Nội dung chính của bài viết khuyến nghị các giải pháp cho phát triển tín dụng tiêu dùng, nhằm tăng cường khả năng tiếp cận tín dụng tiêu dùng của người dân, tạo nền tảng tiếp cận các dịch vụ tài chính khác của tổ chức tín dụng. Mời các bạn tham khảo!
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG, GĨP PHẦN PHÁT TRIỂN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN Ở VIỆT NAM Nguyễn Phú Thủy Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tóm tắt Trong xu hướng tồn cầu thúc đẩy phát triển tài tồn diện, Việt Nam q trình xây dựng chiến lược tổng thể quốc gia tài toàn diện để xác định yếu tố thúc đẩy phù hợp Thực tế cho thấy, yếu tố để đánh giá tài tồn diện quốc gia khả tiếp cận tín dụng người dân Trước bối cảnh tín dụng tiêu dùng Việt Nam bắt đầu thúc đẩy q trình thị hóa, thu nhập tăng cao, đồng thời tổ chức tín dụng đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng; sở phân tích tình hình tài tồn diện Việt Nam, viết khuyến nghị giải pháp cho phát triển tín dụng tiêu dùng, nhằm tăng cường khả tiếp cận tín dụng tiêu dùng người dân, tạo tảng tiếp cận dịch vụ tài khác tổ chức tín dụng Nhóm giải pháp tập trung vào khía cạnh (i) truyền thơng thơng tin, (ii) mở rộng mạng lưới, (iii) giảm chi phí giao dịch, (iv) minh bạch chủ động, (v) phát triển sản phẩm tiêu dùng thiết yếu, phát triển cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng, nhằm góp phần thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam thời gian tới Giới thiệu Đến năm 2018, giới có 55 quốc gia cam kết thực tài tồn diện, 60 quốc gia ban hành triển khai chiến lược quốc gia tài tồn diện1 Việt Nam trình xây dựng chiến lược tổng thể quốc gia tài tồn diện hướng đến mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, giảm bất bình đẳng, chênh lệch giàu nghèo, đảm bảo người dân hưởng thành phát triển kinh tế, góp phần đảm bảo hai mục tiêu tăng trưởng kinh tế an sinh xã hội Tài tồn diện đề cập đến khả năng, mức độ người dân doanh nghiệp tiếp cận sử dụng sản phẩm, dịch vụ tài tốn, chuyển tiền, tiết kiệm, tín dụng bảo hiểm cách thuận tiện, có trọng đến nhóm người nghèo, người có thu nhập thấp Do đó, kênh để thúc đẩy tài tồn diện thúc đẩy hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Trước bối cảnh bùng nổ tín dụng tiêu dùng Việt Nam bắt đầu thúc đẩy q trình thị hóa, thu nhập tăng cao2, tổ chức tín dụng thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm góp phần hạn chế tình trạng người dân vay vốn từ kênh khơng thống, viết nhằm hướng đến giải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng, góp phần phát triển tài tồn diện Việt Nam Bài viết cấu trúc thành phần: Phần trình bày nội dung tài tồn diện; Phần Thực trạng tài tồn diện Việt Nam; Phần Thực trạng cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng; Phần khuyến nghị giải pháp; Phần kết luận Nội dung tài tồn diện Theo Ngân hàng Thế giới3, tài tồn diện khả tiếp cận sản phẩm, dịch vụ tài có ích hợp lý, đáp ứng nhu cầu giao dịch, toán, tiết kiệm, tín dụng http://www.worldbank.org/en/topic/financialinclusion/overview Báo cáo Financial Times tín dụng tiêu dùng Việt Nam http://www.worldbank.org/en/topic/financialinclusion/overview 402 bảo hiểm cá nhân doanh nghiệp Theo Tổ chức hợp tác Phát triển kinh tế (OECD), tài tồn diện bao gồm q trình thúc đẩy việc tiếp cận đa dạng sản phẩm dịch vụ tài đầy đủ, phù hợp chi phí thời gian, trình tăng cường việc sử dụng dịch vụ đến toàn tầng lớp xã hội thơng qua thực biện pháp có đổi bao gồm tăng cường nhận thức giáo dục tài nhằm thúc đẩy lành mạnh hệ thống tài phát triển toàn diện kinh tế, xã hội4 Các nghiên cứu vai trò quan trọng tài tồn diện cấp độ vĩ mơ vi mơ Ở góc độ vĩ mơ, tài tồn diện góp phần ổn định tài (Hannig & Jansen 2010, Morgan Pontines 2014), giảm bất bình đẳng thu nhập (Beck and others 2008), tăng trưởng kinh tế (Giné Townsend 2004), giảm đói nghèo khu vực nơng thơn (Pande Burgess 2005) Bùi Duy Hưng (2017) tìm số tài tồn diện tăng lên giảm tỷ lệ lạm phát, quan hệ ngược chiều lạm phát lãi suất sở để nhà tạo lập sách thúc đẩy tài tồn diện hiệu thơng qua cơng cụ lãi suất Ở góc độ vi mơ, tài tồn diện tăng cường tiết kiệm, chi tiêu người dân nhờ tiếp cận tín dụng, tăng trưởng kinh doanh doanh nghiệp nhờ tiếp cận vốn để hoạt động5; người dân quản lý tài tốt thơng qua tài khoản ngân hàng, cho phép người dân sử dụng dịch vụ kèm, mà dịch vụ tiền gửi tiết kiệm, vay vốn, giúp người dân quản lý dòng tiền, cân đối chi tiêu Hơn nữa, có tài khoản tiết kiệm hình thành quan điểm chi tiêu có kế hoạch, đảm bảo dịng tiền cho chi tiêu đột xuất, đầu tư tương lai Các số đánh giá tài tồn diện bao gồm khả tiếp cận ngân hàng thông qua sở hữu tài khoản ngân hàng cá nhân, mức độ sử dụng tài khoản ngân hàng, tỷ lệ tiết kiệm, vay vốn khả kiểm soát rủi ro tài chính6 Do đó, kênh để góp phần thúc đẩy tài tồn diện khả tiếp cận dịch vụ cho vay vốn tổ chức tài Thực trạng tài tồn diện Việt Nam Theo số liệu từ Nhóm Ngân hàng Thế giới7, số khả tiếp cận ngân hàng, việc sử dụng dịch vụ toán chuyển tiền, hoạt động tiết kiệm, tín dụng Việt Nam mức thấp so với quốc gia khu vực8 Thứ nhất, khả tiếp cận ngân hàng, 30% người Việt Nam (từ 15 tuổi trở lên) có tài khoản tổ chức tài chính, 3% người có tài khoản ngân hàng liên kết sử dụng với điện thoại di động Mặc dù với nỗ lực hệ thống ngân hàng thời gian qua việc mở rộng mạng lưới, cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài đến khách hàng, số thấp so với mức trung bình quốc gia Đơng Á Thái Bình Dương (73% người có tài khoản tổ chức tài chính) Các sản phẩm dịch vụ tài khác triển khai khiêm tốn Việt Nam thấp nhiều so với bình quân quốc gia khu vực Tỷ lệ người nhận lương qua tài khoản 10% (do việc cấp thẻ tín dụng thường đối tượng người nhận lương qua tài khoản), số bình quân khu vực 22% 23% Với số 73% người hỏi sử dụng máy ATM để rút tiền, cao mức bình quân quốc gia khu vực 54%, cho thấy người Việt Nam sử dụng máy ATM chủ yếu để rút Atkinson A, Messy F, 2013, Promoting Financial Inclusion through Financial EducationOECD.INFE evidence, policies and practice Cull R, et al 2014, Financial Inclusion and Development: Recent Impact Evidence Klapper L, et al., 2017, the Global Findex database 2017 The Global Findex Database 2017 Bao gồm Indonesia, Campuchia, Lào, Mongolia, Philipines, Myanmar, Việt Nam 403 tiền sử dụng tiền mặt Các khoản nhận hỗ trợ từ Chính phủ tốn hóa đơn chi phí sinh hoạt qua tài khoản mức thấp 1% 3% (Các quốc gia Đơng Á Thái Bình Dương 10% 25%) Bảng 1: Tiếp cận sản phẩm, dịch vụ tài Đơn vị: % người hỏi Việt Nam Các quốc gia Đơng Á Thái Bình Dương Tài khoản 30% 73% Tài khoản sử dụng điện thoại di động 3% NA Rút tiền thông qua máy ATM (2014) 73% 54% Nhận lương qua tài khoản 10% 23% Nhận khoản hỗ trợ từ Chính phủ qua tài khoản 1% 10% Thanh tốn hóa đơn sinh hoạt qua tài khoản 3% 25% Tiêu chí Nguồn: Nhóm Ngân hàng Thế giới, Global Findex Database 2017 Thứ hai, việc sử dụng dịch vụ toán chuyển tiền Việt Nam mức thấp Tỷ lệ người dân Việt Nam sử dụng thẻ ghi nợ thẻ tín dụng để toán 5% 2%, thấp so với mức bình quân quốc gia khu vực 34% 5% Mặc dù 19% người vấn có thực chuyển tiền nước 17% người nhận tiền nước, hình thức chuyển tiền nhận tiền qua tài khoản ngân hàng điện thoại di động lại có tỷ lệ thấp, chuyển tiền qua tài khoản 8%, điện thoại di động 2%; nhận tiền qua tài khoản 5%, điện thoại di động 1% Bảng 2: Sử dụng dịch vụ toán chuyển tiền Đơn vị: % người hỏi Việt Nam Các quốc gia Đơng Á Thái Bình Dương Sử dụng thẻ ghi nợ để toán 5% 34% Sử dụng thẻ tín dụng để tốn (2014) 2% 5% Thực chuyển tiền nước 19% NA Thực chuyển tiền qua tài khoản 8% NA Thực chuyển tiền điện thoại di động 2% NA Nhận tiền nước 17% NA Nhận tiền thông qua tài khoản 5% NA Nhận tiền điện thoại di động 1% NA Tiêu chí Nguồn: Nhóm Ngân hàng Thế giới, Global Findex Database 2017 Thứ ba, tiết kiệm tín dụng: Tỷ lệ người Việt Nam có tiết kiệm mức cao so với quốc gia khu vực, năm 2014 63% (khu vực 71%), năm 2017 57% (khu vực 56%), giảm so với năm 2014 Tuy nhiên, hình thức tiết kiệm tổ chức tài chiếm 14%, tương đương với hình thức tiết kiệm tổ, nhóm năm 2017 Mặc dù số lượng người có tài khoản chiếm đếm 30% (Bảng 1), có khoảng 50% số người thực tiết kiệm tổ chức tài 404 Bảng 3: Tiết kiệm tín dụng Đơn vị: % người hỏi Tiêu chí Việt Nam Có tiết kiệm (2014) Có tiết kiệm (2017) Tiết kiệm tổ chức tài (2014) Tiết kiệm tổ chức tài (2017) Tiết kiệm tổ, nhóm tiết kiệm Vay tổ chức tài (2014) Vay tổ chức tài (2017) Sở hữu thẻ ghi nợ (debit card) Sở hữu thẻ tín dụng (credit card) Vay gia đình, bạn bè Vay tổ, nhóm 63% 57% 15% 14% 14% 18% 21% 27% 4% 30% 5% Các quốc gia Đông Á Thái Bình Dương 71% 56% 39% 34% NA 11% 11% 60% 22% 27% NA Nguồn: Nhóm Ngân hàng Thế giới, Global Findex Database 2017 Số liệu nêu cho thấy, cho vay tiêu dùng kênh tiềm cho tổ chức tín dụng khai thác phát triển Cho vay tiêu dùng qua thẻ tín dụng thẻ ghi nợ người Việt Nam mức thấp nhiều so với quốc gia khu vực Số lượng người sở hữu thẻ ghi nợ chiếm 27% (bình quân quốc gia Đơng Á Thái Bình Dương 60%), sở hữu thẻ tín dụng 4% Trong hoạt động vay vốn, số lượng người vay tổ chức tài chiếm 21%, thấp lượng người vay gia đình, bạn bè (30%) Theo đánh giá Financial Times9, giai đoạn 2016-2018, số cho vay tiêu dùng Việt Nam thấp khu vực10 (chỉ số cho vay tiêu dùng Việt Nam giai đoạn giảm từ 63-58, so với mức bình quân số nước khu vực từ 68-64), số thu nhập tiêu dùng lại cao so với nhóm quốc gia Với thực tế này, phát triển cho vay tiêu dùng tiềm cho tổ chức tín dụng khai thác, phát triển cho mục tiêu tài tồn diện Việt Nam Thực trạng cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng Cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu vốn cho chi tiêu phục vụ đời sống người dân, tạo tảng để khách hàng sử dụng dịch vụ tài khác ngân hàng Từ năm 2018, ngân hàng bắt đầu đua phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng11 Nhiều ngân hàng có ý định bán phần vốn cơng ty cho th tài trực thuộc để thành lập cơng ty tài tiêu dùng, mua lại cơng ty tài chính, thành lập cơng ty tài tiêu dùng để đẩy mạnh cho vay tiêu dùng Nhiều ngân hàng khác tìm đối tác chiến lược nước để hợp tác việc xin thành lập hay mua lại cơng ty tài Trong đó, cơng ty tài tích cực mở rộng mạng lưới cung cấp dịch vụ cho vay sở, điểm kinh doanh hàng hóa để hỗ trợ nhu cầu vay vốn tiêu dùng người dân Đến cuối năm 201812, dư nợ cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng chiếm 19,65% tổng dư nợ tín dụng tồn kinh tế, tăng 29,38% so với thời điểm cuối năm 2017, dư nợ dài hạn chiếm tỷ trọng lớn 78% https://vietnambiz.vn/cho-vay-tieu-dung-o-viet-nam-moi-chi-la-bat-dau-83468.html So với quốc gia Indonesia, Malaysia, Thái Lan, Philipines 11 https://news.zing.vn/lai-cat-co-85-vung-tay-vay-tien-an-tieu-roi-oan-lung-tra-no-post843946.html 12 Số liệu từ Ngân hàng Nhà nước 10 405 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng tập trung nhiều vào hoạt động cho vay với mục đích liên quan đến tiêu dùng nhà ở, cho vay qua thẻ tín dụng, thẻ thấu chi, hay cho vay đáp ứng nhu cầu học tập, chữa bệnh chiếm tỷ lệ thấp Dư nợ cho vay tiêu dùng cho mục đích nhà chiếm tỷ trọng lớn 56,76% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng; mục đích mua đồ dùng trang thiết bị gia đình chiếm 30%; mua, thuê, thuê mua phương tiện lại chiếm 8,31%; dư nợ cho vay qua thẻ tín dụng chiếm 2,93%; dư nợ cho vay theo phương thức thấu chi tài khoản chiếm 1,54%; chi phí học tập, chữa bệnh, du lịch, văn hóa, thể dục thể thao 0,42% So với cuối năm 2017, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng 29%, cao nhiều so với mức tăng trưởng tín dụng chung tồn ngành (14%) Về cấu tín dụng, cho vay với mục đích mua nhà ở, thuê, thuê mua nhà ở, xây dựng sửa chữa nhà ở, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất để xây nhà tăng 36%, cho vay mục đích mua đồ dùng trang thiết bị gia đình tăng 20%, mua, thuê, thuê mua phương tiện lại tăng 32%, dư nợ tín dụng qua thẻ tín dụng tăng 41%, dư nợ cho vay theo phương thức thấu chi tài khoản tăng 11%, cho vay trang trải chi phí học tập, chữa bệnh, du lịch, văn hóa, thể dục thể thao giảm 51% Kết cho thấy, hệ thống tổ chức tín dụng tập trung phát triển hoạt động cho vay lĩnh vực này, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày cao người dân; đồng thời, giúp cá nhân, hộ gia đình tiếp cận nguồn vay hợp lý, đặc biệt người có thu nhập trung bình/thấp, góp phần cải thiện chất lượng sống, gia tăng công xã hội Đây mục tiêu mà tài tồn diện hướng tới Bên cạnh đó, việc mở rộng cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn tiêu dùng cho người dân góp phần hạn chế hoạt động vay vốn người dân từ kênh khơng thức, hệ thống ngân hàng; đồng thời, tăng hiểu biết kiến thức tài kinh nghiệm vay vốn khách hàng (đặc biệt địa bàn vùng sâu, xa), tạo tảng để khách hàng sử dụng dịch vụ tài khác tổ chức tín dụng Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng gặp rào cản đối tượng khách hàng, mạng lưới ngân hàng, hồ sơ, thủ tục vay vốn việc quản lý thu hồi nợ Về đối tượng khách hàng: Mặc dù nhu cầu vay vốn tiêu dùng tiềm năng, đặc biệt địa bàn khu vực nơng thơn, vùng sâu, vùng xa, trình độ dân trí cịn thấp, truyền thơng, thơng tin tín dụng ngân hàng, mạng lưới ngân hàng cịn chưa có, dẫn đến khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng người dân địa bàn bị hạn chế Về mạng lưới ngân hàng: Mạng lưới hoạt động đơn vị chi nhánh ngân hàng thương mại tập trung thành phố, thị trấn trung tâm huyện nên việc đáp ứng nhu cầu phục vụ đời sống địa bàn vùng sâu, vùng xa hạn chế Về hồ sơ, thủ tục vay vốn: Hồ sơ, thủ tục vay vốn ngân hàng chưa phù hợp với nhu cầu tiêu dùng đa dạng người dân để đáp ứng nhu cầu vay vốn trường hợp cấp bách Thực tế cho thấy, khách hàng địa bàn nông thôn, vùng sâu, vùng xa không quan tâm đến mức lãi suất khoản vay, mà cần biết đến số tiền họ phải trả hàng tháng Do đó, đơn giản hồ sơ, thủ tục vay vốn yếu tố xem xét đa số khách hàng địa bàn Hơn nữa, khách hàng địa bàn nông thôn, vùng sâu, vùng xa chủ yếu hộ nghèo, hộ sách có nguồn trả nợ thấp không chứng minh khả trả nợ, đó, chưa thể đáp ứng điều kiện cho vay ngân hàng; đối tượng người lao động (cán bộ, cơng nhân viên chức, cơng nhân, ) vay vốn tín chấp không tài sản bảo đảm lại không nhận hỗ trợ đơn vị chủ quản việc xác nhận làm thủ tục vay vốn qua lương xử lý khách hàng vay vốn nghỉ việc, bị kỷ luật, bỏ trốn, ảnh hưởng đến khả cho vay/thu hồi nợ ngân hàng 406 Tài sản bảo đảm địa bàn nông thôn hạn chế điều kiện tính khoản thấp Mặc dù người dân có đất chưa lại cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, đó, hạn chế việc cho vay theo tài sản sản bảo đảm ngân hàng Đối với khoản vay có tài sản bảo đảm đất tài sản đất, thời gian đăng ký giao dịch nhiều ngày, đó, làm chậm thời gian vay vốn khách hàng Về quản lý sau cho vay, thu hồi nợ: Thực tế cho thấy, hoạt động cho vay qua tổ, hội nguồn vốn Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nơng thơn, Ngân hàng Chính sách xã hội có kết tốt, đáp ứng nhu cầu vốn tiêu dùng người dân, chất lượng tín dụng bảo đảm nhờ có phối hợp tốt ngân hàng quyền địa phương, tổ, hội địa bàn Tuy nhiên, tổ chức tín dụng khác lại chưa có phối hợp chặt chẽ ngân hàng quyền địa phương, tổ chức trị xã hội địa bàn (các tổ, hội) việc thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng quản lý, thu hồi nợ, đặc biệt địa bàn khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa Khuyến nghị giải pháp Phát triển cho vay tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu chi tiêu sống người dân góp phần giúp người dân yên tâm sản xuất kinh doanh, giải nhu cầu vốn cấp bách, tăng cường tham gia tạo niềm tin người dân vào hệ thống ngân hàng, mục tiêu tài tồn diện bền vững Từ thực tế nêu trên, viết tập trung khuyến nghị vào giải pháp nhằm tập trung mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng địa bàn nông thôn, vùng sâu vùng xa, thu hút tham gia hệ thống tài người dân, sở đảm bảo an toàn hoạt động cho vay cho phát triển tài tồn diện bền vững Thứ nhất, tổ chức tín dụng, quyền địa phương, tổ chức trị xã hội cần tăng cường truyền thông thông tin cho vay tiêu dùng Ngân hàng phối hợp với quyền địa phương, tổ chức trị xã hội địa bàn, phối hợp với sở đào tạo đại học xây dựng chương trình tập cho sinh viên ngân hàng chuẩn bị tốt nghiệp đại học tham gia công tác tuyên truyền, tăng cường công tác thông tin, tuyên truyền cụ thể chủ trương, sách, văn bản, chương trình, sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến người dân, đặc biệt người dân địa bàn vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, đảm bảo người dân nắm thơng tin, hiểu rõ lợi ích sản phẩm, dịch vụ ngân hàng (như tài khoản, vay vốn, lãi suất), quyền lợi pháp luật bảo vệ người dân vay vốn thông qua hệ thống ngân hàng Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước cần khuyến khích tổ chức tín dụng mở rộng mạng lưới, đảm bảo hiệu hoạt động Ngân hàng Nhà nước có chế khuyến khích tổ chức tín dụng mở rộng mạng lưới ngân hàng đến địa bàn vùng sâu, vùng xa, đặc biệt hình thức điểm giao dịch lưu động, nhằm tăng cường khả tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng người dân địa bàn Thứ ba, tổ chức tín dụng, quan đăng ký giao dịch bảo đảm cần giảm chi phí giao dịch mức hợp lý Đơn giản hóa hồ sơ, thủ tục mở tài khoản, vay vốn kênh giúp giảm chi phí giao dịch Ngân hàng tích cực đổi quy trình cho vay, ứng dụng cơng nghệ thơng tin, đơn giản hóa hồ sơ, thủ tục mở tài khoản, thực giao dịch, vay vốn đảm bảo phù hợp với quy định pháp luật, an toàn vốn vay, rút ngắn thời gian giải giao dịch, đáp ứng nhu cầu người dân; Đồng thời, xây dựng sản phẩm, gói, chương trình tiết kiệm, giao dịch, tín dụng phù hợp, đáp ứng nhu cầu với loại đối tượng khách hàng Mặt khác, hoạt động vay vốn có tài sản bảo đảm, quan đăng ký giao dịch tài sản bảo đảm nghiên cứu đơn giản hóa trình tự xử lý, rút ngắn thời gian xử lý giao dịch, góp phần rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay vốn ngân hàng 407 Thứ tư, tổ chức tín dụng cần minh bạch hóa thơng tin, chủ động tiếp cận khách hàng Các tổ chức tín dụng phải chủ động tiếp cận khách hàng, đặc biệt khách hàng khu vực vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, tư vấn, giới thiệu sản phẩm cho vay phục vụ đời sống đáp ứng nhu cầu vay vốn người dân; Tích cực thực minh bạch hóa, niêm yết thông tin lãi suất cho vay phục vụ đời sống, đảm bảo người dân hiểu thông tin liên quan đến khoản vay trước định vay vốn ngân hàng Thứ năm, tổ chức tín dụng tích cực phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng thiết yếu, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày cao người dân, tiếp cận khách hàng, thúc đẩy tài tồn diện Kết dư nợ tín dụng tăng trưởng tín dụng theo cấu cho vay tiêu dùng cho thấy dư địa phát triển cho vay phục vụ nhu cầu thiết yếu cấp bách nhiều mua đồ dùng, trang thiết bị gia đình (tăng trưởng dư nợ 20%, thấp mức tăng trưởng bình quân cho vay tiêu dùng), trang trải chi phí học tập, chữa bệnh (tỷ trọng dư nợ chiếm 0,42%, giảm 51% năm 2018) Do đó, ngân hàng cần ưu tiên tích cực khai thác, đơn giản hóa thủ tục hành chính, phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng cho mục đích đáp ứng nhu cầu người dân Kết luận Tài tồn diện bền vững xu hướng đường quốc gia hướng đến mục tiêu phát triển kinh tế xã hội toàn diện, tạo bình đẳng quốc gia quốc gia giới Việt Nam nỗ lực xây dựng cho chiến lược quốc gia tài tồn diện Mặc dù đạt kết kinh tế ấn tượng thời gian qua, báo tài tồn diện cho thấy, Việt Nam cần phải nỗ lực đường thúc đẩy tài tồn diện Song song với hoạt động tín dụng cho hoạt động sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng kênh cần thiết đường thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam Phát triển cho vay tiêu dùng trước hết đáp ứng nhu cầu vốn tiêu dùng người dân, thứ đến khuyến khích người dân tiếp cận dịch vụ tài kèm, giúp người dân tăng kiến thức, hiểu biết tài chính, tạo tảng sử dụng dịch vụ tài Trên sở đó, viết đề xuất năm nhóm giải pháp (i) truyền thông thông tin, (ii) mở rộng mạng lưới, (iii) giảm chi phí giao dịch, (iv) minh bạch chủ động, (v) phát triển sản phẩm cho tiêu dùng thiết yếu, cho phát triển cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng, góp phần thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam thời gian tới TÀI LIỆU THAM KHẢO Atkinson A, Messy F, 2013, Promoting Financial Inclusion through Financial EducationOECD.INFE evidence, policies and practice Camara, N & Tuesta, D, 2014, Measuring financial inclusion: A muldimensional index BBVA Research Paper, (14/26) Cull, R, Ehrbeck, T, & Holle, N 2014, Financial inclusion and development: Recent impact evidence Focus Note, 92 Hannig, A., and S Jansen 2010 Financial Inclusion and Financial Stability: Current Policy Issues ADBI Working Paper 259 Tokyo: Asian Development Bank Institute Hinz, M 2014, The fundamentals of Financial Inclusion: an Overview Hung, Bui Duy 2017, "Financial inclusion and the effectiveness of monetary policy in Vietnam: An empirical analysis." 408 Indonesia, B 2014, Booklet financial inclusion Jakarta: Bank Indonesia Kessler, K, et al 2017, how to create and sustain financial inclusion Klapper, L, et al 2017, the Global Findex database 2017 10 Lewis, S & Lewis, DR 2017, Financial Inclusion in Thailand: Innovations and Challenges 11 Maxima, P 2015, Financial inclusion indicators Irving Fisher Committee on Central Bank Statistics Proceedings of the Kuala Lumpur Workshop 5-6 November, 2012 IFC Bulletin, 38 12 Morgan, P & Pontines, V 2014, Financial stability and financial inclusion 13 Navajas, S 2013, Consumer lending and financial inclusion in Latin America: Rewards and risks of expanding access 14 OECD, 2018, Financial inclusion and consumer empowerment in Southeast Asia 15 Park, CY, & Mercado Jr, R 2018, Financial inclusion: New measurement and crosscountry impact assessment 16 Ray, S, Miglani, S & Paul, S 2018, effect of consumer finance on financial inclusion in India Websites: http://www.worldbank.org/en/topic/financialinclusion/overview https://vietnambiz.vn/cho-vay-tieu-dung-o-viet-nam-moi-chi-la-bat-dau-83468.html https://news.zing.vn/lai-cat-co-85-vung-tay-vay-tien-an-tieu-roi-oan-lung-tra-nopost843946.html http://www.sbv.gov.vn 409 ... thực tế này, phát triển cho vay tiêu dùng tiềm cho tổ chức tín dụng khai thác, phát triển cho mục tiêu tài tồn diện Việt Nam Thực trạng cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng Cho vay tiêu dùng đáp ứng... (iv) minh bạch chủ động, (v) phát triển sản phẩm cho tiêu dùng thiết yếu, cho phát triển cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng, góp phần thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam thời gian tới TÀI LIỆU THAM KHẢO... với hoạt động tín dụng cho hoạt động sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng kênh cần thiết đường thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam Phát triển cho vay tiêu dùng trước hết đáp ứng nhu cầu vốn tiêu dùng