Vai trò của ngân hàng trong phát triển tài chính toàn diện tại Việt Nam: Thực trạng và khuyến nghị

Bài viết tìm hiểu một số quan điểm về tài chính toàn diện cũng như làm rõ vai trò của ngân hàng trong phát triển tài chính toàn diện. Từ đó bài viết phân tích vai trò của ngân hàng đối với phát triển tài chính toàn diện tại Việt Nam trong tương quan với các quốc gia trong khu vực. Thực trạng được phân tích thông qua hai nhóm chỉ tiêu: mức độ bao phủ của ngân hàng và mức độ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng qua giai đoạn nghiên cứu 7 năm, từ 2012 đến năm 2018. Kết quả cho thấy ngân hàng đã đóng vai trò quan trọng trong thúc đẩy tài chính toàn diện, tuy nhiên mức độ phát triển tài chính toàn diện tại Việt Nam vẫn thấp hơn so với một số quốc gia trong khu vực như Thái Lan, Malaysia, Indonesia. Bài viết cũng nêu một số khuyến nghị nhằm thúc đẩy tài chính toàn diện qua ngân hàng tại Việt Nam trong giai đoạn tới.

Vai trị ngân hàng phát triển tài toàn diện Việt Nam: Thực trạng khuyến nghị Nguyễn Thùy Dương Nguyễn Thị Thu Trang Khoa Ngân hàng, Học viện Ngân hàng Bài viết tìm hiểu một số quan điểm về tài chính toàn diện cũng làm rõ vai trò của ngân hàng phát triển tài chính toàn diện Từ đó bài viết phân tích vai trò của ngân hàng đối với phát triển tài chính toàn diện Việt Nam tương quan với quốc gia khu vực Thực trạng phân tích thông qua hai nhóm chỉ tiêu: mức độ bao phủ của ngân hàng và mức độ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng qua giai đoạn nghiên cứu năm, từ 2012 đến năm 2018 Kết cho thấy ngân hàng đã đóng vai trò quan trọng thúc đẩy tài chính toàn diện, nhiên mức độ phát triển tài chính toàn diện tại Việt Nam vẫn thấp so với một số quốc gia khu vực Thái Lan, Malaysia, Indonesia Bài viết cũng nêu một số khuyến nghị nhằm thúc đẩy tài chính toàn diện qua ngân hàng tại Việt Nam giai đoạn tới Từ khóa: ATM, chi nhánh, ngân hàng, tài chính toàn diện Roles of bank in financial inclusion development: Current situation and recommendations Abstract: The paper explores a number of perspectives about financial inclusion as well as clarifies the role of banks in financial inclusion Besides, the paper has analyzed the role of the bank in developing financial inclusion in Vietnam, compared with other regional The situation is analyzed through two groups of indicators: the bank’s coverage and the use of banking products and services through a 7-year research period from 2012 to 2018 The results show that the banks in Vietnam has played an important role in promoting financial inclusion in Vietnam, but the level of financial inclusion is still lower than some regional countries such as Thailand Malaysia and, Indonesia The paper also outlines some recommendations to promote financial inclusion through banks in Vietnam Keywords: financial inclusion, banks, ATM, branch Asscociate Professor Duong Thuy Nguyen, PhD Email: duongnt@hvnh.edu.vn Dean of Banking Faculty, Banking Academy of Vietnam Trang Thi Thu Nguyen, MEc Email: trangntt@hvnh.edu.vn Banking Faculty, Banking Academy of Vietnam Ngày nhận: 04/12/2019 © Học viện Ngân hàng ISSN 1859 - 011X Ngày nhận sửa: 18/12/2019 31 Ngày duyệt đăng: 20/12/2019 Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng Số 216- Tháng 2020 Vai trò ngân hàng phát triển tài tồn diện Việt Nam: Thực trạng khuyến nghị Một số quan điểm tài tồn diện phát triển tài tồn diện Liên Hiệp quốc (2006) định nghĩa tài tồn diện (financial inclusion) khả tiếp cận danh mục dịch vụ tài với chi phí hợp lý tất hộ gia đình Dịch vụ tài bao gồm dịch vụ tiết kiệm, cho vay ngắn hạn dài hạn, cho vay mua nhà, cho th tài bao tốn, dịch vụ bảo hiểm, hưu trí, tốn, chuyển tiền nước kiều hối Ngồi ra, tài tồn diện cịn có mục tiêu giúp cho tổ chức kinh doanh an toàn hiệu quả, quản lý hành lang pháp lý tiêu chuẩn hoạt động ngành rõ ràng, giúp cho bền vững thể chế tài chính, đảm bảo tính liên tục chắn hoạt động đầu tư Theo quan điểm Md Ezazul Islam, Salim Al Mamun (2011), tài tồn diện hiểu khả cá nhân tiếp cận dịch vụ sản phẩm tài phù hợp Hiểu biết phù hợp dịch vụ sản phẩm tài bao gồm nhận thức tài chính, hiểu biết ngân hàng, kênh dịch vụ ngân hàng lợi ích sử dụng dịch vụ tài qua ngân hàng Tuy nhiên cần hiểu chất lượng dịch vụ tài hệ thống tài tồn diện cung cấp với giá hợp lý, thuận tiện đảm bảo chất lượng cho khách hàng Tài tồn diện cần quy định giám sát chặt chẽ nhằm đảm bảo khả mức độ sử dụng dịch vụ tài (European Commission’s Report, 2008) Word Bank (2017) cho tài tồn diện việc cá nhân doanh nghiệp tiếp cận với sản phẩm dịch vụ tài hữu ích với giá phải chăng, đáp ứng nhu cầu họ bao gồm: chuyển tiền, toán, tiết kiệm, tín dụng, bảo hiểm- cung cấp cách có trách nhiệm bền vững 32 Khái niệm tài tồn diện đa dạng theo quốc gia phụ thuộc vào mục tiêu nước tài tồn diện Tuy nhiên, theo cách hiểu chung tài tồn diện phương tiện cung cấp dịch vụ tài tới đối tượng thiếu tiếp cận dịch vụ tài bao hàm ba yếu tố cấu thành cốt lõi tiếp cận, sử dụng chất lượng dịch vụ tài Tài tồn diện không giới hạn việc cải thiện khả tiếp cận tín dụng, mà bao gồm nâng cao hiểu biết tài cho người dân bảo vệ người tiêu dùng Triển khai tài tồn diện giúp cho tất người có quyền tiếp cận sử dụng hiệu sản phẩm, dịch vụ tài phù hợp với nhu cầu, có chất lượng, tiện lợi, nhanh chóng mức chi phí chấp nhận Theo quan điểm nhóm tác giả viết, tài tồn diện việc đảm bảo tất người Việt Nam trưởng thành, địa vị, giới tính, thu nhập, sắc tộc, có quyền tiếp cận sử dụng hiệu sản phẩm, dịch vụ tài bản, thức, phù hợp với nhu cầu, có chất lượng, tiện lợi, nhanh chóng mức chi phí chấp nhận Như phát triển tài tồn diện thể hai khía cạnh cung cầu sau: Một là, tài tồn diện thúc đẩy người dân từ không sử dụng dịch vụ ngân hàng chuyển sang sử dụng dịch vụ tài chính thức để họ có hội tiếp cận dịch vụ từ tiết kiệm, tốn đến tín dụng, bảo hiểm (Hannig and Jansen, 2010) Hai là, tài tồn diện q trình đảm bảo tiếp cận dịch vụ tài nhu cầu tín dụng đáp ứng cho đối tượng yếu nhóm khách hàng có thu nhập thấp với chi phí hợp lý Những điều thể khả tiếp cận tài khoản ngân hàng tài khoản tiết kiệm, tiếp cận tín dụng hệ thống tốn qua ngân hàng (Khan, 2011) Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 216- Tháng 2020 NGUYỄN THÙY DƯƠNG - NGUYỄN THỊ THU TRANG Vai trò ngân hàng phát triển tài tồn diện Như đưa khái niệm trên, tài tồn diện định nghĩa theo quan điểm rộng tiếp cận tồn diện dịch vụ tài với chi phí hợp lý, đó dịch vụ tài khơng sản phẩm ngân hàng mà sản phẩm khác bảo hiểm hay đầu tư cổ phiếu Tuy vậy, rất nhiều nghiên cứu chỉ rằng ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy tài toàn diện tại các q́c gia nghiên cứu của Neha Garg (2015), Hastak Gaikwad (2015), Ravikumar (2012), Abbey cộng (2014) Với lợi thế mạng lưới rộng rãi, sản phẩm dịch vụ đa dạng, ngân hàng đóng vai trò chủ yếu việc cung cấp các sản phẩm ngân hàng tài chính cho người dân nền kinh tế Neha Garg (2015) đã chỉ rõ bốn trụ cột thể vai trò ngân hàng thúc đẩy tài tồn diện, theo đó tập trung vào các trụ cột này cải thiện tham gia người dân vào dịch vụ tài Bớn trụ cợt đó là: Thứ nhất, sẵn có sản phẩm ngân hàng, theo xem xét sẵn có sản phẩm ngân hàng bao gồm tiết kiệm, cho vay, tốn, bảo hiểm đầu tư Các nhóm khách hàng khơng có lợi thường khơng có nhu cầu cho tất sản phẩm Sản phẩm phù hợp giúp cho nhóm tiếp cận hệ thống ngân hàng Thứ hai, hiểu biết hệ thống tài Bộ phận khách hàng khơng có lợi nằm hệ thống ngân hàng thiếu hiểu biết hệ thống tài Cung cấp dịch vụ tìm hiểu tài chức cốt lõi tổ chức tài Hiểu biết tài xem kiến thức bắt buộc quản lý tài cá nhân Mục tiêu cuối mang lại cho người dân hiểu lợi ích cá nhân họ sử dụng dịch vụ tài Chức thực ngân hàng việc nâng cao hiểu biết người dân tài bao gồm: (i) Cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến dịch vụ tài khái niệm sản phẩm ngân hàng nói chung với đối tượng khách hàng khác bao gồm học sinh phổ thông học sinh tiểu học, phụ nữ khu vực nông thôn đô thị nghèo (ii) Mở rộng giáo dục tài bao gồm: cần thiết tiết kiệm, lợi ích ngân hàng tổ chức tài chính thức; sản phẩm tài cung cấp ngân hàng liên quan đến tiền gửi, cho vay ứng trước (iii) Sản phẩm tài điện tử ATM, Smart card, mobile banking (iv) Lợi ích/ tiện ích sử dụng tài khoản Thứ ba, khả tiếp cận Những quốc gia có mức độ tài tồn diện thấp nhóm khách hàng gặp khó khăn nhiều thời gian, công sức việc tiếp cận với dịch vụ tài kênh phân phối ngân hàng Sự phát triển hệ thống viễn thông giúp đảm bảo tiếp cận dịch vụ tài Thứ tư, quản trị rủi ro Nhìn nhận đánh giá lịch sử tín dụng khứ hạn chế tổ chức tín dụng (TCTD) cung cấp sản phẩm cho đối tượng khách hàng khơng có lợi Khi rủi ro tín dụng loại trừ, TCTD sẵn sàng tham gia cung cấp dịch vụ tài cho đối tượng khách hàng Ngồi ra, Raihanath.MP, K.P.Pavithran (2014) bổ sung thêm số trụ cột đánh giá vai trị ngân hàng tài toàn diện bao gồm: Số 216- Tháng 2020- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 33 Vai trị ngân hàng phát triển tài tồn diện Việt Nam: Thực trạng khuyến nghị Thứ nhất, tư vấn tín dụng Có hai loại dịch vụ tư vấn tín dụng tư vấn dự phịng tư vấn xử lý Tư vấn dự phòng cung cấp nhận thức chi phí tín dụng, sẵn có sản phẩm tín dụng sở khả hoàn trả khách hàng vay vốn Tư vấn xử lý tín dụng xem xét kế hoạch quản lý nợ cá nhân danh mục nợ mà khách hàng không quản lý kế hoạch tái cấu trúc khoản nợ thực ngân hàng phù hợp với mức độ thu nhập khách hàng quy mơ tín dụng Thứ hai, chi nhánh ngân hàng Các quy định thành lập chi nhánh ngân hàng quốc gia (kèm theo điều kiện quy mô trang thiết bị) giúp cho việc mang sản phẩm dịch vụ tới người dân, đặc biệt tới khu vực có diện ngân hàng Ở số quốc gia giới, mật độ dân số (01) ngân hàng xem tiêu đánh giá mức độ hay vai trò ngân hàng đối phát triển tài tồn diện Thứ ba, mobile banking Mobile banking xem xét mức độ giao dịch tài khoản, kiểm tra giao dịch tài khoản, toán qua điện thoại di động Điều khuyến khích số lượng người sử dụng giao dịch ngân hàng qua điện thoại di động, mua bán hàng hóa qua internet tin nhắn điện thoại, chuyển tiền online, toán hàng hóa điểm bán Việc sử dụng dịch vụ ngân hàng điện thoại di động đòi hỏi ngân hàng đầu tư phát triển phần mềm tiện ích tích hợp điện thoại di động Thứ tư, yếu tố khác Bộ phận người dân nằm tiếp cận sản phẩm dịch vụ tài cần quan tâm với nhu cầu đa dạng họ Yêu cầu dịch vụ ngân 34 hàng trở nên nhỏ vấn đề phục vụ chi phí trở nên quan trọng Nhu cầu tiết kiệm nhóm đối tượng cần quan tâm đặc biệt đáp ứng nhu cầu chu kỳ vòng đời, tạo tài sản, tốn chi phí vay mượn, đáp ứng nhu cầu cấp bách… Vì việc phát triển sản phẩm đặc thù cho đối tượng tiết kiệm nhỏ, tín dụng vi mơ, bảo hiểm vi mô vấn đề vô quan trọng (Nurkse R, 2010) Tương tự, nghiên cứu của Neha Garg (2015) và Nurkse R (2010) đề cập đến các cách đánh giá vai trò của ngân hàng phát triển tài chính toàn diện các quốc gia Nhiều nghiên cứu khác cũng đề cập đến cách thức đánh giá mức độ phát triển tài chính toàn diện thông qua một số chỉ tiêu đo lường nghiên cứu của Gortsos (2016), Beck (2007), Sarma Mandira (2012), Tamilarasu (2014), Ravikumar (2012) Bên cạnh đó, bắt đầu từ năm 2011, Ngân hàng Thế giới (World Bank- WB) và Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF) cũng xây dựng một sở dữ liệu đồ sộ về tài chính toàn diện của các quốc gia thế giới (Global Findex Database) và được điều tra, đánh giá định kì ba (03) năm một lần Phát triển tài toàn diện thơng qua ngân hàng Việt Nam Theo WB (2017), Việt Nam có 31% người trưởng thành có tài khoản ngân hàng, phần lớn khoản tiền Chính phủ người dân nhận tiền mặt, 80% người trưởng thành mua bán online lại toán tiền mặt Chính phủ nhiều năm gần đã ưu tiên thực hiện các nội dung liên quan đến tăng cường tiếp cận tài chính và phát triển tài chính toàn diện tại Việt Nam Cụ thể năm 2010, Chính phủ ban hành Nghị định số Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 216- Tháng 2020 NGUYỄN THÙY DƯƠNG - NGUYỄN THỊ THU TRANG 41/2010/NĐ-CP hỗ trợ tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn Tháng 12 năm 2011, Thủ tướng Chính phủ ký ban hành Quyết định số 2195/QĐ-TTg phê duyệt Đề án xây dựng và phát triển hệ thống tài chính vi mô tại Việt Nam đến năm 2020 Gần nhất, tháng 9/2016, Thủ tướng Chính phủ đã ký Quyết định 1726/QĐ-TTg phê duyệt Đề án nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN), WB, và IMF Để đánh giá phát triển tài chính toàn diện thông qua ngân hàng tại Việt Nam, nhóm nghiên cứu sử dụng hai nhóm chỉ tiêu: Thứ nhất, nhóm chỉ tiêu phản ánh mức độ bao phủ của hệ thống ngân hàng, phản ánh khả cung cấp và dễ dàng tiếp cận với ngân hàng và các dịch vụ ngân hàng của người dân Thứ hai, nhóm chỉ tiêu về mức độ sử dụng sản phẩm ngân hàng- tài chính Quy mô nghiên cứu áp dụng cho hệ thống ngân hàng tại Việt Nam giai đoạn nghiên cứu 07 năm, từ 2012 đến 2018 Số liệu được thu thập từ nguồn thứ cấp từ Trong những năm qua, hệ thống Ngân hàng tại Việt Nam không ngừng mở rộng quy mô, đa dạng tính chất hoạt động và loại hình sở hữu Tính đến cuối năm 2018, hệ thống Ngân hàng Việt Nam có 07 ngân hàng thương mại (NHTM) Nhà nước, 01 ngân hàng chính sách xã hội, 01 ngân hàng phát triển, 01 ngân hàng hợp tác, 28 NHTM cổ phần; 02 ngân hàng liên doanh; ngân hàng 100% vốn nước ngoài và 49 chi nhánh ngân hàng nước ngoài So với năm 2012, số lượng các NHTM cổ phần có sự sụt giảm nhẹ tác động của 3.1 Mức độ bao phủ của hệ thống ngân hàng Số lượng các ngân hàng hệ thống có tác động tới lượng người có thể tiếp cận và được sử dụng các dịch vụ ngân hàng tài chính chính thức Lượng ngân hàng càng nhiều thì mức độ bao phủ của hệ thống ngân hàng càng lớn (Ravikumar, 2012) Hình Số lượng ngân hàng tại Việt Nam giai đoạn 2012-2018 Nguồn: NHNN Số 216- Tháng 2020- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 35 Vai trị ngân hàng phát triển tài toàn diện Việt Nam: Thực trạng khuyến nghị việc mua lại, sáp nhập các ngân hàng cũng việc tái cấu hệ thống TCTD giai đoạn 2011-2015 Số lượng chi nhánh ngân hàng nước ngoài tăng, số lượng ngân hàng 100% vốn nước ngoài cũng tăng, chứng tỏ Việt Nam ngày càng thu hút được sự tham gia cung cấp dịch vụ ngân hàng tài chính của các ngân hàng ngoại Để có thể đánh giá chính xác về mức độ bao phủ của ngân hàng, các chỉ tiêu thường được sử dụng là mức độ bao phủ của chi nhánh ngân hàng và ATM theo địa lý và dân số Mức độ bao phủ của chi nhánh về mặt dân số phản ánh số lượng chi nhánh mỗi 100.000 người dân nói chung hoặc 100.000 người trưởng thành Mức độ bao phủ của ATM về dân số phản ánh số lượng ATM mỗi 100.000 người dân nói chung hoặc 100.000 người trưởng thành Tương tự vậy, mức độ bao phủ của chi nhánh về mặt địa lý phản ánh số lượng chi nhánh mỗi 1.000 km2 Mức độ bao phủ của ATM về mặt địa lý phản ánh số lượng ATM mỗi 1.000 km2 Những chỉ tiêu này phản ánh mức độ sẵn có của chi nhánh ngân hàng và ATM phương diện tiếp cận của người dân Những chỉ tiêu này càng cao phản ánh mức độ phát triển tài chính toàn diện càng cao, người dân càng dễ tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng tài chính Nhóm chỉ tiêu này đã được rất nhiều nghiên cứu sử dụng Beck và cộng sự (2007), Kiatchai Sophastienphong và Anoma Kulathunga (2009), Chakravarty và Rupayan Pal (2010) Bảng cho thấy nhìn chung có xu hướng tăng trưởng đều đặn về mức độ bao phủ của chi nhánh ngân hàng theo địa lý, cứ mỗi 1.000 km2 thì có 6,4 chi nhánh ngân hàng vào năm 2012, số này năm 2018 là 8,64 Tương tự vậy về mức độ bao phủ của chi nhánh ngân hàng theo dân số, nếu năm 2012 có 3,1 chi nhánh mỗi 100.000 người trưởng thành thì số này đến năm 2016 là 3,92 chi nhánh Có một sự sụt giảm nhẹ về mức độ bao phủ của chi nhánh ngân hàng năm 2015 Nguyên nhân do, đặc biệt phải kế đến ba thương vụ NHNN mua lại ngân hàng yếu kém để tái cấu các ngân hàng này Như vậy giai đoạn 2012- 2018, người dân nói chung và người trưởng thành tại Việt Nam nói riêng có thể dễ dàng việc đến các chi nhánh ngân hàng, từ đó việc tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng sẽ trở nên dễ dàng và thuận tiện Tuy nhiên, những số này hiện thấp rất nhiều so với các nước khu vực Cụ thể số chi nhánh mỗi 100.000 người trưởng thành tại Malaysia, Thái Lan và Indonesia trung bình lần lượt khoảng 11 chi nhánh, 13 chi nhánh và 17 chi nhánh (IMF, 2017) Hình cho thấy mức độ bao phủ của ATM theo cả dân số và địa lý đều có sự tăng trưởng đều đặn Về mặt địa lý, năm 2012 Việt Nam có 42,9 ATM mỗi 1.000 km2 thì đến năm 2018 số này Bảng Mức độ bao phủ của chi nhánh ngân hàng tại Việt Nam giai đoạn 2012-2018 Chỉ tiêu Số lượng chi nhánh mỗi 100.000 người trưởng thành Số lượng chi nhánh mỗi 1.000 km2 Năm 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 3,14 3,69 3,88 3,80 3,87 3,88 3,92 6,4 7,3 8,2 8,1 8,3 8,48 8,64 Ng̀n: WB, IMF 36 Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 216- Tháng 2020 NGUYỄN THÙY DƯƠNG - NGUYỄN THỊ THU TRANG Hình Mức độ bao phủ của ATM tại Việt Nam giai đoạn 2012-2018 Nguồn: WB, IMF Bảng Mức độ sử dụng sản phẩm thẻ và tiền gửi giai đoạn 2012- 2016 Năm 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 Chỉ tiêu Số tài khoản tiền gửi mỗi 617,48 667,74 780,48 853,64 933,70 970,90 1.090,48 100.000 người trưởng thành Lượng thẻ lưu thông 54,2 66,0 81,6 99,5 117,8 132,3 153 (triệu thẻ) Nguồn: NHNN, IMF là 56,16 Tương tự vậy, cứ 100.000 người trưởng thành tại Việt Nam năm 2012 có 20,9 ATM thì năm 2018 số lượng ATM đã lên tới 25,41 So với các nước khu vực Malaysia, Thái Lan và Indonesia thì số lượng ATM 100.000 người trưởng thành trung bình giai đoạn nghiên cứu lần lượt khoảng 50, 110 và 50 ATM Như vậy mức độ bao phủ ATM về dân số của Malaysia và Indonesia gấp đôi Việt Nam, còn mức độ bao phủ ATM về dân số của Thái Lan gấp lần Việt Nam 3.2 Mức độ sử dụng các sản phẩm ngân hàng - tài chính Các chỉ tiêu phản ánh mức độ sử dụng các sản phẩm ngân hàng tài chính được sử dụng nghiên cứu bao gồm: (i) số lượng tài khoản tiền gửi mỗi 100.000 người trưởng thành; (ii) số lượng thẻ lưu thông Rất nhiều các nghiên cứu đã sử dụng các chỉ tiêu này để đánh giá mức độ phát triển tài tồn diện Ravikumar (2012), Gortsos (2016), Sarma Mandira (2012) Mức độ sử dụng sản phẩm tiền gửi có sự gia tăng mạnh giai đoạn 2012- 2018 Cụ thể năm 2018, cứ mỗi 100.000 người trưởng thành tại Việt Nam có 1.090,48 tài khoản tiền gửi, tăng 76,6% so với năm 2012 Như vậy giai đoạn nghiên cứu số tài khoản tiền gửi trung bình mỗi năm tăng khoảng 11%, lớn rất nhiều so với mức tăng trung bình 1% của số người trưởng thành tại Việt Nam Tốc độ tăng trưởng tài khoản tiền gửi trung bình tại Việt Nam lớn rất nhiều so với các nước khu vực Malaysia (0,04%), Thái Lan (1,51%) và Indonesia (7,81%) Điều này có thể lý giải mức độ phát triển tài chính toàn diện tại các nước cao hơn, đa số người dân có tài khoản tiền gửi nên tỷ lệ tăng trưởng tài khoản tiền gửi không nhiều Ngược lại Việt Nam vẫn giai đoạn đầu của phát triển tài chính toàn diện nên tỷ lệ tăng này cao Nhận định này cũng Số 216- Tháng 2020- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 37 Vai trò ngân hàng phát triển tài tồn diện Việt Nam: Thực trạng khuyến nghị rất logic theo số liệu về tỷ lệ người trưởng thành có tài khoản tại ngân hàng năm 2017 tại Việt Nam là 31%, thấp so với tại Indonesia (49%), Thái Lan (82%) và Malaysia (85%) (WB, 2017) Lượng thẻ lưu thông cũng tăng mạnh, đến năm 2018 tại Việt Nam có 153 triệu thẻ, tăng gần gấp lần so với 54,2 triệu thẻ của năm 2012 Bên cạnh đó, theo NHNN (2019), tính đến hết tháng 12/2018, Việt Nam có 18.587 ATM, 243.123 máy POST/EDC Như vậy có thể khẳng định mức độ sử dụng hai sản phẩm thẻ và tiền gửi tại Việt Nam có xu hướng tăng trưởng nhanh giai đoạn nghiên cứu từ 2012-2018 Một số khuyến nghị Hệ thống ngân hàng ln đóng vai trò quan trọng kinh tế, yếu tố định thành công hay thất bại hệ thống tài chính, thể sức khỏe kinh tế Nhiều nghiên cứu đưa quốc gia có hệ thống ngân hàng vững mạnh phát triển quốc gia khác Điều thấy ngân hàng đóng góp lớn việc phát triển q́c gia nói chung và phát triển tài toàn diện nói riêng Theo Quyết định 1726/QĐTTg năm 2016 phê duyệt Đề án nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế, một số chỉ tiêu đặt mối tương quan với thực trạng hiện tại sau (Bảng 3) Từ Bảng có thể nhận thấy khoảng cách tương đối xa giữa hiện tại và mục tiêu đến năm 2020 theo Quyết định 1726/QĐ-TTg Từ thực trạng vậy cũng nhận thức quan trọng ngân hàng việc phát triển tài tồn diện, viết đề xuất số khuyến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHTM Việt Nam sau: Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng ban hành chiến lược mang tầm quốc gia về phát triển tài chính toàn diện Bên cạnh đó thân ngân hàng cần tự xây dựng Chiến lược tài tồn diện thơng qua phát triển mơ hình kinh doanh với lợi cạnh tranh thị trường Thứ hai, ngân hàng cần thiết hợp chiến lược tài tồn diện với chiến lược kinh doanh ngân hàng Ngân hàng cần xem xét tài tồn diện hội kinh doanh lớn hồn thiện mơ hình kinh doanh, qua cần xác định đối tượng đối tượng mục tiêu ngân hàng mình, từ cung ứng sản phẩm phù hợp với đối tượng mục tiêu Thứ ba, ngân hàng phải ứng dụng giải Bảng Một số chỉ tiêu tài tồn diện theo Qút định 1726/QĐ-TTg Chỉ tiêu Mục tiêu đến năm 2020 theo Quyết định 1726/ Thực tế năm QĐ-TTg 2018 Số máy ATM mỗi 100.000 người trưởng thành khoảng 40 25,41 Số lượng ATM khoảng 30.000 18.587 Số lượng POS khoảng 300.000 243.123 Tỷ lệ người trưởng thành có tài khoản tại ngân hàng 70% 31% (năm 2017) Nguồn: NHNN, 2019 38 Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 216- Tháng 2020 NGUYỄN THÙY DƯƠNG - NGUYỄN THỊ THU TRANG pháp ngân hàng lõi (core banking solution) cho tất chi nhánh thực giải pháp tích hợp cho tồn hệ thống ngân hàng Việc tích hợp hệ thống tảng công nghệ đại hỗ trợ cho ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, từ gia tăng khả tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng Thứ tư, ngân hàng cần thiết phát triển sản phẩm cho khách hàng có thu nhập thấp đối tượng khơng có khả tiếp cận dịch vụ tài sản phẩm bảo hiểm, quỹ tương hỗ, tài khoản tiết kiệm, thấu chi, sản phẩm kiều hối Thứ năm, ngân hàng cần tập trung nỗ lực thực chương trình truyền thông hỗ trợ giúp cho nâng cao hiểu biết dịch vụ tài ngân hàng tới đối tượng khách hàng khác nhau, đặc biệt đối tượng khác hàng có thu nhập thấp ■ Tài liệu tham khảo Abbey, C O., E Odonkor, and D Boateng (2014), “A Beneficiary Assessment of Ghana’s Cash Transfer Programme (LEAP) in May 2014”, Accra: African Development Program Ghana Beck, Thorsten, Demirguc-Kunt, Asli and Maria S Martinez Peria (2007), “Reaching out: Access to and use of banking services across countries,” Journal of Financial Economics, Elsevier, Vol 85, pp 234-266 Chakravarty, Satya & Pal, Rupayan (2010), “Measuring Financial Inclusion : An Axiomatic Approach” Indira Gandhi Institute of Development Research, Mumbai European Commission (2008), “Financial services provision and prevention of financial exclusion” Gortsos (2016), “Financial Inclusion: An overview of its various dimensions and the initiatives to enhance its current level”, ECEFIL, Working Paper Series No 15 Hannig, A., and S Jansen (2010), “Financial Inclusion and Financial Stability: Current Policy Issues”,ADBI Working Paper 259, Tokyo: Asian Development Bank Institute Hastak, A.C and Gaikwad, A (2015), “Issues relating to financial inclusion and banking sector in India”, The Business & Management Review, pp 194-200 International Monetary Fund, (2017), “Financial access survey ( FAS)” Kiatchai Sophastienphong and Anoma Kulathunga, (2009) “Getting Finance in South Asia, (2009): Indicators and Analysis of the Commercial Banking Sector”, World Bank, Washington DC 10 Khan, H R (2011), “Financial Inclusion and Financial Stability: Are They Two Sides of the Same Coin?”, Address by Shri H R Khan, Deputy Governor of the Reserve Bank of India, at BANCON 2011, organized by the Indian Bankers Association and Indian Overseas Bank, Chennai, India, November 11 Liên Hiệp quốc (2006) , “Building Inclusive Financial Sectors for Development”, ISBN: 92-1-204251-1 12 Md Ezazul Islam, Salim Al Mamun (2011), “Financial Inclusion: The Role of Bangladesh Bank”, Research Department Bangladesh Bank Head Office, DhakaWorking Paper Series: WP1101 13 Neha Garg (2015), “Role of Banks in Financial Inclusion”, International Journal of Management and Social Sciences Research (IJMSSR) ISSN: 2319-4421 Volume 4, No 6, June 2015 14 Nurkse R (2010),“Financial Inclusion “Wideningthe Bottom of the Pyramid” 15 Peter J.Morgan Victor Pontines (2014), “Financial Stability andFinancial Inclusion”, Asian Development Bank Institute, ADBI working paper series 16 Quyết định 1726/QĐ-TTg Thủ tướng Chính Phủ “phê duyệt đề án nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho kinh tế”, kí ngày 05 tháng 09 năm 2016, hiệu lực ngày 05 tháng 09 năm 2016 17 Raihanath.MP,K.P.Pavithran (2014), “Role Of Commercial Banks InThe Financial Inclusion Programme”,Journal of Business Management & Social Sciences Research (JBM&SSR) ISSN No: 2319-5614 Volume 3, No.5, May 2014 18 Ravikumar (2012), “Assessing role of banking sector in financial inclusion process in India” 19 Sarma Mandira (2012), “Index of Financial Inclusion- A measure of financial sector inclusiveness”, Berlin Working Papers on Money, Finance, Trade and Development, Working Paper No 07/2012.Tamilarasu (2014), “Role of banking sectors on financial inclusion development in India- an analysis”, GALAXY International Interdisciplinary Research Journal, Vol.2 (2),pp39-45 20 United Nations (2006), “Building inclusive financial sectors for development” New York: The United Nations Department of Public Information 21 Viện Chiến lược (2017), “Sơ lược về tài chính toàn diện” 22 World Bank (2014), “Global Findex Database” 23 World Bank (2017), “The Global Findex Database Measuring Financial Inclusion and the Fintech Revolution” Số 216- Tháng 2020- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 39 .. .Vai trị ngân hàng phát triển tài toàn diện Việt Nam: Thực trạng khuyến nghị Một số quan điểm tài tồn diện phát triển tài tồn diện Liên Hiệp quốc (2006) định nghĩa tài tồn diện (financial... cột đánh giá vai trò ngân hàng tài tồn diện bao gồm: Số 216- Tháng 2020- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 33 Vai trò ngân hàng phát triển tài tồn diện Việt Nam: Thực trạng khuyến nghị Thứ nhất,... & Đào tạo Ngân hàng 37 Vai trị ngân hàng phát triển tài toàn diện Việt Nam: Thực trạng khuyến nghị rất logic theo số liệu về tỷ lệ người trưởng thành có tài khoản tại ngân hàng