Bài viết cho thấy việc phát triển tài chính toàn diện như thế nào đang là bài toán đặt ra cho các nhà hoạch định chính sách cũng như các chủ thể tham gia. Mời các bạn tham khảo.
ĐỊNH HƯỚNG THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN TẠI VIỆT NAM TS Phạm Thị Tuyết Minh Học viện Ngân hàng Tóm tắt: Tài tồn diện việc cung cấp dịch vụ tài phù hợp thuận tiện, đặc biệt người có thu nhập thấp dễ bị tổn thương nhằm tăng cường hội tiếp cận tài chính, góp phần tạo hội sinh kế, luân chuyển dòng vốn đầu tư tiết kiệm xã hội, qua thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tài tồn diện kỳ vọng hệ thống tài thúc đẩy tăng trưởng kinh tế thơng qua việc giảm nghèo, tăng trình độ dân trí tinh thần khởi nghiệp người dân Tuy nhiên, triển khai thực tế, tài tồn diện đối mặt với nhiều rào cản Do vậy, người dân khó tiếp cận dịch vụ tài tồn diện Do vậy, việc phát triển tài tồn diện toán đặt cho nhà hoạch định sách chủ thể tham gia Khái niệm chất tài tồn diện Cho đến nay, chưa có định nghĩa thống tài tồn diện (financial inclusion) có số quan điểm tài tồn diện sau: Theo Liên Hợp Quốc, mục tiêu tài tồn diện tiếp cận mức chi phí hợp lý tất hộ gia đình nhiều loại dịch vụ tài chính, bao gồm dịch vụ tiết kiệm gửi tiền, dịch vụ tốn chuyển tiền, tín dụng bảo hiểm; Các tổ chức kinh doanh an toàn hiệu quả, quản lý hành lang pháp lý tiêu chuẩn hoạt động ngành rõ ràng; Bền vững thể chế tài chính, đảm bảo tính liên tục chắn hoạt động đầu tư; Cạnh tranh giúp mở rộng lựa chọn đáp ứng khả chi trả Theo Tổ chức Hợp tác toàn cầu Tài tồn diện (GPFI), tài tồn diện trạng thái theo tất người độ tuổi lao động tiếp cận hiệu tới dịch vụ tín dụng, tiết kiệm, tốn bảo hiểm từ nhà cung cấp dịch vụ thống Tài tồn diện giúp phận xã hội chưa tiếp cận dịch vụ ngân hàng tiếp cận khơng thống tham gia hệ thống tài chính thống, qua giúp đẩy nhanh q trình xóa đói giảm nghèo, an ninh việc làm, cải thiện đời sống phúc lợi xã hội Theo Ngân hàng Thế giới (2017), tài tồn diện có nghĩa cá nhân doanh nghiệp tiếp cận sử dụng sản phẩm dịch vụ tài - giao dịch, tốn, tiết kiệm, tín dụng bảo hiểm - đáp ứng nhu cầu họ có mức chi phí hợp lý, cung cấp theo cách thức có trách nhiệm bền vững Như vậy, cách hiểu tài tồn diện đa dạng theo quốc gia phụ thuộc vào mục tiêu nước tài tồn diện Tuy nhiên, theo cách hiểu chung tài toàn diện phương tiện cung cấp dịch vụ tài tới đối tượng thiếu tiếp cận dịch vụ tài bao hàm ba yếu tố cấu thành cốt lõi “tiếp cận”, “sử dụng” “chất lượng dịch vụ tài chính” Các tổ chức quốc tế Liên Hợp Quốc, Ngân hàng Thế giới, nhóm nước G20 trọng đến việc hỗ trợ thúc đẩy quốc gia thực thi giải pháp để đạt mục tiêu tài tồn diện Đã có 55 nước đưa cam kết thực thi tài tồn diện, 30 nước ban hành xây dựng chiến lược quốc gia tài tồn diện Các nhân tố ảnh hưởng đến tài tồn diện - Vai trị Nhà nước: Khi xét quan điểm kinh tế học vĩ mô, vấn đề người nghèo không tiếp cận dịch vụ tài họ thiếu lực tài kinh tế biểu thất nghiệp, đói nghèo bất bình đẳng 439 - Sự phát triển thị trường chuyển tiền: Về bản, chuyển tiền hoạt động tốn khoản có giá trị thấp thể nhân xuyên biên giới Chuyển tiền có vai trị quan trọng phát triển kinh tế tài tồn diện điều kiện mối liên kết chuyển tiền tài tồn diện đủ mạnh Mối quan hệ chuyển tiền tài tồn diện chủ đề nhiều nhà hoạch định sách quan tâm - Sự phát triển cơng cụ tài phịng tránh rủi ro: Rủi ro tính dễ bị tổn thương yếu tố kìm hãm phát triển người kinh tế Một số cú sốc thảm họa thiên tai, suy thối kinh tế, tình hình thời tiết xấu, bệnh tật, bi kịch cá nhân tác động xấu đến sinh kế người cản trở việc cung cấp dịch vụ dinh dưỡng, giáo dục y tế Bên cạnh công cụ hỗ trợ mạng lưới tiết kiệm công, hệ thống tương trợ tài chính, có số giải pháp tương đối giúp cho người lao động nghèo quản lý rủi ro tăng cường mức độ tiếp cận dịch vụ bảo hiểm giải pháp phát triển thị trường vốn - Sự áp dụng sản phẩm tài tiên tiến: Sự phát triển cơng cụ tài năm gần áp dụng triển khai quản lý rủi ro cho hộ gia đình, ví dụ bảo hiểm số để phòng vệ rủi ro thời tiết, giá rủi ro liên quan đến nông nghiệp khác Ngồi khai thác sản phẩm tài nơng thơn tiết kiệm nơng thơn, tín dụng, tài trợ vốn chủ sở hữu, tài trợ chuỗi giá trị, đầu tư sở chuyển tiền Vai trị tài tồn diện Có thể thấy vai trị tài tồn diện tăng trưởng sau: Một là, sử dụng dịch vụ tài chất lượng chi phí hợp lý cho phép cá nhân doanh nghiệp vi mơ, nhỏ vừa tiết kiệm, tốn, cho vay quản lý rủi ro cách hiệu quả; Tăng cường đóng góp đơn vị kinh tế nhỏ tiết kiệm đầu tư quốc gia Tài tồn diện cơng cụ cho phép thành phần kinh tế nhỏ đóng góp vào tiết kiệm đầu tư quốc gia Hai là, thiếu hệ thống tài tồn diện, cá nhân khả khắc phục cú sốc kinh tế, tiêu dùng hợp lý đầu tư vào giáo dục hoạt động đầu tư Những doanh nghiệp thành lập bị phụ thuộc vào lợi nhuận hạn chế cần nắm bắt hội tăng trưởng kinh doanh đầy hứa hẹn; Tăng thu nhập tiêu dùng để khỏi tình trạng dễ bị tổn thương: Thơng qua việc giúp hộ gia đình nghèo vừa vượt ngưỡng nghèo quản lý rủi ro liên quan đến tiêu dùng, giá cả, sức khỏe, thảm họa thiên nhiên với mức chi phí thấp phương thức phi truyền thống cho vay khơng thức, tài tồn diện góp phần tăng thu nhập tiêu dùng hộ nghèo, giảm tình trạng dễ bị tổn thương Ngồi lợi ích chi phí thấp, tài tồn diện mang lại nhiều hội khác Thơng qua đa dạng dịch vụ tài chính, tài tồn diện cung cấp cho người nghèo nhiều dịch vụ tài tương ứng với nhu cầu cụ thể họ Ba là, xây dựng nguồn nhân lực: Trên sở tăng vị người tiêu dùng, giảm tính dễ tổn thương, tài tồn diện giúp người nghèo có hội đầu tư dài hạn vào giáo dục y tế, từ nâng cao kỹ suất lao động Tài tồn diện khác với cơng cụ thơng thường xóa đói giảm nghèo công cụ bảo vệ xã hội chuyển tiền, trợ cấp hàng hóa, tín dụng vi mơ cơng cụ tập trung vào việc đưa người nghèo vượt qua ngưỡng nghèo quốc gia Chính phủ Thái Lan Myanmar đưa lĩnh vực giáo dục y tế vào mục tiêu sách tài tồn diện quốc gia Tuy nhiên trước thực trạng nhu cầu chi tiêu người dân hai lĩnh vực cao mà lực tài có hạn, Nhà nước hỗ trợ cung cấp dịch vụ giáo dục y tế thông qua triển khai dịch vụ tài Bốn là, tài tồn diện mang lại tác động tích cực gặp phải bất ổn thu nhập, an toàn thực phẩm, xác định hiệu đối tượng mục tiêu chương trình trợ cấp xã hội tiếp cận dịch vụ; Góp phần ổn định xã hội: Tài tồn diện có vai trị tiềm để hỗ trợ doanh nghiệp thành lập giúp phát triển doanh nghiệp vừa, nhỏ siêu nhỏ 440 (SMMEs) Để xây dựng sách thúc đẩy phát triển doanh nghiệp ổn định xã hội, Chính phủ cần xác định địa điểm kinh doanh doanh nghiệp khác nhau, hiểu hành vi, đặc điểm nhân học trạng sử dụng dịch vụ tài doanh nghiệp Điều giúp đưa khung sách thúc đẩy phát triển doanh nghiệp huy động xã hội Năm là, tài tồn diện quan trọng để giảm nghèo tiến tới phát triển thịnh vượng Thúc đẩy dịng tiền phục vụ cho tăng trưởng, phát triển nơng thơn tái phân phối Tài tồn diện giúp phát huy tiềm lực dòng chuyển tiền với vai trị cơng cụ tái phân phối cải nước kinh tế giàu - nghèo khu vực ASEAN Đối với phân phối thu nhập nước khu vực, Thái Lan có GDP gấp lần so với Myanmar, Lào, Campuchia thu nhận phần lớn người lao động nhập cư từ nước đến làm việc Thái Lan Việc chuyển thu nhập đến nước phát triển thông qua chuyển tiền đầu tư doanh nghiệp chuyển tiền tiết kiệm lao động từ nước tiền đề quan trọng để thúc đẩy tăng trưởng đồng tiêu dùng đầu tư khu vực Vì vậy, quốc gia cần tạo lập khung sách tăng cường cung cấp dịch vụ tài chính thức xuyên biên giới cho người nhập cư chưa thống kê Sáu là, chuyển hóa hành lang sở hạ tầng sang hành lang kinh tế: Xét tầm quan trọng mối quan hệ kinh tế địa lý, việc thúc đẩy xây dựng vùng kinh tế trọng điểm, trung tâm phát triển thị, vấn đề đặt sách phải tìm phương thức rút ngắn khoảng thời gian đầu tư sở hạ tầng hoạt động kinh tế phụ trợ Trong bối cảnh kết nối ASEAN, tài tồn diện giúp giảm thời gian chuyển hóa hành lang sở hạ tầng thành hành lang kinh tế tài toàn diện tạo điều kiện cho doanh nghiệp siêu nhỏ nhỏ tham gia đầu tư sở hạ tầng chuỗi cung ứng Một số định hướng để thúc đẩy tài tồn diện Tại Việt Nam, khái niệm tài tồn diện cịn mẻ Hiện dừng giai đoạn đầu tập trung phát triển tài vi mơ thông qua Đề án xây dựng phát triển hệ thống tài vi mơ Việt Nam đến năm 2020 theo Quyết định số 2195/QĐ-TTg ngày 6/12/2011 Theo Việt Nam xác định mục tiêu xây dựng phát triển hệ thống tổ chức tài vi mơ (TCVM) an toàn, bền vững, hướng tới phục vụ người nghèo, người có thu nhập thấp, doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ, góp phần thực chủ trương Đảng Nhà nước đảm bảo an sinh xã hội Để thúc đẩy phát triển tài tồn diện Việt Nam theo tác giả cần có số định hướng sau: Thứ nhất, cần thiết phải có ủng hộ máy trị, quan chức cao cấp Chính phủ Họ phải người tiên phong thúc đẩy cho lĩnh vực Những sách nêu thực hiệu đặt chiến lược tài tồn diện mang tính tổng thể, tập trung tất nguồn lực nỗ lực để hướng vào đối tượng triển khai thực biện pháp phù hợp cách hiệu Trên thực tế để khuyến khích phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, Đảng Nhà nước có nhiều chủ trương sách quan trọng Nghị số 26-NQ/TW ngày 5/8/2008 Ban chấp hành Trung ương nông nghiệp, nông dân, nông thôn để đạo hệ thống trị tham gia vào phát triển nông nghiệp, nông thôn nâng cao đời sống người nông dân; Quyết định số 899/QĐ-TTg ngày 10/6/2013 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án “Tái cấu ngành nông nghiệp theo hướng nâng cao giá trị phát triển bền vững”; Quyết định số 1600/QĐ-TTg Chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nơng thơn giai đoạn 2016-2020 nhằm xây dựng nông thôn theo hướng đại, góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho người dân… Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước đạo tổ chức tín dụng cân đối vốn để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn, có hỗ trợ ưu tiên lãi suất, tăng tỷ trọng dư nợ cho vay ; Các hình thức cho vay thực đa dạng, 441 thơng qua hệ thống quỹ tín dụng nhân dân tổ chức tài vi mơ, tổ vay vốn (TW Hội Nông dân Việt Nam TW Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam) ; Thực số sách tín dụng ngành, lĩnh vực nơng nghiệp đặc thù như: Chính sách tín dụng hỗ trợ ngư dân đánh bắt xa bờ, cho vay tái canh cà phê tỉnh Tây Nguyên, cho vay giảm tổn thất nông nghiệp Tuy nhiên cần phát huy vai trò NHNN phối hợp với Bộ, Ngành khác Chính phủ với khu vực tư nhân; phải có chung tay Bộ, Ngành khơng q trình hoạch định dự thảo Chiến lược quốc gia tài tồn diện, mà cịn tham gia họ q trình sau Thứ ba, Ngân hàng Nhà nước cần thể vai trò quan đầu mối chủ trì, phối hợp với quan liên quan, điều phối chung tài tồn diện Việt Nam Phối hợp có hiệu với tổ chức quốc tế, nhà tài trợ để tận dụng nguồn lực tài kỹ thuật tổ chức để giúp Việt Nam xây dựng triển khai tài tồn diện Chính phủ ban hành Quyết định 1726/QĐ-TTg ngày 05/09/2016 việc phê duyệt Đề án Nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho kinh tế Trong yêu cầu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chủ trì, phối hợp với Bộ, Ngành, địa phương, đơn vị liên quan tổ chức triển khai, theo dõi, đôn đốc thực giải pháp cần thiết Thực tế Ngân hàng Nhà nước đạo tổ chức tín dụng cân đối vốn để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn, có hỗ trợ ưu tiên lãi suất, tăng tỷ trọng dư nợ cho vay ; Các hình thức cho vay thực đa dạng, thơng qua hệ thống quỹ tín dụng nhân dân tổ chức tài vi mơ, tổ vay vốn (TW Hội Nông dân Việt Nam TW Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam) ; Thực số sách tín dụng ngành, lĩnh vực nơng nghiệp đặc thù như: Chính sách tín dụng hỗ trợ ngư dân đánh bắt xa bờ, cho vay tái canh tác cà phê tỉnh Tây Nguyên, cho vay giảm tổn thất nông nghiệp Tuy nhiên cần phát huy vai trò NHNN phối hợp với Bộ, Ngành khác Chính phủ với khu vực tư nhân; phải có chung tay Bộ, Ngành khơng q trình hoạch định dự thảo Chiến lược quốc gia tài tồn diện, mà cịn tham gia họ q trình sau Thứ tư, Nâng cao hiệu thị trường chuyển tiền: Hiện tính cạnh tranh thị trường chuyển tiền số nước khu vực ASEAN bị hạn chế thỏa thuận đặc biệt Cơ quan điều phối chuyển tiền quốc tế nhà cung cấp dịch vụ chuyển tiền quốc gia Để xây dựng thị trường chuyển tiền an toàn hiệu tăng cường mối liên kết tài tồn diện hoạt động chuyển tiền, Nhà nước cần hỗ trợ với ngân hàng nhà cung cấp dịch vụ chuyển tiền phi ngân hàng việc mở sử dụng tài khoản giao dịch, tài khoản tiết kiệm cho người nhận chuyển tiền TÀI LIỆU THAM KHẢO ADB (2014), “Report and Recommendation of the President to the Board of Directors Proposed Policy-Based Loan for Subprogram Nguyễn Phương Linh - Nguyễn Mai Hảo, Vụ Hợp tác quốc tế - Bộ Tài chính: Các vấn đề chung Tài tồn diện Sơ lược tài tồn diện - Viện chiến lược Ngân hàng - khoahocnganhang.org.vn Tinnhanhchungkhoa.vn; www.sbv.gov,vn; … 442 ... phát triển tài vi mô thông qua Đề án xây dựng phát triển hệ thống tài vi mơ Việt Nam đến năm 2020 theo Quyết định số 2195/QĐ-TTg ngày 6/12/2011 Theo Việt Nam xác định mục tiêu xây dựng phát triển. .. kinh tế tài tồn diện tạo điều kiện cho doanh nghiệp siêu nhỏ nhỏ tham gia đầu tư sở hạ tầng chuỗi cung ứng Một số định hướng để thúc đẩy tài tồn diện Tại Việt Nam, khái niệm tài tồn diện mẻ Hiện... hội Để thúc đẩy phát triển tài tồn diện Việt Nam theo tác giả cần có số định hướng sau: Thứ nhất, cần thiết phải có ủng hộ máy trị, quan chức cao cấp Chính phủ Họ phải người tiên phong thúc đẩy