Bài viết chú trọng vào phát triển thị trường, sản phẩm dịch vụ trên cơ sở ứng dụng thành tựu của khoa học công nghệ; tạo cơ chế huy động nguồn lực xã hội; nâng cao trình độ quản lý, nhân lực…Để hiểu rõ hơn, mời các bạn tham khảo chi tiết nội dung bài viết này.
3.5 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN TẠI VIỆT NAM THỰC TRẠNG VÀ KHUYẾN NGHỊ PGS TS Lê Văn Luyện TS Nguyễn Đức Hải Học viện Ngân hàng Tóm tắt Tài tồn diện thơng qua việc cung cấp dịch vụ tài phù hợp với nhu cầu người dân doanh nghiệp, góp phần tạo hội mở rộng chi tiêu đầu tư, thúc đẩy phát triển kinh tế Phát triển tài tồn diện nhằm gia tăng mặt số lượng, chất lượng dịch vụ tài với tham gia nhiều nhà cung cấp dịch vụ với giá hợp lý, đáp ứng ngày tốt nhu cầu người sử dụng Phát triển tài tồn diện theo Ngân hàng Thế giới tập trung vào khía cạnh: Sử dụng tài khoản ngân hàng, dịch vụ toán; Thực tiết kiệm vay mượn cho mục đích khác sống Phát triển tài tồn diện Việt Nam giai đoạn đầu phát triển so với nước khu vực, Việt Nam thua trình độ Để thúc đẩy phát triển tài tồn diện Việt Nam thời gian tới địi hỏi phải có nhiều giải pháp, sách phù hợp trước tiên cần nhanh chóng hoàn thiện, ban hành chiến lược quốc gia tài tồn diện Chú trọng vào phát triển thị trường, sản phẩm dịch vụ sở ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ; tạo chế huy động nguồn lực xã hội; nâng cao trình độ quản lý, nhân lực… Từ khóa: Tài tồn diện; phát triển tài Giới thiệu Tài tồn diện Bộ, Ngành Việt Nam quan tâm, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Cơ quan đầu mối Chính phủ giao nhiệm vụ xây dựng, hồn thiện dự thảo Chiến lược tài tồn diện dự kiến trình Chính phủ ban hành năm 2019 Với mục đích góp thêm ý kiến hồn thiện dự thảo, nhóm nghiên cứu dựa sở lý thuyết phát triển tài tồn diện Ngân hàng Thế giới phân tích, đánh giá thực trạng phát triển tài tồn diện Việt Nam; so sánh thực trạng phát triển với nước khu vực Châu Á - Thái Bình Dương, nước thu nhập trung bình thấp, sở đề số đề xuất, khuyến nghị nhằm thúc đẩy phát triển tài tồn diện Việt Nam thời gian tới Cơ sở lý thuyết Theo WB1 tài tồn diện việc cung cấp dịch vụ tài phù hợp với nhu cầu giá hợp lý cho người dân, doanh nghiệp trọng quan tâm cung cấp dịch vụ tài cho đối tượng dễ bị tổn thương, yếu xã hội (gồm nhóm người nghèo, doanh nghiệp nhỏ siêu nhỏ) tiếp cận rộng rãi, góp phần tạo hội mở rộng chi tiêu đầu tư, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nâng cao phúc lợi xã hội Tài tồn diện theo Gardeva Rhyne (2011) tập trung vào trụ cột: Thứ nhất, cung cấp đầy đủ dịch vụ tài chính: tín dụng, tiết kiệm, bảo hiểm tốn bao gồm tín dụng vi mơ, bảo hiểm vi mơ Thứ hai, sản phẩm dịch vụ đáp ứng đúng, đủ nhu cầu giá đảm bảo bền vững cho phát triển tổ chức cung ứng khách hàng Ngân hàng Thế giới 235 Thứ ba, cần xây dựng hệ thống pháp lý đầy đủ nhằm tạo lập môi trường cạnh tranh lành mạnh, khuyến khích tham gia nhiều nhà cung cấp dịch vụ tài cho khách hàng Thứ tư, nâng cao hiểu biết dịch vụ tài người dân thông qua phổ biến, giáo dục kiến thức tài từ cịn học phổ thơng Tài tồn diện coi có vị trí quan trọng phát triển bền vững quốc gia Tài có ý nghĩa vơ lớn giảm nghèo, phân phối thu nhập công bằng, góp phần phát triển kinh tế bền vững Tài tồn diện tạo tác động tích cực như: gia tăng tiết kiệm đầu tư, qua đó, thúc đẩy q trình tăng trưởng kinh tế Tiếp cận dịch vụ ngân hàng giúp cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp có nguồn lực đầy đủ thông qua huy động nguồn lực lao động, đất đai chưa sử dụng hết vào sản xuất, kinh doanh, tăng thu nhập Ngồi ra, tài tồn diện cịn giúp Chính phủ giảm bớt chi phí cho chương trình trợ cấp an sinh xã hội thơng qua việc chi trả qua tài khoản ngân hàng, làm tăng minh bạch, phịng chống tham nhũng tích cực hơn, nhờ quản lý xã hội tốt Một xã hội với hội tiếp cận dịch vụ tài mở rộng cho tất người tăng cường tham gia họ vào sống cộng đồng nói chung, cải thiện cơng bình đẳng, lực tồn xã hội theo nâng lên Bên cạnh tổ chức tài chính, tài tồn diện đồng nghĩa với việc mở rộng đối tượng phục vụ tới tất nhóm người xã hội, tạo hội cho họ phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ, mở rộng sở khách hàng theo lợi nhuận tăng lên Phát triển tài tồn diện gia tăng mặt số lượng chất lượng dịch vụ tài với tham gia nhiều nhà cung cấp dịch vụ với giá hợp lý, đáp ứng ngày tốt nhu cầu người sử dụng Để đánh giá phát triển tài tồn diện, có nhiều quan điểm, phương pháp tính tốn khác nhau, phạm vi viết tác giả dựa quan điểm WB cập nhật, công bố rộng rãi qua The Global Findex Database2 qua năm Theo tiêu chí này, tiêu đánh giá phát triển tài tồn diện gồm nhóm phản ánh tỷ lệ người dân: sử dụng tài khoản ngân hàng; tiết kiệm; vay mượn; sử dụng dịch vụ toán Các tiêu đánh giá tài tồn diện Chỉ tiêu Sử dụng tài khoản ngân hàng Nội dung chủ yếu Tỷ lệ người dân sử dụng tài khoản tổ chức tài chính thức Tỷ lệ người người dân gửi tiết kiệm năm tổ chức tài chính thức (như ngân hàng, hiệp hội tín dụng, bưu điện tài vi mơ) (i) Tỷ lệ người dân vay vốn năm tổ chức tài chính thức (như Vay mượn ngân hàng, hiệp hội tín dụng, bưu điện, tài vi mơ) (ii) Tỷ lệ người dân có khoản vay lớn để mua nhà hộ (biện pháp dự trữ) (i) Tỷ lệ người dân sử dụng tài khoản thức để nhận tiền lương khoản tốn Chính phủ năm Thanh tốn (ii) Tỷ lệ người dân sử dụng tài khoản thức để nhận gửi tiền cho thành viên gia đình sống nơi khác năm Tiết kiệm Nguồn: Trích từ Klapper, 2011 236 http://globalfindex.worldbank.org Chính sách phát triển tài tồn diện Việt Nam Trên giới có 35 quốc gia công bố chiến lược tiếp cận tài rõ ràng cam kết mục tiêu thức để đưa vào tài Hơn 25 quốc gia khác xây dựng chiến lược quốc gia vê tài tồn diện Những chiến lược cam kết phản ánh nhận thức ngày tăng vai trị việc tiếp cận tài giảm nghèo thúc đẩy thịnh vượng chung đất nước Chiến lược quốc gia tài tồn diện văn thể cam kết mạnh mẽ Chính phủ việc thực mục tiêu dài hạn thúc đẩy tài tồn diện Việc xây dựng Chiến lược Quốc gia tài tồn diện có mục tiêu đảm bảo cho tất người dân độ tuổi trưởng thành doanh nghiệp tiếp cận sử dụng thuận tiện sản phẩm, dịch vụ tài bản, như: tốn, chuyển tiền, tiết kiệm, tín dụng, bảo hiểm phù hợp với nhu cầu, với chi phí hợp lý tổ chức tài chính thức cung ứng Mỗi quốc gia xây dựng chiến lược tài tồn diện cần khuyến khích lơi kéo tham gia khu vực ngồi nhà nước nhằm có hiểu biết sâu rộng đề sách can thiệp đắn, mang tính chiến lược Thực tế minh chứng nhiều nghiên cứu WB cho thấy, quốc gia ban hành thực chiến lược quốc gia tài tồn diện có mức độ tài tồn diện cao nước thực thi tài tồn diện mà khơng thơng qua chiến lược Ở Việt Nam, tài tồn diện tương đối mẻ, nhiên nội dung tài tồn diện triển khai từ nhiều năm thơng qua sách Chính phủ liên quan đến nhiều Bộ, ngành lĩnh vực khác Một số sách phát triển tài tồn diện Việt Nam STT Nội dung Năm Chiến lược phát triển tài vi mơ đến năm 2020 2011 Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt 2016 Đề án nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho kinh tế với mục tiêu đến năm 2020 2016 Dự thảo Chiến lược tài tồn diện quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 2018 Đề án phát triển tổ chức cung cấp tài cho đối tượng thu nhập thấp (tập trung phát triển loại hình Quĩ tín dụng) 2018 Chính sách hỗ trợ tiếp cận, hỗ trợ tài cho nơng nghiệp nơng thôn, doanh nghiệp nhỏ, hộ sản xuất… Ban hành nhiều năm qua Nguồn: Tổng hợp nhóm nghiên cứu Trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội năm ban hành theo định kỳ kế hoạch Việt Nam có giải pháp nâng cao tiếp cận nguồn lực tài phục vụ phát triển đời sống, phúc lợi xã hội cho người dân phát triển doanh nghiệp Chính sách hỗ trợ tiếp cận, hỗ trợ tài cho nơng nghiệp nơng thơn, doanh nghiệp nhỏ, hộ sản xuất ban hành… Nhưng từ bắt đầu sau 2010, sách nội dung tài tồn diện đưa Đề án xây dựng phát triển hệ thống tài vi mơ Việt Nam đến năm 2020 ban hành năm 2011; Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ban hành năm 2016 Thủ tướng Chính phủ, tạo hội phát triển mạnh toán điện tử; Đề án nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho kinh tế với mục tiêu đến năm 2020 ban hành năm 2016, 237 nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng bản, có mức chi phí hợp lý đại phận dân cư doanh nghiệp, dân cư vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, doanh nghiệp nhỏ vừa Năm 2018, Dự thảo Chiến lược tài tồn diện quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 đời lấy ý kiến đóng góp xã hội, tính đến thời điểm (3/2019), dự thảo lần đưa Theo kế hoạch Chính phủ, Chiến lược tài tồn diện quốc gia ban hành năm 2019 Trong tinh thần Chiến lược tài tồn diện xây dựng chiến lược tổng thể dài hạn tài tồn diện chế phối hợp quan liên quan; có kế hoạch thực trung dài hạn mang tính tồn diện không bao gồm nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng, tổ chức tín dụng (TCTD) mà cịn bao gồm tổ chức cung cấp giải pháp công nghệ như: công ty viễn thông, tổ chức phát triển tiền điện tử, tiền di động, không dịch vụ ngân hàng, mà dịch vụ tài khác bảo hiểm Những định hướng mặt sách cho phát triển tài tồn diện Việt Nam thời gian tới thực sau: Thứ nhất, đa dạng hóa dịch vụ tài khuyến khích đời sản phẩm ứng dụng tiến công nghệ Thứ hai, cung cấp dịch vụ toán, tiết kiệm, tín dụng bảo hiểm đáp ứng nhu cầu đối tượng có thu nhập thấp, đặc biệt hộ nghèo doanh nghiệp nhỏ, siêu nhỏ Thứ ba, thúc đẩy phát triển sở hạ tầng mạng lưới phân phối khu vực tài (bao gồm toán điện tử ngân hàng đại lý) để tăng cường mức độ tiếp cận dịch vụ tài cho nhiều người dân Thứ tư, tiến hành biện pháp đặc biệt nhằm đảm bảo phụ nữ tiếp cận với dịch vụ tài Thứ năm, đảm bảo dịch vụ tài cung cấp giá trị cho hộ gia đình doanh nghiệp nhỏ phương thức minh bạch, có tính trách nhiệm đồng thời có biện pháp bảo vệ người tiêu dùng Thứ sáu, chủ trương tăng cường nhận thức thị trường để cung cấp dịch vụ phù hợp Thực trạng tài toàn diện Việt Nam Tỉ lệ người dân sử dụng tài khoản Tỷ lệ người dân sử dụng tài khoản3 Việt Nam (Biểu đồ 1) mức thấp với tỷ lệ 30,8%, số nước Đơng Á Thái Bình Dương (TBD) 70,6% gấp gần 2,3 lần so với nước ta; mức bình quân nhóm nước thu nhập trung bình thấp (TBT) đạt tới 57,8% cao nhiều so với Việt Nam Tỷ lệ phụ nữ sử dụng tài khoản thấp đạt mức 30,4% so với TBD (67,9) TBT (30,3%) Mặc dù vậy, xét riêng trường hợp Việt Nam, có tín hiệu lạc quan tốc độ tăng trưởng tỷ lệ người dân sử dụng tài khoản thuộc diện cao so với giới năm qua, tăng từ tỷ lệ 21,4% năm 2011 lên 30,8% năm 2018 Đặc biệt, theo tỷ lệ tài khoản giao dịch qua điện thoại tỷ lệ Việt Nam mức cao nhiều 3,5% so với 1,3% nước TBD thấp mức 5,3% nước TBT Đối với đối tượng nghèo sinh sống nông thôn Việt Nam, tỷ lệ người dân sử dụng tài khoản thấp tỷ lệ tương ứng 20,3%; 25,2% nước TBD TBT có tỷ lệ tương ứng 59,3%; 68,8% 238 Tính theo tỷ lệ người từ 15 tuổi trở lên Biểu đồ 1: So sánh tỷ lệ người dân sử dụng tài khoản Việt Nam với nước thu nhập trung bình thấp khu vực năm 2018 Nguồn: The Little Data Book on Financial Inclusion 2018, WB Tỷ lệ người dân gửi tiết kiệm Biểu đồ cung cấp số liệu tỷ lệ người dân gửi tiền tiết kiệm (tính từ 15 tuổi trở lên) Việt Nam so với nước Theo số liệu WB công bố, người dân Việt Nam có tỷ lệ người dân gửi tiết kiệm hình thức khơng thức bán thức chiếm tỷ trọng cao Trong đó, tỷ lệ người dân để tiền nhà 57,4% cao so với người dân nước TBT (39,7%) TBD (53,1%); tiền tiết kiệm dạng quỹ bán thức 14,4% nước TBT (13%), TBD (8,6%) Tỷ lệ tiết kiệm người dân tổ chức tín dụng thức 14,5% thấp nhóm nước sử dụng so sánh, nước TBT (15,9%), TBD (30,6%) Tỷ lệ người dân tiết kiệm dành dụm chuẩn bị già đạt mức trung bình 18%, cao so với mức 13,2% nước TBT thấp mức 23,2% nước TBD Biểu đồ 2: So sánh tỷ lệ người dân gửi tiết kiệm Việt Nam với nước thu nhập trung bình thấp khu vực năm 2018 Nguồn: The Little Data Book on Financial Inclusion 2018, WB 239 Tỷ lệ người dân vay mượn Tỷ lệ người dân vay mượn Việt Nam nhìn chung mức cao so với người dân nước TBD TBT (Biểu đồ 3), tỷ lệ vay mượn qua đường thức thơng qua tổ chức tín dụng đạt mức 21,7%, nước TBD (21,5%) TBT (9,8%) Hình thức vay mượn thơng qua bạn bè, người thân gia đình Việt Nam (29,5%) tương đương nước TBD (29,6%) TBT (30,4%), hình thức cho vay khác Việt Nam mức 49% cao mức 46,8% nước TBD 42,9% nước TBT Vay mượn để mua sắm bất động sản Việt Nam 9,2% thấp mức 10,8% nước TBD cao nhiều tỷ lệ 5% nước TBT Biểu đồ 3: So sánh tỷ lệ người dân vay mượn Việt Nam với nước thu nhập trung bình thấp khu vực năm 2018 Nguồn: The Little Data Book on Financial Inclusion 2018, WB Tỷ lệ người dân sử dụng dịch vụ toán Sử dụng tài khoản toán tỷ lệ sử dụng dịch vụ kỹ thuật số người Việt Nam thấp so với nước (Biểu đồ 4) Tỷ lệ người dân sử dụng tài khoản toán mức 2,9% tỷ lệ nước TBD 20,8%, TBT 7,5%, tỷ lệ người dân sử dụng tài khoản toán qua internet lại đạt mức 20,5% cao nhiều mức bình quân 6,8% nước TBT Sử dụng thẻ tín dụng để tiến hành toán Việt Nam mức thấp 6,2% so với 10% TBT 33,1% nước TBD Tỷ lệ người dân nhận lương qua tài khoản mức trung bình, tỷ lệ đạt 8,9% cao nước TBT mức 5,5% thấp mức 15,9% nước TBD Tỷ lệ người dân Việt Nam không sử dụng tài khoản tổ chức tín dụng mức 5,9% nước TBD 11,9% TBT 22% Đây điều tương đối ngạc nhiên so sánh Việt Nam với nước, tương tự tỷ lệ người dân không sử dụng tài khoản cá nhân 5,7%, nước TBD (11,8%) TBT (21,6%) Dịch vụ kiều hối qua dịch vụ OTC Việt Nam đạt mức cao so với nước, Việt Nam (7,9%), TBD (7,3%), TBT (4,7%) 240 Biểu 4: So sánh tỷ lệ người dân sử dụng dịch vụ toán Việt Nam với nước thu nhập trung bình thấp khu vực năm 2018 Nguồn: The Little Data Book on Financial Inclusion 2018, WB Một số đánh giá Việt Nam với 71,3 triệu người trưởng thành (trên 15 tuổi) thu nhập bình quân đầu người đạt 2.062 USD4 vào năm 2018 theo số liệu WB quốc gia nhóm nước có thu nhập trung bình thấp Sự phát triển tài theo hướng tồn diện giai đoạn đầu, kết nhiều hạn chế Cụ thể: - Tỷ lệ người dân có tài khoản thấp, đặc biệt người dân sống khu vực nông thôn, người thu nhập thấp đối tượng phụ nữ Một phần nguyên nhân hệ thống hạ tầng kĩ thuật tài chủ yếu tập trung trung tâm, thành phố lớn chưa vươn đến vùng khó khăn, lạc hậu - Tỷ lệ người dân có tài khoản giao dịch qua giải pháp cơng nghệ có xu hướng tăng nhanh: điện thoại di động, internet - Người dân chủ yếu thực tiết kiệm qua hình thức phi bán thức, tỷ lệ người dân thực tiết kiệm qua tổ chức tín dụng thấp người dân có quan tâm định đến tiết kiệm già The Little Data Book on Financial Inclusion 2018, WB 241 - Tỷ lệ vay mượn qua tổ chức tài chính thức thuộc diện tương đối cao, hình thức vay mượn khơng thức cịn lớn Tiềm ẩn nguy phát triển hình thức cho vay nặng lãi - Tài kỹ thuật số chưa phát triển, số người sử dụng dịch vụ tài số mức thấp - Internet bắt đầu góp phần thúc đẩy phát triển giải pháp toán Việt Nam việc sử dụng tài khoản để tốn cịn thấp nước khu vực giới Đa số giao dịch toán tiền mặt Đề xuất khuyến nghị Thứ nhất, xây dựng sách phát triển tài tồn diện cách đồng Đây yếu tố trọng tâm triển khai thực chiến lược phát triển tài tồn diện, thực đề xuất có nghĩa Chính phủ phải hồn tất hạ tầng sách cho tài tồn diện Cần phải xác định khung thời gian rõ ràng cho Bộ, Ngành liên quan phải xây dựng Thông tư hướng dẫn thuộc lĩnh vực, ngành phụ trách, rút kinh nghiệm việc xây dựng chiến lược tài trước vốn dừng lại chủ trương Chính phủ ngành ngân hàng - tài chính, Bộ, Ngành liên quan không tham gia làm chậm triển khai hiệu thực chiến lược Thứ hai, phát triển hạ tầng kĩ thuật, công nghệ cho tài tồn diện phát triển Ngồi việc hồn thiện hạ tầng mặt sách, hạ tầng cơng nghệ cho tài tồn diện phát triển quan trọng Hạ tầng kĩ thuật, công nghệ phát triển cho phép triển khai phát triển sản phẩm nhanh chóng đạt lợi nhờ qui mơ, giảm chi phí giá thành cho người sử dụng; phục vụ nhu cầu tốt hơn, an toàn tiện dụng cho khách hàng Thứ ba, triển khai thử nghiệm sản phẩm dịch vụ tài tảng cộng nghệ mới, đa dạng hóa sản phẩm, kết hợp với cung cấp sản phẩm phi tài nhằm tăng hiệu cung cấp, sử dụng sản phẩm dịch vụ tài Hiện nay, số nhà cung cấp tảng công nghệ kết nối nhu cầu vay vay người dân với vay nhỏ (vay ngang hàng) chưa cấp phép gây khó khăn cho cơng tác quản lý phát triển dịch vụ Cần khuyến khích tổ chức cung cấp tài chính thức tham gia cung cấp giải pháp công nghệ này, đồng thời có qui định rõ ràng, chặt chẽ nhằm định hướng phát triển thị trường an toàn hiệu Thứ tư, khuyến khích hỗ trợ tổ chức tín dụng tham gia cung cấp dịch vụ tài cho đối tượng thu nhập thấp, đối tượng dễ bị tổn thương xã hội Triển khai chiến lược tài tồn diện có nghĩa Chính phủ mong muốn người dân, doanh nghiệp sử dụng sản phẩm dịch vụ tài Tuy nhiên, giai đoạn đầu tổ chức cung cấp chưa đạt điểm hòa vốn, Chính phủ cần có giải pháp hỗ trợ khuyến khích tổ chức cung cấp tín dụng tham gia vào phân khúc khách hàng thu nhập thấp, chí số nước Chính phủ cịn qui định điều kiện bắt buộc tổ chức cung cấp phục vụ đối tượng khách hàng nghèo theo tỉ lệ định tổng dự nợ Thứ năm, tạo chế huy động nguồn cho tổ chức cung cấp tài chuyên phục vụ người nghèo Trong thời gian qua, nhiều tổ chức tín dụng khó khăn việc tăng trưởng dư nợ, dư thừa nguồn vốn, chiều ngược lại tổ chức cung cấp tài cho khách hàng thu nhập thấp (Tổ chức Tài vi mơ, Chương trình - Dự án tài vi mô) lại thường xuyên thiếu nguồn Trong tổ chức khơng thể tiếp cận nguồn vốn Chính phủ, Ngân hàng thương mại vay mượn nước ngoài, điều làm hội người nghèo, hội phát triển tổ chức cung cấp tài cho đối tượng Do vậy, Chính phủ cần hoàn thiện chế giải pháp hỗ trợ trực tiếp nhằm tạo nguồn vốn hoạt động cho tổ chức cung cấp tài vi mơ 242 Thứ sáu, tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng, có sách quan tâm, bảo vệ khách hàng Môi trường cạnh tranh nhằm khuyến khích nhiều tổ chức, thuộc nhiều thành phần kinh tế đầu tư nguồn lực cho phát triển tài tồn diện Sự cạnh tranh nhằm bảo vệ tổ chức cung cấp tài có qui mơ nhỏ, gia nhập thị trường không bị trèn ép, cạnh tranh giá Đối với đối tượng khách hàng thu nhập thấp, cần bảo vệ đối tượng khách hàng khơng tiếp cận nguồn tài phi thức, nguồn tài tổ chức khơng cơng khai, minh bạch giá Thứ bảy, phát triển chương trình giáo dục tài nhằm nâng cao nhận thức xã hội tài tồn diện Giáo dục tài trọng trụ cột phát triển tài tồn diện, thơng qua giáo dục tài chính, người dân, doanh nghiệp nhà quản lý nâng cao nhận thức tài tồn diện Được trang bị kiến thức tài chính, quản lý tài cá nhân cách có hiệu quả, chi tiêu quản lý đầu tư tốt làm tăng cường hiệu nguồn lực giúp kinh tế tăng trưởng phát triển bền vững Thứ tám, tăng cường tính cơng khai, minh bạch hóa tài chính; có chế tài xử phạt tổ chức, cá nhân gian lận giao dịch kinh tế, che dấu nguồn thu nhập, lợi nhuận kinh doanh Đồng thời, tăng cường tuyên truyền, giáo dục người dân, doanh nghiệp lợi ích việc sử dụng tài khoản giao dịch; nâng cao trình độ cán cơng tác quản lý, tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính… Kết luận Việt Nam nằm nhóm nước thu nhập trung bình thấp, năm qua kinh tế Việt Nam có chuyển đổi, hội nhập kinh tế với khu vực giới nhanh chóng Chúng ta kinh tế có tốc độ tăng trưởng nhanh giới, thu hút nhiều nhà đầu tư nước tham gia đầu tư, phát triển ngành, lĩnh vực mới, đặc biệt lĩnh vực công nghệ đại Trong lĩnh vực tài chính, nhà cung cấp dần phát triển theo hướng mở rộng phân khúc khách hàng, phục vụ đối tượng khách hàng tầng thu nhập thấp; nhiều công ty triển khai, thử nghiệm tảng công nghệ nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn, kết nối người cho vay vay với nhiều ưu điểm giá cả, thời gian phương thức toán Trong thời gian tới đây, với chủ trương, sách lĩnh vực tài chính, đặc biệt năm 2019, Chiến lược tài tồn diện quốc gia ban hành tảng pháp lý quan trọng để triển khai mục tiêu tiếp cận tài đến tất phân khúc khách hàng, có đối tượng nghèo, doanh nghiệp siêu nhỏ Nhưng để đạt mục tiêu Chiến lược, đòi hỏi phải phát triển đồng từ quy định, sách đến nguồn lực, sở hạ tầng kĩ thuật quan tâm đầu tư Nhà nước, doanh nghiệp người dân Trong đó, trọng nâng cao nhận thức người dân quản lý, sử dụng dịch vu tài trình độ cán quản lý tổ chức quan quản lý Từ đó, góp phần phát triển tài tồn diện Việt Nam đuổi kịp nước khu vực, giới, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững TÀI LIỆU THAM KHẢO Cấn Văn Lực (2017), “Tài tồn diện thời đại số - Cơ hội, thách thức, giải pháp Việt Nam” Hội thảo Cơng nghệ số thúc đẩy tài toàn diện Việt Nam TS Nguyễn Đức Hải, ThS Đỗ Minh Thu (2017), “Hành lang pháp lý cho hoạt động cơng nghệ tài chính”, Hội thảo quốc gia Thúc đẩy tiếp cận tài tồn diện phát triển kinh tế xã hội tỉnh Nam Trung Bộ, NXB Lao động World bank (2018), “The Little Data Book on Financial Inclusion 2018”https://www.unsgsa.org/files/3815/2511/8893/LDB_Financial_Inclusion_2018.pdf 243 World bank (2017), “The Global https://globalfindex.worldbank.org/sites/globalfindex/files/201804/2017%20Findex%20full%20report_0.pdf Findex 2017” Klapper,m A D.-K (2011) “Measuring financial inclusion: The Global Financial Inclusion Index (Global Findex) Database” World Brank, 2011 Demirguc-Kunt, Asli; Klapper, Leora (2012) “Measuring Financial Inclusion: The Global Findex Database” Policy Research Working Paper; No 6025 World Bank, Washington, DC © World Bank Dr.Nguyen Duc Hai, Ma.Do Minh Thu (2017), “The promise of greater financial inclusion in Vietnam”, International Conference Proceedings-Promoting Financial Inclusion in Vietnam, Volume 2, Labour&Social Affairs Publisher Cull, R., T Ehrbeck, and N Holle (2014) “Financial Inclusion and Development: Recent Impact Evidence.” CGAP (Consultative Group to Assist the Poor) Focus Note 9/2014 Dinh Xuan Ha, “Financial inclusion framework in Vietnam: Vision, Priority, Opportnity and Challenge” Asia Pacific Financial inclusion Summit 2017, Hanoi, 23rd March 2017 244 ... dựng sách phát triển tài tồn diện cách đồng Đây yếu tố trọng tâm triển khai thực chiến lược phát triển tài tồn diện, thực đề xuất có nghĩa Chính phủ phải hồn tất hạ tầng sách cho tài toàn diện Cần... Việt Nam, tài toàn diện tương đối mẻ, nhiên nội dung tài tồn diện triển khai từ nhiều năm thơng qua sách Chính phủ liên quan đến nhiều Bộ, ngành lĩnh vực khác Một số sách phát triển tài tồn diện. .. cho tài tồn diện phát triển Ngồi việc hồn thiện hạ tầng mặt sách, hạ tầng cơng nghệ cho tài tồn diện phát triển quan trọng Hạ tầng kĩ thuật, công nghệ phát triển cho phép triển khai phát triển