Ở góc độ phát triển tài chính toàn diện cá nhân tại Việt Nam hiện nay, so với các các quốc gia trong khu vực Đông Nam Á, nước ta vẫn nằm trong số các quốc gia có mức phát triển dưới trung bình xét trên đa số các tiêu chí. Trong khi đó, giáo dục tài chính vẫn chưa thực sự được đảm bảo và chú trọng. Bài viết cung cấp một vài nét khái quát về thực trạng giáo dục tài chính những năm gần đây tại Việt Nam và gợi ý một vài hàm ý chính sách trên nền tảng thực tế đó.
3.2 GIÁO DỤC GIÁO DỤC TÀI CHÍNH TRONG PHÁT TRIỂN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN Ở VIỆT NAM HIỆN NAY ThS Lương Minh Hà Học viện Ngân hàng Tóm tắt Giáo dục tài xem ba điều kiện nhằm phát triển tài tồn diện quốc gia, bên cạnh phát triển dịch vụ ngân hàng sách tài vĩ mơ Ở góc độ phát triển tài tồn diện cá nhân Việt Nam nay, so với các quốc gia khu vực Đông Nam Á, nước ta nằm số quốc gia có mức phát triển trung bình xét đa số tiêu chí Trong đó, giáo dục tài chưa thực đảm bảo trọng Bài viết cung cấp vài nét khái quát thực trạng giáo dục tài năm gần Việt Nam gợi ý vài hàm ý sách tảng thực tế Từ khóa: tài tồn diện, giáo dục tài chính, financial inclusion, financial education Giáo dục tài vai trị giáo dục tài phát triển tài tồn diện giới Theo OECD (2005), giáo dục tài hiểu “một q trình người tiêu dùng/nhà đầu tư cải thiện hiểu biết sản phẩm tài chính, khái niệm rủi ro tài chính, dựa thông tin, hướng dẫn tư vấn khác mà phát triển kỹ năng, tự tin để nhận biết rủi ro hội tài chính, từ đưa định sở đầy đủ thơng tin, biết cách tìm kiếm giúp đỡ, hành động cách hiệu nhằm cải thiện tình trạng tài mình” Như vậy, coi giáo dục tài đóng vai trò gián tiếp phát triển tài tồn diện bền vững quốc gia, thơng qua tăng cường hiểu biết người dùng sản phẩm, dịch vụ tài vấn đề liên quan, giúp cá nhân đưa định phù hợp đứng trước lựa chọn tài đầu tư Mặt khác, giáo dục tài tốt cịn đóng góp trực tiếp vào tăng lên số lượng người trưởng thành tiếp cận sử dụng sản phẩm/dịch vụ tài chính thức Nghiên cứu vai trị giáo dục tài với tài tồn diện trở thành chủ đề giới học thuật thể quan tâm nhiều năm trở lại Đa số học giả đồng thuận với lập luận cho rằng, giáo dục tài cấp độ khác tác động lên phát triển tài tồn diện theo ba cách: i) kiến thức tính tốn tài làm tăng nguy rủi ro sử dụng dịch vụ tài tương lai, ii) khơng đào tạo cịn học làm giảm khả có thu nhập cơng việc tốt tương lai dẫn tới khó có hội tiếp cận dịch vụ tài iii) giáo dục có vai trị then chốt việc định đối tượng tiếp cận loại hình dịch vụ tài (chính thức/phi thức) Trong số nghiên cứu giáo dục tài tài tồn diện, bật khảo cứu thực nghiệm OECD Năm 2013, dựa liệu thu thập từ quốc gia, OECD kết luận, việc thiếu kiến thức sản phẩm, dịch vụ tài làm tăng rào cản cá nhân tiếp cận sử dụng sản phẩm, dịch vụ thức, từ làm tăng số lượng người tiếp cận dịch vụ tài chính thức đồng thời làm giảm khả cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng người dùng, qua cản trở phát triển tài tồn diện Vì thế, đến năm 2015 OECD nhận định, 59 quốc gia xây dựng chiến lược giáo dục tài với 164 tư cách chiến lược quốc gia nhằm đóng góp vào phát triển tài tồn diện đảm bảo tính bền vững kinh tế Hơn nữa, số OECD tiến hành khảo sát năm 2012 32 nước, minh chứng tầm quan trọng giáo dục tài nhận thức phủ giáo dục tài nói chung Trong số 59 quốc gia, có 11 nước thực chiến lược giáo dục quy mô quốc gia, chiếm 17%; 23 nước triển khai giai đoạn đầu (35%); 25 nước xây dựng (38%) nước xây dựng (9%) Việt Nam không nằm số 59 quốc gia Hình 1: Tỷ lệ nhóm nước triển khai chương trình giáo dục tài tồn diện cấp quốc gia theo nghiên cứu OECD (2015) Riêng khu vực Đơng Nam Á, tính đến 2016, có quốc gia thiết kế triển khai chiến lược giáo dục tài tồn diện Trong số này, Malaysia Singapore nước tích cực nhất, hai quốc gia thực từ năm 2003 có điều chỉnh năm 2010, 2014 Indonesia triển khai từ 2013 Thái Lan Philippines nghiên cứu triển khai Hầu hết quốc gia cho đối tượng giáo dục tài quốc gia tồn dân, bên cạnh số nhóm ưu tiên khác thiếu niên, đối tượng dễ bị tổn thương (phụ nữ, người cao tuổi, trẻ vị thành niên, người thu nhập thấp, người tàn tật…) Từ việc xác định nhóm đối tượng này, phủ đưa mục tiêu tương ứng Chẳng hạn, Brazil, Ấn Độ, Malaysia, Indonesia… phát động nhiều chương trình hướng tới phụ nữ, Canada, Malaysia, Indonesia, Mexico dành ưu tiên giáo dục tài cho người nhập cư, Thái Lan, Tây Ban Nha, Brazil, Ấn Độ… tập trung doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ vừa hay Malaysia, Brazil, Canda, Trung Quốc, Hàn Quốc… trọng người lao động, người có thu nhập thấp người già… Tại quốc gia OECD khảo sát, chủ trì thực chiến lược giáo dục tài thường Ngân hàng trung ương Bộ Tài Một số quốc gia, Chính phủ thành lập riêng ban chuyên trách triển khai lĩnh vực Và xác định chiến lược cấp quốc gia nên việc triển khai ln có phối hợp nhiều quan hữu quan Ủy ban chứng khoán, Bộ Tài chính, Ngân hàng trung ương, Bộ Giáo dục, Bộ Kế hoạch - Đầu tư… trích quỹ riêng từ ngân sách Chính phủ để trì hoạt động Đi kèm với việc xã hội hóa từ dân cư tổ chức phi phủ, tổ chức quốc tế khác Ở Châu Phi, nghiên cứu Nomfundo Mzobe (2015) nhấn mạnh, bên cạnh mức độ ổn định vĩ mô, GDP đầu người, giáo dục tài (ở hai cấp tiểu học trung học) yếu tố có tác động tích cực tới tài tồn diện khu vực này, nơi có độ bao phủ tài thấp (chỉ khoảng 34% người trưởng thành có tài khoản ngân hàng có tới 14,8% người độ tuổi 15 khơng đến trường) 165 Giáo dục tài Việt Nam năm gần Ở Việt Nam, bắt đầu có chương trình giáo dục tài cho số tầng lớp, thành phần cụ thể Chẳng hạn, theo khảo sát OECD phát triển tài tồn diện khu vực Đơng Nam Á năm 2017, chương trình giáo dục kiến thức tài cho sinh viên có tên Kỹ quản lý tiền thực hành tổ chức thực Việt Nam năm 2012, phối hợp Trung ương Hội sinh viên Việt Nam, tổ chức phát hành thẻ Visa quốc tế Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngoài ra, Việt Nam WB đối tác lựa chọn quốc gia ưu tiên tập trung cho nỗ lực phổ cập tài sáng kiến Phổ cập tiếp cận tài (UFA) đến năm 2020, với mục tiêu giúp cho tỷ người chưa sử dụng dịch vụ ngân hàng tiếp cận với dịch vụ, sản phẩm tài chính thức Bản thân nhà cung ứng sản phẩm, dịch vụ tài nội địa (ngân hàng, cơng ty tài chính) tổ chức phi lợi nhuận đối tượng chủ động việc cung cấp kiến thức tài cho khách hàng đối tượng khác học sinh, người tiêu dùng trưởng thành Tài vi mơ quan tâm Việt Nam năm gần Công ty tư vấn phát triển cộng đồng Bình Minh - chương trình tài vi mơ khu vực bán thức hoạt động từ năm 2010 đến có 18.000 thành viên tham gia Ngân sách chương trình tài trợ quỹ Citi (Citi Foundation) Phương thức hoạt động chương trình đào tạo huấn luyện cho khách hàng tài vi mơ địa phương, đặc biệt phụ nữ có thu nhập thấp Các đối tác đào tạo thường Ngân hàng sách xã hội, Tổ chức tài vi mơ Quảng Bình, Quỹ phát triển phụ nữ nghèo Hà Tĩnh Nội dung khóa học chủ yếu xoay quanh lập ngân sách, kế hoạch tiết kiện, quản lý nợ, dịch vụ ngân hàng đàm phán tài nhằm trang bị cho người học kiến thức để sử dụng tốt sản phẩm tài vi mô với kiến thức, kỹ thái độ để thoát nghèo Quỹ Citi tài trợ số quỹ khác số chương trình tài vi mô số tỉnh nghèo Việt Nam trị giá hàng tỷ đồng, hỗ trợ tài cho hàng nghìn khách hàng Trong đó, HSBC Việt Nam cung cấp khóa học online với 10 nội dung chủ đạo xoay quanh tài cá nhân tài doanh nghiệp năm 2012 Chương trình thí điểm đào tạo “More than Money” cho học sinh tiểu học, hợp tác với tổ chức phi lợi nhuận có tên Tuổi trẻ thành đạt Việt Nam (Vietnam Junior Achievement) Tuy nhiên, nhìn tồn cảnh, chương trình dạng thức sơ khai, quy mô khiêm tốn, chưa đồng theo lộ trình cụ thể, thống phạm vi toàn quốc để hướng tới hiểu biết cộng đồng diện rộng Mặc dù, có hàng loạt quốc gia xây dựng triển khai chiến lược giáo dục tài giải pháp để phát triển tài tồn diện, Chính phủ Việt Nam tỏ thận trọng Mới đây, dự thảo Tài tồn diện Việt Nam dự kiến 2025 tầm nhìn 2030 đề xuất số giải pháp phát triển giáo dục nhận thức cộng đồng dân cư tài tài tồn diện Các giải pháp đánh giá hành động thiết thực bật Chính phủ chiến lược giáo dục tài tồn diện thức đặt vấn đề nâng cao lực kiến thức tài chính, bảo vệ người tiêu dùng tài Vì thế, khơng q khó để giải thích tính đến 2017, số phổ cập tài Việt Nam đạt 21,28 điểm, xếp thứ 112/176 quốc gia/vùng lãnh thổ giới đứng vị trí 22/37 khu vực châu Á Trình độ hiểu biết tài nhóm sinh viên, hộ gia đình mức thấp (TBNH, 23/3/2018) Thực tế, hạn chế tài phần lớn người dân trực tiếp tạo ảnh hưởng định tới việc tiếp cận sản phẩm dịch vụ tài họ khả bao phủ sản phẩm, dịch vụ tài chính thức Và đó, việc nghiên cứu triển khai 166 chiến lược giáo dục tài cấp quốc gia tỏ rõ vai trò quan trọng, khơng với phát triển tài tồn diện mà cịn góp phần đảm bảo ổn định, tăng trưởng kinh tế bền vững Hàm ý sách Với đặc thù nước phát triển, thu nhập đại đa số người dân mức thấp, hiểu biết tài cá nhân hay mức độ bao trùm dịch vụ, sản phẩm tài cịn khiêm tốn, giáo dục tài lên phương thức để cải thiện rào cản tiếp cận dịch vụ tài đảm bảo quyền lợi, giảm thiểu rủi ro cho người tiêu dùng Ở Dự thảo phát triển tài tồn diện có giáo dục tài kế hoạch đến 2025 tầm nhìn 2030, giáo dục tài xem chiến lược hỗ trợ thúc đẩy tài tồn diện, bao gồm nội dung sau: i) Xây dựng triển khai biện pháp tổng thể để tăng cường kiến thức, kỹ quản lý tài chính, nâng cao hiểu biết sản phẩm, dịch vụ tài người dân, từ tăng khả sử dụng, đánh giá lợi ích, rủi ro sản phẩm, dịch vụ tài tổ chức cung ứng dịch vụ tài chính thức cung ứng để người tiêu dùng tài sáng suốt lựa chọn sản phẩm dịch vụ tài phù hợp với nhu cầu thực tế cá nhân ii) Xây dựng triển khai thực Chiến lược giáo dục tài quốc gia để nâng cao lực tiếp cận dịch vụ tài cho người dân iii) Các tổ chức cung ứng dịch vụ tài chính thức xây dựng triển khai chương trình nhằm cung cấp thơng tin cho người dân hiểu rõ lợi ích, chi phí, rủi ro phương thức quản lý sử dụng hiệu sản phẩm, dịch vụ tài chính; đồng thời cơng khai quy trình xử lý, khiếu nại, tranh chấp cho tất đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ; iv) Đẩy mạnh chương trình truyền thơng phổ biến kiến thức tài cho nhóm đối tượng v) Nâng cao kỹ tài đặc biệt công cụ quản trị rủi ro, bảo hiểm, cho th tài chính, ứng dụng cơng nghệ thơng tin kiểm sốt khí hậu… cho người sản xuất nông nghiệp Đáng ý, Dự thảo lần này, giáo dục tài xem yêu cầu cấp thiết cần thiết kế, xây dựng tầm cỡ quốc gia Nếu Dự thảo thông qua quan liên quan tiến hành thực chiến lược, có nhiều chương trình giáo dục tài với cấp độ khác triển khai tới tầng lớp dân cư đa dạng, làm tảng đắc lực cho thúc đẩy tài tồn diện phạm vi toàn quốc Cụ thể hơn, cần làm rõ chiến lược giáo dục tài cho tồn dân đề án hướng đến đối tượng khác nhau, trọng hướng đến người dân nông thôn, vùng sâu vùng xa, người lao động nghèo; lồng ghép chương trình phổ cập kiến thức tài với chương trình an sinh xã hội Thêm vào đó, giáo dục tài cần song hành với bảo vệ quyền lợi người sử dụng sản phẩm, dịch vụ tài kèm với yếu tố mang tính địa phương, sắc văn hóa nhằm tăng cường tính gần gũi, dễ tiếp cận cho đối tượng đặc biệt dân tộc thiểu số, vùng sâu vùng xa Riêng bảo vệ quyền lợi cần có văn pháp luật thức góp phần hạn chế rủi ro, thiệt hại xảy người dân sử dụng dịch vụ, sản phẩm tài Kết luận Việc khảo cứu tài liệu gợi ý xây dựng giáo dục toàn diện trở thành chiến lược cấp quốc gia đóng vai trị cấp thiết hàng đầu q trình thúc đẩy phát triển tài tồn diện Việt Nam Giáo dục tài góp phần tăng cường hiểu biết người tiêu dùng sản phẩm, dịch vụ tài đưa định lựa chọn phù hợp; từ họ tự bảo vệ thân hạn chế tối đa rủi ro tiềm ẩn sử dụng sản phẩm tài Q trình thực chiến lược cần phân công phối hợp đồng ban ngành, quan hữu quan cấp Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài chính, Ủy ban chứng khốn Nhà nước, Bộ Giáo dục Đào tạo… nhằm đem đến giải pháp thống hiệu 167 TÀI LIỆU THAM KHẢO Dự thảo lần Tài tồn diện quốc gia đến năm 2025, định hướng đến 2030 Mzobe, N (2015) The role of education and financial inclusion in Africa: The case of selected African countries (Doctoral dissertation, Stellenbosch: Stellenbosch University) ThS Lê Phương Lan ThS Nguyễn Thị Hương Thanh, Chiến lược quốc gia tài toàn diện Việt Nam - Ý nghĩa cần thiết, Viện Chiến lược Ngân hàng, 12/10/2017 OECD/INFE 2015 FINANCIAL LITERACY SURVEY OECD (2018) Financial inclusion and consumer empowerment in Southeast Asia Thời báo Ngân hàng, 23/3/2018, Thúc đẩy giáo dục tài Việt Nam, truy cập http://thoibaonganhang.vn/thuc-day-giao-duc-tai-chinh-tai-viet-nam-74090.html Viện Chiến lược Ngân hàng, Sơ lược Tài tồn diện, 2017 168 ... diện rộng Mặc dù, có hàng loạt quốc gia xây dựng triển khai chiến lược giáo dục tài giải pháp để phát triển tài tồn diện, Chính phủ Việt Nam tỏ thận trọng Mới đây, dự thảo Tài tồn diện Việt Nam. .. tài Kết luận Việc khảo cứu tài liệu gợi ý xây dựng giáo dục tồn diện trở thành chiến lược cấp quốc gia đóng vai trị cấp thiết hàng đầu q trình thúc đẩy phát triển tài tồn diện Việt Nam Giáo dục. .. cải thiện rào cản tiếp cận dịch vụ tài đảm bảo quyền lợi, giảm thiểu rủi ro cho người tiêu dùng Ở Dự thảo phát triển tài tồn diện có giáo dục tài kế hoạch đến 2025 tầm nhìn 2030, giáo dục tài