Phát triển tài chính toàn diện - kinh nghiệm quốc tế và bài học cho Việt Nam

Bài viết tìm hiểu, phân tích vai trò và các trụ cột của tài chính toàn diện, thực trạng phát triển tài chính toàn diện ở Việt Nam, nghiên cứu kinh nghiệm của những nước thành công trong phát triển tài chính toàn diện như: Ấn Độ, Malaysia, Thái Lan, Indonesia, từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho Việt Nam. Mời các bạn tham khảo!

PHÁT TRIỂN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM ThS Phạm Phương Thảo Đại học Hùng Vương Tóm tắt Tài tồn diện có vai trị quan trọng xóa đói giảm nghèo, phát triển bền vững ổn định kinh tế quốc gia Vì vậy, phát triển tài tồn diện nhiều quan tâm tổ chức phát triển quốc tế Chính phủ nhiều quốc gia, có Việt Nam Bài viết tìm hiểu, phân tích vai trị trụ cột tài tồn diện, thực trạng phát triển tài tồn diện Việt Nam, nghiên cứu kinh nghiệm nước thành cơng phát triển tài tồn diện như: Ấn Độ, Malaysia, Thái Lan, Indonesia, từ rút học kinh nghiệm cho Việt Nam Kết để phát triển tài tồn diện cần tập trung vào số vấn đề như: (i) xây dựng triển khai thống chiến lược quốc gia tài tồn diện; (ii) xây dựng triển khai chiến lược giáo dục tài quốc gia phần chiến lược tài tồn diện; (iii) có sách khuyến khích NHTM phát triển tài toàn diện qua việc mở rộng đối tượng khách hàng ưu tiên hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch để tăng cường khả tiếp cận tài toàn diện người dân; (iv) đầu tư phát triển cơng nghệ tài Từ khóa: Dịch vụ tài chính, tài tồn diện, học kinh nghiệm, Việt Nam Đặt vấn đề Trong năm gần đây, tài tồn diện trở thành vấn đề nhận nhiều quan tâm phạm vi toàn cầu với mục tiêu phát triển hệ thống tài chính, phục vụ cho tất thành viên xã hội, cung cấp dịch vụ phù hợp thuận tiện với chi phí hợp lý cho cá nhân doanh nghiệp, qua góp phần vào phát triển bền vững quốc gia Do việc phát triển tài tồn diện đóng vai trị quan trọng việc giảm nghèo, cao lực sản xuất xã hội, thúc đẩy phát triển bền vững quốc gia Nội dung nghiên cứu 2.1 Những nội dung tài tồn diện 2.1.1 Khái niệm tài tồn diện Khái niệm “tài tồn diện” (Financial Inclusion) nhiều nhà nghiên cứu giới xem xét khía cạnh khác Một khái niệm xuất sớm (Leyshon and Thrift, 1995) xác định: “Tài tồn diện q trình nhóm xã hội cá nhân định tiếp cận với hệ thống tài chính thức” (Beck v cng s, 2007) (Demirgỹỗ-Kunt v Klapper, 2013) li cho rằng: “Tài tồn diện việc sử dụng loại hình dịch vụ tài cá nhân doanh nghiệp toán, tiết kiệm, vay vốn hay mua hợp đồng bảo hiểm,… cho mục đích đầu tư vào giáo dục, kinh doanh hay bảo hiểm cho rủi ro tài phát sinh để gia tăng khối tài sản quản lý rủi ro tài tốt hơn” Nghiên cứu (Rangarajan, 2008): “Tài tồn diện q trình đảm bảo tiếp cận sản phẩm dịch vụ tài thích hợp, cần thiết cho nhóm dễ bị tổn thương phận yếu nhóm thu nhập thấp, với mức chi phí hợp lý, cách cơng minh bạch” Tại Việt Nam, tài tồn diện khái niệm cịn mẻ, có nội dung tài tồn diện Bộ, Ngành triển khai chưa đồng đạt hiệu cao, phần hiểu biết tài người dân cịn thấp Do đó, từ tổng hợp định nghĩa đưa khái niệm tài tồn diện: Tài tồn diện việc cung cấp dịch vụ tài chính thức (thanh tốn, chuyển tiền, tiết kiệm, tín dụng, bảo hiểm) 489 cách thuận tiện, phù hợp với nhu cầu chi phí tất người dân Tài tồn diện khơng giới hạn việc cải thiện khả tiếp cận tín dụng mà cịn bao gồm việc nâng cao hiểu biết tài cho người dân bảo vệ người tiêu dùng 2.1.2 Vai trị tài tồn diện Thứ nhất, tài tồn diện góp phần nâng cao khả tiếp cận tài Tiếp cận tài có ý nghĩa vơ lớn xóa đói giảm nghèo, phân phối thịnh vượng cơng bằng, hỗ trợ phát triển toàndiện bền vững Thiếu tiếp cận tài nguyên nhân dẫn đến bất bình đẳng thu nhập, bẫy nghèođói hạ thấp tăng trưởng Thứ hai, tài tồn diện tạora tác động tích cực như: gia tăng tiết kiệm đầutư, qua đó, thúc đẩy q trình tăng trưởng kinh tế Bên cạnh việc tiếpcận dịch vụ ngân hàng giúp cá nhân doanh nghiệptìm nguồn lực để đáp ứng nhu cầu vayvốn cho hội kinh doanh, đầu tư cho họchành, dành tiền tiết kiệm hưu Thứ ba, tài tồn diện giúp Chính phủ giảm bớt chiphí cho chương trình trợ cấp an sinh xã hội thông qua việc chi trả qua tài khoản ngân hàng, làm tăng minh bạch, phòng chống tham nhũng tích cực hơn, nhờđó quản lý xã hội tốt Một xã hội với hội tiếp cậndịch vụ tài mở rộng cho tất người tăng cường tham gia họ vào sống cộng đồng nóichung, cải thiện cơng bình đẳng, lực tồn xã hội theo nâng lên Thứ tư, tài tồn diện giúp tổ chức tài mở rộng đối tượng phục vụ tới tất nhóm người xã hội, tạo hội cho họ phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ, mở rộng sở khách hàng theo lợi nhuận tăng lên 2.1.3 Các trụ cột tài tồn diện Theo (Viện chiến lược ngân hàng, 2017) tài tồn diện triển khai dựa trụ cột: Một là, dịch vụ toán sở hạ tầng tài Tài khoản giao dịch (hay tài khoản toán) dịch vụ tài cần cung cấp cho tất người nhằm đáp ứng nhu cầu quản lý cơng việc/giao dịch tài hàng ngày Từ tiền đề để tiếp cận đến tồn sản phẩm dịch vụ tài khác nhằm đáp ứng nhu cầu người sử dụng tín dụng, bảo hiểm, tiết kiệm đầu tư.Mặt khác, để hệ thống toán quốc gia hoạt động hiệu quả, đồng thời hình thành tảng cho tài tồn diện khơng có hạ tầng tốn mà hạ tầng tài cần thiết Nó bao gồm, hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng; hệ thống toán bán lẻ, đặc biệt giao dịch chuyển khoản điện tử; hệ thốngchuyển mạch thẻ; sở hạ tầng xác thực nhân thân (hệ thống định danh); hệ thống thơng tin tín dụng chia sẻ thơng tin khác; hạ tầng truyền thơng Hai là, đa dạng hóa kênh phân phối mạng lưới tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính: (i) Thanh tốn qua điện thoại di động: Với số lượng thuê bao điện thoại di động với hệ thống viễn thông phủ sóng khắp địa phương mở kênh phân phối dịch vụ tài khác đến với người nghèo Công nghệ tạo tính tiện lợi đáng kể, giúp giao dịch tài thực tức thời, mở rộng điểm truy cập, giảm nhu cầu phải mang tiền mặt thu hút khách hàng trước chưa tham gia giao dịch với ngân hàng (ii) Dịch vụ ngân hàng đại lý (agent banking): Bằng việc cộng tác ngân hàng với đại lý bán lẻ phi ngân hàng nhằm cung cấp dịch vụ tài nơi ngân hàng khơng có chi nhánh Đây kênh phân phối dịch vụ tài vươn đến vùng sâu, vùng xa thông qua đại lý cửa hàng bách hóa, cửa hiệu thuốc, bưu điện cửa hàng bán lẻ xăng dầu (iii) Đa dạng hóa loại hình dịch vụ tài chính: Để mở rộng mạng lưới tiếp cận cung cấp dịch vụ tài chính, nhiều quốc gia cho phép nhiều loại hình tổ chức cung cấp dịch vụ tài bao gồm tổ chức tài vi mơ, tổ chức cơng nghệ tài 490 (iv) Các ngân hàng sách/các định chế tài phát triển: Tại nhiều quốc gia, ngân hàng sách (có thể NHTM nhà nước) đóng vai trị hệ thống ngân hàng việc cung cấp dịch vụ tài cho người nghèo Các ngân hàng tổ chức tài có mạng lưới rộng lớn khu vực nơng thơn phủ thường sử dụng họ để thúc đẩy tín dụng tiết kiệm vùng mang lại lợi ích thương mại để thực chương trình xã hội Ba là, tăng cường hiểu biết tài chính, bảo vệ người tiêu dùng Hầu hết điều tra tài ngân hàng tiến hành tồn giới cho thấy phần lớn dân số đủ kiến thức, chí kiến thức bản, để hiểu sản phẩm tài rủi ro liên quan sản phẩm tài Một phận lớn cá nhân lập kế hoạch ngân sách cho tương lai không thực hiệu định quản lý tài (OECD, 2012) Vì vậy, địi hỏi quốc gia phải có cách thức tăng cường hiểu biết tài thơng qua giáo dục, tăng cường đào tạo kỹ lực tài cho người dân để họ tiếp cận sử dụng có trách nhiệm dịch vụ tài chính, quản lý tốt tình hình tài 2.2 Kinh nghiệm số quốc gia phát triển tài tồn diện 2.2.1 Ấn Độ Là quốc gia có dân số cao thứ hai giới Ấn Độ quốc gia thực tài tồn diện sớm hiệu quả, cho đối tượng người nghèo người có thu nhập thấp Tài tồn diện triển khai lần vào năm 2005 từ dự án thí điểm UT of Pondicherry C Chakraborthy, Chủ tịch Ngân hàng Trung ương (NHTW) Ấn Độ Làng Mangalam trở thành làng Ấn Độ, nơi tất hộ gia đình cung cấp tiện ích ngân hàng Các tiêu chuẩn nới lỏng cho người dự định mở tài khoản với khoản tiền gửi hàng năm Rs 50.000 Bên cạnh thẻ tín dụng chung phát hành cho người nghèo người có hồn cảnh khó khăn với mục đích giúp họ tiếp cận tín dụng dễ dàng Dự kiến NHTW Ấn Độ năm 2020 mở gần 600 triệu tài khoản khách hàng phục vụ họ thông qua nhiều kênh cách tận dụng cơng nghệ thơng tin Để có kết trên, Chính phủ tổ chức tài có kế hoạch, chiến lược hành động cụ thể, số kinh nghiệm bật kể đến sau: Về phía Chính phủ: Chính phủ tiểu bang đóng vai trị chủ động việc tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển tài tồn diện Cụ thể, quyền cấp hồ sơ nhận dạng cá nhân để thức mở tài khoản; liên kết quận huyện đơn vị chức tồn quy trình, đáp ứng chi phí thẻ thiết bị thí điểm khác; cam kết đào tạo kỹ tài cho người dân Đây cách mà quyền Tiểu bang quận huyện tham gia vào q trình phát triển tài tồn diện Năm 2007-2008, Ấn Độ thành lập hai quỹ phục vụ phát triển tài tồn diện: (i) Quỹ tài tồn diện nhằm hỗ trợ phát triển thúc đẩy tài tồn diện, (ii) Quỹ Cơng nghệ Tài Tồn diện để đáp ứng chi phí ứng dụng cơng nghệ có kinh phí lên tới 125 triệu USD Ngoài sáng kiến tiến hành nhằm tăng cường tài tồn diện là: thành lập trung tâm lực tài tư vấn tín dụng sở thí điểm, phát động chiến dịch lực tài quốc gia, tăng cường kết nối với nguồn khơng thức với biện pháp bảo vệ thông qua luật pháp phù hợp, phát triển tiêu chuẩn tồn ngành giải pháp cơng nghệ thông tin, tạo điều kiện cho sản phẩm chuyển tiền chi phí thấp (Usha Thorat, 2007) Về phía tổ chức tài chính: cách tiếp cận dịch vụ ngân hàng thức cung cấp thành cơng thơng qua liên kết Nhóm Tự trợ với ngân hàng Nhóm thơng thường nhóm phụ nữ kết hợp với nhau, tập hợp khoản tiết kiệm cho thành viên vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn quốc gia đóng vai trị quan trọng việc hỗ trợ thơng tin cho nhóm, liên kết với ngân hàng thúc đẩy quy phạm thực hành tốt Nhóm cho vay với bảo lãnh thành viên nhóm (Shankar, 2013) 491 Đồng thời NHTW Ấn Độ phối hợp với nhiều tổ chức doanh nghiệp triển khai tích cực chương trình giáo dục tài quy mơ nước, giúp người nghèo cận nghèo hiểu nhu cầu tài trách nhiệm họ công tác quản lý tài trước triển khai cung cấp dịch vụ, đặc biệt khoản vay Tài liệu sử dụng bao gồm: sách ảnh với nhiều phiên ngôn ngữ sử dụng Ấn Độ, ấn phẩm truyền thông kiện đào tạo người dùng nhiều địa phương 2.2.2 Malaysia Trong số quốc gia có thu nhập trung bình, Malaysia quốc gia đạt trình độ tài tồn diện vào hạng cao giới Hệ thống tài Malaysia phát triển nhanh chóng khơng ngừng nghỉ mang đến cho kinh tế quốc gia hàng loạt sản phẩm tài truyền thống đặc trưng Hồi giáo cho hộ gia đình với mức phí phải Với 92% dân số tiếp cận dịch vụ tài chính, Malaysia tiệm cận với tài tồn diện tồn cầu tương lai gần (WB, 2017) Chính phủ Malaysia bắt đầu thực cải cách hệ thống tài từ sau khủng hoảng kinh tế - tài Châu Á 1997-1998 Chiến lược tập trung vào hai nội dung chính: (i) Giai đoạn 1: Kế hoạch tổng thể ngành tài kéo dài từ 2001-2010, giai đoạn 2: Kế hoạch tài (2011-20120) quản lý ngân hàng Negara Malaysia; (ii) quy hoạch tổng thể thị trường vốn dẫn đầu Ủy ban chứng khốn Bên cạnh thời gian này, hệ thống khuôn khổ pháp lý giám sát tài Chính phủ Malaysia củng cố mạnh mẽ, kết hỗ trợ việc tái cấu quy hoạch lĩnh vực tài cách hiệu (Abd Rahman, Zarina, 2012) Nằm khuôn khổ thực chiến lược này, loạt chủ trương Malaysia triển khai để đẩy mạnh tài tồn diện Nhiệm vụ NHTW Malaysia điều chỉnh, qua cho Ngân hàng quyền pháp lý để chủ động phát triển tài tồn diện Malaysia tiên phong NHTW giới việc công nhận thức hóa vai trị quan trọng NHTW phát triển tài tồn diện Các cải cách lớn khác bao gồm thành lập văn phịng tín dụng, yêu cầu ngân hàng cung cấp dịch vụ tài cho người nghèo với mức giá phải giới thiệu mơ hình ngân hàng đại lý để tổ chức tài tiếp cận khách hàng vùng sâu vùng xa cách an tồn tiết kiệm chi phí Khơng thế, Malaysia đầu tư đáng kể vào đại hóa sở hạ tầng hệ thống toán quốc gia, đẩy nhanh áp dụng phương tiện toán điện tử toàn quốc Ngoài ra, chế mạnh mặt thể chế áp dụng để thúc đẩy giáo dục hiểu biết tài chính, thành lập tra tài quan bảo hiểm tiền gửi nhằm bảo vệ khách hàng gửi tiền quy mơ nhỏ trường hợp ngân hàng gặp khó khăn (Kameel Abdul Halim, 2016) Có thể thấy tài tồn diện trở thành ưu tiên quốc gia hàng đầu Malaysia suốt thời gian dài, chí trước tài tồn diện trở thành mục tiêu toàn cầu giới vào thời điểm cuối thập kỷ qua Kinh nghiệm Malaysia cho thấy đốt cháy giai đoạn để mở rộng tài tồn diện Tiến tài tồn diện Malaysia thành nỗ lực từ phía nhà nước ngành tài 20 năm qua 2.2.3 Thái Lan Thái Lan số quốc gia Châu Á chịu ảnh hưởng mạnh từ khủng hoảng kinh tế Châu Á 1997, kinh tế nước gần rơi vào trạng thái phá sản phải tìm kiếm hỗ trợ từ IMF Với khoản hỗ trợ tài này, Chính phủ Thái Lan thực cải cách cách toàn diện tái cấu lại kinh tế Chiến lược tài tồn diện Thái Lan xây dựng tảng ba trụ cột: (i) Cải thiện, cung cấp dịch vụ toán, tín dụng, tiết kiệm bảo hiểm; (ii) tăng nhu cầu thơng qua giáo dục tài (iii) cải thiện chất lượng sở hạ tầng quản lý tài sở cải thiện hệ thống liệu cấu lại cách thức quản lý (Kanittha Tambunlertchai, 2014) Để thực hóa chiến dịch thực số biện pháp như: 492 Cung cấp khoản tín dụng cho hộ gia đình, nơng trại công ty nhỏ khu vực nông thôn, giúp người dân tiếp cận nguồn vốn để phát triển kinh tế, Chính phủ Thái Lan cịn thực sách tiếp cận tài hướng đến doanh nghiệp vừa nhỏ (SMEs) - nhân tố chủ chốt trình phục hồi hậu khủng hoảng Thái Lan Trọng tâm sách trợ giúp SMEs Thái Lan phát triển mạng lưới trợ giúp công nghiệp phục vụ xuất thu hút đầu tư nước ngồi Bên cạnh Chính phủ Thái Lan nỗ lực thực cải cách quy định giám sát hệ thống tài cách chặt chẽ có biện pháp cứng rắn, mạnh mẽ nhằm mục đích nâng cao hiệu hệ thống tài chính, vực dậy kinh tế mở rộng tiếp cận tài đến dân cư, từ phát triển tài tồn diện 2.2.4 Indonesia Chiến lược quốc gia tài tồn diện Indonesia thực từ 6/2012 với tầm nhìn tạo lập hệ thống tài mà tất tầng lớp xã hội tiếp cận nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, xố đói giảm nghèo bình đẳng thu nhập Các nội dung mà chương trình thực bao gồm: (i) Trợ cấp tài khuyến khích tầng lớp xã hội tiếp cận với hệ thống tài chính; (ii) sản phẩm ngân hàng tiết kiệm khơng có phí quản lý tài khoản tiết kiệm khác; (iii) chương trình trợ giúp Chính phủ để cải thiện khả tiếp cận tài cho cộng đồng đồng thời khuyến khích xu hướng khơng sử dụng tiền mặt mà chuyển qua tiền điện tử thông qua đại lý dịch vụ tài số; (iv) chương trình cải thiện việc cung cấp thông tin cho ngư dân nông dân nhằm giảm bớt thông tin bất đối xứng cho người sản xuất cải thiện vị trí thương lượng nông dân ngư dân Đồng thời Indonesia triển khai mở rộng giáo dục tài tồn diện nhằm nâng cao nhận thức tài kiến thức sản phẩm, dịch vụ tổ chức tài chính thức Bằng cách đưa tài liệu giáo dục quản lý tài vào chương trình giáo dục cho học sinh sinh viên đại học; đào tạo giảng viên cho sinh viên cao đẳng giảng viên khối ngành Kinh tế, mức độ phổ cập hiểu biết tài tồn diện nâng lên 2.3 Thực trạng tài tồn diện Việt Nam 2.3.1 Kênh phân phối mạng lưới tổ chức cung cấp dịch vụ tài Ở Việt Nam nay, mức độ bao phủ hệ thống tổ chứctín dụng phát triển mạnh thơngqua mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch trải rộng khắpcả nước, cung cấp đa dạng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho người dân doanh nghiệp Theo (NHNN Việt Nam, 2017) tính đến tháng12/2017, hệ thống tổ chức tín dụng bao gồm 04 ngân hàng thương mại nhà nước (GPBank, Agribank, CB, Ocean Bank), 02 ngân hàng sách, 31 ngân hàng thương mại cổ phần, 27 tổ chức tín dụng phi ngân hàng, 01 ngân hàng Hợp tác xã, 09 ngân hàng 100% vốn nước ngoài, 02 ngân hàng liên doanh, 48 chi nhánh ngân hàng nước ngồi, 48 văn phịng đại diện, 1.178 quỹ tín dụng nhândân, 04 tổ chức tài vi mơ Mạng lưới hoạt động bao gồm 2.741 chi nhánh, 7.046 phòng giao dịch, 17.558 ATM, 268.813 POS/EDC 2.3.2 Dịch vụ tốn sở hạ tầng tài Theo (NHNN Việt Nam, 2017) sở hạ tầng phục vụ hoạt động toán thẻ thời gian qua liên tục đầu tư để nâng cao chất lượng hiệu Đến cuối năm 2017, số lượng giao dịch qua ATM đạt 780 triệu giao dịch với giá trị giao dịch đạt 2.133 nghìn tỷ đồng Số lượng giao dịch qua POS/EFTPOS/EDC đạt 151 triệu giao dịch đạt 352 nghìn tỷ đồng Đồng thời hoạt động thẻ ngân hàng tiếp tục phát triển số lượng thẻ phát hành số lượng thẻ giao dịch Cuối năm 2017, số lượng thẻ phát hành lũy kế đạt 132,3 triệu thẻ Các ngân hàng tích hợp thêm nhiều tính ứng dụng toán thẻ như: toán tiền điện nước, cước viễn thơng, bảo hiểm, phí giao thơng, tốn trực tuyến 493 Hình Số lượng ATM, POS thẻ ngân hàng qua năm 2013-2017 (Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Bên cạnh ngân hàng Việt Nam phát triển mạnh kênh cung cấp dịch vụ qua Internet banking Mobile banking Tính đến cuối năm 2017, có khoảng 78 ngân hàng triển khai dịch vụ toán qua Internet banking 41 ngân hàng cung ứng dịch vụ tốn Mobile Banking Giá trị giao dịch tài qua điện thoại di động Internet tăng 127% 88% so với thời điểm cuối năm 2016 Bên cạnh đó, đến nay, Ngân hàng Nhà nước cấp phép cho 25 tổ chức ngân hàng triểnkhai thực cung ứng dịch vụ trung gian toán nhằm phục vụ giao dịch toán bán lẻ, giá trị thấp Với mức thu nhập bình quân đầu người tăng trưởng mức độ nhanh, ứng dụng trình độ cơng nghệ tốt, có 53% dân số sử dụng Internet - cao mức trung bình khu vực 35%, 71 triệu người có sử dụng dịch vụ di động, tỷ trọng cao so với quốc gia Châu Á khác, Việt Nam thực có lợi quan trọng tiềm sức mạnh phù hợp để thúc đẩy tài tồn diện Tuy nhiên, người dân đô thị doanh nghiệp lớn tiếp cận dễ dàng đến dịch vụ ngân hàng cung cấp nhóm đối tượng dân cư nông thôn, vùng sâu, vùng xa doanh nghiệp nhỏ vừa gặp khơng trở ngại Hình Tỷ lệ người trưởng thành có tài khoản tổ chức tài (Nguồn: Global Findex) Đến cuối năm 2017, tỷ lệ người trưởng thành có tài khoản ngân hàng Việt Nam đạt đến 39,8%, thấp nhiều so với quốc gia khu vực Theo (Global Findex Database, 2014), tỷ lệ Trung Quốc đạt 78,3%, Malaysia 80,7%, Thái Lan 78,1%, Ấn Độ 52% Các số tiếp cận tài khác số lượng chi nhánh ngân hàng thương mại ATM tính bình qn 100.000 người trưởng thành Việt Nam mức thấp khu vực 494 Mặc dù hệ thống ngân hàng mở rộng, mạng lưới chi nhánh phát triển khắp nước cịn mỏng vùng sâu vùng xa, nơng thơn, hải đảo Khoảng 70% dân số, nhóm đối tượng người nghèo vùng nông thôn thiếu tiếp cận với dịch vụ tài chính, tỷ lệ sử dụng tiền mặt giao dịch thực tế cịn cao Bên cạnh đó, nhiều người Việt Nam không tham gia hệ thống tài chính thức thực tế lại thực nhiều giao dịch tài phi thức Theo khảo sát Ngân hàng Thế giới (2016), có 39% người trưởng thành gửi tiền tiết kiệm bên ngồi hệ thống thức, để tiền nhà sử dụng hình thức tài khơng thức khác chơi họ, 65% người gửi tiền nhận tiền gửi bên ngồi hệ thống thức tốn tiền học phí, tiền điện, nước tiền mặt Kết khảo sát số rào cản tiếp cận tài chính thức ngân hàng giới Việt Nam 2016 thể qua hình đây: Hình Một số rào cản tiếp cận tài chính thức (Nguồn: Khảo sát ngân hàng giới tiếp cận tài Việt Nam 2016) 2.3.3 Hiểu biết tài bảo vệ người tiêu dùng Tại Việt Nam, việc nâng cao hiểu biết tài cho người dân mẻ, đa số người dân chưa có nhiều kiến thức để đưa định tài đắn cho thân gia đình Mặt khác, sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày trở nên đại phức tạp khiến cho người dân sống thị có tảng kiến thức gặp khó khăn việc nắm bắt Theo kết khảo sát 140 quốc gia S&P Global FinLit Survey năm 2014, Việt Nam nằm nhóm nước có tỷ lệ người trưởng thành có hiểu biết tài thấp (24%), tương đương với Thổ Nhĩ Kỳ, Ấn Độ… thấp nước khu vực như: Thái Lan (27%), Indonesia (32%), Malaysia (36%), Myanmar (52%) Singapore (59%) Một kết khảo sát khác NHNN Việt Nam (2015) có 51% người khảo sát nghe hiểu khoản vay cá nhân Khảo sát học sinh/sinh viên độ tuổi từ 13-18 (2012-2013) cho thấy 17,2% biết tiết kiệm phần tiền sinh hoạt phí mình, 8,8% tiêu hết tiền số cịn lại khơng biết phải làm với tiền (Cấn Văn Lực, 2018) Rõ ràng việc giáo dục kiến thức tài nâng cao Việt Nam cịn hạn chế, số người có hiểu biết tài dịch vụ TCTC thấp dẫn đến việc ngại tham gia tiếp xúc với tổ chức tài Hơn nữa, vào năm 2015 đánh giá bảo vệ người tiêu dùng Ngân hàng Thế giới ghi nhận, Việt Nam cam kết tăng cường bảo vệ người tiêu dùng cấp quốc gia, quy định môi trường lực xung quanh vấn đề tài bảo vệ người tiêu dùng (đặc biệt việc điều phối nhà quản lý giám sát) giai đoạn đầu phát triển Kết luận Từ thực trạng phát triển tài tồn diện Việt Nam thời gian qua kinh nghiệm phát triển tài tồn diện số quốc gia giới, rút số học kinh nghiệm khuyến nghị sau: 495 Thứ nhất,cần xây dựng triển khai thống chiến lược quốc gia tài toàn diện Chiến lược cần tập trung vào ba trụ cột xây dựng sở phân tích cung (tổ chức cung ứng dịch vụ tài chính) - cầu (người dân tổ chức có nhu cầu sử dụng dịch vụ/sản phẩm tài chính) Theo ba trụ cột xuyên suốt chiến lược là: (i) thiết kế sản phẩm dịch vụ tài đa dạng; (ii) đổi kênh phân phối (trong tập trung vào kênh phân phối dựa tảng công nghệ đại); (iii) bảo vệ người tiêu dùng tài tăng cường hiểu biết tài Thứ hai, xây dựng triển khai chiến lược giáo dục tài quốc gia phần chiến lược tài tồn diện Các quốc gia G-20 APEC trí coi “giáo dục tài chính” yếu tố then chốt để thực sách tài toàn diện Từ kinh nghiệm Ấn Độ Malaysia việc phát triển chương trình giáo dục tài chính, Việt Nam cần nghiên cứu đưa kế hoạch cụ thể phù hợp với môi trường điều kiện Các nhóm giải pháp kể đến như: (i) Đưa giáo dục tài vào chương trình giao dục thức; (ii) Phát triển chương trình giáo dục dành riêng cho nhóm dân cư có thu nhập thấp khu vực nơng thơn; (iii) Tổ chức khảo sát hiểu biết tài hàng năm để nắm khoảng trống đánh giá hiệu chương trình tại; (iv) Phát triển/hỗ trợ hợp tác hiệu doanh nghiệp, sở giáo dục viện nghiên cứu; (v) Đa dạng hóa kênh đào tạo tài hiệu khác điện thoại di động, e-learning, truyền hình, truyền thơng,… Thứ ba, NHNN cần có sách khuyến khích NHTM phát triển tài tồn diện qua việc mở rộng đối tượng khách hàng ưu tiên hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch để tăng cường khả tiếp cận tài tồn diện người dân, đặc biệt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn, Ngân hàng sách Quỹ tín dụng nhân dân tổ chức tài có mạng lưới chi nhánh lớn vùng nông thôn Mặt khác ngân hàng cần thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu nhóm khách hàng khác nhau, đặc biệt sản phẩm tiết kiệm tốn thực tế quy mơ tiết kiệm người dân khu vực nông thôn nhỏ mức độ tổn thương gia đình thường cao so sản xuất kinh doanh họ phụ thuộc nhiều vào thời tiết thương lái Các sản phẩm tiết kiệm với quy mô nhỏ, thời gian đáo hạn nhanh phù hợp với nhóm khách hàng Thứ tư, đầu tư phát triển cơng nghệ tài Để thực điều địi hỏi Chính phủ mặt tiếp tục nâng cao sở hạ tầng, mặt phải hoàn thiện khung pháp lý để phát triển cơng nghệ số lĩnh vực tài cách hiệu toàn diện Trên sở khuyến khích NHTM, TCTD cung cấp dịch vụ tài vi mơ sử dụng cơng nghệ thơng tin viễn thông để cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng từ xa phát triển mạng lưới ngân hàng điện tử, phát triển dịch vụ ngân hàng kèm với ứng dụng công nghệ thông tin viễn thông (mobile internet banking) Đây điều kiện quan trọng giúp tổ chức tài mở rộng việc cung cấp dịch vụ đến người tiêu dùng cách hiệu TÀI LIỆU THAM KHẢO Abd Rahman, Zarina (2012), Financial Inclusion in Malaysia: TrackingProgress Using Index, IFC Bulletin No 38, Bank for International Settlements, Basle Beck, T., DemirgỹỗKunt, A &Ã Levine, R (2007), Finance, inequality and the poor, Journal of Economic Growth,pp 27-49 Cấn Văn Lực (2018), Financial education in Vietnam: achievements, issues and future agend, Report at the International conference: Financial education in the context of financial inclusion acceleration in Vietnam 23/3/2018, VNU University of Economics and Business DemirgỹỗKunt, A., Klapper, L & Singer, D (2013), Financial inclusion and legal discrimination against women, The World Bank, Developmant Research Group 496 Đinh Thị Thanh Vân Nguyễn Đăng Tuệ (2018), Quản lý tài cá nhân khởi nghiệp, NXB Khoa học Kỹ thuật G20 Financial Inclusion Experts Group - ATISG Report (2010), Innovative Financial Inclusion Global Findex Database, 2014 Kameel Abdul Halim (2016), Improving Financial Inclusion through New Channels and Innovative Products - A case study of Malaysia Kanittha Tambunlertchai (2014), Financial Inclusion, Financial Regulation, and Financial Education in Thailand, Asian Development Bank Institue 10 Leyshon, T., (1995), Geographies of fnancial exclusion: fnancial abandonment in Britain and the United States,Transactions of the Institute ofBritishGeographers New Series, 20, pp.312-41 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2017), Báo cáo thường niên 12 Nguyễn Kim Anh Nguyễn Đức Hải (2013), Hoạt động tài vi mơ: Kinh nghiệm giới học cho Việt Nam, NXB Thanh Niên 13 OECD 2012 PISA - Financial litercay Framework 14 Shankar, S (2013), Financial inclusion in India: Do microfnance institutions address access barriers?, ACRN Journal ofEntrepreneurship Perspectives Vol.2, Issue 1, p.60-74 15 Usha Thorat (2007), Financial inclusion- the Indian experience, the HMTDFID, Financial Inclusion Conference 2007 16 Viện chiến lược ngân hàng (2015), Báo cáo đánh giá khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng Việt Nam 17 Viện Chiến lược ngân hàng (2017), Sơ lược tài tồn diện 18 WB (2014), Global Financial Development Report 2014 19 WB (2017), Financial inclusion in Malaysia - distilling lessons for othercountries 20 databank.worldbank.org 497 ... giám sát) giai đoạn đầu phát triển Kết luận Từ thực trạng phát triển tài tồn diện Việt Nam thời gian qua kinh nghiệm phát triển tài tồn diện số quốc gia giới, rút số học kinh nghiệm khuyến nghị sau:... kỹ tài cho người dân Đây cách mà quyền Tiểu bang quận huyện tham gia vào trình phát triển tài tồn diện Năm 200 7-2 008, Ấn Độ thành lập hai quỹ phục vụ phát triển tài tồn diện: (i) Quỹ tài tồn diện. .. tạo kỹ lực tài cho người dân để họ tiếp cận sử dụng có trách nhiệm dịch vụ tài chính, quản lý tốt tình hình tài 2.2 Kinh nghiệm số quốc gia phát triển tài tồn diện 2.2.1 Ấn Độ Là quốc gia có