) cho thấy có ¼ người trưởng thành Việt Nam có lực “hiểu biết tài chính” Con số thấp so với phần lớn nước khu vực Campuchia, Trung Quốc, Indonesia, Malaysia, Philippines, Thái Lan (bảng 3) Bảng Khảo sát hiểu biết tài tồn cầu Standard & Poor’s năm 2014 Quốc gia Người trưởng thành có kiến thức tài (%) Campuchia 18 Trung Quốc 28 Indonesia 32 Malaysia 36 Philippines 25 Thái Lan 27 Việt Nam 24 Nguồn: [1, tr62] Vấn đề bảo vệ người tiêu dùng lĩnh vực tài Việt Nam bị bỏ trống Khuôn khổ luật pháp thể chế để bảo vệ người tiêu dùng tài giai đoạn ban đầu Việc bảo vệ người tiêu dùng chủ yếu dựa Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng (2010) Tuy nhiên, Luật khơng có quy định tách riêng người tiêu dùng sản phẩm dịch vụ tài với đối tượng người tiêu dùng khác Cũng chưa có quan chuyên trách riêng chịu trách nhiệm bảo vệ người tiêu dùng lĩnh vực tài Một số khuyến nghị Thứ nhất, phát triển phong phú sản phẩm dịch vụ tài phù hợp với nhu cầu người tiêu dùng Các tổ chức tài cần thiết kế sản phẩm dịch vụ tài phù hợp với nhu cầu nhóm khách hàng khác sản phẩm tiết kiệm, tốn, tín dụng Các sản phẩm nên hướng đến đối tượng khách hàng người nghèo, người thu nhập thấp, dân cư nông thôn, doanh nghiệp nhỏ siêu nhỏ, hộ gia đình sản xuất kinh doanh Trên thực tế quy mơ tiết kiệm thức cịn nhỏ, đặc biệt người dân khu vực nông thôn nơi mà mức độ tổn thương gia đình thường cao sản xuất kinh doanh họ phụ thuộc nhiều vào yếu tố thời tiết, mùa vụ Các sản phẩm tiết kiệm, vay vốn với quy mô nhỏ thời gian đáo hạn nhanh phù hợp với nhóm khách hàng Bên cạnh đó, thủ tục giấy tờ ln rào cản lớn người dân tiếp cận dịch vụ tài nơng thơn Do đó, việc cải thiện thủ tục hành tăng khả tiếp cận dịch vụ tài khu vực nông thôn Thứ hai, nâng cao hiểu biết kỹ tài người dân Giáo dục tài giúp nâng cao hiểu biết kỹ tài người dân Giáo dục tài giúp người dân hiểu vai trị, lợi ích sản phẩm tài việc cải thiện sống cá nhân hộ gia đình từ khuyến khích họ sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ tài Bên cạnh đó, giáo dục tài cịn hỗ trợ phát triển bền vững hệ thống tài kinh tế, tiền đề để thực mục tiêu kinh tế - xã hội quốc gia Giáo dục tài giúp cá nhân/hộ gia đình biết cách tự bảo vệ mình, biết phát 309 thông báo cho quan quản lý sai phạm TCTC Điều hỗ trợ hoạt động giám sát dễ dàng hơn, giảm nhẹ nguồn lực Nhà nước vào việc giám sát, kiểm tra xử lý sai phạm Thứ ba, hồn thiện khn khổ pháp lý việc cung cấp dịch vụ tài chính, xây dựng khn khổ pháp lý bảo vệ người tiêu dùng tài Các quy định bảo vệ người tiêu dùng tài cần xác định rõ chế bảo vệ người tiêu dùng tài trước đối xử không công tổ chức cung cấp dịch vụ tài u cầu cơng bố thơng tin thúc đẩy vai trị cho vay có trách nhiệm tổ chức tài tín dụng Nâng cao lực giám sát NHNN, Bộ Tài tổ chức cung ứng dịch vụ TÀI LIỆU THAM KHẢO Kỷ yếu Hội thảo Quốc tế “Thúc đẩy tiếp cận tài tồn diện Việt Nam” năm 2017, NXB Lao động - Xã hội Dự thảo lần “Chiến lược tài tồn diện quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030” Phạm Thị Hồng Vân, Trần Thị Thu Hường, Vũ Thị Thanh Hà (2018), “Kinh nghiệm phát triển tài toàn diện số quốc gia giới”, Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng, số 193-tháng 6/2018 Báo cáo thường niên Thị trường tài 2017, Tiếp cận tài chính, NXB Đại học quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh 310 ... nhỏ, việc phát triển tài tồn diện để giúp tất người dân doanh nghiệp tiếp cận với dịch vụ tài chính thức đặt nhiều thách thức quan quản lý Để đánh giá thực trạng tài tồn diện Việt Nam 305 nay,... Mục tiêu phát triển bền vững đến 2030 Một số vai trị tài tồn diện là: Thứ nhất, tài tồn diện góp phần gia tăng tiết kiệm, đầu tư qua thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Phát triển tài tồn diện gia tăng... người khơng có tài khoản ngân hàng dễ bị loại trừ khỏi dịch vụ khác y tế, bảo hiểm Thứ ba, tài tồn diện giúp tổ chức tài gia tăng lợi nhuận Đối với tổ chức tài việc phát triển tài tồn diện đồng nghĩa