Nghiên cứu cho thấy thuận tiện và có chi phí hợp lý để có thể đáp ứng nhu cầu tiết kiệm, đầu tư nhằm gia tăng thu nhập, góp phần xóa đói giảm nghèo, đảm bảo phân phối công bằng và hỗ trợ phát triển kinh tế - xã hội bền vững.
THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN Ở VIỆT NAM PGS TS Đinh Trọng Thịnh Học viện Tài Tóm tắt Tài tồn diện ngày quan nhà nước, doanh nghiệp người dân Việt Nam quan tâm Tài tồn diện cung cấp cho doanh nghiệp thành viên xã hội dịch vụ tài phù hợp, thuận tiện có chi phí hợp lý để đáp ứng nhu cầu tiết kiệm, đầu tư nhằm gia tăng thu nhập, góp phần xóa đói giảm nghèo, đảm bảo phân phối công hỗ trợ phát triển kinh tế - xã hội bền vững Vai trị tài tồn diện phát triển kinh tế bền vững Trong năm gần đây, đặc biệt kể từ sau khủng hoảng tài tồn cầu 2007-2008, tổ chức quốc tế Ngân hàng Thế giới, Quỹ Tiền tệ Quốc tế nêu bật tầm quan trọng tài tồn diện Tại Hội nghị thượng đỉnh Pittsburgh năm 2009, nhóm G20 coi tài tồn diện trụ cột định hướng phát triển Hiện tại, hầu hết quan quản lý tài ngân hàng trung ương quốc gia giới trao thêm nhiệm vụ tài tồn diện bên cạnh nhiệm vụ giữ ổn định thị trường tài Tuy nhiên, có nhiều quan niệm khác tài tồn diện Theo Ngân hàng Thế giới (WB), tài tồn diện có nghĩa cá nhân doanh nghiệp tiếp cận sử dụng sản phẩm dịch vụ tài - giao dịch, tốn, tiết kiệm, tín dụng bảo hiểm - đáp ứng nhu cầu họ có mức chi phí hợp lý, cung cấp theo cách thức có trách nhiệm bền vững Liên minh Tài Tồn diện (AFI) định nghĩa tài tồn diện rộng đa chiều hơn, nhấn mạnh đến khía cạnh chất lượng sử dụng dịch vụ Theo đó, tài tồn diện việc cung cấp cho người sử dụng dịch vụ tài sẵn có với mức chi phí hợp lý; làm cho khách hàng sử dụng dịch vụ tài cách thường xuyên; đưa dịch vụ tài thiết kế phù hợp với nhu cầu người sử dụng Đặc biệt, điều kiện phát triển mạnh mẽ cách mạng công nghệ giới, xuất trào lưu doanh nghiệp cơng nghệ tài (Fintech), tài tồn diện nhận thức theo nghĩa rộng sản phẩm dịch vụ tài chủ thể kinh tế Công nghệ thông tin viễn thông hệ (ICT), blockchain… làm thay đổi nhanh chóng diện mạo dịch vụ tài khắp tồn cầu Cơng nghệ ICT làm cho dịch vụ tài diện nơi nào, với chi phí thấp khơng đáng kể, giúp hàng trăm triệu người lần có hội tiếp cận dịch vụ tài Tài tồn diện (financial inclusion) việc cung cấp dịch vụ tài phù hợp thuận tiện cho thành viên xã hội, đặc biệt DN nhỏ, siêu nhỏ nhóm dân cư dễ bị tổn thương, nhằm tăng cường khả tiếp cận sử dụng dịch vụ tài chính, góp phần tạo hội sinh kế, luân chuyển dòng vốn đầu tư tiết kiệm xã hội, qua thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tài tồn diện khơng giới hạn việc cải thiện khả tiếp cận tín dụng mà bao gồm nâng cao hiểu biết tài cho người dân bảo vệ người tiêu dùng Tài tồn diện tạo tác động tích cực như: Gia tăng tiết kiệm đầu tư, qua thúc đẩy q trình tăng trưởng kinh tế Tiếp cận dịch vụ tài - ngân hàng giúp cá nhân doanh nghiệp tìm nguồn lực để đáp ứng nhu cầu vay vốn cho hội 419 kinh doanh, đầu tư cho học hành, luân chuyển dòng vốn đầu tư dành tiền tiết kiệm hưu Tiếp cận dịch vụ tài - ngân hàng cịn giúp người nơng dân, người nghèo giảm thiểu rủi ro, vượt qua khó khăn sống ốm đau, bệnh tật, mùa, thiên tai Người nghèo tránh vòng luẩn quẩn phải vay khu vực khơng thức với lãi suất cao, tạo gánh nặng trả nợ ngày cao để nghèo nghèo hơn, chí bị bần hóa Tài tồn diện góp phần bảo vệ đối tượng yếm thế, xóa bớt khoảng cách thu nhập, đảm bảo phát triển đồng đều, bình đẳng tồn diện tầng lớp dân cư, tạo sở phát triển bền vững kinh tế Tài tồn diện giúp Chính phủ giảm bớt chi phí cho chương trình trợ cấp an sinh xã hội cho đối tượng dễ bị tổn thương; đồng thời, thơng qua việc tốn không dùng tiền mặt qua tài khoản ngân hàng, làm tăng minh bạch, phịng chống tham nhũng, nhờ quản lý xã hội tốt Đối với tổ chức tài - tín dụng, tài tồn diện đồng nghĩa với việc mở rộng đối tượng phục vụ tới tất doanh nghiệp, nhóm người xã hội, tạo hội cho tổ chức tài - tín dụng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, mở rộng sở khách hàng tăng lợi nhuận Hiện tại, tổ chức quốc tế quốc gia triển khai chương trình tài tồn diện thống sử dụng 24 tiêu chí đánh giá tài tồn diện G20 đưa Hội nghị Thượng đỉnh Saint Peterburg năm 2012 dựa khía cạnh đo lường tài tồn diện là: (i) Mức độ bao phủ tổ chức tín dụng (xét phương diện nhân học địa lý), bao gồm số lượng chi nhánh/phòng giao dịch km2 hay nghìn dân, số lượng máy ATM km2 hay nghìn dân (ii) Mức độ sử dụng sản phẩm, dịch vụ tài chính, liên quan tới tần suất sử dụng sản phẩm dịch vụ tài như: Phần trăm số lượng tài khoản tiền gửi ghi nợ tổng dân số, số lượng giao dịch tài khoản tiền gửi, số lượng giao dịch điện tử, tiêu thể chất lượng sản phẩm/dịch vụ, mức độ hiểu biết tài người sử dụng (iii) Chất lượng sản phẩm, dịch vụ tài chính, thể chất lượng sản phẩm/dịch vụ, mức độ hiểu biết tài người sử dụng Tài toàn diện Việt Nam Ở Việt Nam, khái niệm tài tồn diện cịn mẻ Tuy nhiên, nội dung tài tồn diện Chính phủ đặt thành ưu tiên triển khai thực nhiều năm qua Các quan điểm, mục tiêu, định hướng giải pháp chiến lược phát triển lớn Việt Nam Chiến lược phát triển kinh - tế xã hội giai đoạn, Chiến lược phát triển bền vững Việt Nam 2011 - 2020 tầm nhìn 2030 hướng tới việc nâng cao thu nhập nâng cao chất lượng sống nhân dân, thực xóa đói giảm nghèo, thực ngày tốt an sinh xã hội phúc lợi xã hội, bảo vệ trợ giúp đối tượng dễ bị tổn thương kinh tế thị trường Chính phủ xây dựng triển khai nhiều sách cụ thể hướng đến đối tượng tài tồn diện Việt Nam Trong phải kể đến Chương trình xây dựng nơng thơn mới, Chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo (Nghị 30a Chính phủ) đến thực giai đoạn với đối tượng chương trình người nghèo, hộ nghèo, xã đặc biệt khó khăn, xã nghèo; ưu tiên đối tượng hộ nghèo mà chủ hộ phụ nữ, hộ nghèo dân tộc thiểu số, hộ nghèo có đối tượng bảo trợ xã hội (người già, người tàn tật, trẻ em có hồn cảnh đặc biệt); Chương trình Phát triển kinh tế - xã hội xã đặc biệt khó khăn vùng đồng bào dân tộc miền núi (Chương trình 135) triển khai thực giai đoạn 2; Nhiều sách tín dụng cho học sinh, sinh viên, hộ gia đình sản xuất kinh doanh khu vực khó khăn; Các sách hỗ trợ doanh nghiệp xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ vừa… 420 Với đất nước có dân số gần 96 triệu người 60% dân cư sống vùng nông thôn thu nhập bình qn đầu người chưa cao, có tỷ lệ hộ nghèo chiếm đến 95% số hộ nghèo nước Chính sách hỗ trợ tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn triển khai từ năm 2010 (cịn gọi Nghị định 41/2010/NĐ-CP) đem lại nhiều ý nghĩa thực tiễn Việt Nam có số sách nhằm thúc đẩy trực tiếp hoạt động thuộc phạm vi tài tồn diện Ở Việt Nam nay, mức độ bao phủ hệ thống tổ chức tín dụng phát triển mạnh năm qua thơng qua mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch trải rộng khắp nước, cung cấp đa dạng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho người dân doanh nghiệp Tính đến nay, hệ thống tổ chức tín dụng bao gồm 04 ngân hàng thương mại có vốn nhà nước chi phối (Vietinbank, Vietcombank, BIDV, Agribank), 03 ngân hàng Ngân hàng Nhà nước mua lại, 02 ngân hàng sách, 28 ngân hàng thương mại cổ phần, 27 tổ chức tín dụng phi ngân hàng, 01 ngân hàng hợp tác xã, 08 ngân hàng 100% vốn nước ngoài, 02 ngân hàng liên doanh, 51 chi nhánh ngân hàng nước ngồi, 1.170 quỹ tín dụng nhân dân, 04 tổ chức tài vi mơ Mạng lưới hoạt động bao gồm 2.741 chi nhánh, 7.046 phòng giao dịch Tính đến hết tháng 9/2018, tồn quốc có khoảng 18.173 máy ATM, 294 nghìn máy POS/EFTPOS/EDC Thanh tốn qua thẻ nội địa thẻ quốc tế tăng lên nhanh chóng Cuối tháng 9/2018, số lượng giao dịch toán qua thẻ nội địa đạt gần 167 triệu giao dịch, tăng 21% so với năm 2017, giá trị giao dịch đạt 442 nghìn tỷ đồng Bên cạnh đó, toán điện tử qua internet, điện thoại di động đạt kết đáng ghi nhận, thu hút lượng lớn khách hàng sử dụng Đến nay, có 76 tổ chức cung ứng dịch vụ toán triển khai dịch vụ toán qua Internet 41 tổ chức ung ứng dịch vụ toán triển khai dịch vụ tốn qua điện thoại di động Tính đến hết tháng 9/2018, số lượng giao dịch tài internet 178 triệu giao dịch, đạt giá trị 11 triệu tỷ đồng, tăng tương ứng 33% 18% so với kỳ năm 2017 Cùng thời điểm trên, số lượng giao dịch tài qua kênh điện thoại di động 122 triệu giao dịch với giá trị giao dịch gần 1,1 triệu tỷ đồng, tăng gần 30% số lượng 126% giá trị so với năm 2017 Một số ngân hàng thương mại nghiên cứu, hợp tác đưa công nghệ mới, đại vào hoạt động toán thiết bị di động, với việc áp dụng sinh trắc học (vân tay, khuôn mặt, giọng nói ), sử dụng mã phản hồi nhanh (QR Code), cơng nghệ mã hóa thơng tin thẻ, tốn phi tiếp xúc, công nghệ mPOS Đồng thời để tạo tảng cho phát triển tài tồn diện, việc tiếp tục thực Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Thủ tướng Chính phủ ban hành thực từ 2006 triển khai cho giai đoạn thứ (2016-2020) Đây sở thúc đẩy DN cá nhân mở tài khoản thực hình thức tốn khơng dùng tiền mặt tiền đề cho phát triển tài tồn diện Ngay từ năm 2011, Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án xây dựng phát triển hệ thống tài vi mơ Việt Nam đến năm 2020 Đến năm 2016, Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 1726/ QĐ-TTg phê duyệt Đề án nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho kinh tế với mục tiêu đến năm 2020 đại phận dân cư độ tuổi trưởng thành, dân cư vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ siêu nhỏ tiếp cận dịch vụ tài - ngân hàng phù hợp với nhu cầu, có chất lượng, với chi phí hợp lý Đây đề án thúc đẩy phát triển tài tồn diện Việt Nam phương diện khác Nhưng sách chưa đặt chiến lược tài tồn diện mang tính tổng thể, tập trung tất nguồn lực nỗ lực để hướng vào đối tượng triển khai thực biện pháp phù hợp cách hiệu 421 Đặc biệt, người dân đô thị doanh nghiệp lớn tiếp cận dễ dàng đến dịch vụ ngân hàng cung cấp nhóm đối tượng dân cư nông thôn, vùng sâu, vùng xa doanh nghiệp nhỏ siêu nhỏ gặp không trở ngại Một phần hệ thống mạng lưới tổ chức tài - ngân hàng chủ yếu tập trung đô thị thành phố lớn, chưa bao phủ đến vùng xa xôi, hẻo lánh Mặt khác, nhận thức hiểu biết tài tồn diện phận lớn dân cư nơng thơn cịn hạn chế Hơn nữa, tập qn tiêu dùng tiền mặt ăn sâu, bám rễ tương đối sâu vùng thôn quê trở thành lực cản cho phát triển tài tồn diện Giải pháp phát triển tài tồn diện Để phát triển tài tồn diện, đáp ứng nhu cầu tăng trưởng phát triển bền vững kinh tế đất nước, cần thực đồng giải pháp sau: - Đẩy mạnh công tác tuyên truyền giáo dục tài cộng đồng dân cư nhằm nâng cao nhận thức tài tồn diện Thơng qua giáo dục tài chính, giúp cá nhân tự xây dựng kế hoạch tài cá nhân ngắn hạn, trung dài hạn Trên sở có hiểu biết tài tồn diện, thơng qua tiếp cận tài chính, cá nhân có hội để tiếp cận với dịch vụ giáo dục, y tế, phát triển sản xuất, tạo cơng ăn việc làm, thực xóa đói, giảm nghèo, giảm chênh lệch giàu nghèo xã hội, giúp cho người dân thụ hưởng thành tăng trưởng kinh tế đem lại Đồng thời, cần đẩy mạnh việc nghiên cứu ban hành văn pháp luật bảo vệ quyền lợi người sử dụng dịch vụ tài để có pháp lý bảo vệ người sử dụng sản phẩm dịch vụ tài - ngân hàng hợp pháp - Trong điều kiện phát triển cách mạng khoa học kỹ thuật, việc nghiên cứu, ứng dụng công nghệ ICT, blockchain, công nghệ thông minh vào phát triển tài tồn diện địi hỏi cấp thiết Việc nghiên cứu ban hành văn mang tính pháp lý cho hoạt động Fintech hoạt động ứng dụng công nghệ việc cung cấp sản phẩm dịch vụ tài - ngân hàng cần đẩy nhanh để đảm bảo khn khổ pháp lý cho hoạt động - Cần nâng cấp hạ tầng cơng nghệ tương thích với tảng tài số khơng ngừng mở rộng mạng lưới tổ chức tài - tín dụng để bắt kịp trào lưu ứng dụng công nghệ mới, đại vào hoạt động toán thiết bị di động, với việc áp dụng sinh trắc học (vân tay, khn mặt, giọng nói ), sử dụng mã phản hồi nhanh (QR Code), cơng nghệ mã hóa thơng tin thẻ, tốn phi tiếp xúc, cơng nghệ mPOS - Chú trọng đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên tổ chức tài - ngân hàng, đảm bảo đội ngũ nhân tài - ngân hàng có phẩm chất cao, có khả vận hành làm chủ hệ điều hành, đảm bảo xử lý xác, đầy đủ, nhanh chóng an tồn liệu ngày phức tạp, đa dạng - Đẩy mạnh đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tài tổ chức tài - tín dụng để đáp ứng nhu cầu đa dạng DNNVV tầng lớp dân cư khác nhau; khuyến khích tổ chức tín dụng vi mơ, quỹ tín dụng nhân dân, công ty Fintech, tổ chức cung ứng dịch vụ tài qua internet, qua điện thoại di động nâng cao lực cung ứng dịch vụ phù hợp, an toàn cho DN nhỏ, siêu nhỏ cư dân nghèo, người có thu nhập thấp với chi phí hợp lý - Chủ động xây dựng sở liệu tiếp cận tài tiếp cận tài tồn diện để thực thi việc xếp hạng tín nhiệm với tổ chức kinh tế cá nhân phát triển tài tồn diện Đồng thời, tăng cường cơng tác bảo mật an ninh công nghệ thông tin hoạt động tài nói chung tài tồn diện nói riêng trước dạng tội phạm cơng nghệ cao để đảm bảo an toàn hệ thống, đảm bảo quyền lợi người sử dụng sản phẩm tài - ngân hàng 422 - Đẩy mạnh hợp tác với tổ chức quốc tế WB, ADB, UN Chính phủ quốc gia APEC, ASEAN để học hỏi kinh nghiệm, huy động tận dụng nguồn lực kỹ thuật tài để phát triển thành cơng hoạt động tài tồn diện Việt Nam./ TÀI LIỆU THAM KHẢO Cổng thông tin điện tử Bộ Tài (2018), Tài liệu tài tồn diện Hội nghị Bộ trưởng Tài APEC 2017; http://khoahocnganhang.org.vn/news/vi/chien-luoc-quoc-gia-ve-tai-chinh-toan-dien-oviet-nam-y-nghia-va-su-can-thiet/ http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu trao-doi/trao-doi-binh-luan/phat-trien-tai-chinhtoan-dien-tai-viet-nam-trong-cuoc-cach-mang-cong-nghiep-40-145986.html https://tinnhanhchungkhoan.vn/tien-te/chien-luoc-tai-chinh-toan-dien-va-yeu-cau-xaydung-co-so-du-lieu-230144.html Trang điện tử Diễn đàn APEC tài tồn diện Việt Nam https://www.apec2017.vn/ap17-c/gallery/asia-pacific-forum-financial-inclusion Trang điện tử tài tồn diện http://www.worldbank.org/en/topic/financialinclusion/overview World Bank - 423 ... tương đối sâu vùng thôn quê trở thành lực cản cho phát triển tài tồn diện Giải pháp phát triển tài tồn diện Để phát triển tài tồn diện, đáp ứng nhu cầu tăng trưởng phát triển bền vững kinh tế đất... phẩm, dịch vụ tài chính, thể chất lượng sản phẩm/dịch vụ, mức độ hiểu biết tài người sử dụng Tài tồn diện Việt Nam Ở Việt Nam, khái niệm tài tồn diện mẻ Tuy nhiên, nội dung tài tồn diện Chính phủ... dịch vụ tài - ngân hàng phù hợp với nhu cầu, có chất lượng, với chi phí hợp lý Đây đề án thúc đẩy phát triển tài toàn diện Việt Nam phương diện khác Nhưng sách chưa đặt chiến lược tài tồn diện mang