MỘT số GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG tác HUY ĐỘNG vốn tại AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH bạc LIÊU

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG NGUYỄN THỊ LOAN MSHV: 17001042 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BẠC LIÊU LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ NGÀNH: 83 40 410 Bình Dƣơng, năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG NGUYỄN THỊ LOAN MSHV: 17001042 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BẠC LIÊU CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ NGÀNH: 83 40 410 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS VÕ XUÂN VINH Bình Dƣơng, năm 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn “Một số giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Bạc Liêu” nghiên cứu tơi Ngoại trừ tài liệu tham khảo trích dẫn luận văn này, tơi cam đoan tồn phần hay phần nhỏ luận văn chưa công bố sử dụng để nhận cấp nơi khác Khơng có sản phẩm nghiên cứu người khác sử dụng luận văn mà khơng trích dẫn theo quy định Luận văn chưa nộp để nhận cấp trường đại học sở đào tạo khác Bình Dương, ngày 01 tháng 04 năm 2019 NGƢỜI CAM ĐOAN Nguyễn Thị Loan ii LỜI CẢM ƠN Với tình cảm chân thành lịng biết ơn sâu sắc, tơi xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới Trường Đại học Bình Dương, Khoa đào tạo sau Đại học Thầy giáo, cô giáo tham gia giảng dạy cung cấp kiến thức bản, hữu ích giúp đỡ tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu Xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Võ Xuân Vinh – Người Thầy trực tiếp hướng dẫn khoa học tận tâm, tận lực giúp đỡ dẫn cho phương pháp luận kiến thức quý báu suốt thời gian hướng dẫn nghiên cứu để tơi hồn thành Luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc, phòng nghiệp vụ, đồng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bạc Liêu, bạn bè, người thân động viên, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho suốt q trình học tập, nghiên cứu hồn thành Luận văn Mặc dù có cố gắng nỗ lực nhiều với kiến thức thời gian có hạn nên Luận văn chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong Thầy, giáo đồng nghiệp, bạn bè đóng góp ý kiến cho tơi Tơi xin trân trọng cảm ơn! Bình Dương, ngày 01 tháng 04 năm 2019 TÁC GIẢ Nguyễn Thị Loan iii TÓM TẮT Đề tài “Một số giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Bạc Liêu” dựa sở định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh Bạc Liêu giai đoạn 2016-2020; định hướng phát triển chung Agribank, chiến lược kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Bạc Liêu Đề tài phân tích thực trạng công tác huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Bạc Liêu, được, hạn chế, tồn tại, nguyên nhân, làm sở cho đề xuất, kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Bạc Liêu Mục tiêu đề tài phân tích thực trạng huy động vốn Agribank Chi nhánh Bạc Liêu, mặt làm được, tồn nguyên nhân cụ thể, làm sở đưa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu, đồng thời đưa kiến nghị, đề xuất nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Chi nhánh tỉnh Bạc Liêu Với phương pháp phân tích đánh giá số liệu chủ yếu thực thông qua thống kê mô tả số lớn nhất, nhỏ nhất, tổng số, số bình quân, tỷ trọng, khối lượng thống kê so sánh, đối chiếu năm, trước sau Qua phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu Luận văn rút tồn nguyên nhân cụ thể từ đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu Luận văn có đề xuất, kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để hỗ trợ tốt cho chi nhánh thực tốt công tác huy động vốn, đảm bảo khả cạnh tranh, giữ vững thị phần nâng cao uy tín, hình ảnh thương hiệu Agribank thương trường, thân có số kiến nghị Agribank Cuối để thực tốt công tác huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu tơi có số kiến nghị Agribank Chi nhánh tỉnh Bạc Liêu iv MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa lý luận thực tiễn Kết cấu đề tài CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM … 1.1 Ngân hàng thương mại nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Vai trò hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.2 Các hình thức huy động vốn 11 1.3 Các yếu tố tác động đến công tác huy động vốn ngân hàng thương mại 17 1.3.1 Hiệu huy động vốn 17 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn 23 v 1.4 Bài học kinh nghiệm rút từ NHTM khác lĩnh vực nâng cao hiệu huy động vốn …………………………………………………………… 239 1.4.1 Về chế điều hành huy động vốn kinh doanh vốn ……… 239 1.4.2 Về cấu nguồn vốn huy động ……………………………… 239 1.4.3 Về sản phẩm huy động vốn ……………………………… … 30 1.4.4 Về quy trình giao dịch hoạt động huy động vốn …….… 30 1.4.5 Về Kênh phân phối …………………………………… ….… 30 1.4.6 Về chế khuyến khích huy động vốn …………… … 31 1.4.7 Về công nghệ thông tin hoạt động huy động vốn ….… 31 * Kết luận chương ………………………………………… ….… 32 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BẠC LIÊU 33 2.1 Giới thiệu khái quát tỉnh Bạc Liêu 33 2.1.1 Về tăng trưởng kinh tế 33 2.1.2 Kết thực số ngành, lĩnh vực kinh tế chủ yếu 34 2.2 Khái quát Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu 35 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 35 2.2.2 Cơ cấu tổ chức nhân 35 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Bạc Liêu giai đoạn 2014 – 2018 36 2.3 Thực trạng công tác huy động vốn Agribank 41 2.4 Thực trạng công tác huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu 42 2.4.1 Thực trạng hoạt động huy động vốn 42 vi 2.4.2 Điều hành lãi suất huy động vốn 59 2.4.3 Các công cụ bổ trợ thúc đẩy hiệu hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Bạc Liêu 61 2.5 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn Agribank địa bàn tỉnh Bạc Liêu 64 2.5.1 Những kết đạt 64 2.5.2 Những tồn tại, hạn chế nguyên nhân 67 Chƣơng GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BẠC LIÊU …………….73 3.1 Định hướng phát triển kinh tế XH tỉnh Bạc Liêu giai đoạn 2015-2020 .73 3.2 Định hướng hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu giai đoạn 2015-2020 73 3.3 Những giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu 75 3.3.1 Phát triển nguồn vốn huy động có quy mơ cấu hợp lý 75 3.3.2 Về cấu nguồn vốn theo địa bàn 75 3.3.3 Về cấu nguồn vốn theo đối tượng 76 3.3.4 Về cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 76 3.3.5 Xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp đảm bảo khả cạnh tranh 77 3.3.6 Giải pháp về nhân đào tạo 87 3.3.7 Các giải pháp bổ trợ 90 3.4 Kiến nghị 93 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 93 3.4.2 Kiến nghị với Agribank 95 3.4.3 Kiến nghị Agribank Chi nhánh tỉnh Bạc Liêu 103 vii KẾT LUẬN 105 Danh mục tài liệu tham khảo viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Agribank Ý nghĩa từ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Liêu Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bạc Liêu NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng NHTW Ngân hàng trung ương UTĐT Ủy thác đầu tư GAP Khe hở kỳ hạn HĐV Huy động vốn EDC Thiết bị đọc thẻ điện tử IPCAS Hệ thống giao dịch nội kế toán khách hàng POS Điểm bán hàng CBVC Cán viên chức ĐBSCL Đồng Sông Cửu Long HĐKD Hoạt động kinh doanh NSNN Ngân sách Nhà nước BHXH Bảo hiểm xã hội KBNN Kho Bạc Nhà nước TPCP Trái phiếu Chính phủ BHTG Bảo hiểm tiền gửi NSLĐ Năng suất lao động 95 - NHNN với vai trò quan quản lý Nhà nước toàn hoạt động ngân hàng cần nghiên cứu trình Chính phủ ban hàng quy định cụ thể hành vi cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng để tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng đua thu hút khách hàng thị phần huy động vốn Trong thời gian vừa qua, tình trạng lách lãi suất trần nhiều hình thức để lơi kéo khách hàng thường xuyên xảy ra; điều tạo môi trường cạnh tranh không lành mạnh NHTM, ảnh hưởng khơng tốt đến sách điều hành thị trường tiền tệ bất lợi thuộc NHTM thực nghiêm túc đạo lãi suất NHNN Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (với nhiệm vụ quyền hạn quy định Điều 4, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, số 46/2010/QH12, ngày 16 tháng 06 năm 2010 [15]) nên nhanh chóng triển khai nghiên cứu trình Chính phủ ban hành quy định hành vi cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng (theo Khoản 3, Điều 9, Luật Tổ chức tín dụng, số 47/2010/QH12, ngày 16 tháng 06 năm 2010 [16] ) Đồng thời, tăng cường chức giám sát TCTD để phát xử lý nghiêm hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung - NHNN cần ưu tiên hỗ trợ vốn cho Agribank thơng qua nhiều hình thức Nhu cầu vốn cho nông nghiệp, nông thôn nông dân vô lớn, vốn tín dụng trung dài hạn; đó, nguồn vốn huy động Agribank lại hạn chế, khó đáp ứng Bên cạnh đó, việc phải dùng vốn huy động vay theo định làm Agribank gặp khó khăn cạnh tranh với NHTM khác khu vực thị Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần xem xét khả hỗ trợ vốn cho Agribank thông qua nguồn tái cấp vốn hình thức hỗ trợ khác để phục vụ nông nghiệp, nông thôn nông dân 3.4.2 Kiến nghị với Agribank Để hỗ trợ tốt cho chi nhánh thực tốt công tác huy động vốn, đảm bảo khả cạnh tranh, giữ vững thị phần nâng cao uy tín, hình ảnh thương 96 hiệu Agribank thương trường, Agribank cần nghiên cứu thực nội dung cụ thể sau: 3.4.2.1 Kiến nghị phát triển nguồn vốn huy động Khai thác tối đa nguồn vốn rẻ, thời gian sử dụng lâu dài từ định chế tài chính, tổ chức quốc tế, tạo mối quan hệ tốt với Bộ ngành liên quan, đặc biệt NHNN, Bộ tài Bộ chủ quản trình tiếp cận, thu hút nguồn vốn Tăng cường hợp tác với tổ chức, định chế tài ngồi nước để khai thác nguồn vốn nội, ngoại tệ trung dài hạn: ủy thác đầu tư, vốn vay tài trợ thương mại, vốn phục vụ dự án… Khai thác hội làm ủy thác cho vay ủy thác toán dự án Nhà nước Tổ chức quốc tế tài trợ lĩnh vực xố đói, giảm nghèo đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn xây dựng sở hạ tầng Chủ động hợp tác kết nối toán với tổ chức, doanh nghiệp lớn, tăng cường hoạt động thị trường liên Ngân hàng để thu để thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, khoản đầu tư ngắn hạn TCTD khác dạng tiền gửi tiền vay 3.4.2.2 Kiến nghị sản phẩm huy động vốn: Đánh giá, phân loại toàn sản phẩm dịch vụ huy động vốn có Agribank thị trường (số lượng, hiệu quả, vướng mắc trình triển khai sử dụng); sản phẩm thiếu, tổ chức thực điều tra ý kiến khách hàng, phân tích khả sinh lời sản phẩm, dịch vụ toàn hệ thống (xác định doanh thu, hiệu quả, vòng đời sản phẩm) sở đề xuất hạn chế loại bỏ sản phẩm không hiệu quả, phát triển sản phẩm huy động vốn có khả sinh lời cao, chất lượng, có tính thương hiệu Thực nghiên cứu thị trường, phân đoạn khách hàng đưa sản phẩm huy động vốn phù hợp với đối tượng khách hàng gửi tiền, đặc điểm vùng, miền, xây dựng sách ưu đãi lãi suất, khuyến phù hợp với phân đoạn khách hàng, đa dạng hóa hồn thiện hệ thống danh mục sản phẩm huy động vốn, gia tăng tiện ích cho sản phẩm huy động vốn, bán chéo sản phẩm Xây dựng 97 gói sản phẩm dịch vụ kết hợp chặt chẽ cho vay - toán - huy động vốn dịch vụ tiện ích khác mobile banking, internet banking Các gói sản phẩm dịch vụ phù hợp theo nhóm khách hàng cá nhân (cán viên chức, hưu trí, nơng dân, tiểu thương…), nhóm khách hàng tổ chức (tổng cơng ty, tập đồn, doanh nghiệp vừa nhỏ…) Rà soát cẩm nang huy động vốn, phát triển dịch vụ mobile banking chỉnh sửa kịp thời phổ biến tồn hệ thống Điều tra, khảo sát biểu phí, lãi suất NHTM khác địa bàn, chủ động thường xuyên đề xuất điều chỉnh biểu phí lãi suất huy động phù hợp với điều kiện thị trường, đảm bảo cạnh tranh địa bàn toàn quốc, thu hút khách hàng Xây dựng phương pháp xác định doanh thu, chi phí, tính hiệu sản phẩm huy động vốn có tính cạnh tranh cao 3.4.2.3 Kiến nghị quy trình thủ tục hoạt động huy động vốn Rà sốt lại quy trình; thủ tục; chứng từ giao dịch; chương trình liên quan giao dịch tiền gửi tiết kiệm Hồn thiện quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm; chương trình cảnh báo; giám sát hệ thống giao dịch tiền gửi, huy động vốn Rà sốt quy trình tất tốn sổ tiết kiệm khách hàng đăng ký gửi nơi rút nhiều nơi, giản tiện thủ tục thời gian lại cho khách hàng, theo khách hàng tất tốn sổ tiết kiệm chi nhánh hệ thống Khi thực tất toán khác chi nhánh, ngân hàng thực đối chiếu với thông tin chi nhánh gốc mở tài khoản cập nhật (quét chữ ký, ảnh, thông tin khách hàng, gọi điện đến chi nhánh gốc mở tài khoản (ghi âm gọi) để kiểm tra, xác nhận (nếu cần…) - Đối với sản phẩm tiền gửi (tiết kiệm, chứng tiền gửi) dự thưởng: mã số dự thưởng khách hàng thiết kế hệ thống in trực tiếp sổ tiết kiệm chứng tiền gửi dự thưởng từ hệ thống Corebank, ngân hàng lưu bản, khách hàng giữ (đóng dấu chi nhánh nơi gửi tiền) Ngồi ra, nghiên cứu hình thức khuyến mại khác như: quay số điện tử, thẻ cào trúng thưởng NHTM 98 khác thực hiện, để hấp dẫn khách hàng, tiết kiệm chi phí quản lý phiếu dự thưởng thời gian giao dịch - Đối với trường hợp báo sổ tiết kiệm giấy tờ có giá: Để nâng cao tính cạnh tranh, chăm sóc khách hàng, Agribank Bạc Liêu kiến nghị Agribank Việt Nam rút ngắn thời gian cấp lại số tiết kiệm báo (theo quy định sau 30 ngày kể từ ngày báo mất) Và rút ngắn thời gian thực tốn giấy tờ có giá (chứng ghi danh) bị mất, theo quy định sau 30 ngày kể từ ngày đến hạn toán - Đối với sản phẩm tiết kiệm linh hoạt: Hiện nay, khoản tiền gửi tiết kiệm linh hoạt đượcc sử dụng mẫu sổ tiết kiệm thông thường để phát cho người gửi tiền Đối với khách hàng có nhu cầu rút gốc nhiều lần gây khó khăn cho chi nhánh công tác theo dõi mẫu sổ tiết kiệm thông thường không phù hợp với sản phẩm tiết kiệm linh hoạt Kính đề nghị Agribank Việt Nam xem xét ban hanh mẫu sổ tiết kiệm chuyên biệt cho sản phẩm tiết kiệm linh hoạt 3.4.2.4 Kiến nghị hệ thống kênh phân phối - Đối với kênh phân phối trung gian: Tập trung khai thác đại lý/tổ nhóm trung gian huy động vốn, ngồi chức tổ/nhóm cho vay thu nợ mở rộng thêm nhiệm vụ nắm bắt nhu cầu sử dụng để tư vấn sản phẩm dịch vụ ngân hàng (đặc biệt sản phẩm huy động vốn, chuyển tiền kiều hối, bảo an tín dụng ), từ gia tăng nguồn vốn huy động từ kênh phân phối - Đối với kênh phân phối đại: Bổ sung tính để gia tăng tiện ích dịch vụ mà NHTM khác triển khai chưa triển khai, từ thu hút, khuyến khích khách hàng gửi tiền sử dụng dịch vụ Agribank Xây dựng sách phát triển mở rộng hệ thống EDC/POS (chính sách ưu đãi với đại lý, đơn vị chấp nhận thẻ; gia tăng tiện ích thẻ, ) Bổ xung thêm tính vấn tin lãi suất tiền gửi tiết kiệm, biến động số dư tiền gửi tiết kiệm tiết kiệm có kỳ hạn, vấn tin số dư tiết kiệm, qua kênh Mobile Banking Hoàn thiện tính năng, giao dịch qua Internet banking chuyển khoản, gửi tiết kiệm online 99 tiện ích khác để thu hút khách hàng gửi tiền, tăng số dư tiền gửi tốn từ tăng nguồn vốn huy động 3.4.2.5 Kiến nghị chế khuyến khích huy động vốn Xây dựng chế khuyến khích nội bộ, phân vùng, địa bàn hoạt động để xây dựng chế thưởng huy động vốn áp dụng Chi nhánh, Giám đốc Chi nhánh cho phù hợp; quy định giao tiêu huy động vốn hệ thống Agribank; phát động đợt thi đua huy động vốn tồn hệ thống có đánh giá khen thưởng kịp thời cho cá nhân, tập thể đạt thành tích tốt; xây dựng chƣơng trình quản lý, khai thác liệu huy động vốn, quản lý khách hàng hệ thống IPCAS; xây dựng chế phí, lãi suất theo hướng khuyến khích đơn vị huy động thừa vốn…Đồng thời, xây dựng sách khách hàng chế khuyến khích khách hàng áp dụng thống hệ thống Agribank; Triển khai số chế khuyến khích khách hàng gửi vốn vào Agribank chế cho vay lãi suất ưu đãi khách hàng có tài khoản tiền gửi số dư lớn Agribank, giảm (miễn) phí khách hàng có tài khoản giao dịch Agribank 3.4.2.6 Kiến nghị sách chăm sóc khách hàng: Triển khai Dự án Quản lý quan hệ khách hàng (CRM) để tiếp cận thực việc chăm sóc khách hàng, cung cấp quảng bá sản phẩm dịch vụ huy động kết hợp bán chéo sản phẩm dịch vụ khác theo hướng ngân hàng đại Xây dựng hệ thống trung tâm hỗ trợ khách hàng (Contact Center) với số điện thoại thống toàn hệ thống giúp khách hàng tư vấn từ xa Đây công cụ để ngân hàng thu thập thông tin khách hàng, từ nghiên cứu tâm lý khách hàng theo phân đoạn thị trường phân khúc khách hàng, cuối chăm sóc khách hàng tốt như: giới thiệu dịch vụ cho khách hàng, tư vấn sản phẩm dịch vụ ngân hàng, chương trình khuyến ngân hàng, gửi thư cám ơn, chúc mừng khách hàng, … Thành lập phận khách hàng lớn Trụ sở Agribank chi nhánh loại trực thuộc, xây dựng chương trình tri ân khách hàng, chăm sóc 100 khách hàng phạm vi toàn hệ thống Hướng dẫn chi nhánh xây dựng bố trí phận giao dịch thống tồn hệ thống, bố trí phận đón tiếp tư vấn hỗ trợ khách hàng Chăm sóc khách hàng, thường xuyên tổ chức gặp gỡ, tiếp xúc khách hàng, tác động vào yếu tố tình cảm, tâm lý khách hàng để tạo lập củng cố, trì phát triển mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài, bền vững khách hàng ngân hàng Xây dựng tiêu chí khách hàng VIP thiết kế sản phẩm, dịch vụ chăm sóc khách hàng xứng tầm với nhóm khách hàng VIP như: ưu đãi đặc biệt sử dụng dịch vụ, mua sắm hệ thống đối tác lớn ngân hàng, tặng quà, thưởng điểm tương ứng với số lượng giao dịch, hưởng ưu đãi lãi suất khách hàng VIP có nhu cầu vay hay gửi tiết kiệm, tăng hạn mức thấu chi, hạn mức rút thẻ ATM, giảm phí dịch vụ tốn quốc tế, chuyển tiền; ưu tiên bán ngoại tệ với giá ưu đãi, nhận quà tặng có ý nghĩa ngày sinh nhật, Tết, ; thiết kế không gian chuyên biệt, tiện nghi để phục vụ khách hàng VIP; đội ngũ cán giỏi, chuyên nghiệp phục vụ, tư vấn, xử lý khiếu nại khách hàng VIP 3.4.2.7 Kiến nghị hoạt động quảng cáo, tài trợ chƣơng trình khuyến mại Đa dạng hóa hình thức khuyến mại: q tặng, thẻ cào trúng thưởng, quay số điện tử,… Đa dạng hóa cấu giải thưởng, tạo nhiều hội để khách hàng trúng thưởng Triển khai chƣơng trình tiết kiệm từ thiện, khuyến khích khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm hoạt động từ thiện, theo với sổ tiết kiệm mở Agribank, khách hàng bảo toàn nguyên gốc lãi, đồng thời đóng góp vào Quỹ Tấm lịng Agribank ngân hàng hỗ trợ, đóng góp chương trình từ thiện địa phương Tổ chức hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, tổ chức kiện, tham gia hoạt động xã hội nhằm tiếp thị truyền thống thương hiệu Agribank sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến khách hàng Các chương trình xã hội từ thiện, tài trợ, hoạt động an sinh xã hội Agribank việc quảng bá thương hiệu Agribank phải 101 gắn liền với hoạt động huy động vốn, tùy theo nội dung chương trình u cầu đơn vị/cá nhân nhận tài trợ mở tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm Agribank sử dụng sản phẩm dịch vụ Agribank 3.4.2.8 Kiến nghị hệ thống công nghệ thông tin phục vụ hoạt động huy động vốn Nghiên cứu xây dựng, triển khai thống mã sản phẩm huy động vốn nhằm quản lý tập trung sản phẩm huy động vốn toàn hệ thống Nghiên cứu mở rộng ứng dụng công nghệ thông tin, nâng cao chất lượng sản phẩm, tích hợp bổ sung tiện ích gia tăng cho sản phẩm huy động vốn qua thẻ, SMS, internet banking Mở rộng ứng dụng SMS banking, đa dạng ứng dụng kỹ thuật khơng dây; tiếp tục hồn thiện đề án Internet Banking giai đoạn II góp phần đa dạng hóa kênh phân phối sản phẩm, nâng cao khả cạnh tranh vị Agribank Xây dựng ứng dụng nghiệp vụ hệ thống IPCAS, nâng cao lực xử lý, độ an toàn ổn định hệ thống IPCAS: chỉnh sửa hệ thống IPCAS tăng cường khả kiểm soát, phê duyệt, nghiên cứu nghiệp vụ, xây dựng chương trình cho cơng tác kiểm tra kiểm soát, kiểm toán, hậu kiểm, giao dịch cửa, nghiên cứu xây dựng sàn giao dịch ngoại tệ Sở giao dịch Chi nhánh, nghiên cứu xây dựng hạn mức quản lý tiền mặt, hạn mức phê duyệt hệ thống IPCAS; nghiên cứu chuyển hệ thống báo cáo nội IPCAS chi nhánh Để đảm bảo việc quản lý huy động vốn đầy đủ, hệ thống công nghệ thông tin cần xây dựng hệ thống đáp ứng việc quản lý thông tin huy động vốn số phân hệ sau: quản lý nguồn vốn huy động từ tiền gửi, bao gồm tiền gửi tốn (khơng kỳ hạn), tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm; quản lý nguồn vốn huy động từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi có kỳ hạn; quản lý nguồn vốn huy động từ vay, vay từ NHNN, vay từ định chế tài chính; quản lý nguồn vốn từ nguồn khác, sử dụng luồng tiền nhàn rỗi hệ thống 102 3.4.2.9 Kiến nghị tuyển dụng đào tạo nhân sự: Nên quy định tiêu chuẩn tuyển dụng riêng cho vị trí tuyển dụng, khơng nên ban hành tiêu chuẩn chung cho tất vị trí điều dẫn đến khả cán không phân công công việc phù hợp với chuyên môn lực thân Ví dụ: tuyển nhân vào vị trí giao dịch viên trọng cho yếu tố ngoại hình khả giao tiếp truyền đạt thông tin ứng viên, trình độ từ trung cấp cao đẳng kế tốn tin học, khơng thiết phải tuyển ứng viên tốt nghiệp đại học loại trở lên chuyên ngành tài tín dụng trường đại học công lập quy chế Khẩn trương hoàn thiện đưa vào sử dụng chương trình đào tạo e-learning để tăng tính linh động tiết kiệm chi phí cho cơng tác đào tạo cán bộ, ban hành quy chế phổ biến rộng rãi chương trình đào tạo cho cán bộ, viên chức toàn hệ thống 3.4.2.10 Kiến nghị quản trị rủi ro hoạt động huy động vốn: - Về rủi ro khoản: Agribank Việt Nam cần xây dựng kế hoạch dự phịng cho thời kỳ có áp lực lớn khoản (dự phịng tình khủng hoảng khoản) Thiết lập giới hạn, mục tiêu chính: Mục tiêu dự trữ theo luật định, định hướng thặng dư vốn, giới hạn số tiền tỷ lệ nợ có khả biến động cao, giới hạn thâm hụt dòng tiền dự báo giai đoạn khác Lưu giữ thông tin diễn biến nguồn tiền vào nguồn tiền Xây dựng mơ hình hỗ trợ cho việc dự báo yêu cầu khoản Sử dụng phân tích tình để kiểm tra u cầu khoản Tuân thủ nghiêm quy định NHNN tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng; quy định tỷ lệ dự trữ tốn tồn hệ thống Khi nhu cầu vốn phát sinh vượt khả khoản, ngân hàng thực vay theo thứ tự sau: Vay qua đêm, thực trường hợp sang ngày làm việc ngân hàng có nguồn thu tương ứng; Vay tái cấp vốn NHNN với thời hạn linh hoạt tùy vào nhu cầu 103 khả trả nợ; Sử dụng hợp đồng mua lại, chứng tiền gửi có mệnh giá lớn để huy động vốn, vay Euro, Dollar… - Về rủi ro lãi suất: Đưa phương pháp xác định rủi ro lãi suất thơng qua phân tích chênh lệch lãi suất Xác định loại rủi ro lãi suất thiết lập sách thủ tục để quản lý rủi ro lãi suất Yêu cầu đơn vị kinh doanh báo cáo rủi ro lãi suất liên quan đến tài sản Có tài sản Nợ Thực đánh giá thường xuyên khả giảm thiểu rủi ro lãi suất Xây dựng mơ hình dự đốn rủi ro lãi suất nhằm xác định ảnh hưởng tác động đến lợi nhuận vốn chủ sở hữu, thử nghiệm tình xấu xảy Thiết lập giới hạn mục tiêu như: Giới hạn tỷ lệ chênh lệch; giới hạn khoảng cách tối thiểu chấp nhận (khác biệt tỷ lệ chi phí nợ khả sinh lời tài sản lĩnh vực kinh doanh mới); - Về rủi ro hoạt động: chuẩn hố quy trình nghiệp vụ theo tiêu chuẩn ISO 9001; Xây dựng hệ thống an ninh mạng với tính bảo mật cao; Kiện tồn hệ thống kiểm sốt nội 3.4.3 Kiến nghị Agribank Chi nhánh tỉnh Bạc Liêu - Hoàn thiện đề án huy động vốn giai đoạn 2019 - 2024; củng cố đội ngũ cán làm công tác huy động vốn theo hướng chuyên nghiệp - Ban hành văn quy định giao tiêu huy động vốn đến nhóm người lao động phù hợp với vị trí việc làm, gắn tiền lương, tiền thưởng chế độ đãi ngộ khác với việc hoàn thành tiêu huy động vốn - Làm tốt công tác truyền thơng; tranh thủ ủng hộ quyền địa phương cấp công tác huy động vốn 104 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chương 3, luận văn trình bày tóm tắt định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh Bạc Liêu giai đoạn 2015-2020, định hướng hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu giai đọan 2015 – 2020 năm tiếp theo, luận văn đưa nhóm giải pháp kèm theo, đồng thời có kiến nghị cụ thể Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Agribank Agribank Chi nhánh tỉnh Bạc Liêu để mở rộng nâng cao hiệu công tác huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Bạc Liêu 105 KẾT LUẬN Với mục tiêu góp phần nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu Trên sở, đánh giá kết đạt được, hạn chế tìm ngun nhân Từ đưa nhóm giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu để giúp cho hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu ngày phát triển bền vững, đề tài thực nội dung sau: Trình bày khái quát NHTM hoạt động NHTM kinh tế Nhấn mạnh tầm quan trọng hoạt động huy động vốn nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn NHTM nói chung Phân tích thực trạng huy động vốn Agribank Chi nhánh Bạc Liêu, tồn nguyên nhân cụ thể, làm sở cho kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Bạc Liêu Dựa sở định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh Bạc Liêu giai đoạn 2016-2020; định hướng phát triển chung Agribank, chiến lược kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Bạc Liêu, đề tài đưa kiến nghị, đề xuất nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn đơn vị Về phương diện thực tiễn: Đề tài đưa nhóm giải pháp để nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Bạc Liêu, có tính khả thi cao, có khả ứng dụng vào thực tiễn Mặc dù thân có cố gắng nhiều, luận văn không tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp q Thầy Cơ bạn đọc quan tâm đến đề tài để tơi tiếp thu, rút kinh nghiệm, tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện đề tài mức cao DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tác giả Lê Thị Tuyết Hoa - Nguyễn Thị Nhung (2011), Tiền tệ Ngân hàng, Nxb Phương Đơng TS Nguyễn Hữu Tài, Giáo trình lý thuyết tài - tiền tệ, Nxb Thống Kê Hà Nội, 2002 Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nxb Thống Kê Hà Nội , 2007 Nguyễn Văn Luân - Trần Viết Hoàng - Cung Trần Việt, Các nguyên lý tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh, 2007 PGS TS Phạm Thị Thu Hà (2013), Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học kinh tế quốc dân Tài liệu Quốc hội, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, số 46/2010/QH12, ngày 16 tháng 06 năm 2010 Quốc hội, Nhà xuất trị quốc gia (2010), “Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam – số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010”, Hà Nội Quốc hội, Luật sửa đổi bổ sung số điều luật TCTD – số 17/2017/QH14 ngày 20/11/2017 Quốc hội, Nghị thí điểm xử lý nợ xấu TCTD – số 42/2017/QH14 ngày 21/6/2017 Quốc hội, Luật bảo hiểm tiền gửi, số 06/2012/QH13, ngày 18/6/2012 Chính phủ, Nghị số 01/NQ-CP ngày 03/01/2012 "Ưu tiên kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô", Nghị số 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 “Một số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải nợ xấu”, Nghị số 61/NQ-CP ngày 21/8/2014 sửa đổi, bổ sung Nghị số 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 10 Chính phủ, Nghị định số 68/2013/NĐ-CP ngày 28/6/2013 “Quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Luật bảo hiểm tiền gửi” 11 Thủ tướng Chính phủ, Quyết định 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 “triển khai đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020”; Chỉ thị số 20/2007/CT- TTg ngày 14/8/2007 “về chi lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ NSNN” 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư 13/BHN-NHNN, ngày 10/8/2018 NHNN “Quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài”; 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 15/2013/TT-NHNN ngày 27/6/2013 “Quy định lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân Tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi”, số 14/2013/TT-NHNN ngày 27/9/2013 “Quy định lãi suất tối đa tiền gửi đô la Mỹ tổ chức, cá nhân TCTD, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài” 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 496/QĐ-NHNN ngày 17/3/2014 “Quy định lãi suất tái chiết khấu, tái cấp vốn”, Văn số 6170/NHNN-TD ngày 25/8/2014 “Quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc” 15 Agribank, Quyết định số 2058/VBHN-HĐTV-TCTL ngày 31/12/2016 Hội đồng thành viên “Quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” 16 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014 – 2018 17 UBND tỉnh Bạc Liêu, Báo cáo tình hình kinh tế - trị - xã hội giai đoạn 2017 – 2018; định hướng 2015 - 2020 18 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Bạc Liêu, Báo cáo tổng kết hoạt động ngành Ngân hàng địa bàn năm 2014 - 2018 19 Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu, Báo cáo tổng kết hoạt động Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu năm 2014 - 2018 20 Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu, Báo cáo Phân tích tài Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu năm 2014 - 2018 21 Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu, Danh mục sản phẩm huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu Website 22 Địa lý - Văn hóa - Xã hội tỉnh Bạc Liêu, Cổng thông tin điện tử tỉnh Bạc Liêu: http://www.baclieu.gov.vn/gioithieu/listis/post/post.aspx 23 Trang web Ngân hàng Nhà nước: sbv.gov.vn Tạp chí 24 Ngân hàng, Tài chính, Thời báo Ngân hàng, kinh tế sài gịn; Tồn cảnh Ngân hàng Việt Nam năm 2015, đặc san báo đầu tư chứng khốn số tháng 5/2015 Các cơng trình nghiên cứu đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Thăng Long” năm 2011, luận văn thạc sỹ kinh tế tác giả Lê Trang Tuấn, Đại học kinh tế quốc dân Luận văn tác giả Lê Trang Tuấn nghiên hiệu hoạt động huy động vốn NHTMCP ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2008 – 2010, với nhóm sáu giải pháp sách khách hàng, phát triển sản phẩm dịch vụ, sách lãi suất, mở rộng màng lưới, quản trị nguồn vốn hoạt động quảng cáo, khuyếch trương “Nâng cao hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi NHTMCP xuất nhập Việt Nam” (năm 2011), luận văn thạc sỹ tác giả Lương Thị Quỳnh Nga, Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh Luận văn tác giả nghiên cứu hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi NHTMCP Xuất nhập Việt Nam giai đọan 2006 – 2010 với bốn nhóm giải pháp Hội sở EXIMBANK (đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm huy động tiền gửi, sách lãi suất, sách mạng lưới, đại hóa cơng nghệ ngân hàng, phát triển thương hiệu, gia tăng thời gian huy động, công tác nhân sự…); chi nhánh (nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, xây dựng sách khách hàng hợp lý, nâng cao tính chủ động cơng tác huy động vốn …); giải pháp chung (về cấu tiền gửi, cân đối huy động cho vay; nhóm giải pháp hỗ trợ từ NHNN VN, từ Chính phủ “Giải pháp tăng cường huy động vốn Agribank Đăk Mil - tỉnh Đăk Nông” (năm 2010), luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh tác giả Võ Xuân Hội, Đại học kinh tế Quốc dân Luận văn tác giả nghiên cứu chủ yếu giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Đăk Mil - tỉnh Đăk Nơng giai đoạn 2010 – 2015, với chín nhóm giải pháp lãi suất huy động, đa dạng hóa hình thức huy động, sách kinh doanh hấp dẫn, đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ, nguồn nhân lực, maketting, sở vật chất, vai trò tổ chức đồn thể, mạng lưới cơng nghệ Ngân hàng ... trạng hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu Luận văn rút tồn nguyên nhân cụ thể từ đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu Luận... luận huy động vốn yếu tố tác động đến công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại Chƣơng Thực trạng hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu Chƣơng Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động. .. đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu 2.3 Câu hỏi nghiên cứu - Phân tích tình hình hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu giai