Thúc đẩy phát triển tài chính toàn diện: Một số vấn đề lý luận

Nghiên cứu thúc đẩy tài chính toàn diện gắn liền với việc thúc đẩy một quy trình mà ở đó các tổ chức tài chính phân phối cho cộng đồng các sản phẩm, dịch vụ tài chính chính thức với phương thức và giá cả hợp lý nhằm đảm bảo mọi người dân và doanh nghiệp đều được hưởng lợi. Bài viết này tập trung làm rõ hơn các yếu tố thúc đẩy tài chính toàn diện.

THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN ThS Phạm Đức Anh ThS Trần Ngọc Tiến Học viện Ngân hàng Tóm tắt Thúc đẩy tài tồn diện chủ đề đề cập tới nhiều nghiên cứu gần đây, nước Nhiều quốc gia xây dựng chiến lược quốc gia tài tồn diện thúc đẩy tài tồn diện Nội hàm thúc đẩy tài tồn diện gắn liền với việc thúc đẩy quy trình mà tổ chức tài phân phối cho cộng đồng sản phẩm, dịch vụ tài chính thức với phương thức giá hợp lý nhằm đảm bảo người dân doanh nghiệp hưởng lợi Bài viết tập trung làm rõ yếu tố thúc đẩy tài tồn diện Từ khóa: Thúc đẩy tài tồn diện, dịch vụ tài chính, tổ chức tài Khái niệm thúc đẩy tài tồn diện Tài tồn diện việc cung cấp dịch vụ tài chính thức (thanh tốn, chuyển tiền, tiết kiệm, tín dụng, bảo hiểm) cách thuận tiện, phù hợp với nhu cầu với chi phí hợp lý tới tất người dân Tài tồn diện khơng giới hạn việc cải thiện khả tiếp cận tín dụng mà bao gồm nâng cao hiểu biết tài cho người dân bảo vệ người tiêu dùng Tài tồn diện tạo tác động tích cực như: gia tăng tiết kiệm đầu tư, qua đó, thúc đẩy q trình tăng trưởng kinh tế Tiếp cận dịch vụ ngân hàng giúp cá nhân doanh nghiệp tìm nguồn lực để đáp ứng nhu cầu vay vốn cho hội kinh doanh, đầu tư cho học hành, dành tiền tiết kiệm hưu Tài tồn diện đo lường dựa ba khía cạnh (Gortsos, 2015): (i) Mức độ bao phủ tổ chức tín dụng, (ii) Mức độ sử dụng sản phẩm dịch vụ tài chính, (iii) Chất lượng sản phẩm dịch vụ tài Từ đó, hiểu thúc đẩy tài tồn diện thúc đẩy mức độ bao phủ tổ chức tín dụng thức, tăng cường mức độ sử dụng sản phẩm dịch vụ tài chính; gia tăng chất lượng sản phẩm dịch vụ tài Theo báo cáo World Bank (2017), điều kiện giới khoảng 30% dân số chưa tiếp cận với dịch vụ tài chính thức, nửa khu vực Châu Á - Thái Bình Dương việc thúc đẩy tài tồn diện động thái có ý nghĩa - điều đặc biệt đối tượng dễ bị tổn thương, người nghèo, phụ nữ, trẻ em hay doanh nghiệp vừa nhỏ Những khía cạnh chủ yếu q trình thúc đẩy tài tồn diện Về mặt nội hàm, nhìn nhận q trình thúc đẩy tài tồn diện sáu khía cạnh sau: 2.1 Thúc đẩy đối tượng cung ứng sản phẩm, dịch vụ tài Theo loại hình trung gian tài chính, đối tượng cung ứng gồm: ngân hàng thương mại, cơng ty tài chính, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, cơng ty bảo hiểm, cơng ty chứng khốn Ngân hàng thương mại: Trong số này, ngân hàng hương mại xem đối tượng chủ chốt khu vực nước phát triển, nơi thị trường chứng khoán thị trường phái sinh chưa 49 phát triển hoàn thiện Việt Nam Khu vực ngân hàng thức thơng thường tập trung phục vụ cho nhóm khách hàng ngưỡng nghèo, chủ yếu người làm công ăn lương, có thu nhập ổn định Hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trị tảng chủ chốt, bệ đỡ cho phát triển tài quốc gia nói chung, có tài tồn diện Các dạng thức phát triển tài tồn diện dựa tảng Cuối cùng, phát triển định chế tài đặc biệt có định hướng phù hợp với mục tiêu tài toàn diện tảng cho chiến lược phát triển tài tồn diện cấp quốc gia Trong nhóm này, kể đến Ngân hàng hợp tác xã, ngân hàng sách, ngân hàng nơng nghiệp, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài vi mơ Tại nhiều quốc gia, ngân hàng sách (có thể ngân hàng thương mại nhà nước) đóng vai trị hệ thống ngân hàng việc cung cấp dịch vụ tài cho người nghèo Các ngân hàng tổ chức tài có mạng lưới rộng lớn khu vực nơng thơn phủ thường sử dụng họ để thúc đẩy tín dụng tiết kiệm vùng mang lại lợi ích thương mại để thực chương trình xã hội Ngân hàng đại lý: cần đề cao tham gia ngân hàng đại lý hay cơng ty tài chính, cơng ty Fintech q trình thúc đẩy tài tồn diện Các đối tượng có vai trị lan tỏa đem dịch vụ tài trở nên gần gũi, dễ dàng tiếp cận, với chi phí rẻ cho đối tượng chưa thể trực tiếp đến trung gian tài ngân hàng thương mại Thúc đẩy hợp tác phát triển định chế tài truyền thống với dịch vụ tài đại, ứng dụng công nghệ Fintech hay liệu lớn (Big data) Các giải pháp tài tiến kết hợp nhiều công nghệ, bao gồm cơng cụ phân tích liệu từ ngân hàng lõi, tổ chức tín dụng, ví điện tử, kết kiểm tra tâm lý liệu điện thoại di động, v.v… để trí thơng minh nhân tạo (AI) sau áp dụng thuật tốn để trình bày điểm tín dụng hay độ tin cậy khách hàng, đưa biện pháp phòng chống gian lận cần thiết Trong thời đại công nghệ số, kết hợp tạo mơ hình gia tăng hiệu ngân hàng phương diện quản lý chất lượng sản phẩm quản lý rủi ro 2.2 Thúc đẩy đối tượng sử dụng sản phẩm, dịch vụ tài Đối tượng tài tồn diện tồn chủ thể kinh tế, từ tổ chức đến cá nhân, từ người có thu nhập cao đến người có thu nhập thấp nhất, khơng phân biệt vùng miền, địa lý; khơng phân biệt văn hóa hay trình độ học vấn Ở giai đoạn đầu, việc cá nhân sở hữu tài khoản giao dịch đóng vai trị quan trọng, cho phép họ gửi/nhận tiền, mở hội cho việc sử dụng dịch vụ tài khác Do vậy, thúc đẩy tài tồn diện thúc đẩy tối đa đối tượng tham gia vào hệ thống tài chính thức tiếp cận, sử dụng dịch vụ tài trung gian tài cung cấp Tuy nhiên, đối tượng lại có đặc điểm riêng nhu cầu đặc tính địi hỏi muốn thúc đẩy hiệu bền vững cách thức phương tiện thúc đẩy tương ứng Chủ thể doanh nghiệp: doanh nghiệp đối tượng mà dịch vụ tài dịch vụ khơng thể thiếu trình hoạt động kinh doanh, bao gồm dịch vụ liên quan đến hoạt động tài trợ (như huy động vốn nợ, huy động vốn chủ sở hữu, cho vay, bảo lãnh phát hành…); dịch vụ liên quan đến hoạt động đầu tư (quản lý tài sản, quản lý danh mục đầu tư, tiền gửi, toán…) hay dịch vụ liên quan đến quản trị khoản lợi nhuận, phân chia lợi nhuận (thanh tốn cổ tức cho cổ đơng, phát hành cổ phiếu thưởng cho nhân viên, ủy thác…) Nhu cầu tiếp cận dịch vụ tài chính thức đối tượng lớn quy mô lẫn phương thức đa dạng, chuyên nghiệp Các doanh nghiệp tổ chức có yêu cầu khắt khe dịch vụ tài từ trung gian tài chính, chất lượng tốt, phí thấp, thời gian nhanh chóng, thủ tục đơn giản, tinh gọn… Đồng thời, phí từ đối tượng nguồn thu lớn cho trung gian tài (các ngân hàng đầu tư, cơng ty chứng khoán, ngân hàng thương mại) 50 Chủ thể doanh nghiệp nhỏ vừa đối tượng quan trọng tài tồn diện Ở nước phát triển, có Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm tỷ lệ lớn kinh tế khả tiếp cận dịch vụ tài chính thức lại hạn chế hệ đẩy doanh nghiệp tới việc tìm kiếm nguồn tài phi thức nhiều bất ổn, rủi ro Chưa kể, đối tượng có nhu cầu vốn ngắn hạn cao so với vốn trung dài hạn để bù đắp nhu cầu vốn lưu động thiếu hụt tạm thời lấp đầy khoảng trống cho dự án nhỏ lẻ họ Song, khả trình độ quản lý tài cịn hạn chế, việc vay vốn từ khối ngân hàng thương mại thách thức lớn với doanh nghiệp nhỏ vừa, bên cạnh nguồn thức, họ tiếp cận nguồn khác từ người thân, bạn bè, ngân hàng ngầm… cách dễ dàng (chi phí cao hơn) Nhìn chung, điều khoản cung cấp tín dụng dịch vụ tài dường dành cho doanh nghiệp lớn doanh nghiệp nhỏ, thành lập Vì thế, đối tượng cần đặc biệt quan tâm thúc đẩy trình tăng cường độ sâu rộng bao trùm tài Và việc nhận diện yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận tài SME khơng thể thiếu Do vậy, hàng loạt cơng trình thực để tìm kiếm lời giải cho vấn đề Hầu hết, tác giả rằng, quy mô doanh nghiệp, thời gian hoạt động mối quan hệ với nhà cung ứng dịch vụ yếu tố chủ đạo tác động lên định lựa chọn dịch vụ doanh nghiệp Chủ thể cá nhân: đối tượng có nhu cầu khả sử dụng dịch vụ tài cá nhân Khả tiếp cận tài cá nhân nhóm đối tượng phụ thuộc vào yếu tố bản: giới tính (gender), độ tuổi (age), học vấn (education), thu nhập (income) Trong yếu tố này, thu nhập xem có ảnh hưởng đến việc sử dụng tài khoản thức có tiết kiệm thức Việt Nam Cụ thể, ba nhóm thu nhập thấp (thấp nhất, trung bình trung bình) sử dụng tài khoản thức có tiết kiệm thức, nhóm người nghèo (nhóm 1) có khả sử dụng dịch vụ Thứ hai, học vấn có tác động khác lên việc lựa chọn dịch vụ tài chính thức, trình độ học vấn cao có xu hướng tăng sở hữu tài khoản thức tiết kiệm thức biến độc lập lại tương quan âm với việc sử dụng tín dụng thức Thứ ba, kết nghiên cứu cho thấy, độ tuổi có mối quan hệ phi tuyến với việc tiết kiệm thức sử dụng tín dụng thức Trong thống kê mẫu nghiên cứu, giới tính khơng ảnh hưởng đến việc sử dụng tài khoản thức có tiết kiệm thức Tuy nhiên, phụ nữ có khuynh hướng sử dụng kênh tín dụng thức nhiều Cũng phần tổng quan nghiên cứu này, tác giả rằng, đặc tính khu vực, quốc gia làm thay đổi lý cá nhân tác động lên định lựa chọn dịch vụ tài chính thức hay phi thức Ở mức hộ gia đình, số nghiên cứu dịch vụ ngân hàng thức Mexico quốc gia chuyển đổi cho thấy vai trò đặc điểm hộ gia đình có ảnh hưởng tiếp cận dịch vụ tài chính thức Djankov người khác (2008) sử dụng liệu hộ gia đình Bộ Nông nghiệp Mexico, cho thấy hộ với tài khoản ngân hàng có mức chi phí sinh hoạt cao hơn, có tài sản lớn có học vấn cao Beck Brown (2010) sử dụng liệu Ngân hàng Tái thiết Phát triển châu Âu (EBRD) để đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận dịch vụ ngân hàng thức mức hộ gia đình Các tác giả tìm thấy khả có tài khoản ngân hàng sử dụng thẻ ngân hàng tăng với mức thu nhập, tài sản, trình độ học vấn hộ hầu hết quốc gia chuyển đổi Các nhân tố tôn giáo, địa điểm sống thành thị hay nông thôn dân tộc (thiểu số hay đa số) có ảnh hưởng đáng kể lên lựa chọn sử dụng dịch vụ thức hộ gia đình Kết luận tương đồng với Demirgüc-Kunt Klapper (2013) phân tích Trong cơng trình mình, tác giả kết luận thông qua nghiên cứu việc sử dụng dịch vụ tài quốc gia dựa ba tiêu chí: sở hữu tài khoản ngân hàng, tiết kiệm ngân hàng, sử dụng tín dụng ngân hàng Tài tồn diện quy mơ cá nhân thật chịu tác động yếu tố thu nhập 51 Turvey and Kong (2010) lại vai trò niềm tin (trust) với lựa chọn dịch vụ tài Tác giả sử dụng liệu điều tra từ 1.500 hộ nông dân nhằm so sánh định chọn lựa vay thức phi thức Kết cho thấy có mối quan hệ chiều độ tin tưởng (trust) với tín dụng phi thức, khơng tin tưởng với việc chọn sử dụng tín dụng thức Theo thống kê, 1.500 hộ này, tỷ lệ vay mượn phi thức cao, có 67% hộ nơng dân vay mượn từ bạn bè người thân Cùng kết với Turvey Kong (2010), Karlan cộng (2009) tìm chứng tin tưởng số quan trọng cho việc cho vay không thức bạn bè người thân Peru Những quan điểm cá nhân niềm tin, ưa thích tài sản tài chính thức/phi thức có tác động lên lựa chọn dịch vụ Kết Hoff Stiglitz (1993) gợi ý bất cân xứng thông tin thành viên cộng đồng nhiều so với bất cân xứng thơng tin người cho vay thức cộng đồng điều giải thích sức mạnh việc cho vay phi thức; điều cho thấy việc phân bổ tín dụng tồn điều dẫn đến việc vay mượn khơng thức có ảnh hưởng lớn Trong nhiều trường hợp, Hoff Stiglitz (1993) cho rằng, vay mượn khơng thức đơn giản ưa thích vay thức Allen cộng (2012) phân tích đặc điểm cá nhân đặc điểm quốc gia ảnh hưởng đến việc sở hữu tài khoản ngân hàng, tiết kiệm ngân hàng 123 quốc gia Kết cho thấy thu nhập trình độ học vấn tác động đến tiếp cận tài cá nhân tồn diện Có kết luận mối quan hệ thu nhập trình độ học vấn đến tài tồn diện cá nhân, Fungacova and Weill (2015) tập trung nghiên cứu Trung Quốc so sánh với quốc gia Brazil, Nga, Ấn Độ Nam Phi Bài viết yếu tố giới tính có ảnh hưởng đến việc định tài chính, đó, nam giới người lớn tuổi có mức độ tiếp cận tài cao 2.3 Thúc đẩy sản phẩm, dịch vụ tài Thúc đẩy sản phẩm, dịch vụ tài việc thúc đẩy đa dạng chất lượng sản phẩm, dịch vụ tài Sự đa dạng thể số lượng chủng loại sản phẩm, dịch vụ Chất lượng thể chi phí thấp đem sản phẩm có chất lượng, đáp ứng nhu cầu đối tượng sử dụng dịch vụ Đa dạng hóa kênh phân phối mạng lưới tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính: Việc đa dạng kênh phân phối điểm tiếp cận dịch vụ việc làm để nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho kinh tế Trong giới cơng nghệ phát triển nhanh chóng, đặc biệt công nghệ viễn thông, mạng lưới truyền thống (hay vật lý) tổ chức tín dụng chi nhánh, phòng giao dịch trở nên đắt đỏ mặt chi phí có số sách chứng tỏ hiệu quả, bao gồm: i) toán qua điện thoại di động; ii) dịch vụ ngân hàng đại lý; iii) đa dạng hóa nhiều loại hình cung cấp dịch vụ tài iv) thúc đẩy phát triển ngân hàng sách Thúc đẩy tài tồn diện tăng cường phạm vi chất lượng dịch vụ đối tượng Phạm vi việc thúc đẩy sâu rộng tài tồn diện có điều kiện tăng cường Xét cách cụ thể, sản phẩm dịch vụ cần có tương thích với đặc điểm địa bàn thành thị, nơng thơn, vùng có thu nhập cao, vùng có thu nhập thấp, vùng có dân trí cao hay vùng có dân trí thấp, khoảng cách gần, xa… - Sản phẩm dịch vụ cho đối tượng khu vực thành thị Đặc trưng người dùng sản phẩm dịch vụ khu vực thành thị thường có thu nhập cao, trình độ dân trí cao, dễ tiếp cận loại hình dịch vụ tài Những điểm mạnh giúp cho người dân thành phố có điều kiện sử dụng lựa chọn sản phẩm phù hợp với lực thân hay mức thu nhập Tuy nhiên, đa dạng sản phẩm dịch vụ trở thành bất lợi người dùng phải đối diện với nhiều lựa chọn trình định, dẫn tới kết khơng kỳ vọng 52 Chiến lược phát triển sản phẩm kỹ thuật số ứng dụng di động tỏ có độ tương thích cao với đặc trưng khách hàng tiếp nhận dịch vụ khu vực thành thị Bởi đối tượng có trình độ am hiểu kỹ thuật, ngoại ngữ, có thu nhập trung bình cao Digital banking xem xu phát triển ngân hàng đại, điều kiện bùng nổ mạnh mẽ cách mạng công nghiệp 4.0 Sự vào công nghệ giúp ngân hàng tối giản quy trình, mơ hình ngân hàng truyền thống phụ thuộc vào mạng lưới chi nhánh dân chuyển sang mơ hình tích hợp dịch vụ ngân hàng điện tử, giúp khách hàng không cần đến điểm giao dịch mà thực nhu cầu cá nhân toán, tiết kiệm, chuyển tiền… Theo kết khảo sát “Dịch vụ Ngân hàng, hành vi sử dụng người dùng xu hướng Việt Nam” Tập đoàn Dữ liệu quốc tế (IDG Vietnam) năm 2017, giải pháp ngân hàng điện tử (e-banking) ngày sử dụng phổ biến đánh giá cao tính tiện lợi tiết kiệm thời gian, với 81% người dùng sử dụng giải pháp ngân hàng điện tử so với 21% năm 2015 Thêm vào đó, phát triển mạng xã hội góp phần lan tỏa ảnh hưởng dịch vụ ngân hàng số tới lượng lớn khách hàng khu vực thành thị Nhìn chung, giải pháp cung ứng đa dạng đầy đủ loại hình sản phẩm dịch vụ, kèm ứng dụng, tiện ích từ cơng nghệ số cần đặc biệt quan tâm khu vực thành thị - Sản phẩm dịch vụ cho đối tượng khu vực nông thôn Nếu khu vực thành thị, người dùng có điều kiện thuận lợi để tiếp cận, lựa chọn sử dụng sản phẩm dịch vụ tài khu vực nơng thơn, yếu tố giảm đáng kể rào cản lại lớn hơn: khoảng cách địa lý xa, chi phí mở tài khoản cao so với thu nhập, giấy tờ thủ tục khó hồn thiện giáo dục tài chưa bao trùm nên dẫn tới thiếu tin tưởng vào nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ Một khảo sát Niesel cho thấy, khách hàng có xu hướng thích giao dịch ngân hàng gần nhà nằm tuyến đường di chuyển hàng ngày họ Do vậy, lại khó khăn xa điểm giao dịch nông thôn gây khơng trở ngại cho khách hàng yếu kỹ thuật, lực tài Khách hàng khu vực dễ tin tưởng vào dịch vụ môi giới bị kẻ xấu lợi dụng, dẫn tới tiền, tiềm ẩn rủi ro vỡ nợ Khu vực nơng thơn, vậy, coi tâm điểm ưu tiên phát triển tài tồn diện, đặc biệt sản phẩm, dịch vụ phù hợp với đặc trưng khách hàng Đặc biệt, người dân lại có nhu cầu lớn vay vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh nông nghiệp, phát triển kinh tế hộ gia đình phục vụ đời sống thường ngày Khi khó tiếp cận sản phẩm từ ngân hàng với chi phí đắt đỏ thủ tục giấy tờ phức tạp, giải pháp đến từ nhà cung ứng tài tồn diện ngân hàng sách, ngân hàng đại lý, trung tâm tài vi mơ, quỹ tín dụng nhân dân… có dư địa tăng trưởng 2.4 Thúc đẩy phương tiện hỗ trợ ứng dụng công nghệ thông tin Các phương tiện hỗ trợ tài tồn diện tồn sở vật chất đảm bảo tiếp cận người có nhu cầu với bên cung ứng diễn dễ dàng, thuận tiện, nhanh chóng, hiệu Cơng nghệ cho thấy vai trị vơ quan trọng việc thúc đẩy tài tồn diện kỷ ngun kỹ thuật số Những dịch vụ tài dựa tảng công nghệ mang lại lợi vượt trội mà dịch vụ truyền thống có được: - Tiếp cận tức thì: Khả cơng nghệ mang dịch vụ đến cho người nơi chỗ họ cần động lực lớn thúc đẩy tài tồn diện đầy đủ Lợi giúp xóa nhịa rào cản khoảng cách địa lý mang nhà cung cấp đến gần khách hàng họ - Chi phí thấp khơng đáng kể: Với việc cung cấp dịch vụ tài hiệu hơn, cơng nghệ giúp dịch vụ trở thành chấp nhận với khách hàng thu nhập thấp, điều khiến cho nhiều người sử dụng hơn, người vùng sâu vùng xa, vùng nông 53 thôn khó có điều kiện tiếp cận trực tiếp với dịch vụ ngân hàng truyền thống, làm cho rào cản chi phí dịch vụ trở nên nhẹ nhàng - Bảo đảm an tồn: Khi khơng sử dụng đến tiền mặt, dịch vụ tài trở nên an toàn minh bạch cho cá nhân, doanh nghiệp Chính phủ Những ảnh hưởng mạnh mẽ khoảng năm trở lại thị trường tài bitcoin loại tiền mã hóa khác (đằng sau cơng nghệ blockchain) chứng minh vai trị an tồn thơng tin giao dịch tài Sở dĩ có tượng blockchain cho phép ghi nhận thơng tin mã hóa có độ kiểm chứng chéo cao, ghi nhận tệp tin (block) vào chuỗi (chain) khơng cá nhân đơn lẻ sửa đạt đồng thuận tất bên liên quan - Sản phẩm kênh phân phối đổi đa dạng: Những mơ hình kinh doanh dựa cơng nghệ mở nhiều sản phẩm phương thức phân phối dễ dàng sử dụng thêm nhiều giá trị gia tăng sản phẩm truyền thống Chẳng hạn, máy ATM lắp thêm thiết bị âm giúp người mù chữ hay người khuyết tật tiếp cận chúng mà trước họ bị loại trừ Điện thoại đem lại nhiều tiện ích cải thiện tình trạng bất cân xứng thơng tin, góp phần tăng cường tài tồn diện phát triển kinh tế bền vững (Joshua Yindenaba Abor, Mohammed Amidu Haruna Issahaku (2018)) Nhưng sản phẩm tảng điện thoại thông minh tài qua điện thoại (tài trợ, vay tín dụng, tiết kiệm), ngân hàng điện tử (giao dịch, thông tin kê), toán (cá nhân - cá nhân, cá nhân - Chính phủ, doanh nghiệp - doanh nghiệp) chưa thực đầy đủ đa dạng cá nước phát triển Đông Nam Á hay Châu Phi, so với khu vực kinh tế phát triển Châu Âu Bắc Mỹ (Donovan, K (2012) - Nâng cao suất: Khi sản phẩm cung cấp thuận tiện hơn, phù hợp với nhu cầu khách hàng, rõ ràng khách hàng lợi nhiều với nguồn lực hộ gia đình doanh nghiệp không thay đổi Thúc đẩy ứng dụng công nghệ thông tin, đặc biệt bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0 lên dịch vụ, công ty Fintech trở thành nhân tố kỳ vọng đem lại thay đổi đáng kể cục diện thị trường dịch vụ tài tồn cầu Những lĩnh vực tiềm khác ứng dụng công nghệ thúc đẩy tài tồn diện kể đến là: - Dữ liệu số lớn (Big data) Dựa vào nguồn số liệu lớn, phương pháp phân tích giúp tối ưu quy trình phê duyệt tín dụng Số liệu từ nguồn chẳng hạn lịch sử tốn hóa đơn dịch vụ điện, nước, điện thoại… tạo điều kiện cho người trước bị loại trừ cấp tín dụng giúp hiểu rõ nhu cầu hành vi tài nhóm người khác Tương tự, giao dịch số hóa, nhà cung cấp khai thác sở liệu để phân tích hành vi khách hàng từ cải thiện sản phẩm cung cấp Thêm vào đó, phát triển sở liệu lớn mở giải pháp quản lý hiệu quả, minh bạch cho Chính phủ việc hồn thiện sở liệu quốc gia dân cư, kết nối, chia sẻ thông tin với trung tâm sở liệu chuyên biệt khác Các tổ chức tài nhà cung cấp dịch vụ tài có thêm nguồn thơng tin xác, đa dạng để hồn thiện cải tiến dịch vụ, sản phẩm Cơ sở liệu lớn tảng để đánh giá q trình phát triển tài tồn diện quốc gia - Điện toán đám mây (cloud computing) Việc lưu trữ cung cấp số liệu dựa công nghệ điện toán đám mây giúp tăng khả sẵn có liệu khả xử lý liệu lên gấp nhiều lần, đảm bảo việc xử lý giao dịch nhanh chóng, kết nối trực tiếp khâu giao dịch khách hàng khâu xử lý sau giao dịch mà qua nhiều khâu trung gian trước 54 - Mạng xã hội (social media) Các trang mạng xã hội có tiềm nâng cao mức độ sử dụng dịch vụ thông qua việc chia sẻ thông tin, tác động đến hành vi người sử dụng, tiếp thị trực tiếp dịch vụ tài tăng cường kết nối người sử dụng người cung cấp dịch vụ 2.5 Thúc đẩy môi trường sản phẩm, dịch vụ tài Thúc đẩy mơi trường sản phẩm, dịch vụ tài việc thúc đẩy yếu tố tác động đến phát triển sản phẩm, dịch vụ tài mơi trường sách, mơi trường cơng nghệ, mơi trường văn hóa - xã hội Hầu hết điều tra tài ngân hàng tiến hành tồn giới cho thấy phần lớn dân số khơng có đủ kiến thức, chí kiến thức bản, để hiểu sản phẩm tài rủi ro liên quan sản phẩm tài Một phận lớn cá nhân lập kế hoạch ngân sách cho tương lai không thực hiệu định quản lý tài (OECD, 2013) Kinh nghiệm từ khủng hoảng toàn cầu cho thấy điều có tác động tiêu cực đến ổn định hệ thống tài kinh tế đến cá nhân hộ gia đình, đặc biệt người có thu nhập thấp Thiếu kiến thức hiểu biết loại sản phẩm/dịch vụ tài có yêu cầu cần thiết để sử dụng sản phẩm/dịch vụ khiến người dân thiếu tự tin, ngại tiếp cận thái độ không tin tưởng sản phẩm/dịch vụ thị trường tài chính thức Điều tạo rào cản lớn việc tiếp cận dịch vụ tài thị trường thức, gia tăng số lượng người khơng tiếp cận sản phẩm ngân hàng, thúc đẩy xuất sản phẩm/dịch vụ tài phi thức (thị trường tài chợ đen), cản trở cải thiện tài tồn diện quốc gia Trình độ nhận thức tầng lớp xã hội, doanh nghiệp, đối tượng tiếp cận dịch vụ tài xem yếu tố ảnh hưởng đáng kể tới khả tiếp nhận dịch vụ Vì vậy, địi hỏi quốc gia phải có cách thức tăng cường mơi trường nhận thức, hiểu biết tài thơng qua giáo dục, tăng cường đào tạo kỹ lực tài cho người dân để họ tiếp cận sử dụng có trách nhiệm dịch vụ tài chính, quản lý tốt tình hình tài Nhiều quốc gia triển khai chương trình hành động giáo dục tài tiếp cận đối tượng khác như: trường học, chiến dịch nâng cao hiểu biết tài cho người dân Nhiều quốc gia thành lập quan riêng bảo vệ người tiêu dùng tài Trong điều kiện cơng nghệ phát triển mạnh mẽ có tác động sâu rộng đến khía cạnh đời sống xã hội, để cơng nghệ thực góp phần thúc đẩy tài tồn diện, quan quản lý quốc gia ý đến vấn đề như: - Xây dựng hành lang pháp lý hiệu quả, tạo đối xử pháp luật ngân hàng phi ngân hàng cung cấp sản phẩm/ dịch vụ tương tự quản lý sản phẩm/dịch vụ theo mức độ rủi ro cụ thể chúng khơng phải theo nhóm nhà cung cấp dịch vụ/loại hình tổ chức - Nới lỏng hạn chế loại hình khơng trực tiếp huy động tiền gửi tham gia vào mạng lưới cung ứng dịch vụ tài với biện pháp phù hợp với đặc thù rủi ro loại hình - Xây dựng quy trình, thủ tục nhận biết khách hàng (KYC) cho tạo thuận lợi cho việc tiếp cận khách hàng mới, người lao động tự do… đồng thời bảo đảm an tồn, bao gồm áp dụng quy trình KYC từ xa Những biểu mẫu quy trình xác thực nhân thân chứng minh nơi cư trú cần đơn giản linh hoạt Việc tích hợp với hệ thống sở liệu định danh quốc gia thống phát huy lợi ích to lớn Những quy định liên quan đến phòng chống rửa tiền, tài trợ khủng bố cần xem xét đến yếu tố phục vụ cho tài tồn diện - Đảm bảo phối hợp quan quản lý Nhiều nhà cung cấp dịch vụ chưa chịu giám sát quan quản lý, chẳng hạn nhà bán lẻ cấp tín dụng mua hàng, đơn vị nhận làm đại lý công ty vận hành mạng điện thoại di động Điều 55 quan trọng quan quản lý phải hợp tác với để đảm bảo sân chơi công cho tất nhà cung cấp dịch vụ tài có cách tiếp cận thống nhất, tổ chức loại - Và cuối không phần quan trọng cần đảm bảo sách thuế khơng cản trở đầu tư vào cơng nghệ Cung cấp khuyến khích thuế trợ cấp cho nhà cung cấp để xây dựng chia sẻ hạ tầng khu vực chưa phục vụ Nhìn chung, chiến lược phát triển tài tồn diện cần nhìn nhận vai trị cách nghiêm túc trở thành chiến lược quốc gia, có đảm bảo điều kiện cần cho thúc đẩy tài tồn diện chiều rộng chiều sâu 2.6 Nguồn vốn thúc đẩy tài tồn diện: Để thúc đẩy tài toàn diện thực hiệu bền vừng, nguồn vốn cho chủ thể tài đóng vai trị quan trọng Các dòng đầu tư vừa giúp cho chủ thể cung ứng dịch vụ tài gia tăng quy mô hoạt động, vừa làm phạm vi phát triển có điều kiện mở rộng nhanh chóng hơn, tiếp cận đến đối tượng dễ bị tổn thương nhất, khó tiếp cận Có thể chia nguồn vốn làm hai phần: bên bên Nguồn vốn bên trong: tự thân trung gian tài sử dụng vốn trích từ lợi nhuận để tái đầu tư phát triển loại hình dịch vụ tài Mặc dù trung gian tài ln phải đầu tư để phát triển sản phẩm dịch vụ phải phụ thuộc vào tỷ lệ vốn chia theo kế hoạch để phát triển sản phẩm dịch vụ Chi cho nghiên cứu, phát triển sản phẩm, mở rộng mạng lưới bán hàng hay đầu tư cơng nghệ, trang thiết bị Nguồn vốn có đặc điểm phụ thuộc vào điều kiện kinh doanh thân đối tượng cung ứng dịch vụ, sản phẩm tài tồn diện Do vậy, kết lợi nhuận ngân hàng trung gian tài tốt hay khơng định mức độ bao phủ dịch vụ, sản phẩm tài kinh tế Khi kinh tế phát triển tăng trưởng, nguồn vốn dồi định chế tài ăn nên làm ra, có điều kiện thuận lợi để đầu tư trang thiết bị, công nghệ; mở rộng phạm vi ảnh hưởng Ngược lại, kinh tế lâm vào suy thoái, khủng hoảng, trung gian tài có điều kiện tái đầu tư cho mở rộng mức độ tiếp cận khách hàng, đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ hay cá nhân vùng sâu vùng xa Nguồn vốn thường nằm chiến lược phát triển chung ngân hàng xen kẽ với kế hoạch mở rộng mạng lưới, gia tăng độ phủ sóng hệ thống tài khoản ngân hàng hay đầu tư cho cải tiến kỹ thuật - công nghệ Nguồn vốn bên ngoài: vốn từ quỹ đầu tư mạo hiểm, nhà đầu tư tài vào khu vực dịch vụ tài (dịch vụ ngân hàng, dịch vụ tài cá nhân, tài vi mơ) Một đặc điểm bật vốn ngoại sinh thường đầu tư với trao đổi tỷ suất sinh lời địi hỏi tài sản đảm bảo quyền quản lý tài sản Bởi đầu tư dạng trái phiếu doanh nghiệp, nhà đầu tư yêu cầu thông tin rõ ràng chiến lược phát triển kế hoạch kèm Còn đầu tư dạng vốn cổ phần, định chế tài chịu dạng áp lực khác, hình thức quyền quản lý doanh nghiệp chia sẻ quyền kiểm soát, quyền định sách trọng yếu liên quan đến định hướng, kế hoạch tương lai định chế tài Ngồi ra, áp lực cịn đến từ việc phải toán cổ tức hay lợi tức hạn mức định Thêm vào đó, vốn từ quỹ mạo hiểm, nhà đầu tư tài có tính chu kỳ kinh tế, tăng kinh tế tăng trưởng sụt giảm điều kiện đầu tư khó khăn Việc lựa chọn nguồn vốn nội sinh hay ngoại sinh định mức độ cung ứng dịch vụ diện rộng, chiều sâu mức độ rủi ro kèm định chế tài Nó ảnh hưởng lên mức giá dịch vụ cung ứng Do vậy, để thúc đẩy tài tồn diện, cần đặc biệt quan tâm yếu tố nguồn cung ứng vốn cho định chế trung gian cung ứng sản phẩm dịch vụ 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO Allen, F., Demirgüc-Kunt, A., Klapper, L., Peria, M (2012) The Foundations of Financial Inclusion: Understanding Ownership and Use of Formal Accounts World Bank Policy Research Paper 6290, World Bank Beck, T., Brown, M., (2010) Which households use banks? Evidence from the transition economies European Banking Center Discussion Paper No 2010-25 Tilburg, The Netherlands Djankov, S., Miranda, P., Seira, E., Sharma, S., (2008) Who are the unbanked? World Bank Policy Research Working Paper 4647 Washington DC Demirgỹỗ-Kunt, Asli, and Leora Klapper "Financial inclusion in Africa." Policy Research Working Paper The World Bank Development Research Group Finance and Private Sector Development Team (2012): 1-18 Donovan, K (2012) Mobile money for financial inclusion Information and Communications for development, 61(1), 61-73 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Dự thảo (lần 3) Chiến lược tài tồn diện quốc gia đến 2025, định hướng đến 2030 Gortsos, C (2015) Financial inclusion: an overview of its various dimensions and the initiatives to enhance its current level Fungáčová, Z., & Weill, L (2015) Understanding financial inclusion in China China Economic Review, 34, 196-206 Joshua Yindenaba Abor, Mohammed Amidu & Haruna Issahaku (2018): Mobile Telephony, Financial Inclusion and Inclusive Growth, Journal of African Business, DOI: 10.1080/15228916.2017.1419332 10 Hoff, Karla, and Joseph E Stiglitz "and Rural Credit Markets: Puzzles arnd Policy Perspectives." The Economics of Rural Organization (1993): 33 11 Karlan, D., Mobius, M., Rosenblat, T., Szeidl, A., (2009) Trust and social collateral The Quarterly Journal of Economics, 112(4), 1251-1288 12 Trung tâm nghiên cứu kinh tế tài - Đại học Kinh tế - Luật, “Báo cáo thường niên thị trường tài Việt Nam 2017: Tiếp cận tài chính”, PGS TS Hồng Cơng Gia Khánh chủ biên, NXB ĐH Quốc gia TP Hồ Chí Minh 2018 13 Turvey, C G., Kong, R., (2010) Informal lending amongst friends and relatives: Can microcredit compete in rural China? China Economic Review, 21, 544-556 14 Nguyễn Thu Thủy, Nguyễn Thị Hiếu, ĐH Kinh tế Quản trị Kinh doanh, Yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, 2018 57 ... định tài chính, đó, nam giới người lớn tuổi có mức độ tiếp cận tài cao 2.3 Thúc đẩy sản phẩm, dịch vụ tài Thúc đẩy sản phẩm, dịch vụ tài việc thúc đẩy đa dạng chất lượng sản phẩm, dịch vụ tài. .. đỡ cho phát triển tài quốc gia nói chung, có tài tồn diện Các dạng thức phát triển tài tồn diện dựa tảng Cuối cùng, phát triển định chế tài đặc biệt có định hướng phù hợp với mục tiêu tài tồn... loại hình cung cấp dịch vụ tài iv) thúc đẩy phát triển ngân hàng sách Thúc đẩy tài tồn diện tăng cường phạm vi chất lượng dịch vụ đối tượng Phạm vi việc thúc đẩy sâu rộng tài tồn diện có điều kiện