Bài viết đã cho thấy được thực trạng, vai trò của các tổ chức tài chính vi mô ở Việt Nam, đã nêu lên những vấn đề tồn tại trong hoạt động của các tổ chức tài chính vi mô làm cơ sở cho những khuyến nghị thiết thực đối với các chủ thể tham gia trong quan hệ tài chính vi mô.
TẠP CHÍ KHOA HỌC ĐẠI HỌC SÀI GÒN Số 23 (48) - Tháng 12/2016 Phát triển tổ chức tài vi mô Việt Nam: Thực trạng khuyến nghị Development of microfinance institutions in Vietnam: Situation and recommendations TS Võ Đức Tồn T Đại học Sài Gòn Vo Duc Toan, Ph.D., Saigon University Tóm tắt Phát triển tổ chức tài vi mơ nói riêng thị t ng tài vi mơ nói chung xem giải pháp quan trọ t o tác xóa đói, iảm nghèo phát triển doanh nghiệp Việt Nam iai đoạn Bài viết cho thấy đ ợc thực trạng, vai trò tổ chức tài vi mơ Việt Nam, lê hững vấ đề tồn hoạt động tổ chức tài chí h vi mơ làm sở cho khuyến nghị thiết thực chủ thể tham gia quan hệ tài chí h vi mô, đồng th i qua chức ă cũ cần có giải pháp đồng nhằm phát triển tổ chức tài vi mơ từ tác độ đến an sinh xã hội, việc làm cho i hèo, i thu nhập thấp â cao ă lực tài cho doanh nghiệp siêu nhỏ góp phầ làm tă t ởng kinh tế Việt Nam th i gian tới Từ khóa: tổ chức tài vi mô Abstract Developing microfinance institutions in particular and microfinance market in general can be seen as an important solution for hunger eradication, poverty reduction and the development of enterprises in Vietnam in the current period The article presents the practical status of microfinance institutions and their role in Vietnamese economy By analyzing problems occurring in the operation of microfinance institutions, this article makes practical suggestions to those who attend microfinance relations, accompanied with synchronous solutions for the authorities to develop microfinance instituitions, which will positively affect social living quality, creating more jobs for people with lower income, improving financial capacity of micro enterprises, and contributing to the economic growth of Vietnam in the coming time Keywords: microfinance organizatio hỏ h óp phầ qua t ọ t o việc cải thiệ đ i số , tạo cô ă việc làm cho xã hội, óp phầ đảm bảo t ật tự xã hội phát t iể ki h tế Việt Nam Phát t iể thị t tài chí h vi mơ iúp hạ chế phát t iể hì h thức tí dụ phí chí h Đặt vấn đề Thị t tài chí h vi mơ thị t cu cấp dịch vụ tài chí h bả đáp ứ hu cầu chủ yếu hữ i thu hập thấp, i hèo doa h hiệp siêu hỏ, với hữ khoả cho vay 98 thức Việt Nam, hoạt độ ma hiều ủi o cho i cho vay i vay, hiều đối t ợ t o xã hội lợi dụ khó khă i khác để cu cấp khoả tí dụ với lãi suất ất cao khơ phù hợp với qui đị h pháp luật Việt Nam, ây a hiều hệ lụy cho xã hội ki h tế Việt Nam Nói đế thị t tài chí h vi mô ta khô thể bỏ qua chủ thể qua t ọ to việc kiế tạo thị t , tổ chức tài chí h vi mơ, hiê hiệ ay việc phát t iể tổ chức ày cò ặp ất hiều khó khă t ại, đặc biết tổ chức tài chí h vi mô đ ợc h lập theo Luật tổ chức tí dụ 2010, qui mơ địa bà hoạt độ cò ất hạ chế, ói cò q hỏ bé so với thị t tài chí h vi mơ Việt Nam hiệ ay Chí h vậy, tác iả chọ chủ đề “Phát t iể tổ chức tài chí h vi mơ Việt Nam: Thực t Khuyế hị” hằm ói lê tì h hì h hoạt độ tổ chức tài chí h vi mơ Việt Nam t o th i ia qua hữ khuyế hị hằm phát t iể tổ chức ày Tài vi mô Việt Nam 2.1 Những vấn đề tài vi mơ - Khái niệm tài vi mơ Tài chí h vi mơ việc cấp cho i thu hập thấp, i hèo doa h hiệp siêu hỏ khoả vay hỏ hằm mục đích iúp họ cải thiệ số , tham ia vào hoạt độ sả xuất khởi tạo hoạt độ ki h doa h Tài chí h vi mô th kèm theo dịch vụ khác h tí dụ , tiết kiệm, bảo hiểm, hữ i thu hập thấp, i hèo doa h hiệp siêu hỏ có hu cầu ất lớ sả phẩm tài chí h, h khó khơ tiếp cậ đ ợc đị h chế tài chí h ngân hàng - Khái niệm tổ chức tài vi mơ Tổ chức tài chí h vi mơ đị h chế chuyê cu cấp dịch vụ sả phẩm tài chí h vi mơ bao ồm khoả vay, tiết kiệm, bảo hiểm vi mô tới đối t ợ i thu hập thấp, i hèo doa h hiệp siêu hỏ Tổ chức tài vi mơ tổ chức phi chí h phủ, tiết kiệm hợp tác xã tí dụ , tổ chức đồ , â hà thuộc sở hữu hà ớc, â hà th mại tổ chức phi â hà khác Một tổ chức tài chí h vi mơ hoạt độ khơ theo lợi huậ h â hà th mai Các tổ chức tài chí h vi mơ có quy mơ mục đích hoạt độ khác hau, cu cấp số l ợ h viê khách hà khác hau,… Nhiều tổ chức tài chí h vi mơ cò cu cấp khoả cho vay tiết kiệm, đào tạo ki h doa h vấ đề dịch vụ xã hội khác Tại Việt Nam, theo khoả Điều Luật tổ chức tí dụ số 47/2010 Tổ chức tài vi mơ loại hì h tổ chức tí dụ chủ yếu thực hiệ số hoạt độ â hà hằm đáp ứ hu cầu cá nhân, hộ ia đì h có thu hập thấp doa h hiệp siêu hỏ Theo khoả Điều 87 loại hì h tổ chức tài chí h vi mơ, Tổ chức tài chí h vi mô đ ợc h lập d ới hì h thức ty t ách hiệm hữu hạ - Đối tượng sản phẩm tài vi mơ Đối t ợ tài chí h vi mơ h đế i có thu hập thấp, i cậ hèo, i hèo doa h hiệp siêu hỏ khó khơ đủ khả ă tiếp cậ uồ vố từ â hà th mại hữ tài sả chấp, tài sả bảo đảm Khách hà tài vi mơ hữ i lao độ , tập t u chủ yếu phụ ữ, đối t ợ buô bá hỏ, hộ ia đì h thơ , cửa hàng bn bán ki h doa h hỏ, , từ h thị đế 99 thơ , iúp họ có uồ vố để thực hiệ hoạt độ sả xuất ki h doa h, cải thiệ â cao chất l ợ số cho họ, thực hiệ chí h sách a si h xã hội Sả phẩm tài chí h vi mô khoả vay hỏ đế đối t ợ khách hà hộ ia đì h hèo, i có thu hập thấp, phụ ữ, doa h hiệp siêu hỏ,…, mà khơ cầ tài sả chấp N ồi a tài chí h vi mơ cò cu cấp dịch vụ khác h : tiết kiệm, bảo hiểm cu cấp theo hì h thức cá hâ , hóm tổ 2.2 Vai trò tài vi mơ Tại Việt Nam th i ia qua, tài chí h vi mơ đ ợc đá h iá thành công cô tác iảm hèo, h tựu cô tác iảm hèo đ ợc thể hiệ qua tỷ lệ iảm hèo qua ăm Theo số liệu khảo sát Wo ld Ba k (2011) bố Việt Nam có khoả 79% i dâ khô đ ợc tiếp cậ với dịch vụ tài chí h chí h thức Hầu hết họ khơ thể khô đ ợc tiếp cậ dịch vụ â hà h có hu cầu ất lớ tiết kiệm vay m ợ Nhiều để iải hu cầu tài chí h mì h họ phải tự xoay xở từ hiều uồ vố khác hau, chủ yếu thơ qua tí dụ phi chí h thức với lãi suất cao To phầ lớ t hợp, hiều i hèo buộc phải vay ặ lãi với lãi suất ất cao, hà chục chí hà t ăm phầ t ăm ăm Chí h vậy, tài chí h vi mơ cu cấp dịch vụ tí dụ , tiết kiệm, bảo hiểm, dịch vụ tài chí h khác dịch vụ phi tài chí h: lý tài chí h ủi o, h dẫ chă i, chăm sóc sức khỏe, vệ si h mơi t … mở a cá h cửa thoát hèo cho i dâ dịch vụ ày đ ợc i hèo đá h iá ất cao Tài vi mơ có khả ă cu cấp loại hì h dịch vụ sả phẩm tài chí h cho cộ đồ i hèo, doa h hiệp siêu hỏ hằm iúp họ cải thiệ đ i số , phát t iể ki h tế óp cho xã hội Mặc dù vố vay hỏ, khô lớ h khoả vay â hà th mại h lại có ý hĩa vô cù qua t ọ , hữ khoả vay ày đế đ ợc với họ đú th i điểm cầ thiết hất, iúp họ khởi tạo sả xuất ki h doa h, tạo dự tài sả , ổ đị h chi tiêu bảo vệ họ khỏi hèo đói Theo N uyễ Kim A h (2013) cho ằ : “Tài chí h vi mơ h tố iữ vai t ò qua t ọ t o t ì h phát t iể ki h tế xã hội khu vực ô thô Về bả chất, tài chí h vi mơ có vai t ò tài chí h xã hội” Tài chí h vi mơ óp phầ iúp i hèo iảm thiểu đ ợc ủi o ki h tế cú sốc số Với uồ vố vay đá ti cậy, khô cầ tài sả chấp ba đầu sở ề tả cho việc lên kế hoạch khởi độ sả xuất, mở ộ ki h doa h, hâ tố iúp cải thiệ ia tă thu hập cho hộ ia đì h Về mặt xã hội cho thấy tài chí h vi mơ iúp tìm kiếm ổ đị h ă việc làm cho lực l ợ lao độ , iảm thiểu việc cho vay ặ lãi, đổ vỡ hè hụi, cầm cố tài sả … hì h thức phi chí h thức đa tồ t o ề ki h tế 2.3 Hoạt động số tổ chức tài vi mơ Việt Nam Tại Việt Nam có ất hiều vị cu cấp dịch vụ tài chí h vi mơ, bao ồm Quỹ Tí dụ hâ dâ , N â hà Chí h sách Xã hội, N â hà Nô hiệp Phát t iể Nơ thơ , cơng ty TNHH tài vi mơ… cu cấp dịch vụ tài chí h vi mô Các tổ chức ày tập t u phục vụ chủ yếu cho khách hà hộ ia đì h hèo, cậ hèo thu hập thấp T o phầ ày, tác iả t ì h bày hoạt độ số tổ chức tài chí h vi mô chủ yếu Việt Nam, 100 t ọ tổ chức h lập theo Luật tổ chức tí dụ ăm 2010, h Tổ chức tài chí h vi mơ TNHH h viê Tì h Th (TYM), Tổ chức tài chí h vi mô t ách hiệm hữu hạ M7, Quỹ hỗ t ợ vố cho i hèo tự tạo việc làm (CEP)… - Tổ chức Tài vi mơ TNHH thành viên Tình Thương: Tổ chức Tài chí h vi mơ TNHH h viê Tì h Th (Tinh Thuong One member Limited Liability Microfinance Institution - TYM) Tổ chức Tài chí h vi mơ chí h thức đầu tiê Việt Nam Hội Liê hiệp Phụ ữ Việt Nam h lập với sứ mệ h cải thiệ chất l ợ số cá hâ , hộ ia đì h có thu hập thấp, đặc biệt u tiê phụ ữ hèo, yếu thơ qua dịch vụ tài chí h phi tài chí h, tạo hội cho phụ ữ tham ia vào hoạt độ ki h tế xã hội, óp phầ â cao vị i phụ ữ Đ ợc h lập ăm 1992, t ải qua hơ 20 ăm phát t iể t h, với h tích iúp đỡ hà hì phụ ữ thoát hèo bề vữ , v lê làm iàu, xây dự mơ hì h vay vố dễ dà phù hợp với hộ ia đì h địa bà thơ , óp phầ tích cực vào xóa đói iảm hèo đất ớc, TYM vi h dự hậ đ ợc hữ iải th cao quý Nhà ớc t ao tặ h Huâ ch lao độ hạ hất, Giải th phụ ữ Việt Nam, Tổ chức tài chí h vi mô tiêu biểu Đối t ợ tham ia vay vố : cá hâ , có độ tuổi từ 18 đế 65 tuổi (khi kết ạp vào TYM) thuộc hóm đối t ợ sau: + Hộ hèo (theo tiêu chí quy đị h Chí h phủ) + Cá hâ , hộ ia đì h có thu hập thấp: mức thu hập bì h quâ / i/thá d ới mức thu hập bì h quâ đầu i t u bì h Chí h Phủ quy đị h + Doa h hiệp siêu hỏ + Đối t ợ khác: cá hâ tổ chức có hu cầu tham ia vào hoạt độ khác TYM khô bao ồm hoạt độ vay vố , t t ợ ia đì h Mạ l ới hoạt độ : Hà Nội, Vĩ h Phúc, Phú Thọ, Bắc Ni h, Thái N uyê , Hải D , H Yê , Nam Đị h, Tha h Hoá, N hệ A Lĩ h vực hoạt độ : Tí dụ , tiết kiệm, t t ợ ia đì h, đào tạo – t vấ hỗ t ợ cộ đồ Bảng 1: Số liệu hoạt độ Stt 10 đến ngày 30/6/2016 Chỉ tiêu Giá trị Số huyện Số xã Số chi nhánh, phòng giao dịch Tổng cán Số cán kỹ thuật Tổng số khách hàng tham gia Số khách hàng vay vốn Số d ợ vốn vay (tỷ đồng) Số d tiết kiệm (tỷ đồng) Tỷ lệ nợ hạn (PAR - Portfolio at Risk) (%) Nguồn: http://tymfund.org.vn/news-38-214/so-lieu-van-hanh-cap-nhat/ 101 56 481 59 429 258 123.857 119.653 906,82 643,37 0,01 + Hoạt độ khác: • Ủy thác, hậ ủy thác cho vay vố • Cu ứ dịch vụ t vấ tài liê qua đế lĩ h vực tài chí h vi mơ • Cu ứ dịch vụ thu hộ, chi hộ chuyể tiề cho khách hà tài chí h vi mơ • Làm đại lý cu ứ dịch vụ bảo hiểm - Quỹ hỗ trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm (CEP - Capital Aid Fund For Employment of The Poor) Với sứ mệ h cải thiệ số cho hộ ia đì h hèo, â cao chất l ợ số cho i có thu hập thấp Mục tiêu CEP là: + Cu cấp dịch vụ tài chí h vi mô cho i hèo hằm iúp họ bắt đầu phát t iể cô việc làm ă , sả xuất hỏ + Giảm hèo thô qua hoạt độ tạo thu hập i hèo iúp họ cải thiệ a si h ia đì h + Giảm tỷ lệ thất hiệp i nghèo + Tham ia iúp i hèo xây dự cộ đồ , chia sẻ t ách hiệm, ý thức cộ đồ to việc bảo vệ môi t xã hội h mạ h + Mở ộ cu cấp dịch vụ tài chí h vi mô cho số l ợ i hèo t ì bề vữ tài chí h tổ chức Năm 2015, Quỹ CEP tiếp tục phát t iể bề vữ mở ộ phạm vi phục vụ thêm 306.000 thành viên nghèo Quỹ CEP tập t u mở ộ cu cấp sả phẩm, dịch vụ cho hâ , lao độ hèo i có thu hập thấp khu cô hiệp, khu chế xuất Tp.HCM vù oại h Tp.HCM, tỉ h lâ cậ Quỹ CEP cũ h lập hai chi há h tỉ h Bế T e Bì h D để tă hiệu tiếp cậ cộ đồ hèo, mở ộ mạ l ới phục vụ CEP lê 33 chi há h với 17 chi há h - Tổ chức tài vi mơ trách nhiệm hữu hạn M7 Tổ chức M7-MFI (M7 - Microfinance Institution Limited) đ ợc tổ chức hoạt độ theo Luật Tổ chức tí dụ 2010 M7-MFI đ ợc N â hà Nhà ớc cấp iấy phép h lập hoạt độ ày 13/01/2012 chí h thức hoạt độ ăm 2013 Hiệ tại, M7-MFI có khoả hơ 100 cá hâ viê làm việc chi há h t ê địa bà huyệ : huyệ Mai Sơ – tỉ h Sơ La; h phố Bí Huyệ Đơ T iều – tỉ h Quả Ni h T ực thuộc chi há h ày 13 phò iao dịch có t ụ sở 38 xã /ph Số khách hà tham ia vay vố , ửi tiết kiệm đa đ ợc tă lê liê tục đạt t ê 21.000 khách hàng Chức ă chủ yếu tổ chức ày sử dụ vố tự có, vố huy độ để hỗ t ợ i hèo, i có thu hập thấp, đặc biệt phụ ữ hóm dâ tộc thiểu số vù hèo miề cao Việt Nam, từ óp phầ thực hiệ chủ t xóa đói iảm hèo quốc ia Lĩ h vực hoạt độ : + Huy độ vố : Nhậ tiề ửi bằ đồ Việt Nam d ới hì h thức: Tiết kiệm bắt buộc; Tiề ửi tổ chức cá hâ bao ồm tiề ửi tự uyệ khách hà ; Vay vố tổ chức tí dụ , tổ chức tài chí h, cá hâ , tổ chức khác t o ớc oài ớc theo quy đị h Pháp luật + Cấp tí dụ : Cấp tí dụ bằ đồ Việt Nam d ới hì h thức cho vay Việc cấp tí dụ M7-MFI đ ợc bảo đảm bằ tiết kiệm bắt buộc, bảo lã h hóm khách hà tiết kiệm vay vố + Mở tài khoả : Mở tài khoả tiề ửi N â hà Nhà ớc, â hà th mại 102 Quậ , Huyệ Tp.HCM 16 chi há h tỉ h Bế T e, Bì h D , Đồ Nai, Đồ Tháp, Long An, Tây Ni h, Tiề Gia Vĩ h Lo Tì h hì h hoạt độ đế ày 31/12/2015: + CEP cấp 340.703 khoả vay cho khách hà với mức vay bì h quâ 14.656.000 đồ thô qua mạ l ới 33 chi há h tỉ h, h phố + CEP cấp tí dụ cho 288.490 khách hà tham ia ch t ì h, t o 74% h viê vay vố CEP ữ (213.292 thành viên) + Khoả 39% vố vay đ ợc h viê sử dụ cho hoạt độ mua bá hỏ, 16% đ ợc sử dụ cho mục đích cải thiệ hà ở, xây hà vệ si h, 15% cho mục đích chă uôi, ô hiệp hiệp, 30% cho mục đích khác h dịch vụ, sả phẩm tiểu thủ hiệp, mua sắm cụ lao độ , học phí, khám chữa bệ h t ả ợ vay ặ lãi 2.4 Những vấn đề tồn - Năng lực quản trị điều hành tổ chức tài vi mơ chưa cao, chưa có chiến lược rõ ràng: Các tổ chức tài chí h vi mơ hoạt độ mục tiêu phục vụ i hèo, i có thu hập thấp, doa h hiệp siêu hỏ, óp phầ thực hiệ chủ t Đả Nhà ớc đảm bảo a si h xã hội iảm đói hèo, h khơ phải tổ chức cũ có chiế l ợc kế hoạch õ để đạt mục tiêu đặt a Hầu hết tổ chức ch a có chiế l ợc õ , kế hoạch hoạt độ cũ đ ợc xây dự theo từ ăm Nhiều tổ chức tài chí h vi mơ hiệ có mơ hì h tổ chức khác hau, hiều mơ hì h ch a h theo chuẩ tổ chức tài chí h vi mơ chí h thức Cơ cấu t ị tài chí h ch a ma tí h tự chủ, độc lập Các chuẩ mực, tiêu chuẩ lý ủi o ch a thật qua tâm áp dụ áp dụng không theo chuẩ mực Việt Nam quốc tế Nhiều tổ chức ch a hì h h chế kiểm sốt qua t ọ có h ch a thực tốt, h : Cơ chế kiểm soát kiểm toá ội bộ; Vậ hà h tổ chức hiệu hằm đảm bảo hoạt độ a , h mạ h - Tổ chức tài vi mơ chưa thật minh bạch hóa thơng tin: Nhiều tổ chức tài chí h vi mơ ch a thực hiệ việc mi h bạch hóa thơ ti bằ cách bố thơ ti , báo cáo tài chí h th xuyê cập hật t ê t a mạ iê , có thực hiệ h ch a đồ bộ, liê tục Thơ tí lãi suất thực t o cho vay khách hà cũ ch a õ - Sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng, nguồn vốn hoạt động hạn chế, chất lượng dịch vụ chưa cao: Các sả phẩm dịch vụ hầu h tập t u vào cho vay, với vài sả phẩm ắ t u hạ , mục đích sử dụ chủ yếu cho sả xuất, ch a qua tâm hiều đế phát t iể sả phẩm cho vay tiêu dù Hai tổ chức tài chí h vi mơ đ ợc cấp phép TYM M7 đ ợc phép huy độ tiề ửi từ dâ c , h cách thức lãi suất huy độ ch a li h hoạt hấp dẫ h â hà th mại quỹ tí dụ Các tổ chức tài chí h vi mơ có huy độ tiề ửi tiết kiệm bắt buộc chủ yếu h khách hà khô thực thích loại tiề ửi ày Quy mơ tiết kiệm bắt buộc cũ t đối hỏ, phầ tiề ửi tự uyệ ất hì h thức ày khơ hấp dẫ với khách hà Do vậy, uồ vố tổ chức tài chí h vi mơ phụ thuộc chủ yếu vào vố chủ sở hữu vố tài t ợ Hầu h tổ chức tài chí h vi mô khô cu cấp sả phẩm dịch vụ khác Một số tổ chức tài chí h vi mô thực hiệ bá bảo hiểm với t cách đại lý cho 103 số cô ty bảo hiểm - Môi trường kinh tế, xã hội gây nhiều tác động tiêu cực đến tổ chức khách hàng tài vi mơ: Trong th i ia qua tì h hì h ki h tế - xã hội có hiều biế độ ả h h xấu tới h phầ ki h tế ói chu , với tổ chức tài chí h vi mơ khách hà ói iê Việt Nam th phải đối mặt với tỷ lệ lạm phát mức cao, điều ày làm tă chi phí vố tổ chức tài chí h vi mơ, lạm phát cao tác độ t ực tiếp tới thu hập đ i số khách hà thu hập thấp tổ chức tài chí h vi mơ Bê cạ h đó, số l ợ doa h hiệp phá sả , iải thể, tạm sả xuất Việt Nam cũ mức cao Mặc dù doa h hiệp khô phải đối t ợ khách hà chí h tổ chức tài chí h vi mơ, khách hà tài chí h vi mô bị ả h h ất lớ sả xuất ki h doa h khách hà ằm t o chuỗi iá t ị liê qua tới doa h hiệp, vậy, hoạt độ ày bị suy iảm hiêm t ọ iá sả l ợ ; khách hà tài chí h vi mơ hữ i làm cô ă l t o doa h hiệp, doa h hiệp phá sả iải thể khách hà việc Cò ếu doa h hiệp làm ă thua lỗ, thu hập khách hàng tài chí h vi mơ cũ bị iảm sút Bê cạ h đó, vấ đề dịch bệ h, thiê tai, ô hiểm môi t , phát t iể dâ số ả h h hiều t ực tiếp hất tới khách hàng tài vi mơ Lý khách hàng tài chí h vi mơ chủ yếu có thu hập từ khu vực hiệp ô thô , uồ thu hập khô đa ổ đị h Mỗi có hữ dịch bệ h thiê tai lớ , hiều khách hà tài chí h vi mơ hà cửa, ph tiệ sả xuất Vì thế, khả ă t ả ợ khách hà ày hầu h khó khôi phục đ ợc - Thiếu kết nối tổ chức hoạt động tài vi mơ: Do hiều lý khác hau, h thiếu yếu uồ tài chí h, uồ hâ lực ch a có tầm hì kỹ ă điều hà h mạ l ới, ch a có chế ă lực tạo uồ tốt, ch a sẵn sà tham ia liê kết tổ chức tài vi mơ ê hoạt độ cò ma tí h chất cầm chừ , ma tí h địa ph g - Vấn đề tuyên truyền cho khách hàng cộng đồng chưa thực tốt: Chỉ hữ khách hà cảm hậ hết điểm mạ h loại hì h ày, ất hiều khách hà t ê t u h với tài chí h vi mơ Tuy hiê , phạm vi hoạt độ tổ chức tài chí h vi mơ hạ chế, uồ lực hâ iới hạ , cộ đồ xã hội ói chu hà lý, hà hoạch đị h sách ch a thực hiểu õ lợi ích đặc t tài chí h vi mơ Tác độ tài chí h vi mơ tới phát t iể ki h tế ô hiệp ô thô , iảm hèo cũ ch a đ ợc t uyề thô đầy đủ õ Các khuyến nghị 3.1 Đối với tổ chức tài vi mô - Tăng cường công tác quản trị, điều hành nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Các tổ chức đ ợc cấp phép cầ hoà thiệ cấu tổ chức, t ị, điều hà h, phâ đị h õ t ách hiệm quyề hạ phậ t o cấu tổ chức; xây dự chế kiểm soát, kiểm toá ội bộ, vậ hà h tổ chức hiệu hằm đảm bảo hoạt độ a , h mạ h; tă c áp dụ chuẩ mực tiêu chuẩ t ị ủi o Hợp tác t o hoạt độ với tổ chức tài chí h vi mơ khác, tậ dụ sức mạ h chí h quyề địa ph , đồ thể chí h t ị - xã hội để tối u hóa hoạt độ Điều ày iúp tă uy tí tổ 104 kiệm chi phí cho tổ chức tài chí h vi mơ - Tăng cường minh bạch hóa thơng tin bảo vệ quyền lợi khách hàng: Để bảo vệ quyề lợi khách hà tă uy tí tổ chức, cầ mi h bạch hóa thơ ti bả tổ chức tài chí h vi mơ h : lãi suất, điều khoả hợp đồ , báo cáo tài chí h… Đảm bảo tất điều khoả cho vay khách hà đ ợc biết đ ợc iải thích õ Các quyề lợi hĩa vụ khách hà ửi tiề vay vố đ ợc thể hiệ õ t o quy đị h đ ợc iêm yết cô g khai Thực hiệ kiểm tố độc lập hất ăm lầ báo cáo tài chí h để tă tí h mi h bạch tổ chức, từ tă đ ợc uy tí tổ chức tài vi mơ - Đa dạng hóa tăng chất lượng sản phẩm, dịch vụ: Tổ chức tài chí h vi mô cầ tă c huy độ tiề tiết kiệm t o dâ c với cách thức huy độ khác hau, đa hóa hì h thức huy độ vố với mức lãi suất khác hau Các tổ chức tài chí h vi mơ cầ tă c cô tác hiê cứu thị t , cải tiế áp dụng sả phẩm dịch vụ h : đa hóa cách t ả ốc, t ả lãi cho vay, cách huy độ tiết kiệm để đáp ứ hiều hu cầu khác hau; phát t iể số dịch vụ h chuyể tiề qua điệ thoại i te et, dịch vụ bảo hiểm vi mô, đại lý thu chi hộ hằm đáp ứ hu cầu tài chí h ày cà cao hộ hèo, hộ có thu hập thấp doa h hiệp siêu hỏ N oài số l ợ dịch vụ, cầ t ọ hiều hơ tới chất l ợ dịch vụ, đa dịch vụ cu cấp, mức độ sẵ có dễ dà tiếp cậ dịch vụ - Nâng cao lực tài chính: Các tổ chức tài chí h vi mơ cầ tìm chức hà lý, cũ h uy tí chu khách hà , hội để phát t iể thị t tài chí h vi mơ t o t lai Phát t iể uồ hâ lực chủ yếu thô qua phát t iể sở hạ tầ cho đào tạo hiệp vụ lý vai t ò qua t ọ Các tổ chức tài chí h vi mơ cầ ý đế chí h sách phát t iể uồ hâ lực thô qua việc hoà thiệ tuyể dụ , đào tạo, sử dụ hâ lực, lựa chọ phâ hạ hâ lực, chức da h tiề l chế độ khe th , khuyế khích uyê tắc iao tiếp ội với mục tiêu â cao tầm kỹ ă cá lã h đạo, xây dự đội ũ hâ viê vừa có chu mơ tốt vừa có phẩm chất đạo đức hiệp Cầ tạo lập hệ thố chế chí h sách độ lực để khuyế khích v lê t o lao độ sá tạo tập thể i lao độ Bố t í cá hâ viê vào hữ vị t í phù hợp với khả ă , t ì h độ, tí h cách để phát huy tối đa ă lực, sức sá tạo Xây dự quy hoạch cá theo hu cầu tổ chức ă lực t iể vọ i lao độ Cải thiệ môi t làm việc khiế cho hâ viê thực ă độ , sá tạo làm chủ hiệp vụ, t h tì h t t ch , ỷ lại vào cấp t ê Luô tạo a môi t cạ h t a h h mạ h iữa hâ viê , tạo độ lực t o lao độ , t h tì h t ại học hỏi từ â cao ki h hiệm cho bả thâ Bê cạ h hâ viê có t ì h độ cao, hoạt độ tài chí h vi mơ phải có hâ viê có ki h hiệm lâu ăm, t u h với tổ chức tạo a tí h a tồ , chắ t o cô việc Cải tạo môi t làm việc làm cho hâ viê ắ kết với hau hơ , th xuyê t ao đổi ki h hiệm, học hỏi lẫ hau óp phầ tiết 105 kiếm tậ dụ uồ huy độ iá ẻ h : vố từ hà tài t ợ, hà đầu t cho phát t iể , vố ủy thác tổ chức tí dụ … Đây sở qua t ọ để tổ chức tài chí h vi mơ iảm lãi suất cho vay, tă tí h bề vữ t o hoạt độ Có chí h sách vậ độ đầu t cho phát t iể xã hội từ doa h hiệp, hà hảo tâm, hội đồ h từ hữ i xa h xây dự quê h N ồi a tổ chức tài chí h vi mơ chủ độ sáp hập để hì h h hữ tổ chức lớ hơ quy mô thị t g - Tăng cường tuyên truyền: Tuyề t uyề ê tập t u vào vấ đề chủ chốt t o tài chí h vi mơ khách hà vị thực hiệ , giám sát Làm õ khác biệt iữa tài chí h vi mơ với tài chí h t uyề thố mục đích, đối t ợ khách hà , đặc t hoạt độ Cu cấp thô ti õ , mi h bạch vấ đề lãi suất chi phí iao dịch Tă c tuyê t uyề lợi ích cho khách hà cộ đồ Khởi độ ch t ì h hiê cứu, điều t a khảo sát kiế thức tài chí h dâ c hằm tiế tới xây dự ch t ì h, chiế l ợc â cao kiế thức tài chí h dâ c 3.2 Đối với đối tượng sử dụng dịch vụ tài vi mơ Đối với i hèo cò tồ tâm lý ỷ lại hỗ t ợ chí h quyề địa ph Ch a tự ti v lê thoát hèo li h hoạt tìm kiếm hội mở ộ hoạt độ ki h tế hằm ổ đị h số ia đì h Cầ xác đị h õ mục tiêu việc vay vố , ắm đ ợc kiế thức thơ ti quy t ì h vay vố Có kế hoạch sử dụ uồ vố vay hiệu quả, kế hoạch t ả ợ vay đú th i hạ , óp phầ cải thiệ mức số ia đì h, ổ đị h số Chủ độ tích cực tham ia hội họp Hiệp hội, buổi hội họp tập huấ địa ph để ắm bắt kịp th i thô ti ki h tế xã hội, ki h hiệm từ h viê t o hóm, iúp t ao đổi thơ ti ki h hiệm sả xuất óp phầ cải thiệ thu hập cho ia đì h, v tới mục tiêu iảm hèo hèo Đối với i hèo khơ iúp họ hèo mà từ chí h bả thâ họ, lợi ích việc tham ia hóm vay, hội đồ thể iúp họ có thơ ti đa chiều hơ , tập hợp đoà kết h viê t o hóm vay ma lại cho i hèo hiều ích lợi thiết thực 3.3 Đối với quyền địa phương Cầ qua tâm tạo điều kiệ cho vị hoạt độ tài chí h vi mơ phát t iể , hỗ t ợ uồ vố ba đầu cho vị hoạt độ ; tổ dâ phố t ê từ địa bà cầ kết hợp với tổ chức tài chí h vi mơ thực hiệ quy t ì h iám sát xét duyệt vố vay có hiệu quả, sốt tạo điều kiệ cho hộ ia đì h thuộc diệ chí h sách đ ợc tiếp cậ uồ vố để iúp họ thực hiệ kế hoạch cải thiệ mức số , v lê thoát hèo, bảm đảm chí h sách a si h xã hội cấp chí h quyề địa ph Nắm bắt kịp th i thô ti hộ hèo t o địa bà khâu qua t ọ t o cô tác lý dâ c địa ph Sốt xét cập hật th xu tì h hì h đ i số si h hoạt dâ c t o địa bà để kịp th i phối kết hợp iữa cấp h đoà thể thực hiệ có hiệu chí h sách a si h xã hội địa ph Nắm bắt đá h iá thực t từ hộ ia đì h hèo để cu cấp cho tổ chức tài chí h vi mơ thơ ti kịp th i thiết thực để thực hiệ tốt hoạt độ â cao khả ă tiếp cậ uồ vố tí dụ đế hộ hèo 106 li h hoạt t o cách tí h lãi h phải mi h bạch hóa lãi suất Chấp hậ hiều cách thức tí h ốc lãi đa , phù hợp với khả ă chuyê mô cô hệ tổ chức tài chí h vi mơ Điều qua t ọ để bảo vệ quyề lợi khách hà tă uy tí tổ chức cầ mi h bạch hóa lãi suất bả Yêu cầu tổ chức tài chí h vi mơ áp dụ lãi suất cho vay mức hợp lý, t ê sở qua hệ cu - cầu vố thị t , hu cầu vay vố mức độ tí hiệm khách hà vay, tiết kiệm chi phí hoạt độ , tạo điều kiệ cho khách hà tiếp cậ vố vay để phát t iể sả xuất, ki h doa h, óp phầ iảm đói hèo, cải thiệ đ i số - Nha h chó chuẩ hố đồ sở pháp lý liê qua đế vấ đề lãi suất t o hoạt độ tài chí h vi mơ: Thố hất quy đị h iữa luật t o lĩ h vực â hà dâ sự, hì h có liê qua vay cho vay đị h da h hà h vi cho vay ặ lãi, huy độ vố có tí h lừa đảo hằm có sở đị h da h, xử lý hạ chế tội phạm tài chí h - â hà Thố hất cách xử lý để khuyế khích khu vực tài chí h vi mơ bá chí h thức có hội phát t iể , khô bị đá h đồ với hoạt độ cho vay ặ lãi Từ đó, hu cầu tài chí h i dâ ch a tiếp cậ đ ợc với dịch vụ chí h thức có hội đ ợc đáp ứ Khi tổ chức khu vực bá chí h thức phát t iể đế iai đoạ hất đị h, tổ chức ày có điều kiệ chuyể hóa h tổ chức chí h thức vữ mạ h Áp dụ chí h sách lãi suất phù hợp với đặc t loại hì h tổ chức tài chí h vi mơ khách hà 3.5 Đối với Bộ Tài Phối hợp chặt chẽ với N â hà Nhà ớc t o việc tạo dự hà h la pháp lý cũ h hoạt độ lý tổ chức tài vi mơ hoạt độ họ Hạ chế đế mức tối đa xuất hiệ hữ vă 3.4 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Tă c áp dụ cô cụ lý iá tiếp, hằm đảm bảo tí h a tồn chung cho tổ chức tài chí h vi mơ Xem xét tới thô lệ quốc tế đặc t hoạt độ tổ chức ày đ a a quy đị h tỷ lệ a vố tối thiểu, quy chế cho vay, phâ loại ợ t ích lập dự phò ủi o tí dụ , h lập mở môi t ộ chi há h Xây dự pháp lý đồ bộ, phù hợp với đặc thù hoạt độ tài chí h vi mơ, ban hành chí h sách hỗ t ợ phù hợp để khuyế khích phát t iể hoạt độ tài vi mơ - Khẩ t t iể khai hoạt độ to khuô khổ Chiế l ợc phát t iể h tài chí h vi mô Việt Nam: Bê cạ h việc ba hà h vă bả h dẫ luật tí dụ , N â hà hà ớc có lý h cầ sớm t iể khai hoạt độ chiế l ợc phát t iể h, với việc t ớc mắt t iể khai kiệ , hội hị, hội thảo hằm tuyê t uyề bá hoạt độ h quy đị h hà ớc hoạt độ h tài vi mơ - Tạo điều kiệ cho tổ chức tham ia hoạt độ tài chí h vi mơ: Đảm bảo hà cu cấp dịch vụ tài chí h t ê thị t hoạt độ t ê mặt bằ , sâ chơi bì h đẳ Mở cửa hơ ữa cho khối t hâ t o ồi ớc tham ia hằm kích hoạt thị t tă t Khuyế khích tham ia hiều tổ chức t o lĩ h vực tài chí h vi mơ Tă tí h cạ h t a h h mạ h, từ mặt bằ lãi suất cho vay tài chí h vi mơ iảm xuố , khách hà có hiều hội đ ợc tiếp cậ lựa chọ dịch vụ tài chí h hơ - Tă c tí h t ách hiệm t o tài chí h vi mơ: u cầu tổ chức tài chí h vi mơ mi h bạch lãi suất có biệ pháp phò ừa hóm có ý đồ t ục lợi từ i hèo thu hập thấp Cho phép 107 bả pháp luật chồ chéo, chí mâu thuẫ hau iữa hai qua , ây khó khă t o việc thực hiệ đối t ợ bị lý Xây dự quy chế pháp lý phù hợp cho hoạt độ bảo hiểm vi mô, to hữ ội du mà hiệ ay ch t ì h, dự có hoạt độ tài chí h vi mơ đa thực hiệ , tạo điều kiệ cho hoạt độ ày phát t iể theo h chuyê hiệp hằm iúp cho hoạt độ bảo hiểm vi mơ có điều kiệ để phát t iể , đáp ứ tốt hơ hu cầu khách hà , óp vào phát t iể h tài chí h vi mơ Đ a a biểu thuế phù hợp lộ t ì h ộp thuế phù hợp cho tổ chức tài chí h vi mơ t h ia tă chi phí hoạt độ , tă h ặ cho khách hà hèo hằm tạo sức bật cho h phát t iể h chó , khắc phục hiệ Một chí h sách thuế đú mức, đú th i điểm thúc đẩy cũ kìm hãm phát t iể h, đặc biệt h cò o t ẻ h hiệ ay Có chí h sách thuế khác biệt hằm khuyế khích tổ chức hoạt độ v xa hữ thị t có hu cầu lớ ch a đ ợc đáp ứ , vù xa xôi, miề úi, dâ tộc thiểu số, đối t ợ khó khă h i khuyết tật Kết luận Thị t tài chí h vi mô thị t cu cấp dịch vụ tài chí h bả đáp ứ hu cầu chủ yếu hữ i thu hập thấp, i hèo doa h hiệp siêu hỏ, với hữ khoả cho vay hỏ h óp phầ qua t ọ t o việc cải thiệ đ i số , tạo cô ă việc làm cho xã hội, óp phầ đảm bảo t ật tự xã hội phát t iể ki h tế Việt Nam Bài viết cho thấy đ ợc thực t vai t ò hoạt độ tài chí h vi mơ Việt Ngày nhận bài: 30/8/2016 Nam ói chu tổ chức tài chí h vi mơ ói iê , lê hữ vấ đề tồ t o hoạt độ tổ chức tài chí h vi mơ làm sở cho hữ khuyế hị thiết thực tổ chức tài chí h vi mơ chủ thể có liệ qua t o qua hệ tài chí h vi mô, đặc biệt qua chức ă tu địa ph để có hì tổ thể từ có hữ iải pháp đồ hằm iúp phát t iể tổ chức tài chí h vi mơ t o iai đoạ TÀI LIỆU THAM KHẢO N uyễ Kim Anh (2013), Mức độ bền vững Tổ chức tài vi mơ Việt Nam: Thực trạng giải pháp, Nxb Giao Thơng Vậ Tải (2006), “Thị t tí N uyễ Thị Đơ dụ phi chí h thức Việt Nam”, Tạp chí Khoa học Đào tạo ngân hàng, số 51 thá 06/2006 Pha Đì h Khơi (2012), “Tí dụ chí h thức khơ chí h thức Đồ bằ sô Cữu Lo : Hiệu ứ t tác khả ă tiếp cậ ”, Kỷ yếu Khoa học 2012, Đại học Cầ Thơ Joanna Ledgerwood (1999), Microfinance handbook (Cẩm nang hoạt động tài vi i dịch: Đặ N ọc Đức, Qch mơ); n Mạ h Hào, T ầ Tha h Tú, T ầ Bì h Mi h, Bùi Thu Du , Lê Mi h N uyệt; hiệu h: Đào Vă Hù , Bùi Mi h Giáp, Nxb Lao Độ – Xã Hội (2006) Đại học N â Hà TP.HCM, Kỷ yếu hộ thảo khoa học (2016), “Hoạt độ tài chí h vi mô Việt Nam: Thực t xu h phát t iể ”, Nxb Ki h tế TP.HCM Tổ chức Tài chí h vi mơ TNHH h viê Tì h Th , website: http://tymfund.org.vn/ Tổ chức tài chí h vi mơ TNHH M7, website: http://www.m7mfi.vn/ Quỹ hỗ t ợ vố cho i hèo tự tạo việc làm (CEP), website: http://www.cep.org.vn/ Biên tập xong: 15/12/2016 108 Duyệt đă : 20/12/2016 ... Phát t iể tổ chức tài chí h vi mô Vi t Nam: Thực t Khuyế hị” hằm ói lê tì h hì h hoạt độ tổ chức tài chí h vi mơ Vi t Nam t o th i ia qua hữ khuyế hị hằm phát t iể tổ chức ày Tài vi mơ Vi t Nam... bày hoạt độ số tổ chức tài chí h vi mơ chủ yếu Vi t Nam, 100 t ọ tổ chức h lập theo Luật tổ chức tí dụ ăm 2010, h Tổ chức tài chí h vi mơ TNHH h vi Tì h Th (TYM), Tổ chức tài chí h vi mơ t ách... Do vậy, uồ vố tổ chức tài chí h vi mô phụ thuộc chủ yếu vào vố chủ sở hữu vố tài t ợ Hầu h tổ chức tài chí h vi mơ khơ cu cấp sả phẩm dịch vụ khác Một số tổ chức tài chí h vi mơ thực hiệ bá bảo